網絡支付的優勢范文

導語：如何才能寫好一篇網絡支付的優勢，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關鍵詞：計算機網絡服務質量；優化方法；現狀；探究

中圖分類號：TP393.09

當前，是信息化、網絡化、數字化的信息時代，計算機網絡成為社會生活和生產中不可缺少的重要組成部分，對人們的生活、工作、學習具有重要影響作用。通常指的網絡是計算機網絡、有線電視網絡、電信網絡三種，其中計算機網絡是核心。計算機網絡具有連通性與共享性，用戶可以將終端設備連接到互聯網就可以實現數據傳送，進而進行個性化處理信息數據。同時可以實現用戶間的資源共享與數據傳輸。簡單來說，計算機網絡是相互連接和自治的計算機的集合，根據其使用對象可以分為專用網和公用網；而根據作用范圍不同可以分為個人區域網（PAN）、局域網（LAN）、城域網（MAN）、廣域網（WAN）四種。隨著人們生活需求不斷提高，對計算機網絡服務質量的要求也相應提高。只有優化計算機網絡服務質量，才能保證計算機網絡運行正常，才能提高網絡服務效率。而計算機網絡服務質量離不開計算機網絡的性能指標，通常計算機網絡性能指標包括利用率、吞吐量、寬帶、速率、時延等方面，這些性能指標是否優良直接關系到整個計算機網絡服務質量的高低[1]。

1 當前計算機網絡服務現狀

計算機網絡隨著社會經濟快速發展而迅速發展，已經在人們的日常生活與生產中得到廣泛應用，并成為社會生產與生活中的重要組成部分。隨著計算機網絡不斷創新與發展，網絡服務水平得到逐漸的提高。計算機網絡服務具有的強便捷性，使得人類實現全球化資源共享。同時計算機網絡由特定的管理人員管理，并具備相應保密對策，因此，計算機網絡具有一定的可靠性。計算機網絡服務主要通過延遲性、可用性及數據吞吐量等因素判斷其服務質量水平的高低。在實際計算機網絡工作過程中其服務質量仍存在較多問題，嚴重影響計算機網絡服務質量水平，如數據傳輸和統計數據損失率時間較長；當網絡路由器數據緩沖區滿后，而又有新的數據經過路由器時，路由器則會丟棄一些數據包，以確保網絡通暢，這種屬于自動操作，用戶無權命令路由器，因而無法選擇路由器丟棄的數據包類型，最后導致用戶所獲得的數據不完整。

2 計算機網絡服務質量優化模型分析

2.1 分析計算機網絡服務質量的優化方式

優化計算機網絡服務質量時，應根據具體的實施位置和實施時間予以優化。對于實施時間的優化主要有動態優化和靜態優化兩種方式，動態優化的難解程度較為復雜，且結論優化效果比靜態優化低，但其適應性較強，同時具有高度真實度；靜態優化難解程度比動態優化簡單，可以找到最優結果和優化結論，但它的適應性比動態優化較弱，同時真實度偏低。如動態優化可以采用基于狀態的動態規劃方法，主要基本構成要素包括：（1）做出決策的物理構件或人，即決策者；（2）系統狀態空間與轉移概率/強度；（3）決策可觀測集。根據可觀測集性質可以將MDP分為普通的MDP和PODMP，普通的MDP是決策者可以獲得系統的完整信息，而決策者獲得部分系統信息則為POMDP；（4）決策者在整個計算機網絡服務系統中某個系統狀態的行為集合。通常采用動態規劃法進行MDP求解，而POMDP的求解則采用近似算法[2]。實施位置的優化主要分為分布式優化和集中式優化。分布式是基于集中式優化的基礎上提出的優化，其運行速度比集中式優化快，只要用現有的設備就可以實現。同時節點間通信量巨大，在一定程度上增強了信息的安全性。集中式優化是指集中運行任務，通過節點交互的形式實現通信。集中式優化運行速度較慢，需要較高成本的新設備方可進行運行。同時集中式優化很容易受到攻擊，因此，其安全性偏弱。若將網絡視為優化器，則網絡協議則為分布式的優化解決方案，通過逆向工程探究協議對應的基本數學問題，并利用模型元素系統改進方法優化協議；通過對網絡層次設計進行優化分解，尋找出最合理的、最經濟的分解分層方法。

2.2 分析計算機網絡模型的優化方式

網絡模型根據對象性質不同可以將網絡模型的優化分為求解難易的模型和函數與變量類型兩種。在求解難易模型類型優化方面，主要有問題求解方式的難解和易解，問題求解難解優化主要為問題的隨機性和確定性優化。在函數與變量的類型優化方面，主要包括參數的確定性與隨機性優化、變量的連續或離散型優化、多個目標或單個目標優化等方式。確定性模型方面，其網絡優化模型參數是一個常數，而隨機優化模型中的參數卻是一個變量。而隨機優化模型較之確定性優化模型可以獲取更多不確定因素，如包處理速率、包到達速率等。在網絡參數配置優化方面，參數范圍均處于持續變化狀態，因此其具有變量連續優化模型種類，同時模型中的變量取值范圍時一個有限可列集合，故屬于離散變量型優化。資源部署一般為離散優化方面問題，通常采用二元指示變量進行部署資源優化，如無線傳感器的部署。在變量連續優化模型中，多采用整數規劃。單目標優化與多目標優化在一定條件上可以相互轉化，如單目標優化通過罰函數轉換為多目標的加權形式，而多目標則通過添加約束或歸一加權方式轉換為單一目標[3]。

3 計算機網絡服務質量優化方法

3.1 區分服務

區分服務是指基于相應條件下，將整體計算機網絡形成一個區分服務路由器，經路由器進行通信業務信息分類。具有集解決路由器工作負擔與維護計算機網絡于一體的優點。區分服務具有較好的尺度性，可以實現跨網絡服務，進而優化網絡服務質量。

3.2 綜合服務

通過綜合服務確保寬帶資源的同時可以有效提供端到端的服務，有利于提升服務質量。通過路由器與合理部署網絡結構開展綜合服務。通常分為可靠服務與受控負載服務，可靠服務是以充足的寬帶控制數據包延遲，提供網絡服務速度；而受控負載服務是通過傳統控制下的部分IP通信業務，以降低網絡丟包率。這種優化方式通常應用在小型規模的網絡結構中。

3.3 業務流量

通過采取有效的手段與工具合理調整網絡業務流。通過一個端口實現多種服務的模式不利于整體網絡服務質量的提高，因此，要解決這種形式，提高內部局域網流量的調整與控制，以不斷優化網絡服務質量。

4 結束語

計算機網絡服務質量優化方式研究是提高整個計算機網絡水平的根本前提。通過優化計算機網絡服務質量，實現更多網絡資源共享和數據高速傳輸的目的，滿足用戶需求。優化計算機網絡服務質量時，應綜合考慮計算機網絡模型、性能及優化實施位置及實施時間，并選擇最佳優化方式完成優化，保障整體計算機網絡服務的安全性與優質性。

參考文獻：

[1]曹敏.基于計算機網絡服務質量優化方法的探討[J].煤炭技術，2012（31）：249.

[2]牛永彪.計算機網絡服務質量優化方法探析[J].信息安全與技術，2012（05）：20-26.

[3]林闖，李寅，萬劍雄.計算機網絡服務質量優化方法研究綜述[J].計算機學報，2011（34）：2-14.

篇2

關鍵詞：農村網絡產業 普遍義務服務 規制 價格歧視

引言

在我國城鄉二元結構的背景下，公共事業部門提供的服務同樣存在著二元化的現象。尤其是現代網絡信息業服務方面，這種現象更為突出。主要表現在現代的網絡信息基礎設施薄弱，網絡覆蓋面小，且存在價格歧視問題。

以中國通訊業為例，沒有一個電信企業能通過其內部業務間的交叉補貼向全社會提供電信普遍服務。各電信企業都不愿意經營利潤少甚至虧損的業務，更不愿意到貧窮落后的農村和邊遠地區發展電信業務。但是，在政策上，提供電信普遍服務是政府制定的一項重要公共服務政策，也是中國縮小地區貧富差距以及各社會階層貧富差距的重要政策措施。因此，在中國如何有效地實施普遍服務已成為中國公共事業部門發展與改革的一個難點問題。

1999年，中國通訊業開始引入競爭機制，電信產業引入了6家運營商―中國電信、中國聯通、中國網通、中國吉通、中國鐵通和中國衛通。但是，普遍服務義務卻仍由中國電信承擔。同時，取消了電話初裝費，交叉補貼也不再可行，資金的短缺不利于普遍服務的繼續開展。所以，最初所設定的目標（到2000年每一個村莊都能通電話）沒有實現。到2000年底，在所有的行政村中能夠通電話的只有82.9%，而且幾乎所有不能通電話的鄉村都分布在中西部地區，尤其是邊遠的農村地區。

