保險學習培訓總結范文

導語：如何才能寫好一篇保險學習培訓總結，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：保險；本科教育；保險專業

我國自1980年恢復國內保險業務以來，保險公司的數量已從1家增加到2011年的158家，保險業從業人員增加到400多萬人，并且保險公司內勤從業人員目前以每年3萬人增長，同時，銀行、證券等其他行業也有大量的保險人才需求；保費收入從4.6億元增加到2011年的14339.25億元；擁有保險本科專業的大專院校也從1所增加到2009年的88所，并還在進一步增加。面對保險業快速發展的需求，保險本科教育如何本著結合我國國情、面向未來保險經營和監管人才需求更加面向國際，本文擬根據本人近30年任教和專業管理實踐更加根據多年對保險專業教學與研究的體會，結合同仁們保險教育研討的交流，就保險本科教育的本科定位、實踐經驗、課程設置等若干問題作如下探討。

一、保險本科教育的定位

保險本科教育是學歷教育，學歷教育的核心則是保險專業教育，即在一定公共基礎課和專業基礎課支撐條件下的保險專業水平教育熏陶。一方面要求有扎實的理論基礎，另一方面這些理論基礎又是為保險專業應用理論服務的。大部分保險專業的本科生在大學本科階段，就是介于學歷到就業前的專業預備階段，因此專業教育非常重要；另一部分在國內或國外攻讀研究生學位，也是在本科階段專業水平的進一步深化。

保險學是應用型學科，但并非基礎理論型學科。它是經濟學、法學、統計學理論和方法在保險領域的運用，在法學理論方面，主要是民商法在保險領域的運用，如合同法、侵權責任法、公司法、繼承法等民商法理論在保險領域的運用，從保險合同、保險經營到保險監管，都滲透著民商法的理論，因此，從這個層面而言，保險是法律的產兒。在經濟學方面，供求理論、產業組織理論等均在保險經營和保險監管中得到運用。而在保險精算方面，則離不開統計學的理論和方法的運用。因此，保險是經濟學、法學和統計學在保險領域的綜合運用，也正由于保險本科教育是專業教育，是應用型學科，也就更應當注重在教學計劃中對專業教育時間和課程數量相應的保證，應當在大二第一學期開專業課，以有利于發揮專業優勢。

保險學歷教育與職業培訓必須嚴格區分。盡管保險學是應用型學科，但并不等于職業培訓。學歷教育是大學的基本職能；職業培訓則是在學生畢業上崗前由保險行業協會或者保險公司對員工進行職業教育的活動，這是行業協會或公司的一項工作安排。在一定層面來看，保險學歷教育給學生以專業基本理論，培養專業思維能力和創造能力，在若干年后該理論繼續有用；職業培訓則主要是培養學員眼前的保險實務操作能力。如對保險本科專業學生教育中，對“財產保險”課程而言，在介紹財產保險導論的基礎上，分別闡述財產保險合同、財產保險的數理基礎，其后分別按財產損失保險、責任保險、信用保險、保證保險分別分險種進一步論述，無論何種險種，均包括：保險財產范圍、保險責任、責任免除、保險金額或責任限額、保險期間、賠償處理，將該思路告訴學生，說明不同險種設計思路的共同點和不同點。而對職業培訓而言，則具有明顯的針對性，也可能是對某一險種的具體操作的講述。因此，保險專業學歷教育對學生培養的不僅關注是什么，而更重要的是為什么，不是培養學生簡單背誦保險條款的能力，而是培養學生創造條款、研制保險產品的能力；不是培養學生牢記哪些是保險責任、哪些是責任免除的能力，而是培養學生掌握為什么哪些風險屬于保險責任、哪些風險屬于責任免除的能力。至于具體的保險產品、保險責任或責任免除，則完全可在就業培訓中解決。

由此，保險學歷教育的核心是專業基本理論教育。保險學生本科階段的根本任務是將基本理論學習扎實，包括公共基礎理論、保險專業基礎理論和專業理論。談到這點，現在有一種實用主義風氣，實際部門招人強調實踐經驗，有些學生認為老師講述的理論沒有用，有些老師也覺得理論是空的。所謂理論，就是前人實踐經驗的總結和概括。所謂理論與實踐相結合，就是前人的實踐經驗與后人的實踐結合而已。基于此，學生要讀書，老師要看書，實際部門要信書。

二、保險本科實踐教學的合理配置

實踐經驗對于保險工作是非常重要的，但有兩點需要明確：第一，學生的中心任務是讀書。學生在學生階段不認真讀書，在一定程度上就是喧賓奪主，揚短避長，到工作階段的中心是工作，正如課程有前置課程和后續課程一樣，人生的學習和工作也有先后順序。同時，理論本身就是來自實踐的，是前人實踐經驗的總結和概括，學好了理論，就等于了解了前人的實踐。第二，教師的實踐經驗比學生的更重要。教師了解實際的影響面更大，他們面對大量的學生，便于傳遞實踐中經歷的信息；教師也更有機會和時間實踐；教師掌握了系統的理論，更能將所掌握的理論有目的地指導實踐，并且以理論駕馭實踐，深化實踐，從而，完善理論。

