網絡金融的特征范文
時間：2024-01-23 17:56:38
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篇1
網絡金融(e-finance)就是計算機網絡技術與金融的互相結合。從狹義上理解,網絡金融是指以金融服務提供者的主機為基礎,以因特網或者者通訊網絡為媒介,通過內嵌金融數據以及業務流程的軟件平臺,以用戶終端為操作界面的新型金融運作模式;從廣義上理解,網絡金融的概念還包含與其運作模式相配套的網絡金融機構、網絡金融市場和相干的法律、監管等外部環境。
1、 網絡金融的特征
網絡金融與傳統金融的最顯著區分在于其技術基礎的不同,而計算機網絡給金融業帶來的不單單是技術的改良以及發展,更首要的是運行方式以及行業理念的變化。
(1) 信息化與虛擬化
從本色上說,金融市場是1個信息市場,也是1個虛擬的市場。在這個市場中,出產以及流通的都是信息:貨泉是財富的信息;資產的價格是資產價值的信息;金融機構所提供的中介服務、金融咨詢參謀服務等也是信息。網絡技術的引進不僅強化了金融業的信息特性,而且虛擬化了金融的實務運作。例如,經營地點虛擬化——金融機構只有虛擬化的地址即網址及其所代表的虛擬化空間;經營業務虛擬化——金融產品以及金融業務,大可能是電子貨泉、數字貨泉以及網絡服務,全體是理念中的產品以及服務;經營進程虛擬化——網絡金融業務的全進程全體采取電子數據化的運作方式,由銀行賬戶管理系統、電子貨泉、信譽卡系統以及網上服務系統等組成的數字網絡處理所有的業務。
(2) 高效性與經濟性
與傳統金融相比,網絡技術的利用使患上金融信息以及業務處理的方式更為先進,系統化以及自動化程度大大提高,突破了時間以及空間的限制,而且能為(文秘站:)客戶提供更豐厚多樣、自主靈便、利便快捷的金融服務,擁有很高的效力。網絡金融的發展使患上金融機構與客戶的聯絡從柜臺式接觸扭轉為通過網上的交互式聯系,這類交換方式不但縮短了市場信息的獲取以及反饋時間,而且有助于金融業實現以市場以及客戶為導向的發展戰略,也有助于金融立異的不斷深刻發展。
從運營本錢來看,虛擬化的網絡金融在為客戶提供更高效的服務的同時,因為無需承當經營場所、員工等費用開支,因此擁有顯著的經濟性。另外,跟著信息的搜集、加工以及傳布日趨迅速,金融市場的信息表露趨于充沛以及透明,金融市場供求方之間的聯絡趨于緊密,可以繞過中介機構來直接進行交易,非中介化的趨勢顯明。
(3) ? 1體化
網絡金融的呈現極大地推進了金融混業經營的發展,主要緣由在于:首先,在金融網絡化的進程之中,客觀上存在著系統管理客戶所有財務金融信息的需求,即客戶的銀行帳戶、證券帳戶、資金資產管理以及保險管理等有融會統1管理的趨勢;其次,網絡技術的發展使患上金融機構能夠快速有效地處理以及傳遞大范圍信息,從而使患上金融企業產品立異能力大大加強,能夠向客戶提供更多量文體衣的金融服務,金融機構同質化現象日趨顯明;第3,網絡技術降低了金融市場的運行本錢,金融市場透明度以及非中介化程度提高,這都使患上金融業競爭日益劇烈,百貨公司式的全能銀行、多元化的金融服務成為大勢所趨。
2、 網絡金融的風險分析
從某種意義上來講,網絡金融的興起使患上金融業變患上更為懦弱,網絡金融所帶來的風險大致可分為兩類:基于網絡信息技術致使的技術風險以及基于網絡金融業務特征致使的經濟風險。
首先,從技術風險來看,網絡金融的發展使患上金融業的安全程度愈來愈受制于信息技術以及相應的安全技術的發展狀態。第1,信息技術的發展如果難以適應金融業網絡化需求的迅速膨脹,網絡金融的運行沒法到達預想的高效力,產生運轉難題、數據丟失乃至非法獲取等問題,就會給金融業帶來安全隱患。第2,技術解決方案的選擇在客觀上造成為了技術選擇失誤風險,該風險表現在兩個方面:1是所選擇的技術系統與客戶終端軟件不兼容,這將會降低信息傳輸效力;2是所選擇的技術方案很快被技術革新所淘汰,技術后進將帶來巨大的經濟損失。
其次,從經濟風險來講,網絡金融在兩個層面加重了金融業的潛伏風險:其1,網絡金融的呈現推進了混業經營、金融立異以及全世界金融1體化的發展,在金融運行效力提高,金融行業融會程度加強的同時,實際上也加大了金融體系的懦弱性;其2,因為網絡金融擁有高效性、1體化的特色,因此1旦呈現危機,即便只是極小的問題都很容易通過網絡迅速在整個金融體系中引起連鎖反映,并迅速分散。
綜上所述,網絡金融的經濟風險與傳統金融并沒有本色區分,但因為網絡金融是基于網絡信息技術,這使患上網絡金融拓寬了傳統金融風險的內涵以及表現情勢。首先,網絡金融的技術支撐系統的安全隱患成為網絡金融的基礎性風險;其次,網絡金融擁有比較特殊的技術選擇風險情勢;第3,因為網絡信息傳遞的快捷以及不受時空限制,網絡金融合使傳統金融風險在產生程度以及作用規模上發生放大效應。
3、 網絡金融的風險防范
如何有效地防范網絡金融風險是發展網絡金融進程中的首要課題,風險節制是網絡金融市場發展中的核心問題。針對于網絡金融的特征及其可能存在的種種風險隱患,筆者提出下列建議措施。
(1) 技術風險的防范
一、 提高技術水平
鼎力發展我國先進的信息技術,提高計算機系統的癥結技術水平,1方面在硬件裝備上縮小與發達國家之間的差距,提高癥結裝備的安全防御能力;另外一方面,在軟件技術上著力開發網絡加密技術等擁有自主知識產權的信息技術。這是防范技術風險,提高網絡安全機能的根本性措施。
二、 健全計算機網絡安全管理體系
從金融系統內部組織機構以及規章軌制建設兩方面著手,首先要樹立專職管理以及專門從事防范計算機犯法的技術隊伍,落實相應的專職組織機構;其次是要樹立健全各項計算機網絡安全管理以及防范軌制,重點要完美業務的操作規程、強化要害崗位管理和內部制約機制。
三、 統1計劃
以及技術標準 依照系統工程的理論以及法子,依據管理信息系統原理,在整體計劃指點下,按必定的標準以及規范,分階段逐漸開發建設網絡金融系統。確立統1的發展計劃以及技術標準,不僅有益于增強網絡金融系統內的調和性,減少支付結算風險,而且有益于對于網絡金融風險的監測與監管。
(2) 經濟風險的防范
一、 金融體制革新
網絡金融的發展趨勢請求金融業務向綜合化、全能化方向發展。雖然我國目前的信息化水平還不高,網絡金融業務、電子商務還處于低級發展階段,但仍有必要在金融體制變革方面有所籌備,尤其是要做好鉆研、設計與中國國情相適應的全能型金融機構的模式,在維持金融系統不亂發展的條件下逐漸改革專業化的金融體制。
二、 配套軌制建設
(一) 金融軌制建設
首先,跟著電子貨泉的廣泛運用,應該有效節制電子貨泉的發行主體、發行數量與種類。在肯定電子貨泉發行主體時,應該首先斟酌其信譽等級,并據此抉擇獲取電子貨泉發行資歷、發行電子貨泉的數量、種類以及業務規模等。其次,加快完美社會信譽體系建設。社會信譽體系是減少金融風險,增進金融業規范發展的軌制保障。沒有完美的社會信譽體系,人們就會減少經濟行動的肯定性預期,網絡金融業務的虛擬性會使這類不肯定性預期患上到強化,無益于網絡金融的正常發展。
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關鍵詞：網絡金融；特征一、網絡金融概述
一）網絡金融內涵所謂網絡金融，又稱電子金融(e-finance)，從狹義上講是指在國際互聯網(Internet)上開展論文的金融業務，包括網絡銀行、網絡證券、網絡保險等金融服務及相關內容；從廣義上講，網絡金融就是以網絡技術為支撐，在全球范圍內的所有金融活動的總稱，它不僅包括狹義的內容，還包括網絡金融安全、網絡金融監管等諸多方面。它不同于傳統的以物理形態存在的金融活動，是存在于電子空間中的金融活動，其存在形態是虛擬化的、運行方式是網絡化的。它是信息技術特別是互聯網技術飛速發展的產物，是適應電子商務(e-commerce)發展需要而產生的網絡時代的金融運行模式。
二）網絡金融的特征1、業務創新。網絡金融以客戶為中心的性質決定了它的創新性特征。為了滿足客戶的需求，擴大市場份額和增強競爭實力，網絡金融必須進行業務創新。2、管理創新。管理創新包括兩個方面：一方面，金融機構放棄過去那種以單個機構的實力去拓展業務的戰略管理思想，充分重視與其他金融機構、信息技術服務商、資訊服務提供商、電子商務網站等的業務合作，達到在市場競爭中實現雙贏的局面。另一方面，網絡金融機構的內部管理也趨于網絡化，傳統商業模式下的垂直官僚式管理模式將被一種網絡化的扁平的組織結構所取代。3、市場創新。由于網絡技術的迅猛發展，金融市場本身也開始出現創新。一方面，為了滿足客戶全球交易的需求和網絡世界的競爭新格局，金融市場開始走向國際聯合。另一方面，迫于競爭壓力一些證券交易所都在制定向上市公司轉變的戰略。4、監管創新。由于信息技術的發展，使網絡金融監管呈現自由化和國際合作兩方面的特點：一方面過去分業經營和防止壟斷傳統金融監管政策被市場開放、業務融合和機構集團化的新模式所取代。另一方面，隨著在網絡上進行的跨國界金融交易量越發巨大，一國的金融監管部門已經不能完全控制本國的金融市場活動了。
二、網絡金融的風險從某種意義上來說，網絡金融的興起使得金融業變得更加脆弱，網絡金融所帶來的風險大致可分為兩類：基于網絡信息技術導致的技術風險和基于網絡金融業務特征導致的經濟風險。首先，從技術風險來看，網絡金融的發展使得金融業的安全程度越來越受制于信息技術和相應的安全技術的發展狀況。第一，信息技術的發展如果難以適應金融業網絡化需求的迅速膨脹，網絡金融的運行無法達到預想的高效率，發生運轉困難、數據丟失甚至非法獲取等，就會給金融業帶來安全隱患。第二，技術解決方案的選擇在客觀上造成了技術選擇失誤風險，該風險表現在兩個方面：一是所選擇的技術系統與客戶終端軟件不兼容，這將會降低信息傳輸效率；二是所選擇的技術方案很快被技術革新所淘汰，技術落后將帶來巨大的經濟損失。其次，從經濟風險來說，網絡金融在兩個層面加劇了金融業的潛在風險：其一，網絡金融的出現推動了混業經營、金融創新和全球金融一體化的發展，在金融運行效率提高，金融行業融合程度加強的同時，實際上也加大了金融體系的脆弱性；其二，由于網絡金融具有高效性、一體化的特點，因而一旦出現危機，即使只是極小的問題都很容易通過網絡迅速在整個金融體系中引發連鎖反應，并迅速擴散。
