網絡支付發展范文

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【關鍵詞】純網絡銀行，電子支付，發展優勢

一、純網絡銀行在美國的發展

嚴格來說，網絡銀行根據其與實體銀行的關系大致可分為“純網絡銀行”與“虛實結合型網絡銀行”，而目前我國各大商業銀行開設的網上銀行是屬于后者。純網絡銀行除了后臺的處理中心外，一般只設一個辦公地址而沒有實際的支行網點，更沒有具體的營業柜臺、營業人員。1995年開業的“美國安全第一網絡銀行”是第一家純網絡銀行。在該銀行的網站上，客戶可以進行各類金融產品、當前利率以及一些一般性問題的查詢，并可以辦理儲蓄、信用卡、電子支票、CDS等大范圍的多種銀行業務。

在純網絡銀行的發展模式方面，美國也存在著兩種不同的理念：一種是全方位發展模式，以第一印第安那網絡銀行為代表；另一種是特色化發展模式，以康普銀行為代表。在第一印第安那網絡銀行看來，純網絡銀行與傳統銀行的區別只是與客戶發生關聯的媒介不同而已，并且網絡這種媒介似乎更加強大。但像康普銀行這類堅持特色化發展模式的銀行卻認為純網絡銀行應該專注于自己的優勢業務。總的來說，美國的純網絡銀行都在積極地開拓新業務，借助網絡技術的發展，不斷地提升服務質量，鞏固核心競爭力，在傳統銀行業之外打造了一片新天地。

二、支付革命為純網絡銀行創造了可能

純網絡銀行的出現是以支付方式的創新為前提的。沒有電子支付，恐怕客戶只能在柜臺前尋求金融服務了。基于電子商務的快速發展，電子支付體系在降低銀行交易成本、提高資金流轉效率、帶動金融創新等方面發揮著越來越大的作用。

首先是自動柜員機與銷售終端。純網絡銀行可以借助現有的或自己新建的自動柜員機為客戶提供服務，而不需要開設實體支行。比如美國的電子交易銀行，它的客戶就可以在全美所有的自動柜員機上進行交易活動并獲得無限的退費服務。并且現在已有純網絡銀行與連鎖便利商店開展了合作項目，通過設在便利店里的電子支付系統將其作為線下的實體網點，這也是一種很好地消除客戶不信任感的辦法。銀行卡的廣泛使用大大減少了現金的使用量，客戶與銀行的接觸不再僅限于營業廳，在銷售點終端或自動柜員機上同樣可以進行交易。因為這些交易方式只需要一張銀行卡就可以完成，所以純網絡銀行是完全可以勝任的。

網上在線支付模式近幾年在我國獲得了快速的發展，各商業銀行的網上銀行以及第三方支付組織都很好地借助了電子商務興起的東風。個人網銀交易規模繼續保持較快增速，其增長主要來源于高速增長的電子商務所帶來的支付需求。所以電子商務的廣泛應用也更加突顯了在線支付業務的重要性，因此純網絡銀行便捷實惠的在線支付服務在市場上就很具有競爭力。

再說到現在極具發展潛力的移動支付，它分為近場支付和遠程支付兩種?，F在美國有一種叫做“BlingTag”的只有硬幣大小的微芯片，只要把它貼在手機上，客戶就可以在與Bling Nation有合作關系的商家用手機完成支付，并且還可以與客戶的PayPal賬戶相連。對客戶來說BlingTag相當于會員卡、預付卡，為他們提供了最優惠的待遇；而對商家來說也可以節約一筆可觀的手續費，因為Bling Nation對每筆交易只收取1.5%的交易費，比普通的Visa和萬事達卡節省50%。所以如果純網絡銀行能借鑒這種模式，以其運營成本控制上的優勢與公交公司或者連鎖便利商店達成支付上的合作，也能很快地贏得市場。

三、純網絡銀行的優勢

總的來說，純網絡銀行在國內是很有發展優勢的。純網絡銀行作為網絡銀行的一種特殊模式，與一般的網絡銀行一樣具有方便、快捷、超越時空的特點。傳統銀行基本上是在柜臺內為客戶提供服務的，并且客戶需要在銀行既定的營業時間內到銀行接受各項服務。但網絡銀行能提供全球24小時的服務，大大提升了服務效率。

純網絡銀行能極大地減少經營成本。作為一家純網絡銀行，它甚至可以省去開設分支機構的費用。據估計，網絡銀行的開辦成本相當于傳統銀行營業網點的三分之一，經營成本相當于營業收入的15%-20%，大大低于傳統銀行的60%。

純網絡銀行能夠充分發揮網絡的優勢，從而在戰略和業務上能夠最大限度地達到創新。目前網絡銀行不僅提供了大部分的傳統銀行業務，還提供了一些全新的服務。并且隨著電子商務的快速發展，網絡銀行提供的網上支付服務為電子商務做了配套。而純網絡銀行的體制結構更具靈活性，所以其更有進行金融業務創新的動力。

互聯網的發展為銀行服務提供了交互式的溝通渠道，網絡銀行摒棄了傳統銀行以產品為導向的營銷模式，采取了以客戶為導向的營銷模式，按照客戶的需求為其提供極具個性化的服務。純網絡銀行為了克服其沒有實體分支機構的弱點，會通過設置客戶代表或其他方法加強與客戶間的溝通，建立起與客戶的緊密聯系。因為沒有了傳統商業銀行高高在上的姿態，客戶的訴求也能很快地通過網絡傳遞給銀行，從而達到完善銀行服務的目的。

參考文獻：

[1]夏智靈，周偉.安全第一網絡銀行（SFNB）的營銷策略分析[J].新金融，2001（06）.

[2]郭正書.國外網絡銀行發展模式分析及對我國網絡銀行發展的啟示[J]，改革與開放.2012（12）.

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壽光市燎原果菜專業合作社是以田苑果菜生產有限公司為主體，農戶入股組建的集生產、加工、銷售于一體的果菜合作企業，成立于2000年，現有職工520名，28歲以下青年職工180名，合作農戶317戶，自有基地1000畝，輻射帶動蔬菜種植10000畝、果菜生產大棚500多個，年生產加工無公害蔬菜20000多噸，年銷售額7000萬元，是濰坊市農業標準化生產重點龍頭企業。

合作社團總支成立于2007年10月，下設行政人事部團支部、市場營銷部團支部、生產物流部團支部、采購品管部團支部、技術部團支部等6個團支部，團小組分布涉及北京、天津、沈陽、濟南、青島等地，有效輻射青年800余人。

工作特色

合作社團總支以找到青年為基礎，以服務青年為關鍵，以凝聚青年為目標，通過突出“三抓”、開展“雙帶”、發動“三比”、著力“四幫”，積極探索團建新思路，創新組織新模式，前瞻性運用現代互聯網平臺和信息化管理手段，搭建起共青團組織與團員青年的溝通新平臺，有效擴大網絡覆蓋，推動種植技術推廣，服務青年農民增收致富，實現了團建工作與合作社發展的互促共贏。

主要做法

一、突出“三抓”，增強團組織的凝聚力

合作社團總支成立以后，始終以陣地打造，隊伍建設和團員教育為基礎，以網絡團建為抓手，以團總支凝聚力提升促農業產業化發展。

一是軟硬結合，抓好陣地建設。為充分發揮團員的先鋒模范作用，促進合作社發展壯大，團總支利用合作社主體公司資源優勢，投資32萬元，建起了容納100余人的團員活動室，配備了桌椅和農村青年現代遠程教育設備，設立了圖書閱覽室、報刊閱覽室等，為團員職工提供文化服務，提高團員職工素質，強化合作社陣地功能。為拓寬溝通交流渠道，團總支建立了網絡服務平臺暨青年之家，活動在現實開展，工作在網上宣傳，心情在群里暢談，突破了空間限制，有利實現了團組織對產業青年的多重覆蓋。

二是選優配強，抓好能人治團。團總支將配齊配強領導班子作為團組織發展的基礎工作來抓，大力實施能人治團工程，高標準配備班子隊伍，組建了一支由公司副總擔任團總支書記，種植、加工、銷售等各部門主要負責人擔任團支部書記，農技專家擔任特邀團干的互補型領導隊伍，塑造了團總支發展的堅強領導核心，帶領團員青年大膽創新，銳意進取，打造學習型、服務型、創新型團組織。

三是創新模式，抓好團員管理。長期以來，團總支堅持“不唯組織關系，重在發揮作用”、“誰組建誰管理”的團員管理模式，對所管團員實行分類管理，在對職工團員實行直接管理的同時，將合作農戶青年也納入管理范圍，建立了協管團員檔案，與組織關系所在團總支實行雙重管理，使團員的先進性不斷延伸，建立健全了團員教育管理的長效機制。

二、開展“雙帶”，凸顯團組織的戰斗力

合作社團總支著力開展“雙帶”活動，凝心聚力，不斷提升團總支戰斗力。

一是帶領青年致富能手不斷進步。合作社團總支不斷加大團員的培養力度，努力將團員培養成為致富能手和業務骨干。組織團員帶頭應用新技術、試種新品種、應用無公害化肥農藥、實施標準化生產、幫扶困難群眾。在團員的帶動下，參社骨干社員自發組織，不斷提高大棚蔬菜的科技含量，保證蔬菜質量，擴大種植規模，結對幫扶群眾，增強了致富帶富能力。

二是帶領群眾共同發展。合作社團總支以實際行動為身邊農民無私奉獻熱情和幫助，帶領身邊農民致富，促進農民增收。為了保證入戶農民的收入，公司每年與農民簽訂合作協議書，派出專業技術員免費跟蹤指導，承諾24小時內解決合同戶在種植過程中遇到的問題，以最優惠的價格提供生物肥、農藥等生產資料，免費進行土壤檢測和農產品農藥殘留檢測，對合格產品以市場最高價進行統一收購，每斤蔬菜平均高出市場價02元，僅此一項每戶每個大棚每季就增收3000多元，同時合作社每年對農民返利100多萬元。