同時，要對保險理論與實踐相結合有全面理解。保險作為應用型學科，理論務必與實踐相結合，實踐完善理論，理論指導實踐；大學學歷教育務必以理論教學為主，理論要注意結合實際，但不應拘泥于實務。對于保險理論與實踐的結合，我認為不應拘泥于了解保險經營、保險監管的實際流程，更多應該關注保險領域發生的現象、急需研究解決的問題，注重用所學的保險理論分析和解決實際保險問題，培養學生用所學的理論分析和解決保險實際問題的能力，以及運用所學理論預測未來的趨勢。

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關鍵詞：保險市場；保費收入；保險人才；保險學教學

一、前言

當前我國保險市場發展迅速，保費收入不斷增加，據保監會統計數據顯示，2018年我國保險市場原保費收入達38016.62億元，同比增長3.92%，其中產險業務原保費收入10770.08億元，同比增長9.51%，健康險原保費收入5448.13億元，同比增長24.12%。與此同時，我國保險市場產品和服務不斷創新。2016年我國首家互聯網保險公司—安心互聯網保險成立，2017年健康險中首份百萬醫療保險開始問世，近幾年重疾險不斷升級，分組賠付、輕癥、中癥、多次賠付開始出現；產險中，企業財產保險、家庭財產保險不斷升級，保險責任不斷擴大，責任保險品種不斷豐富。服務方面，車險線上小額直賠，年檢代辦、線上報價；壽險中線上保全，線上保單查詢等陸續出現。當前保險行業的創新和發展對我國應用型高校保險人才的培養提出了更高的要求，因此對目前應用型高校保險學的教學方式進行改革創新，這對于進一步提高保險學的教學質量和培養高素質的復合型保險人才具有重要意義。

二、目前應用型高校保險學教學存在的問題

（一）學生對保險學課程重視程度不夠，教師對學生保險理念的培養不足當前雖然我國保險行業進入了快速發展時期，但長期以來由于保險行業整體從業人員專業性不強，素質不高，導致一直以來保險銷售誤導情況較為嚴重，人們對保險仍存在著一定的偏見。我國保險行業當前存在的問題使得在高校中學生普遍對保險學課程的學習興趣不濃，對該課程的重視程度不夠，甚至部分高校教師對保險行業也存在著一些看法，使其在教學過程當中沒有注意引導學生正確認識當前我國保險行業的發展現狀以及未來發展前景，沒有讓學生認識到保險在促進經濟發展以及維護社會穩定中的重要作用，沒有注意對學生保險理念的培養。學生對課程重視程度不高，學習興趣不濃，這大大影響了保險學課程的教學效果。

（二）實驗實踐教學環節缺乏，課堂教學內容過于理論化，實踐性、應用性不強當前應用型高校保險學教學普遍以課堂教學為主，實驗實踐教學開展的較少；同時在教學內容上普遍過于理論化，課堂教學過多地集中在概念、原則、原理、保險種類的闡述上，對保險實務知識的介紹不夠，教學中很少涉及展業、承保、核保、保全、理賠、組訓、客戶服務等方面［1］。究其原因來說，一方面是由于當前相關保險學教材的實用性不強，教材更新速度跟不上保險市場的發展和變化。另一方面也因為高校教師大部分沒有企業工作經驗，使得實驗實踐教學的開展較為困難。

（三）教學方法教學手段較為單一，考核方法不夠科學合理目前，在應用型高校保險學課堂教學中多是采用教師講授為主的教學方法，教師以教材為主體，帶領學生學習相關保險概念、原理及種類，這種傳統教學方式對于相關保險概念原理能做出很好的解釋［2］。但灌輸式的教學方法不利于培養學生的實際問題解決能力。同時這種教學方法也無法讓學生積極參與課堂教學，大大影響了課堂教學的效果。此外，當前保險學課程的考核方式也較為單一，仍然以傳統的考試為主，這種考核方式無法全面考查學生的實際運用能力，不利于應用型人才的培養。

三、提高高校保險學教學水平的相關建議

（一）加強對學生保險理念的培養，提高學生的學習興趣一方面高校教師應努力提高自身的專業知識和實踐能力，樹立正確的保險觀念；在此基礎上，努力提高學生對該課程的學習興趣，讓學生認識到保險對個人，家庭及社會經濟發展的重要作用；讓學生了解到保險行業的職業類別及職業前景；培養學生正確的保險理念，為課程教學效果的提升打下良好的基礎。