篇3
關鍵詞：網絡金融特征風險防范
網絡金融（e-finance）就是計算機網絡技術與金融的相互結合。從狹義上理解，網絡金融是指以金融服務提供者的主機為基礎，以因特網或者通信網絡為媒介，通過內嵌金融數據和業務流程的軟件平臺，以用戶終端為操作界面的新型金融運作模式；從廣義上理解，網絡金融的概念還包括與其運作模式相配套的網絡金融機構、網絡金融市場以及相關的法律、監管等外部環境。
一、網絡金融的特征
網絡金融與傳統金融的最顯著區別在于其技術基礎的不同，而計算機網絡給金融業帶來的不僅僅是技術的改進和發展，更重要的是運行方式和行業理念的變化。
(一)信息化與虛擬化
從本質上說，金融市場是一個信息市場，也是一個虛擬的市場。在這個市場中，生產和流通的都是信息：貨幣是財富的信息；資產的價格是資產價值的信息；金融機構所提供的中介服務、金融咨詢顧問服務等也是信息。網絡技術的引進不但強化了金融業的信息特性，而且虛擬化了金融的實務運作。例如，經營地點虛擬化——金融機構只有虛擬化的地址即網址及其所代表的虛擬化空間；經營業務虛擬化——金融產品和金融業務，大多是電子貨幣、數字貨幣和網絡服務，全部是理念中的產品和服務；經營過程虛擬化——網絡金融業務的全過程全部采用電子數據化的運作方式，由銀行賬戶管理系統、電子貨幣、信用卡系統和網上服務系統等組成的數字網絡處理所有的業務。
(二)高效性與經濟性
與傳統金融相比，網絡技術的應用使得金融信息和業務處理的方式更加先進，系統化和自動化程度大大提高，突破了時間和空間的限制，而且能為客戶提供更豐富多樣、自主靈活、方便快捷的金融服務，具有很高的效率。網絡金融的發展使得金融機構與客戶的聯系從柜臺式接觸改變為通過網上的交互式聯絡，這種交流方式不僅縮短了市場信息的獲取和反饋時間，而且有助于金融業實現以市場和客戶為導向的發展戰略，也有助于金融創新的不斷深入發展。
從運營成本來看，虛擬化的網絡金融在為客戶提供更高效的服務的同時，由于無需承擔經營場所、員工等費用開支，因而具有顯著的經濟性。此外，隨著信息的收集、加工和傳播日益迅速，金融市場的信息披露趨于充分和透明，金融市場供求方之間的聯系趨于緊密，可以繞過中介機構來直接進行交易，非中介化的趨勢明顯。
(三)一體化
網絡金融的出現極大地推動了金融混業經營的發展，主要原因在于：首先，在金融網絡化的過程當中，客觀上存在著系統管理客戶所有財務金融信息的需求，即客戶的銀行帳戶、證券帳戶、資金資產管理和保險管理等有融合統一管理的趨勢；其次，網絡技術的發展使得金融機構能夠快速有效地處理和傳遞大規模信息，從而使得金融企業產品創新能力大大加強，能夠向客戶提供更多量體裁衣的金融服務，金融機構同質化現象日益明顯；第三，網絡技術降低了金融市場的運行成本，金融市場透明度和非中介化程度提高，這都使得金融業競爭日趨激烈，百貨公司式的全能銀行、多元化的金融服務成為大勢所趨。
二、網絡金融的風險分析
從某種意義上來說，網絡金融的興起使得金融業變得更加脆弱，網絡金融所帶來的風險大致可分為兩類：基于網絡信息技術導致的技術風險和基于網絡金融業務特征導致的經濟風險。
首先，從技術風險來看，網絡金融的發展使得金融業的安全程度越來越受制于信息技術和相應的安全技術的發展狀況。第一，信息技術的發展如果難以適應金融業網絡化需求的迅速膨脹，網絡金融的運行無法達到預想的高效率，發生運轉困難、數據丟失甚至非法獲取等問題，就會給金融業帶來安全隱患。第二，技術解決方案的選擇在客觀上造成了技術選擇失誤風險，該風險表現在兩個方面：一是所選擇的技術系統與客戶終端軟件不兼容，這將會降低信息傳輸效率；二是所選擇的技術方案很快被技術革新所淘汰，技術落后將帶來巨大的經濟損失。
其次，從經濟風險來說，網絡金融在兩個層面加劇了金融業的潛在風險：其一，網絡金融的出現推動了混業經營、金融創新和全球金融一體化的發展，在金融運行效率提高，金融行業融合程度加強的同時，實際上也加大了金融體系的脆弱性；其二，由于網絡金融具有高效性、一體化的特點，因而一旦出現危機，即使只是極小的問題都很容易通過網絡迅速在整個金融體系中引發連鎖反應，并迅速擴散。
綜上所述，網絡金融的經濟風險與傳統金融并無本質區別，但由于網絡金融是基于網絡信息技術，這使得網絡金融拓寬了傳統金融風險的內涵和表現形式。首先，網絡金融的技術支持系統的安全隱患成為網絡金融的基礎性風險；其次，網絡金融具有比較特殊的技術選擇風險形式；第三，由于網絡信息傳遞的快捷和不受時空限制，網絡金融會使傳統金融風險在發生程度和作用范圍上產生放大效應。
三、網絡金融的風險防范
如何有效地防范網絡金融風險是發展網絡金融過程中的重要課題，風險控制是網絡金融市場發展中的核心問題。針對網絡金融的特征及其可能存在的種種風險隱患，筆者提出以下建議措施。
(一)技術風險的防范
1、提高技術水平
大力發展我國先進的信息技術，提高計算機系統的關鍵技術水平，一方面在硬件設備上縮小與發達國家之間的差距，提高關鍵設備的安全防御能力；另一方面，在軟件技術上著力開發網絡加密技術等具有自主知識產權的信息技術。這是防范技術風險，提高網絡安全性能的根本性措施。
2、健全計算機網絡安全管理體系
從金融系統內部組織機構和規章制度建設兩方面著手，首先要建立專職管理和專門從事防范計算機犯罪的技術隊伍，落實相應的專職組織機構；其次是要建立健全各項計算機網絡安全管理和防范制度，重點要完善業務的操作規程、強化要害崗位管理以及內部制約機制。
3、統一規劃和技術標準
按照系統工程的理論和方法，根據管理信息系統原理，在總體規劃指導下，按一定的標準和規范，分階段逐步開發建設網絡金融系統。確立統一的發展規劃和技術標準，不但有利于增強網絡金融系統內的協調性，減少支付結算風險，而且有利于對網絡金融風險的監測與監管。
(二)經濟風險的防范
1、金融體制革新
網絡金融的發展趨勢要求金融業務向綜合化、全能化方向發展。盡管我國目前的信息化水平還不高，網絡金融業務、電子商務還處于初級發展階段，但仍有必要在金融體制變革方面有所準備，特別是要做好研究、設計與中國國情相適應的全能型金融機構的模式，在保持金融系統穩定發展的前提下逐步改革專業化的金融體制。
2、配套制度建設
（1）金融制度建設
首先，隨著電子貨幣的廣泛運用，應當有效控制電子貨幣的發行主體、發行數量與種類。在確定電子貨幣發行主體時，應當首先考慮其信用等級，并據此決定獲取電子貨幣發行資格、發行電子貨幣的數量、種類和業務范圍等。其次，加快完善社會信用體系建設。社會信用體系是減少金融風險，促進金融業規范發展的制度保障。沒有完善的社會信用體系，人們就會減少經濟行為的確定性預期，網絡金融業務的虛擬性會使這種不確定性預期得到強化，不利于網絡金融的正常發展。
篇4
(一)美國商業方法專利創造性標準:以實際應用為原則
美國商標專利局于2005年11月頒布的《可專利性暫行審查指南》規定,專利申請在整體應存在實際應用性,必須能產生“有用、具體和確實的結果”,美國法院也將商業方法的實際應用性作為可專利性的標準。美國2000年10月通過的《商業方法專利促進法》第4條規定:“如果商業方法僅僅是將現有技術應用于計算機系統或因特網,則該發明應被認為是顯而易見的。”由于美國以實用性作為商業方法具有可專利性的判斷原則,而僅將已有商業方法簡單地通過計算機程序予以執行的情形被確定為不具備創造性,因而,有下列情形之一的,在美國就可認定一項商業方法發明具有創造性:(1)專利申請的商業方案部分與計算機信息網絡技術部分都具有創造性;(2)專利申請的商業方案部分不具備創造性,但計算機信息網絡技術部分具有創造性;(3)專利申請的技術方案部分不具備創造性,但商業方案部分具有創造性。因此,判斷一項商業方法是否具備創造性時,不必要求其所使用的計算機信息網絡技術部分必須具備創造性,技術的創造性降到了次要地位,成為商業方法的附屬品[2]220。
(二)歐盟商業方法專利創造性標準:以技術特征為主導
歐洲專利局于2001年11月頒布的審查指南規定,在一件涉及商業方法的專利申請中,如果商業方法特征對于本領域的普通技術人員來說是非顯而易見的,但其他技術特征是顯而易見的,則認為權利要求缺乏創造性。歐洲議會于2003年9月24日通過的《以計算機實施的發明的可專利性指令》指出,技術貢獻是以計算機實施的發明具有創造性的必要條件,如以計算機實施的發明的獨特貢獻喪失技術特征,該發明就不具有創造性。可見,歐洲專利局在商業方法專利的創造性審查過程中注重的是技術特征而不是商業方法本身,不承認商業方法的特征貢獻屬于專利法意義上的技術貢獻。如果一項電子商務商業方法發明申請的計算機信息網絡技術部分不具有創造性,那么無論其商業方法部分是否為非顯而易見的,該項發明申請都不認為符合創造性要求。因而,在歐洲,基于以下兩種情形之一才可認定一項商業方法具備創造性:(1)專利申請的商業方案部分與計算機信息網絡技術部分都具有創造性;(2)專利申請的商業方案部分不具備創造性,但計算機信息網絡技術部分具有創造性[3]26。
(三)日本商業方法專利創造性標準:技術特征和商業方法并重
日本專利法也要求商業方法專利必須具備技術性。日本特許廳于2001年4月頒布的《不具有專利性的商業方法發明范例》明確了“一項使用計算機的商業方法發明應以整體的包括涉及到商業安排分的創造性進行判斷”。這意味著日本對于商業方法發明創造性的判斷采取全面性的標準,商業方法發明是否具有創造性是從整體上對發明作出判斷,不應當分別就商業安排和自動技術方面進行鑒定。對商業方法本身以及所涉及的計算機硬件、軟件都要考察其創造性,如果商業安排本身不具有創造性,也不能認為一項商業方法發明方案整體具有創造性[3]27。顯然,日本對于商業方法專利的創造性判斷更為嚴格:不具有創造性的商業安排和不具有創造性的計算機信息網絡技術的簡單組合當然不具有創造性;具有創造性的商業安排和不具有創造性的計算機信息網絡技術的組合也不具有創造性;只有當一項專利申請的商業安排部分與所運用的計算機信息網絡技術部分都具有創造性,該商業方法發明才具備創造性[4]29。