三、發動“三比”，提高團組織的向心力

合作社團總支緊緊圍繞“讓團旗在合作社飄揚”活動主題，開展以“比學習、比服務、比業績”為主要內容的“三比”活動，促進合作社與青年的共同發展。

一是比學習，在提升素質上實現團員成長。團總支依托網絡建立在線商學院，定期組織青年管理層學習企業管理，提高企業的管理水平和企業青年職工的管理能力。各支部都聘請了相關領域的專家作為業務導師，通過下設的團小組聯系青年團員，指導青年掌握種植、加工、銷售等業務知識，帶動青年迅速成長為應用型人才。團總支將青春大講堂作為一項品牌來抓，定期邀請院校教師、致富能人等為團員講課，搭建團員學習平臺，促進青年全面發展，增強團員業務水平和能力。

二是比服務，在聯系群眾中實現自我價值。合作社團總支心系群眾謀發展，以實際行動為身邊的農民無私奉獻熱情和幫助，帶領身邊農民致富，促進農民增收。積極發揮協調作用，定期上門走訪，了解農戶需求，不斷優化合作社管理，提高農戶專業化生產水平，公司的團員呂文令為宣傳無公害蔬菜走遍了所有的入社農戶。

三是比業績，在助推發展中實現自我突破。合作社團總支設置了勞動能手排行榜，對團小組和團員的工作業績進行打分排名，每季度評選一批先進典型，并給予一定的物質獎勵，引導團員爭當愛崗敬業的帶頭人，真正把團組織圍繞中心、服務社會的成效體現在興產業、助發展上。

四、著力“四幫”，發揮團組織的影響力

在合作社團總支的引領下，合作社發動了“心系青年、情寄三農”主題實踐活動，輻射帶動蔬菜種植10000畝，引導周邊青年農民實現共同富裕。

一是提供技術幫助。公司無償印發無公害蔬菜生產技術傳單10多萬份，先后組織農業專家舉辦培訓300多期，接受培訓的菜農達40000多人次，提高了周邊農戶的種植技術和質量安全意識，提升了蔬菜品質。

二是無私結對幫襯。在合作社團總支的組織下，團員帶頭做出幫扶承諾，每人聯系幫扶2—3名大棚種植戶，定期到周邊農戶家中提供技術服務和業務咨詢，為大棚種植戶排憂解難，幫助他們發家致富。

三是愛心基金幫扶。合作社團總支成立后，專門設立了燎原愛心基金，多方籌集資金20余萬元，用于救助80余名困難學生和殘疾人農戶，贏得了社會各界的廣泛贊揚。

四是小額貸款幫帶。團總支充分發揮團屬資源優勢，積極對接涉農金融機構，發揮合作社青年群體授信優勢，幫助青年申請小額貸款，打造青年信用示范基地，先后申請小額貸款1700萬元，幫助87個農村青年解決了資金瓶頸。

取得成效

在合作社團建工作中，團總支堅持“心系青年，共創共贏”的理念，依托現代互聯網平臺和信息化管理手段，引導青年農民投身農村經濟發展，多措并舉凝聚力量，實現了團組織與青年互利共贏的局面。團總支以網絡團建為抓手，延伸工作手臂，深化工作內容，輻射帶動800余戶農民發展標準化種植，增強致富能力，提升農業產業化水平，實現畝均年增收2000元以上，戶均年增收10000元以上，探索出了一條農村經濟挖潛增效、農村青年攜手致富的新路子。

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內容摘要:隨著信息技術和經濟的快速發展,全球出現了工業型經濟向服務型經濟快速轉型的趨勢。集群作為現代服務業的有效組織方式,已成為現代服務業的發展方向。本文結合創新網絡理論和知識共享理論,分析我國服務業集群發展的重要性以及發展的模式,并在此基礎上提出相應的發展建議。

關鍵詞:創新網絡 知識共享 服務業集群 發展

創新網絡與知識共享理論

(一)創新網絡理論

隨著技術的發展日新月異,市場的不確定性增加,企業與供應商、客戶、競爭企業、銀行、政府部門和大學等科研機構的橫向合作在加強,于是“創新網絡”的概念應運而生。Freeman(1991)認為創新網絡是“應付系統性創新的一種基本制度安排,網絡構架的主要聯結機制是企業之間的創新合作關系”。我國學者對創新網絡的研究多從產業集群的角度出發,如李金華(2007)認為產業集群也是一種網絡,即集群網絡,只不過集群包含了多個類型的子網絡。

關于創新網絡的特征,Soh和Roberts(2003)的界定是目前比較有代表性的,他們認為創新網絡具有穩定性、關系緊密度、互惠性和信任四個特征。穩定性的影響主要表現在能夠促進企業識別和把握機會獲取信息,而過于不穩定的環境會使企業對未來預計不是很明確,也缺乏足夠的時間來獲取知識。而關系緊密性、互惠性和信任能夠有效防止企業違背聯盟承諾,降低合作風險。尤其是創新資源的獲取依賴網絡這個重要的渠道,而且通常會涉及到企業的內部秘密,因此信任和互惠性具有很顯著的作用。

關于創新網絡的形成機理,Robertson(1995)認為知識是企業創新的核心資源,而知識具有隱含性。為了獲得這類隱含經驗類知識,中小企業就必須建立與其它組織的正式和非正式的聯系。Love(2001)認為單個企業個體能力有限,不能適應技術的發展變化,為了規避風險和降低交易成本而結成相對穩固的網絡關系,來應對環境變化和競爭。

(二)知識共享理論

知識共享是知識管理的核心內容,關于知識共享的概念,目前學術界尚無統一的界定。Davenport和Prusak(1998)從知識擁有者的角度提出知識共享是買賣雙方的知識交易,它來源于三種動機:互利主義。因為一個人擁有的時間、精力與知識是有限的,除非有利可圖,否則人們通常不愿與他人共享所掌握的有限資源;聲譽。知識擁有者出于塑造“有智之士”形象的希望,愿意和其他人共享所擁有的寶貴知識,并且在知識分享過程中,自身也收獲了更好的聲譽,增加了升遷的機會;利他主義。有些人本身就具有奉獻社會、熱心公益的本質,因此會無償地將知識與他人共享。簡單地說,知識共享就是知識在個人、團隊和企業之間相互交流的過程,通過這種交流,實現知識的內化外化內化的轉化。

關于知識共享的機制,比較有代表性的是Gibert和Hayes(1996)提出的獲取、溝通、應用、接受與消化的五階段知識轉移模式。第一階段是獲取。在進行知識傳遞前,傳遞者首先獲取必要的知識。組織已有的知識和知識搜索的方式會影響其獲取的知識。第二階段是溝通。可以正式或非正式的方式進行,組織之間的溝通可能存在信息擴散和消化的壁壘,必須通過強化溝通機制進行有效傳遞。第三階段是應用。通過應用可使知識留存在組織內,并進一步激勵組織學習。第四階段是接受。接受的表現是知識一般在企業內管理高層之間交流和探討,而基層較少參與。第五階段是消化。只有到這一階段才算真正完成了知識傳遞過程,這也是最為關鍵的一個階段。它需要把應用結果制度化為組織的慣例,改變組織的知識模式,并融合在組織的日常工作中,它的本質是知識再創造的過程。

服務業集群的內涵及其發展必要性

(一)服務業集群的內涵

服務業集群就是以提供服務產品為主的企業及關聯組織在地理空間上的集聚。服務業集群中不僅包括服務企業,而且還包括相關企業或組織、基礎設施、人文環境和政策條件。這其中處于核心地位的是服務企業,直接向市場提供服務產品或服務過程;相關企業或組織是能夠向服務企業提供科技、人才、金融、信息服務的機構,以及行業協會等,一般不直接與消費者接觸;基礎設施包括道路、通信、電力和安全設施;人文環境是服務業集群所在地的歷史、文化和社會氛圍;政策條件是有關政府制定的關于特定產業及區域的政策和法律規定。

(二)服務業集群發展的必要性

首先,服務業不同于其他行業,對知識和信息的依賴程度較高,而知識的核心屬性是創新與共享。依據創新網絡理論,集群內的服務企業通過正式或非正式的、直接或間接的互惠、靈活關系,可以形成一個以創新為導向的協同群體,這樣使得服務業集群的創新能力大于每一個服務企業的創新能力,從而提升了服務企業的技術水平和服務質量。依據知識共享理論,服務企業和關聯企業及組織的知識交流,通過知識的獲取、溝通、應用、接受與消化,使外化知識轉化為企業內的知識,并創造出新知識,因此可以提高服務企業的知識水平,而地理位置上的接近可以為這種知識交流提供諸多便利。

其次,服務業具有較強的知識溢出效應,這種溢出通常通過服務企業相互購買服務產品得以實現,因此要求服務企業在地理空間上集聚。集群內的服務企業由于地理位置接近,為相互購買服務產品提供了條件,通過對其他企業服務產品或服務過程的模仿、交流和競爭,帶動和激勵本企業的知識再造,從而使知識不再局限于某一企業內部,而是擴散到整個集群。

我國服務業集群發展模式選擇

(一)多點發展模式

這一模式的典型代表是倫敦金融服務業集群。倫敦是世界上最大的國際保險中心、最大的國際外匯市場和最大的歐洲美元市場;倫敦股票交易所為世界四大股票交易所之一。倫敦金融服務業集群形成了城市中心、內城區、郊外新興商務區的多點發展模式,這種模式發端于大都市深厚的歷史文化底蘊和良好的外部環境及市場需求,稠密的人口和素質較高的居民為金融服務業提供了從業人員和消費人群;大都市創新的社會文化氛圍推動了金融服務業不斷創新,新的金融工具、金融市場和金融技術不斷出現,這些都使得金融服務業集群發展的內在動力不斷得以加強。此外,政府的積極規劃和適時調控也發揮了巨大作用。隨著國際商務機構大量增加,為保證公眾利益和公共環境不受高強度和高密度開發的破壞,倫敦制定了“限制性分區”,將商務活動分區限制在以倫敦城和西敏寺區等單純的CBD內,對居住社區進行嚴格保護。為進一步適應商務辦公區的膨脹需求,形成了以泰晤土河碼頭區城市更新為代表的新城市化中心區,并逐漸成為倫敦第二個中央商務區。

