農村金融市場發展趨勢范文

導語：如何才能寫好一篇農村金融市場發展趨勢，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：放松管制；跨區域發展；農村金融競爭

中圖分類號：F830　文獻標識碼：B　文章編號：1006-1428(2008)08-0093-03

一、農村金融市場競爭新格局的形成

近年來，由于國家放松了對農村金融的管制，農村金融市場原有格局逐漸松動。一是隨著地方政府支持的小額信貸組織和扶貧辦主導的資金互助社等新型金融機構的紛紛設立，部分農村鄉鎮金融市場出現了競爭。二是農村金融機構跨區域發展方興未艾，縣域農村金融市場出現變局，如目前江蘇省有7家農商行與8家農村信用合作聯社就戰略入股事宜正在積極商洽之中。三是隨著省聯社改革試點的推進，省級層面的農村金融市場凸顯：如銀監會提出了省聯社改革五類模式，分別是：聯合服務公司模式、聯合銀行模式、金融持股公司模式、統一法人模式和省聯社模式，這幾種模式尤其是統一法人和金融持股公司對省級層面的農村金融市場將形成有效沖擊。四是大銀行向鄉村發展呈現一種趨勢，如國家開發銀行和新成立的郵儲銀行在農村的分支機構將開展信貸業務，農業銀行重返農村金融市場也指日可待。

在農村金融復雜局面的背后，可以看出兩條線索，一是本地農村信用社通過自身努力，慢慢實現規模壯大，變為通過分支行或金融控股公司等跨區域模式快速擴大規模；二是新機構的加入，使農村金融市場的競爭者增加，競爭格局發生變化。本文試圖順著這兩條線索，回答以下問題：跨區域發展的動力是什么，各類機構如何選擇競爭策略以及未來的競爭格局如何發展。

二、跨區域和本地化發展的利弊

農村金融機構跨區域發展既是管制放松的結果，也是農村金融市場競爭、擴張邏輯的必然結果。

(一)本地社區性質金融機構發展的劣勢

資源配置效率不高。由于擔負支持三農的任務，農村信用社獲得了國家的政治支持，如嚴格市場準入，獲得票據兌付和減免稅收等優惠政策。在政府保護下。農村金融市場一般以行政邊界為市場邊界，大市場被無數小市場層層挖空，分而享之，形成蜂巢式格局，農村信用社如同諸侯割據一般“偏安一隅”，缺乏競爭機制和活力，資本、資源無法實現跨區域流通，只能在狹窄空間內進行配置，導致了效率的損失。

本地市場風險難以分散。農村信用社范圍和規模的狹小，使得風險無法有效地對沖和分散，導致了較高的關聯風險。目前農村有很多專業鄉鎮，這給農村信用社化解產業結構調整等宏觀經濟風險帶來了很大的困難。地域集中性意味著客戶群體傾向于被同一經濟形勢所影響，即使通過銀團貸款等簡單的風險轉移業務，也很難避免產業結構單一和信貸集中的風險。

升級轉型的內部動力不足。這幾年，宏觀環境對農村信用社有利，一年幾百到上千萬的利潤，對一個二三百人的中小金融機構來說，足以達到收支平衡、衣食無憂，至于資本的積累、經營規模的擴大等發展戰略舉措鮮有實質性動作。

促進經濟增長的潛力不足。縣域內只有一家農村金融機構，金融功能得不到有效發揮，不能滿足所有的金融需求，即使開辦其他綜合性業務，人員、技術成本也不是單個機構能夠承擔的。這種區域內自我發展模式在客戶實力規模較小的情況下可以基本滿足融資需求，但是當客戶規模漸大、普遍開始跨區域經營時，諸如單戶貸款超比例、異地貸款等問題就會出現。農信社短時間內無法培育市場，導致了當地農村金融市場不能實現優質化。

(二)本地社區性質金融機構發展的優勢

農村金融機構向區域內中小企業和農戶貸款，主要基于兩類信息，即“硬”信息和“軟”信息。“硬”信息主要是一種成文式信息，通常表示為計算數字、書面或口頭報告的信息，如有關企業財務報表等方面的信息?！败洝毙畔⒅饕且鈺畔?，如企業家的素質、品格和可靠程度，企業家的關系網等。

基于農村的現實情況，商業銀行獲取準確的“硬”信息比較困難，“軟”信息就更難掌握了。而本地社區性質金融機構熟悉當地的農村中小企業和農戶，有足夠的判斷力和能力保證和監督借款者的信用。因此，本地社區性質金融機構具有內在優勢來識別一些高風險企業和農戶家庭，提供高度差異化的貸款產品。

(三)跨區域發展的競爭優勢

金融控股公司以及分支行模式的優勢地位和資源儲備可以培育壯大當地金融市場。形成質變。大大縮短摸索的時間?？鐓^域發展有完全市場競爭下的收購兼并和行政手段下的重組兩種方式。從已經實現的戰略合作方式來看，既不是完全的市場競爭結果，也不是行政指令下的合作，而是政府主導下的戰略合作，合作本身遵循了市場規律，這種行政資源將有助于合作后的機構更好地融入本地市場。

活躍銀行機構與縣域農村金融機構的合作，最終將促成原有金融機構的升級轉型，解決多年來農村信用社股權結構不合理、公司治理不完善的問題，提升農村信用社管理水平。

(四)跨區域發展的不確定性

美國圣路易斯聯邦儲備銀行的William R.Em-mons(2001)等在研究社區銀行的區域多元化效應時發現，小銀行在經營中增加地域的多樣性可能會產生嚴重的經營無效性，小銀行跨出本地市場的過度伸展會增加銀行的破產風險。Rose and Wolken(1990)研究發現，與地域多樣化的控股公司相連的銀行相對于獨立銀行并沒有競爭優勢。Whalen(2001)研究發現，所有分支機構在同一社區的小銀行趨于比在多個社區有分支機構的小銀行獲利更多。目前農村金融機構跨區域發展實踐還不夠豐富，上述結論還沒有得到經驗數據的檢驗，不過這種可能性也不能否定，因此，跨區域發展存在不確定性。農村金融控股集團控股縣域農村信用社是否相比單個農村金融機構更能帶來規模效益的提高，農村金融機構跨省區擴張與在省內相鄰的地區設立分支機構相比，是否更能充分享受地域多元化的潛在利益，這些都存在著不確定性，需要在實踐中進行論證。

三、競爭的基本格局

從未來農村金融市場的競爭格局來看，出現大小金融機構的相互競爭已成為必然。轄內原有的農村信用社，除面臨農村金融控股公司、農業銀行、郵儲銀行的市場競爭外，還有小額信貸組織的競爭。隨著管制的放松，市場擴張帶來了規模經濟效應，由于大小銀行機構的成本收益函數不一樣，其市場定位和競爭策略也不一致。農村金融機構面臨規模經濟、低成本策略與差異化、高收入策略的選擇，這一點在縣域農村金融機構會表現得更加明顯(DeYoung，2001)。

從優勢競爭戰略角度來看，農村金融控股集團與農業銀行的競爭主要發生在鄉鎮以上。雙方的客戶可

以是農業產業化龍頭型企業、一定規模以上的農村中小企業、富裕的農戶或規模較大的個體工商戶、小城鎮建設等；雙方的競爭優勢類似，如都有較快捷的結算方式，發達的信息和通訊技術，能提供標準化的金融產品和服務。

本地農村金融機構、郵儲銀行的農區分支機構與小額貸款公司在鄉鎮層面的碰撞較為激烈。這些機構在農村地區擁有熟悉的客戶資源，同樣可以采用關系融資的方式。但是，農業銀行在農村金融市場的退出經歷告訴我們，農村金融市場的高交易成本，使得商業銀行難以獲得更高的收益，因此，無論哪家機構都做不到滿足所有收入較低層次農民的貸款需求。在上述機構中，小額貸款公司的規模最小，面臨較高的市場利率和信用風險，小額貸款公司通常采取聯保貸款的辦法，通過增加還款人的社會壓力、解決無擔保條件下貸款的償還風險。目前，小額信貸出于競爭原因，普遍從聯保貸款轉向個人貸款，而客戶由于沒有抵押或者擔保，增加了貸款的償還風險。

四、有關建議

第一，在鄉鎮農村金融市場，要防止過度的市場競爭。農村金融市場存在過度競爭，有可能造成系統性高風險的后果。根據國際小額信貸發展的經驗，進入激烈市場競爭階段后，在一定時期內農村金融市場容量是有限的，受地區經濟發展水平和貸款項目收益率的限制，過度競爭可能導致客戶質量下降，最終引發部分小型銀行機構的倒閉。而部分機構的破產也可能破壞金融生態環境，降低農戶的信用水平。

因此，對于不發達縣域地區的鄉鎮金融市場，應在一定的寬限期內限制競爭。金融機構數量減少，相互之間的存款競爭壓力也隨之減少，導致存款利率的下降，資金成本相對也開始下降；與此同時，客戶對金融機構的融資需求上升，存貸款之間的利差也隨之擴大，從而農村金融機構可以在規定時間內擴大規模，實現可持續發展。

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【論文摘要】我國農村金融改革已經走過了十幾年，本文結合我國農村金融的現狀，著重分析了目前我國農村金融中存在的問題，并提出了完善農村金融的相應措施。

從1996年《國務院關于農村金融體制改革的決定》至今，我國農村金融改革已經走過了十多個年頭。改革中，我們逐步認識到，完善信用社治理結構必須要有競爭的市場，實現有效監管也必須要有競爭的市場，而多元化的農村金融需求同樣需要多種形式的農村金融組織形式去滿足。因此，開放農村金融市場、實現金融多元化成為解決農村金融問題的關鍵。2005年人民銀行主導小額貸款公司試點，2006年銀監會調整放寬農村金融市場準入，2007年銀監會又將新型農村金融機構試點擴大到全國，農村金融市場開放已經成為不可逆轉的發展趨勢。

1我國農村金融的現狀

經過多年的改革后，目前我國多元化農村金融體制已初步建立，即以合作性金融為基礎,商業性金融、政策性金融分工協作、證券市場和外資為補充的多元化農村金融體系。同時，農村金融組織民營化程度加大，鄉村銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融組織的試點擴大了各類資本合作的參與路徑,并促進農村金融競爭機制初步形成，使得財政資金、工商資本、民間資本、外資和非營利資本角逐農村市場的競爭機制初步建立起來，打破了長期以來農村金融市場農信社壟斷農村金融市場的局面。隨著國家財政管理體制和金融體制改革的不斷深入,農村金融主體呈擴大化趨勢，逐步形成了由各級政府、具備國有、集體、外資、港澳臺、私人等各種資本背景的企業、農戶和其他私人投資者構成的多元化金融主體格局。

2我國農村金融中存在的問題

2.1財政投入不足

根據公共財政理論，對于農村準公共產品的提供，市場機制可以發揮一定的作用，但由于農村公共產品的基礎性、效益的外溢性特征，政府仍然應發揮主導的作用。但據統計資料顯示，建國以后至2005年，除個別年份外，我國政府的財政支農資金絕對額是增長的，但財政農業支出占財政總支出的比重卻呈下降趨勢，財政投入不足10%的水平與我國農業的基礎地位極不相稱。

2.2農村金融服務渠道單一化

雖然經過多年改革，但是農村金融服務渠道單一化的現象沒有得到根本性的解決。農村金融體系主要由農村信用社、農業銀行、郵政儲蓄和農業發展銀行構成，而除了中國農業銀行和農村信用社外，其他銀行機構很少在農村地區發放貸款，大都把資金轉到城市。同時，商業銀行在農村吸收的資金絕大部分流回城市，農村信用社、郵政儲蓄實際上也成為農村資金流出的重要渠道?，F實中，實際支持農村經濟發展的重任只能落在了農村信用社的肩上，然而在實際運作中，農村信用社過分看重業績增長，以追求贏利為主要目標，偏離了為社員服務的主要原則，難以達到支持農業農村發展的目的。