（二）提高教學內容的實用性，培養符合市場需求的應用型人才1.增加保險教學案例，豐富教學資源，增強課堂教學內容的實用性，提升課堂教學效果。在課堂教學中要注意多教材的融合，豐富課堂教學內容，在講解理論知識的同時，注意利用當前保險公司的產品信息、條款內容、核保核賠政策等幫助學生理解所學內容。同時增加保險教學案例以提升教學效果。此外還應讓學生及時了解保險最新發展動態以及學科前沿知識，通過以上方法增加課堂教學的實用性，提升課堂教學效果。2.開設實驗課程，利用保險相關教學軟件，增強學生實際操作能力。開設相應實驗課程，利用相關保險模擬實訓軟件、互聯網保險平臺，讓學生了解保險公司的組織構架，熟悉相關職能部門及崗位設置和職責，讓學生系統學習人壽保險及財產保險公司承保核保保全及理賠等核心業務；利用保險師等相關保險經紀公司平臺以及保險計劃書制作軟件，讓學生熟悉當前壽險公司的最新產品，學會通過條款解析、產品對比分析，進行保險計劃書的制作，進而學會根據不同客戶需求進行個人保險保障以及家庭保險保障規劃的設計。3.增強校企合作，進一步強化學生的實踐能力。積極開展校企合作，加強與保險主體公司以及經紀公司之間的聯系，進行信息互通，及時了解市場人才需求；同時通過校企合作，邀請行業專家和保險講師開展專題講座和保險技能培訓提升學生的實踐能力［3］；建立實訓基地，開展學生的見習實習工作，讓學生了解到公司的企業文化，規章制度，部門及崗位職責以及具體的業務流程；接受專業的崗位職能及技能培訓進一步提升學生的實踐能力。

（三）改進教學方法，豐富教學手段，注重對學生實際運用能力的考查，形成科學合理、靈活多樣的考核方式在教學過程當中，要改進教學方法，利用案例教學、研討式教學、啟發式教學、情景教學等多種教學方法，通過多媒體、互聯網等教學手段，通過激發、鼓勵以及討論等多種方式提高學生參與教學的積極性，努力提高教學效果。在考核方式上要靈活多樣，一方面通過考試考查學生對基礎理論知識的掌握情況，另一方面還要通過綜合項目設計、保險計劃書制作、產品解析報告等方法考核學生的實際運用能力。

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關鍵詞：實驗教學 課程體系 教學方法 技術支持

金融系目前開設金融學、投資學和保險學三個專業，這些專業都具有很強的實踐性。因此在理論課教學的同時，更需加強實踐教學。在構建金融系特色實驗教學體系時，應該把握好以下原則：一是符合從業實際情況。特色實驗教學體系應符合銀行、保險、證券實際，與金融業發展水平相適應。二是強調實踐性。通過實驗教學增強學生的專業技能，動手能力和創新能力。三是突出實驗課程體系的代表性。在課程中選擇最具代表性課程構建特色實驗課程體系。

經過努力，我們對多門實驗課進行了一系列的探索，取得了經驗。但是還存在一些問題：一是沒有形成完整的實驗教學體系，實驗課程之間內容交叉；二是個別實驗課教學方法不明確，缺乏完整的實驗方案等問題。

一、構建特色實驗教學課程體系

構建特色實驗教學課程體系，整合現有資源，構建三個專業的實驗教學子系統。金融學專業的實驗課包括：銀行業務、證券投資技術分析、國際金融學、人身保險、財產保險、金融期貨與期權學和網絡金融實務；保險學專業包括保險業務、證券投資技術分析、國際金融學、人身保險、財產保險和保險公司經營管理學；投資學專業包括期貨與期權交易、證券投資技術、國際金融學、金融工程學。

鑒于實驗課程對學生培養中的重要作用，各門獨立實驗課均已配備專門的實驗教師。另外，進一步完善了實驗大綱和實驗指導書，組織資深教師討論和審核各門實驗課的教學內容、實驗項目、實驗方案以及教學的模式、方法，避免重復和遺漏。形成標準化的教學大綱和教學內容，設計規范化的實驗教學環節。

二、形成特色實驗教學方法

根據金融系三個專業實驗實訓課程自身的特點，實驗課教學可采用以下符合金融學、保險學和投資學實驗教學的特色教學方法。

1.開放式教學法。打破封閉式的教學方法，采取請進來、走出去的開放式教學方法。聘請銀行、證券和保險機構的專家走入學校，介紹實踐中的案例，分享成功的經驗和失敗的教訓。通過校企合作基地的方式，組織學生到基地實習，通過切身體會，了解實際操作存在的問題和解決方案。