那么，制約農村網絡產業的發展的瓶頸到底是什么呢？這個瓶頸在于國家放開該領域引入競爭之后，地區差別引發的價格歧視如何通過有效的規制來實現其普遍義務服務的公共性質。

普遍義務服務的關鍵問題

普遍義務服務（USO，或稱為普遍服務責任）在多數公用事業部門的公共政策制定中一直存在著巨大的爭議。例如，在美國USO是電信部門改革所要處理的主要問題之一。事實上，美國1996年的《電信法》用了大量篇幅來說明USO的改革，并且其規制管理機構―聯邦通訊委員會（FCC）也付出了大量努力來實施這些改革。在其他一些正在實施改革的國家，政府也認真地將USO作為一項社會承諾，以及在它們的規制改革中實施普遍服務政策。因此，普遍義務服務（USO）在發達國家已經成為政府管理公共事務（尤其是電訊行業）的普遍原則之一。

目前，我國為解決偏遠農村的通訊落后問題，已經由信息產業部正式推出了“普遍義務服務（USO）”方案，該方案要求電信運營商能夠為偏遠地區的居民提供廉價的通信與寬帶互聯網接入服務。為此，國內幾大網絡運營商與全球最大的衛星通信設備提供商Gilat公司開展合作，采用VSAT小口徑衛星終端技術，對國內一些偏遠地區進行網絡覆蓋。但是，這一方案能否得以順利實施存在很大的爭議和憂慮，認為其在中國難以建立，或者建立后難以執行，最重要的原因在于無法讓運營商看到利益希望所在。

實際上，普遍服務政策引發的許多重要實踐和理論困擾的核心是兩個重要問題。一個是如何最好地推進網絡擴張。與已經完成了工業化的經濟體不同的是，完成工業化的經濟體基礎設施服務的普及早已不是問題，然而包括中國在內的發展中國家還沒有建設好基礎設施，尤其是在農村地區。這些基礎設施對于向多數人提供服務是非常必要的。因此網絡擴張仍然是發展中國家普遍服務政策的根本方向。另一個重要問題是實施USO的定價政策的設計。在實踐中，既然必要的財政工具無法獲得，政策制定者通常使用價格手段來達到配置的最優效率以及再分配目標。此外，隨著基礎設施部門獲得一定程度的自由化后，新的挑戰層出不窮。普遍服務通常借助企業之間的交叉補貼來籌資。此時，借助企業的壟斷地位是可以達到這一目的的。但是，當在引入競爭之后，憑借企業的壟斷地位無法實現上述目的，因此必須找到實施USO的新道路。在發展中國家，這個問題變得更加嚴重，因為發展中國家缺乏在一個競爭性環境下應對基礎設施規制的經驗。

本文以經濟學家拉豐、梯若爾（Laffont and Tirole，1993）的新規制經濟學及其部分模型和J.-J.拉豐、張昕竹的經濟模型（J.-J.拉豐、張昕竹，2004）為基礎，基于普遍義務服務的視角來對我國以ICT（Information and Communication Technology）為代表的網絡產業在農村提供的服務進行分析，以期有益于我國網絡產業的經濟和社會效益的實現。

基本假設

下面建立一個關于農村公共服務―諸如電力和通信的最佳網絡發展模型，用以說明與發展中國家特征有關的普遍服務問題。同時，考慮到現實中農村和城市的服務價格在客觀上的差別，所以本模型的設計是完全基于價格歧視條件下的。

本文考慮的是一個溫和政府和一個壟斷企業之間的簡單委托-關系。企業在一個領域內提供服務（例如電信服務）時是受規制的。該領域被分成兩類地區：一個是低成本的地區或者城市地區；一個是高成本的地區或者農村地區。令α1和α2分別為城市和農村地區的人口份額，且α1+α2=1。假定在城市地區提供服務的邊際成本是c1。我們可以將這種假設看作城市部門競爭的簡化形式。然而，政府對農村地區的邊際成本c2存在不對稱信息。為了簡化，假定c2只有兩種類型，即c2∈{c2，c2}，其概率分別為Pr（c2= c2）=v和Pr（c2=c2）=1-v。令Δc2c2-c2>0。

假定城市地區已經實現了完全覆蓋，但是農村地區的網絡僅僅部分連通了。用μ0和C``（?）>0。令S（q）為在低成本和高成本地區消費服務所帶來的總社會剩余，P（q）為相應的逆需求函數。為了簡化我們的分析，我們不考慮消費者的連接決策，這意味著消費者獲得了服務消費的全部剩余，并且所有的產能立即耗盡。為了簡便，我們也假定消費者有一個不變的絕對需求彈性η>1。事件的時序如下：在企業了解其私人信息c2之后，政府制定關于城市和農村地區的服務價格以及網絡規模的規制政策。然后，壟斷者投資以便擴大農村地區的網絡，最后消費者作出關于消費的決策。

完全信息下的價格歧視最優規制

本文首先考慮這樣一種情況，允許進行價格歧視，以致規制者為每個地區和消費q1、q2的消費者設定了不同的價格p1、p2。于是，企業的效用函數為：

U=t+α1p（q1）q1+α2μp（q2）q2-[α1c1q（p1）+α2μc2q（p2）]-C（μ）

其中t是來自政府的貨幣轉移支付，我們不要求企業去平衡其預算。假定溫和的規制者有一個功利主義的社會福利函數。即有以下函數：

W=α1{S[q（p1）]-p1q（p1）}+α2μ{S[q（p2）]-p2q（p2）}-（1+λ）t+U

其中λ>0是公共資金的影子成本，它是外生的。將轉移支付t代入，將目標函數改寫為：

為了便于說明，引入下列符號：（pi，qi）和（pi，qi）），它們表示當c2分別是c2和c2時的價格和數量；，和，；表示當c2分別是c2和c2時的轉移支付和在農村地區服務的人員比例。

在進一步分析之前，導出完全信息下的基準情形。為了誘使企業的自愿參與，下列參與約束必須被滿足：對高成本企業來說，以及對低成本企業來說，因此政府在完全信息下的最佳規制政策可以通過求解下列公式得到：

因此，最佳規制的結果是，假如|S``|足夠大，那么在完全信息和歧視性定價下，最佳價格遵循拉姆齊規則，同時網絡最佳規則使得網絡擴展的邊際社會成本等于邊際社會收益。在完全信息下，規制者只需要滿足壟斷企業的參與約束，以致不留給企業任何信息租金。最佳的價格根據拉姆齊原則設定。超過邊際成本的溢價源于公共資金的社會成本。

為了決定網絡的最佳規模，需要考慮在農村地區提供服務的兩種收益：凈剩余效應，S（q2）-（1+λ）c2q2，它表示農村地區入網用戶的消費凈收益；以及收入效應λp2q2，它是來自上述消費者的收益的社會利得。可以表明p1*=p1*=p*1和p2*μ*。換言之，在農村地區，更高的邊際成本導致更高的價格和更小的網絡。將網絡投資方程對λ微分，可以發現最佳網絡規模是公共資金社會成本的減函數，即。因此，在一個典型的發展中國家，λ比發達國家要大，從規范的角度講，發展中國家的網絡規模應該更小。所以，在以上約束條件的限制下，研究認為發展中國家政府應當在農村網絡產業的基礎設施建設上采取更為積極的政策，以調節市場本身的主動性不足。

結論

網絡產業的普遍服務是一個分階段的過程，每個階段受到特定條件的約束。但總體來講，都是需要通過規制的手段來實現資源的最優化和福利的最大化。本文在數理分析的基礎上得出如下的結論：

一、在完全信息和歧視性定價下，網絡定價的最佳價格遵循拉姆齊規則，同時最佳規則使得網絡擴展的邊際社會成本等于邊際社會收益；二、對于網絡規模來說，在農村地區，更高的邊際成本導致更高的價格和更小的網絡。發展中國家和不發達的農村地區網絡產業的現實情況印證了這一結論；三、進一步發現最佳網絡規模是公共資金社會成本的減函數，因此，從規范的角度來看，一個典型的發展中國家的網絡規模應該更小，所以發展中國家應當在農村網絡產業的基礎設施建設上采取更為積極的政策，來調節市場本身主動性不足的缺陷。同時，人才的培養、競爭環境的創造與網絡技術創新和應用具有同樣的意義，所有用于普遍服務的補貼應盡可能透明化，并僅限于技術成熟、服務標準化的業務。更為重要的是，要防止產生利用普遍服務為借口的各種壟斷行為。

參考文獻：

1.Abdala，M..Institutions，Contracts and Regulation of Infrastructure in Argentina.Journal of Applied Economics，2001（4）

2.Bacon，R.and J.Besant-Jones.Privatization and Reform in the Global Electricity Supply Industry.Annual Reviews Energy and the Environment，2001（2）

3.Campos，J.，A.Estache，and J.Trujillo.Processes and Accounting Matter for Regulators：Learning from Argentina's Railways Privatization.Journal of Network Industries，2003（4）

4.Dewatripont，M.and J.Tirole.Advocates. Journal of Political Economy，1999

5.Estache，A.，T.Valletti，and M.Manacorda.Telecoms Reform， Access Regulation and Internet Adoption in Latin America.Economia，2002（2）