(二)中心膨脹模式

這種模式以曼哈頓金融商務服務業集群為代表。20世紀90年代開始,在紐約產業結構大調整的背景下,曼哈頓的金融保險業、商務服務業等現代服務業不斷擴展,從中心區膨脹擴展至中城,這里不僅有帝國大廈、克萊斯勒大廈、洛克菲勒中心等著名建筑,許多非盈利的辦公機構及相關的專職事務所也都集中于此,因此商業服務業也迅速聚集發展起來。

良好的外部環境和支撐要素是這種模式發展的主要影響因素。大都市的中心地位吸引了巨額的公共和私人投資,包括街道、碼頭、通訊等基礎設施,以及高級住宅區和辦公大樓,這些先進的和現代化的設施,為現代服務業集群創造了良好的外部條件;居民較高的教育程度和收入水平提供了金融服務和金融消費的人群。此外,政府的規劃和引導為企業主體創造了良好的外部環境。

(三)分層并進模式

東京金融與研發服務業集群是這一模式的代表。該集群包括市中心區,8個周邊副中心區(含新宿、臨海)、9個特色新城(稱業務核心城市,含幕張、橫濱)組成的完整體系,每個區的主導地位分別集中于某些行業,即金融、研發、信息相關產業和專業服務產業,使集群呈現出多樣化、多層次、網絡化的結構特征。與紐約、倫敦不同的是,東京是制造業向生產業的成功轉型。隨著日本經濟從“貿易立國”逐步向“技術立國”轉變,東京“城市型”工業結構逐步調整為以新產品的試制開發、研究為重點,使工業逐步向服務業延伸,并實現產業融合。這種模式以政府政策支持和專業人才優勢作為重要支撐。政府為城市發展制定框架,并把東京定位于全球金融和商務中心,將東京及其附近地區改造成以知識和信息為基礎的產品基地,將東京灣地區改造成商貿中心。政府還通過政策來支持東京服務和基礎設施建設,推動東京商務功能的發展,并在規劃中采取了區域方法控制政策,扶持具有高附加值的金融服務業的發展。

基于創新網絡與知識共享的我國服務業集群發展建議

以龍頭企業帶動集群效應。龍頭服務企業在服務業集群發展中具有核心作用,在規劃現代服務業集群過程中,可以根據各區域的要素條件、市場環境和產業基礎,選擇具有市場潛力、能形成產業鏈、代表區域經濟發展方向的服務業作為主導產業,精心培育幾個具有核心競爭力的服務企業,或吸引外部實力雄厚的服務企業進駐,將一大批相關聯的中小服務企業吸引過來,或者以這些企業為基礎,在其周圍逐漸培育起一批為它服務的中小企業,并逐漸衍生出一系列相關產業和機構,形成高效率服務業區域集群系統。

強化集群企業學習能力。服務業不同于其他產業的一個重要特征就是對知識和信息的依賴程度較高,因此強化服務企業的學習能力對于提升服務企業的競爭力具有重要的意義。而集群學習是以集群的制度和規則為基礎,集群成員和個人跨越企業組織邊界,通過相互協調行動尋求解決問題時產生的知識積累和轉移的社會化過程。這種知識共享的學習能力是現代服務業集群競爭優勢的重要組成部分,通過這種學習模式,可以促使集群創新能力逐漸提高,從而提高集群內服務企業的創新水平。在這種學習模式中,核心企業和中介機構的作用特別重要,核心企業的創新活動可以直接帶動集群的創新,而中介機構則為集群的創新活動搭建了一個學習平臺,因此應加大對核心企業和中介機構的引導和扶持,提升集群的創新水平。

培育積極向上的集群文化。一定數量的服務企業通過空間集聚,形成具有共同價值觀和發展觀的企業集群。在這種集群內,隱形知識會通過非正式交流的形式進行傳播,并逐漸形成集群性的隱性知識。由于這種隱性知識根植于集群內共同的社會和文化背景,并與集群內企業家的精神及集群制度環境結合,形成一種創新文化,集群外的企業很難模仿,因此它成為集群的核心競爭力。

發展職業教育培訓。一是要建立全國統一的服務業資格證書體系,完善服務業專業人才的認證制度。二是根據各地具體情況,圍繞服務業主導產業建立一批專業化、具有國際水平的職業教育訓練基地。三是積極發展農村職業教育,尤其是農民工的職業培訓,提高初級技術工人的技術水平。四是針對用人單位的人才需求,建立穩定的職業教育訓練基地,發展訂單式培訓。

完善基礎設施建設,營造良好的政策環境。完善的基礎設施是建立現代服務業集群的基礎條件,政府要建設好道路、通信、環保等城市基礎設施,商務中心及配套設施,高水平社區等,把服務業集聚區的科技、教育、經濟有機地結合起來,為集群發展奠定扎實的基礎。同時政府要加快制度建設、法制建設、誠信建設,保護知識產權,培育良好的信用環境和市場經濟秩序;培養寬松自由、尊重知識、尊重人才、鼓勵創新的文化氛圍,改善現代服務業集群發展的供給條件;加大財稅支持政策,設立專項資金鼓勵和支持集群內重要且薄弱的生產行業;有序承接國內外服務業轉移,將招商的重點逐步放在有發展潛力,且能帶動產業鏈發展的生產業上。

參考文獻:

篇4

關鍵詞：網絡支付；第三方支付；安全技術

中圖分類號：TP393文獻標識碼：A文章編號：1009-3044(2011)20-4827-02

隨著計算機信息技術及互聯網的高速發展，電子商務也得到了爆炸化的發展，今天，電子商務已經作為一種多樣化的電子交易方式影響著我們的生活，改變著我們的生活。淘寶、易趣、阿里巴巴等網絡購物，網絡貿易方式已經成為廣大網民生活中不可或缺的一種生活方式。商務活動中最重要也是必不可少的一個環節就是交易支付。因此，網絡貿易的出現也必定離不開網絡支付。

1 網絡支付的產生及現狀

網絡支付作為電子商務的衍生品，其技術的完善與發展也影響著電子商務的發展。只有安全可靠的網絡支付手段，才能為網絡交易保駕護航；同樣，電子商務的高速發展，也必須要求網絡支付技術不斷完善發展。2008年我國網絡支付的總額為2800億元人民幣, 2009年上升至5000億元人民幣,而最新的數據顯示，2010年網上支付規模已達到1.0105萬億元，比2009年激增一倍。然而，網絡交易的安全性隨著網絡交易量的急增也快速成為人們網上消費的最大顧慮，尤其是網上支付的安全問題：如交易的誠信問題，信息被截取等等?！吨袊ヂ摼W絡發展狀況統計報告》中也顯示，目前阻礙電子商務進一步發展的最主要的兩個因素是：在線交易的安全性和誠信度。

2 網絡支付的概念及主流的支付模式

2.1 網絡支付的概念及主要模式

網絡支付是指依托公共網絡或專用網絡在收付款人之間轉移貨幣資金的行為。它是電子商務最核心、最關鍵的部分, 也是電子商務得以進行的基礎條件。網絡支付主要有支付網關和第三方擔保兩種支付模式。支付網關是由網絡支付企業向各電子商務企業和個人同時提供多家商業銀行的支付服務。該支付模式借助網絡的優勢提高了支付效率，但是由于互聯非實名制帶來的虛擬性問題，交易雙方的誠信問題始終制約著該模式的廣泛應用。第三方擔保側是由交易雙方之外的第三方進行擔保。交易雙方所涉及的交易款項, 在交易雙方接受的時間周期內的由獨立第三方保管。這種模式可以有效地解決非實名制環境下網絡交易的誠信問題，降低互聯網的虛擬性所帶來的傷害。正是由于第三方支付平臺的高效性，安全性，使其得到了廣泛的應用。而第三方支付模式的首創者，國內最大的第三方支付平臺“支付寶”更是成為網絡支付企業的引領者，它與騰訊的財付通，占據了一半以上的網絡支付市場份額，也是當前網絡支付當中最主流的支付平臺。

2.2 第三方支付模式的工作流程

第三方支付模式設立誠信中立的第三方機構，充分保障貨款安全及買賣雙方益。基于該模式的各支付平臺支持我國種類銀行的多種卡，交易雙方可以查詢在線交易單據的結算情況，且免收銀行手續費，極大的方便了喜歡網上購物的消費者。第三方支付模式采用數字認證技術，買賣雙方都要提供真實可靠的身份信息，使交易具備了較高的可靠性，安全性。

支付寶這是我國最大的第三方支付平臺，其交易的過程是：買家確定購物，貨款匯到支付寶，支付寶收款后通知賣家發貨，買家收到貨物并確認滿意后，支付寶打款給賣家完成交易。交易流程圖如圖1。

2.3 網絡支付的安全性分析

電子商務的最關鍵環節是支付，而支付的核心問題是安全。網絡支付安全同電子商務交易活動相輔相成, 互為條件?？梢哉f, 沒有安全的網絡支付環境, 將大大阻礙電子商務的發展。由此, 網絡支付是網絡貿易中交易雙方實現各自交易目的的重要一步, 也是電子商務得以進行的基礎條件。網絡支付的安全性通常由有效性、真實性、完整性、保密性、不可撤消、、身份驗證、不可偽造和不可抵賴性等要素組成。這就要求我們必須去各個環節去完善健全網絡支付的技術及法律法規。

2.3.1 常見的網絡支付安全隱患及對策

1）由于互聯網所具有的多樣、開放、共享等特性，使得依賴于互聯網技術的網絡支付在交易過程中有可能受到外部網絡的攻擊，數據被截取，更改和偽造，或是支付被無故中斷、身份難以識別、支付信息被篡改、泄漏等風險。因此，在交易過程中，我們需要一個更為安全，可靠的互聯網環境。從外部環境上抵制各類病毒、木馬等各種攻擊手段。

2） 有待進一步完善的網絡安全法制法規，也容易讓網絡交易中的常見糾紛缺乏法律依據。尤其是第三方支付中的第三方資質問題，需要健全的法律依據來保證其可靠性。這幾年來，我國相繼出臺了若干保障網絡安全的法律法規，《電子簽名法》，《電子認證服務管理辦法》，《發展電子商務網上支付若干意見》等，為營造安全穩定的網絡營銷環境創造了有利條件。尤其是今年5月，央行終于對首批27家第三方支付機構頒發了“非金融機構支付業務許可”的牌照。解決了第三方支付平臺的資質問題。為網絡交易的安全性，可靠性打了一劑強心針。

