互聯(lián)網(wǎng)金融的建議范文

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【摘要】在新生代大學生群體巨大的消費需求帶動下，校園互聯(lián)網(wǎng)金融成為消費升級的熱點和經(jīng)濟增長的新動力。然而校園互聯(lián)網(wǎng)金融繁榮發(fā)展的背后暗含隱憂，各種問題也隨之而來。本文首先將介紹校園互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，然后闡述其得以興起的緣由，最后在分析校園互聯(lián)網(wǎng)金融存在問題的基礎上提出相應的發(fā)展建議。

【關(guān)鍵詞】校園互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展現(xiàn)狀 問題 建議

一、校園互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，校園互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)取得了快速發(fā)展，據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2014年我國大學生互聯(lián)網(wǎng)消費金融規(guī)模為34.7億元，同比增長201.7%，同期大學生互聯(lián)網(wǎng)分期消費規(guī)模達到32億元，同比增長190.9%。涉足校園金融的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺主要分為三個類別，一類是專注校園金融市場的分期付款平臺，目前大大小小的校園分期消費平臺超過50余家，其中趣分期、分期樂、愛學貸覆蓋全國28個省，約2 000所高校，近3000萬學生；一類是電子商務消費金融平臺，以螞蟻花唄、京東校園白條為代表，2014年底，支付寶推出“螞蟻花唄”，2015年3月底，京東校園白條在全國百余所學校啟動了“新學期我拼了”活動；一類是布局于校園借貸金融業(yè)務的P2P平臺，據(jù)不完全統(tǒng)計，2015年我國共有400多家網(wǎng)絡借貸平臺，網(wǎng)絡借貸用戶規(guī)模達到3970.1萬人，其中活躍用戶人數(shù)達681.3萬，網(wǎng)貸行業(yè)交易規(guī)模突破8000億人民幣。

二、校園互聯(lián)網(wǎng)金融興起的緣由

（一）消費觀念的轉(zhuǎn)變

隨著居民消費水平不斷提升，消費觀念逐漸轉(zhuǎn)變，信用消費、超前消費逐漸得到社會認可。接受度高的大學生群體更愿意嘗試新事物，進行超前消費。然而大學生的消費呈現(xiàn)收入來源少、支出多的特點，并對智能電子設備、旅游及購物、文化消費等消費熱點表現(xiàn)出旺盛的消費需求。這一消費特征讓分期消費和借貸消費順勢成為解決大學生消費矛盾的良藥，各類校園金融平臺相繼成立。

（二）校園互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的便利性

與傳統(tǒng)借款繁瑣的審批程序相比，校園互聯(lián)網(wǎng)金融具有申貸手續(xù)簡便、門檻低，費用低廉的特點。需要分期或者借款的大學生足不出戶，既不需要通過復雜的資料審批，也不需要浪費太多時間，只需要通過網(wǎng)絡達成一致協(xié)議即可。其形式非常靈活，依存于網(wǎng)絡服務于大眾，使更多學生可以通過這些平臺達到消費目的。

（三）虛榮、攀比心理的做崇

在大學校園中，群體模仿式的消費行為容易使大W生產(chǎn)生追求特立獨行的心理，這就造成了相互攀比的現(xiàn)象。此外，為了滿足虛榮心，他們往往選擇購買新潮電子產(chǎn)品例如手機、電腦，時髦衣物等來體現(xiàn)自己的個性。而正常的生活費用卻負擔不起這樣的消費方式，他們就選擇校園互聯(lián)網(wǎng)金融平臺來達到自己的消費目的。

三、校園金融存在的問題

（一）風險控制能力不足問題

目前我國校園互聯(lián)網(wǎng)金融平臺眾多，但良莠不齊，大部分平臺存在風險控制能力不足的問題。對于很多平臺而言，平衡風控、用戶體驗和自身發(fā)展速度的關(guān)系是很難的。風險控制的太嚴，就沒有人愿意與他們簽約；規(guī)模擴張的速度太快，壞賬的風險同樣令人擔憂。風險是電商平臺和P2P平臺發(fā)展的重要基礎，一旦風險失控企業(yè)就會因資金鏈斷裂陷入破產(chǎn)的危機。

（二）過度借貸難以防控

校園金融平臺眾多，競爭激烈，部分大學生缺乏自制力，容易受宣傳的誘惑和平臺業(yè)務員的鼓動，進行過度借貸。目前由于這些平臺普遍未接入征信系統(tǒng)，即便借款人在一家平臺上逾期，在其他平臺上仍可以正常借貸，這使得單個平臺限額的風控手段基本失效。借款人一旦陷入過度借貸，其還款能力會大幅降低，風險急劇增加。

（三）校園互聯(lián)網(wǎng)金融的虛假宣傳

校園互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為了能夠抓住學生這一優(yōu)質(zhì)客戶群體，在宣傳時常常會夸大其優(yōu)惠措施，但其除了回收本金和利息外，還會以罰息、服務費、違約金、滯納金、手續(xù)費、交易費，催收費等繁雜名目，收取巨額費用，具有高利貸的性質(zhì)。一些不良平臺甚至故意不履行告知義務，放任學生逾期，然后再以“逾期費”“催收費”為名，從中賺取利益。一些涉未深的學生往往因經(jīng)受不住誘惑又缺乏金融知識而欠下巨額債務。

四、對校園互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議

（一）通過多方面協(xié)調(diào)控制風險

防范校園金融風險，需要全社會共同努力，國家有關(guān)部門需要加強對校園借貸的管理，出臺相應的校園金融監(jiān)管政策，規(guī)范網(wǎng)絡金融平臺，嚴格管控其資金流向渠道，確保資金被合法利用。一方面，應嚴格審核校園金融平臺資質(zhì)，提高準入門檻，對于沒有經(jīng)過國家有關(guān)部門審批的不法平臺應依法取締；另一方面，限制這些平臺的利率，特別是針對大學生的網(wǎng)絡借貸利率不能高于一定水平。

（二）規(guī)范和完善校園金融監(jiān)管，建立大學生信用機制

校園金融作為互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的分支領(lǐng)域，卻由于監(jiān)管主體沒有明確，臨監(jiān)管缺失的窘境，相關(guān)部門應加快完善法律法規(guī)，使校園互聯(lián)網(wǎng)金融具有明確的制度保障。同時，為了使校園金融進一步發(fā)展，有效的保護信貸雙方的權(quán)益，信貸消費平臺的規(guī)范性和透明度調(diào)整亟待解決。不同的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺應與學校管理部門達成廣泛的合作，建立大學生信用檔案，進行信用評級，從而降低信息不對稱風險，給予不同信用等級的學生不同的授信額度，降低不良信貸率。

（三）大學生應樹立科學的消費觀和金融風險防范意識

大學生要樹立正確的價值觀、消費觀，不相互攀比，消費量力而行養(yǎng)成勤儉節(jié)約的美德。在學校學習生活期間，把更多的精力放在學好科學知識上面，要體諒父母掙錢的不易，不要辜負家人的期盼。此外，很多大學生之所以掉入金融陷阱，就是因為自身缺乏金融知識和風險防范意識，對其中要收取的服務費、手續(xù)費、利息和違約金等知之甚少，等到還錢時才發(fā)現(xiàn)進入圈套。大學生要多學習基本的金融知識，提高金融風險防范意識，避免陷入債務危機。

參考文獻：

[1]葛嘉敏.校園金融網(wǎng)絡支付平臺設計[J].硅谷，2012（8）：67-68.

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【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；問題；發(fā)展建議

引言

隨著社會經(jīng)濟快速發(fā)展，對金融服務要求也越來越高，人們已經(jīng)不再局限于傳統(tǒng)的金融業(yè)務模式，在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融開始出現(xiàn)興起，可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)有著社會發(fā)展的必然性，互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為人們以及互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)提供了諸多便利。但是，我國互聯(lián)網(wǎng)金融起步較慢，在其發(fā)展過程中暴露出了許多問題，這些問題引起了人們的高度關(guān)注，使得人們對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了質(zhì)疑，開始抵觸互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務。現(xiàn)代社會里，互聯(lián)網(wǎng)金融的作用是巨大的，而要想發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的作用，就必須認清當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題，要采取有針對性的 措施來維護互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，推動互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定、健康發(fā)展。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

作為時展的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)在我國現(xiàn)代社會里發(fā)揮著極其重要的作用。互聯(lián)網(wǎng)金融就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融的結(jié)合，這是一種趨勢，尤其是在信息化時代里，互聯(lián)網(wǎng)的便利性使得金融行業(yè)開始拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，自此，我國互聯(lián)網(wǎng)金融也在不斷發(fā)展。近年來，以互聯(lián)網(wǎng)為依托的金融業(yè)務模式不斷增加，如第三方支付、眾籌、P2P網(wǎng)絡借貸、第三方金融平臺等，這些金融模式的在現(xiàn)代社會中扮演著重要的角色。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，截至2016年6月，我國網(wǎng)民規(guī)模達到7億，上半年新增網(wǎng)民2000多萬人，互聯(lián)網(wǎng)普及率達到51.7%。截至2016年年底，納入中國P2P網(wǎng)貸指數(shù)統(tǒng)計的正常經(jīng)營P2P網(wǎng)貸平臺為2307家，比2015年年底增加63家，增長2.81%。2016年我國第三方互聯(lián)網(wǎng)交易規(guī)模達到19萬億元，同比增長62.2%。這些數(shù)據(jù)表明，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展越來越快。縱觀當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況來看，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融取得了良好的發(fā)展勢頭，但是，在發(fā)展過程中也暴露出了許多問題，這些問題將成為我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的絆腳石，必須引起高度重視。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問題