二、對三種商業方法專利的創造性審查模式的利益分析
美國、歐盟和日本對商業方法專利的創造性采用了不同的審查模式。在美國,對于一項商業方法發明方案,其中的商業方案和計算機信息網絡技術二者之一是非顯而易見的,便符合專利的創造性條件。商業方法所使用的技術的創造性對于該商業方法的整體創造性的判斷不再是不可或缺的因素。技術性只要在實際應用中能產生“具體的、有用的、有形的”結果,就可以成為專利保護的標的。因此,美國在審查商業方法類專利時,并不必然要求技術的創造性,實用性成為專利條件審查的重點。歐洲在審查商業方法類專利時,堅持貫徹專利制度中的技術性要素,注重與商業方法相結合的計算機信息網絡技術是否具有創造性,而非商業方案本身的創造性。對于電子商務商業方法創造性的審查集中在技術部分,而商業方案本身的創造性不起主導作用。具有創造性的技術特征是商業方法獲得專利保護的必要條件。日本對于商業方法的專利創造性的審查注重的是全面性,制定了更加細致的政策,基于整體方案的角度既審查商業方案本身的創造性,又審查與其相結合的計算機信息網絡技術的創造性。美國以實際應用觀念作為商業方法創造性的審查基礎,不以技術特征的創造性作為專利授權的基本條件,對商業方法采取了較寬松的創造性審查方式。商業方法的實際應用取得了特定效果,即使不是技術特征的創造性應用,仍可在美國獲得專利權。其他國家和地區主要使用技術特征概念作為商業方法創造性的審查基礎。歐洲在審查商業方法類專利時,重點考察與商業方案相結合的技術特征是否具有創造性,而非商業方案本身的創造性,具有創造性的技術特征是商業方法獲得專利保護的必要條件。日本為防止動搖專利制度的根基實施了嚴格的商業方法創造性的審查標準,制定了更加細致和全面的政策,既審查商業方案本身的創造性,又審查與其相結合的技術特征的創造性。三種不同的商業方法專利的創造性審查方式并無優劣之分,其差異取決于商業方法專利保護范圍的寬松或限制。美、歐、日三方在商業方法專利創造性審查的標準的差異,在一定程度上體現了各國(地區)利益的考量。美國不僅是金融產業強國,也是電子商務和信息技術產業創新大國,出于對金融利益和知識產權利益的考慮,對商業方法專利的保護態度最為積極,對商業方法類專利的審查限制也最少,通過降低商業方法的創造性專利審查條件,以盡可能多的對銀行、保險、證等商業方法授予專利權,從而促進其金融業及信息產業的利益獲取。而日本、歐洲迫于美國的壓力,盡管也將商業方法納入專利權保護的范圍,但出于對本國產業利益的保護,對商業方法類專利授權的創造性條件相較于美國更嚴格[5]19。
三、我國金融產品商業方法專利的創造性審查原則
金融產品專利的創造性審查核心在于創造性要求的審查角度,上文雖然介紹的是三種一般意義上的商業方法專利的不同審查模式,但金融產品屬于商業方法的一種,因而,金融產品商業方法專利的創造性審查也存在上文所述的三種可能,即,創造性的審查是專注于金融產品商業方法中的商業方法部分,還是計算機信息網絡技術部分,抑或是其整體方案。
(一)計算機系統或網絡技術必須具有創造性
我國專利法規定,發明是一種技術方案,技術方案是對要解決的技術問題所采取的技術手段的集合,而技術手段是由技術特征來體現的。2008年修訂的專利《審查指南》規定,如果一項權利要求僅僅涉及智力活動的規則和方法,則不應當被授予專利權;但如果一項權利要求在其內容中既包含智力活動的規則和方法的內容又包含技術特征,則該權利要求就整體而言并非一種智力活動的規則和方法,不應當依據《專利法》第25條而排除其獲得專利權的可能性。因此,依據我國相關專利法律的規定,金融產品是將金融商業方案與計算機軟硬件相結合,是具有技術特征的商業方法,我國金融產品商業方法發明的可專利性必須具有技術性特征。所以在審查金融產品專利的創造性時,其重點應在與商業方法相結合的計算機技術的創造性上。目前,我國專利局在電子商務商業方法專利申請的審查實踐確定了以下兩項原則:(1)如果要求保護的商業方法專利申請方案與最接近的現有技術相比,所采用的技術手段均為公知的計算機網絡技術,不同之處僅在于非技術性的商業方案規則,則該申請實際上是利用已有的計算機網絡技術手段來完成一種商業方法的運作,不應授予專利;(2)如果要求保護的商業方法專利申請與最接近的現有技術相比,所采用的主要技術手段為公知的計算機網絡技術,不同之處除了非技術性的商業方案之外,僅是與計算機和網絡慣用技術的簡單疊加或者拼湊,此種方案同樣不應授予專利。可見,我國專利局在金融產品商業方法的專利審查實踐中也會側重于技術方面的要求,金融產品發明方案在計算機系統或網絡技術方面對現有技術作出貢獻,才可能授予專利權[5]47。因而,我國對金融產品商業方法專利的創造性應以技術性特征為導向,創造性審查應要求其中的計算機信息網絡技術部分具備創造性。即使商業方案具有創造性,但技術特征是顯而易見的,則認為金融產品商業方法方案缺乏創造性。
(二)商業方案也要具有創造性
我國專利局在目前的電子商務商業方法專利申請的審查實踐還認為:如果要求保護的專利申請與最接近的現有技術相比,不同之處不僅僅在于商業規則,還確實采用了新的技術手段,并且由此在解決的問題和獲得的效果方面對最接近的現有技術所做出的貢獻是技術性的,此種專利申請應當授予專利權[6]47。可見,我國專利局在目前的金融產品商業方法專利申請的審查實踐中,會遵循類似于日本對金融產品商業方法創造性的全面性專利審查模式,既審查商業方案本身的創造性,又審查與其相結合的計算機信息網絡技術的創造性。當前,我國的計算機信息網絡技術與發達國家相比還存在較大差距,金融產業的商業方法創新能力也較弱。因此,我國作為金融產品商業方法相關發明并不領先的國家,對金融產品商業方法專利的創造性判斷采取較嚴格的審查標準,制定更全面的政策,在金融產品商業方法專利申請多為國外企業提出的現狀下,可以保護我國的相關產業,有利于維護我國的國家利益[7]56。因而,對金融產品商業方法的專利申請進行創造性判斷時,既要求計算機信息網絡技術具有的創造性的技術特征,也要求商業方案也具有創造性。也就是說,如果構成金融產品商業方法方案的商業方案與計算機技術方案部分均具有創造性,那么金融產品商業方法才具備創造性。
篇5
關鍵詞：新時代背景;網絡金融;發展趨勢
目前，隨著互聯網與通信技術的普及，許多互聯網公司、電子商務公司等跨界探索了金融服務，產生了一股巨大的金融創新力量。同時，隨著銀行業的不斷進步，使得以往的金融服務實現了較大的發展，從而滿足了廣大人民群眾的金融需求，促進了金融行業的良好發展。
1網絡金融概述
1.1網絡金融定義
網絡金融從狹義上理解就是在國際互聯網中開展相關金融業務，包括各種網上銀行、網絡證券、保險等；從廣義上理解網絡金融就是以網絡技術為基礎，在全世界范圍內的金融活動的總稱，它除了包括狹義的內容，還包括了網絡安全與網絡監管等多方面的內容。網絡金融與傳統的金融活動不同，它是存在于電子空間中的活動，采用網絡化運行方式，形態是虛擬的。網絡金融是互聯網技術與信息技術的快速融合而產生的，適應了目前的網絡時代。
1.2網絡金融的特征
網絡金融結合了傳統金融服務與現代互聯網技術服務，其主要特征包括以下幾個方面。(1)網絡金融實現了業務上的創新。網絡金融的宗旨是竭力為客戶服務，這決定了其應當不斷創新。為了更好地為廣大人民群眾服務，應當努力拓寬市場，提高自身的競爭力，網絡金融必須展開業務創新。網絡金融在管理方面進行了革新。管理方面的革新包括以下幾點，第一，金融企業拋棄了以單個機構的實力去發展業務的戰略管理原則，把與其他金融機構的合作放在首要地位，充分利用互聯網的力量，從而促進企業效益的提高[1]。第二，網絡金融企業的治理模式也融入了網絡元素，以往的垂直條線式管理策略逐漸被網絡化的管理結構所取代。(2)網絡金融實現了市場革新。由于信息技術的蓬勃發展，金融市場所涉及的領域也越來越廣泛。為了滿足廣大人民群眾的金融需求以及實現網絡金融競爭的新形勢，相關市場逐漸向國際聯合的方面發展。此外，由于受到較大的競爭壓力，有的證券交易所不得不逐漸改變公司的戰略。(3)網絡金融實現了監督與管理方面的革新。由于相關技術的良好發展，使得網絡金融的監督與管理體系更加完善，并且網絡金融業務深入到了國際市場。以往的分業經營與防壟斷的傳統監管政策被相關新模式所取代。隨著在網絡上進行的跨國金融交易量不斷增大，相關的監督管理部門已經很難有效掌控本國的金融活動。(4)網絡金融的虛擬性。網絡金融的虛擬性主要表現在服務機構、金融業務以及交易載體的網絡化[2]。服務機構網絡化指的是利用網上銀行等相關機構進行的金融活動，減輕了對傳統銀行的依附。金融業務網絡化指的是所有的金融交易活動都通過互聯網進行。交易載體的網絡化指的是網絡支付方式代替了傳統貨幣的支付方式，以相關的網絡支付方式作為網絡金融的交易工具。(5)網絡金融的開放性。此特點主要是指經營環境的開放。通過網絡，可以打破空間上的約束，沖破以往金融交易的諸多條件限制，能夠為客戶帶來極大的便利，吸引更多的客戶。只要金融企業通過網絡進行經營，全球所有網民都可能成為其客戶，并且能夠為客戶帶來優質的服務。
2新經濟背景下網絡金融的發展歷程
2.1網絡支付發展
1996年在美國誕生了全球第一家第三方支付公司，并且第三方業務在美國得到了迅速的發展，形成了以PayPal為代表的一大批第三方支付公司，比如AmazonPayments、YahooPayDirect等。電子商務在西方國家得到了蓬勃的發展。然而，每個國家網絡支付的進步并不是十分平衡，北歐國家普遍領先于中歐國家。在亞洲地區，屬日本網絡支付發展最快。我國網絡金融發展十分迅速。2014年，我國個人網銀交易規模為448.5萬億元，同比增長70.3%；企業網銀交易規模為855.9萬億元，同比增長28.4%；手機銀行交易規模雖然只有32.8萬億元，但同比增長高達157.1%，如圖1所示。從圖中可以看出，近幾年我國網絡支付實現了快速的發展。