3）網絡支付自身的技術隱患，如何更加有效保證交易的可靠、有效，提供高效，安全的支付服務。目前許多企業也在積極探索更加合適、穩健的方法來保障網絡支付的安全性， 例如網銀在線， 它為中國電子商務網站提供了安全、便捷、穩定的網上支付平臺。而第三方支付平臺在交易中更是采用了數字簽名、加密、身份認證等核心技術，對網絡交易中各個各個關鍵環節，如交易雙方身份確認，交易信息完整有效，交易過程不可否認等等提供了強大的技術支持。

2.3.2 第三方支付模式的幾種核心安全技術

1）身份認證：由權威可靠的第三方信任機構CA認證中心，提供網絡身份認證服務, 負簽發和管理數字證書。

2）數據加密：利用數字證書、對稱加密算法、數字簽名、數字信封等加密技術,為網絡支付搭建安全程度極高的加解密系統, 確保電子交易有效、安全地進行, 防止交易中一些重要數據在傳輸過程中被竊取篡改、網絡欺詐、網絡攻擊等問題的威脅。

3）更為嚴密的安全協議：SET協議采用公鑰機制、信息摘要和認證體系, 提高應用程序之間數據的安全系數。能提供更為嚴密，更有針對性, 更安全的網絡支付保障。

3 結束語

網絡支付作為電子商務最重要的一個環節，其規模及發展已經成為社會經濟生活中極其重要的一個部分。隨著《非金融機構支付服務管理辦法》的頒布，首批第三方支付機構“非金融機構支付業務許可”等系列政策法規的出臺，可以預料，網絡支付作為一種新的產業必將出現跨越式的發展。因此，網絡支付需要更合適的模式，更完善的技術，更安全的性能，這對網絡支付企業來說，是一個新的挑戰，更是進一步發展的機遇。

參考文獻：

[1] 尤學智,陳榮.電子商務網絡支付的發展研究[J].吉林大學學報:信息科學版,2010(6).

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關鍵詞：三網融合電子支付影響

網絡融合是現代信息技術產業發展的必然趨勢。2010年1月13日，總理主持召開國務院常務會議，決定加快推進電信網、廣播電視網和互聯網三網融合，并提出了推進三網融合的階段性目標。至此，歷經十余載的爭論和博弈，備受關注的我國三網融合，終于有了自己的“時間表”和“路線圖”，也意味著三網融合今后將進入實質性的推進階段。

所謂三網融合，是指電信網、廣播電視網和互聯網三大網絡的相互滲透、互相兼容并逐步整合成為統一的信息通信網絡，是為了實現網絡資源的共享，避免低水平的重復建設，形成適應性廣、容易維護、費用低的高速寬帶的多媒體基礎平臺。簡言之，即三大網絡通過技術改造，能夠提供包括語音、數據、圖像等綜合多媒體的通信業務，用戶通過一個網絡可以完成上網、看電視、打電話等幾乎所有的日常信息處理。三網融合以后，不僅信息傳播、內容和通信服務的方式會發生很大變化，企業應用、個人信息消費的具體形態也將會有質的變化。

作為現代信息技術發展和商業需求相結合的產物，電子支付不可避免將受到三網融合所帶來的巨大影響，后者的實現將為電子支付提供更為有利的發展環境和條件。

一、三網融合為電子支付提供了更加高效先進的網絡基礎條件

所謂電子支付，是指電子交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構，通過信息網絡，使用安全的信息傳輸手段，采用數字化方式進行的貨幣支付或資金流轉。按照支付指令的傳輸渠道，電子支付可分為通過金融網進行指令傳輸的卡基支付、通過互聯網進行指令傳輸的網上支付、通過移動通信網進行指令傳輸的移動支付。無論哪種形式的電子支付，都是通過網絡，以先進安全的數字信息技術來完成支付行為。其工作環境是基于一個開放或相對開放的信息系統平臺，尤其是網上支付，使用開放的互聯網平臺，使商家和消費者可以很方便地加入電子支付系統，該系統可以跨越時空，提供全球7×24小時的服務保證，交易者足不出戶，便可隨時隨地在很短的時間內進行消費支付活動。

三網融合后，網絡從各自獨立的專業網絡向綜合性網絡轉變，網絡性能得以提升，資源利用水平進一步提高，電子支付所依存的網絡基礎條件將得到極大的改進。三大網絡的融合并不意味著電信網、廣播電視網和互聯網的物理合一，而主要是指高層業務應用的融合，表現為技術上趨向一致，網絡層上可以實現互聯互通，形成無縫覆蓋，應用層上趨向使用統一的IP協議。作為新一代電信網的基礎，IP優化光網絡是三網融合的結合點，較之于傳統網絡也將更加高效先進。

二、三網融合為電子支付的推廣創造了更加廣闊的用戶空間

中國互聯網絡信息中心的中國互聯網絡發展狀況統計報告顯示，截至2010年6月，我國農村網民規模達到11508萬，占整體網民的27.4%，半年增幅為7.7%；城鎮網民規模達到30492萬，占比72.6%，半年增幅為10%。受制于經濟社會發展水平滯后、互聯網接入條件不足、硬件設備落后等因素，農村地區網民的增長仍顯得較為緩慢，增幅小于城鎮地區。根據國務院推進三網融合總體方案(國發【2010】5號文)，推進三網融合，重要任務之一是加強網絡建設改造，其中，加快電信寬帶網絡建設，推進城鎮光纖到戶，擴大農村地區寬帶網絡覆蓋范圍。隨著這一方案的通過實行，現已有部分農村地區開始試點推廣，這將會對農村互聯網的發展帶來質的變化，未來農村網民規模有望加快增長，這也就預示著電子支付的潛在使用者將大幅增加。

此外，部分地區開展的相關三網融合探索，比如，在山西，中國移動山西公司為山區群眾提供了基于光纖的廣播電視傳送業務；在湖北鄂州的廣電企業和電信企業達成協議，如在電信網絡所不能到達的地方，用戶可選擇廣電網絡提供電話服務。這些案例一方面反映了三大網絡融合后實現互聯互通，達到無縫覆蓋，從而在業務層面上互相滲透和交叉，同時也從側面反映出，三網融合可以進一步擴展電子支付用戶群的空間范圍，不論身處何地，只要可以接觸到三網中的任一網絡，都能夠進行電子支付。

三、三網融合為電子支付的推廣培育了良好的需求氛圍和消費習慣

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關鍵詞：網絡銀行；電子貨幣；電子支付工具

隨著信息技術在銀行業務中的不斷應用，在網絡上以暗碼技術作為支付方式的電子貨幣正在發達國家陸續實驗。電子貨幣目前有electronic money、cvber money、e-cash、venture money等多種實驗名稱。盡管電子貨幣和預付卡、信用卡的概念，以及和企業銀行(firm banking)與家庭銀行(hone banking)等業務具有很大的相關性，并且同樣依托銀行業務的電子化和網絡化，但是電子貨幣與電子支付工具還是有很大的區別，代表了不同的金融創新路徑。

一、電子貨幣和電子支付工具的差異

依據狹義的貨幣供給定義，貨幣基本上是指央行發行的現鈔與銀行存款，而支票、信用卡、借記卡(debit cards)只是支付工具(payment instruments)，最終仍須經由封閉性的銀行網絡(bank net)移轉存款作清算(clearing and settlement)，因此貨幣并不等于電子支付清算，電子貨幣也不等于新型的電子支付工具；而新型電子支付工具是指電子支票、電子信用卡等應用于開放性網絡上的支付清算。

電子貨幣是經由開放性網絡移轉資金，達到支付清算目的的交易媒介，同時具有移轉性、匿名性與相對性，即是經由電子網絡移轉的價值(移轉性)，支付隱私不被對方或金融機構所悉(匿名性)，交易時除買賣雙方外，無第三者介入(相對性)。電子貨幣以數碼形式流通，在開放性的網絡上流通貨幣，信息是公開的，可能面臨金融信息被盜用、竄改等問題，必須應用暗碼技術來防偽。關鍵問題是要解決一連串的數碼如何成為貨幣并在網絡上流通。

電子支付則一般難以滿足匿名性與相對性的特性。根據日本電子商取引實證推進協議會的定義，因交易所發生的購買金額與手續費，利用網絡、IC卡等作支付清算者稱為電子支付，由此，電子支付必須通過中介完成，多數在金融媒介的封閉網絡中進行。企業與企業、企業與家庭間的交易所產生的支付，可由現金、支票到一些電子清算方式，例如自動柜員機(Automatic Teller Machine，ATM)、銷售點終端機(Point of Sale，POS)、自動清算所(Automatic Clearing House，ACH)等電子資金移轉系統，整個支付清算系統由消費者對企業、企業對企業的支付(pay-ment)、銀行間的清算(clearing)與中央銀行的結算(settlement)所構成，中央銀行在清算系統的頂點作最終的撥付結算，這些支付清算都在封閉性的銀行網絡內進行，進而組成了整個電子資金移轉系統(Electronic Funds Transfer System，EFFS)。

二、新型電子支付工具和網絡標準

電子支付系統要求高度的安全性，因此傳統的電子支付系統在封閉性網絡下采用集中清算方式，封閉性的集中清算方式相對安全，但交易成本也較高。開放性網絡上所進行的電子商務，交易在線上實時完成，若支付采用離線交易(例如e mail、傳真告知卡號)，不但手續煩瑣，交易成本高，而且隱私外泄、偽造仍可能存在。目前，新型的電子支付工具主要集中發展記憶式資金移轉系統。

目前除現金外，不管是支票或銀行直接轉賬都要通過封閉性的銀行網絡進行。而積極推動電子支票、電子信用卡等新型電子支付工具發展，消費者就可以在開放性網絡上購物的同時，立即完成網絡購物付款。這種以支票或信用卡為基礎的網絡支付清算稱為記憶式資金移轉系統(Notational Funds Trans—fer System，NFTS)，與電子資金移轉系統的差異在于私密付款信息(信用卡號、銀行賬號等)與訂單一起傳送，從而把電子資金移轉系統的優點延伸到小額交易上。