2.1監(jiān)管問題

就我國當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況來看，監(jiān)管問題是比較突出的一個問題，主要體現(xiàn)在兩個方面：一、現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展使得社會上一部分資金從線下轉(zhuǎn)移到線上，這些資金已經(jīng)脫離國家對金融體系的管控，從而使得國家不能了解社會資金具體走向，在很大程度上會影響到社會的發(fā)展。二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，與之相匹配的監(jiān)管體系還沒有建立，現(xiàn)階段所建立的監(jiān)管機制存在很大的漏洞，長遠效益不足，短期效益較重，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)揮，這些早期建立的監(jiān)管體系逐漸暴露出了不足，不能更好地約束和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出混亂的局面和形式。

2.2法律問題

互網(wǎng)金融的發(fā)展離不開法律法規(guī)，但是就現(xiàn)階段來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)還沒有建立，法律法規(guī)執(zhí)行力度不強，從而使得非法犯罪行為日益猖獗，擾亂了互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，威脅到了互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。

2.3信息安全問題

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合，但是由于網(wǎng)絡的開放性、虛擬性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融會面臨著較大的信息安全問題。互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的當下，在開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的時候，很容易受到網(wǎng)絡黑客的攻擊，竊取互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務重要的信息，再加上人們的安全意識不高，在使用計算機網(wǎng)絡的時候不注重網(wǎng)絡環(huán)境，從而使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務雙方蒙受利益損失，對于消費者、客戶而言，一旦他們的利益受損，就會對互聯(lián)網(wǎng)金融失去信心，從而不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

2.4人才問題

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才之間存在著巨大的關(guān)聯(lián)性。現(xiàn)階段來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才還比較稀少，現(xiàn)有的人才知識結(jié)構(gòu)比較落后，缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融方面的知識，能力不足，從而在開展金融業(yè)務的時候增加了金融風險發(fā)生幾率，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

2.5信用問題

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中一個比較突出的問題就是信用問題，信用問題的存在會造成互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)信用風險。由于網(wǎng)絡的虛擬性、自由性，人人都可以成為信息的傳播者，而且傳播信息不需要承擔責任，在這種情況下，既有可能會引起信用風險問題。如，以企業(yè)在向金融機構(gòu)申請網(wǎng)絡貸款時，由于網(wǎng)絡的虛擬性，金融機構(gòu)不能對該企業(yè)的信用進行全方面的了了解，如果該企業(yè)信用不高，在金融機構(gòu)同意貸款申請后，既有可能不可及時回籠貸款資金，從而影響到金融機構(gòu)資金的正常運轉(zhuǎn)。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策建議

3.1完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制

加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管可以規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行為，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展營造一個良好的環(huán)境。現(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制還不夠完善，使得互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中出現(xiàn)了各種問題。因此，針對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題，就必須結(jié)合實際，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制，要成立專業(yè)的監(jiān)管部門負責互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，對互聯(lián)網(wǎng)金融功能、行為進行全面的監(jiān)管，同時，要健全相關(guān)職能部門的協(xié)調(diào)合作機制，實現(xiàn)相互監(jiān)管，從而更好地規(guī)范監(jiān)管行為，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。

3.2健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)

健全的法律法規(guī)是維護互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境穩(wěn)定、健康的保障。針對當前互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的不完善問題，相關(guān)部門必須加以調(diào)整和改進。首先，要根據(jù)我國現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況，建立符合我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的法律法規(guī)；其次，要加強結(jié)合國際金融法律法規(guī)，對當前相關(guān)制度規(guī)定進行修訂和完善，建立與國際發(fā)展相匹配的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)。另外，要加強立法，加大法律法規(guī)執(zhí)行力度，對那些故意擾亂互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的行為給予嚴厲打擊和懲處，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展營造一個健康、穩(wěn)定的環(huán)境。

3.3強化信息安全管理

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，必須對信息安全引起高度重視，如果互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)信息安全問題，就會降低人們對互聯(lián)網(wǎng)金融興趣，使得人們互聯(lián)網(wǎng)金融，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。針對信息安全問題，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)以及相關(guān)部門要加大宣傳，提高人們的信息安全意識，要加強信息安全管理，以先進的信息安全技術(shù)為依托，提高網(wǎng)絡環(huán)境的安全性，從而避免經(jīng)濟利益受損，要消費者、客戶的利益保護。對于消費者、客戶而言，只有保障他們的合法利益不受損害，才能{動他們參與互聯(lián)網(wǎng)金融的積極性，從而拉動消費，帶動內(nèi)需，促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。

3.4落實互聯(lián)網(wǎng)人才培養(yǎng)政策

未來的社會必將演變?yōu)槿瞬胖g的較量，而互聯(lián)網(wǎng)金融作為時展主流，要想推動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，就必須加強互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才的培養(yǎng)。作為政府部門，要全面落實互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)政策，要成立專業(yè)的院校、設立專業(yè)的課程，從而進行專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)。針對現(xiàn)階段的金融人才，要加強他們對互聯(lián)網(wǎng)金融的認識，促進他們知識結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，要安排優(yōu)秀的人才出國深造，學習國外先進的技術(shù)、經(jīng)驗和理念，從而更好地服務我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。

3.5健全社會信用體系

針對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的信用問題，立足信用，要結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實際情況，加快社會信用體系的完善，央行要完善個人征信，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)要加強信用跟蹤，要全面了解客戶信用，從而有效地規(guī)避信用風險。

3.6進一步落實實名制

實名制是針對我國互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬性的一種應對措施，實名制的實施可以更好地規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風險。因此，在我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，必須進一步落實實名制，通過實名制，可以將責任追究到具體人的身上，從而更好地約束人的行為，避免不法行為擾亂互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。

4 結(jié)語

綜上，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對我國社會經(jīng)濟的發(fā)展有著積極的作用，加快互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有重大現(xiàn)實意義。本文通過分析指出了當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨著人才、監(jiān)管、法律、信用以及信息安全問題，這些問題嚴重制約了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。而要想推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展，就必須根據(jù)我國當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問題，有針對性的采取策略，要健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制和相關(guān)法律法規(guī)，要加大專業(yè)人才的培養(yǎng)，要健全社會信用體系，要重視信息安全管理，從而為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。

參考文獻：

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篇3

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 影響

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)概述

（一）我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展基礎

互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)使人們的生活不再受傳統(tǒng)的時間、空間限制，在大數(shù)據(jù)、云計算、社交網(wǎng)絡這三項科學技術(shù)的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠及時獲取資產(chǎn)負債的第一手信息，通過采取措施節(jié)約成本提高資源配置效率，并加強風險及信用違約管理。同時，隨著中國互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，誕生了一大批以百度、騰訊和阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，這些企業(yè)積累大量的流量，依托平臺積聚大量的資金也為互聯(lián)網(wǎng)金融建立了物質(zhì)基礎；隨著人類生活水平的提高，越來越多的人開始關(guān)注理財，關(guān)注金融，創(chuàng)造自己的業(yè)余財富，人們不再滿足于把資金投放到傳統(tǒng)金融機構(gòu)所提供的金融產(chǎn)品里，而是希望有選擇的根據(jù)收益與風險來投資理財。擁有優(yōu)勢資源平臺的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將可以匯集到的閑置資金科學利用，讓平臺上的客戶都能享受到個性化服務，不加時間、地域限制，并且支付快捷、便利，成本低廉，也讓互聯(lián)網(wǎng)金融贏得了廣泛的客戶基礎。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特征

互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興領(lǐng)域讓更多的客戶感受到它的便捷與優(yōu)質(zhì)服務，只需一部手機即可實現(xiàn)隨時隨地資金的周轉(zhuǎn)和信用信貸，讓我們的生活更加方便省心；互聯(lián)網(wǎng)金融客戶群體不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，其服務的對象更多的偏向于中小微型企業(yè)以及個人，而且突破了一些信貸的金額限制；互聯(lián)網(wǎng)金融因其新生代事物使得其金融的監(jiān)管工作還屬于起步階段，并且存在著一定的風險隱患，消費者遇到違約糾紛很難依靠法律途徑來維護自身權(quán)益；同時，互聯(lián)網(wǎng)金融由于進入門檻低、發(fā)展快，使得一批創(chuàng)業(yè)者紛紛效仿渴望加入互聯(lián)網(wǎng)大軍，而前期沒有客戶的積累和自身特殊的優(yōu)勢，造成比較突出的產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象，也讓人們意識到互聯(lián)網(wǎng)金融的擴張存在盲目性。

二、我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)劣勢分析

（一）傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢

眾所周知，擁有雄厚資金和較高認知與可信度的商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融面向的群體大不相同，互聯(lián)網(wǎng)金融面向的是年輕人和中小企業(yè)，這必將導致其交易規(guī)模較小卻發(fā)展快的矛盾局面；在經(jīng)營能力和人才方面，商業(yè)銀行有著強大的優(yōu)勢，除了提供存貸業(yè)務、財富存管業(yè)務以及為支付結(jié)算提供媒介外，還會為社會提供流動性保險，保證有序平穩(wěn)的經(jīng)濟交易，而互聯(lián)網(wǎng)金融沒辦法保證像銀行一樣的流動性、安全性和盈利性；最關(guān)鍵的是傳統(tǒng)商業(yè)銀行擁有龐大的客戶資源，其數(shù)以萬計的用戶已經(jīng)與銀行之間形成了緊密的關(guān)系，尤其是為銀行帶來高附加值的大中型公司和高端個人客戶，他們需要銀行給與他們個性化服務。