2.2網絡融資發展
2005年在美國運營的Zopa網站是全球最早的網絡借貸網站。目前知名度最高的網絡融資載體是美國的Prosper，其功能與Zopa沒有很大的出路，當時在運營方式中有所差異。通過Prosper這種機制，借款方可以以較低的利率籌資，出借方可以以比較高的利率出借資金，而Prosper可以從雙方的融資活動中獲取盈利，這樣就實現“三贏”的局面[3]。網絡融資還有一種嶄新的方式就是眾籌模式，此模式的代表是Kickstarter。此模式與往常的融資方式有所不同，盡管Kickstarter也需要創業項目來供給資金，但是此部分資金由廣大人民群眾提供。Kickstarter將經營策劃公布于互聯網上，吸引感興趣的人用“投資”的方式來參與此計劃，從而實現了網絡融資。
2.3網絡理財發展
Paypal是最早實現網絡理財的第三方支付平臺，它建立了賬戶余額的貨幣市場基金。用戶只需要通過簡單設置，就能夠把PayPal賬戶中不計利息的余額自動轉入到貨幣市場基金，從而獲取利息收益。從Paypal的角度上來說，投資貨幣市場基金并不是為了獲取資產管理的收益，也不是為了資產管理銷售業務做準備，其主要目的就是吸引客戶，為客戶提供高效的理財，從而獲得更多的沉淀資金，取得客戶的信任。這就與支付寶涉及信息傳媒的道理一樣，雖然無法為企業實現直接的經濟利益，然而，其內在意義是無可估量的。
3新經濟背景下的網絡金融發展趨勢
3.1網絡金融業務的創新
網絡背景下的金融業務與以往的金融業務所有不同，由于其融入了信息技術，使得許多潛在業務得以挖掘，從而實現的創新。最早的網絡金融業務只是運用了網絡信息技術的某個方面，比如網上銀行、網上證券等。伴隨網絡技術的蓬勃發展，開發網絡金融業務新領域成為了金融服務提供商的主要任務。以為例，其業務創新就主要體現在以下幾點。一是對個人金融信息服務的注重。目前網絡使用者越來越多，且大多數為個人用戶。二是對關聯業務發展的注重。網站提供了大量的與人們生活緊密相關的公共事業金融服務。三是更注重業務流程的科學性、合理性。網站服務界面簡潔且人性化，能給用戶提供更為方便快捷的服務，需要填寫的資料都有詳細的提示。這種科學、合理的流程給客戶帶來了良好的體驗，使得客戶更加信賴此網站。
3.2網絡金融的盈利模式創新
傳統金融業務盈利模式包含利息收入、保險金及其他中間業務收入，而隨著金融業的快速發展，商業銀行中間業務收入在盈利中的占比逐漸增多，已漸漸成為金融盈利的主要收入來源，網絡金融的盈利模式就依托于傳統銀行中間業務收入的增長，特別是依托于個人金融服務盈利增加。伴隨著互聯網的快速發展，截至2014年12月，我國網民規模達6.49億，龐大的網絡個人用戶促使以服務費和中介費為主的中間業務收入成為了網絡金融服務盈利的主要來源[4]。相比于存貸利差仍占很大比例的傳統金融服務，網絡金融服務更加依賴于中間業務收入的發展，因而使得網絡金融服務會更加注重用戶的服務體驗，在向客戶凸顯自身穩定安全性的同時，追求更優質的口碑效益。
3.3網絡金融的經營模式創新
網絡金融的經營模式創新與網絡時代信息技術的發展息息相關，并且也與金融業務的發展有著一定的聯系，但真正決定網絡金融經營模式發展趨勢的是金融業的經營導向。隨著互聯網的快速普及，金融行業涉及其他服務業務的門檻和運行成本已大大降低，能夠在更廣闊的平臺向用戶開辦各類服務業務，獲取更多的利潤，使得傳統封閉式發展的分業經營模式面臨困境。網絡的普及大幅降低了金融行業在開設其他金融業務和非金融業務時所花費和投入的人力、物力、安全等成本，特別是手機網絡的普及和“4G”時代的到來，使得個人金融服務在很大程度上已經逐漸擺脫固定網點的桎梏，用戶只要有可聯網的手機，便可以隨時隨地辦理金融業務及其他繳費業務。
4新經濟背景下網絡金融的發展建議
在新經濟背景下想要促進網絡金融的發展應當做到以下幾點。(1)提高網絡金融服務品牌效應。如今我國金融業仍大多以分業經營模式為主，盡管存在混業經營，但是單個金融主體的經營業務依然相對單一，尚未實現規模經營。(2)網絡營銷模式多樣化。網絡營銷的好壞影響著經營金融網站的盈利能力。盡管以支付寶為主的網絡金融服務平臺已在近兩年大幅普及，但這類多種業務同時存在的金融網站在我國仍未普及，因此網絡營銷的方式對金融網站的發展有著重要的作用。我國當前不僅存在著搜索引擎營銷、電子郵件營銷，還存在各種網絡營銷與社區營銷，且目前的社交網絡中包含了許多網絡數據，客戶希望得到更多的新體驗。針對網站交互性以及用戶體驗而創新的網絡營銷模式將有效促進網絡金融的發展。
5結語
網絡金融作為一種嶄新的金融方式，給廣大人民群眾的生活帶來了方便，并且為我國經濟的發展提供了強大的動力。隨著網絡金融行業的逐漸成熟，其未來發展的前景也會更加可觀。然而，在未來的發展過程中應當采用有效的方法預防潛在的各種風險，只有這樣，網絡金融才能夠更好地發展。
作者:李芊 單位:倫敦大學瑪麗皇后學院
參考文獻
[1]孔繁強.新經濟形式下網絡金融的發展現狀及未來發展趨勢[J].中國市場,2010(22).
[2]許瑞.網絡金融的發展與趨勢研究[J].現代經濟信息,2012(07).
篇6
網絡時代的高速發展帶動了網絡經濟的發展。隨著互聯網時代的到來，我們常聽說的“網絡保險”、“網上銀行”以及“電子商務”均屬于網絡經濟的范疇[2]。尤其是電子商務，這些年來在我國風靡一時，成為了帶動我國社會經濟發展的重要主體之一。網絡經濟指的是將計算機網絡作為基礎，以高新信息技術作為核心，進一步對經濟資源進行有效整合的一種全新經濟模式。網絡經濟所涵蓋的領域諸多，包括網絡游戲、網絡音樂、網絡廣告、收索引擎以及網絡支付等。網絡經濟也存在諸多特征，比如具有開放性特征、具有虛擬化特征以及具有環保性特征等。金融安全指的是把金融風險控制在可能引發金融危險的最低限度。要想使金融安全得到有效保障，構建系統化的金融體系顯得尤為重要，該體系的構建能夠使金融風險得到有效控制，從而使危機的發生實現有效防范與避免。有學者提出金融屬于現代經濟的核心部分，由此可見金融在現代經濟活動中是占據非常重要的地位的。長期實踐表明，金融安全是存在諸多影響因素的，比如金融監管體系不夠完善、又如投融資體制不夠完善等。最為明顯的是在網絡經濟發展迅速的條件下，使得金融安全遭遇巨大的挑戰[3]。比如一些網絡病毒的出現，又比如一些不法分子通過網絡渠道損害企業利益等行為，這都將在不同程度上引發金融風險。針對這些問題的存在，在分析網絡經濟環境下我國經濟安全所存在的問題并制定相關強化策略便顯得極為重要。
2、網絡經濟環境下我國金融安全現狀分析
2.1網絡經濟環境下我國金融安全面臨的主要威脅分析
網絡經濟環境下我國金融安全面臨著的威脅種類諸多，主要包括：（1）法律威脅。指的是交易各方在義務與權利等方面沒有做出明確的分配，從而形成了違反法律相關條例的狀況[4]。在我國，由于網絡經濟發展過程中在金融安全方面的立法上還較為落后，體現出相關法律法規不具完善性的特點，從而導致金融交易承受很大程度上的風險。（2）信息安全威脅。現狀下，怎樣能夠使信息安全得到充分有效的保障，成為了世界各界人士所關心的問題之一。在電子支付發展迅速的情況下，使電子支付網端以及手機移動設備信息終端等的安全性飽受考驗。對于信息安全威脅來說，主要體現為數據的隨意篡改、信息的丟失以及信息失竊等。在不法分子入侵水平逐漸提高的條件下，使信息安全威脅進一步加大。（3）技術威脅。該威脅主要體現在兩大方面：一方面是金融系統自身的威脅；另一方面為金融系統外來威脅[5]。其中，自身威脅包括相關工作人員操作不當或者在內部程序上面處理不當而出現的威脅。金融系統自身威脅出現，便會進一步造成企業內部重要信息數據丟失，或者發生企業內部員工欺詐行為等，從而導致企業遭遇巨大的經濟損失。系統外部威脅主要有黑客攻擊以及病毒入侵等。一旦企業遭遇這些威脅，便會帶來不小的金融風險，因此融入先進技術，保證企業運行系統的可靠性及安全性便顯得極為重要。
2.2網絡經濟環境下金融安全引發威脅的主要因素分析
網絡環境下金融安全引發威脅的主要因素體現在兩方面：（1）計算機網絡系統因素。在進行金融活動過程中，需要將計算機作為活動運行的基礎工具。然而，現狀下，我國金融機構所使用的計算機其網絡系統存在諸多安全隱患，比如遭遇黑客攻擊、感染病毒以及信息基礎設施受到嚴重損壞等。這些問題的存在均會導致金融活動受到阻礙。還有造成一些犯罪分子利用企業在金融活動過程中出現的網絡系統漏洞，進一步竊取企業機密，導致企業遭遇巨大的經濟損失。（2）金融機構自身因素。金融機構自身在管理方面如果做得不到位，也將引發金融安全風險。在管理制度建設不足的情況下，企業內控便失去有效依據，進一步便會導致企業金融活動的開展無法得到有效保障。顯然，對于金融機構來說，做好內部管理是非常重要的。
3、網絡經濟環境下金融安全的強化策略探究
3.1構建完善的金融安全法律法規
要想使網絡經濟環境下金融安全得到有效強化，構建完善的金融安全法律法規顯得極為重要。在對相關完善的法律法規進行構建的基礎上，進一步對金融活動參與者的行為加以規范，保障金融教育的合法性以及安全保密性。現狀下，我國已經擁有了《電子銀行業務管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》以及《電子簽名法》等，這些法律對于金融安全的保護來說，均有一定的局限性[6]。因此，便需要在此基礎上，借鑒西方發達國家在金融安全方面所制定的完善法律法規，進一步對《網絡銀行法》、《網絡金融法》等法律法規加以構建，以此使我國在進行金融活動過程中能夠有法可依。