2.模擬仿真教學法。通過模擬仿真教學讓學生身臨其境，親自操作，從而大大提高學生的動手能力，達到事半功倍的效果。借助網絡開展模擬教學，如模擬證券市場交易、模擬網上銀行業務、模擬電子貨幣支付結算。

3.經典案例教學法。通過對金融、保險、投資專業領域中的經典案例的分析，既能檢驗學生對理論知識的掌握情況，又能對理論進行消化吸收，學以致用。分析案例時既需要學生各抒己見，集思廣益，又需要教師動員和總結歸納。通過案例分析，能提高學生的興趣和感性認識，增強其分析和解決問題的能力。

三、打造特色實驗教學技術支持平臺

1.加強實驗教學的師資隊伍建設。加強對專、兼職實驗教師政策傾斜，鼓勵高學歷、高職稱的教師參與實驗教學。以保證實驗教學水平，提高教學質量；支持實驗教師牽頭高級別的科研項目中；為實驗教師提供培訓和考察活動的機會；不斷優化實驗教學隊伍，學習其他高校的先進技術與管理方法。

2.加強對金融實驗實訓中心的軟硬件支持。硬件方面，通過衛星接收器與外界進行數據信息交換；應用服務器安裝各類應用服務軟件；數據庫服務器主要儲存行情數據；PC機供學生實驗使用；其它硬件還包括防火墻、交換機、電子顯示屏、投影機等。軟件方面應包括操作系統、數據庫、專業軟件、自主開發軟件四部分。目前已經安裝使用的軟件有商業銀行業務軟件、保險公司業務軟件和證券投資分析軟件。自主開發軟件，目前正在開發證券投資模擬賬戶軟件。數據庫資源，目前在數字化校園的環境下，已實現與圖書館的資源共享；購買專業數據庫，如Wind等；自主開發數據庫，把搜集到的金融數據、金融項目以及學生寫的金融類論文等都放到數據庫系統中，形成特色數據庫資源。

3.積極指導學生參加各種社團活動。實驗教師為學生開展各類金融社團活動提供支持。比如支持證券協會、理財協會、期貨投資協會等展開金融活動；舉行一些金融學論壇、辯論賽、模擬炒股等的比賽活動。組織學生參加省級、國家級大學生金融投資模擬交易大賽。

4.進一步加強校外實訓基地建設。在原有的中國人壽、中國人保、長安期貨、招商銀行、銀河證券、巨豐投資等校外實習基地的基礎上，進一步加強與實際金融部門的校企合作關系。通過校企合作，一方面可以為學生提供實習基地，提高學生的實際操作能力和社會競爭力；另一方面，金融系實驗中心也可以成為金融機構員工的培訓基地，從而為社會提供服務。

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當跨出學校的那一刻起，我的實習工作就開始了，我很榮幸能被世界500強的企業——中國人壽保險股份公司河源分公司錄取。先做一個自我介紹，我叫楊帆，來自06國際保險班，原國際保險系學生會主席兼學生黨支部副書記，我的家鄉是十三朝古都河南洛陽，在學校我就是一名追求上進的學生，所以來到中國人壽河源分公司要更加努力，我現在的崗位是中國人壽河源分公司紫金縣支公司銀行保險部的一名客戶經理。首先要感謝保險學院——我的母校，給了我一個鍛煉自我，施展才華的舞臺，其次要感謝中國人壽河源分公司各級領導對我的栽培，現在我就把在這里兩個多月的工作、生活、思想等方面向學院領導、老師做一個匯報，希望能得到你們的批評指正。

一、結合自身的專業知識努力學習一線業務

剛到河源，我就以實習生的身份被分配到紫金縣支公司，在這里我感到了支公司領導無微不至的關心，為我們安排了宿舍，配備了空調、電視、熱水器等電器，這叫我們這批實習生感到了公司領導是多么的細心，我們都有了一種到家的感覺。我很有幸被分到銀行保險部實習，在這里學到了許多書本上學不到的東西，也讓我更能從一線的角度來看待保險。我剛開始被分配到工商銀行網點，由我們這里一位資深的客戶經理負責帶我，通過她反復耐心的教導，我逐漸了解銀行保險的整個銷售流程，并對產品特點也更加的熟悉，她還教會了我一些保險營銷上的話術，使我能更好地突出重點地為客戶講解。通過將近15天的學習，我已經具備了單獨經營網點的能力。支公司賀小書經理就派我到郵政網點進行駐點，說實話當時又高興又緊張。高興的是因為我終于有了第一個網點，并且獨立經營，很快我的工號也批下來了是J00330，這一步的邁進對我意義重大。但是在我興奮之后，深刻的進行反思，如何更好的開展工作，同時也擔心我是否能夠勝任此項工作。通過一段時間同網點柜員的接觸，初步取得了他們的信任，慢慢的開始向我介紹一些顧客，通過和這些顧客攀談，我自身素質也同時得到了提升，從話術的運用到產品的推薦都有了明顯的進步。但是也從駐銀行網點中發現了一些問題，該銀行網點的保險營銷意識淡薄，需要更加合理有效的引導，轉變他們觀念;顧客的購買力不足，多為中下級顧客，并且對保險知之甚少。針對以上的問題也進行了反思，找出了一點解決的辦法，比如說有針對性的突破，多組織幾場高量的培訓會;投其所好，盡量迎合大部分柜員的心里。在實習了一個半月后，我又被調到建設銀行網點，同時充當郵政網點和建設銀行兩個網點的客戶經理，這對我又增加了挑戰性，同樣學習的空間更大了，伴隨而來的困難也相應變大。實習的這段時間多遇到點困難，是為了以后少受一點磨難，多積累點經驗，不管怎么樣，我相信我能行，并且通過自己的親身體會，會從中學到些有用的東西。