（二）傳統(tǒng)商業(yè)銀行的劣勢

商業(yè)的劣勢表現(xiàn)在三個方面：第一，商業(yè)銀行的經(jīng)營模式迄今為止未發(fā)生根本改變，經(jīng)營模式的變化在于業(yè)務發(fā)展方向的確定和機制上的變革，部門負責制普遍應用于如今的商業(yè)銀行，這一制度很難實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的實時化、自助化與一站化，折射出傳統(tǒng)商業(yè)銀行未曾發(fā)生根本性改變的經(jīng)營模式；第二，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的收入來源仍然是以存貸利差為主，可見收入來源的單一性導致其無法更好地適應市場環(huán)境和客戶需求變化；第三，傳統(tǒng)商業(yè)銀行由于缺乏互聯(lián)網(wǎng)平臺的資源整合，數(shù)據(jù)挖掘效率低，沒有很好地保證后期的客戶服務，相反在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，更為豐富和全面的信息化技術(shù)、更強的數(shù)據(jù)挖掘能力，讓其能夠有效地根據(jù)數(shù)據(jù)實施精準營銷和個性化服務，進一步確保與客戶之間的密切聯(lián)系，這也正是傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要擁有的能力，各大商業(yè)銀行之間存在相當高的同質(zhì)化現(xiàn)象，體現(xiàn)出各銀行缺乏一定的業(yè)務創(chuàng)新能力和核心競爭力。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的積極影響

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的趨勢無意觸動了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的老大地位，卻使得我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行意識到想要發(fā)展就要實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融促進了我國商業(yè)銀行改革創(chuàng)新，通過創(chuàng)新渠道運營方式、創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合、創(chuàng)新財富管理途徑三個方面實現(xiàn)改革創(chuàng)新；同時互聯(lián)網(wǎng)金融推動了我國商業(yè)銀行業(yè)務結(jié)構(gòu)優(yōu)化的步伐，互聯(lián)網(wǎng)金融利用平臺迅速發(fā)展的事實啟示傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以學會利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來實現(xiàn)對中小微型企業(yè)和個人的服務擴大原有的業(yè)務結(jié)構(gòu)；互聯(lián)網(wǎng)金融還想優(yōu)化我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場格局，以中小商業(yè)銀行與第三方支付平臺的牽手合作，在全國范圍內(nèi)為廣大人民群眾提供金融服務，在一定程度上沖擊了現(xiàn)如今絕對的以國有商業(yè)銀行為主導的金融壟斷市場格局。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的消極影響

互聯(lián)網(wǎng)金融威脅到傳統(tǒng)商業(yè)銀行承擔信用中介的老角色，商業(yè)銀行更出現(xiàn)了地位逐步下降的趨勢。在互聯(lián)網(wǎng)的大背景下，商業(yè)銀行的信息中介地位逐漸削弱，互聯(lián)網(wǎng)平臺讓金融交易雙方的過往信譽直觀明了，資金供求雙方不再會因信息不符合而去尋找銀行做信用媒介；另一方面，網(wǎng)絡第三方支付和移動支付這種靈活和個性化的經(jīng)營模式，給客戶帶來了良好的支付體驗，在一定程度上替代了部分商業(yè)銀行的支付中介職能；由于商業(yè)銀行都是實名認證客戶，第三方支付機構(gòu)未經(jīng)客戶授權(quán)任意挪用客戶信息，也會對銀行造成法律風險；對于我國當前真題信用體系體制不健全以及對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管空白，如果出現(xiàn)問題，很大可能會影響到金融行業(yè)的整體秩序。

四、商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融影響的策略

（一）構(gòu)建服務性銀行

首先，商業(yè)銀行應當學會提高自己客戶服務水平的專業(yè)性，要逐步邁向多元化經(jīng)營模式；再者，重新定位商業(yè)銀行服務的客戶群體，加強產(chǎn)品創(chuàng)新，針對市場上居多的小客戶群體，商業(yè)銀行需要引起重視，開發(fā)小微型客戶市場并兼顧大中型客戶群體，實現(xiàn)市場的全面發(fā)展；優(yōu)化升級銀行經(jīng)營與業(yè)務發(fā)展模式，創(chuàng)造更多的收入與財富。

（二）加大信息技術(shù)投入

商業(yè)銀行應該學習互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實行從事數(shù)據(jù)分析人員高占比的人事分配，通過投入高科技的信息技術(shù)人才隊伍，整合好互聯(lián)網(wǎng)平臺的資源，調(diào)動線上線下寶貴資源，智能分析和掌握各種類型客戶的需求，開發(fā)出相應的金融產(chǎn)品，實現(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行對于客戶服務的高效性。

（三）始終把風險控制放在重要位置

商業(yè)銀行在與互聯(lián)網(wǎng)金融博弈的同時，要學會發(fā)揚創(chuàng)新精神，要把風險控制放在重要位置，加強對負債的管理調(diào)控，合理實現(xiàn)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，并積極開發(fā)能夠規(guī)避利率風險的金融工具，建立健全系統(tǒng)性、嚴謹性的風險管理機制。

五、總結(jié)

在我國金融化改革的背景下產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融，并在現(xiàn)代化信息技術(shù)的培育下實現(xiàn)了新興領(lǐng)域的快速發(fā)展。作為新生事物的互聯(lián)網(wǎng)金融，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺，得以快速發(fā)展，同時也伴隨著擴張的盲目性以及產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象的發(fā)生，這需要我們把握好對于風險的控制。

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，推動了我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展，促進了其業(yè)務結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，改變銀行業(yè)現(xiàn)有的競爭格局，完善如今銀行業(yè)的利率風險管理機制，威脅到我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，搶占了金融市場的份額。

對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，商業(yè)銀行的不足主要體現(xiàn)在經(jīng)營模式?jīng)]有發(fā)生根本性改變，太過依賴于存貸業(yè)務，沒有很好地利用好互聯(lián)網(wǎng)這一有利工具，數(shù)據(jù)挖掘效率低下，失去了后期有效服務好客戶的可能性。

由此，我們可以想象，未來的社會金融環(huán)境可能是傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的強強聯(lián)合，并且隨著金融產(chǎn)品的日益豐富和金融效率的不斷提升，我們普羅大眾必將能從金融環(huán)境演化過程中收獲寶貴的利益。

參考文獻：

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篇4

一、互聯(lián)網(wǎng)金融接入機構(gòu)征信服務場景應用現(xiàn)狀

（一）應用模式

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)征信服務主要有三種模式：一是傳統(tǒng)金融機構(gòu)借力互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拓展基礎金融業(yè)務，如江蘇銀行個人稅e融、卡易貸、享e融，郵儲銀行的白領(lǐng)貸等網(wǎng)貸；二是以電商購物平臺為應用場景的消費信貸產(chǎn)品，如螞蟻金服的“花唄”、京東金融的“京東白條”、微眾銀行在微信錢包上線的“微粒貸”等；三是P2P網(wǎng)絡借貸平臺推出的借貸項目，如陸金所、人人貸、開鑫貸等。

（二）模式分析

模式一是線下業(yè)務的線上遷移和拓展，借助央行征信系統(tǒng)風險可控性強。模式二是在網(wǎng)購場景中依托消費金融大數(shù)據(jù)為滿足信用評分的用戶提供消費借貸金融服務。模式三是網(wǎng)貸平臺采用線下征信或借助網(wǎng)絡金融征信系統(tǒng)等第三方數(shù)據(jù)以信用中介身份提供借貸信息服務。后兩種模式作為互聯(lián)網(wǎng)金融典型業(yè)務形式，市場前景廣闊，但風險較難掌控。三種應用模式本質(zhì)均是信貸消費金融，難點和關(guān)鍵是風控。目前，我國征信體系尚處在初級發(fā)展階段，商業(yè)征信、民間征信、大數(shù)據(jù)征信均未發(fā)展成熟，征信服務需求機構(gòu)無法獲取高質(zhì)量信用報告用于風險管理和控制。央行征信中心數(shù)據(jù)仍是最權(quán)威、最全面的，部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在獲得征信牌照后積極申請接入央行征信系統(tǒng)。

（三）接入現(xiàn)狀

截至2016年底，螞蟻金服、京東金融等7家消費金融公司，微眾銀行、網(wǎng)商銀行等新型網(wǎng)絡銀行以及1000多家小額貸款公司都已成功接入央行征信系統(tǒng)，為用戶提供基于場景應用的征信借貸業(yè)務。人們的消費觀念和行為方式也逐漸改變，客觀存在的信息不對稱和主體能力差異，使公眾在享受快捷便利的同時，也越來越擔心自身的信息安全。近日，“微粒貸”偷查個人信用報告事件，引發(fā)了業(yè)界對互聯(lián)網(wǎng)金融接入機構(gòu)征信服務監(jiān)管問題的關(guān)注。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融接入機構(gòu)征信服務中存在的問題

（一）產(chǎn)品流程設計風險提示不充分

互聯(lián)網(wǎng)金融借貸產(chǎn)品不同于一般金融產(chǎn)品，流程設計上不能僅考慮互聯(lián)網(wǎng)服務簡潔和便捷，而忽略流程設計本身的合規(guī)性。以“微粒貸”事件為例，申請人點擊“查看額度”即視為申請開通。這種三步并兩步的做法，看似快捷高效，但涉嫌侵害用戶合法權(quán)益。我國《消費者權(quán)益保護法》規(guī)定，經(jīng)營者向消費者提供有關(guān)商品或者服務等各類信息時，應當真實、全面，不得作虛假或者引人誤解的宣傳。如果用戶因為好奇或不慎點擊“查看額度”，而后臺默認“申請開通”，顯然涉嫌使用“引人誤解”的介紹誘導或誘使用戶開通網(wǎng)絡貸款業(yè)務。按照《征信業(yè)管理條例釋義》及金融業(yè)的行規(guī)，涉及到金錢交易和個人隱私時，用戶應該能獲得“一眼就能看得到”的風險提示和說明。因此“微粒貸”獲取征信電子授權(quán)具有形式合法性，但操作流程上存在風險提示不充分的問題。