3.2及時轉變觀念，增強金融安全意識
如前所示，在網絡經濟環境下對金融安全造成威脅的因素主要體現在計算機網絡系統因素與金融機構自身因素方面。因此，要想使金融安全得到有效強化，及時轉變金融機構相關人士觀念便顯得尤為重要，這樣才能夠使這些人員的金融安全意識得到有效強化。與此同時，還需要增強全民的金融安全意識，這樣才能夠充分保障金融活動在開展過程中的安全性及有效性。
3.3構建系統化的金融安全預警體系
對網絡經濟環境下的金融安全預警系統加以構建，能夠使我國金融安全得到充分有效的保障。在金融安全預警體系構建之后，便能夠對我國金融安全的具體情況進行定量分析，進一步作出相關評價模型，從而實現對金融風險的全程動態評估。在金融安全預警系統的構建過程中，需要分為四個等級進行構建，即為：國家區域地區金融機構[7]。以此構建系統化的金融安全預警系統，從而及時將金融活動中所存在的問題及時有效的反饋出來，進一步為金融活動的安全性及有效性起到充分有效的保障。
3.4做好金融機構內部管理的強化工作
基于網絡經濟環境下，要想使金融機構內部管理得到有效強化，需要做好金融機構內部各個環節的強化工作，比如構建完善的金融機構內部監督機制，在機構內部構建相關管理制度，從而規范內部人員行為，進一步使各類金融風險得到有效避免，從而使金融安全得到充分有效的保障。與此同時，還需要對高效的管理信息系統加以構建，實現對金融風險進行全程監控及評估，從而使內部控制能夠實現順利進行[8]。并且，還需要對內部審計進行強化，規范內部審計人員行為，做好系統生成日志文件的定期檢查工作，具備分析、處理潛在安全隱患的能力。除此之外，還需做好計算機系統的維修養護工作，定期做好查殺病毒工作，安裝優化的防病毒軟件，以此使金融機構信息安全得到充分有效的保障，進而使網絡經濟環境下金融安全問題得到有效避免。
4、結語
篇7
【關鍵詞】互聯網金融，商業銀行，沖擊，影響
一、互聯網金融的概念、發展歷程及特征
（一）互聯網金融概念及發展歷程
互聯網金融即利用互聯網技術進行資金融通或者金融服務的創新金融。互聯網金融發展模式包括P2P、眾籌平臺、大數據金融、網上金融和金融信息化等。1995 年世界上第一家網絡銀行創立，互聯網金融開始了蓬勃的發展，其發展大致經歷了二個階段。第一階段：1995-2003 年，出現了網絡銀行、網絡證券和網絡保險等形式的網上金融，在第一輪發展浪潮中，招商銀行在1997年建成了中國第一家網上銀行。第二階段：2003年至今， 從21 世紀10 年代以社交網絡、移動支付、云計算、搜索引擎等為代表的互聯網現代科技快速發展為起點，我國互聯網金融掀起了第二波發展浪潮。傳統金融機構包括銀行、證券、保險開始涉足互聯網金融，而傳統互聯網企業更是發揮技術、商務等先天優勢開始全面布局互聯網金融。
（二）互聯網金融的特征。
1、便捷性。與傳統金融相比，互聯網金融的一大特征就是便捷性。客戶不用親自到營業網點去辦理業務，僅僅依靠一部智能手機或電腦設備，就可以隨時隨地輕松地完成資金的劃轉和信貸，使客戶獲得了極大的便利。
2、緩解金融排斥。當前經營模式下，傳統金融服務普遍針對那些中高端收入群體或大型企業，眾多低收入群體或者是小型企業通常難以享受到該種金融服務，顯現出明顯的金融排斥特征。在互聯網金融模式下，客戶能夠有效地突破地域限制，在互聯網上尋找需要的金融資源，使金融排斥得以緩解。
3、信息相對對稱。在傳統的融資模式下，金融機構獲得投資企業的信息成本較高，尤其是對小微企業的收益與成本不匹配。在互聯網金融模式下，交易雙方通過互聯網搜集信息，能夠較全面且快速地了解一個企業或個人的財力和信用情況，降低了信息不對稱，同時減少了信息成本。
4、去中介化。在傳統融資模式下，資金供給方找不到好的投資項目，資金需求方無法及時得到資金支持，導致資金供求雙方信息不匹配的情況經常出現。相比之下，互聯網金融模式使資金供求雙方可以通過網絡平臺輕松完成信息的篩選、匹配、定價和交易，而不再依賴銀行或交易所等中介機構撮合，去中介化作用十分明顯。
二、互聯網金融對傳統商業銀行發展的影響
（一）互聯網金融對商業銀行金融中介作用的替代。互聯網金融可以起到金融中介的作用，是銀行等金融中介的有效替代。而這種替代作用主要體現在以下兩個方面：
1、減少信息不對稱。互聯網金融的出現可以減少信息不對稱。第一，交易雙方可以在網絡平臺上相互了解個人資金、信用狀況等信息，減少了傳遞過程中的信息消耗；第二，通過搜索引擎交易雙方可以在大量信息中找到自己所需的信息；最后，網上交易留下的大量交易信息與交易痕跡相當于商業銀行金融服務中的抵押和擔保，有助于降低資金融通雙方的道德風險。
2、降低交易成本。商業銀行在業務運作中會產生大量的交易成本。而互聯網金融是采取虛擬運作的方式，它不需要實體網點的支撐，依靠網絡終端設備與網絡就可以實現資金的劃轉、借貸等，因此互聯網金融的出現極大的降低了資金融通的交易成本。
（二）互聯網金融對傳統商業銀行業務的影響
從長期上看，互聯網金融對我國傳統商業銀行的替代是漫長而全面的。互聯網金融對我國傳統商業銀行業務的影響主要體現在支付、小微信貸和中間業務這三大領域：
1、支付。支付是商業銀行最基礎的業務，存、貸、匯等業務都是從支付業務衍生而來的。互聯網金融也是從支付業務發端，并對商業銀行在支付領域的地位產生了威脅，使商業銀行有被邊緣化的趨勢。互聯網金融中，第三方支付組織扮演了類似于傳統商業銀行的角色。在我國第三方支付組織以支付寶和財付通為首，占據了全國絕大部分市場份額。第三方支付組織接替商業銀行承擔網上支付業務，這是其對商業銀行在支付領域產生影響的一個方面。另一方面，第三方支付組織憑借其在電子支付領域的強大優勢，對銀行形成倒逼之勢，以獲得更低的支付手續費。
2、小微信貸。小微信貸業務是以支付業務為基礎發展起來的，是互聯網金融對傳統商業銀行的又一影響。阿里小貸是我國互聯網金融小微信貸的典型代表。其成立于2010 年，主要服務對象是淘寶店家等中小企業和個人創業者。截止到2013 年5 月20 日， 阿里小貸服務小微企業25 萬家，在2013 年一季度就發放了120 億的貸款。阿里小貸的信用貸款額度為5 萬至100 萬元，日利率為萬分之五到萬分之六，這遠高于我國傳統銀行業的利率水平。
小微信貸業務是我國商業銀行目前重點發展的業務。利率市場化的推進必將縮小大型企業的存貸利差，而小微信貸的高收益特點將使其成為各大商業銀行爭奪的對象。互聯網科技企業有著強大的平臺優勢和技術優勢，他們的進入必將對我國商業銀行在小微信貸領域的發展產生不利影響。
3、中間業務。余額寶體現了互聯網金融對商業銀行中間業務中基金代銷業務的爭奪。基金代銷是商業銀行中間業務的重要組成部分。中間業務是銀行獲取利潤的重要渠道，已成為除存款、貸款業務之外的第三項業務，因為它屬于表外業務，不占用銀行資金，卻能帶來大量的手續費收入。商業銀行開展中間業務的優勢在于網點分布廣、信用度高。然而互聯網金融依托互聯網平臺優勢，逐漸開展了充話費、代交水電費等中間業務，一步步地擠占了商業銀行的利潤渠道。
互聯網金融的出現對傳統商業銀行系統是一場革命，也是挑戰和機遇，商業銀行應采取積極的措施進行有效的應對，一方面適應互聯網金融給傳統金融格局帶來的沖擊，一方面進行深度整合，提升客戶服務質量，拓寬業務渠道，提升業務水平，培養復合型人才，獲得新的發展。
參考文獻：
篇8
關鍵詞：網絡 金融風險 防范 措施
一、前言
自20世紀90年代以來，伴隨著網絡技術的迅猛發展，人們的消費方式發生了翻天覆地的變化，整個社會的經濟結構經歷了巨大的調整，電子商務作為一種全新的經濟形式風靡全球。電子商務的迅速發展有力推動了網絡金融的發展。所以說，網絡金融是網絡時代的特殊產物，是金融與網絡技術全面結合的成果。
網絡金融主要包括網上銀行、網上證券、網上保險、網絡期貨、網上支付、網上結算等金融業務，人們可以通過網絡足不出戶處理金融問題和享受金融服務。但人們在享受網絡金融帶來的便利的同時，也面臨著前所未有的網絡金融風險。
二、網絡金融風險的種類
從業務技術角度分析，網絡金融風險可分為兩大類：基于網絡信息技術導致的技術風險和基于網絡金融業務特征導致的業務風險。基于網絡信息技術導致的技術風險主要包括安全風險和技術選擇與支持風險，基于網絡金融業務特征導致的業務風險主要包括操作風險、市場選擇風險、信譽風險和法律風險。
（一）網絡信息技術風險
1.安全風險。網絡金融的安全風險主要來自于計算機系統停機、磁盤列陣破壞及網絡外部的數字攻擊，計算機病毒破壞等因素。網絡金融交易運行的載體是計算機網絡，所有的交易資料都存儲在計算機中。互聯網下的信息傳遞很容易成為網絡黑客攻擊的目標。據調查，網上黑客的攻擊活動能量正以每年10倍的速度增長，他們利用網上的任何漏洞和缺陷非法進入主機、竊取信息、發送假冒電子郵件等。計算機網絡病毒可通過網絡進行擴散與傳染，傳播速度是單機的幾十倍，一旦某個程序被感染，則整臺機器、整個網絡也很快被感染，破壞力極大。
2.技術選擇與支持風險。傳統商業金融機構為支持網絡金融業務的開展，必須選擇一種網絡金融技術解決方案，而其所選擇的方案可能存在設計缺陷或被錯誤操作，這就造成了網絡金融的技術選擇風險，可能使金融機構所經營的網絡金融業務因技術陳舊、網絡過時而引起巨大的技術機會損失。同時，由于網絡技術具有較強的專業性，金融機構的網絡技術問題往往依賴外部市場的技術服務支持來解決，這種做法在一定程度上適應了網絡金融發展的需要，提高了金融機構的工作效率，但也使傳統商業金融機構暴露在可能出現的操作風險之中.這就造成了網絡金融的技術支持風險。
（二）網絡金融業務風險
1.操作風險。網絡金融業務的操作風險一方面來自網絡銀行安全系統，另一方面來自網絡銀行客戶。網絡銀行安全系統的設計缺陷、銀行職員的操作失誤、系統錯誤等均可能導致網絡金融業務出現操作風險，甚而危及網絡銀行的總體安全；網絡銀行客戶在使用網絡銀行時的疏忽大意也可能導致網絡金融業務的操作風險。