2.3農村金融產品單調，業務單一

由于長期以來農村金融業處于無競爭狀態,我國農村金融機構的從業人員大多缺乏金融服務意識,經營方式粗放,不注意金融產品的需求創新,滿足于坐等顧客上門；農村可選擇的金融產品僅有存款、貸款、保險等，且基本上是城市金融產品的簡單移植，金融機構沒有適時根據農民需求開發新的金融產品，就是在一些傳統業務上,也缺乏創新。

2.4民間金融組織活躍但缺乏有效監管

正規金融機構缺乏活力，在客觀上為各種民間金融活動提供了發展空間,很多地方民間借貸甚至成為農村資金融通的主要渠道。據調查，民間借貸占整個農村資金市場總量的30%到70%不等，且越是落后的地區民間金融組織越為活躍。雖然民間金融活動可以在一定程度上緩解了農村資金緊張的壓力,但是，民間金融活動中存在的不規范、風險高、糾紛多、盲目性大等弊端容易造成社會動蕩,很可能會加重農戶及農村中小企業的經營成本和風險。

3完善農村金融的措施

3.1健全農村金融組織體系

要進一步推動政策性金融機構拓展支農金融業務，針對“三農”的特點,在進行農村金融體系設計時,必須加大國家對農村的政策性金融投入,應建立以農業政策性金融為主線,符合現代市場經濟和農村特點的新型農村金融體系。同時，要充分發揮商業銀行的金融支持作用，商業性金融是金融體系的主要力量，能夠圍繞農村經濟和生活的發展,及時提供相應的服務供給,滿足農村多樣化的金融需求,這也成為政府支農手段多元化的重要政策選擇。另外，我國還要繼續深化農村信用社改革使其充分發揮支農主力軍作用。農村信用社是農村現有正規金融的主體,所以必須堅持農信社“社區性地方金融機構”的終極定位，只有農村信用社發展壯大,才有能力支持廣大農戶發展經濟,帶來農村經濟的繁榮。

3.2完善準入、退出制度

壟斷不利于提高農村金融服務效率，必須要完善市場準入退出制度，建立適度競爭的農村金融市場。要在綜合評估各地農村金融市場容量、條件以及當地風俗的基礎上，在嚴格監管的前提下，適當放寬農村金融市場準入。按照投資主體多元化、堅持產權關系清晰、組織形式多樣化原則的基礎上，大力發展小額信貸組織、村鎮銀行、貸款子公司、農村資金互助社等新型農村金融機構，構建真正的農村金融競爭主體。同時，要抓緊健全市場退出機制，這也是強化外部約束、保障農村金融健康可持續發展、促進不斷改善農村金融服務的重要條件。

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【關鍵詞】農村金融機構；風險管理；發展

一直以來相比城鎮經濟，農村經濟的發展速度相對較慢，而且存在盈利空間小等問題。這些因素一定程度上導致了農村經濟市場的金融機構數量和規模普遍較小、農村經濟邊緣化等問題。近年來，隨著我國政府對農村金融改革推行力度的加大，進一步提高了對農村金融的資金供給，一定程度上推動了農村金融市場的發展。但是從整體水平上看，我國農村金融機構無論是從數量還是資金規模上看都存在很大的發展空間。同時，隨著世界經濟一體化進程的不斷加快，金融市場的競爭愈發激烈，市場自由化的趨勢也愈加明顯，很多金融機構都將發展方向轉向了尚未完全開發的農村金融市場，這對農村金融市場的發展來說是一重大機遇，但是農村金融市場在發展的過程中也面臨著一系列的問題，金融機構的發展無論是外部還是內部都面臨著較大的風險，因此研究我國農村金融機構如何進行有效的風險管理措施，保證農村金融市齙某ぴ犢燜俚姆⒄咕哂兄匾意義。本文的寫作思路是：首先通過回顧我國農村金融機構的發展歷程，描述其發展規模及特點；進而分析了我國農村金融機構在風險管理方面存在的問題，在此基礎上提出促進我國農村金融機構風險管理發展的建議。

一、金融市場概念界定

（一）金融市場相關理論

金融市場的理論發展可以追溯到肖和麥金農學者提出的關于金融抑制論和金融深化論，學者在此基礎上進行不斷的創新，極大地豐富了金融市場的理論基礎，為市場的發展提供了理論基礎。通過結合肖和麥金農對于生產力發展的理論分析可以得出我國在社會市場經濟發展體制中還存在著一系列待完善問題，農村經濟發展水平的落后一定程度上制約了農村金融市場的發展。因此，我國政府可以結合農村市場自身的發展特點制定和不斷調整金融發展制度，進一步提高市場調控水平，促進農村金融市場的健康發展。

（二）金融風險管理相關理論

與金融風險類似，農村金融風險指由于農村經濟發展中存在的一系列不確定的因素從而可能會對農村金融資產造成損失的潛在可能性。通過分析并且制定一系列措施規避發展過程中面臨的風險，對農村金融市場的發展具有重要意義。

二、農村金融機構發展現狀

近年來，我國社會經濟發展一直保持著較高水平，農村經濟發展水平也得到了極大的改善，農民們對金融產品的需求也在不斷增加。農村金融機構對于解決農村居民的金融需求具有重大意義，農村金融機構可以為農業經濟的發展提供必要的資金保障，在農村的經濟發展中占據重要的市場地位。針對這一點，我國政府可以針對農村金融市場特點對金融產品進行針對性改革，進一步擴大農村金融機構的市場覆蓋范圍。同時對于在農村金融市場發展過程中遇到的問題，比如農村資金供給和金融產品的研發等，政府要及時采取有效的解決措施。

（一）我國新型農村金融機構的產生背景及發展歷程

1.我國新型農村金融機構的產生背景

農村經濟發展水平相對落后、農村居民的收入有限以及對金融機構了解的匱乏等一系列因素共同導致了新型農村金融機構的復雜背景。這些因素很大程度上翻蓋了農村金融機構自身的發展。除此之外，目前我國的新型農村金融機構的市場格局還不能夠適應我國社會主義市場經濟體制的發展，不能很好地滿足農村居民的資金需求，很大程度上抑制了我國農村經濟的發展。新型農村金融機構的發展應當得到政府及社會的廣泛關注，從而使得農村金融機構的發展能夠為農村經濟的發展提供重要的支持。

2.我國新型農村金融機構的發展特點

我國新型農村金融機構的發展特點首先表現在金融機構數量規模不斷擴大。自從2006年我國銀監會出臺了關于放松農村金融機構的準入政策以來，社會各部門都大力倡導遵循低門檻、嚴監管的原則，鼓勵村鎮銀行、農村資金互助社以及貸款公司等新型農村金融機構的設立。近年來，我國新型農村金融機構的數量規模不斷擴大。據相關數據統計，我國村鎮銀行的網點數量截至2014年末已經超過3000個，并且保持相對較快的發展速度。相比村鎮銀行的發展速度，貸款公司以及農村資金互助社的發展速度相對來說較為緩慢，兩者數量合計為63個。但是總體來說，我國新型農村金融機構還是保持著相對較快的發展速度。

其次是新型農村金融機構產品的結構呈多元化發展趨勢。隨著我國農村經濟的不斷發展，農村居民們對金融服務的需求也在不斷地提升。像銀行理財、支付等服務都是重要的新型農村金融機構的重要主體。為了適應整體市場經濟的發展，同時也為了滿足金融機構本身的需要，新型農村金融機構不斷創新產品和服務，針對農民的真正需求推出相應服務。就拿村鎮銀行來說，產品的多元化及差異化是其發展的重要驅動力。相比市場上大型的商業銀行機構，村鎮銀行有著規模小而靈活，能夠更好地了解當地市場以及當地的人脈資源、公關渠道等大型商業銀行所不具備的特點。因此，新型農村金融機構充分利用了自身的優勢，不斷推動產品結構的差異化及多元化，促進金融機構自身長遠的發展。

三、新型農村金融機構風險管理現狀

我國新型農村金融機構設立機制的差異導致了我國新型農村金融機構的風險規避以及內部管理機制的不同。下面就農村資金互助社、貸款公司以及村鎮銀行來分別分析其面臨的風險管理現狀。

（一）農村資金互助社的風險管理現狀

農村資金互助社的運作形式可以描述為以下流程：首先由加入農村資金互助社的社員以存款的形式將資金繳納給互助社，然后互助社將這些資金以貸款的方式發放給社員，并且要求接受貸款的社員在一定期限內歸還貸款，最后互助社將資金的盈利通過分紅的形式再返還給社員。農村資金合作社的參與主體有社員、互助社以及制定相應法律規范的政府，相應地，風險也可以分為三大類。

1.互助社社員的還貸風險

互助社社員的還貸風險包括社員的信用風險、社員的市場波動風險以及突發事件的風險三小類風險。首先信用風險是任何金融機構都會面臨的一種風險。市場波動風險的產生主要是因為社員的貸款普遍用于農業的生產過程，社員貸款同質性強，申請及歸還貸款的時間較為集中。相應地，資金鏈斷裂的可能性比較大。突發事件則是指由不可預測的事件的發生造成了還款人不能按時歸還貸款的一種情形。

2.資金互助社的運作管理風險

主要包括互助社管理者的道德風險和管理風險。道德風險主要體現在互助社管理者違反信貸的規章制度造成的資金損失；管理風險則指互助社管理人員的專業水平不高，從而導致的管理素質的缺失。

3.政府操作管理的風險

政府操作管理的風險由道德風險和監管風險組成。政府主要是通過法律法規的制定進而間接影響資金互助社的資金運作過程。目前，我國農村資金互助社發展還不完善，在很多面臨管理風險的情形下需要政府給予一定的資金援助。道德風險具體表現為政府在互助社需要政府資金注入的時候沒能及時地給予資金支持從而導致互助社資金斷裂的情形。監管風險則是指由于政府監管的缺失造成了互助社面臨的一系列問題。

（二）村鎮銀行的風險管理現狀

目前我國村鎮銀行的發展狀況隨著地區的不同存在著較大的差異，同時在村鎮銀行的發展過程中還面臨著一系列的風險，包括政策風險、流動性風險、定位風險以及操作風險等。

1.政策風險

政策風險主要是指我國宏觀政策制定的波動導致的政策風險，主要表現在經濟和產業政策引發的風險、民營銀行準入門檻的降低給村鎮銀行發展帶來的不確定風險等。

2.流動性風險

流動性風險主要是村鎮銀行的社會認知度較低、成立時間不長等原因造成的。因為村鎮銀行普遍具有經營規模小、注冊資本低等特點，一旦村鎮銀行的資產出現問題很有可能會導致流動性風險。

3.定位風險

定位風險主要表現在村鎮銀行的設立宗旨是服務于三農，但是村鎮銀行在發展過程中表現出了逐利的特點，發展方向逐漸偏離農村業務，轉向城鎮業務，一定程度上違背了服務于三農的宗旨。

4.操作風險

操作風險則因為很多村鎮銀行都普遍存在著制度不完善、員工專業素質低培訓不足等問題。再加上一些村鎮銀行管理人員的“兼職化”的傾向容易造成管理和監管的不到位。經營過程中面臨的操作風險不能夠及時地被發現和處理。

（三）貸款公司面臨的風險管理現狀

與資金互助社和村鎮銀行一樣，貸款公司在經營發展過程中也面臨著一些風險。首先是風險防控能力較差，一些服務農村地區的貸款公司存在著內部治理結構不健全的問題。在發放貸款前，缺乏對借款人的資質、款項用途以及貸中和貸后的追蹤管理不完善，很大程度上加大了經營風險。