（二）接入機構(gòu)管理薄弱無完備處置機制

為保護信息主體權(quán)益，征信中心加強接入機構(gòu)監(jiān)管，如實施接口改造、定點監(jiān)測、信息安全檢查及風險評估等工作，必要時自啟熔斷機制，確保系統(tǒng)合規(guī)使用。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的創(chuàng)新和征信數(shù)據(jù)需求的加大，尤其是征信應用場景多樣化，機構(gòu)接入數(shù)量和種類逐漸增多，對監(jiān)管方式提出了新要求。對諸如買賣信用報告獲取私利、征信電子授權(quán)不規(guī)范、數(shù)據(jù)質(zhì)量差、異議處理不及時等違規(guī)和風險事件，目前僅是以通報或罰款的方式加以懲罰，缺乏更嚴格的懲戒性處罰。

（三）接入機構(gòu)異議處理機制不健全

按照《征信管理條例》（以下稱《條例》）規(guī)定，信息主體本人認為信用報告中的信息存在錯誤、遺漏的，可以向商業(yè)銀行提出異議。在“微粒貸”網(wǎng)頁界面上，沒有設置能夠引起用戶足夠注意的征信異議、投訴和處理的功能提示，雖然有在線客服的功能，但服務定位不明確，回復不及時，導致異議處理形同虛設。微信用戶通過朋友圈和媒體發(fā)文表達對微眾銀行查詢信用報告行為的質(zhì)疑，而不是申請異議處理，反映出以微眾銀行為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融服務機構(gòu)在異議受理、核查、數(shù)據(jù)糾錯、網(wǎng)絡輿情應急處置等征信異議處理機制方面亟待完善。

（四）循環(huán)貸征信上報規(guī)則易引起誤解

循環(huán)貸是一次授信，可多次使用相同貸款額度，具有隨借隨還、重復使用的優(yōu)點，可以被認為是無實體介質(zhì)的信用卡。但目前，循環(huán)貸征信數(shù)據(jù)上報模式遵循的是普通貸款的規(guī)則，該種上報接口沒有“授信額度”字段，只能用“發(fā)放額度”代替“授信額度”，用“余額”表示實際“使用額度”。因此，當微粒貸用戶授信額度為5萬元借款1萬元時，會體現(xiàn)出發(fā)放5萬及余額1萬的信息。此外，循環(huán)貸結(jié)清狀態(tài)欄顯示為“0”，不是普通貸款結(jié)清狀態(tài)下的“還清貸款”。這種上報方式容易引起誤解，受信息主體辨識能力差異限制，部分人會認為負債金額被夸大，特別是在被銀行拒貸或者拒辦信用卡的情況下易引發(fā)爭議。

（五）授信接入機構(gòu)征信宣傳不到位

目前，社會公眾對信用報告如何查、為何查、怎樣用等基礎知識并不明確，而是普遍認為只有商業(yè)銀行才能查詢個人信用報告，忽略了微眾銀行、網(wǎng)商銀行等新型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)作為授信接入機構(gòu)同樣可以查詢。由于金融市場混業(yè)、交叉經(jīng)營的快速發(fā)展，受金融機構(gòu)和金融消費者之間信息不對稱和主體能力差異，普通民眾不能直接識別哪些在線產(chǎn)品是借貸性質(zhì)的。目前已知的“京東白條”、支付寶“花唄”和“借唄”以及微信錢包的“微粒貸”等都是借貸類產(chǎn)品，在申請使用時要查個人信用報告，出現(xiàn)逾期時也會被記錄征信系統(tǒng)反映在個人信用報告上。此事件反映出征信管理部門應加大對互聯(lián)網(wǎng)授信機構(gòu)接入征信系統(tǒng)的宣傳和征信知識普及教育。

三、監(jiān)管建議

（一）強化風險提示，確保授權(quán)合規(guī)

任何事物都有兩面性，但先進的科技應該有先進的監(jiān)管措施作支撐。首先，應制定互聯(lián)網(wǎng)征信電子授權(quán)的操作規(guī)范。指導互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在設計金融產(chǎn)品操作流程時，應能夠體現(xiàn)自愿授權(quán)的意思表示，不能為了追求更高的貸款用戶轉(zhuǎn)化率而故意弱化風險提示。其次，盡快制訂出臺征信電子授權(quán)身份識別技術(shù)規(guī)范，對現(xiàn)有人臉識別、網(wǎng)銀識別、數(shù)字證書驗證、銀行卡驗證、私密性問題驗證等技術(shù)進行綜合評估，確定征信電子授權(quán)業(yè)務中的技術(shù)種類及執(zhí)行標準，進一步明確信息交叉驗證的基本條件。

（二）加強機構(gòu)管理，引入準退機制

建議實行接入機構(gòu)分類評級管理制度，對接入機構(gòu)進行差異化、針對性的管理。分類評級監(jiān)管指標應涉及合規(guī)風險防控、客戶權(quán)益保護、系統(tǒng)安全性、數(shù)據(jù)質(zhì)量管理等方面。若接入機構(gòu)發(fā)生重大風險事件或數(shù)據(jù)異常的，應及時對信息提供者實施再審查程序，調(diào)整機構(gòu)分類評級等級并采取相應措施直至退出征信系統(tǒng)。例如，對于處于較低等級的接入機構(gòu)，可暫停查詢權(quán)限，限期整改并上報整改報告，并啟動再審查程序，淘汰不符合要求的接入機構(gòu)。

（三）貫通異議通道，落實異議處置機制

《條例》賦予信息主體享有提出異議的權(quán)利，當信息主體發(fā)現(xiàn)信息存在異議，且可確定異議信息的提供者時，可直接向該信息提供者提出異議申請。各互聯(lián)網(wǎng)接入機構(gòu)作為個人信用信息的第一手接觸者，對真實情況最為熟悉，理應擔負起異議處理的責任。首先，應按照《條例》規(guī)定制定異議處理的內(nèi)控制度，有章可循，才能管理有序。其次，提升客服功能，拓寬溝通渠道。針對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的特性，應提升客戶服務功能，做到及時回復，增加異議處理的效率。再次，可參照提供不良信息告知義務的規(guī)定，強制執(zhí)行短信提醒的功能，告知用戶如對征信存有疑問，可以撥打客服電話或者聯(lián)系當?shù)厝嗣胥y行征信管理部門等提示性語句等。

（四）規(guī)范循環(huán)貸的征信上報規(guī)則，保護信息主體合法權(quán)益

一是規(guī)范循環(huán)貸的數(shù)據(jù)上報接口程序。循環(huán)貸本質(zhì)類似信用卡，所以征信數(shù)據(jù)上傳時應遵循信用卡的上報規(guī)則，即在信用報告上反映為“授信額度”和“已用額度”，結(jié)清狀態(tài)欄顯示為“已結(jié)清”，利于消除誤解。二是完善危機公關(guān)及應急處理機制。由于互聯(lián)網(wǎng)具有傳播快的特性，互聯(lián)網(wǎng)金融接入機構(gòu)要有應急處理的能力和引導機制，針對不良輿論事件，可在公司官網(wǎng)做出聲明或邀請記者及時做好解釋工作，避免對征信行為的不良導向。

篇5

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);互聯(lián)網(wǎng)金融;市場紀律

前言：信息技術(shù)水平和經(jīng)濟的騰飛，是互聯(lián)網(wǎng)金融在我國快速發(fā)展的前提條件。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)占據(jù)了金融界的半壁江山，網(wǎng)絡經(jīng)濟、網(wǎng)絡營銷、電子商務行業(yè)的發(fā)展，也推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的繼續(xù)發(fā)展。借用網(wǎng)絡信貸平臺迅速崛起的信貸公司，和銀行合作打造第三方支付的支付平臺，這些金融業(yè)務已經(jīng)成為了國內(nèi)金融業(yè)的新革命，如何做好互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作，是我們當前需要探索和考慮的問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的幾大風險

1、技術(shù)方面的風險

計算機技術(shù)本來就存在一定的安全風險，如果計算機網(wǎng)絡遭到蠕蟲病毒、木馬病毒或黑客的入侵，很容易使病毒在網(wǎng)絡道上蔓延，不僅使客戶個人信息和遭到外泄，嚴重的可能造成資金損失，威脅到整個互聯(lián)網(wǎng)金融交易系統(tǒng)。因此，技術(shù)方面的風險，已經(jīng)成為了互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的一大風險。

2、運營風險

作為一種新興的金融平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然在先前不被人們認可，但隨著網(wǎng)絡技術(shù)的快速發(fā)展和人們對網(wǎng)絡的認識，互聯(lián)網(wǎng)金融開始被人們逐漸接受，有一些企業(yè)管理者愿意拿出一部分資金投身于互聯(lián)網(wǎng)金融中，但是，由于定位的錯誤以及經(jīng)驗上的不足，企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的運營模式不符合社會環(huán)境，導致企業(yè)在經(jīng)營過程中總是碰壁，一些資金實力不足的企業(yè)終究被互聯(lián)網(wǎng)金融的大市場所淘汰。筆者認為，其終究的原因是因為這些企業(yè)在經(jīng)營過程中缺乏創(chuàng)新性，無法緊跟時代潮流，因此才會被互聯(lián)網(wǎng)金融所淘汰，互聯(lián)網(wǎng)金融的運營風險也是相當大的。

3、法律風險

目前，國家還沒有制定出完善的法律來對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管和干預，國家法律對于金融業(yè)的管制主要體現(xiàn)在對傳統(tǒng)金融行業(yè)的管制上，法律監(jiān)管上的幾乎空白，使互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著巨大的法律風險。部分企業(yè)從人員素養(yǎng)和運營模式上都鉆了法律的空子，使互聯(lián)網(wǎng)金融市場的秩序受到嚴重影響，給社會公民以及國家?guī)磔^大的損失。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性探析

1、互聯(lián)網(wǎng)金融個體理性并不代表集體理性

貨幣市場基金+第三方支付互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品里，投資者所購買的是貨幣市場基金份額，雖然，在這種產(chǎn)品里投資者能夠隨時隨地通過網(wǎng)絡贖回自己的錢財，但投資者還需要付出相應的折扣才能將這些資金在市場中賣掉，從而產(chǎn)生了流動性轉(zhuǎn)換以及期限錯配等問題，一旦互聯(lián)網(wǎng)貨幣市場的波動變大，這時投資者將會選擇贖回資金來防范風險，這從集體行為而言不是理性的，但是從個體行為而言卻是理性的。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融用戶量龐大，需要通過法律監(jiān)管來防范問題