6.Henisz，W.J.，and B.A.Zelner.The Institutional Environment for Telecommunications Investment.Journal of Economics and Management Strategy，2001（10）

7.Laffont，J.J.Industrial Policy and Politics.International Journal of Industrial Organization，1996（14）

8.Laffont，J.J.，A.Estache，and X.Zhang.Regulation and Competition in Network Industries.Beijing：Chinese Academy of Social Sciences，2000

9.Laffont，J.J.，S.Marcus，P.Rey，and J.Tirole.Internet Interconnection and the Off-Net-Cost Pricing Principle.Rand Journal of Economics，2003（34）

篇3

關鍵詞:支付寶;新經濟模式;發展;具體影響

對于網上交易而言，其難點主要就是如何保障網上支付的可靠性和安全性，而支付寶的出現能夠有效解決這一問題。一般而言，支付寶既不屬于銀行，也不屬于交易雙方，其不僅能夠對交易中損失的一方提供等額的賠償，還能夠及時監控交易后的支付情況［1］。支付寶具有自身獨特的優勢，在電子商務中發揮著十分重要的作用，能夠極大影響新經濟模式的發展。

1支付寶概述

1．1支付寶的發展

支付寶作為當前網絡支付的主要手段，首先在淘寶網中推出，并于2004年從淘寶網中獨立，其在2012年用戶已超過8億，交易峰值達到200億。支付寶與大多數商家進行合作，其服務的范圍涉及較為廣泛，包括B2C、航旅機票以及生活理財等方面，能夠對電子商務交易中出現的資金安全問題加以解決。

1．2支付寶與網絡支付的關系

支付寶作為資金支付平臺，其受銀行的監管，主要是在安全的網絡環境中進行交易，有效保障交易雙方的利益，但是其屬于相對獨立的機構。對于支付寶的模式而言，買家主要是在網絡上選購自身滿意的商品之后，利用第三方提供的賬戶，在相應的平臺上支付貨款［2］。同時第三方通知買家將商品加以發送出去，買家收貨后加以驗貨，合格后通過第三方將貨款轉發至買家賬戶中，從而保證交易的順利完成。而網絡支付屬于電子支付形式，其是在互聯網的基礎上借助網上銀行系統，確保買賣雙方的金融交換，有效實現賣方、金融機構和買方之間的清算、流轉和現金支付等。

2支付寶對新經濟模式發展產生的具體影響

2．1支付寶的發展狀況

對于支付寶的發展狀況而言，其主要表現在兩個方面:一是支付寶的影響力不斷增強。蘇寧易購和網上1號店等均能夠進行支付寶的同名登錄活動，支付寶用戶在這些網站上進行購物時，可通過支付寶賬戶直接登錄，這樣既能夠促進支付寶優化數量的增加，還能對網站的注冊環節加以省略。隨著支付寶影響力的增強，其在市場中占據的份額比重日趨增大，并在市場經濟的發展中具有重要作用。二是余額寶對銀行的沖擊作用。對于用戶轉入資金而言，余額寶的資金收益要明顯高于銀行，并且其收益率也超過銀行的活期存款，能夠保證用戶隨時消費，具有一定的便捷性和靈活性。基于余額寶的優勢，其降低了銀行的資金業務量，并且因支付寶的快捷操作，大部分銀行客戶開始將資金轉入到支付寶中，影響了銀行的業務。

2．2支付寶帶來的挑戰

首先沖擊了傳統經營模式。由于支付寶技術的不斷發展，電子商務物力和人力等成本越來越低，商品的幾個也趨于透明化，極大沖擊了傳統的經營模式。一般情況下，人們在現實中對產品進行選購時，往往會在網上對產品的信息加以搜索，而網上產品的價格與成本價較為接近，這會使得傳統經營者壓力增加，降低傳統經營模式的盈利［3］。因此傳統企業可以積極宣傳自身品牌，利用網絡營銷手段降低成本，將傳統經營模式和電子商務模式相結合，從而實現自身的長遠發展。其次不利于法律的完善。支付寶作為一種網絡支付手段，其主要是借助網絡平臺實現賣方、中介和賣方之間的資金流通，而在這個過程中網絡安全尤為重要。如果黑客入侵了中介平臺，將可能泄露客戶的相關資料，使得客戶產生一定的經濟損失，同時賬戶的盜用也會對個人財產和個人隱私的安全造成嚴重威脅。因此相關支付平臺應積極引進專業技術人才，對國家出臺的相關政策加以配合，遵守相關的法律法規。同時支付平臺用戶應設置具有較高安全系數的密碼，禁止登陸可能影響支付賬戶和電腦安全性的網站，不能下載具有威脅性的軟件，這樣才能有效保障支付賬號的安全。雖然我國出臺了《電子支付指引》等一系列法規，但是網絡支付仍然存有不足，因此我國應健全相關的法律法規，嚴懲涉事人員和涉事黑客。最后減少了市場實際的貨幣資金。由于支付寶具有安全性和高效性的特點，人們開始通過網絡手段進行購物，這在一定程度上增加了電子支付的資金量，減少了現金流通量，降低了基礎貨幣的地位。基于這種現狀，國家應頒布和實施新的貨幣政策，有效防止因基礎貨幣衰減而產生的經濟危機。

2．3支付寶推動了新經濟模式的發展

支付寶推動了新經濟模式的發展，其可以從以下三個方面加以了解:一是促進了網絡電子銀行的發展。支付寶通過與網絡實體電子銀行進行合作，利用支付寶平臺，有效實現支付寶和銀行之間的轉賬，并借助余額寶中的銀行接口，積極與網上銀行進行資金的交易。支付寶的使用，能夠對銀行的結構加以優化，改變銀行的服務模式。二是開創了新型的網絡支付模式。支付寶能夠對交易雙方進行全方位記錄，從而預防交易中誠信缺失現象的出現，為資金糾紛問題提供有效的參考依據。隨著支付寶等額理賠制度的推行，在一定程度上提高了B2B營銷模式在新經濟模式中的地位與作用，提升了支付寶的誠信度，促進了電子商務的長遠發展。三是有利于電子商務的發展。支付寶具有增值服務功能，能夠為用戶的支付業務和退款業務提供便利條件，便于交易雙方的系統分析和適時查詢，提高電子商務的誠信度，促進電子商務的可持續發展。同時支付寶也對網絡媒體宣傳、網絡銷售等營銷模式產生了深遠的影響。

綜上所述，支付寶的應用雖然極大沖擊了傳統的經濟模式，減弱了其優勢，但是其能夠開創新型的網絡支付模式，促進了網絡電子銀行和電子商務的良好發展。隨著我國相關法律制度的不斷健全和完善，電子商務的發展將更為規范化和制度化，有利于實現我國社會經濟的持續穩定發展。

作者:張濤 單位:湖北工程學院新技術學院

參考文獻:

［1］許亮．余額寶快速發展的原因及其影響分析［J］．電子商務，2014，06:5－6．

篇4

一、互聯網金融概念的定義

互聯網金融是傳統金融行業與互聯網相結合的新興領域。相對于傳統金融形態，我們大多數所認為的，就是互聯網企業依托移動支付、云計算、社交網絡、搜索引擎等信息科技，憑借用戶、渠道、流量等獨特優勢，探索出一套不同于傳統金融機構的業務模式稱之為互聯網金融。

互聯網金融不是互聯網和金融業的簡單結合，而是在實現安全、移動等網絡技術水平上，被用戶熟悉接受后，自然而然為適應新的需求而產生的新模式及新業務。互聯網金融的發展已經歷了網上銀行、第三方支付、個人貸款、金融理財、企業融資等多階段，并且越來越在融通資金、資金供需雙方的匹配等方面深入傳統金融業務的核心。

從銀行傳統業務角度來看，互聯網金融主要包含三大部分：第三方支付、網絡信貸、網絡理財。

第三方支付，是指具備一定實力和信譽保障的獨立機構，采用與各大銀行簽約的方式，為商戶和消費者提供與銀行支付結算系統接口的交易支持平臺的網絡支付模式，包括虛擬賬戶模式、網關模式、快捷支付模式等等。隨著電子商務的迅猛發展，第三方支付應用越來越廣，從最早網上的擔保支付，逐步擴展到轉賬、便民繳費、公共事業繳費、跨境支付、信用支付、基金銷售支付等諸多領域，阿里巴巴的支付寶、騰訊的微信支付等就是這其中最具有代表性的支付平臺。

網絡信貸是指以互聯網為媒介實現的資金信貸業務，主要有兩種模式，一是基于電商平臺的小額貸款，如定單貸、信用貸和第三方支付公司根據收單業務對資金流量的掌握開展的小額貸款，還有電商與倉儲、物流企業聯合開展的供應鏈性質的融資業務，阿里金融、阿里小貸是該項領域的代表，同為電商企業的京東最近也不甘示弱，推出了“京東白條”業務；二是P2P網絡信貸，是指P2P公司搭建網絡平臺，把資金的需求和供給信息直接在互聯網上并匹配，資金供需雙方直接聯系，繞過銀行、券商等第三方中介，為用戶提供直接投、融資服務，其本質是一種民間借貸方式，代表有人人貸、拍拍貸、宜信等。