四、對我國新型農村金融機構風險管理的建議

一直以來相比城鎮經濟，農村經濟的發展速度相對較慢，而且存在盈利空間小等問題。這些因素一定程度上導致了農村經濟市場的金融機構數量和規模普遍較小、農村經濟邊緣化等問題。農村金融市場在發展的過程中也面臨著一系列的問題，金融機構的發展無論是外部還是內部都面臨著較大的風險，因此研究我國農村金融機構如何進行有效的風險管理措施，保證農村金融市場的長遠快速的發展具有重要意義。綜合以上分析，本文認為，對我國新型農村金融機構風險管理的建議主要包含以下幾方面的內容：①加強農村金融市場信用體系建設；②完善市場監督管理C制；③加快金融產品服務的創新；④加強對新型農村金融機構的政策指導。下面針對各點具體分析。

（一）加強農村金融市場信用體系建設

農村金融機構在發展過程中面臨的一大風險就是信用風險，而造成信用風險的原因就是農村居民的信用體系還不健全。因此，推動農村金融市場信用體系的建設就顯得十分重要。首先，權威的信用評級機構是必不可少的，機構通過對農村居民以及農村中的中小型企業進行信用級別判定，其貸款限額將會受到信用級別的影響。其次是在全國農村地區范圍內加快建設統一的信用機制。除此之外，嚴格的貸款管理制度也是必不可少的，比如可以要求借款人在借款的同時需要有可靠的擔保人進行擔保。

（二）完善市場監督管理機制

我國新型農村金融機構在發展過程中面臨著較多的風險，完善市場監督管理機制有著重要意義。我國金融監管機構有國家級、省級以及市級之分，但是我國新型農村金融監管機構不同于城市金融監管，在監管上應當差別對待。首先，三級監管之間的差異應當盡可能被縮減，從而能夠有效減少各級監管之間的反應時間。此外，由于新型農村金融機構發展的復雜性，監管部門的權力應當得到合理的劃分，比如，可以適當加大省、市一級的農村金融監管部門的監管權力，從而使各級管理部門的權利得到適當地劃分。

（三）加快金融產品服務的創新

創新金融產品服務作為能夠有效分散金融經營風險的重要途徑應當得到充分重視?？傮w來說，目前我國新型金融機構所推出的金融產品相對較為單一，不能夠很好地滿足多樣化的金融需求。比如，我國新型農村金融機構可以創新性地推出與農戶以及農村地區中小型企業的金融需求所匹配的金融產品及服務，充分滿足農村地區差異化的金融產品及服務需求。

（四）加強對新型農村金融機構的政策指導

目前雖然一些新型農村金融機構已經由試點逐步進入到蓬勃發展期，但是在風險管理方面仍需要國家相關政策的大力指導，從而為塑造一個更為公平有利的農村金融市場環境。比如，國家可以針對新型農村金融機構融資信息不通暢、成本較高等問題，針對性地完善對“三農”的補貼政策，并且可以輔以適當地稅收減免政策，進而能夠充分調動金融機構發放貸款的積極性。其次，國家對于我國新型農村金融機構的不良資產應當進行妥善的處理措施，如重組或者其他等方式，進一步增強發放貸款的安全性，進而能夠一定程度上降低信用風險。

參考文獻：

[1]張曼.我國新型農村銀行業金融機構的風險管理――基于農戶聲譽機制的思考[J].山東社會科學，2009（6）：128131

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關鍵詞：農村非正規金融；民間金融；地下金融市場

文章編號：1003-4625(2011)03-0008-05

中圖分類號：F830.6

文獻標識碼：A

在美國學者麥金農(1973)的金融發展理論中，曾把發展中國家的金融系統劃分為二元式金融結構，即一部分是以商業銀行等為代表的有組織的現代化金融組織及金融市場，另一部分則是以私人借貸、合會、錢莊等為代表的傳統金融組織和金融市場。對于麥金農所說的傳統金融市場部分，許多學者有著不同的理解，也相應地提出了不同的概念，尤其國內研究更是如此。稱謂亦是多種多樣，如有非正規金融市場(Informal Financial Market)、灰黑色金融市場(Gray and Black Finance)、地下金融市場(Underground Finance)、民間金融(Folk Finance)等。這些概念的研究對象大體一致，但其側重點和觀察的角度又有所不同。其中國內普遍使用的是非正規金融與民間金融兩個概念，為了避免這兩個概念的混淆及研究的需要，在此有必要對它們進行相應區分。

一、非正規金融與民間金融：概念辨析

非正規金融概念與正規金融相對應，在國外文獻中使用的較普遍，有時也將二者稱為非正式金融和正式金融，而民間金融概念在國內學術界以及媒體中使用得較為普遍。事實上非正規金融與民間金融既有聯系又有區別。它們的共同之處在于都是因經濟交易的需要，由下而上自發形成，即都具有內生性。而區別則表現在對其概念界定的角度不同。首先，從相關的文獻上看，正規與非正規金融主要是從法律或者政府監管的角度進行分析，即某一金融組織是否符合國家的法律法規；而國有(官方)金融與民間金融則主要從所有制的角度進行分析，即由某一金融組織的產權主體歸誰所有進行界定。其次，兩者的差異與國內外的習慣用語有關，在國外主要是從“法”的意識上界定；而在國內很大程度上包含著原有的意識形態成分即“所有制色彩”，長期以來在人們的意識中國有(官方)與民間是一個鮮明對立的概念，非國有的則就是民間的，如我們在經濟體中有國有經濟與民營經濟的稱謂，因此相對應地在金融領域就使用了國有金融與民間金融的概念。

因此非正規金融與民間金融的概念實際上是從兩個角度進行界定，兩者之間并沒有必然的內在邏輯關系，從具體的金融組織形式上看，兩者在大部分情況下是重合的，如私人借貸、錢背、合會、互助會、私人典當、私人錢莊等既屬于非正規金融又屬于民間金融。但兩者又存在不一致之處，如民生銀行、浙江泰隆商業銀行等金融機構從所有制或產權角度上屬于民間金融，但是它們已被官方承認，并納入了官方的監管范疇，因此它們又屬于正規金融組織；而如20世紀90年代我國商業銀行間同業拆借市場形成之初的行為，初期并沒有納入官方的監管范圍，屬于非正規金融活動的范疇，但是它們又不屬于民間金融，因為其行為主體本身是以國有形式存在(如四大國有銀行)。

按照以上思路，我們認為非正規金融并不代表就是民間金融，同時正規金融也并不意味著就是國有金融，兩者之間概念不存在等價關系。為了保持與國際上的學術慣例相一致，以及避免公有或私有等國內意識形態上的爭論，我們運用非正規金融這一概念。在本文中我們把非正規金融理解為由于市場主體交易需要，在經濟體內部由下而上自發形成，但不被監管當局所認可，并以隱蔽的方式進行經營活動來取得收益的金融中介組織及其行為活動。對于參與賭博、販毒、洗錢等地下違法交易活動的黑色金融活動既不能得到現行制度規則的許可，更不具有經濟合理性，不是本文研究的重點。

二、農村非正規金融組織演變分析

我國非正規金融活動歷史悠久，分布廣泛，而且組織形式多種多樣。依據各種形式出現的歷史時間先后順序，相對應的組織化程度，以及與不同時期經濟發展狀況的功能演變，農村中非正規金融經歷了民間自由借貸、各種合會、錢背、錢莊等由簡單組織到復雜組織的歷史演變過程。

在農村非正規金融組織變遷的過程中，農村非正規金融的兩種功能屬性即社會屬性和經濟屬性的地位也發生了相應的轉變。在民間私人借貸階段，其起源于農村鄉土社會，主要表現為親戚、朋友之間的交情借貸，這種借貸方式幾乎沒有利息。可以認為在私人借貸方式中，交情借貸是源于農村非正規金融存在的最原始意義，這個階段的借貸需求基本上是以平滑生活需求為主，生存性借貸是其基本要義。因此這個階段，剛從農村鄉土社會中脫胎而產生的農村非正規金融，其社會屬性遠遠高于它在高利貸所表現出的經濟屬性，其社會屬性是其主要表現形式。

但伴隨著農村經濟逐漸發展，農村非正規金融開始以合會形式出現時，其經濟屬性日益突出，而且開始超過原有的社會。在這個階段，合會分成了兩種不同模式，一種是互質如輪會等，這實際上是從民間私人借貸中的社會屬性發展而來。另一種是以贏利性為主要目的抬會等形式，這種形式在經濟發展水平越高地區，其規模影響越大，如在浙江、福建、廣東等地。這意味著隨著市場規模擴大，農村非正規金融逐漸脫離了原來“鄉土氣息”的社會屬性，經濟屬性日益重要。

當農戶收入水平提高到一定程度，大多數交易者將傾向于節約人情成本，更愿意通過支付利息的商業行為來完成交易，于是原先的友情無息借貸逐漸向有息方向發展。因此當農村非正規金融發展到錢莊形式時，原有的社會性屬性已基本上不存在，基本上是一種純粹的經濟性組織。所以農村非正規金融變遷的歷程是其從鄉土社會中產生，由最初的社會屬性為主導，然后從其社會屬性中衍生出經濟屬性，最終又脫離原始的社會屬性演變成為具有經濟屬性的金融組織。

同時伴隨這一過程，也是信用類型發生變化的過程。在起初，農村非正規金融市場中所表現的只是簡單的人與人之間的直接關系，交易基本以口頭協議為主，我們可以把這種信用類型理解為簡單的關系型信用。當農村非正規金融以合會的形式出現時，由于市場交易規模擴大和其經濟功能逐漸增強，原來依托于社會屬性的“簡單關系型信用”將難以保證交易任務的完成。于是出現了一些簡單、松散的章程安排，原來的口頭協議也逐漸轉變為簽字協議，與原來的相比，可以理解為“復雜的關系型信用”。當其進一步發展到錢莊等形式時，農村非正規金融的屬性已經主要表現為經濟意義上的屬性，在這一

屬性下形成的信用實際上已經具備了今天金融現代信用所具有的功能，可以認為是“準契約型信用”。因此農村非正規金融組織化的進程中，實際上是其屬性由以社會屬性為主，發展到社會屬性與經濟屬性并存，最后轉變為以經濟屬性為主；信用類型從簡單的關系型信用，到復雜的關系型信用，再到準契約型信用的過程，具體如表1所示。

三、農村非正規金融的規模分析

由于非正規金融交易活動具有隱蔽性等特征，使得對其資料和數據的搜集十分困難，因此其真正的市場規模也就難以確定，目前大部分數據主要是通過調研獲得。表2顯示了亞洲發展銀行和世界銀行在1990年的一組數據，這些數據表明在廣大的發展中國家，農村非正規金融是一個普遍的現象，而且在各國農村金融市場中占有重要地位。

中國非正規金融主要存在于農村和中小城市，尤其在沿海地區如浙江、福建、廣東等地更為普遍，國內學者大部分通過案例調查的方式進行，在此基礎上再進行推算，近年來部分學者的調查情況如表3所示。

此外中央財經大學課題組(2003)對全國20個省份的實地調查，發現全國地下信貸的絕對規模在7450-8300億元之間；若按照郭沛(2004)年估計，中國農村非正規金融規模從1997年到2002年，按窄口徑計算大致在1802億元至2001億元之間，按寬口徑計算規模大概在2238億元至2750億元之間。我們根據農村固定觀察點的數據，可以得到關于農村非正規金融規模的一個更為長期發展狀況，如圖1所示，從中可以發現農村非正規金融在農村金融市場中的地位在不斷加強。