(一)電子支票。電子支票是一種將傳統書面的支票應用于網絡付款的電子文件，原為紙質的支票簿變為電子支票簿，簽章、背書被數字簽章取代。數字簽章即為現實世界中的印鑒章，而電子憑證是印鑒證明書，在網絡上交易所傳送的文件需要數字簽章時，另外須附上認證機關所發行的電子憑證。當加盟店收到電子支票，向銀行請求確認時，銀行可從發行者的電子憑證中取得公鑰以驗真偽，完成確認后將電子支票回傳給加盟店；經過電子支票提示后，其票據交換程序、賬戶清算流程與書面支票無異。在美國小額支票支付相當普遍，故以支票支付的電子支付清算實驗相當多，例如Check Free是一種代為執行支付清算的系統，在速度上、效率上求改進，但仍是電子資金移轉系統的一種而非電子貨幣，而FSTC(Financial Services Tech—nology Consortium)的電子支票是將暗碼化支票信息在網絡上使用。

(二)電子信用卡。電子信用卡是指使用者在開放性網絡上購物，直接將信用卡號輸入，實時完成付款的電子支付系統。由于信用卡屬先消費后付款，銀行有信用風險、認證、利率等成本支出，手續費無法降低，小額的買賣可能被商家拒絕，而電子信用卡可彌補一般信用卡支付清算的缺點。電子信用卡交易過程是直接在網絡上傳送信用卡號，使消費者立即完成網絡購物付款。雖然在開放性網絡上，電子信用卡、電子支票等可以作為實時的支付清算工具，但這些方式并非完全在開放性網絡上進行，消費者與店家的付款信息雖在開放性網絡上進行，但收單銀行、信用卡組織與發卡銀行相互間的存款移轉，仍要通過封閉性的銀行網絡，因此仍屬記憶式資金移轉系統，但資金移轉更有效率，而且對電子商務的發展有很大的促進作用。

目前的網絡標準或協議，主要有貝爾實驗室所提出的匿名網際網絡商業協議(Anonymous Internet Mercantile Proto－cols)、歐盟的CAFE(Conditional Access for Europe)、安全電子交易SET(Secure Electronic Transactions)等，根據這些開放性網絡安全標準，軟件公司、金融機構與信用卡組織互相結盟，利用開放性網絡進行各種新式的電子支付實驗，例如CyberCash、Digicash、Mondex、NetBill、NetCheque等，Visa與Master兩大信用卡組織也在積極參與以信用卡在網絡上消費付款的實驗。這些實驗大致有兩個發展方向，一是發展可以直接將信用卡號在開放性網絡上安全傳送的電子支付清算；二是信用卡的EMV標準化，EMV卡是以Europay、MasterCard與Visa三家信用卡組織的第一個字母命名的業界共通的IC卡，在IC卡上整合金融卡、信用卡、借記卡與電子貨幣所有功能。

三、電子貨幣形態發展和金融應用趨勢

由于信用卡等電子支付手段已被廣泛接受，因此電子貨幣實驗試圖將信用卡的支付清算功能再予以提升。一種是將現行的信用卡發展成多方位的使用用途，卡片本身可儲存金融信息，不與銀行信用卡組織直接聯機，可在實體商店或網絡加盟店消費，實時完成交易支付清算。另一種是電子貨幣不利用信用卡，而是在虛擬的網絡空間創設出網絡貨幣，只適用于網絡上購物。就目前的實驗情況而言，電子貨幣依據存在的場所，可分為兩種基本類型。

(一)IC卡型電子貨幣。主要將金融信息電子化，記載于集成電路中，IC卡型的電子貨幣是現金的替代，消費付款時直接移轉給店家。按照交易完畢后，是否回流發行單位，可以再分為開放循環型(open loop)與封閉循環型(close loop)。開放循環型電子貨幣在交易完畢后，不必回流發行單位，可繼續不斷使用。

IC卡型的電子貨幣是具處理與記憶功能的超小型計算機，可以儲存金融信息，可從自動柜員機提領存款。此外，還可以利用特定的電話機，通過電話線，從銀行賬戶中將存款提出。在裝設讀卡設備的商店消費，可直接自卡中扣除消費金額，移轉至商店的IC卡中，而商店經由電話機將營業收入存入銀行賬戶。這種電子貨幣的流通動向很難掌握，因此對于流通中的貨幣，保證其不被仿冒的安全措施尤其重要。參與電子貨幣研發的廠商，正在嘗試設計復雜的算法，以確保交易的安全。同時，IC卡型電子貨幣在其生命周期中，都須通過安全性評核機構的認證，這些認證程序是再研發機構、發行單位或者是專業認證機構所制定并執行的。因此在客觀和可量化的評定下，IC卡電子貨幣具有相當的公信力。

(二)網絡型電子貨幣。使用開放性網絡型的電子貨幣時，須具備銀行賬戶功能的軟件，消費者在網絡加盟店購物時，經由開放性網絡，將其在契約銀行的電子貨幣領出，以暗碼化方式傳送至網絡加盟店，網絡加盟店再將暗碼化的電子貨幣轉入其往來銀行，經確認無誤后，貸款由消費者的契約銀行移轉至網絡加盟店的往來銀行賬戶中。網絡型的電子貨幣一旦提出做交易支付后，立即送回發行機構作真偽的確認，屬封閉循環型，此類型的實驗例如e-cash。

網絡型電子貨幣通常由發行機構統一管理，使用e-cash須在原有的銀行賬戶設立相同的賬戶稱為world currency access賬戶，下載e-cash用的軟件，使用者若要求獲得c-cash，則從與world currency access賬戶連接的e-cash專用的虛擬賬戶MINT傳送e-cash，保存在個人計算機的內存中，或是經由網絡付款給加盟店，發行的e-cash皆依序賦以編號，銀行管理使用過的e-cash編號，一旦使用過須流回發行機構檢查其有效性。e-cash之所以可行，主要歸功于數字簽章(digital signature)與盲目簽章(blind signature)技術，其中數字簽章提供e-cash無法被偽造的功能，盲目簽章則賦予e-cash號碼，確保類似現金的匿名性。e-cash利用暗碼防止偽造，維護交易匿名性，消費者購入何物，自何處購入，皆可保有隱私。但網絡加盟店無法再度使用其所收到的電子貨幣，對網絡加盟店的付款仍是采用銀行存款的撥付，因此喪失了現金的價值可分割性與連續轉讓性的優點。此外，發行機構必須維護大型的數據庫，記錄已經使用過的電子貨幣，防止重復使用的弊端，而隨電子貨幣發行的增加，該系統的負擔也會隨之增加。對于網絡型電子貨幣，各國政府更擔心貨幣控制的有效性與洗錢問題。

參考文獻：

[1]黃梯云，李一軍，管理信息系統[M].北京：高等教育出版社，2000，(7)．

[2]王眾托，信息化與管理變革[M].大連：大連理工大學出版社，2000.145-147．

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[關鍵詞]互聯網；金融服務；形式

[中圖分類號]F230 [文獻標識碼]B

近年來，互聯網金融服務概念忽然火爆起來，第三方支付多年的發展已經實質上改變了人們的生活消費習慣，傳統金融業如銀行、券商、基金、保險機構傳統業務遭到全面沖擊，證券市場經紀業務也被迅速互聯網化?；ヂ摼W金融服務、互聯網思維、互聯網創業、互聯網大數據、互聯網轉型，幾乎所有的經濟增長點皆來自這個時代。

互聯網金融服務無疑是一個熱點問題，但是理論界對互聯網概念并沒有進行明確界定，對互聯網分類也沒有進行有效地梳理和系統的闡釋，這一方面會影響理論界對日新月異的互聯網經濟發展的總結，也不利于互聯網實務尋找突破的空隙、謀求更大的發展。所以，本文擬對互聯網金融服務進行系統分類，并簡要論述其對經濟變革的推動作用。

一、互聯網金融服務產生的背景

互聯網金融服務并不是近幾年出現的新鮮事物，2000年前后出現的阿里集團支付平臺、更早時期的各銀行網銀支付都是互聯網金融服務的早期形式?；ヂ摼W金融服務真正被大眾熟知得益于2013年6月13日阿里集團余額寶的橫空出世。在此之后，互聯網金融服務的新形式、新思路層出不窮，因此有學者將2013年稱為“互聯網金融服務元年”。隨后的幾年內，有大批有為青年掀起了“互聯網創業潮”，草根平臺和草根團隊受到追捧，目前互聯網行業巨頭百度、阿里、騰訊也加入到互聯網金融服務的浪潮中。

二、互聯網金融服務的概念及發揮作用的方式

“互聯網金融”服務顧名思義是“互聯網”和“金融”的結合，其核心卻是“金融”，互聯網金融服務是以互聯網的思維和技術去實現對人們的金融服務。從目前互聯網金融服務發展的情況來看，互聯網金融服務主要能夠滿足人們的四種需求，即支付的需求，投資的需求，融資的需求以及風險管理的需求。

互聯網支付?；ヂ摼W支付主要運用第三方支付和網絡銀行的支付形式。其中，第三方支付主要有四種主要形式：PC支付、手機支付、預付卡支付和POS收單支付。PC支付又分為賬戶支付和網關支付，區別在于使用銀行卡賬號還是使用網絡賬號；手機支付又分為通信賬戶支付、遠程支付、類Square支付和近場支付。通信賬戶支付是應用移動網絡預存話費的支付，遠程支付是一種網關支付，類square支付是利用聽筒讀卡器刷取銀行卡進行的支付，近場支付是短距離高頻無線通信技術電子設備之間的非接觸式數據傳輸進行的支付；預付卡也稱儲值卡，客戶預存資金后通過扣減卡內金額進行支付；POS收單，用POS機刷卡進行的支付。在未來第三方支付可能的發展方向是碼支付，包括二維碼、聲波碼等的支付.生物特征支付，人臉支付、掌紋支付物理介質支付，身份證、銀行卡、車牌等；近場通訊支付，藍牙、WIFI等。短信支付基本上已經退出了第三方支付的序列，只作為支付的輔助驗證手段。