由于用戶數(shù)量和資金數(shù)量的巨大，互聯(lián)網(wǎng)金融一旦出現(xiàn)問題，很難通過市場來處理和解決問題。互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的業(yè)務如果還涉及到清算，一旦公司或機構(gòu)破產(chǎn)，將會使互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎設施受到嚴重損害，使互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)承受巨大的風險。比如：余額寶和支付寶由于業(yè)務規(guī)模與資金規(guī)模大，用戶多，其系統(tǒng)的安全性也會非常高。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融中可能存在非理及欺詐行為，需要政策監(jiān)管

由于利益驅(qū)使，金融機構(gòu)和工作人員可能會給投資者推薦風險比較高的金融產(chǎn)品，很多消費者在購買產(chǎn)品時，一味的聽從金融機構(gòu)的意見，而對金融產(chǎn)品并沒有太多的了解。例如，網(wǎng)絡銷售金融產(chǎn)品時，為了提升業(yè)績、隱瞞風險，金融機構(gòu)并沒有向投資者詳細介紹該金融產(chǎn)品，很多投資者也并不清楚銀行理財產(chǎn)品與網(wǎng)絡存款、貸款等理財產(chǎn)品有什么不同，嚴重的，還可能存在欺詐行為，侵犯了消費者的利益。

綜上，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品需要法律和政策上的監(jiān)管，我們應當盡快完善監(jiān)管體系，強化監(jiān)管理念，通過監(jiān)管推來動互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的正規(guī)發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心原則

1、有效結(jié)合原則性監(jiān)管與規(guī)則性監(jiān)管

原則性監(jiān)管模式是監(jiān)管當局目前對互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進行監(jiān)管的主要模式之一。該模式下，監(jiān)管當局會引導監(jiān)管對象，而不會對監(jiān)管對象提出太多的要求，也很少干預或介入監(jiān)管對象的各項金融業(yè)務。全靠監(jiān)管對象的自身規(guī)范，監(jiān)管當局在監(jiān)管的同時會重視是否完成的監(jiān)管目標。在規(guī)則性監(jiān)管模式下卻是另一種情況，監(jiān)管當局會利用相關(guān)法律法規(guī)來對監(jiān)管對象的業(yè)務內(nèi)容和業(yè)務程序加以明確規(guī)定，使其強制執(zhí)行相關(guān)規(guī)定。相比之下，原則性監(jiān)管模式和規(guī)則性監(jiān)管模式有自己的優(yōu)點，也有自己的缺點，在對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管時，可以有效結(jié)合兩種監(jiān)管模式，使兩者的優(yōu)缺點得以互補。

2、要重視互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護

互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護是互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的重要內(nèi)容。互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護和行為監(jiān)管兩者之間的關(guān)系非常密切，很多學者認為，消費者保護在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中就屬于行為監(jiān)管。受到消費者理論以及信息不對稱等因素的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)很可能會侵犯金融消費者或投資者的合法權(quán)益，而這正是開展互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護的條件與背景。為什么要重視和展開互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護呢？我國很多學者對此展開了調(diào)查和討論，有關(guān)學者認為：互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和金融消費者兩者之間有著不完全一致的利益，在互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)發(fā)展的過程中可能會出現(xiàn)一些行為，使金融消費者的合法權(quán)益受到嚴重侵害。因此，開展互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護是必要的。

3、實施動態(tài)比例監(jiān)管

無論是在國內(nèi)還是在國外，人們都沒有對金融監(jiān)管有明確的定義和闡釋，因此，在實施動態(tài)比例監(jiān)管時，我們首先需要理清金融監(jiān)管的內(nèi)容。筆者認為，從松到嚴，我們可以將金融監(jiān)管劃分為四個層次。第一個層次是市場規(guī)律，金融企業(yè)、當?shù)卣约靶袠I(yè)協(xié)會了行業(yè)的自律準則，這個準則主要是以自愿的方式實施的;第二個層次是注冊，有關(guān)企業(yè)或者部分可以利用注冊這個渠道來掌握相關(guān)的機構(gòu)信息;第三個層次是監(jiān)管和監(jiān)督，政府或行業(yè)部門要持續(xù)監(jiān)管機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融市場，在必要的情況下可以采取直接監(jiān)管的對策，反之則可以不采取直接監(jiān)管對策。第四個層次是嚴格的審慎監(jiān)管，向一些相關(guān)的機構(gòu)提出對資本或是流動性的監(jiān)管要求，同時有權(quán)對現(xiàn)場進行檢查。除此之外，市場主體行為本來就會受到法律的約束和監(jiān)督，因此，我們可以將法律看做是一種廣義的監(jiān)督形式，如果出現(xiàn)違反法律法規(guī)的個人或企業(yè)，司法機構(gòu)就會對這些個人或企業(yè)進行依法制裁。

結(jié)束語：總而言之，移動通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，推動了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和金融產(chǎn)品的迅速發(fā)展。這種新興的金融模式受到了廣大群眾的熱愛，但是，由于監(jiān)管上面的幾乎空白，其中存在著很多風險，嚴重影響了消費者和投資者的合法權(quán)益。對此，我們一定要加以重視，以核心原則為依據(jù)，開展互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管，保障人們的合法權(quán)益，使互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品更好的服務于人民，服務于社會。（作者單位：沈陽城市學院（經(jīng)濟學院/金融專業(yè)））

參考文獻：

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[2] 由曦，劉文君，董欲曉.立規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融[J].財經(jīng)，2014（9）

[3] 張曉樸.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的原則：探索新金融監(jiān)管范式[R].中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會工作論文，2014（2）

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【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 風險 監(jiān)管建議

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的飛速發(fā)展以及其在今天所獲得的成績，讓大量的金融資源都開始逐漸的涌入到互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域中來，高投資回報率也蘊含了相對較高的風險，讓互聯(lián)網(wǎng)金融成為了社會各界關(guān)注的焦點，這不但對我國傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了很大的影響，同時也增加了金融監(jiān)管工作的難度。所以清楚的了解互聯(lián)網(wǎng)金融風險的主要形式，探討如何有效對其風險進行監(jiān)管，有助于互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風險的主要形式

（一）信用風險。互聯(lián)網(wǎng)金融中，參與交易的雙方往往無法面對面交易，同時因為信息不對稱的問題可能造成信用風險的產(chǎn)生。更有甚者，很多不法分子常常借助于互聯(lián)網(wǎng)金融的匿名性以及隱蔽性，其信息身份不需要通過嚴格的審查，便能夠通過互聯(lián)網(wǎng)金融的中介平臺來實現(xiàn)資金流轉(zhuǎn)而進行非法洗錢，此類交易安全問題會在很大程度上對金融市場帶來相當惡劣的影響，同時也阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)健康發(fā)展。

（二）市場風險。因為互聯(lián)網(wǎng)信息傳遞表現(xiàn)出的便捷性以及不受時空制約的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融常常會擴大傳統(tǒng)金融的市場風險，同時這一市場風險的危害性有很大的提升。在金融網(wǎng)絡化不斷加深的新時期下，投機分子往往會依靠利率或者匯率的波動在互聯(lián)網(wǎng)融資平臺中進行關(guān)聯(lián)交易，對資金的有效流動帶來很大影響，容易導致支付危機的出現(xiàn)，從而引發(fā)金融市場的波動[1]。

（三）操作風險。一方面，金融網(wǎng)絡系統(tǒng)自身安全性會造成操作風險的出現(xiàn)。賬戶授權(quán)使用、互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)以及消費者的信息交流等往往都存在一定的漏洞，導致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在實際的經(jīng)營管理中可能出現(xiàn)操作風險；另一方面，因為交易主體對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務中的相關(guān)規(guī)范流程不是非常了解，容易造成投資者蒙受損失，同時對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身的信譽度帶來影響，降低公眾的信心。

（四）法律風險。互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興金融業(yè)務，其獨有的特性讓目前的金融政策法規(guī)不能夠?qū)ζ溆枰苑浅Ｈ娴闹萍s與管束，例如說互聯(lián)網(wǎng)金融市場的準入標準、運作方式是否合法、交易雙方之間的身份認證以及金融市場監(jiān)管等，都沒有做出明確的規(guī)定。這就很有可能導致互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體在實際交易過程中增加其不確定性，面臨法律沖突的風險同時陷入法律困境，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的正常發(fā)展帶來影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風險的監(jiān)管建議

（一）大力推進實施動態(tài)分類監(jiān)管。應當真正清晰明確的了解金融監(jiān)管的概念，對監(jiān)管層次予以詳細劃分。監(jiān)管由松到緊一般能夠劃分成為四個層次：市場自律、注冊規(guī)范、一般監(jiān)管以及嚴格監(jiān)管。要按照各類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺以及實際產(chǎn)品的影響程度以及其中所含風險實際大小來進行科學評估，同時按照評估結(jié)果來對風險監(jiān)管范圍進行劃分，從而準確量化監(jiān)管強度，之后結(jié)合最終評估反饋來實施有針對性的監(jiān)管手段。比如說利用市場自律以及注冊手段來管理風險較小、影響程度不大的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，而對一些風險較高的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務采取嚴格的監(jiān)管方式。另外按照金融產(chǎn)品與服務的發(fā)展變化情況，對監(jiān)管范圍予以合理調(diào)整，對各類產(chǎn)品制定有針對性的監(jiān)管計劃。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)監(jiān)測與分析。為更好的防止互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管漏洞以及監(jiān)管黑洞的存在，必須要對互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)實施全面的監(jiān)測，以大數(shù)據(jù)平臺為基礎進行整體評估，對互聯(lián)網(wǎng)金融的風險情況予以科學判定。監(jiān)督管理部門必須結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融風險產(chǎn)生的主要過程來制定出合理的監(jiān)控標準，比如說對數(shù)據(jù)類型進行確定、對監(jiān)控指標予以定義、對統(tǒng)計范圍科學劃分等。針對一些進入門檻相對較低且風險影響人數(shù)較多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，應當同時制定出有針對性的經(jīng)營性指標以及風險性指標，同時對采集的數(shù)據(jù)予以實時分析。監(jiān)督管理部門在建立完善風險評估制度的過程中，需要對互聯(lián)網(wǎng)金融實際發(fā)展狀況予以實時追蹤，從而獲取到最新的風險情況，以便于制定合理的應對措施。