上圖中反映了自1986年以來中國農村非正規金融發展趨勢，從地區差異上看，可以發現非正規金融在農戶整個借款比重中，東部地區的比重最高，中部次之，西部較低，而且從1989年開始東中西部各地區所占比都已超過了一半。從全國趨勢上看，農村非正規金融呈現出遞增的趨勢充分反映了農村非正規金融在平滑農戶的消費與生產中所起的作用，顯示出其在農村經濟中的重要地位。在分散化的農村金融市場中，非正規金融基于在信息和履約機制上的相對優勢，使得它與正規金融相比更能節約交易費用，降低違約率。在一定程度上非正規金融的存在有利于農村社會資本的形成和金融資源配置效率的提高。正如IFAD(2001)指出，在中國，農民來自非正規市場的貸款大約為來自正規信貸機構的四倍，對于農民來說，非正規金融市場的重要性遠遠超過正規金融市場。

四、政策選擇分析

(一)農村非正規金融組織變遷的三種可能方向

從各個國家和地區農村非正規金融的發展經驗來看，大致有三個可能的演化方向(姜旭朝，2004)。第一種方向是一部分非正規金融組織繼續保持其互助合作的“原始形態”，如以輪轉會等形式，作為一種臨時性松散組織，只在約定的時期內存在。這主要是由于追求自身經濟利益最大化的現代主流正規金融組織不愿進入一些經濟欠發達的地區，而國家實施的政策性金融尚不完善，使得這些具有傳統互質的非正規金融組織得以存在。

第二種方向是由互組織演變為非法的地下金融，以詐騙或洗錢等為目的的各種合會，則其形成機制和背景較為復雜。這種形式在經濟發展較快而政府金融監管缺乏效率的地區比較普遍。嚴格地講，這種形式屬于本文定義中的廣義農村非正規金融組織形式，已經脫離了經典意義上的非正規金融，屬于非法范疇，不是本文討論的對象。

第三種方向是從具有合作性質的非正規金融逐漸演變為帶有商業性質的正規金融組織。其運作機制在轉變過程中也會發生較大變化，如從輪轉模式(Rotating)轉變為非輪轉模式(Non-rotating)；從短期金融組織轉變為永久性金融機構；從只存不貸變為存貸結合；從定期運營轉變為每日運營等(Seibel，1999)，這種存在形式有如日本的“無盡”、韓國的“契”、中國臺灣地區的合會公司等。

(二)政策選擇

中國的金融制度變遷歷程已經告訴我們，其并不是簡單的遵循節約交易費用和增進資源配置效率的路徑，而是與按照政府的偏好密切相關。顯然政府的介入要么推動金融制度向更為有效率的方向演進，要么阻礙這種進程(官兵，2005)。因此，政府的行為在一定程度上會影響甚至決定中國農村非正規金融的變遷方向。與農村非正規金融組織變遷的三種方向相對應，政府亦有三種政策性選擇。

第一種是政府采取放任自由政策，在農村非正規金融演進中充當無為之手，無所作為。在這種政策下，政府完全不干預，任其自由發展。但農村非正規金融是基于特殊信任基礎上的，當其發展到一定規模時，就會存在社會資本“失靈”現象，如發生的各種倒會風潮，都給社會造成了嚴重的負面影響。由于這種形式長期得不到法律認可，交易契約又不能受到政府有效保護，這使得農村非正規金融很可能被一些食利者或金融詐騙分子所利用，偏離其原有的發展軌道，嚴重擾亂了正常的金融秩序和社會秩序。

第二種政策選擇是采取強行干預政策，無所不為。事實上，這種強行“拔高”做法亦會中斷農村非正規金融原本正常的演進方向。經典的案例是20世紀80年代在中國農村中興起的農村合作基金會。農村合作基金會曾在緩解農村資金緊張等方面都起到了促進作用。在1990-1996年間全國農村基金合作會的支農資金合計達63.2％，遠遠高于農行、農信社同期支農的比重，但由于地方政府的強行行政干預導致了其最終失敗(溫鐵軍，2000)。在一定程度上可以認為地方政府強行介入農村合作基金會的行為，打斷了農村非正規金融演進的正常路徑，正是這種不正當干預造成了農村合作基金會的最終衰弱。

第三種是政府采取有所作為的政策。前面分析了對于農村非正規金融變遷，政府采取“不作為”或“無所不為”的政策都不能使其從“關系型信用”演變成“契約型信用”。因此，政府應當意識到既然執意打壓非正規金融和任其自由發展都無法解決問題，那么可考慮根據各地農村經濟發展狀況，適當降低市場準入條件，引導并扶持農村非正規金融發展，對各種不同形式的農村非正規金融交易給予法律上的有效保護。將其信用關系納入到正式制度的調節范圍，使其最終成為中國農村金融體系中重要組成部分。

五、結論性評語

農村金融的問題，很大程度上是由于政府“有形的手”與市場“無形的手”的脫節?，F在農村金融組織機構中遇到的問題是：已有的正規金融組織由于產權的模糊性，難以有效行使所有權、控制權與監督權；同時非正規金融組織的產權雖是獨立完整的，但卻得不到法律應有的保護，而正是因為這種不被認同使得這種組織只能以非正規或地下的形式進行隱蔽活動，這種不規范的交易方式極大地提高了農村非正規金融市場中的交易成本。

篇5

作者簡介：楊希（1987- ），女，湖北武漢人，西北農林科技大學經濟管理學院博士研究生，主要從事農村金融理論與政策研究；羅劍朝（1964- ），男，陜西武功人，西北農林科技大學經濟管理學院教授、博士生導師，主要從事農村金融理論與政策研究。

中圖分類號：F832.5文獻標識碼：A文章編號：1006-1096(2014)04-0138-06收稿日期：2013-03-30

農村金融作為農村經濟發展中最重要的資源要素，是解決“三農”問題的重要途徑和根本手段，是農村經濟社會改革與發展的關鍵所在。貨幣資金是經濟發展的第一推動力和持續推動力，我國西部農村經濟之所以長期發展滯后，最主要的原因就是資金短缺及由此反映出來的金融資源供給的嚴重不足和資源配置失衡且效率低下（唐青生，2009）。因此，農村金融資源配置問題成為現階段西部農村經濟發展的重點，解決好這一問題，也就解決了“三農”問題的關鍵。在這種經濟背景下，通過對西部農村金融市場資金配置效率及其影響因素的研究，為提高農村金融資源配置效率水平提供科學依據。

一、研究綜述

金融市場資金配置效率問題一直是經濟研究的熱點，國外學者對此進行了深入研究。Bencivenga (1991)基于資金配置效率視角，研究發現提高資金使用效率對GDP增長的貢獻大于提高投資數量對GDP增長的貢獻。Coell（1995）認為評價資金配置效率主要是運用前沿分析，并綜述了該方法在評價資金配置效率研究領域的應用與發展趨勢。Jeffrey（2000）分析了金融市場與資金配置效率問題，認為經濟轉型國家的財政金融部門配置農村資金的效率是低下的。Rioja（2004）通過研究不同經濟發展時期金融資源與經濟增長的關系，發現發展中國家農村經濟增長普遍存在資金配置效率低下的問題。

國內學者關于資金配置效率也進行了大量研究。白廣玉等（2005）認為我國農業金融資源存在“逆向流出”和“逆向配置”，前者是農業金融供給抑制的重要根源，后者是農業金融效率損失的主要原因。谷慎（2006）指出農村金融資源配置效率低下的原因是農村金融制度的有效供給不足，導致農村金融資源配置的帕累托條件無法滿足。李季剛（2007）研究認為農村金融資源的投入未能在農民收入增長和農業產業方面做出應有的貢獻，金融資源配置效率較低導致二者增長緩慢。溫濤等（2008）發現西部農村資金配置效率顯著低于東部和中部，西部農村發展面臨資金投入不足與配置效率低下的雙重約束。唐青生等(2009)對農村金融資源配置效率進行了測度，結果表明西部農村金融資源配置效率較低,各省市間配置效率存在較大差異。向琳等（2010）認為我國農村資金配置效率呈平穩態勢但效率偏低，西部農村資金配置的技術效率、純技術效率和規模效率都低于東部和中部。

從相關研究可知，我國農村金融資源配置效率低下且存在明顯的地區差異，農村金融資源配置效率弱化已成為制約西部農村經濟發展的關鍵因素。就目前研究進展而言，筆者認為：文獻較多運用統計年鑒中的相關數據，對我國東、中、西三大區域的農村金融資源配置效率進行測算，但針對西部農村金融市場資金配置的實際情況與提升路徑，缺少基于實地調研的深度研究。由于西部農村金融資源相對匱乏，不可能長期依賴資本投入的增加來提高資金配置效率，農村資金有效配置的機制培育與模式選擇才是可行方法。

因此，本文研究的重點集中在：農村金融市場資金配置效率的決定因素有哪些？如何衡量我國西部農村金融市場資金配置效率？哪些原因導致了農村資金的低效配置？西部農村資金有效配置的戰略與政策如何？鑒于此，下文將運用超效率DEA方法，通過構建農村金融市場資金配置效率指標評價體系來衡量西部農村資金配置效率水平,運用Tobit回歸模型分析其影響因素，從資金配置的影響因素層面提出相應的對策建議。

二、研究方法與模型構建

（一）指標選取原則

資金是資源配置的核心，評價西部農村金融市場資金配置效率的高低可以直接反映西部農業產業的投入產出效率，即投入的資金是否創造了最大的產出價值。根據微觀經濟生產理論，生產投入的要素主要有土地、勞動、資本，產出主要是各種商品或服務等。

在此理論基礎上，從投入和產出角度研究西部農村資金配置效率，將農戶的投入變量（x）細分為土地投入、勞動投入和資本投入。其中土地投入（x1）為每戶受訪農戶實際耕作的土地面積。由于農村勞動力兼業現象較為普遍，將農戶家庭所有勞動力作為勞動投入變量（x2）。同時考慮到農業產業的投資回報一般需要1至2年的時間，因此選擇投入產出期為一年，選取2010年農戶實際獲批貸款額作為資本投入指標（x3）。即資本投入指標選擇在2010年末的指標，而產出指標選擇在2011年末的指標。

農戶產出變量(y)分為農業產出和非農業產出兩類。農業產出（y1）是指農戶種植、養殖以及各種農業補貼等的產出，以各種農業類相關產出的現金折算予以統計；非農業產出（y2）是指農戶務工、個體經營等非農業產出，以各種非農業產出的現金折算予以統計。

（二）農村金融市場資金配置效率評價模型設計

普通DEA方法只能判斷決策單元是否DEA有效，容易出現大量的、甚至全部決策單元都為有效的情形，彼此之間缺乏可比性，不能對決策單元進行排序。超效率DEA模型在傳統模型的基礎上改進，可以對效率達到最優的決策單元進行再排序。利用超效率DEA方法得到的西部農村金融市場資金配置效率，是在具有多種投入和多種產出系統中測算出的各決策單元的相對效率。因此，采用基于傳統CCR 模型的超效率DEA 模型進行分析：

minθsuper0

s.t.∑nj=1λjxij+s-i=θsuper0xi0,i=1,2,…,m

∑nj=1λjyij-s+i=yi0,i=1,2,…,s

∑nj=1λj=1,λj≥0,j=1,…,n（1）

（1）式中，θsuper0為效率指數，是決策變量；λj為輸入、輸出系數，是決策變量；xij為第j個評價對象的第i個輸入指標值；s-i為輸入指標松弛變量；yij為第j個評價對象的第i個輸出指標值；s+i為輸出指標松弛變量。如果θsuper0

（三） 農村金融市場資金配置效率影響因素模型

運用超效率DEA方法并不能找到影響效率的因素，采用Tobit模型能有效解決效率分布問題（李燕凌，2008）。Tobit模型是對部分連續分布和部分離散分布的因變量提出的一個經濟計量學模型。如果Y*i 是介于0-1之間的截尾數據，且Y*i 與回歸因子xj有關，則有如下線性回歸模型：