網絡銀行是另一種互聯網支付的形式，可以很方便地實現對長尾資金的吸納，吸收了一部分存量較大、規模較小的資金。在成本既定的情況下，隨著儲戶規模的擴大，銀行利潤會相應增加。網絡銀行以口碑招攬顧客，規模太小和對風險掌控能力太弱的網絡銀行都會失敗。

互聯網投融資需求。投資與融資是一件事物從不同角度進行觀察的兩個方面?；ヂ摼W投融資的方式主要有網絡銀行、P2P借貸平臺、眾籌平臺、網絡資產交易平臺、網絡微貸、網絡基金、網絡證券以及財富管理等方面內容。

網絡銀行，儲戶將資金存入銀行以謀求利息，是最簡單、基礎的一種投資形式。

P2P，來源于英文Peero Peer個人對個人的貸款的簡寫。其核心是民間高利貸的互聯網化?，F在我國的P2P形式實質為P2B，Person to Bushess，往往是個人對商業的貸款。對于投資方，應關注的兩個事情，一是P2P項目的利率，二是P2P平臺的風險性。P2P項目，往往將一筆資金需求拆開成若干小的投資機會，打破了對個人投資資金規模的限制。P2P項目的年化利率一般在8%-30%之間。10%-15%為P2P項目普遍收益率。目前，我國P2P平臺發展，處于野蠻成長階段，無準入門檻、無行業標準、無監管，行業發展依賴擔保機制。民間高利貸形式的核心問題是對貸款本息是否存在特定力量的擔保，而網絡P2P形式，由于資金供需雙方除網絡虛擬平臺以外，并不存在現實社會的聯系，所以P2P擔保較民間高利貸擔保更顯得重要。P2P的擔保主要有7種，分別是：無擔保、風險備用金擔保、平臺擔保、小貸/擔保公司擔保、抵質押擔保、關聯方擔保和保險。

網絡眾籌，最初的眾籌平臺主要面向創業或創意項目，采用項目產品“團購+預售”模式，即預售式眾籌；隨著眾籌的發展，出現了以資金回報為目的的眾籌平臺，即股權眾籌模式舭外，還有會籍式眾籌、捐贈式眾籌等多種類型。聚焦垂直細分領域，如智能硬件、音樂、房地產等的眾籌平臺也開始出現。股權式眾籌中的天使投資對扶植我國小微創業公司的發展，有著重要的推進作用。

網絡資產交易平臺，是將委托貸款債權、票據收益權、應收賬款、信托受益權、信貸資產證券化等資產進行網上交易的平臺。平安旗下的陸安開展了相關業務。

網絡微貸，主要包括阿里集團的螞蟻金服和京東旗下的京寶貝和京東白條。面向淘寶、天貓、阿里巴巴、京東商城的小商戶和網購消費者，以數據分析為基礎進行的小額快速貸款業務。一般貸款金額不超過100萬，最短3分鐘可以放款。

網絡基金，是傳統基金的線上銷售形式。余額寶是傳統貨幣基金的網絡銷售形式。網絡基金只是改變了傳統基金的銷售模式就使金融業煥發了巨大的活力，互聯網對傳統行業的促進作用可見一斑。但利率下行趨勢對貨幣型基金是重大利空，下一個臺風口或是股票型基金。

網絡證券，是傳統證券的線上交易形式。由于一人同一性質的賬戶只能在一家證券交易機構開戶，而不同證券公司以及證券交易方式傭金比率不同。轉戶成本較高限制了網絡券商的發展。2015年下半年中證登力推出的統一賬戶體系“一碼通”即將上市，上交所指定交易制度可能會廢除，轉戶成本有可能大幅度降低。國外新興的網絡證券形式，當屬LoyaΒ推出的股票回饋計劃或稱股票社交化平臺。Facebook、特斯拉、阿里巴巴等首發新股公司，以及蘋果、星巴克、麥當勞、可口可樂、Google等次生市場股票可以由LoyaΒ證券公司在Amazon等平臺上進行銷售或者作為獎勵回饋給忠實顧客。

綜合性理財平臺，是指證券加基金加私募產品加融資融券加第三方支付的綜合性平臺，核心是需要證券、銀行、基金等多個牌照，而第三方管存又限制了證券賬戶的功能?？梢灶A見在不久的將來，綜合性協同理財必將成為一種趨勢。

互聯網風險管理需求。互聯網風險管理主要有互聯網保險以及互聯網征信兩種形式，是基于互聯網的保險創新和信用信息評級認證行業。

網絡保險。由于線上的業務的接單與受理，大大簡化了流程、節約了成本。流程的簡化和成本的低廉化又促進了保險形式的多樣化。目前，互聯保險的發展方向是：基于大數據的保險定價、低門檻產品以及全流程的網上操作。

網絡征信。2015年1月中國人民銀行公布了首批獲得個人征集牌照的8家機構，BAT中的騰訊、阿里均在其中。征信業在我國雖起步較晚，但是征信業對于國家信息收集、取得與的重要性不言而喻。以上市公司會計報表為例，美國證監會SE（告知廣大投資者，在信用評級的基礎上運用上市公司會計信息進行決策。我國證券市場不規范的原因，也存在信用評級機制不健全的問題。網絡征信牌照的，對我國完善征信體系有著重要的意義。

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關鍵詞：電子商務；支付；SET；SSL；安全

1電子商務網上支付系統概況

電子商務主要涉及到三個方面的內容：信息，電子數據交換（EDI）和電子資金轉帳。電子商務的交易過程一般可分為三步：第一步，交易各方在網上和尋找交易機會，比較價格和條件，選擇交易對象；第二步，進行銀行、運輸、稅務、海關等方面的電子數據交換，即EDI；第三步，將商品交付運輸公司起運，銀行按照合同約定，依據提供的單據進行支付。由此可見，電子商務的整個交易過程都涉及到支付問題，支付是電子商務的中心環節。

1.1電子商務支付系統的概念

電子商務支付系統是電子商務系統的重要組成部分，它指的是消費者、商家和金融機構之間使用安全電子手段交換商品或服務，即把新型支付手段（包括電子現金（E-CASH）、信用卡（CREDITCARD）、借記卡（DEBITCARD）、智能卡等）的支付信息通過網絡安全傳送到銀行或相應的處理機構，來實現電子支付。

1.2電子商務支付系統的發展情況

電子商務于20世紀90年代初興起于美國、加拿大等國，但在近幾年電子支付才被人們普遍接受。各廠商如IBM、惠普、微軟、SUN等紛紛推出自己的電子商務產品和各自的解決方案。隨著電子商務的發展，各種法規也隨之健全，德國、韓國、意大利、西班牙和美國的許多州已經通過數字簽名和身份認證法律。1996年下半年，美國財政部頒布有關《全球電子商務選擇稅收政策》白皮書；聯合國國際貿易法委員會（UNCITRAL）已經完成模型電子商務法的制定工作，為電子交易制訂出統一通用的規則。另外，兩大國際信用卡組織VISA和MASTER合作制訂的安全電子交易（SET）協議定義了一種電子支付過程標準，其目的就是保護萬維網上支付卡交易的每一個環節。SET是專為網上支付卡業務安全所制定的標準。

這幾年來，我國的北京、上海、廣州等信息產業發展較快的城市的信息產業部門開始了電子商務相關的研究，并在1998開通了自己的電子商務系統，其他省市也紛紛開始建立電子商務系統。

2電子商務支付業務存在的突出問題

目前，雖然國內網上購物方興未艾，網上書店、網上商場頻頻亮相，圖書、音像制品、軟件光碟、小家電等琳瑯滿目，然而實際采取行動的購買者微乎其微，究其原因，固然有人們對網絡交易的疑慮及購買習慣等因素的影響，但付款手續的復雜及其電子支付的安全性難以體現網上購物便利優勢，致使用戶的熱情大打折扣。

因此，解決電子支付問題成為國內網上銀行所面臨的嚴峻挑戰。這其中包括網絡銀行本身業務系統的問題以及如何為企業及個人提供完善服務的問題，還有一個重要的方面就是電子支付的安全性問題。電子支付的安全性直接影響電子商務的發展，解決不好，將成為制約電子商務發展最嚴重的瓶頸。

2.1信用障礙

良好的信用機制是網絡銀行發展的基本條件之一，我國在這方面差距很大。在美國，由于信用機制基礎牢固，持卡人可以通過信用卡消費，風險小而且方便快捷。他們以銀行為商品交易的核心，和買賣雙方建立起一種三角形的穩定關系，以相互制約和相互監督的形式，把交易建立在以信用、擔保為基礎的平臺之上。

由于基于Internet的電子商務，買賣雙方可以互不見面，其信用問題就顯得格外重要了。市場經濟發展的兩大支柱是社會保障體系和社會信用體系。就目前而言，我國無論是企業還是個人，還未普遍建立完善的信用體系，現金交易還占主導地位。買方擔心付款后能否收到貨物或能否收到滿意的貨物，賣方擔心發貨后能否按期如數收到貨款。由此可見，信用問題對于電子商務的健康發展是多么重要。

2.2電子商務活動中電子支付與認證標準有待統一

目前安全協議有兩種：SET與SSL。SET(SecureE1ectronicTransaction，簡稱SET)，即“安全電子交易”，是VISA、MASTER兩大國際卡組織和多家科技機構共同制訂的進行在線交易的安全標準。SSL(SecureSocketLayer，安全套接層)協議，是由網景(Netscape)公司推出的一種安全通信協議，它能夠對信用卡和個人信息提供較強的保護。SSL是對計算機之間整個會話過程進行加密的協議。在SSL中，采用了公開密匙和私有密匙兩種方法。

SET協議比SSL協議復雜，在理論上安全性也更高，因為前者不僅加密兩個端點間的單人會話，還可以加密和認定三方面的多個信息，而這是SSL協議所不能解決的問題。但是SET也有自己的缺陷，由于過于復雜，所以對消費者、商戶和銀行方面的要求都非常高，推行起來遇到的阻力也比較大。相比之下，SSL則以其便捷和可以滿足現實要求的安全性得到了不少人的認可。目前國際上對這兩種網絡安全協議到底哪種是未來的發展方向還沒有完全形成共識。2.3相關法規有待完善

我國電子商務立法明顯滯后，在一定程度上影響了網上銀行的發展。目前尚有如下問題需解決：

（1）電子支付的定義和特征。電子支付是通過網絡實施的一種行為，與傳統的支付方式類似，它要引起涉及資金轉移方面的法律關系發生、變更和消滅。

（2）電子支付權利。電子支付的當事人包括付款人、收款人和銀行，有時還存在中介機構。各當事人在支付活動中的地位問題必須明確，進而確定各當事人的權利的取得和消滅。

（3）涉及電子支付的偽造、更改與涂銷問題。在電子支付活動中，由于網絡黑客的破壞，支付數據的偽造、更改與涂銷問題越來越突出，對社會的影響越來越大。

2.4銀行業科技水平與國際先進技術相比滯后

到目前為止，在我國的金融系統中還沒有出現提供信用支付手段的信用卡公司?！笆謾C銀行”與“網絡銀行”實際上都不過是利用電子終端設備的金融工具，這兩種利用高技術手段的工具并未在金融服務的功能方面提供實質意義的突破，而且這兩種工具的安全性目前尚有缺陷。毫無疑問，我國應當加快新型金融工具的發展步伐。

2.5支付的安全無法保證

網絡的安全即便在電子商務發達的美國也是消費者十分擔心的問題。世界各國發展電子商務也都存在著這樣或那樣的問題.