網絡理財，是指具有理財產品銷售或者代銷資格的金融機構和非金融企業通過互聯網為大眾客戶提供在線購買理財產品的業務模式。目前最火熱的網絡理財模式是使用第三方支付工具代銷基金產品，如阿里巴巴與天弘基金推出的余額寶，騰訊與華夏基金推出的理財通等等。

二、互聯網金融較傳統銀行業的優勢

互聯網金融與傳統金融的區別不僅僅在于金融業務所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯網“開放、平等、協作、分享”的精髓，依托于云計算、大數據、電商平臺和搜索引擎等互聯網工具，使其較傳統銀行業務，具備透明度更強、中間成本更低、參與度更高、交易更高效等優勢。

（一）信息更透明。在互聯網金融模式下，交易雙方之間信息溝通充分、交易透明，定價完全市場化，風險管理和信任評級完全數據化，在一定程度上改變交易雙方信息不對稱的難題，讓參與者更容易獲取信息，掌握動態。

（二）成本更低。互聯網金融模式下，資金供求雙方可以通過網絡平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統中介、無交易成本、無壟斷利潤。一方面，金融機構可以避免開設營業網點的資金投入和運營成本；另一方面，消費者可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產品，削弱了信息不對稱程度，更省時省力。

（三）參與度更高。隨著互聯網的普及和技術水平的不斷提升，操作變得更加便捷，客戶能夠突破時間和地域的約束，在互聯網上尋找需要的金融資源、金融服務更直接，客戶基礎更廣泛，交易參與者的活動也會更加活躍。此外，互聯網金融的客戶以小微企業和個人消費客戶為主，覆蓋了部分傳統金融業的金融服務盲區，更有利于擴大參與主體覆蓋面。

（四）交易更高效。互聯網金融業務主要由計算機處理，操作流程完全標準化，客戶不需要排隊等候，業務處理速度更快，用戶體驗更好。如阿里小貸依托電商積累的信用數據庫，經過數據挖掘和分析，引入風險分析和資信調查模型，商戶從申請貸款到發放只需要幾分鐘，日均可以完成貸款1萬筆，成為真正的“信貸工廠”。

三、互聯網金融給傳統銀行業帶來挑戰

（一）互聯網金融給傳統銀行業的觀念帶來了挑戰。互聯網金融使傳統商業銀行的競爭基礎發生了改變，由安全、穩定、低成本和低風險轉向快捷、便利和體驗。商業銀行必須要認識到這種挑戰，在發展戰略上要因時而變，與時俱進，制定出順應發展潮流，且適合自身實際的發展戰略，才能破除瓶頸，不被時代所淘汰。

（二）銀行的客戶基礎受到了沖擊，客戶結構受到了影響。從商業銀行傳統的價值創造和價值實現方式看，因為其客戶主要是對貸款有穩定需求的大企業客戶以及高端零售客戶，安全、穩定、低成本和低風險是客戶的基本訴求，銀行的價值創造和價值實現主要是以其專業的技術、復雜的知識和冗繁的流程向客戶提供安全、穩定、低成本和低風險的金融產品與服務。 在互聯網金融模式下，目標客戶類型發生了改變，客戶的消費習慣和消費模式不同，其價值訴求也發生了根本性轉變，使得商業銀行傳統的價值創造和價值實現方式被徹底顛覆。市場參與者更為大眾化和普及化，中小企業、企業家和普通大眾都可以通過互聯網參與各種金融交易。客戶有了多樣化、差異化和個性化服務的金融產品體驗，方便、快捷、參與更是吸引了大批中小企業客戶及年輕消費者，銀行的客戶基礎面臨挑戰。

（三）銀行支付業務面臨第三方支付的嚴峻挑戰。互聯網金融模式下的支付方式是以移動支付為基礎，其通過移動通信設備、無線通信技術來轉移貨幣價值以清償債權債務關系。迄今為止，央行為前后5批、共計197家第三方支付企業頒發了支付業務許可證，其中包括阿里巴巴、騰訊、盛大、百度和Ebay等互聯網巨頭。目前，第三方支付的業務范圍已經涵蓋移動電話與固定電話支付、銀行卡支付、貨幣匯兌、預付卡發行受理、互聯網支付、數字電視支付等，所提供的服務由單純支付、結算滲透至為整個產業鏈提供行業解決方案。根據《中國支付清算行業運行報告（2013）》數據顯示，2012年，我國第三方支付市場規模超過10萬億元。其中，支付機構互聯網支付業務快速增長，共處理互聯網支付業務104.56億筆，金額6.89萬億元，較2011年的2.16萬增長了219%。盡管第三方支付總量仍與全國支付系統總的業務處理金額相差甚遠，但第三方支付組織已將手伸向了銀行的核心業務，且在電子支付領域奠定了優勢地位。業界人士預計，未來幾年其交易額將迎來爆炸式增長，業務占比會不斷提升，甚至有可能導致商業銀行支付功能邊緣化。

（四）網絡信貸對銀行傳統信貸業務形成沖擊。互聯網金融在服務中小企業融資及個人消費貸款等方面具有獨特的優勢，包括貸款審批流程簡單、放款速度快、產品類型豐富多樣等。例如，專注于小微企業融資服務的阿里信貸，其淘寶商戶貸流程包括：3分鐘申請、沒有人工審批、1秒到款到賬。近年來，互聯網金融發展勢頭異常迅猛，其中阿里金融自2010年成立以來，已累計為超過13萬家的中小企業提供融資服務，放貸資金累計超過300億元。自2006年國內第一家人人貸公司宜信成立伊始，我國已有超過100家“人人貸”平臺，許多平臺的年均增長率超過50%，迄今為止交易額累計超過100億元。網絡信貸的迅猛發展必然不斷擠壓商業銀行小微企業貸款和個人貸款業務，這必然給致力于業務轉型和結構調整的商業銀行業務帶來不小的沖擊。

篇5

[摘要]銀行卡的使用逐漸普及，已由傳統的存取款和消費拓展到跨行轉賬、代收代付、信貸還款等領域。基于發展的需要，銀行卡公共支付系統中各要素要按照流程密切配合，形成整體的網絡體系。本文探討在網絡化的時代下銀行卡業務的自我變遷和適應之道。

[關鍵詞]網絡系統整體性動態性協同發展

開展與百姓生活密切相關的諸多公共行業合作，是中國銀聯廈門分公司（簡稱廈門銀聯，以下同）提高市場拓展能力和產業服務能力的重要手段，進一步拓展了銀行卡應用領域，實現通用好用，還讓廈門市民實實在在地享受安全、便利、快捷的銀行卡優質服務，體現銀聯的社會責任和品牌形象。

一、業務介紹

廈門的銀行卡公共支付業務系統已經成為一個跨銀行的以代收代付業務為主的綜合處理系統，下面具體介紹幾種基本業務的實現方式、流程，其他終端繳費渠道都是在此基礎上發展起來的。

1.批量代收。是指公共支付業務處理中心采用標準化文件的方式,定期在收費單位和銀行間傳遞委托人委托和繳費信息,并實現資金從委托人銀行賬戶向收費單位結算賬戶流動的結算方式。

2.實時代收。實時代收是指公共支付業務處理中心實時在收費單位和銀行之間傳遞委托人信息和繳費信息，確認委托是否成功、繳費是否成功，并實現資金從委托人銀行賬戶實時扣取，并通過銀行同城清算系統向收費單位對公賬戶入賬的一種結算方式。

3.代付業務。工資業務是一項典型的代付業務，采用的是批量傳送文件的方式，實現資金由單個賬戶向多個賬戶的轉賬過程，對銀行卡而言，是反向資金流的應用。工資業務系統的最大特點就是能夠實現由職工自主選擇銀行卡，并在工資的同時，同步實現代扣個人所得稅、住房公積金等。另外還有社保資金的社會化發放，信托公司理財資金的退本分紅等。

二、公共支付類增值業務產生背景

1.主要外因。從銀行的角度來看，銀行獨立開展代收代付業務不僅承擔很多免費工作，還需要面向多家收費單位，增大了銀行成本，銀行充當了客戶與收費單位的聯系人，增加了工作的難度，影響銀行的主營業務。銀行為了拓展繳費業務，不得不自行研發相應系統，增加了銀行的負擔。

銀行卡業務的發展普及，銀聯跨行網絡的成熟應用，為公共支付中心的成立奠定了物質基礎。如何更大限度、更大范圍地發揮網絡功能優勢，服務社會大眾，改善居民生活品質，已成為一種社會需要，而這些功能的實現由銀行卡網絡中心作為第三方機來承擔也更為合適的。

2.主要內因。拓展公共支付業務的內因是適應公司自身業務發展的需要。為充分體現銀行卡聯網聯合、通用好用的專業優勢，利用已經構建的相對完善的銀行卡網絡轉接平臺，積極開拓公共支付業務，豐富業務品種，充分發揮網絡優勢，達到業務量的整體發展，徹底改觀銀行卡的受理環境。