二、積極參加公司的培訓學習，努力提高自我

由于公司業務的需要，中國人壽河源分公司組織了一次兼職講師授權培訓班，據說還是首屆舉辦。我由于是實習生，在經驗、資歷上都是淺，但是這次機會實在太寶貴了，我抱著一種試試看的心態去參加面試。面試是隨機抽選成語進行一分鐘自我介紹和三分鐘演講，我抽的題目是“十年之后”。面對臺灣的顧問老師，我一一的逐條做答，最后沒想到獲得了通過!過了幾天我收到了通知，去參加為期四天的封閉式培訓，我好興奮又好緊張，因為我各方面都很薄弱，和那些精英比起來真的可以算上新人了。到了培訓現場給我的感覺就大不一樣了，果然是世界500強的保險集團公司，不論會議的布置還是氛圍的營造都顯得很大氣、很正式。很有幸我經過大家的推薦做了第一小組的組長，說真的當時我就感到壓力重大。我很珍惜這次機會，培訓、學習起來更加地認真。公司從各個崗位抽調了實力強勁的講師為我們授課，真的叫我收益匪淺，我的演講能力得到了提升。這次培訓使我深刻認識到公司給員工的最大福利不是金錢，也不是物品，而是培訓，是給員工一個學習、提升自我的平臺。第四天通關授權的日子很快就到來了，我選的題目是《保險人的職業道德與行為準則》，要求用幻燈片講課8分鐘，而后要打分。我好緊張地進去，利用自己這幾天所學的知識進行講授，這漫長的8分鐘對我意義重大，我最后以良好的成績獲得了兼職講師的授權。下午是結訓典禮，謝總、彭總等各級領導地到來把整個會場的氣氛推向!這天下午我有三件事值得高興，并且使我終身難忘!一、我在39名兼職講師學員中獲得了優秀學員，謝總親自給我們頒獎。二、我帶的第一小組也獲得了優秀小組。三、我作為學員代表上臺發言。讓我沒想到，作為一個新人，一個實習生公司能給我這么大的培養，這次培訓使我又進一步的提升了自我!在業務水平上也有所長進。我暗自下定決心一定要把這次學習的內容運用到一線崗位上，以優異的業績報答分公司的厚愛!

三、自身的不足之處

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一、實習的目的和要求

畢業實習的目的是：接觸實際，了解社會，增強勞動觀點和社會主義事業心、責任感；學習業務知識和管理知識，鞏固所學理論，獲取本專業的實際知識，培養初步的實際工作能力和專業技能。具體要求如下：

1、培養從事經紀中介工作的業務能力。了解并熟悉保險人的日常業務和工作流程，學會進行工作。

2、理論聯系實際，學會運用所學的基礎理論、基本知識和基本技能去解決經紀中介實踐中的具體問題。

3、虛心學習，全面提高綜合素質。在實習中拜廣大工作人員為師，虛心學習他們的好品質、好作風和好的工作方式，提高自己的綜合素質，把自己培養成為合格的經濟工作者。

4、培養艱苦創業精神和社會責任感，形成熱愛專業、熱愛勞動的良好品德。

5、預演和準備就業。找出自身狀況與社會實際需要的差距，并在以后的學習期間及時補充相關知識，為求職與正式工作做好充分的知識、能力準備。

二、實習內容

參加了平安壽險湛江中心支公司的“錦繡人生”事業說明會和為期兩天的新人培訓后，公司安排我們到其中的一個部門——區域拓展部實地演練。

區域拓展又稱區域收展，是壽險的區域化行銷模式，源于家庭服務的理念，由公司派區域服務專員在固定區域內為客戶進行上門服務，就像一個流動的門店一樣，將客戶與公司的關系透過一個渠道有機地結合起來。區域服務工作是保險和綜合服務金融工作。