2.市場選擇風險。網絡金融的市場選擇風險是指由于信息不對稱引起網絡銀行在選擇方面處于劣勢地位而導致的業務風險。如網絡銀行客戶利用網絡的特點，對自己的信息實施隱蔽，使得網絡銀行在鑒別客戶風險水平時而處于不利的選擇地位。
3.信譽風險。信譽風險帶給金融機構的是持續性的、長期的消極影響。一旦發生信譽風險，不僅會使公眾失去對銀行的信心，還會使銀行同客戶之間長期建立的友好關系受到損害，使銀行面臨喪失客戶和資金來源的風險。而網絡銀行業務由于采用的多是新技術，更容易發生故障，任何原因引起的系統問題都會給銀行帶來信譽風險。
4.法律風險。網絡銀行業務涉及諸多法律，主要有：消費者權益保護法、財務披露制度、隱私保護法、知識產權保護法和貨幣發行制度等。對任何一項法律條文的疏忽都可能使金融機構處在法律風險的風口浪尖。
三、網絡金融風險的影響
就其本質而言，網絡金融風險與傳統商業銀行金融風險并無區別。但需要特別指出的是，引發網絡金融風險的因素以及網絡金融風險對傳統商業銀行和網絡銀行的影響則與傳統商業銀行金融風險大不相同。例如，在傳統商業銀行背景下，安全風險可能只帶來局部損失，但在網絡金融中，安全風險則會導致整個網絡的癱瘓，是一種系統性風險。所以說，網絡金融風險將放大傳統金融風險。
首先，傳統商業銀行業務面對的對象是實際的貨幣，而在網絡金融業務中，經濟活動的表現形式已不是貨幣資金的流動，而是代表貨幣資金的數字化信息，這種信息所代表的貨幣量已大大超過了實際的貨幣數量。
其次，網絡技術所特有的高效遠程處理功能，在為金融服務和產品提供快捷的技術支持的同時，也加大了支付、清算風險的國際性波及速度和范圍，使風險的聚集變得輕而易舉，而使風險的預防變得困難。在傳統商業銀行“紙質”結算中，對于出現的偶然性差錯或失誤，有一定的時間進行糾正。但在網絡金融業務中，這種糾正的余地大大縮小，錯誤的補救成本加大。
第三，網絡金融業務的操作平臺是互聯網，網絡的虛擬化特征使金融業務交易也變得“虛擬化”。在網絡金融業務中，交易對象和交易過程都變得隱蔽，使金融風險形式更加多樣化。
最后，網絡金融風險將加劇金融危機的爆發性和破壞性。一些超級金融集團為追求自身利益，利用國際金融交易平臺進行大范圍的國際投資與投機活動.加大了金融危機的突發性。互聯網的開放性加大了金融風險的“傳染”性。在傳統金融中，可以通過一系列強制手段將風險隔離，但在網絡金融中，這種隔離的可行性大大減弱，國與國之間的風險相關性日益加強，金融危機一旦形成，會迅速波及世界各國。
四、網絡金融風險防范措施
認識到網絡金融風險的存在及其不良影響，并不意味著不要發展網絡金融。相反，網絡金融的發展是大勢所趨。為了保證網絡金融的健康有序，必須著力加強網絡金融風險防范。鑒于網絡金融的特點，網絡金融風險的監管和控制措施也就不同于傳統金融風險管理的手段和方式。
（一）加強網絡金融系統的基礎建設
我國在信息技術的發展方面起步較晚，目前我國使用的計算機軟硬件系統大多是引進國外相對落后的產品，這也在很大程度上對我們進行網絡金融風險防范帶來了不利影響。因此，我們應重視信息技術的發展，加快我國信息產業發展進程，大力發展先進的、具有我國自主知識產權的信息技術，以加強網絡金融系統的基礎建設，提高計算機系統的關鍵技術水平，提高計算機軟硬件系統的安全防御能力。只有如此，才能從根本上防范和減少網絡金融安全風險及技術選擇與支持風險。
（二）完善金融系統計算機安全管理辦法，建立金融系統網絡金融風險防范機制
網絡金融風險的本質是仍然是金融風險，傳統金融機構作為網絡金融的主體應從源頭上加強網絡金融風險防范。金融機構應加強內部控制職能，充實內部科技力量，制定完善的計算機安全管理辦法，建立網絡金融風險防范制度，健全本系統計算機安全管理工作機構，聘請專業人才成立專門從事防范網絡金融風險的專職隊伍。
（三）加強防范和控制網絡金融風險的法制體系建設
我國目前已初步制定《中華人民共和國計算機信息系統安全保護條例》、《計算機信息網絡國際聯網安全保護管理辦法》等計算機使用安全保障等方面的法規，并在刑法中對計算機犯罪的罪名做出了相關規定，但防范和控制網絡金融風險的法制體系建設還遠遠落后于網絡金融的發展。我們應在借鑒發達國家的先進經驗的基礎上，及時制定和頒發相關法律法規對電子交易的合法性、電子商務的安全性進行規范，盡快出臺《電子商務法》，對數字簽名、電子憑證的有效性進行明確規定，明確電子商務中銀行和客戶雙方的權利和義務。同時還要完善對金融行業的監管規章，增加對其提供的網絡金融業務的監管。
（四）加快社會信用制度建設、健全個人信用體系
據統計顯示，發達國家的企業逾期應收賬款約占貿易總額的0.25%～0.5%，而在我國，這一比例卻達5%以上。我國的個人信用體系也基本屬于空白。因此，我國要發展電子商務，發展網絡金融，必須加快信用制度和個人信用體系建設，這是降低網絡金融虛擬性所帶來的風險的有力保證。金融機構應以結合傳統紙質結算為基礎，開發個人信用數據庫，并實現個人信用信息共享，用以提供個人信用報告網絡查詢服務、個人信用資信認證、信用等級評估和信用咨詢服務，逐步建立個人信用體系。無論是對傳統的金融業務，還是對新興的網絡金融，健全的個人信用體系，完善的社會信用制度都是減少金融風險，促進金融業規范發展的制度保障。
（五）將網絡金融風險防范納入現代金融體系制度建設
近幾年來，我國的現代金融體系制度建設取得了很大的成就。要長期有效地防范網絡金融風險，維護網絡金融的健康發展，就應將網絡金融風險防范納入到我國的現代金融體系建設制度中來，建立起發展網絡金融的總體規劃和統一的技術標準，將防范網絡金融風險作為一項長期的工作，堅持不懈。目前我國的網絡金融業務之所以漏洞較多，與金融系統電子化建設沒有統一規劃，沒有統一的技術規范是密不可分的，只有將網絡金融的發展納入現代金融體系建設，統一規劃，制訂統一的技術標準規范，才有利于網絡金融系統的統一監管，才能使網絡金融系統內部的協調一致，減少支付結算風險，并有利于其它風險的監測和防范。
（六）加強國際合作，基于國際協調防范網絡金融風險
網絡金融風險具有較強的“傳染性”，防范網絡金融風險是世界各國共同的任務。我國目前信息技術水平不高，防范網絡金融風險的人才匱乏，為此，有必要以開放的姿態，與國際具有較高的網絡金融風險防范能力的國家和機構合作，利用對方成熟的技術基礎，解決我國網絡金融業務的軟硬件難題。例如，目前全球已經有由42家金融機構合作成立的認證中心可以為133個國家的公司提供認證服務。利用這些開放的、成熟的國際認證中心， 有利于我國的金融機構快速安全地實現跨境電子銀行業務。同時，還可以借鑒世界先進國家和機構防范網絡金融風險的成功經驗，使我國的網絡金融風險防范工作事半功倍。
網絡金融的發展為人們提供了便利、快捷的金融服務，但也帶來了前所未見的網絡金融風險，這些風險的存在大大影響了交易和資金的安全性，影響了金融業的健康向上發展。因而，防范網絡金融風險，以保障網絡金融業務對經濟發展的良性促進作用是非常必要的。
參考文獻：
[1] 李虹.網絡金融特殊風險深化[J].浙江金融，2007（11）.
篇9
關鍵詞:網絡貨幣;網絡銀行;Q幣;匯率
中圖分類號:F831.6 文獻標志碼:A 文章編號:1673-291X(2007)08-0078-02
在2007年3月舉行的“兩會”中,“網絡貨幣”引起了人大代表們的關注｡周洪宇提交的一份《關于禁止網絡虛擬財物與現實貨幣交易,盡快為網絡游戲立法的建議》的議案,使各界展開網絡貨幣的大討論｡網絡貨幣在國外的發展已經比較成熟,但在我國網絡貨幣還是新興的事物,有待于深入研究和分析｡
一、我國網絡貨幣的起源與現狀
此次兩會中提到的網絡貨幣其實是從網絡游戲幣發展而來的｡目前,我國如果不算上銀行系統的電子貨幣,網絡虛擬貨幣大致可分為兩類:第一類是大家熟悉的游戲幣;第二類是門戶網站或者即時通訊工具服務商發行的專用貨幣,用于購買本網站內的服務｡使用最廣泛的當屬騰訊公司的Q幣,可用來購買會員資格､QQ秀等增值服務｡
根據年會公布的數據,2006年中國網絡游戲市場規模達到65.4億元人民幣,比上年增長73.5%｡業內人士估計,國內互聯網已具備每年幾十億元的虛擬貨幣市場規模,并以每年15%至20%的速度增長,與現實貨幣交易的兌換平臺也層出不窮｡
據不完全統計,目前市面流通的網絡虛擬貨幣不下10種,盛大､騰訊以及門戶網站網易､新浪､搜狐等互聯網巨頭都推出了名稱各異的虛擬貨幣,且絕大多數可用現實貨幣購買｡虛擬貨幣不僅可以支付網上收費服務項目,有的還可支付手機短信費用,甚至在網上購買實物商品｡在網上,Q幣甚至可以用來購買其他游戲的點卡､虛擬物品,甚至可以用來購買一些影片､殺毒軟件､軟件的下載服務等｡目前Q幣的潛在消費者――騰訊的即時通信服務活躍賬戶超過2億,Q幣的銷量也很大｡Q幣逐漸成為一種可以在網絡中流通的等價交換單位｡
二、我國網絡貨幣的貨幣特征
網絡貨幣在網絡世界中完全充當支付手段和價值尺度的職能,網絡貨幣可以買到門戶網站里的幾乎一切服務與商品,并被廣大消費著所接受｡其具有的貨幣特征體現在以下方面:
(一)貨幣體系
2005年,百度與盛大､網易､銀聯､支付寶等24家公司簽訂協議,欲推行“百度幣”作為可以在網絡世界使用也可自由兌換的通貨｡目前單向對接已完成,即所有24種支付工具都可以買到“百度幣”｡未來百度將推進實現與其他虛擬幣種的雙向交換｡倘若一切順利,這個虛擬貨幣將盯住“百度幣”,并以此形成“匯率”,有可能形成一個以“百度幣”為中心的“布雷頓森林體系”｡在網絡中,這種雙向交換的“布雷頓森林體系”將打破各大網絡公司各自為政的局面,便利網絡消費者的支付結算,可以說也是網絡發展的客觀需要｡
(二)匯率
像Q幣､百度幣一類的網絡貨幣都是需要充值的,一般來說網絡貨幣是通過銀行卡進行充值的,也可以通過郵局等方式｡所以說實際上網絡貨幣是用人民幣買來的,可以看作“人民幣的網絡賬戶”｡以騰訊網的Q幣為例,它與人民幣的“匯率”是1∶1,也就是一元人民幣兌換一個Q幣｡其他門戶網站的網絡貨幣與人民幣之間的“匯率”大致也是這樣的比例｡在騰訊公司的網絡游戲里,Q幣可以兌換游戲幣;如果用戶養了只QQ寵物,Q幣還可以兌成寵物使用的“元寶”,等等｡目前,網絡貨幣的“匯率”也只存在于其與人民幣的兌換之間｡