Y*i=β0+β1xi+ui （2）

（2）式中，i=1,2,…n。由于觀測到的因變量Y*i是截尾數據，因此采用Tobit模型來估計。當使用觀測到的Yi代替Y*i進行估計時，得出的OLS估計量是不一致的，Tobit模型通過使ui服從正態分布這一額外假設來推導相應的似然函數。

三、西部農村金融市場資金配置效率實證分析（一） 數據來源與統計描述

本文使用的數據來自筆者于2012年7月的農戶調查，調查問卷涉及2009年~2011年農戶經濟投入與產出的數據，主要包含農戶的基本信息、貸款經歷與評價、農村產權抵押融資政策落實情況、未來融資需要等模塊。鑒于陜西楊凌區和高陵區、寧夏同心縣都開展了農村產權抵押融資試點工作，是西部地區農村金融改革實驗示范區，將調研區限定在這三個地區，對于研究西部農村金融創新，構建現代農村金融體系，提高金融市場資金配置效率具有代表性。為保證本次調研樣本數據的精確性和代表性，在每一個調查地區選擇農戶人均收入水平相當的鄉鎮，首先從當地鄉鎮政府主管部門了解當地農村資金配置的總體情況，對當地農戶按照經濟水平分為三個等級，從各規模等級的農戶中隨機抽取相應數量的樣本，以入戶訪談形式進行調查。

經過篩選分析，共獲取370份合格樣本數據，其中陜西楊凌區農戶有19戶，來自五泉鎮；陜西高陵區農戶有187戶，來自通遠、灣子、鹿苑、藥惠、張卜五個鄉鎮；寧夏同心縣農戶有164戶，來自河西、丁塘、王團三個鄉鎮。樣本數據的描述性統計結果見表1。

表1數據統計結果

變量總體均值標準差楊凌均值標準差高陵均值標準差同心均值標準差農業產出（元）29802.9734035.2314294.1219260.6020189.5320400.5041725.1642161.93非農業產出（元）27543.7931800.0932571.4330399.1822061.4024164.6533105.7037899.19土地投入（畝）7.176.045.1310.025.594.479.146.39勞動投入（人）2.851.173.211.322.861.162.801.18資金投入（元）20954.8922030.5827500.0015000.0032041.6721886.0318171.4321581.45總戶數37019187164數據來源: 根據調研數據整理。

從農戶總體產出情況來看，農業產出高于非農業產出，在農戶產出結構中占相對重要的地位。陜西楊凌區、高陵區的非農業產出高于當地的農業產出，并且非農業產出和農業產出的差距在楊凌區明顯高于高陵區，而寧夏同心縣的農業產出明顯高于非農業產出。高陵區農業和非農業產出的水平和差異程度均低于總體平均水平，而同心縣則顯著高于總體平均水平。由此可見，不同區域農戶的產出均呈現出差異性，且農業產出的區域差異程度較非農業產出明顯。

從農戶實際經營土地面積的統計中發現，同心縣農戶平均經營土地面積(9.14畝)高出總體水平（7.17畝），楊凌區(5.13畝) 和高陵區(5.59畝)低于總體水平。勞動投入中，楊凌區(3.21人)和高陵區(2.86人) 平均每戶勞動力人數高于總體水平（2.85人），同心縣平均每戶勞動力人數(2.8人)低于總體水平。資金投入中，楊凌區(27500元)和高陵區(32041.67元)農戶資金投入均高于樣本平均的資金投入(20954.89元)，同心縣的資金投入(18171.43元)低于總體平均水平。

在投入要素中，楊凌區和高陵區的勞動力和資金投入均高于同心縣的投入，但同心縣的土地要素投入高于楊凌區和高陵區。在產出結構中，同心縣在農業和非農領域的產出水平均高于楊凌區和高陵區。不難發現，農戶勞動力和資金的投向與其產出結構恰恰相反。因此，構造超效率DEA模型進一步分析這種投入與產出之間的關系。

（二） 實證結果及分析

運用EMS1.3軟件對調研的9個鄉鎮農村金融市場資金配置效率進行超效率DEA估計，并對效率值排名，通過表2可對各鄉鎮投入與產出的松弛變量有一個直觀認識。表2農村金融市場資金配置效率評價結果

排序鄉鎮效率值θ松弛變量s- (投入）s-1s-2s-3松弛變量s+ (產出）s+1s+21王團1.3059 000002丁塘1.2469 000003五泉1.0843 000004河西1.0449 000005張卜1.0313 000006灣子0.9696 0071.6740.607鹿苑0.9641 00.5919.2008藥惠0.9582 00.69025.4909通遠0.7943 00.6143.28099.24DEA有效值θsuper0 的大小直接反映農村金融市場資金配置效率的高低。在調研的9個鄉鎮中，王團、丁塘、五泉、河西、張卜5個鄉鎮的效率值大于1，為DEA有效決策單元，說明其農村資金投入產出效率達到了最優；余下的灣子、鹿苑、藥惠、通遠4個鄉鎮的 DEA有效值小于1，即沒有達到 DEA有效。西部農村金融市場資金配置效率呈現明顯的地域分布特點。達到 DEA有效的5個鄉鎮中除了張卜，其他都分布在楊凌區和同心縣；而沒有達到DEA有效的鄉鎮則集中分布在高陵區，其中，灣子、鹿苑、藥惠等鄉鎮的效率值均大于0.9，而通遠鄉的效率值小于 0.8。

沒有達到DEA有效的鄉鎮中，以鹿苑鄉來說，效率值是0.96，s-1=0，s-2=0.59，s-3=19.2，s+1=0，s+2=0,說明資金配置效率是無效的，即用少于當前的勞動與資本投入就可達到現有的產出。同時，結果顯示在配置效率無效的4個鄉鎮中資金投入的松弛變量值較大，存在較為嚴重的資金投入冗余現象，說明農村金融市場的資金配置沒有使資金發揮最大效用。灣子鄉產出松弛變量s+1=40.6，藥惠鄉s+1=25.49，說明利用現有的投入要素可以創造出更多的農業產出。因此要通過對資金配置進行優化，實現農村金融市場的有效配置，從而提高農民的收入水平。

陜西楊凌區、高陵區和寧夏同心縣都開展了農村產權抵押貸款，樣本總體中參與農村產權抵押貸款的農戶比例為52%，調查樣本中楊凌區只有5%的農戶參與了產權抵押貸款，高陵區農戶參與占比22%，而同心縣農村產權抵押貸款覆蓋率高達91%。分析得知同心縣農村金融市場資金配置效率最優，由此可能推斷農戶參與產權抵押貸款能優化農村資金的配置，此推斷將在下文中進一步驗證。

四、西部農村金融市場資金配置效率影響因素分析（一）模型與數據說明

將各鄉鎮農村金融市場資金配置效率系數作為被解釋變量，選擇農戶個體特征（性別、年齡、文化程度）、人均收入、往返金融機構便利程度、是否參與產權抵押貸款、金融機構服務質量作為解釋變量。對于資金配置效率與各影響因素間可能存在的關系提出以下假設：除農戶個體特征外，假設人均收入，金融機構地理位置，參與產權抵押貸款，金融機構服務質量等因素對農村資金配置效率有正向影響。采用9個樣本鄉鎮抽樣調查的2011年數據(見表3)，分析農村金融市場資金配置效率的影響因素。設θ*i是前文計算所得的各鄉鎮DEA效率系數，xj為影響θ*i的因素，得到如下Tobit回歸方程：

Y*i=αi+∑7j=1βijxij+εi （3）

（3）式中，Y*i為各鄉鎮農村金融市場資金配置效率系數θ*i的水平；i為鄉鎮個數，i=1,2,…,9，j表示農村金融市場配置效率影響因素的個數，j=1,2,…,7。

（二）實證結果及分析

在各調研鄉鎮農村金融市場資金配置效率影響因素分析中，建立針對9個鄉鎮的Tobit回歸方程，運用Eviews6.0軟件進行分析，表4是各鄉鎮Tobit回歸方程的結果。

回歸結果顯示，除灣子鄉外的8個鄉鎮中，農民年齡對農村金融市場資金配置效率具有正向影響，有6個鄉鎮的農民文化程度對資金配置效率具有正向影響。鹿苑、藥惠、通遠3個鄉鎮農民的人均收入對資金配置效率具有正向影響，但在其他鄉鎮無顯著影響。而鹿苑、藥惠、通遠3個鄉鎮都表現出資金配置的無效性，說明農戶人均收入對農村資金配資效率的影響不占主導地位。隨著農民收入水平的提高，農村金融市場沒有依據農戶對資金的需求差異進行有效的資金配置，以擴大金融市場資金的覆蓋范圍，提高資金的有效利用程度，從而對資金配置效率沒有產生積極影響。

農戶往返金融機構的便利程度和金融機構服務質量都表現出顯著的正向影響。便利程度是對農戶與金融機構距離遠近、乘車時間與花費的綜合考量，這一結論反映了農村金融機構設立網點的覆蓋率高有利于提高農村資金配置效率。金融機構服務質量會影響農戶貸款的積極性，在9個鄉鎮中，王團鎮、河西鎮金融機構服務質量對資金配置效率的影響程度最大，且資金配置效率表現為有效，一定程度反映出同心縣農村金融市場環境較好。

由于張卜鄉、藥惠鄉的調查農戶沒有參與農村產權抵押貸款，因此只考慮其他7個鄉鎮的影響。對于王團鎮、河西鎮農戶參與產權抵押貸款顯著提高了農村資金配置效率，而在灣子鄉卻產生了負面影響，對其余鄉鎮均沒有顯著作用。這與預期不符，說明產權抵押貸款實施與操作過程中存在一些問題，有待解決。王團鎮、河西鎮的農村資金配置效率都表現為有效，因此，同心縣農戶參與產權抵押貸款是提高資金配置效率的主要原因。表3影響因素調查數據描述統計

鄉鎮性別年齡

（歲）文化

程度人均收入

(千元)便利

程度參與產

權抵押服務

質量樣本數王團均值0.8342.126.9217.313.870.923.8852標準差0.389.772.8214.070.530.270.51丁塘均值0.8545.256.9918.443.790.903.8879標準差0.369.872.3416.630.780.300.49五泉均值0.6351.328.2111.734.530.053.9419標準差0.5010.123.1410.840.610.230.75河西均值0.8443.756.5611.043.090.943.7733標準差0.379.422.586.401.060.250.80張卜均值0.5348.168.539.424.110.003.6319標準差0.5116.352.066.581.050.000.68灣子均值0.8047.679.6011.314.130.603.2716標準差0.4110.332.597.420.520.510.96鹿苑均值0.6851.009.358.453.820.133.3060標準差0.478.272.355.860.720.340.70藥惠均值0.5251.098.877.044.170.003.1023標準差0.5113.402.473.730.720.000.79通遠均值0.4947.039.099.923.830.353.3569標準差0.5011.322.066.390.810.480.63注：男性為1，女性為0。參與產權抵押，是為1，否為0。便利程度，1=非常不方便，2=不方便，3=一般，4=方便，5=非常方便。服務質量，1=非常不滿意，2=不滿意，3=一般，4=滿意，5=非常滿意。