3促進我國電子商務支付業務發展的對策

3.1加強網絡基礎設施和現代化系統的建設，提高信息化普及率

政府應堅持建設“三金”工程和國家現代化支付系統。持續加大對金融網絡基礎設施的投入，成立專業的金融數據網絡公司來經營管理數據通信網，為金融系統提供安全、快捷、高效、經濟的通信服務；全面推進我國的金融電子化，提高各國有商業銀行的服務水平和國際競爭力。在銀行硬件方面，銀行應該投入足夠的資金購買先進的電子設備，從儲蓄所里的柜員機到大型計算機、從局域網到廣域網，電子設備應深入到銀行內部的各個領域，將電子化網點和營業網點電子化覆蓋率逐步提高。同時，銀行應加大軟件開發力度，推出系列應用系統軟件，主要包括全國性和全行性的網絡系統。

3.2健全社會整體信用制度，提升電子商務主體對在線支付安全的認知度

在線支付只有在廣大客戶的熱情參與下，才有可能得到進一步發展。為增強客戶的信任，可通過提升網絡安全技術、及時收集反饋信息、密切與第三方合作等途徑來實現。

首先，應提升網絡安全技術，普及CA認證，以增大支付網絡安全系數。網絡安全技術問題的重要性是顯而易見的，如果在線支付存在明顯的漏洞，很容易受到外部的攻擊，經常出現客戶支付信息丟失或出錯等情況，怎么能期望客戶建立起對它的信任？網絡信息的安全技術有很多，如防火墻技術、數據加密傳輸技術、身份鑒別技術、病毒防治技術等。然而，絕大多數客戶對于具體的技術是不可能完全了解的。應使客戶真正了解所受到的安全保護，從而打消對在線支付技術方面的顧慮。

其次，在線支付服務機構應發揮網絡的低成本、高效率的特點，及時收集和反饋信息，了解客戶的要求、抱怨和建議，并及時做出相應的解決方案。為爭取客戶，保持市場份額，在線服務機構必須調整經營管理構架，實施自身業務再造，為客戶提供包括銀行、保險、證券經紀和基金等多樣化服務，體現“客戶中心主義”理念。

最后，支付系統應借助于與第三方的合作，促進客戶建立網絡信任。據調查顯示，在主頁上標明與知名的第三方安全認證機構進行合作的在線支付系統更容易贏得客戶的信任。這種有利于建立并維持客戶網絡信任的第三方合作還可以包括與銀行的合作(包括支付渠道的通暢與安全)，以及與信用度較高的網站建立聯盟等，這樣可以使在線支付獲得更大發展。

3.3實現在線支付經營主體銀行的自身制度創新

在國民經濟體系中，在線支付的經營主體仍將是占據金融中樞地位的商業銀行。商業銀行應以其傳統的人才、資金、技術和信息優勢介入到在線支付業務，對自身管理和業務體系重新構造。

首先應實行經營方式的轉軌。在線支付業務的需求為傳統銀行提供了新的發展方向，在線支付經營主體應將傳統營銷渠道和網絡營銷渠道相結合，走“多渠道并存”的道路，在開展傳統業務的同時，不斷開發出新的金融服務項目。銀行應通過在線經營方向的調整，維持和增加客戶資源，謀求自身更大的發展空間。

第二，應重構金融業務體系。電子商務對在線支付經營主體提出了整合和協同的要求，各參與銀行應加強合作，通過建立金融門戶的形式共享資源，把網絡作為銀行與證券、保險、基金等金融企業合作的平臺，走綜合化、全能化業務發展道路，銀行對結算業務的支持應從單純的在網上為企業用戶提供轉帳結算服務，發展為介入企業的采購和分銷系統，以提高經營效率，為客戶提供“一體式”的全方位服務，推進我國電子商務的發展。

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關鍵詞：第三方支付 支付寶 問題 對策

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2017）03-075-02

2016年11月11日0點―24點，天貓累計交易額1207億元，其中無線成交占比82%，覆蓋235個國家和地區，一舉創下全球零售史上的奇跡。這個奇跡，向世界證明了中國電子商務發展的強勁勢頭，電子商務正在迅速而深刻地改變著人們的消費方式。在電子商務的快速發展中，在線支付扮演著不可或缺的重要角色。支付寶的網絡在線支付減少了電子商務交易成本和時間，提高了效率，成為了電子商務致勝的法寶之一。另一方面，支付寶并不滿足于網絡上的市場份額，正在積極搶灘線下實體店，讓線下消費與線上支付相結合，開辟新的市場。

一、支付寶網絡支付的現狀

支付寶作為中國首個第三方支付，自2004年12月創立以來，為買賣交易雙方提供支付和擔保，其網絡支付的現狀如下：

1.支付寶用戶規模大，粘性較高。2004年，支付寶從淘寶網“獨立”出來，至今已成為支付市場的主力軍。據統計，到2012年12月，支付寶用戶已經突破了8億人，這在一定程度上成為中國互聯網用戶的消費變化的鏡子。根據支付寶方面公布的數字，從2004年到現今，我國網民10年網絡總支出數是423億筆。用戶規?？焖贁U張的同時，支付寶用戶黏性高也讓人羨慕。據相關數據顯示，75%的用戶表示支付寶會成為他們進行網絡支付的優先選擇；2016年上半年，近一半的支付寶用戶在淘寶以外的網站購買商品；如果該網站支持支付寶，近80%的用戶表示他們愿意用支付寶支付。

2.支付寶理財能力強。支付寶最初只是一個網絡在線支付工具，隨著電子商務的發展和“互聯網+”的大趨勢，越來越多的行業開始和互聯網聯姻，以期獲得更強的發展動力。支付寶抓住機會和金融行業聯姻，在2013年推出了可以賺錢的“余額寶”?！坝囝~寶”一經面世，被普遍認為開創了國人互聯網理財元年，同時余額寶已經成為普惠金融最典型的代表。上線一年后，它不僅讓數以千萬從來沒接觸過理財的人萌發了理財意識，同時激活了金融行業的技術與創新，并推動了市場利率化的進程。余額寶的出現，一方面滿足了居民日益增長的資產配置需求，對現有的投資產品是一個很好的補充，不僅提高了理財收益，降低了理財門檻，更喚醒了公眾的理財意識。

3.“支付寶+生活服務”滲透力強。支付寶自成立以來，幾乎每一年都有新功能或新產品的推出。在網絡支付業務中，支付寶的老大地位也開始穩固，特別是不僅有支付功能和理財功能，還有滲透到人們生活中方方面面的生活服務。從2008年開始，支付寶可以直接進行水電煤的繳費，人們不用排隊繳費了。后來，又陸續開通了信用卡還款功能、跨行轉賬功能，人們不用再去銀行排隊，就可以輕松實現一系列資金操作。截至2016年，我們可以用支付寶實現大部分生活服務，比如點外賣、購買電影票、超市購物等等吃喝玩樂一應俱全?！爸Ц秾?生活服務”強大的滲透能力，使得支付寶已經從電子商務支付工具過渡到線下支付工具，支付寶正在大舉占領線下支付市場。2016年是“雙12支付寶全球狂歡節”的第二年，“12月10日―12月12日5折嗨翻3天”的標語，在隨處一個街邊小店，抑或是丹尼斯等大商超都可以見到。支付寶已不滿足于原有的網絡支付市場，開始大規模進軍實體市場。支付寶正在深刻地影響著我們的支付方式和生活方式。

4.支付寶大力發展社交媒體，讓用戶間的交易更有“人情味”。通過觀察，不難發現，互聯網的“娛樂化”趨勢日趨顯著，與此同時，人們也更加習慣于通過互聯網來滿足自身的各方面需求，互聯網的“實用化”趨勢也日趨明顯。在這樣的背景下，支付寶通過發展社交媒體，改變了其“第三方支付工具”的第三方屬性，讓其變得更豐富、更有趣，也更實用，進而更好地滿足用戶的娛樂及實用需求，鞏固其市場占有率，并且加強其用戶粘性。2015年到2016年兩年來，支付寶在發展社交媒體上投入巨資，支付寶錢包的最新版本V.9.9.7，更是進行了大面積的改版，把“記錄我的生活”放在了首頁中心的位置，還在首頁增加了“你可能認識的人”，這些改版讓支付寶更加社交化，也更有“人情味”。

二、支付寶在線支付存在的主要問題

盡管支付寶錢包已經成為中國網民智能手機中的裝機必備，成為中國市場上份額最大的第三方支付工具。但是我們也必須意識到，支付寶還存在一些問題。

1.支付寶存在較大的網絡安全風險。支付寶自2004年建立開始，12年來，一直致力于為交易雙方的支付提供“信任”服務。但是，支付寶卻無法阻止不法分子利用支付寶進行欺詐。一些用戶對網絡支付流程并不熟悉，于是這些詐騙犯利用他們的弱點來騙取驗證碼，進而騙取錢財。與此同時，支付寶也沒能為客戶提供絕對安全的網絡交易環境。盡管目前支付寶網絡支付有安全系統和安全技術的保障，支撐著支付寶的平穩運行，但大體來說仍有不少用戶擔憂其支付安全問題。這種風險源于計算機內部，如磁盤破損等內部因素，也有來自黑客的入侵、電腦病毒等外部因素。網絡支付虛擬化的交易特點使廣大用戶對其安全產生了懷疑，所以支付寶應該要把安全性擺在首位，沒有安全的保證，其他一切就無從談起。