三、我國網絡貨幣的本質
從以上分析可以看出,我國網絡貨幣雖然具有貨幣的某些特征,但其本質上并不是貨幣,而是真實貨幣的“代金券”｡
首先,從流通角度上講,其并不具有完全的流通性｡在官方渠道中,網絡貨幣只能是單項流通的｡就是說人民幣可以自由兌換各種網絡貨幣,但是網絡貨幣不能兌換成人民幣｡而且,各大門戶網站發行的網絡貨幣只在其提供的網絡服務和產品中充當“硬通貨”｡與發達國家真正的網絡虛擬貨幣相比,流通性上還有差距｡例如,美國貝寶公司(paypal)發行一種網絡貨幣,可用于網上購物｡消費者向公司提出申請,就可以將銀行賬戶里的錢轉成貝寶貨幣――這相當于銀行卡付款,但服務費要低得多,而且在國際交易中不必考慮匯率｡
其次,從貨幣發行角度來講,其并不是靠信譽發行的｡我國的這些網絡貨幣是由各大門戶網站發行,而發行量則沒有上限｡這些網站就像是一個個“造幣工廠”,需求多少就會造出多少來｡網絡游戲的人們在娛樂中“賺取”大量的網絡貨幣,而供應商則可以源源不斷地供給｡在這種關系中,貨幣的價值體現出現不平衡,網絡貨幣對于消費者是有現實價值的,而對于供應商來說那只是一文不值的數字而已｡而在國外成熟的金融系統中,網絡貨幣是由信譽非常好的IT供應商發行的,其發行貨幣的行為需要接受中央銀行的監管｡
最后,從網絡貨幣本身的定義來講,也可以印證我國的網絡貨幣不是真正意義上的貨幣的觀點｡學術界對于數字現金也就是網絡貨幣是這樣定義的:它是由一定的發行主體以公用信息網為基礎､以計算機技術和通信技術為手段,以數字化的形式存儲在網絡或有關電子設備中,并通過網絡系統以數據傳輸方式實現流通和支付功能的小額信用貨幣體系｡我國目前的網絡貨幣是電子商務發展的一個標志,是為了便利網上零星小額購物支付的需要,但其流通性和支付功能都存在一定程度的障礙｡
四、我國網絡貨幣存在的問題
目前,我國在網上流通的貨幣并不是現實金融體系的一部分,也不會對經濟造成致命性的打擊,或出現金融危機｡但是我國的網絡貨幣確實也存在一定的問題,例如,虛實交易中產權界定問題,利用網絡游戲進行賭博犯罪的問題,不法之徒通過網絡貨幣的流通渠道進行洗錢活動,以及在貨幣單項流動的條件下防止擠兌和央行鑄幣稅流失的問題等等｡
其實,監管才是問題的關鍵｡2005年11月10日我國通過并公布了《電子銀行業務管理辦法》(下面簡稱《辦法》),并于2006年3月1日起施行｡《辦法》規定:業務經營活動不受地域限制的銀行業金融機構,申請開辦電子銀行或增加､變更需要申請批準的電子銀行業務種類,應由其總行(公司)統一向中國銀監會申請｡按照有關規定只能在某一城市或地區內從事業務經營活動的銀行業金融機構申請開辦電子銀行或增加､變更需要申請批準的電子銀行業務種類,應由其法人機構向所在地中國銀監會派出機構申請｡《辦法》的適用對象為銀行業金融機構以及在我國境內設立的金融資產管理公司､信托投資公司､財務公司､金融租賃公司以及經銀監會批準設立的其他金融機構｡但涉及到網絡貨幣,包括點卡等支付工具,到底應該歸文化部､信息產業部,抑或是歸屬金融機構管轄,很多網絡公司和游戲公司至今都沒搞清楚｡所以加強對網絡貨幣的監管,尤其是其發行和流通的渠道,才可以真正地解決問題｡
五、我國網絡貨幣發展前景和挑戰
網絡貨幣是網絡和計算機技術高速發展的產物,也為電子商務的興起提供了客觀條件｡網絡貨幣將會給人們的生活帶來無限便利,并能夠降低交易成本｡對比發達國家,我國網絡貨幣的發展潛力巨大,前景廣闊｡所以,應該得到社會各界的肯定而不是禁止｡
另外,網絡貨幣的盛行將給中央銀行的管理帶來挑戰｡第一,網絡貨幣的發行加快了貨幣發行的非央行化趨勢｡如果對網絡貨幣的發行認證不加必要管理,則帶來的將不僅僅是鑄幣稅收的流失,而是對整個貨幣供應機制的影響｡第二,網絡貨幣的流通將模糊貨幣層次的劃分｡眾所周知,目前貨幣層次是按照流通性來劃分的,但是網絡貨幣具有極強的變現能力,使得M0,M1和M2之間的差異趨向模糊｡這給貨幣量的控制和監測都帶來一定的難度｡第三,以網絡貨幣為主要結算方式將大大加快貨幣的流通速度｡一旦貨幣流通速度加快,會使利率的變化幅度變得更小,浮動期限更短,如果中央銀行不能準確､及時判斷資本市場的變化,那么它通過利率進行宏觀貨幣供給的調控能力就會減弱,這就對中央銀行的調控能力提出了更高的要求｡
六、對策與建議
面對全新的貨幣政策環境,中央銀行必須通過監管建立新的良好有效的貨幣政策實施機制｡
第一,中央銀行對電子貨幣的使用､創造､流通進行統一規劃,嚴格管理｡建立一套對應的法律法規,從而明確消費者､商家､銀行和清算機構的權利和義務｡在發展電子貨幣的同時建立起對電子貨幣發行､流量､統計的監控體系及認證中心｡對電子貨幣與貨幣政策､貨幣政策中介指標､貨幣政策工具以及相關的理論問題要深入研究,以化解可能的金融風險｡
第二,將網絡銀行業務正式列為金融機構管理范疇的核心,建立專門的網絡銀行準入制度｡完善現行法律,補充適用于網絡銀行業務的相關法律條文,加強網絡銀行的信息披露制度,以便促使網絡銀行的經營者提高經營管理水平｡制定網絡銀行的安全標準,建立安全認證體系｡
第三,對商業銀行的金融創新活動進行規范,嚴格禁止不利于貨幣政策實施的金融創新,對每一項現有的金融創新對貨幣政策的影響進行科學的評估,對這種影響在電子貨幣時代可能發生的變化做出準備｡針對商業銀行不同類型的負債,規定不同的準備金率｡加強對風險資產和負債的評估和控制｡
篇10
關鍵詞:金融服務創新;網絡金融
一、引言
網絡金融(e-finance)是網絡技術與金融的相互結合。從狹義上理解,網絡金融是指以金融服務提供者的主機為基礎,以因特網或者通信網絡為媒介,通過內嵌金融數據和業務流程的軟件平臺,以用戶終端為操作界面的新型金融運作模式;從廣義上理解,網絡金融的概念還包括與其運作模式相配套的網絡金融機構、網絡金融市場以及相關的監管等外部環境。
網絡金融模式改變了商業銀行的競爭規則、秩序和結構,使得廣大機構和個人客戶在尋求金融服務時有了巨大的選擇空間,商業銀行之間,以及商業銀行與其他金融機構和非金融機構之間的競爭日益激烈。
二、網絡金融的特征
網絡金融是金融服務供應商通過互聯網實現的金融服務,是以網絡等新技術手段為基礎的一種金融創新形式,是在網絡的基礎上對原有的金融業務、金融產品、金融服務和原有的流程、運作方法、運作模式的創新。與傳統金融相比,網絡金融有如下兩個顯著的特征:
(一)信息化與虛擬化
從本質上說,金融市場是一個信息市場,也是一個虛擬的市場。在這個市場中,生產和流通的都是信息:貨幣是財富的信息;資產的價格是資產價值的信息;金融機構所提供的中介服務、金融咨詢顧問服務等也是信息。網絡技術的引進不但強化了金融業的信息特性,而且虛擬化了金融的實務運作,主要表現在三個方面:一是經營地點虛擬化。金融機構只有虛擬化的地址即網址及其所代表的虛擬化空間。二是經營業務虛擬化。金融產品和金融業務,大多是電子貨幣、數字貨幣和網絡服務,全部是理念中的產品和服務。三是經營過程虛擬化。網絡金融業務的全過程全部采用電子數據化的運作方式,由銀行賬戶管理系統、電子貨幣、信用卡系統和網上服務系統等組成的數字網絡處理所有的業務。
與傳統金融相比,網絡技術使得金融信息和業務處理的方式更加先進,系統化和自動化程度也大大提高,突破了時間和空間的限制,而且能為客戶提供更豐富多樣、自主靈活、方便快捷的金融服務。從運營成本來看,虛擬化的網絡金融在為客戶提供更高效的服務的同時,由于經營場所、員工等費用開支降低,因而具有顯著的經濟性。
(二)一體化
網絡金融的出現推動了金融混業經營的發展。首先,在金融網絡化的過程中,客觀上存在著系統管理客戶所有財務金融信息的需求,客戶的銀行賬戶、證券賬戶、資金資產管理和保險管理等有融合統一管理的趨勢。其次,網絡技術的發展使得金融機構能夠快速有效地處理和傳遞大規模信息,從而使得金融產品創新能力大大加強,能夠向客戶提供更多量體裁衣的金融服務,金融機構同質化現象日益明顯。第三,網絡技術降低了金融市場的運行成本,金融市場透明度和非中介化程度提高,這都使得金融業競爭日趨激烈。
三、網絡金融環境下提升商業銀行競爭力的路徑
(一)技術層面
在網絡金融環境下,技術手段是商業銀行提高自身競爭力的首要手段。技術創新加快了金融創新的進程,而信息技術的廣泛應用改變了銀行競爭的規則、秩序和結構。
1. 網絡技術。網絡化的技術和網絡銀行的發展為銀行提供了更先進的業務處理方式,降低了金融服務的成本,同時以個性化的服務吸引了更多的客戶,并獲得更多的交易機會,用戶通過無處不在的網絡設施,獲取金融服務比傳統的形式更加便捷。
商業銀行應該加強以信息網絡技術為載體的金融產品和服務創新,提高產品和服務的科技含量。隨著信息網絡技術的發展,金融創新的范圍進一步擴大,金融創新的進程進一步加快。提高金融產品的科技含量,延伸金融的服務觸角,是金融機構提高核心競爭力的關鍵,金融機構應該整合營銷渠道,共享客戶資源,通過“服務模式創新”提高競爭實力。
2. 電子支付。隨著網絡信息技術的快速發展,商業銀行采用了多種技術手段來改進用戶獲取服務的方式,提高網絡金融服務的效率,如加大銀行服務網點的規模,豐富網上銀行業務內容等等。同時,網絡金融的發展也導致了支付服務市場的分工不斷細化,非金融機構逐步加入金融服務提供者的行列,給我國傳統的支付服務市場帶來了沖擊。據易觀國際2010年8月10日的數據顯示,2010年上半年中國第三方支付市場規模達到4546億元,環比增長33%,比去年同期增長89%。第三方支付平臺本身依附于
大型的門戶網站,且以與其合作銀行的信用作為信用依托,因此第三方支付平臺能夠較好地突破網上交易中的信用問題,有利于推動電子商務的快速發展。2010年6月21日,中國人民銀行出臺的《非金融機構支付服務管理辦法》對非金融機構從事支付業務的準入門檻、申請規則、監督管理及處罰等予以界定,意在規范行業,為支付機構正名。