（三）建立通暢有效的溝通渠道。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須要和監(jiān)督管理部門保持一種通暢有效的溝通狀態(tài)，應當建立良好順暢的溝通渠道。針對被監(jiān)管單位，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須要了解到對互聯(lián)網(wǎng)金融實施全面監(jiān)管能夠在一定程度上推動企業(yè)發(fā)展，確保監(jiān)管方與被監(jiān)管方能夠真正共同配合進行風險防范。作為互聯(lián)網(wǎng)市場中的主體，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身的自律行為非常關(guān)鍵，若企業(yè)為追求經(jīng)濟效益而盲目運作，不但會影響到整個行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，同時也給自身帶來一定的法律風險。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須要和監(jiān)管單位保持一種有效的溝通，真正支持和參與到互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中來，接受監(jiān)管單位的意見[2]。

（四）加強對消費者的宣傳力度。廣大消費者應當樹立較強的自我保護與防范意識，這會在一定程度上強化對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融風險的產(chǎn)生會對消費者帶來直接損失，但因為信息不對稱或知識水平有限的原因，很多消費者基本上都不了解互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融之間的差異，也不能夠了解互聯(lián)網(wǎng)金融可能存在哪些風險。所以相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)必須要開展好互聯(lián)網(wǎng)金融風險的宣傳工作，讓廣大消費者可以真正全面的認識互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的特性，不斷增強消費者的風險防范意識。同時，監(jiān)管機構(gòu)還必須要盡可能的維護借款人、支付人以及投資人的合法權(quán)益，強化對于消費者個人信息的保護工作，對存在的金融欺詐現(xiàn)象予以嚴厲懲處。

三、結(jié)語

總而言之，在我國現(xiàn)代信息技術(shù)飛速發(fā)展的今天，尤其是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)之間融合度持續(xù)加深的新時期下，互聯(lián)網(wǎng)金融也表現(xiàn)出了一片祥和的發(fā)展態(tài)藎也逐漸成為了我國金融體系中不可分割的重要部分。建議國家政府和主管部門應當充分注重互聯(lián)網(wǎng)金融風險的監(jiān)管工作，進一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理機制，借助于科學有效的風險管控手段，推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融朝著更加科學化和健康化的方向發(fā)展。

參考文獻：

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作經(jīng)濟與科技，2016，24：48-49.

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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；社會經(jīng)濟；金融結(jié)構(gòu)

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展主要有第三方支付、p2p網(wǎng)貸、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)取１疚膶ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展進行梳理歸納，深入認識互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，并對互聯(lián)網(wǎng)金融進行大膽的思考和展望，希望能給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展提供有效的幫助，從而提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的水平。

二、概述互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融功能和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，有學者認為互聯(lián)網(wǎng)金融是金融改革的產(chǎn)物，也有學者認為互聯(lián)網(wǎng)金融能夠提高金融服務的效率。互聯(lián)網(wǎng)金融包括了金融產(chǎn)品體系、金融組織體系、金融服務體系、金融市場體系和金融管理體系，它不同于傳統(tǒng)金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融是利用通信技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)資金的支付和融通的新手段。從廣義來看，金融就是貨幣的融通，企業(yè)、個人、政府等主體通過使用、配置、募集資金而形成的資本流動；從狹義來看，通過互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)金融融通的行為就稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。我國互聯(lián)網(wǎng)金融和國外發(fā)達國家相比，發(fā)展的歷程相對較短，但互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融模式，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展非常迅猛，至今我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)呈現(xiàn)多樣的運行機制和業(yè)務模式。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.p2p網(wǎng)貸。p2p網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要模式，將來的發(fā)展必然是空前的。p2p網(wǎng)貸指第三方網(wǎng)絡信貸企業(yè)提供平臺，借貸雙方自由競爭，撮合成交，并且出借人能夠獲取利益，自擔風險，網(wǎng)貸平臺從中收取中介費用。p2p網(wǎng)貸有線上模式和線下模式兩種運營模式，其一，線上模式是指企業(yè)采取審核借款人的信用身份認證、流水賬單、視頻認證等；其二，線下模式是指平臺通過對借款人所在的城市進行調(diào)查審核還款能力等。我國比較成功的互聯(lián)網(wǎng)金融當屬阿里金融，阿里金融主要有訂單貸款、信用貸款、聚劃算專項貸款等產(chǎn)品。阿里金融包含了擔保（商城融資擔保）、保險（眾安在線）、理財（余額寶）、小貸（阿里小貸）、支付（支付寶）等業(yè)務。2.眾籌。2012年眾籌正式上線，是指通過預購和團購的方式購買產(chǎn)品或者創(chuàng)意。眾籌經(jīng)營了公益、出版、設計、影視、科技等諸多領(lǐng)域。據(jù)新華網(wǎng)調(diào)查顯示，截止2016年，我國眾籌網(wǎng)共有8451個眾籌項目，總共有80多萬人支持，累計超過了2億元人民幣。3.互聯(lián)網(wǎng)理財。互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品種類繁多，據(jù)新華網(wǎng)調(diào)查顯示，截至2016年，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)理財公司達到了4500多家，正常運營的公司約3000家，2016年“陸金所”用戶規(guī)模達到了2854人，每月新增用戶100萬人。互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)囊?guī)模逐漸的增加，互聯(lián)網(wǎng)金融理財更是在余額寶出現(xiàn)之后得到迅猛的發(fā)展。目前國內(nèi)網(wǎng)民達到了約8億人，手機網(wǎng)民達到了7億人之多，相信未來互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)陌l(fā)展空間和前景將是巨大的。4.第三方支付。據(jù)搜狐網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，我國的移動支付交易2012年達到2.3萬億元，增長率為133.3%；2013年達到9.6萬億元，增長率為317.3%；2014年達到22.6萬億元，增長率達到134.3%；2015年達到108.2萬億元，增長率達到379.1%；2016年315.2萬億元，增長率達到了413.8%。

四、展望互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前景和建議

1.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前景。互聯(lián)網(wǎng)金融具有廣闊的發(fā)展前景，互聯(lián)網(wǎng)金融具有簡便快捷、流程簡單、融資成本低的優(yōu)勢，并且不受地域的限制。例如阿里金融在經(jīng)過幾年的發(fā)展已成為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的“巨頭”，取得了風控模型、風控體系、風控技術(shù)等多項成果。互聯(lián)網(wǎng)金融將會逐漸的取代傳統(tǒng)的金融模式，逐漸的傳統(tǒng)將金融引向網(wǎng)上銀行、支付寶、網(wǎng)購保險、網(wǎng)上貸款等互聯(lián)網(wǎng)金融服務。未來隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，整個金融行業(yè)將會被“重新洗牌”，傳統(tǒng)的金融或轉(zhuǎn)型或消失。2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展建議。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中，我們需要加快建設互聯(lián)網(wǎng)金融立法的進程、加快建設互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系、建設完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制和建立完善的消費者權(quán)益保護制度，并且要加強風險的管理、分散市場風險、投資多樣化、轉(zhuǎn)換業(yè)務經(jīng)營模式等手段，從而加快互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

五、結(jié)語

綜合上述，我們對互聯(lián)網(wǎng)金融的概述、我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀、展望互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前景和建議都有了深刻的認識，通過本文的分析，希望能為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的相關(guān)部門提供有效的幫助，從而促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。

參考文獻：

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[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；信用風險；法律風險；技術(shù)風險[DOI]10-13939/j-cnki-zgsc-2015-27-135

1 互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要風險

1-1 流動性風險

流動性風險一般是針對商業(yè)銀行而言的，所謂流動性，是指銀行能夠隨時應付客戶提取存款的支付能力，也就是銀行的清償力。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比具有快速聚集資金的能力，但同時也具有更大的流動性風險。由于互聯(lián)網(wǎng)平臺上承諾的高收益及信息的有效傳遞，因此互聯(lián)網(wǎng)平臺上的各個基金往往一開始發(fā)售，很快便被搶購一空，節(jié)約了很大的銷售成本。但很多所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融沒有任何的資本金，即使是在協(xié)議存款、短期票據(jù)這種在短期內(nèi)風險較低的領(lǐng)域，未來依然存在很高的流動性風險，譬如債券市場意外大跌，大家紛紛贖回產(chǎn)品。同時互聯(lián)網(wǎng)金融還有傳統(tǒng)金融所沒有的流動性風險，例如遇到“雙十一”等，很可能發(fā)生大面積的贖回，因此不得不提前做好防范措施。