三、發展公共支付業務的意義

1.對廈門銀聯的意義。廈門銀聯的代收付業務系統保持了多項的國內首創，其中許多應用案例直到今天仍保持國內惟一的典型應用。(1)發展公共支付業務是傳統POS業務的重要補充，能夠進一步擴大銀行卡應用范圍，改善銀行卡受理環境，對主營業務產生積極有力的影響。(2)發展公共支付業務充分體現銀行卡聯網通用、聯合發展的宗旨，響應國家“通用好用”的銀行卡發展政策，符合國家利益、群眾利益。(3)發展公共支付業務為提高公司效益找到新的增長點，保障公司的可持續發展。(4)解決當地市民繳費需求，替群眾辦事為政府分憂，加強了與當地政府、各企事業單位、市民的互動。

2.對入網單位的意義。公共支付業務平臺的建設為聯網銀行創造公平有利的發展環境，銀行可以集中精力開展各具特色的發卡業務。公共支付業務平臺的建設也促進銀行代收代付業務從不收費向收費的轉變。并且單一銀行的代收代付業務的種類得到極大豐富，為本行持卡人提供更全面的服務。

篇6

[關鍵詞] 網絡系統整體性動態性協同發展

開展與百姓生活密切相關的諸多公共行業合作，是中國銀聯廈門分公司（簡稱廈門銀聯，以下同）提高市場拓展能力和產業服務能力的重要手段，進一步拓展了銀行卡應用領域，實現通用好用，還讓廈門市民實實在在地享受安全、便利、快捷的銀行卡優質服務，體現銀聯的社會責任和品牌形象。

一、業務介紹

廈門的銀行卡公共支付業務系統已經成為一個跨銀行的以代收代付業務為主的綜合處理系統，下面具體介紹幾種基本業務的實現方式、流程，其他終端繳費渠道都是在此基礎上發展起來的。

1.批量代收。是指公共支付業務處理中心采用標準化文件的方式,定期在收費單位和銀行間傳遞委托人委托和繳費信息,并實現資金從委托人銀行賬戶向收費單位結算賬戶流動的結算方式。

2.實時代收。實時代收是指公共支付業務處理中心實時在收費單位和銀行之間傳遞委托人信息和繳費信息，確認委托是否成功、繳費是否成功，并實現資金從委托人銀行賬戶實時扣取，并通過銀行同城清算系統向收費單位對公賬戶入賬的一種結算方式。

3.代付業務。工資業務是一項典型的代付業務，采用的是批量傳送文件的方式，實現資金由單個賬戶向多個賬戶的轉賬過程，對銀行卡而言，是反向資金流的應用。工資業務系統的最大特點就是能夠實現由職工自主選擇銀行卡，并在工資的同時，同步實現代扣個人所得稅、住房公積金等。另外還有社保資金的社會化發放，信托公司理財資金的退本分紅等。

二、公共支付類增值業務產生背景

1.主要外因。從銀行的角度來看，銀行獨立開展代收代付業務不僅承擔很多免費工作，還需要面向多家收費單位，增大了銀行成本，銀行充當了客戶與收費單位的聯系人，增加了工作的難度，影響銀行的主營業務。銀行為了拓展繳費業務，不得不自行研發相應系統，增加了銀行的負擔。

銀行卡業務的發展普及，銀聯跨行網絡的成熟應用，為公共支付中心的成立奠定了物質基礎。如何更大限度、更大范圍地發揮網絡功能優勢，服務社會大眾，改善居民生活品質，已成為一種社會需要，而這些功能的實現由銀行卡網絡中心作為第三方機來承擔也更為合適的。

2.主要內因。拓展公共支付業務的內因是適應公司自身業務發展的需要。為充分體現銀行卡聯網聯合、通用好用的專業優勢，利用已經構建的相對完善的銀行卡網絡轉接平臺，積極開拓公共支付業務，豐富業務品種，充分發揮網絡優勢，達到業務量的整體發展，徹底改觀銀行卡的受理環境。

三、發展公共支付業務的意義

1.對廈門銀聯的意義。廈門銀聯的代收付業務系統保持了多項的國內首創，其中許多應用案例直到今天仍保持國內惟一的典型應用。(1)發展公共支付業務是傳統POS業務的重要補充，能夠進一步擴大銀行卡應用范圍，改善銀行卡受理環境，對主營業務產生積極有力的影響。(2)發展公共支付業務充分體現銀行卡聯網通用、聯合發展的宗旨，響應國家“通用好用”的銀行卡發展政策，符合國家利益、群眾利益。(3)發展公共支付業務為提高公司效益找到新的增長點，保障公司的可持續發展。(4)解決當地市民繳費需求，替群眾辦事為政府分憂，加強了與當地政府、各企事業單位、市民的互動。

2.對入網單位的意義。公共支付業務平臺的建設為聯網銀行創造公平有利的發展環境，銀行可以集中精力開展各具特色的發卡業務。公共支付業務平臺的建設也促進銀行代收代付業務從不收費向收費的轉變。并且單一銀行的代收代付業務的種類得到極大豐富，為本行持卡人提供更全面的服務。

公共支付業務平臺也為入網的各公用事業單位降低收費成本，提高了費用回收率，不僅直接帶來經濟效益，也間接地提高各入網單位的客戶服務水平。

3.對城市信息化的意義。城市信息化不僅指單個企事業單位的信息化和家庭電腦里網，重要的是如何將信息化的孤島聯接起來共享信息資源，通過銀行卡的應用實現不同行業的聯網就是城市信息化的一種有效有益的嘗試。(1)卡片的背后:共享信息化資源。廈門銀聯充分利用了電信網絡資源和各行的電子技術資源建起了銀行卡交換網絡，在此基礎上形成富有廈門特色的服務網絡，拓展了銀行卡應用領域。(2)促進金融業、公用企事業的信息化建設。銀行卡交換網絡在銀行網絡與各單位之間搭建了信息平臺，實現了信息共享與資源互補，為與企事業單位聯網聯合，技術開發與業務創新提供了有利條件。銀聯與各銀行及相關單位開發的公共支付業務，特別是實時代收付系統和反向資金流的代付業務。這種跨部門跨行業通過銀行卡支付網絡而搭起的平臺，極大地推動了廈門商貿公用企事業單位的信息化步伐。(3)全國首創的代收付業務模式，促進了機制、服務水平、服務手段的提高和社會服務成本的降低，方便百姓服務群眾，改善城市的軟環境，提升了廈門的城市品味。依托銀聯的網絡優勢，努力開發與銀行或銀行卡業務有關的公共支付業務業務，“總有一種繳費方式是適合您的”，這就是廈門公共支付網絡和業務系統所要達到的目標，以一種全新的業務模式和運營模式改變著百姓的生活方式，也改變著一個城市的軟環境。

參考文獻:

[1]徐前進:《金融創新》.中國金融出版社,2003.6

篇7

關鍵詞：網絡貿易：電子商務：傳統貿易：網絡導購

一、網絡貿易與傳統貿易方式的比較

(一)網絡貿易的優點

1.網絡貿易品種多，品牌齊全，方便快捷

對于消費者而言，在傳統的購物活動中。許多人都曾對繁瑣的購物程序產生厭煩，覺得購物樂趣因此大打折扣。傳統貿易不像網絡貿易那樣是虛擬化的，它沒有固定的地點，有時我們為了買齊需要的東西必須不停的跑，一家一家的逛，即使花一整天的時間也只能逛完少數幾家店，并且不一定能買到滿意的商品。而對于同類商品，網絡用戶可以通過瀏覽成千上萬個商品，貨比三家，選擇最好的。十分便利。消費者只需在家中輕輕敲擊鍵盤，就可選購到自己稱心如意的東西。不僅省去了購物者的大量時間。還節省了買賣雙方不少的費用。

2.成本費用降低。商品價格實惠，競爭力提高

傳統貿易中，無論是商、經銷商還是零售商，他們從拿到貨到出售給最終的消費者，中間需要產生許多的費用。除了購貨所花的成本外。還包括店面的租金、裝修費用、員工的薪水以及日常的宣傳費用等等，每一項都是一筆可觀的數目，由于經營成本較高，也導致了商品的價格較高。網絡貿易的方式可以大大的降低成本，節省很多費用。從貨源上來講，商家可以從網上了解到供貨商的公司簡介、產品特征等相關信息，直接在網上與廠家聯系訂貨，節省了找供應商、看樣品的往返費用，費用減少了，自然商品的價格也下降，價格實惠同時也成了吸引眾多消費者的地方。

3.貿易范圍廣

傳統貿易受空間、地理位置的限制，因此它的范圍不像網絡貿易那樣廣泛，只能在一定范圍內完成其交易活動，只能面向一個區域內的一部分消費者。而網絡具有互聯優勢，會不斷縮小人們的空間距離。從而使貿易擺脫地域的約束。這有利于形成統一的大市場。