表4資金配置效率影響因素Tobit回歸結果

鄉鎮性別年齡文化

程度人均

收入便利

程度參與產

權抵押服務

質量對數

似然值偽R2王團-0.0080.003* 0.014** 0.0190.115*** 0.098* 0.131*** 38.730.69(0.87)(0.10)(0.03)(0.12)(0.00)(0.10)(0.00)丁塘-0.0190.005*** 0.016*** 0.0130.040** 0.0650.171*** 55.770.59(0.66)(0.00)(0.01)(0.11)(0.02)(0.14)(0.00)五泉0.0760.007** 0.005-0.0240.061-0.1210.098* 18.820.09(0.28)(0.02)(0.69)(0.55)(0.37)(0.17)(0.08)河西0.0420.007*** 0.0110.0030.020.439*** 0.042* 29.610.27(0.41)(0.00)(0.15)(0.91)(0.25)(0.00)(0.08)張卜0.0670.004** 0.041*** 0.0120.044** 0.073*** 18.740.15(0.29)(0.02)(0.00)(0.73)(0.02)(0.01)灣子0.0260.0010.021*** 0.0080.126*** -0.065* 0.064*** 20.130.06(0.63)(0.69)(0.00)(0.76)(0.00)(0.08)(0.00)鹿苑-0.0280.008*** 0.021*** 0.039* 0.048*** -0.0190.042** 53.180.42(0.31)(0.00)(0.00)(0.06)(0.00)(0.59)(0.02)藥惠-0.0270.006*** -0.0040.091* 0.111*** 0.052** 20.60.15(0.53)(0.00)(0.74)(0.09)(0.00)(0.03)通遠-0.0190.005*** 0.024*** 0.036** 0.031*** 0.0030.053*** 69.030.35(0.40)(0.00)(0.00)(0.02)(0.01)(0.89)(0.00)注：括號內為雙尾t檢驗概率值，*、**、***分別表示在10%、5%和1%的水平上顯著。

五、結論

篇6

【摘要】雖然湖南農村信用社開展電子銀行業務年限較短，但是發展迅猛，成績斐然，為了明確電子銀行業務的發展方向，促進電子銀行業務更好更快發展，通過波特“五力”模型對當前湖南農村信用社電子銀行競爭環境進行了分析。

信電子銀行作為一種高效便捷的金融產品和服務渠道，已成為現代銀行的主要戰略目標和強有力的競爭手段之一。得益于網絡基礎設施的不斷發展完善和智能手機的快速普及，以推進“寬帶中國”、“無線城市”、“下一代互聯網”、“三網融合”、“寬帶村通”等工程建設為契機，截至2015年12月，農村地區互聯網普及率達到31.6%，農村網民規模達到1.95億，手機網民占農村總體網民的 87.1%，手機成為農村網民上網的首選設備，農村互聯網的進一步普及為電子銀行業務的發展奠定了基礎[1]。

一、湖南農村信用社電子銀行發展現狀

近年來，湖南農村信用社大力推廣電子銀行，銀行卡發行總量5200萬張，居全省金融機構第1位，建成56家商圈自助銀行、503家社區自助銀行、5380家村口自助銀行，ETC總量達23萬臺，手機銀行用戶數突破200萬，電子銀行替代率由2015年初的31.7%提升到年末42.9%，湖南農村信用社電子銀行業務發展迅速。但是因為起步較晚，經營管理經驗與技術積累不足，湖南農村信用社電子銀行業務客戶基數、交易總額以及替代率等方面與大型商業銀行相比存在一定差距。

二、湖南農村信用社電子銀行競爭環境分析

（一）行業內部競爭

目前，湖南大中城市電子銀行業務主要競爭者主要為各大型商業銀行以及股份制商業銀行，在農村市場上開展電子銀行業務的銀行有中國農業銀行、中國郵政儲蓄銀行、農村信用社以及村鎮銀行，集中度較高[2]。農村信用社和郵政儲蓄機構網點數量多、覆蓋面廣并且有足夠的群眾基礎，中國農業銀行電子銀行發展相對較早，擁有技術、規模優勢。

電子銀行產品差異程度：近年來，農村金融市場電子銀行增長迅速，但是電子銀行產品差異化程度較低。電子銀行產品“大同”“小異”。大同，是指總體上類似，產品同質化程度較高，基本都包含網銀、電話銀行、手機銀行等；“小異”是指各銀行電子銀行都具備一些特點，例如：郵政儲蓄的電視銀行、在線匯款，湖南農村信用社電子銀行充分考慮到農村客戶群體的特性在手機銀行的開發中除了安卓版、ios版以外專門推出芯片版以滿足非智能手機用戶使用手機銀行的需要。

電子銀行價格競爭：2015年底，中國人民銀行《關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》之后，各銀行相繼降低電子銀行轉賬手續費，湖南農村信用社電子銀行業務價格優勢蕩然無存。

（二）替代品威脅

傳統業務。農民客戶長期以來習慣使用存折而不是銀行卡，電子銀行的操作相對虛擬、復雜，農村地區互聯網普及率以及使用率不高，受消費習慣、文化程度、基礎設施等各方面的條件限制，再加上客戶對電子銀行安全性、操作難度等問題的擔憂，存在一定數量的客戶始終選擇傳統業務而不愿意接受電子銀行，目前來看，傳統業務對電子銀行的替代威脅較大。

第三方支付。第三方支付公司如支付寶、微信支付等提供信用卡還款、生活繳費服務，憑借其安全、低成本、便捷的特點分流了電子銀行的支付業務，隨著移動支付需求的增長，第三方支付應用對電子銀行的替代作用越來越明顯，威脅越來越大。

P2P網貸。P2P網貸直擊農村金融服務的痛點：缺乏抵押物、信貸風險大、信用體系不健全、貸前調查成本過高，有效解決了農村金融供給不足的問題。相比銀行貸款P2P網貸的開展模式更為豐富，隨著農村信用機制的健全，P2P網貸對農村金融市場的滲透會進一步加深。

（三）潛在進入者威脅

三農服務商。以村村樂、大北農、新希望等為代表的的三農服務商依托平臺交易數據，憑借其在農業產業領域多年積累的客戶信息和資源，三農服務商可以為客秈峁┬《钚龐么款、理財產品、保險服務以及融資租賃等金融服務。

電商平臺。通過對用戶交易數據進行分析，建立信用評估體系，推出消費信貸和經營性貸款、保險、理財等多種金融產品。近年來，農村電商發展迅速，京東、阿里先后布局農村金融市場。

P2P網貸平臺。2007年進入中國以后，p2p網貸平臺發展迅速，隨著土地承包經營權和農民住房財產權抵押貸款的推進，p2p網貸平臺開始布局農村金融市場，到2016年底，含農村金融業務的P2P網貸平臺達到335家。

（四）消費方議價能力

湖南農村信用社電子銀行產品與同類產品比較而言在價格、功能等方面并無明顯競爭優勢，同類產品之間的轉換成本較低，消費者群體在選擇電子銀行產品時有很大的選擇空間。總體而言，消費者群體議價能力較強，個體消費者議價能力弱，年輕消費者議價能力強，中老年消費者議價能力弱。

（五）供應商議價能力

電子銀行的供應商可以分為軟件、硬件、信息以及通訊網絡供應商三類。

電子銀行硬件技術門檻相對不高，市場競爭激烈，為買方市場，硬件供應商議價能力較弱。

軟件。電子銀行系統通常為各銀行自主研發，無供應商，但隨著快捷支付的高速發展和微信銀行的出現，以騰訊、阿里為代表的互聯網企業為湖南農村信用社電子銀行提供端口開立、即時通訊、數據共享等服務，此類互聯網巨頭企業對包括湖南農村信用社在內的地方性金融機構而言議價能力較強。

信息傳輸及通訊網絡。電子銀行業務的開展離不開移動運營商提供的信息傳輸及通訊網絡服務，目前我國移動通信市場集中度高，電子銀行信息傳輸安全、穩定以及速度非常依賴于有限的幾家移動運營商，運營商議價能力強。

三、結語

在政策的引導下，以縣域經濟為主體的農村市場逐漸活躍，農村金融市場成為金融領域的下一個藍海市場已經成為一種共識，在此背景下，湖南農村信用社需要準確把握發展機遇，通過提升服務質量、加強產品創新、展開有效宣傳等策略促進自身電子銀行業務的發展。

參考文獻：

[1]中國互聯網信息中心，2015年農村互聯網發展狀況研究報告[R]，北京，2016：2-3

[2]吳志新.我國村鎮銀行發展研究[D].山東大學，2013.

篇7

[關鍵詞]村鎮銀行 農村金融體系 現狀 發展趨勢

一、村鎮銀行產生的必要性

隨著 2006年末全面取消對外資銀行在空間和業務上的限制,我國金融市場將面臨著更加激烈的競爭。在這種形勢下,我國農業作為弱質產業,面臨著比其他產業更嚴峻的挑戰,如果缺乏金融支持,我國農業和農村就不可能穩健的發展。發展村鎮銀行是我國農村金融改革的一項重大舉措,村鎮銀行的產生主要由我國農村金融市場的現狀決定。

1.金融供給不足。我國農村金融供給渠道大體上分為政策性金融,商業性金融,合作金融和民間金融四個方面,從理論上來說,他們都是為農業生產的主體――農戶服務的。但是由于受經濟發展二元理論的影響,發展中國家的政策制定者往往把工業而不是農業看成經濟迅速增長的工具,由于利潤的導向,使得農村金融市場的正規金融供給主體都主動邊緣化。

2.新農村建設要求日趨多樣化的金融需求。隨著農村經濟產業結構不斷升級調整以及農村生產經營方式的轉變,目前農戶的貸款需求已不再是購買維持簡單再生產所需的化肥、農藥、種子等農資。部分農民已從傳統的農業生產中擺脫出來,成為專業戶和生產大戶,他們對資金的需求有著很強的季節性,且數額較大,超出一般農業生產的數倍。

3.農信社缺乏效率,競爭不足。農村信用社是為農業、農民和農村經濟發展提供金融服務的社區性地方金融機構,在村鎮銀行誕生前,農信社是農村市場唯一的正規金融機構。加入WTO使得我國金融機構的競爭越來越激烈,農信社也不可避免受到影響。長期以來,由于產權不清,管理混亂,農信社的經營狀況不佳。此外,農信社的金融產品少,越來越不能適應市場需求;農信社結算功能尚不完善,辦理結算的方式和匯兌時間均不能滿足需要;而且農信社的內部管理及開展業務的電子化程度較低,難以適應現代金融業務運行的需要。

二、村鎮銀行面臨的風險

1.農業生產的高風險。首先,農業屬于弱質產業,自然風險和市場風險很大,不可抗拒的自然災害是農戶小額信貸形成呆壞賬最主要的原因。其次,任何一種農產品市場供給量和需求量都總是在不斷變化著的,農副產品的生產又有生產周期長、信息相對滯后的特點,使得生產經營面臨著極高的市場風險。

2.經營的高風險。在中國大部分地區,農業小額信貸的功能還處在為農戶擴大農業生產(主要是種養殖業)提供信貸資金,這些項目都是小型的生產或經營,單個農戶在激烈的競爭中時常處于不利的地位。農業小額信貸一般是向貧困人口提供短期勞動資本貸款,其貸款類型和地區都比較集中,農產品市場信息閉塞,許多農民對市場缺乏必要的了解,又無有效的信息渠道加以引導,一旦遇到農產品市場價格的大幅波動,將直接影響到貸款的歸還。

3.信用風險較高。金融機構發放貸款的抵押品一般要求具有變現性,而農戶一般缺乏有效的抵押工具。而沒有抵押品的情況下,單純的信用貸款將使得客戶違約后的強制執行變得沒有保障。另外,中國一向將扶貧作為慈善事業,農民已經習慣不歸還扶貧貸款,信用環境較差,商業銀行盈利性質的農業信貸在回收上面臨很大的操作難度。

4.外部環境發展不健全。中國現今缺乏完善的征信系統。完善的農村征信系統,是農戶小額信用貸款大范圍推廣的前提條件。長期以來,農村信用問題未被重視,信用體系建設滯后。

三、促進我國村鎮銀行發展的建議

1.合理限制村鎮銀行的發展規模。雖然較大的注冊資本可以增強防范風險能力。但目前我國已開辦的村鎮銀行多數坐落于貧困的鄉鎮,業務量有限,容易造成村鎮銀行單戶貸款額度過大,不良貸款壓力很大。因此,建議監管部門合理限制村鎮銀行的資本規模,初次設立時最好不要超過1億元,以后隨著資產規?？梢赃m當增加,從而達到控制風險的目的。