根據《中國平安人壽保險公司展業服務體系管理辦法》的規定，分支機構區域拓展部下設展業區部、展業處、展業課、展業區四級展業服務單位。平安壽險湛江中心支公司區域拓展部設1個展業處、2個展業課和14個展業區。其中有17個團隊管理者，分別是1個展業處經理、2個展業課長和14個展業區主任。該部門共有117個區域服務專員（通稱“收展員”），所有的區域服務專員都通過了保險從業人員資格考試，都是平安壽險的保險人。

到區域拓展部后，很榮幸，我被安排到的師傅是王小華經理。在王小華經理的指導下，我遵守紀律，虛心學習，積極工作：

1、參加部門的早會（星期一至星期五，早上8：30開始），吸收新知。早會一般是總結工作，分享經驗，開展專題講課，通知等。我認真做筆記，從中吸收到了新的知識，間接獲得了工作經驗。

2、虛心請教王小華經理、朱紅梅主任、梁赤宇師兄等，了解平安的壽險產品，熟悉區域服務專員的日常業務、工作流程和工作方法等。了解到的平安壽險產品有“平安愛心無限世紀天使”“平安鐘愛一生”“平安財富一生”“平安智富人生”等。熟悉區域服務專員的日常業務是接觸客戶，為客戶提供服務。其工作流程有五個步驟：尋找客戶、約訪、銷售面談、成交和售后服務。這五個步驟構成一個銷售循環。其中售后服務包括收費、保全、理賠、遞送生日卡或客戶服務報等。如果區域服務專員提供了令客戶滿意的售后服務，就會產生轉介紹，這樣又會獲取新的銷售機會，新的銷售循環又開始了。工作方法有很多，如怎樣與客戶打交道，這包括怎樣去拜訪客戶，怎樣跟客戶講保險，怎樣為客戶做保險計劃，等等。

3、作為王小華經理的助理，協助她做一些內勤工作。如設計、制作部門會議室的大型板報——《“收獲金秋”收展員業務競賽成績表》，設計、張貼部門用于激勵員工的“幫助別人、成就自己”“我要去清遠”“我要去西安”三條橫幅等。同時，學習王小華經理如何管理團隊。

4、在王小華經理的安排下，作為公司客戶服務質量回訪中心的工作人員，對客戶進行了電話調查。首先隨機抽取兩個展業課的部分收展員的《區域活動日志》（里面有收展員每天拜訪了的客戶名單和聯系方式），然后根據日志里面的客戶名單，打電話給客戶，與客戶進行溝通。主要調查客戶認不認識公司的某某收展員，收展員對客戶做了哪些服務，客戶對收展員的服務滿不滿意，客戶覺得收展員的服務有哪些地方需要改進等。

三、實習結果

在平安優秀企業文化的熏陶，王小華經理的指導，以及我的努力之下，我在平安的實習獲得了圓滿成功。

1、思想上受到了深刻的教育。一是吸收了平安的優秀文化。每一次早會都唱公司司歌《平安頌》，并高聲朗誦公司訓導、服務宗旨、工作信條等，我覺得我已經融入到了平安這個溫暖的大家庭中。二是進一步認識到保險不僅是一種風險管理辦法，也是一種理財工具；保險人是在幫助別人，同時成就了自己。三是懂得了要邁向成功沒有捷徑，除了要有樂觀的心態和毅力之外，更要擁有豐富的知識（Knowledge）、執著的態度（Attitude）、熟練的技巧（Skill）和良好的習慣（Habit）這四個專業條件，擁有這些特質可以讓我們比別人更容易成功。四是增強了從事保險人等經紀中介工作的光榮感、使命感和責任感。

2、鞏固了理論知識，提高了實踐能力。在學校學習了《保險學》《保險法》等理論知識，實習中將這些理論與實踐相結合。我很好地熟悉了“平安愛心無限世紀天使”“平安鐘愛一生”“平安財富一生”“平安智富人生”等平安的壽險產品，能向客戶講解這些產品，并能向客戶解釋《平安財富一生兩全保險（分紅型）合同條款》《平安智富人生終身壽險（萬能型，B，XX）合同條款》等。

3、培養了從事保險人工作的業務能力。實習中通過虛心學習，了解并熟悉了保險人的日常業務和工作流程，初步具備了保險人的工作能力。

4、提高了綜合素質。（1）向部門優秀員工請教，掌握了一些好的工作方法。（2）協助王小華經理做了一些內勤工作，不僅出色完成分配的工作任務并獲得好評，而且提高了自己的創新能力。同時，獲得了一些管理團隊的方法。（3）作為公司客戶服務質量回訪中心的工作人員，對客戶進行了電話調查，提高了自己與人溝通的能力。