(二)網絡貿易的缺點

1.信息不對稱，產品質量等問題嚴重，商家信用面臨考驗

隨著互聯網的迅速發展，網上開店已成為熱潮，網絡購物之風也開始在中國盛行。但由于賣家和買家的素質參差不齊，網絡監控系統也不完善，信用體系也隨著網絡購物的發展逐漸出現問題。買家的挑剔、惡意購物；賣家賣些與實物不相符的、產品、態度惡劣、拒不退貨等許多問題日益突出。信息不對稱。產品質量嚴重困擾著消費者。由于不像傳統貿易是面對面交易，因此許多消費者都面臨著索賠難的問題，這也成了網絡貿易急待解決的問題。

2.網絡安全問題

當網絡逐漸便捷，網上交易逐步盛行的時候，許多安全問題也隨之出現。傳統貿易是面對面的交易。貿易雙方都按原有固定的程序來交易，可信度比較高。而網絡貿易是通過網絡進行的，交易雙方不用見面，由于網絡具有虛擬化的特點，交易雙方都要承擔一定的風險，尤其是買家，要承擔支付的風險。此外由于目前我國金融服務水平和電子化水平還不高，雖然各大銀行已經開展了網上銀行業務，但是由于各專業銀行網絡選用的通信平臺不統一，影響了各行間跨行業的互聯、互通和網上跨行支付，進而也使得其中的安全認證問題較為突出，因各個銀行缺乏統一、權威和全國性的CA認證中心，容易導致交叉認證和重復認證，出現問題后的責任認定和仲裁結果的執行等復雜的法律關系難以解決等都增加了網上交易的風險。

二、網絡貿易對傳統貿易方式的影響

(一)網絡貿易對傳統商業價格體系的沖擊

在傳統貿易中，由于采購、運輸及經營成本都相對較高，因此導致了各類商品的價格相對較高，而新興的網絡貿易，它的價格構成包括兩個方面：一是網絡訪問的費用，二是所購商品或服務的價格。從網絡訪問費用來看，近幾年來我國的網絡訪問費用有了一定的下調，政府也大投入，積極建設快速寬帶網。由于互聯網的普及，家家戶戶基本上都有了網絡。用戶可以隨時瀏覽電子商場而只需繳納一點寬帶費用。從商品及服務價格方面來看，由于是網上購物，電子商場是虛擬的，因此，在營銷費用上，電子商場比實際的有形商場要少得多，則價格就應有一定優勢，要比有形商場低得多。因此電子商務網站的商品存在著明顯的價格優勢，再加上許多C2C的電子商務網站的商家采用定價顧客化的策略，由于成本降低，他們把原來的按照商品成本定價的方法改變為顧客能接受的成本定價。這就增強了市場競爭力。也使得需求量增加，這也是今年來網購人群越來越多的一個重要原因。

(二)網絡貿易對傳統物流配送方式的影響

在網絡化時代。商流、貨幣流、信息流都可以通過網上交易、網上結算、網上溝通進行虛擬化的經濟活動。然而，最終的資源配置。還是需要通過商品的實體轉移來實現的。只有信息軟件等少數商品可以通過網絡傳輸的方式進行配送，而絕大多數的商品仍然需要通過專門的物流配送來完成。我國電子商務常用的物流配送方式有兩種：自己配送和第三方配送。自己配送需要有廣泛的配送站。因此所需資金龐大，管理困難：第三方配送是指電子商務網站將配送業務通過專業的物流企業將商品送達客戶或消費者。現在電子商務網站的商品配送主要是通過郵寄來完成。對’于企業來說，在傳統的物流供應鏈中，由于各種限制。信息流和物流都是逐級傳遞的，物流和供應信息是從供應商到制造商再到分銷商最后到用戶。而在電子商務的實際運作過程中，通過網絡就能及時準確地掌握產品銷售信息與顧客信息，控制存貨及時供貨，實現物流的合理化。

(三)支付方式的改變

在傳統的貿易中，人們最常用的就是現金支付。隨著經濟的發展，生活水平及物價水平也跟著提高了，在買賣中使用銀行卡或信用卡支付的人數也在逐步增多。而企業之間的貿易更多的是使用支票、匯款及轉賬等方式。近年來，隨著電子商務的熱潮的興起，網上銀行也逐步發展起來。以信用卡、電子支票和數字現金等電子貨幣進行網上支付的方式逐漸盛行。信用卡、數字現金、電子支票、電子錢包等電子支付手段都是基于網上銀行的支付方式。除此之外，支付寶、財付通等第三方支付工具也是新興的網絡貿易所必要的一種支付方式。它們與各大銀行建立了合作關系，消費者可以通過網上銀行給這些支付工具等充值。

篇8

【摘要】隨著移動通信業務的迅速普及，以及IP電話與即時通信業務的高速發展，通過固定電話實現的話務量占所有話務量的比重逐年下降。如今，固網運營商正在對傳統電話終端進行一場新的轉型革命，讓普通話機在語音通信之外發揮新的應用功能。本文探討的固網支付業務，正是眾多固網終端創新中的一次探索。

【關鍵詞】固網通信終端；支付業務；探索

【中圖分類號】S972.7+6 【文獻標識碼】A 【文章編號】1672-5158（2012）09-0003-01

一、固網支付終端及業務

POS終端一直以來沒有在中國市場完全普及開來，主要原因除了終端本身的成本較高，較難快速在中小商場鋪開之外，許多百姓本身也缺少POS支付的觀念與切身體驗。隨著國內銀聯卡與用戶數量的快速增長，能否有相應足夠的POS支付渠道，成為了刷卡消費繼續發展的一個瓶頸問題。

結合固網通信終端與POS終端目前都面臨的嚴峻挑戰，一個新的創意產生了，即在普通電話的基礎上，開發支持金融安全加密的POS支付功能，并兼容簡單的數據通信功能。通過對上海、廣州等6個大中城市的市場需求調研，發現用戶對該終端有較大的使用興趣。基于這種需求的基礎，中國電信與POS終端廠商合作，成功開發了兼容POS支付的新型固網信息終端，并在現有中國電信綜合信息平臺上提供各類支付業務內容。

這款固網支付與信息終端，通過和銀聯、銀行的合作，可以實現刷卡交易的清算以及提供銀行卡查詢、轉賬等金融理財業務，并開放業務合作平臺，由若干CP、sP提供豐富的支付與服務內容，例如打折商品訂購、電子票務訂購、卡類充值等業務，真正實現用戶不出家門就能輕松完成交易。與網上交易、電話銀行等同類業務相比，該終端采用了中國人民銀行認可的PSAM卡三級加密機制，用戶自行刷卡實時實現扣款與清算交易，且終端是在環境最安全的家庭內使用，每一位用戶又都是中國電信的固定電話用戶，有著詳細的用戶登記信息與繳費信用記錄，身份可追溯，最大程度地降低了雙方的交易風險。同時由于該終端將固話終端與POS終端融合為一體，并簡化了部分不適用于家庭用戶且又不影響金融安全的POS功能，節省了設備制造成本，有著很大的市場推廣空間。

目前該項目正在上海進行前期業務測試與試用，首期提供的業務主要有公用事業費繳付、銀行卡賬戶查詢、打折商品、天氣預報、時事新聞等，試用用戶跟蹤顯示，用戶對公用事業費繳付、打折商品、天氣預報等服務具有較大興趣，還希望能盡早提供卡類充值、電子票務等實用業務，為百姓的日常生活提供更多便利。同時該款終端兼容了中國電信原有“家加e”業務所提供的來顯、短信、通訊錄、記事本等功能，并具有來電報號等新功能，還配置了豐富的外接口，可以外接微型打印機、條碼掃描儀等，豐富了應用。

二、技術實現

在該業務的通信技術實現上，主要體現了網絡與終端的兩大突破。中國電信在傳統電信網絡基礎上開始組建增值業務平臺，通過此平臺連接各金融機構的金融系統。一方面有效地將電信網絡的資源開放給金融機構，另一方面金融機構也將自身的服務與業務開放給了電信用戶，豐富了電信的增值業務內容，最終實現了電信與金融兩大領域網絡的相互滲透與延伸。在終端上，除了保留傳統電信終端所具有的語音功能之外，也滿足了今后開展多種增值業務的需要，在硬件上增加了液晶顯示屏、磁條閱讀器、Ic卡閱讀器、硬加密專用模塊等，保證了各類業務開展所需的環境；在軟件上能配合支持與增值業務平臺之間的通信，對平臺所傳遞的命令進行正確的解析以及操作。創新后的終端，為業務開展的靈活性提供了有力的保障。

在涉及金融交易的網絡中，安全是第一位的，電信網絡所具有的主叫號碼優勢與網絡對金融交易數據包透傳機制的結合，解決了在業務開展過程中的網絡安全威脅。電信通過自建增值業務平臺，對金融交易數據包采用透傳的機制，在網絡傳遞的過程中任何身份的系統都無法對數據包進行正確的解析，保證了數據傳輸的安全；同時電信網絡具有主叫號碼的優勢，將主叫號碼與用戶身份和終端硬加密模塊代碼進行捆綁，如果出現用戶的非法操作，可以及時進行準確的定位與限制，保證了數據接收端的安全。此外，最大的安全保障在于終端上擴展的硬加密模塊——PSAM卡，在該終端上使用的PSAM卡符合中國人民銀行的PSAM卡規范，不管是對密鑰的存貯還是對數據的加密都達到了金融系統的要求。如果遇到用戶對終端進行強行拆卸，終端將進行完全自毀。