商業銀行要對此有正確的認識,不能利用惡意競爭等手段對非金融機構進行排擠,應該與非金融機構建立合作共贏的關系,利用自身豐富的網絡資源實現優勢互補,積極開發出更加便捷、高效的支付工具,打造互利互惠的合作模式。
3. 信息管理技術。網絡金融的發展使得各類信息以網絡為媒介集中起來,在信息大集中的模式下,如何利用信息管理的手段,對各類數據進行分析,并根據分析結果做出正確的決策,實現管理信息化,是商業銀行在網絡金融環境下應該重視的問題。信息技術應用從業務操作層向經營管理層、決策層的推進,不僅是提高我國銀行業管理水平、縮短與國外商業銀行差距的緊迫要求,也是現代商業銀行信息技術發展的重要階段。
管理信息化是現代商業銀行信息技術發展的重要階段。國外商業銀行計算機應用已從提高內部成本效率管理、解決前后臺業務處理問題,轉向面對外部市場競爭、解決增值金融服務問題;從滿足于賬務處理的核算需要,轉向致力于收集處理信息、篩選區分客戶、規避風險、營銷市場、解決新經濟下信息不對稱難題。可以說,信息技術的應用已從操作層進入管理層,成為管理決策的工具和競爭發展的關鍵因素。我國銀行業應盡快整合和提升計算機技術應用水平,向管理決策層深入推進,發揮信息技術輔助決策的重要作用,把握業務機遇,規避經營風險,保障穩健發展。
4. 信息安全技術。在網絡金融環境下,各種交易行為都是以網絡為載體的,網絡的開放性導致了交易行為的各種風險,主要表現為:在網上交易時,由于交易雙方并不進行現場交易,無法通過傳統的面對面的方式確認雙方的合法身份;同時,交易信息要通過互聯網傳輸,存在可能被非法盜取、篡改的風險;此外,由于所有交易信息都以電子方式存在,無法進行傳統的蓋章和簽字,所以一旦發生爭議或糾紛,需要保證交易信息的不可抵賴性,必要的時候還要作為具有法律效力的證據。
必須從技術上、法律上保證在交易過程中能夠實現身份真實性、信息私密性、信息完整性和信息不可否認性。2005年4月1日《中華人民共和國電子簽名法》正式執行,從法律上確認了電子簽名的法律效力。技術上,通過以pki技術為基礎的數字證書技術,方便、有效地解決網絡金融中交易信息的安全問題。商業銀行應該在信息安全技術的研發與推廣應用方面投入更多的人力和物力,對不斷發生的風險事件加以防范。
(二)營銷層面
傳統金融市場中的營銷手段已不再適用于網絡金融。在網絡金融環境下采用的營銷稱之為“金融網絡營銷”,它有雙重含義:一方面,是將傳統的金融業務利用網絡技術來進行營銷,即將傳統的金融業務利用網絡技術進行市場調查、促銷和宣傳。另一個方面,是指專門為網絡金融業務而開展的營銷活動,指金融機構針對網絡金融客戶的情況,進行市場細分和定位,確定目標,開發產品,進行網絡促銷和溝通,實現網絡金融服務的目標。對于我國金融機構來說,借助網絡技術,確定營銷觀念,制定營銷策略,樹立良好的品牌形象有著重大的意義。
1. 營銷理念。商業銀行管理層要轉變營銷理念,重視網絡營銷,這是商業銀行開展金融網絡營銷的前提條件。現代商業銀行在營銷過程中應該以客戶為對象,著重為客戶提供個性化服務,以吸引客戶。商業銀行的營銷理念由以業務為對象轉變為以客戶為對象,充分挖掘網絡客戶的潛力。商業銀行要借助金融網絡營銷的特點和優勢,來構架新的銀行營銷體系;要以金融信息化建設為依托,通過網絡大力提升經營層次,加快金融產品和服務的創新,滿足客戶全方位的金融需求。
2. 網絡品牌。由于網上銀行存在于虛擬的電子空間,不同于傳統的物理意義上的商業銀行,網站的形象就代表著商業銀行的品牌形象,如何給客戶留下深刻印象,是商業銀行網絡金融營銷所面臨的重要問題。因此,建立具有獨特風格、簡潔形象、令客戶印象深刻的網絡品牌,是商業銀行營銷成功的重要標志。首先,要注意域名的保護,保證它的統一性和獨占性,維護商業銀行網絡品牌形象,確保自己的合法權益不受侵犯,對于國內的商業銀行而言,采用中文域名是銀行網絡品牌保護的必備措施。例如,在2005年10月份,交行、中行、建行、農行、工行等國內各商業銀行注冊并啟用了中文域名,用戶只要在瀏覽器的地址欄中輸入諸如“農業銀行.cn”等字樣,便可以直達各銀行網站。其次,要整合網絡品牌形象,實現網上金融產品和服務的品牌化,將分散的網絡金融產品和服務品牌形象,實現總體設計、整合傳播,在客戶心中塑造強有力的
品牌形象。
3. 市場細分。商業銀行應該細分市場,選擇自己的目標市場,根據目標市場的需求推出相應的產品。在網絡金融環境下,應該利用網絡資源,搜集客戶的需求信息,根據客戶的需求來提供個性化、訂制化的網絡金融產品。在以客戶為中心的時代,客戶的需要就是企業的努力方向。傳統營銷方式因為各種局限,無法實現企業與客戶的全方位信息交流,不能準確對客戶需求進行統計、行為分析。而網絡營銷的開放性和能夠實時溝通的特性,克服了傳統營銷的局限性,銀行可以利用客戶信息數據,比較快速全面地了解客戶需求,對客戶群進行細分,并根據不同的需求,研發設計網絡金融產品,提供個性化、訂制化的產品與服務。
對于高端客戶,應根據其需求深度,開發差異化網絡金融產品,提供能夠彰顯其身份、高附加值的產品服務選擇。對于中低端客戶,根據《中國網上銀行用戶使用情況研究報告》顯示,查詢、匯款、轉賬是最常使用的個人網上銀行服務,商業銀行可以針對中低端客戶群來開發此類產品。
4. 聯合合作。聯合合作有兩個層面的意思:一是在營銷方式上,要把網絡營銷方式和其他營銷方式結合起來;二是在營銷主體上,商業銀行應該加強與其他金融機構或者非金融機構的合作。
商業銀行要把網絡營銷方式和其他營銷方式結合起來,取長補短,發揮各自優勢,彌補各自不足。有些客戶對于網絡的熟悉程度不夠,有的產品單純利用網絡無法完全說明其作用和特點,可以用柜臺營銷或者熱線電話等其他營銷形式;采取價格營銷吸引客戶也是商業銀行網絡營銷中比較行之有效的做法,目前,我國銀行普遍對網上銀行轉賬、匯款手續費實行打折,部分銀行也在網上銀行投資理財業務方面給予費率打折優惠;另外還有服務營銷的方式,網絡營銷由于節約了人力成本,最明顯的優勢是它的低成本和高效率,商業銀行金融產品的同質性較強,因此網絡金融營銷的關鍵往往體現在服務過程中,優質的服務能吸引更多的客戶。
網絡金融的出現極大地推動了金融混業經營的發展。商業銀行應該秉承以人為本的原則,和其他機構進行聯合,利用網絡的開放性和時空的無限制性,建立綜合金融服務平臺,打造網絡“金融超市”,為客戶提供一站式的安全方便高效的在線服務。比如,商業銀行可以與證券公司合作,推出相關的銀證通產品;商業銀行可以與保險公司合作,將代收代付產品收入等傳統產品通過網上銀行來完成,同時在網上銀行推銷保險產品;商業銀行和第三方支付機構合作,不斷推出新的支付工具,為客戶提供更加便捷的支付途徑等。
(三)管理層面
網絡在帶來諸多好處的同時也使得監管難度加大以及出現虛擬犯罪等問題。我國銀行業也積極順應這一趨勢,發揮優勢,努力地學習新技術、新方法及新的管理模式以提高競爭力。
1. it服務管理(itsm)。網絡金融依托于網絡設施與應用系統的支持,需要花費大量it投入。商業銀行在數據中心建成之后,應該憑借更加精細化的管理方法,提供更加優質的服務贏得客戶。對商業銀行而言,建立it服務流程管理制度為宗旨的it服務管理(itsm)是最行之有效的辦法,通過itsm的解決方案可以徹底改變信息系統管理問題,通過itsm提供一整套創造服務、管理服務的方案,切實優化it管理的質量和效率。
2. 經濟風險管理。網絡金融的經濟風險與傳統金融并無本質區別,但由于網絡金融是基于網絡信息技術,這使得網絡金融拓寬了傳統金融風險的內涵和表現形式:技術支持系統的安全隱患成為網絡金融的基礎性風險;網絡金融具有比較特殊的技術選擇風險形式;由于網絡信息傳遞的快捷和不受時空限制,網絡金融會使傳統金融風險在發生程度和作用范圍上產生放大效應。
要規避信息技術帶來的風險,商業銀行在進行戰略規劃時,應該充分考慮未來網絡金融發展的規模,網絡金融業務量增長的趨勢,在對相關統計資料分析判斷的基礎上,對銀行未來幾年的業務量進行評估,以此確定網絡中傳輸的最大數據量,選擇高可用性、低風險、高效率的信息技術,使用相應規格的網絡產品。另外,在選擇客戶端操作軟件時,既要考慮信息傳輸效率,又要充分考慮各類用戶的使用習慣,避免由于不符合客戶操作習慣所帶來的客戶流失。
要規避網絡金融產品本身的風險,商業銀行的金融產品創新必須堅持成本可算、風險可控、信息可充分披露。只有全面、深入識別并定量化地評估產品創新風險,分析預防風險的潛在收益,制定和落實風險控制措施,才能實現對產品創新的有效管理。首先,在金融產品的定位上,把握收益、風險和流動性等產品特征在客戶價值主張中所占的比重,達成產品精準定位。其次,針對金融產品研發的各個階段,應建立產品設計子模塊間的共同管理模式,相關部門和多個子模塊負責人共同參與審核,確保并行工程的運轉效率,將復雜產品創新中多角度的風險識別、評估和控制的任務進行必
要的分解,分階段審核,并根據統一的各階段審核評價標準,明確產品創新各階段風險管控和財務成本效益分析要求,從而避免風險遺傳。第三,從內外部監管、市場、技術、財務、運營等多視角加強產品創新風險的識別、評估和預控管理,對于風險評價指標超過一定量值的,提供降低風險預控措施技術模板,以利于提前釋放風險。
3. 知識產權保護。隨著外資金融機構加入我國網絡金融的競爭,我國商業銀行面臨的挑戰不僅僅只有技術問題,而且還包括意識問題,其中最主要的,就是對知識產權的保護。商業銀行的專利越多,就等于控制在手中的核心技術越多,很自然會取得網絡金融領域的領先地位。更重要的是,可以集中我國銀行業技術優勢,在與外資銀行的競爭中取得先機。我國商業銀行應該加強對網絡金融創新知識產權的保護意識,讓研發出的新技術、新產品及時得到法律的保護。
(四)人才策略