5、為以后就業做了模擬和演練。實習中，找到了自身狀況與社會實際需要之間的差距，如經驗不足、對事情的處理不夠果斷等。我將在以后的學習期間及時補充相關知識，為未來的求職與正式工作做好充分的知識和能力準備。

四、實習體會

實習的日子里，在平安優秀企業文化的氛圍中，我接受了鍛煉，獲得了提高。對于這次畢業實習，我的體會有很多，其中最深刻的有三點：

1、做保險人首先是做人。我們同客戶打交道，首先要誠信，要善于與人溝通，這樣客戶才會信任我們。只有“人”做好了，保險才能做好。

2、做保險人是做一項事業。區域服務專員是傳播保障福音的幸福天使，為廣大群眾防范人生風險，讓每個家庭都擁有平安。“幫助別人、成就自己”，這是一項偉大的事業。同時，做保險人是做一項不需要自己投入本錢的生意。所以我們要熱愛自己的工作，對保險事業懷抱著無比的信心。只有事業心強的人，才能做好保險。

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關鍵詞：金融；人才培養模式；教學；借鑒

中圖分類號：G642.0 文獻標志碼：A 文章編號：1674-9324（2015）34-0225-03

筆者于2013年下半年赴臺灣東海大學財金系進修訪學一個學期，聽了金融學本科相關課程，拜訪了臺灣東海大學管理學院詹院長和財金系張主任，受到一些啟發，結合福建江夏學院金融本科人才培養模式與教學談談自己看法。

一、臺灣東海大學金融本科人才培養模式與教學的特色

1.課程設計多元化。本科金融課程規劃分為一般必修28學分，占比21.87%（其中基礎必修17學分，占比13.28%；通識必修11分，占比8.59%）；專業必修72學分，占比56.26%；選修28學分，占比21.87%；畢業學分128。核心課程有：銀行實務、金融營銷、金融市場學、保險學、投資學、證券投資實務、衍生產品、公司治理、財務報表分析、應用統計、理財規劃和金融風險管理等，更著眼于微觀金融方面。課程設計循序漸進，重視學生適性與多元發展，并強調國際化、信息化與專業化的教育。在課程設計上，專業技能是以公司理財、金融市場、投資決策及財務工程等四項領域的專業必修課程及其選修為設計主軸；另外，鼓勵學生跨院系的選修課程，為學生提供更多元的學習環境。

2.重視對學生專業認知的教育。針對本科金融專業學生，臺灣東海大學財金系在2013―2014年第二學期請實務部門如臺灣金融研訓院、證喚灰姿、銀行公會楊、證券暨期貨市場發展基金會、集中保管結算所、期貨交易所、壽險公會、產物保險商業同業公會、信托公會、證券期貨局、花旗保險公司等負責人，舉辦了12場金融講座，內容覆蓋面廣，包括金融市場、金融服務業與經濟發展、銀行、證券、期貨、壽險、產險、信托、投信投顧、保經保代、金融服務業的公司治理和金融服務業的社會責任等內容。通過一系列金融講座，使學生對金融實際情況有了一定的了解，加深學生對金融專業的認知。

3.鼓勵學生參加金融專業證照考試。為了本科金融學生的財金實務發展著想，財金系特別設計了“證照就業學程”的專業學群主題提供給同學們選擇，并鼓勵學生積極考取財金專業證照，達到理論與實務兼備的理念，增加自身競爭力。臺灣地區金融主要技能證書考試科目包括：初階授信人員專業能力測驗、初階外匯人員專業能力測驗、進階授信人員專業能力測驗、信托業業務人員信托業務專業能力測驗、理財規劃人員專業能力測驗、銀行內部控制與內部稽核測驗（一般金融）、銀行內部控制與內部稽核測驗（消費金融）、金融市場常識與職業道德、中小企業財務人員測驗、金融人員風險管理專業能力測驗、外匯交易專業能力測驗、債權委外催收人員專業能力測驗、金融人員授信擔保品估價專業能力測驗、BULATS劍橋博思職場英語檢測和中小企業財務主管測驗。

4.高起點的教師隊伍。師資遍及英、美、法與本國，且大部分為財金專業博士。師資平均年紀小于40歲，充滿年輕與活力，便于與學生間交流互動，成為學生的良師益友。臺灣東海大學財金系教師分為專任教師和兼任教師。專任教師都是博士，兼任教師一般是由實務部門的高管或其他大學專業人士擔任。如《銀行實務》課程由花旗銀行徐協理擔任、《證券投資實務》課程由寶來證券集團白副總裁擔任、《理財規劃》課程由南山人壽處唐經理擔任、《理財規劃人員證照培訓》由宏觀財務顧問公司邱總經理擔任、《金融營銷》由臺灣彩券黃總經理擔任等等。截至2013年12月底，財金系共有專任教師13名，占比41.94%；兼任教師18名，占比58.06%。專任教師中，教授4名、副教授5名、助理教授（參考美國職稱系列，介于副教授與講師之間）4名，占比分別為30.77%、38.46%和30.77%。專、兼任教師學歷高，博士21名，占比67.74%；碩士10名，占比32.26%。