三、推進固網支付業務的關鍵因素

固網支付業務目前已經完成了第一期開發工作，在今后業務發展中，有幾個關鍵因素，值得我們留意和注重：

1.打造多贏的合作產業鏈

固網支付業務能否成功推廣，最大的考驗是能否在業務背后形成一個多贏的合作價值鏈，能否在市場、客戶、終端、內容等各個關鍵環節上形成有效合作。例如中國電信最大的資源優勢就是豐富的通信網絡與平臺資源，還有數億的固話用戶資源；銀聯與銀行則具有專業的金融支付業務運營經驗，對支付業務的安全管理也更為專業與權威。兩者的強強合作，將實現在通信與支付結合領域的資源最大化整合，實現在家庭用戶中迅速普及POS支付與電子商務，并提供豐富的增值服務。中國電信通過提供一個開放的業務合作平臺，為有市場競爭力的內容與服務提供商搭臺唱戲，在小小終端上為固網用戶提供豐富的業務品種。

2.對新型終端金融安全的考驗

盡管采用了中國人民銀行認可的加密方法，最大程度地降低了交易中可能出現的金融安全風險，整個加密體制在安全程度上比傳統的POS機有過之而無不及，但目前終端還處于小范圍的業務測試與試用階段，未得到大規模用戶使用的驗證，同時作為新的POS終端類型，還需要通過中國人民銀行的金融資質認證，才能獲準進行大規模的商用推廣。

3.終端的成本

與傳統金融POS機相比，固網支付與信息終端在制造成本上降低了很多，但與普通電話機相比，還是貴了不少，如果要成為普通家庭都能用得起的POS終端，在不影響支付安全的前提下，成本還要降低。目前，中國電信正與廠商密切合作，通過進一步技術創新，來降低制造成本。

篇9

關鍵詞：電子商務 商業 發展遠景 未來變革

電子商務是指在貿易活動中實現整個過程的電子化，它覆蓋了商貿活動的各個環節，其整個商業活動是以計算機網絡技術為依托，集成其他的信息技術和電子技術。電子商務的核心層面包括數據交換、數據共享以及自動數據捕捉等技術，人們通過郵件往來、組建數據庫、配置電子公告牌以及讀取條形碼等方式獲得電子商務中的商流、信息流、資金流和物流。電子商務的業務范圍覆蓋較為寬廣，涉及到商業信息交換、售前售后服務、銷售過程、電子支付方式、物流運輸和虛擬商業平臺、實體公司及貿易伙伴共享或共同擁有的商業創意等。完全意義上的電子商務不僅僅只是常見的B2B、B2C等網上購物或者電視購物這些狹義上的網上貿易活動，它還包含了一切采用先進的網絡技術實現資源共享及合理配置的技術支持過程，進而能夠實現整個商業社會高效率、高收益、低成本運行的目的。圖1是運用電子商務的進行交易的整體流程圖，它顯示了電子商務的一個交易單元的全過程。

商業社會的組成單元是指任何一家企業及以盈利為目標的組織機構。這些企業在從事生產經營的過程中，始終以滿足目標顧客主體的需求為目標，商業發展模式是指企業在進行商業活動中所選擇的一種經營方式。它還包含了某些特定商業實體的商業邏輯要素及與之相關的概念工具，企業在選擇商業發展模式的過程中，其為客戶提供價值的過程是各不相同的，不同的企業在為客戶創造、推銷和交付這些價值的過程中所獲得的利潤也是各不相同的。可見，商業發展模式關系到企業為客戶提供的價值、企業擁有的資源和能力以及企業盈利的方式。

電子商務對商業發展的影響分析

電子商務的發展不僅促進了新興行業的萌芽與發展，對商業本身的推動作用是十分明顯的，它有效降低了供求雙方的交易成本，對市場信息的收集與反應更加的迅速，更極大的豐富了商品的供給數量與類型，市場滲透力也更加的強勁。

（一）促進了新興行業的萌芽與發展

當前，互聯網技術的發展與網絡通信的普及讓網絡信息交流越發便捷，傳統的信件交流很快被電子郵件取代，大多數企業機構都開始啟用無紙化辦公；傳統的電信產業也被即時通信工具取代，網絡視頻、即時掃描、視頻會議也逐漸的普及。這些趨于現代電子商務的商業活動讓傳統的平面傳媒、大型集會逐步的被網絡交流、溝通和傳播方式取代，紙質媒體正在慢慢的消褪。取而代之的是WEB服務器安裝配置、計算機數據處理技術、網站建設等相關行業迅速的崛起，被稱為我國電子商務之都的杭州，其從事電子商務的企業和相關行業如雨后春筍般出現并迅速發展。圖2是電子商務技術相關的平臺，從這些平臺所對應的行業可以看到，因電子商務而催生出的現代網絡通訊和電子技術行業是十分廣泛的。

（二）供需雙方交易成本降低

電子商務的最主要的特征就是它打破了時空的限制，不拘地域環境的影響，能夠及時的獲得不同區域的市場信息，充分發揮價格優勢。對于消費者來講，購買成本只包括商品本身的費用，減少了運輸成本。對于企業而言，傳統營銷過程中需要花費的多級分銷費用、渠道費用、平面媒體廣告費用均可以大幅下降。電子商務的信息資源共享，直達消費者的信息化平臺，將傳統商業活動中消費的資源極大的縮減掉了。因此，供需雙方的交易成本都能夠降低到滿意的程度，這對擴大市場需求，降低產品庫存都有著十分顯著的效果。

（三）商業產品趨于豐富化

高效率的供需雙方溝通讓市場供求關系越發緊密，快捷方便的網絡環境，讓企業自身能夠逐步意識到自身服務職能的轉變，將自身供給的服務與產品多元化，進一步滿足市場的需求。只有不斷優化企業自身的產品和提供的服務，才能進一步保證企業自身的不斷發展。因此，在電子商務的時代，未來的商業發展將更具空間與潛力，消費者能夠獲得的產品與服務品質將會越來越高。

電子商務對未來商業發展變革的影響

（一）打破未來商業市場的行業壁壘

以虛擬的電子商務交易平臺為主要商業活動的主體必將淡化有形商品交易場所的概念和功能，市場不再只是擺滿各種實體商品的店鋪和廣場，網上商城、網上店鋪將更加全面和多層次的展示商品的特征和功能。因此，市場的范圍會更加的廣闊，能容納的從事商品交易活動的人數也會不受時間和空間的限制。在此種環境下，所有的企業與客戶都可以有同等的獲得信息資源的機會，任何一家企業不論規模都有同等的競爭權利。可見，企業的限制減少了，只要企業能夠突出自身的競爭優勢，就可以在市場上占據一定的空間。對于任何一家企業來說，相較于傳統的市場環境，小企業要超越大企業，打破大企業形成的行業壁壘，其成本可能會大幅度上升。同類企業，集中競爭優勢，優化精簡自身的業務，進入同類行業中并取得足夠的競爭力相對于傳統的商業模式顯得容易很多。

鑒于網絡營銷投入相較于傳統的營銷方式較低，很多企業在搶先進入網絡營銷平臺的時候占據了優勢，因此，后期再進入的同類企業其生存空間就小了。這是一種很奇特的現象，正是因為資源的共享與信息完全開放，先行者占據了時間優勢，其正常運作之下也較快的覆蓋了整個市場，使得后進的同類企業往往被擋在了后面。可見，同類產品競爭者必須要優化自身的產品與服務，避免同質化，重新開辟出自己的網絡營銷優勢，才能占據一席之地。綜上所述，電子商務的進入壁壘和退出壁壘之間的相反作用力，將會對未來商業發展起到很好的優化效果。打破行業壁壘對企業發展的限制，是電子商務對未來商業變革方向的影響之一。

（二）變革未來商業競爭模式

在傳統的商業發展模式中，一旦某家大型的企業在某地區占據了較大的市場份額，其他的小型企業或者后來企業是很難撼動其在當地的競爭地位的。同時，傳統的信息閉塞，溝通不完全，信息傳播速度緩慢更是導致了這種現象的長期存在。而電子商務完全打破了這種競爭模式，讓這種“大魚吃小魚”的商業競爭格局轉變成了“快魚吃慢魚”的競爭環境。商業競爭模式不再局限于企業規模的大小，也不再依靠其資金的多寡，只要企業自身具備核心的競爭力，其產品和營銷策略能夠更加迅速的被消費者接收就能夠在現代商業社會占據一席之地。電子商務更注重企業對市場的反應速度，消費者對產品的需求是不斷變化的，也是多元化的，即使是小型的企業，能夠為市場提供的產品和服務迅速為消費者獲知和認同就可以較快占領市場，搶得先機，使得企業的競爭力迅速提升。