1-2 信用風險

信用風險是指網(wǎng)絡金融交易者在合約到期日不完全履行其義務的風險。互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風險來自兩個方面。首先，對網(wǎng)絡信貸而言，互聯(lián)網(wǎng)金融服務方式的虛擬性使交易、支付的雙方互不見面，只是通過網(wǎng)絡發(fā)生聯(lián)系，這使得對交易者的身份、交易的真實性驗證的難度加大，增大了交易者之間在身份確認、信用評價方面的信息不對稱，而且我國目前的征信體系建設非常不完善，從而增大了信用風險；其次，網(wǎng)絡平臺上發(fā)售的基金，具有較高的預期收益，例如百度百發(fā)8%的預期收益率對于貨幣基金而言不太現(xiàn)實，要想實現(xiàn)這樣的收益，只有違規(guī)操作。其路徑是：通過此款產(chǎn)品募集資金，資金的真正投向并不是貨幣基金，而是將通過這種方式募集的資金形成一個資金池，然后通過基金公司子公司以委托貸款等方式投資到房地產(chǎn)等高收益項目上，進而保證產(chǎn)品的高收益。在全球經(jīng)濟增長低迷、中國經(jīng)濟潛在增速下降、影子銀行體系風險逐漸顯現(xiàn)的背景下，一旦經(jīng)濟出現(xiàn)大幅下滑、房地產(chǎn)泡沫破滅，那么必將導致信用違約的發(fā)生。

1-3 法律風險

法律風險來源于違反法律、規(guī)章的可能性，或者有關(guān)交易各方的法律權(quán)利和義務的不明確性。由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國處于起步階段，政府有關(guān)法規(guī)中對于網(wǎng)上交易權(quán)利與義務的規(guī)定大多不清晰，缺乏相應的管理及試行條例，缺乏法律規(guī)范調(diào)整，整個行業(yè)都在摸索前進。投資有收益，同時也有風險，互聯(lián)網(wǎng)金融大部分以高收益吸引客戶，但卻沒有風險提示，一旦發(fā)生糾紛時，由于缺少相關(guān)的法律，雙方當事人的權(quán)益得不到有效的保護。其中也不乏個別公司違規(guī)經(jīng)營，大搞線下業(yè)務，違規(guī)發(fā)行理財產(chǎn)品，甚至觸碰“非法吸收公眾存款”“非法集資”的底線，累積了不可小覷的金融風險。由此看來，隨著監(jiān)管政策逐步明晰，行業(yè)優(yōu)勝劣汰以及規(guī)范整頓或?qū)⒃谒y免。商務部電子商務和信息化司司長聶林海透露，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律仍在制定階段，商務部正加大研究力度。立法是非常必要的，但是立法需要監(jiān)管機構(gòu)認識到互聯(lián)網(wǎng)支付體系中的利率設定、支付傭金的回報、投資收益的設定等。但是基于現(xiàn)有法律框架、現(xiàn)有職權(quán)范圍和現(xiàn)有的技術(shù)條件，監(jiān)管又無從下手。

1-4 技術(shù)風險

互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務及大量風險控制工作均是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成，所以電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性安全就成為互聯(lián)網(wǎng)金融運行的最為重要的技術(shù)風險。這種風險既來自計算機系統(tǒng)停機、磁盤列陣破壞等不確定因素，也來自網(wǎng)絡外部的數(shù)字攻擊，以及計算機病毒破壞等因素。將金融與互聯(lián)網(wǎng)綁定在一起，風險問題就變得不可小覷。以往銀行網(wǎng)站遭遇黑客襲擊、個人金融信息被盜取的事情并不少見，而互聯(lián)網(wǎng)金融本身就是以技術(shù)為支撐，如果技術(shù)不過關(guān)，網(wǎng)絡平臺遭攻擊，那么，互聯(lián)網(wǎng)金融的資金安全和正常運作就會受到影響。2013年7月6日，中財在線自己開發(fā)的系統(tǒng)遭遇黑客攻擊，部分用戶數(shù)據(jù)泄露，出現(xiàn)擠兌現(xiàn)象。而最近，銅都貸等網(wǎng)站也受到流量攻擊，有些網(wǎng)貸平臺還受到了黑客的敲詐勒索。

2 風險防范措施及建議

2-1 加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的立法力度

借鑒國際經(jīng)驗，梳理與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的現(xiàn)有法律法規(guī)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融特點加大基礎性立法工作，建議明確互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體的責權(quán)利、行業(yè)準入門檻、交易行為規(guī)范；修訂和完善互聯(lián)網(wǎng)金融的配套法律體系，建議修訂現(xiàn)有法律體系中對互聯(lián)網(wǎng)金融不適用的條款，完善對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪責任追究的法律規(guī)范；補充制定有利于互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的行業(yè)法規(guī)，建議制定互聯(lián)網(wǎng)金融公平交易規(guī)則以及安全法規(guī)。

2-2 加快推進征信體系建設

人民銀行牽頭建立的國家金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫（簡稱征信系統(tǒng)），是目前國家級的企業(yè)和個人信用信息來源。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，風險管理是關(guān)鍵，而信用報告和信用體系更是風險管理的核心，我國的征信體系不健全，是制約我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一條軟肋。不進入征信系統(tǒng)，沒法制約借款人，從而也會導致平臺壞賬率上升。互聯(lián)網(wǎng)金融如果能夠達到其接入和使用要求，其海量的、較為實時準確的信用信息，將對行業(yè)發(fā)展起到極大的促進作用。建議將互聯(lián)網(wǎng)融資納入社會融資總量，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)融資統(tǒng)計監(jiān)測指標體系；按照“特定非”的反洗錢監(jiān)管要求，將互聯(lián)網(wǎng)金融納入反洗錢監(jiān)管。

2-3 健全金融系統(tǒng)計算機管理體系

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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 風險 政策建議

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸發(fā)展為新型的金融業(yè)，朝著多元化方向飛速的發(fā)展，在生產(chǎn)消費上占有重要的位置，并且對所有的金融業(yè)都會帶來一定的影響。因為互聯(lián)網(wǎng)金融是采取互聯(lián)網(wǎng)和金融有效結(jié)合的特征，因此所產(chǎn)生的風險性也會不斷的增加，同時也給預防工作帶來更嚴峻的挑戰(zhàn)，引起了社會各界的重視，要做好提前防范工作。對此，本篇文章主要對互聯(lián)網(wǎng)金融所產(chǎn)生的風險做出合理的分析，并且將其主要類型進行總結(jié)，從而提出合理化建議來預防金融風險。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風險的概念及判斷

目前，沒有對互聯(lián)網(wǎng)金融風險有著明確的定義，然而為了避免互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)生風險，相關(guān)單位首先要對互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的特征做好準確的判定。通常情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融簡單的說屬于金融機構(gòu)，亦或以互聯(lián)網(wǎng)作為渠道，通過利用網(wǎng)絡信息技術(shù)作為支撐對象，從而形成各種形式的金融活動。互聯(lián)網(wǎng)金融作為以往金融和互聯(lián)網(wǎng)之間一起結(jié)合的形式存在的新型業(yè)態(tài)，其主要特征包含很多方面，如很好的開放性、能夠分享等特點，從而讓金融產(chǎn)品以及服務質(zhì)量逐漸的擴大、規(guī)模也在朝著大幅度的趨勢發(fā)展。當前，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務有著很多的種類，比如支付類、理財類等，并且這些產(chǎn)品逐漸朝著以前金融業(yè)務的主要方向發(fā)展。

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融風險和所有金融業(yè)的相關(guān)總量之間進行詳細的比較，可以得知互聯(lián)網(wǎng)金融風險是可以控制的。當前，互聯(lián)網(wǎng)金融還在剛起步的發(fā)展時期，尤其是針對某些開始實行的金融業(yè)態(tài)的相關(guān)總量還小，例如通過支付寶作為第三方支付、將余額寶作為網(wǎng)上理財?shù)人a(chǎn)生的業(yè)務量和以往業(yè)務量之間進行比較，還是處于較小的狀態(tài)。然而，相關(guān)單位應當對互聯(lián)網(wǎng)金融風險引起高度的重視，主要體現(xiàn)在以下兩方面：一方面是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融不斷的發(fā)展，大量的擴大領(lǐng)域范圍，業(yè)務量呈現(xiàn)出大幅度上升的趨勢，有著很強的影響力；另一方面，是由于目前沒有對互聯(lián)網(wǎng)金融做好適當?shù)囊?guī)范，尤其是針對某些先咋市場中占有份額，然后在“亡羊補牢”的思想，從而沒有對互聯(lián)網(wǎng)金融所存在風險做好充分的考慮，形成“先發(fā)展后治理”的這種思想意識存在較多的隱患。除此之外，因為互聯(lián)網(wǎng)金融具有一定的普惠性，所以逐漸形成了受眾面廣、傳送速度很快的趨勢，倘若處理不恰當就很容易出現(xiàn)連鎖反應，嚴重的可能會對整個金融行業(yè)帶來很大的影響。

二、當前互聯(lián)網(wǎng)金融風險的主要類型

和以往金融風險之間進行對比，可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融風險除了比以往金融風險的程度嚴重之外，還會面臨一些特別的風險，因此讓監(jiān)管工作的難度增加。當前，互聯(lián)網(wǎng)金融風險主要有以下幾種類型：

（一）業(yè)務管理風險

該風險主要體現(xiàn)在以下兩點：第一，目前互聯(lián)網(wǎng)金融提供方通常都是非金融行業(yè)進入，這樣就會讓他們沒有對風險做到正確的認知，對業(yè)務管理沒有加以重視，尤其是沒有將管理制度落實到實際工作中。例如，某些網(wǎng)貸單位沒有將風險準備金預留出來，并且網(wǎng)上理財產(chǎn)品大部分都是宣傳高預期回報而沒有做好風險提示工作，還有一些第三方支付在辦理新用戶注冊的時候沒有復雜的程序，還存在某些P2P機構(gòu)承擔籌資的職能，而且資金也沒有限制，存在風險隱患，從而致使公司跑路的情況出現(xiàn)；第二，在市場的不斷變革下，因為沒有較好的預防措施而發(fā)生的資金安全風險等，例如通過第三方支付所出現(xiàn)延遲的情況處于時滯的狀態(tài)，倘若管理不恰當，就會加劇流動性風險的概率。還有某些信用業(yè)務里面還出現(xiàn)第三方墊款的情況，這樣也會讓面臨信用隱患。