2.支付寶的理財產品缺乏競爭力。盡管支付寶在第三方支付領域的交易規模穩居第一，但隨著支付行業的不斷發展，支付寶正受到微信支付等其他支付手段的威脅。支付寶的“余額寶”是人們互聯網理財的第一個產品，本來產品粘性是非常強的。但是，2015―2016年度支付寶螞蟻金服旗下的“余額寶”和其他長短期理財產品的收益率都差強人意，再加上微信推出的“理財通”在收益率和安全性方面都非常具有競爭力，支付寶的理財產品與同類型理財產品相比，競爭力逐漸下降。

3.支付寶的社交化仍缺乏競爭力。支付寶作為中國第一個第三方支付工具，從2004年建立之初，經過12年的發展，其“第三方支付工具”屬性已經非常明晰，用戶對它的屬性認定也已經十分明了。隨著社會的快速發展，互聯網逐漸社交化，提供基于社交化的個，已經成為各大互聯網公司大力發展社交媒體的原因。正是基于此，2011年，騰訊公司推出微信社交媒體，一經推出，短短2年內，注冊用戶過2億。2014年春節，在微信強大的社交基因下，“微信紅包”一經推出便火得“一發不可收拾”，與“微信紅包”緊緊“捆綁”的微信支付也得到快速發展。短短一年時間內，便搶占了支付寶的大量市場。支付寶順勢開始大力發展社交化，可收效甚微。支付寶的社交化之路仍然漫長。

三、提高支付寶競爭力的對策

綜上所述，支付寶在線支付的發展道路上，仍然存在一些問題，為此，筆者提出以下對策：

1.相關部門應該完善在線支付立法，加大在線支付犯罪的處罰力度。支付寶作為在線支付行業的頭老大，應該起到領導示范作用，作為行業的領導者，和國家相關部門一起合作，共同制定有關在線支付的立法規范，讓在線支付中存在的欺詐行為無處遁形，讓這些利用虛擬空間的隱蔽性和未知性進行欺詐的犯罪分子，能夠受到法律的制裁。2016年，電子商務立法工作已經在有序開展，《電子商務法》應運而生?！峨娮由虅辗ā分嘘P于電子商務在線支付問題，也做了明確規定，這也為專門的《在線支付法》奠定了基礎。

2.支付寶要優化理財產品，提高其競爭力?！坝囝~寶”的輝煌時代已經過去，放眼未來，支付寶旗下的螞蟻金服應該加強與銀行和其他金融機構的合作，多推出更有競爭力的理財產品。現在人們手中長期閑置的零錢增多，股市又不穩定，更多投資者期待的是長期高收益的理財產品。因此，支付寶不應該再把注意力放在隨存隨取的產品上，而應該多和金融機構合作，推出長線投資產品。

3.加大激勵措施，推動支付寶的社交化。不得不說，在互聯網的社交化方面，騰訊先阿里巴巴一步，推出了中國第一款社交化支付工具――微信。微信以社交工具的明確定位進入大眾視線，并得到快速發展，“朋友圈”就此盛行。“朋友圈”的人情味兒，使得微信支付迅速發展。支付寶后知后覺，也通過改版推出了社交化的支付寶，有人情味兒的支付寶。可是，支付寶的第三方支付工具太深入人心，人們很難使用支付工具去聊天和交流感情。相反，微信則先是社交工具，而后才是支付工具，人們更容易接受。既然支付寶在人們心中的定位很難改變，但互聯網社交化又是比較趨勢，支付寶能做的就是加大激勵措施，強力推動支付寶的社交化。比如，請一些名人在支付寶上建立公眾號，通過示范效應來帶動支付寶的社交化；也可以通過建立購物群，折扣分享群等方式，來帶動支付寶的社交化。

四、結語

綜上所述，支付寶在線支付擁有著用戶規模大、創新能力強、支付方便快捷等眾多優勢，但是我們也不能忽視其作為網上支付所存在的風險，相信通過完善法律法規、加強監管等一系列舉措，逐漸完善支付寶支付平臺的安全性，從而促進電子商務的飛速發展，更好地服務于大眾。

參考文獻：

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關鍵詞：網絡經濟；居民消費；積極作用

作為一種新型的經濟形態，網絡經濟是依托互聯網建立并發展起來的，只要是利用互聯網產生并實現的經濟行為，同時能夠獲取經濟利益的就是網絡經濟。網絡經濟有很多種形式，最主要的就是利用網絡進行的投資、買賣行為。與實體經濟相比，網絡經濟不受地域的限制，也不受經濟事件雙方角色的制約，自由度更大，這決定了網絡經濟能夠在更大的范圍、更多的領域實現價值。網絡經濟對居民消費的影響是十分巨大的，從某種角度上說，未來社會消費的基本方向是由網絡經濟決定的，這對促進居民消費、拉動內需，推動社會經濟發展有非常重要的意義。

一、當前我國網絡經濟的發展情況

隨著網絡技術的進步，網絡經濟發展迅速，其主流是網絡購物平臺的發展，相應的與之相配套的支付方式、物流等經濟服務業快速崛起。這對我國的社會經濟、生活等都產生了很大的影響。以電子商務為主的網絡經濟的快速發展，使得居民對支付方式提出了新的要求，在線支付成為主流，這促使很多的銀行開始拓展網絡業務，推動理財投資領域業務的網絡化發展。物流產業的發展為網絡經濟提供了強有力的支持，使得網絡經濟的覆蓋范圍快速擴大，深刻的影響著居民的消費行為和生活方式。在國民經濟發展過程中，網絡經濟發揮著越來越重要的作用，已經成為國民經濟的重要組成部分，深入研究網絡經濟對我國居民消費的積極作用，從一個全新的角度對我國目前的經濟發展情況進行審視，這可以幫助我們找出更適合我國經濟發展的方式，對實現我國經濟全面繁榮具有非常重要的推動作用。

二、網絡經濟對我國居民消費的積極作用

（一）有效降低消費交易成本

我國居民消費的主要影響因素之一就是交易成本。相關研究表明，居民聚集地到商圈的距離，以及出行成本會直接影響商圈的繁榮程度。這從側面反映出，除了消費滿意度以及其他一些相關因素之外，人們消費過程中消耗的時間和成本也是居民消費的主要影響因素。網絡經濟的發展，有效降低了居民消費的交易成本。其一，物流產業快速崛起發展，并逐步呈現出專業化、系統化趨勢，這使得物流運輸費用大大降低，很多網絡購物商家開始提供包郵服務，居民們只要通過電腦，足不出戶就可以買到自己需要的東西，居民購物的出行費用被節省下來；其二，網絡經濟的發展，使得電子商務企業的交易量逐漸上升，產品流通速度快，庫存量非常少，電商企業需要支付的倉儲費用大大降低，從另一個角度看，這是商品成本的降低，利潤的提升；其三，網絡經濟不受時間、地點的限制，網絡交易買家可以隨時隨地在網絡上、更新產品信息，而買家也可以根據自己的需要，隨時在家中、單位等有電腦可以上網的地方，搜尋產品信息，并可以將同類產品信息集中起來進行對比，找出性價比最高的產品，這在提升居民消費滿意度的同時，還能夠節省人力、物力以及時間，大大降低了交易成本。因為交易成本減低，所以越來越多的居民開始采用網絡購物的方式進行消費。

（二）減少中間環節增大消費價格優勢

商品的價格是促使消費者決定是否消費的最重要的影響因素。對于相同種類價格不同的商品，大多數的居民都會選擇價格相對較低的產品；同類商品的競爭中，價格低的商品要比價格高的商品更具有競爭優勢，這也是為什么在市場經濟環境下，企業要依靠價格戰來占據優勢地位、脫穎而出的主要原因。而從不同的角度上看，網絡經濟使商品的價格降低，形成價格優勢，這會刺激居民的消費欲望，進而完成消費行為。網絡經濟背景下，產品零售商直接與生產商聯系，協商相關交易事宜，省去了中間商的環節，產品推廣步驟被省去，廣告成本大大降低，這使得商品的價格也相應降低；網絡經濟中，相關的交易環節是在網絡上進行了，賣家不需要開設門店，經營成本減低，商品價格也會相應下降；在網絡經濟發展過程中，很多網絡交易商品是代購商、買手提供的，與門店相比，代購商和買手提的商品折扣更低，在門店是無法享受到的，商品的價格降低。相關資料顯示，與傳統的線下銷售相比，網絡商品交易的平均價格要低6%-16%，吸引了大批的消費者進行消費，極大的促進了我國居民消費的發展。

（三）新型支付方式提高消費便捷性

網絡經濟的發展催生了第三方支付方式，第三方支付方式的發展，延伸了傳統銀行的支付業務，使得交易結算的途徑變的多樣化，提高了消費的便捷性，消費者的支付體驗也有很大的提升。其一，網上支付覆蓋領域廣泛。日常生活的很多領域都可以網上支付，如網絡購物，網絡游戲，購買飛機、火車票，手機、水電煤氣繳費等等。通過網絡金融，居民可以快速、便捷的進行各種資金結算，這使得網絡支付成為居民消費的重要支付手段。如2016年，我國網絡零售交易額達5.16萬億元人民幣，同比增長26.2%。其二，依托網絡金融技術，消費者可以在需要的時候使用儲蓄金進行消費，同時網絡金融還提供小額透支業務，這都對居民的消費有促進作用?？傊?，網絡經濟的發展不僅節約了居民的消費成本，提高的消費的便捷性，同時也提高了消費者的消費體驗和滿意度，我國應該重視網絡經濟的發展，充分發揮網絡經濟對我國的居民消費有積極促進作用，為我國經濟發展服務。

參考文獻：

[1]高孝平.網絡經濟對居民消費影響分析[J].人民論壇，2015（7）