（三）變革企業的采購與銷售模式

電子商務環境下的企業采購和銷售消減了企業對展會、見面會、經銷商會的依賴，轉向了通過互聯網尋求合作伙伴和客戶的情形。這不僅有效的削減了企業的采購成本和銷售費用，更是對企業提高自身整體的競爭力起到了強烈的促進作用，傳統企業爭奪原材料、爭奪經銷商，因此而忽視了客戶的需求。電子商務將消費者的被動接受轉變為了主動選購，基于網絡平臺的信息透明化，賣方市場轉變為了買方市場。另外，電子商務的普及，讓商業發展更多的依賴于消費者行為的個性化和多元化，更讓消費者國際化，不再局限于某個地區或者某個國家。

電子商務平臺的信息集中化、豐富化與多元化，讓供需雙方擁有了更多自主選擇的機會，對所需產品的了解愈發清晰，對價格的了解和掌握也更加全面。對于企業來講，在采購的過程中，建立企業內部的供應商和原材料數據庫，及時更新和了解上游供應鏈的狀況，對于縮減企業的生產采購成本，提高企業的工作效率是十分顯著的。如企業內部的ERP系統中，處于前端的供應商管理模塊就是企業采購部共享的數據平臺，它與企業電子商務平臺是可以有機的銜接的。圖1中，生成采購訂單的環節就是實際商業運行中，電子商務平臺的一個數據模塊。

電子商務的另一個重要的模塊就是支付平臺，目前，我國電子商務企業運用較廣的支付平臺即為第三方支付方式，比如支付寶、財付通等支付平臺。在未來商業發展的過程中，企業將會越來越傾向于構建自身的支付平臺，在企業網站上設置購物車模塊，通過與銀行系統的銜接，構建自身的支付平臺。網上支付平臺從安全性而言，采用第三方支付目前是最為安全的。圖3是第三方支付的數據圖，可以看出，第三方支付能夠有效的為中小型企業和個人提供便捷安全的支付，其網絡安全模塊多為專業的網絡技術部門維護。

在電子商務的交易過程中，現今顧客與商戶間的交易支付平臺正在多元化，其中支付網關可以由第三方支付平臺提供，也可以由商戶自行開發，比如在網上訂購火車票的過程中，鐵道部門清算中心就是獨立的支付平臺，在訂購火車票的過程中并不需要通過第三方支付平臺（如支付寶）來支付火車票金額。在未來一段時間內，可以預見將會有越來越多的企業和商業機構開發出自己的電子商務支付平臺，進而完善自身的電子商務平臺，當然這種支付平臺的經費將會是較大的，眾多的微小型企業短時間內將仍會依賴第三方支付平臺進行電子商務活動。通過對電子商務環境下的商業發展趨勢的分析，微小型企業將會越來越傾向于產業集中化，以行業為單位聚集優勢競爭力。在此基礎上，以行業集群為單位合作開發支付平臺也是未來商業變革的方向之一。

結論

新世紀以來，我國的電子商務在經濟全球化日趨明顯的環境下，發展速度越來越迅猛，自我國加入WTO之后，面對國際環境不斷變換的情形，貿易摩擦也越來越激烈。正是電子商務的逐漸崛起，為我國的商業發展帶來了新的契機。將傳統商務活動數字化、信息化、電子化，極好的縮減了人力成本與物力資源的耗費，為我國的商業發展提供了新核心競爭力，為國內企業在走向全球化的過程中謀求到了更大的生存空間。電子商務發展的理想前景以及其對未來商業發展變革的影響將會帶來我國經濟發展的又一次騰飛。

參考文獻：

1.陽志梅.談第三方支付平臺應用優勢及發展模式[J].商業時代，2008（9）

2.呂妙琪.淺析電子商務在商業的作用[J].中小企業管理與科技（下旬刊），2013（1）

3.金文超.基于第三方電子商務平臺的中小企業發展途徑研究[J].商場現代化， 2011（11）

篇10

一、互聯網金融業務的特點

互聯網金融業務立足于現代經濟發展，關注小微客戶，在網絡虛擬平臺中開展靈活多變的金融服務，滿足客戶的現實需求。經過十余年的發展，互聯網金融業務的特點可以歸為以下幾點：

（一）低成本

互聯網金融業務是在現代互聯網發展的基礎上出現的，其運行后臺具備海量數據、計算迅速、覆蓋范圍廣泛的特點。互聯網交易過程中省去了金融中介環節，減少了交易成本，加快了交易效率。大量的數據信息和計算機技術減少了信息處理成本，減低內耗，維護了交易雙方的根本利益，使得互聯網金融業務發展壯大起來。

（二）金融產品的實惠性

互聯網金融業務快速發展的重要因素在于金融產品的實惠性。通過互聯網的智能篩選、數據庫綜合性處理，將客戶分為不同的類別，針對性的推出個性化金融產品，貼近客戶的現實需求。金融產品的門檻普遍較低，對客戶需求的滿足程度比較高，使得長期收益較低的銀行客戶轉向互聯網金融。

（三）網絡金融便捷、高效

互聯網金融徹底改變了傳統的銀行金融業務辦理形式，提高了客戶對資金的利用效率。大量的用戶通過移動終端進行第三方支付；發達的互聯網技術根據客戶的瀏覽和網絡痕跡進行信息處理，及時提供針對性內容；計算機監測系統，交易跟蹤體系，快速處理各種交易漏洞，確保網絡金融的安全。客戶處于時間和便捷程度的考慮，適應了網絡金融的處理方式，接受便捷、高效的服務，促進了互聯網金融的發展。

（四）更新速度快

互聯網技術和計算機技術的快速發展，給整個互聯網金融行業帶來巨大的動力。不同的經營模式和發展理念都可以通過網絡平臺進行嘗試。近些年，淘寶、滴滴打車、美團外賣多種經濟活動轉移到網絡平臺上，以其較低的價格和快速的傳播速度，迅速打出較大市場。互聯網金融業務也隨著網絡經濟內容的變化而不斷改革，幾乎所有的行業都可以找到互聯網金融行業的影子。互聯網金融更新速度是銀行無法相比的，這也為互聯網金融發展提供了機會。

二、銀行金融業務的結合點和發展趨勢

（一）銀行與互聯網金融的結合點

銀行在金融領域有著特殊的地位，具備一定的優勢。互聯網金融作為一種新的金融形式還存在著不足。雖然互聯網減少了金融中介對交易的影響，降低了總體的交易成本，但是，虛擬平臺無法進行開戶業務，資金儲備無法完全獨立。只有將銀行實體與互聯網技術的結合，才可以進一步做大、做強電子金融市場，讓現代人體會到科技力量帶來的便捷服務。

銀行的資金雄厚、經營業務廣泛，具有良好的穩定性。銀行的實體特性，使得銀行具有優于互聯網的業務處理能力。銀行開展的網上銀行和電商平臺在網絡金融領域發揮著巨大作用，帶動了其他互聯網金融業務的發展；互聯網金融服務和金融產品都是在虛擬平臺進行的資金轉化和流通，雖然達到了交易雙方的目的，但是，資金的落腳點在銀行。虛擬平臺無法徹底擺脫銀行，獨立運行與金融市場。電子網絡平臺和銀行雖是競爭對手，但是，二者之間相互聯系，相互作用，一同進退。因此，銀行和互聯網優勢互補，協同發展，將雙方的優勢和特點結合起來，才可以取得最理想的效果。

（二）銀行金融業務的發展趨勢

1、P2P業務

P2P業務指的是依靠互聯網技術進行網絡上借貸雙方額的直接交易。網上銀行成為交易中介，為交易雙方提供真實有效的信息，提供一定的參考內容，避免資金難收，影響金融產業的穩定。P2P模式的審核機制和門檻還需要做詳細規劃，將信用不良、無償還能力的部分客戶分離出來，保障銀行利益。

2、網絡第三方支付業務

人們的日常消費逐漸走上網絡支付的路線。電子支付手段已經成為現代生活的一部分，在生活中得到了極大的推廣，各種移動掃描設備滿足現實電子支付需求；支付寶、掌上銀行等多種網絡支付軟件滿足網絡電子支付需求。銀行需要認清時代的發展需求，建立穩定的第三支付平臺，為電子支付提供便捷服務，處理消費和支付的關系，讓銀行有效的占據電子支付市場。

3、網銀

其開展時間高，但是，操作方式比較復雜，需要利用“盾”設備進行網絡轉賬和交易，大大影響了交易的效率。因此，銀行需要改變其運行方式，簡化操作流程，融入互聯網技術，發展出新型網銀，讓銀行客戶充分體會到網上銀行的便捷性，進一步沖擊支付寶在電子支付中的作用。

4、融入電商平臺

電商時代給互聯網金融業務的發展帶來極大的促進作用。電商平臺是金融行業及其衍生行業的重要支撐點。比如：網絡購物、網絡紅包、網絡轉賬等。銀行需要認識到電商在整個互聯網金融中的重要性，進而融入電商，為電商提供更多便捷服務，拉近與電商之間的關系，穩定整個互聯網的金融秩序，突出銀行的地位。