同時,監管部門應充分考慮各地區經濟條件、人文環境、生產力發展水平的差異性,以及金融服務需求的多樣化,堅持因地制宜,穩步推進。

2.村鎮銀行應放眼未來,積極提高自身實力。部分村鎮銀行成立之初,即面臨著吸儲困難、放貸無門的境地,當年甚至第2年將面臨虧損。盡管如此,我國村鎮銀行應堅持自身的市場定位,致力于為廣大農戶提供金融服務。成立初期,董事會應制定三年的發展規劃,將工作重點放在拓展客戶上,宣傳自身的服務,培養忠實的客戶群體。其次,應積極為農戶和小企業量體裁農,設計具有自身特色的業務品種,要進行切實的“轉型”。最后,必須建立并完善風險控制機制,在貸款流程和日常管理中嚴格控制,降低經營風險,只有這樣,村鎮銀行才不會陷入壞賬泥沼,走上可持續發展之路。

3.監管部門與地方政府共同打造和諧的發展環境。由于村鎮銀行個體小、資金實力弱、網點少,在當地的社會名氣較低,普通百姓對這類新興的金融機構比較陌生,往往被當作“個人開的銀行”,規模又遠不及其他機構,這樣的新面孔較難建立起足夠的信譽。監管部門應逐步完善結算環境,對村鎮銀行出臺優惠政策,使之盡快加入支付系統、銀聯系統、個人征信等系統,幫助其完善銀行功能,可以為廣大農戶提供更加豐富的金融服務。

同時,由于我國村鎮銀行多在貧困地區設立,當地信用環境不完整,缺乏擔保機構。當地政府應盡快完善農村地區的信用環境建設,營造誠信的氛圍,制定對農戶的貼息或保險政策;降低農戶貸款風險系數;適當時機成立針對農戶貸款的擔保機構,擴大農戶的受益群體。

參考文獻:

[1]阮勇.村鎮銀行在我國農村金融市場中的定位問題研寬[J].安微農學通報,2008,14(23).

篇8

關鍵詞：農村微型金融；發展障礙因素；分析

中圖分類號：F832.1文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）03-0-01

目前我國還是一個農業大國，不管是農民還是低收入人群大都處于農村地區。面對當前我國農村日益劇增的需求，以及個性化、差異化并多樣化的發展趨勢，我國農村金融服務已難以適應當代農村發展的需要。由于金融服務供需之間的矛盾，導致我國農村經濟發展緩慢，極大的阻礙了我國由經濟大國向經濟強國的轉換進度。基于此，筆者就我國農村微型金融發展的障礙因素進行分析和探討。

一、概述農村微型金融

所謂農村微型金融，就是國家為農村低收入群體以及微型企業提供的一種金融服務，涵蓋借貸、儲蓄、轉賬以及保險等常規金融服務。根據其服務模式和對象的不同，又可以分為扶貧性、商業性、非政府以及非盈利等。而出現農村微型金融的主要原因是：傳統的金融機構服務對象是城市與工業化，而把沒有資產抵押的農村低收入群體和微型企業拒之門外，在一定程度上阻礙他們的生存和發展，而國家為了降低農村與城市之間的差距，設立專門為他們服務的金融系統，以便于在資金上盡可能的給予支持，從而更好的拉近農村與城市之間的距離。

二、淺析影響我國農村微型金融發展的障礙因素

(一)經營風險大

1.客戶方面的障礙因素

我國農村的金融客戶大都具備以下特點：一是收入穩定性較低；二是收入來源單一；三是人員頻繁流動等，這些特點都在很大的程度上阻礙了我國農村微型金融健康、可持續的發展。

2.微型金融自身的障礙因素

我國農村微型金融服務還處于初級階段，同發展較為成熟的商業金融機構相比較而言，不管是業務范圍還是運行模式的選擇還處于探索階段，使得農村微型金融機構的風險因素、經濟控制盒管理水平與能力等方面都亟待完善。

(二)資金渠道單一

資金渠道是阻礙我國農村微型金融發展的重要因素之一，其資金來源僅僅局限于吸納存款，資金渠道較為單一。比如，一些小額貸款機構的資金主要來源于參股的企業或個人投資的資金。此外，由于受到網點少、規模小以及業務種類少、客戶的認知度和信譽度低等因素影響導致難以吸納大量存款。尤其是一些以扶貧為宗旨的非政府金融機構的資金基本上依賴于各種捐款。又由于農村微型金融的信貸對象較為分散且額度較小，在無形中提高了催款成本。

(三)監管難度大

1.準入機制靈活性的缺乏

當前，我國農村微型企業金融機構的準入機制的靈活性還較為欠缺。例如，一些村鎮銀行的股東必須屬于銀行業的金融機構，雖然有助于村鎮銀行在專業技術與人才方面得到支持，但由于準入機制靈活性的缺乏，使得一些貧困地區通常難以找到既合格又愿意發起的人員。此外，一些小額貸款機構沒有具備金融機構的身份，在面臨融資難的同時還面臨著監管的問題。

2.監管體系不夠健全

就監管體系而言，目前對農村金融機構的規定顯得過于剛性，還有待于進一步完善，并沒有很好的與農村經濟有機結合。比如，村鎮銀行主要采取內部聯系人的控制模式實施監管，監管過嚴則會導致村鎮銀行缺乏生機與活力，如果遇到經營風險，就會啟動剛性的市場退出機制，所產生的負面影響難以估計。

(四)配套金融服務不到位

當前，我國農村微型金融配套服務不到位主要表現在以下幾個方面：一是法律基礎有待完善，擔保難的問題尤其突出；二是相關財稅支持政策缺乏長效的機制，不管是支持的強度和覆蓋的范圍都有待加強；三是與農村金融發展緊密相連的和投資環境的改革還沒有全部到位；四是農業保險體系發展有待健全；五是專業管理和信貸資信審核人才的缺乏；六是應用電子支付系統的普及力度還有待加強。

三、針對上述問題提出幾點相關的建議

為更好的促進我國農村微型金融發展，更好的服務農村的金融服務需求，促進我國農村經濟的發展，筆者結合上述問題，提出幾點改進建議。

(一)注重融資渠道的拓展

為解決融資渠道單一的問題，應通過吸納閑散的社會資本、外資、民營資本以及強制性的儲蓄，并建立專業的農村微型金融服務中介機構等方式拓寬融資渠道。

(二)利率市場化

將農村微型金融服務視為市場經濟行為，并注重自身商業可持續性的實現。以靈活的利率政策實現農村微型金融機構的可持續發展。在開放對小額貸款利率限制的同時引入競爭制度，實現利率市場化，最終確保農村微型金融機構發展的可持續性。

(三)改革擔保制度，降低金融風險

注重擔保資產范圍的拓展，努力滿足農民的有信貸需求。例如，可以通過農用房權、產權、林權、注冊商標、大型農機具以及土地經營承包權的抵押。注重保險市場與資本市場涉農金融服務作用的發揮，并建立健全涉農信貸風險的分散和轉移機制體制，從根本上降低金融風險。

(四)放寬準入限制，構建多層次多元化競爭性的農村金融市場

建立多樣化的符合三農特點、滿足農村不同需求的農村微微型金融市場，需要引入市場機制，放寬準入限制，降低準入門檻，構建起多層次、多元化競爭性的農村金融市場。不僅有利于創新農村金融服務，從而更大程度上滿足農村金融需求和提高農村金融機構的可持續發展能力。更有利于統籌城鄉金融，讓更多的資金進入農村、留在農村、服務農村、支持農村經濟建設。此外，還應完善政策法規，營造穩定的農村微型金融生態環境。

總之，影響我國農村微型金融發展的障礙因素很多。我國農村微型金融要想得到發展，除了國家加大扶持強度和投資力度的同時，作為農村微型金融機構，還應注重準入機制的改進和風險的控制，并加大監管力度，在提高抵御金融風險能力的同時更好的服務農村經濟的發展，進而助推我國農村微型金融事業走向可持續發展之路。

參考文獻：

[1]唐小鳳.我國發展新型農村微型金融的可持續性路徑研究[J].寧夏農林科技,2011(08).

篇9

一、農村金融發展理論概述

由于我國農業是第一生產力，所以與農業相關的農村經濟與農村金融時時刻刻都存在著。而傳統的農村金融理論是把農村金融分成了兩個部分，分別是農村信貸補貼與農村金融市場?？墒请S著時代的發展，慢慢地發現上述的理論劃分阻礙了農村經濟增長。通過對市場的分析和多方面的研究可以總結出一套全新的不完全競爭理論。傳統的農村信貸補貼主要是在改革開放之前，由于城市化進程較慢，農村金融市場在整個金融系統中占據主導，因此政府是主要的推崇者，是通過政府干預來強化信貸政策的補貼理論。然而，這項理論是有缺陷的，它不能滿足農村金融發展較快的地區，也跟不上城市化發展的時代節奏，無法促進所有農村的金融發展。相對而言，農村金融市場理論將信貸補貼完全取代，否認了傳統意義上的信貸形式，強化金融市場的機制建設，避免因利率變動而引起的金融環境惡化、市場資源緊缺或通貨膨脹等問題。不完全競爭理論是基于當前落后山區的環境弊端而產生的，它支持政府的干預，通過國家宏觀調控把通貨膨脹率控制在一個合理范圍內，這也是市場經濟發展的必然要求。

二、我國農業經濟增長與農村金融發展的現狀

翻閱我國的經濟發展史，真正對農業經濟的增長和農村金融的發展進行系統性分析和研究的內容并不多，往往只有極少的成果記錄。這足以證明農業經濟在社會的經濟發展中沒有得到足夠的重視，而這極有可能導致社會經濟的不平衡發展，延緩了社會經濟的發展速度。著眼全球，借鑒其他發達國家的發展史，許多發達國家都以工業和科技行業等為發展重點，這直接導致了從事農業人員的流失，雖然機械化的生產模式已取代了傳統的勞作方式，但是仍然不能彌補農業經濟發展緩慢給社會帶來的負面影響，只能以完善的社會福利和高額的農業補貼來促進農業經濟的發展。我國是一個農業大國，農業經濟是我國的三大支柱產業之一，我們不能忽視它在社會經濟發展中的重要地位，要在合理發揮它對社會經濟的基礎性作用的同時，努力提升農業經濟對于社會經濟的促進作用，為我國社會經濟的合理發展、平衡發展發揮它該有的作用。面對全球經濟的工業化加快的今天，我們應該均衡發展各產業，不能一味的把發展的重點放在工業、科技等其他行業，要在加大發展其他行業的同時，穩步發展農業經濟，從資金、技術等各方面推進農業經濟的發展，以農業經濟為基礎穩步推動社會經濟的發展，使得農業經濟和社會各行業經濟之間相輔相成，互相推動。綜合以上的觀點，在社會經濟的發展過程中，農業經濟是不能忽視的，雖然會遇到重重困難，但是我們可以通過分析和研究它們的關系，來解決發展中可能發生的問題。

三、農業經濟增長和農村金融發展的關系

（一）從靜態的角度分析農業經濟增長和農村金融發展的關系

所謂的靜態角度分析農村經濟增長和農村金融發展的關系，指的是以傳統的方法用圖表和模型方式對農業經濟和農村金融發展的關系進行相關數據的統計和分析，在獲得相關的總結性數據之后，得出科學化的經濟結論。再以統計出的科學數據和經濟結論為基礎，從各方面解析農業經濟增長對于社會金融發展的相關作用。