（二）法律政策

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務作為一項全新定制的業(yè)務，并沒有根據(jù)市場、資金、交易者、電子合同的具體情況制定相關(guān)的法律保護交易。現(xiàn)階段，網(wǎng)絡金融行業(yè)在進行交易支付的過程中通常都是采用電子支付的形式進行交易，還有由交易雙方針對交易情況進行擬訂的書面合同。

三、應對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的政策建議

（一）建立完善針對互聯(lián)網(wǎng)金融的消費權(quán)益保護機制

即使互聯(lián)網(wǎng)金融中存在較小的業(yè)務量，但是有著較強的參與面，大部分消費人員都沒有對金融行業(yè)進行充分的認識，還有一部分沒有建立自身的權(quán)益保護，因此相關(guān)單位應當將消費利益的保護做好合理的強化。相關(guān)單位應當依據(jù)恰當?shù)募夹g(shù)、優(yōu)質(zhì)的服務理念等形式，對風險提示做好全面的掌握，讓交易能夠具有一定的安全性。相關(guān)單位應當深入明確相應的權(quán)利以及責任意識，從而可以給消費人員提供合理的保障，加強消費人員對風險意識的判斷水平。

（二）提出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展政策

金融行業(yè)在不斷完善的過程中，讓金融行業(yè)又朝著新臺階邁進了一步，它的普及能夠為金融業(yè)的發(fā)展帶來益處。相關(guān)單位在對互聯(lián)網(wǎng)進行研究的時候，同樣也應當對目前社會發(fā)展的情況做好適當?shù)恼莆眨罁?jù)和該金融有關(guān)行業(yè)的管理形式，從相應行業(yè)做出合理的分析，并且依據(jù)相應的內(nèi)容而實施合理的管理模式。

四、結(jié)束語

相關(guān)單位對互聯(lián)網(wǎng)交易中產(chǎn)生的風險性做好適當?shù)奶崾荆I造出一份和諧、安全的交易場所。相關(guān)單位將責任、義務等工作有效的落實工作中，對相關(guān)部門的監(jiān)管責任進行確定，不斷的引導消費者能夠準確的認識風險、并且采取相應的預防手段的同時，還應當確保消費人員可以獲得合法的權(quán)益。相關(guān)單位采取對風險、用戶信息等方面做出適當?shù)南拗疲瑥亩軌蚴够ヂ?lián)網(wǎng)金融所產(chǎn)生的風險得到相應的預防，最終達到互諒網(wǎng)金融業(yè)可以和諧、健康的發(fā)展。

參考文獻：

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[2]李國華.關(guān)于如何防范和控制金融風險的思考[J].現(xiàn)代營銷（下旬刊）.2015（06）

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1.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度存在的漏洞

從整體上看，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)大多處于“三無”狀態(tài)，無監(jiān)管、無底線、無參照。為了順應網(wǎng)絡消費與網(wǎng)絡營銷的大方向下，對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的制度只能引導，不可強行進入。互聯(lián)網(wǎng)金融下生產(chǎn)的產(chǎn)品，在許多方面都與目前所存在的金融監(jiān)管制度相悖。通過與保障監(jiān)管協(xié)會、證明監(jiān)管協(xié)會和銀行監(jiān)管協(xié)會的合作使互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律制度得到進一步的完善。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的風險與內(nèi)部人員的要求進行實時監(jiān)控，進一步促進完整的、詳細的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度的出臺速度。

2.在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中某些金融企業(yè)為得到經(jīng)營許可

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)成為了金融界的“領(lǐng)頭羊”。然而，在各種互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)涌進來的同時，出現(xiàn)了一些濫竽充數(shù)的企業(yè)。雖然，為了進一步鞏固完善互聯(lián)網(wǎng)金融制度的創(chuàng)新制度，我國鼓勵并且支持互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展；但是，這并不代表我們能夠容忍、放縱這種渾水摸魚的行為。由于監(jiān)管人員較少以及監(jiān)管技術(shù)的缺乏，導致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中存在著部分沒有得到相關(guān)部門許可、沒有獲得金融許可牌照的企業(yè)。因此，對于互聯(lián)網(wǎng)進入行業(yè)來說存在著比較大的風險；而傳統(tǒng)的金融行業(yè)則可靠性、安全性較高。雖說，互聯(lián)網(wǎng)金融既方便又快捷；但是，如果一旦出現(xiàn)紕漏，則會造成十分嚴重的后果；客戶的私密信息、認證介質(zhì)、信息系統(tǒng)管理等，一旦信息被泄露，都會危及到個人以至于一個團隊的利益；因此，想要尋求便捷必須要建立在安全可靠的基礎上。對落后的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管技術(shù)加以創(chuàng)新和提高，并且增加監(jiān)管人數(shù)，作為技術(shù)密集型行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融，必須要不斷地提高監(jiān)管人員的個人素質(zhì)以及監(jiān)管技術(shù)，才能盡可能的不被互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展遠遠的落在后面。

3.國際合作監(jiān)管制度尚不完善

對于剛剛起步的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，大部門監(jiān)管制度才剛剛出臺，不夠完善。由于目前我國還沒有相關(guān)的規(guī)章制度對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)加以約束與管制，交易的對象層次跨度大且所涉及的范圍廣，逐漸走向國際化。雖說，在現(xiàn)有的有關(guān)金融法律中有部分涉及到了互聯(lián)網(wǎng)金融方面的內(nèi)容；但是卻沒有完全針對其制定的法律法規(guī)。因此，在有效地施行有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融方面的制度的同時，也要堅持與國際合作，借鑒其好的部分。

4.對互聯(lián)網(wǎng)金融的各監(jiān)管部門以及監(jiān)管手段的發(fā)展要求

作為傳統(tǒng)金融與信息網(wǎng)絡相結(jié)合的而形成的互聯(lián)網(wǎng)金融，穿越時空的約束加速企業(yè)的資金流動。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，其中在大部分民間金融企業(yè)中，對于網(wǎng)絡借款、貸款存在著信用風險和操作風險。在我國適用于傳統(tǒng)金融行業(yè)的各級監(jiān)管部門以及所施行的監(jiān)管手段較多，所以對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的各級監(jiān)管部門以及所施行的監(jiān)管手段較缺乏。因為對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的各級部門分工不夠明確，所以使大部分金融企業(yè)內(nèi)部的監(jiān)管制度不夠完善，產(chǎn)生了許多監(jiān)管空白地帶，一直處于游離狀態(tài)。類似這種盲區(qū)的存在使我國一直未確立統(tǒng)一的、由上至下的監(jiān)管制度。為了使消費者的利益有所保障，必須加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的各級監(jiān)管部門的管理。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題形成的原因

經(jīng)過以上論述，我們可以了解到在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面還存在很多不完善的地方，其主要原因表現(xiàn)在以下兩個方面：

1.互聯(lián)網(wǎng)金融管理制度與分業(yè)管理制度

相排斥隨著我國證券業(yè)、保險業(yè)與商業(yè)銀行之間的合作關(guān)系越來越密切，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的迅速發(fā)展的同時，與當前施行的分業(yè)監(jiān)管制度相矛盾。作為金融混合業(yè)的母體，形成一套完整有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度是迫在眉睫的事情，因此只有將互聯(lián)網(wǎng)金融管理制度和分業(yè)管理制度之間的矛盾解決掉，才可以進一步創(chuàng)新對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的發(fā)展，從而減小了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所存在的經(jīng)濟風險。

2.當今社會監(jiān)管成本與監(jiān)管效率

不能并存作為金融市場的新鮮血液，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管手段需要進一步的變革，為了盡快適應并且順利發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融市場，需要對監(jiān)管的形式進行進一步的規(guī)范與創(chuàng)新。對于造成高額監(jiān)管成本問題的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，我們需要通過先進行試點再對其進行相關(guān)的處理方案。在新型市場中，對于無效監(jiān)管的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，將會給整個金融市場帶來巨大的損失。由于我國經(jīng)濟基礎相對西方發(fā)達國家仍然較為薄弱，存在了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的難度，需要將這一類現(xiàn)象進行事前預防、事后處理。

三、對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的意見與建議

互聯(lián)網(wǎng)和金融屬于兩個行業(yè)而互聯(lián)網(wǎng)金融則是這兩個行業(yè)的結(jié)合且具有這兩個行業(yè)的特征，故傳統(tǒng)的監(jiān)管制度方法對于這個新興互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)并不適用，為了加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，為了制定更完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度有以下建議：

1.明確互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的重要內(nèi)容

并規(guī)定各部門監(jiān)管范圍對于處在真空狀態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，為了完善各部門的監(jiān)管任務，使各監(jiān)管部門履行起它們所需要負責的責任，盡快制定出關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的方案。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)漸漸步入正軌，由于關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的各項制度尚未完善，但其監(jiān)管體制已初步成形。建立非人工監(jiān)管的監(jiān)管模式，建立網(wǎng)絡監(jiān)管需要時目前我們所要完成的必要任務。

2.制定行業(yè)規(guī)定加快立法進度

由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正處于“三無”狀態(tài)，無門檻化、無監(jiān)管化、無標準化所以快速發(fā)展立法的進度已經(jīng)成為當下必須完成的。第一，要完善制度，制定國家標準。第二，對于資金空轉(zhuǎn)進行嚴格的控制。第三，對于投資者的利益需要建立保護基金。

3.對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管技術(shù)

人才進行專業(yè)化的網(wǎng)絡培訓發(fā)展現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)金融市場，不但要了解它的優(yōu)點，更要對他的負面影響進行了解，如果對于負面影響不能及時的進行解決，則會使其不斷擴散造成更大的影響。由此觀之，組建一支專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管技術(shù)人才的團隊是至關(guān)重要的。只有堅持不懈學習監(jiān)管技術(shù)不斷擴充保護信息安全的信息庫，才可以對金融投資者的利益進行保護。

四、結(jié)論