1.通過明確指標的途徑要想在分析農業經濟增長和農村金融發展關系時，保證它的全面性和完整性，就必須有不同的標準尺度來評測和評估，而且這還是最基本的。我國重要的農業組織成員有農業、林業、畜牧業、漁業和副業等，我國在農業上的生產價值情況可以通過它們的總產值得到最基本的反饋，在這種情況下，可以更好的看到農村居民最基本的收支情況和最基本的生活水平。對這些指標分析做好后，還要指望金融指標，最重要的就是農村的金融指標，這樣一來，就可以清楚明白的看出農村金融資源的流動情況以及它對整個農業經濟的發展有什么樣的促進作用和有哪些阻礙。在這里，農村金融指標主要選擇農村信貸金融業和農村鄉鎮企業貸款金融業這兩種，主要原因在于這兩種指標對農村經濟的發展情況很了解，能在廣泛的范圍內適用，正因為它們的要求很低，所以很多的農民會選擇使用它們，并利用它們來維護經濟生活，這樣也有利于研究農業經濟增長和農村金融發展關系。

2.通過數據知識和建立模型的途徑數據主要是來源于《中國農村金融統計年鑒》，它是一本權威性的著作，這本資料里的數據是比較真實可靠的，因為數據都來源于調查研究，具有很強的借鑒和參考價值。通過權威性的數據提供，很容易得出幾大支柱產業在生產過程中的數據，只有在各種數據證實的基礎上，才能得出農業經濟增長和農村金融發展關系的比值。然后建立一個數據模型，通過數據的走勢和流程圖，預判未來兩者之間的動態關系。

（二）從動態角度分析農業經濟增長和農村金融發展關系

動態角度分析農業經濟增長和農村金融發展的關系指的是以時間為分析方式，通過農業經濟的增長和農村金融發展在每個時間段的關系變化，得出相應的一些數據，在對這些數據進行統計分析后，得出每個時間段的經濟結論。這些以動態角度來分析農業經濟增長和農村金融發展的每個時間段的經濟結論，可以得出相關的一些基本的發展規律，我們可以用這些基本的發展規律來研析未來社會經濟發展中的一些基本走勢。在農業經濟增長和農村金融發展關系的研析過程中，我們要從靜、動態兩方面進行分析，這樣才能更加準確、更加系統的為它們在社會經濟發展過程中的作用提供正確的引導路線，才能更好的為社會經濟的發展做出自己的貢獻。分析農業經濟增長和農村金融發展關系，可以利用函數原理來對其進行分析。在上述的靜態分析過程中，是有提出使用模型來對其進行分析，在這里把模型運用到函數分析材料里面，這樣就能很好的看出農業經濟增長和農村金融發展關系。就目前而言，農業經濟增長和農村金融發展關系處在農村最基本的時期時，其在發展的過程中多多少少會受到影響。農業、林業、畜牧業、漁業和副業處在農村的時候，其在生產過程中，它們的生產總值已經遠遠高于所預期的人均貸款水平，既然是在動態的角度上，那么自然知道這種情況已經有很長時間了，在這種情況下，就會得出一個結論，那就是以前所知道的農業信貸水平和預期的目標跟實際存在的信貸水平是一樣的。

四、解決問題的對策

（一）構建現代化農村金融體系

隨著市場經濟的發展，農村金融的弊端日益顯露，傳統的金融政策已經遠遠不能滿足當前經濟形勢，因此，構建現代化金融體系刻不容緩。當然，現代化金融體系依然不能脫離農村金融的建設基礎而獨立存在，需要強化體系建設，結合城市化發展以及城鄉結合部的現狀加以完善并實施，只有從農村抓起，讓農村金融體系有了一個穩固的政策保障，整個金融市場才會取得明顯的改善。所以，政策的支持對于體系的發展尤為重要，在這一過程中，政府所發揮的是引導者和扶持者的作用，讓政策更好地應用到機構的規劃發展中，適應國有資本的發展，并鼓勵國有資本與民有資本相互扶持共同發展，真正實現社會經濟的現代化。此外，還要重視金融產品的創新，尤其是金融衍生產品等，不斷豐富農村金融工具，擴大民眾運用金融工具的范圍，如信息系統與信貸系統相結合、加強網絡系統體系建設等，徹底廢除傳統的小額貸款，達到政策現代化、效益現代化以及區域發展現代化的綜合效果。

（二）合理化金融結構與經濟結構關系

在構建現代化金融體系的基礎上，合理調節當前的金融結構。由于市場發展趨勢不可預測，市場所追求的是短期效益，而金融系統要確保長期效益最大化，因此要想適應市場經濟的進程，要通過不斷完善金融結構、擴大金融體系的影響來達到對政策的合理化契合。首先是區域合作，要加強中西部地區的金融合作、經濟合作以及產業合作，讓金融結構和經濟結構共同作用，發揮出最大價值。其次也要重視非農村的金融結構建設，尤其是非正規系統中的小規模經濟，一旦影響力與生命力受到影響，很容易影響到國有資源的主體地位。當然，合理化金融結構與經濟結構的關系，最主要的還要看制度體系的執行者和監督者，也需要社會各界人民群眾的共同監督，共同推動我國金融市場的發展。

（三）完善多層面的政策支持體系

首先要制定并完善相關法律法規，以法律條文的形式規定農村金融機構相應的義務和責任，使之做到有法可依。其次，要政府對農業的資金投入，尤其是農副產品的資金投入，因為農副產品的資金周轉較慢，同時利潤也不是很大，在投資的過程中風險很大，因此，相關部門可以在政策上向涉農的金融機構傾斜，可以適當的減免營業稅，或是調整所得稅，通過政策的支持使農村金融機構主動支持農業的建設，服務于我國的三農事業。三是要重視農村的信用社改革，在這一過程中還要切實的落實好國家對農村信用社財政和稅收等各個方面的政策，對相關的部門做好扶持工作。最后一點就是要對我國的消費信貸政策進行適當的改進和調整，這樣才能更好的促進我國農村信貸產品的創新，在農村經濟發展的過程中還要不斷的采取有效的措施對消費信貸的發展予以支持，讓農村消費市場尤其是農副產品的消費市場更有活力，從而也就進一步的提高了農民的生活質量和生活水平。

五、結語

篇10

 

“城鎮化”是指人類生產、生活方式由農村型向城鎮型轉化的歷史過程，其標志是農村人口轉化為城鎮人口，城鎮不斷的發展擴張?！叭r”問題是指農業、農村、農民問題，隨著城鎮化建設進程的加快，農業人口不斷轉移，農業經濟結構不斷的調整，“三農”問題的側重點發生著巨大的變化。銀行等金融機構是服務“三農”的重要力量，城鎮化背景下，面對農業經濟的轉型發展，農業生產、農村發展對于金融的需求更大，對農村金融服務提出更多新的要求。

 

1城鎮化背景下金融服務對于“三農”的作用

 

1.1加強農村金融服務是農業產業發展的需要

 

城鎮化背景下，農村勞動力大量轉移到城市，以家庭為主的農業生產活動逐漸轉變為土地集約模式下的農業產業化經營。產業化發展驅使下，農業領域的投入不斷加大，對于資金的需求不斷的增加，銀行等金融機構作為服務國民經濟發展的重要力量，必須不斷地深化改革，創新發展和服務方式，提高對于農業經濟的支持力度，適應城鎮化發展的需求。

 

1.2加強農村金融服務是農村現代化建設的需要

 

在國家政策的支持下，城鎮化的發展正推動者農村的各項建設。僅2015年中央財政就投入資金2萬多億元用于新農村建設，農村的人居環境、村容村貌、生活水平等都發生著巨大的變化。但是，僅僅依靠有限的財政投入無法滿足眾多的建設發展需要，60%以上的農村發展項目由于缺少資金投入無法啟動實施，加強金融服務迫在眉睫。

 

1.3加強農村金融服務是提高農民收入的需要

 

解決農業、農村問題，最根本的是要解決農民問題。城鎮化背景下，農業經濟結構不斷的調整，新的農業技術、農業項目層出不窮。但是，由于農民經濟基礎薄弱，資金有限，抗風險能力差，持續性投入不足，必須依靠金融機構提供有力的金融支持是解決農民資金困境。

 

2城鎮化背景下金融機構服務“三農”過程中存在的問題

 

(1)獲得商業銀行金融服務渠道不暢通。與各種企業、大型項目相比，農業生產項目要想從銀行獲得貸款渠道依然不暢通。辦理程序復雜、時間長、所需條件嚴格，很多農民不愿意到銀行貸款。(2)金融服務方式落后。在農業產業集約化發展的趨勢下，銀行現有的金融服務已經無法滿足農村經濟發展的需要。(3)信用評估制度不完善。由于針對農民的信用管理制度還不健全，銀行無法通過信用檔案對進行快速的評估，導致涉農金融服務手續冗雜。

 

3城鎮化背景下提升金融機構服務“三農”的策略

 

3.1加強對涉農服務產品研發全面深化金融服務

 

城鎮化背景下，全面深化銀行的金融服務水平，是做好農村金融服務的主要方面。各商業銀行要進一步加強對農業信貸產品的研發，根據農村對資金需求“短、小、頻、急”的特點，找準信貸管理制度和農村經濟發展需要的切合點，研發針對農村貸款精品業務，并以此為引擎，不斷延伸營銷鏈條，強化農村信貸市場，培埴潛在優質客戶。

 

3.2借助國家傾斜政策擴大農村金融服務領域

 

十以來，中央對此明確提出要進一步加快城鎮化進程，大力發展農村經濟。隨著鼓勵農業經濟集約化、產業化發展政策的出臺，農村對于金融市場的需求進一步加大，商業銀行要主動抓住這些政策機遇，多渠道搶占農村市場份額。(1)要根據城鎮化背景下農村經濟發展趨勢，制定切實可行的金融服務政策，減少農村金融市場發展的體制障礙。(2)根據國家涉農政策加強重點領域投入。要明確市場重點，優中選優，重點投放產業政策導向明確、發展前景好、貸款收益高的農業項目，盡可能的降低市場風險。(3)要借助政策支持降低農業產業的融資成本。在農業經濟集約化發展的大背景下，商業銀行要積極爭取國家各種財政補貼、優惠政策，進一步減免農業產業融資費用，降低農村金融服務成本，將國家的政策優勢，轉化為銀行的發展優勢。

 

3.3完善內控制度提升風險防控水平

 

提高風險防控水平，是確保銀行健康運營，助推農村經濟發展的保證。(1)進一步優化內控環境。加強外部和內部的稽核、監督組織，完善銀行稽核負責制度，建設創造良好的內控環境。(2)充分利用政府部門作為第三方擔保機構，建立農村、農民、涉農企業信用檔案，嚴格按信貸新規則要求進行評級授信，建立風險預警機制，強化貸后管理。(3)進一步完善基層經營權監督機制。城鎮化背景下，農村對于金融需求增加，但資金投入領域比較復雜，容易出現混亂。這就要在不斷擴大銀行授權的同時，也要堅持授權有限的原則，嚴格執行法人授權制度，根據各農業項目的資金需求狀況，采用差別授權、轉授權等制度，將經營行為放置在制度監管之內。

 

3.4通過互聯網金融等創新農村金融服務方式

 

在互聯網普及的情況下，創新農村金融服務方式，是降低涉農金融服務成本的重要措施。(1)要簡化農村金融服務流程。要針對農村金融需求，通過積極發展互聯網金融，普遍建立農村金融服務管理中心等方式，為農民提供更為專業、便捷化的金融服務。(2)抓重點客戶的維護。農業的集約化發展具有巨大的發展潛力，在為農村提供金融服務的時候，要科學評估，建立潛力戶檔案，建立農業金融服務項目庫，搶占優良客戶市場。(3)推動主動服務。要通過通過互聯網金融等新金融服務模式，助推農業電子商務的發展，搭建農業、電子商務、銀行之間聯系的橋梁，以此，提升金融服務水平，提高服務“三農”能力。