5.靈活多元化的課堂教學。筆者在臺灣東海大學進修訪學期間，重點聽了《財金概論》、《貨幣銀行學》、《銀行實務》和《證券投資學》等課程。就以公共基礎課《貨幣銀行學》，專業課《銀行實務》為例。《貨幣銀行學》由廖恩愛教授主講。其主要教學內容：引言、貨幣和金融系統的介紹、貨幣和支付系統、金融系統的概述、利率、利率和利率的回報、資產配置理論、市場利率確定、風險結構和利率期限結構、金融市場、外匯市場和匯率、衍生證券和衍生工具市場、信息與金融市場效率、降低交易成本和信息成本、金融機構、銀行的業務、銀行業監管、國際經濟金融、貨幣供給過程和貨幣政策、金融體系和宏觀經濟。教學主要特點：（1）偏重于西方理論與公式的推導與計算，注重實際，如各種收益率計算、套利等；（2）自編講義里有相當部分是公式、符號、圖表。《銀行實務》由徐慧敏（臺灣花旗銀行的業務主管）主講。其主要教學內容：銀行概論、商業銀行的存款業務、銀行的出納業務、商業銀行的票據、票據交換與退票實務、國內票據托收業務與匯兌業務、商業銀行的授信通論、商業銀行的短期授信業務、商業銀行的外匯業務概論、出口外匯業務概況、進口外匯業務概況。教學主要特點：銀行業務非常熟悉，用流程圖說明；案例教學；學生參與度高；注重學生實際能力的培養；教師英語水平高，在課程教學過程中不時出現英語詞匯。

在課堂教學上，除了講授外，還通過時事心得報告與學生上臺報告方式，進行教與學的互動。時事心得報告，要求學生關注一周金融時事，選擇自己最感興趣問題進行分析，學生發言，老師逐一點評，最后總結。學生上臺報告主要針對教學內容，安排某一章節內容，由學生制作ppt上臺講課，老師對學生上臺講課進行點評，強調該章節知識點，通過學生上臺講課，加深對教學內容理解與掌握。

6.進行金融仿真交易，提供實習機會，注重理論與實踐相結合。目前已建立財金數字仿真實驗室，包括虛擬交易所與操盤家策略分析系統，提供同學計算機仿真與數據分析的平臺。加強與各家金融機構聯系，邀請實務專業人士，以講座方式教授課程，并提供校外實習參訪機會，培養理論與實務應用能力。

二、對我校金融本科人才培養模式與教學的借鑒

1.調整金融本科教學課程設置。就以2014年金融本科教育培養計劃中課程設置為例：課程規劃分為必修課119分，占比72.12%（其中公共必修課42分，占比25.45%；學科必修課39分，占比23.64%；專業必修課42分，占比23.03%）；選修課46分，占比27.88%（其中公共選修課16分，占比9.70%；專業選修課30分，占比18.18%）；畢業學分165分。核心課程有：金融學、會計學、統計學、計量經濟學、商業銀行經營管理學、國際金融學、投資學、保險學和財務管理等課程。大一、大二進行公共必修課、學科必修課學習，大三開始分專業方向，目前金融本科專業分金融學方向、國際金融方向和互聯網金融方向，進入各自專業方向選修課學習。課程設置主要存在問題：一是比例不合理。公共必修課占比過高，學科必修課和專業必修課占比偏低。二是金融學方向選修課課程定位不夠明確，宏觀課程偏多，微觀課程偏少。如中央銀行學、行為金融學、銀行監管學。三是專業實驗教學學分低，占比小。就以金融學方向為例，實驗教學課程主有：銀行信貸綜合實驗1.5分；外匯交易綜合實驗1分；保險業務綜合實驗1.5分；模擬銀行綜合實驗1.5分；銀行柜臺業務1分；證券投資模擬交易1分；商業銀行經營管理實戰沙盤1分；合計8.5分，占比5.15%。四是所有課程都是專任教師承擔，沒有聘請實務部門人員。調整金融本科教學課程設置：首先是壓縮公共必修課的課時與分值，增加學科必修課和專業必修課課時與分值。其次是明確金融學方向選修課課程定位，增添微觀課程，如信用評估、理財規劃、進出口業務、國際結算業務、公司治理與企業兼并等課程。再次是增加專業實驗教學課程課時與分值，占比達到15%以上。最后是利用與金融業密切聯系的關系，聘請實務部門的高管擔任金融專業必修課與選修課，如銀行信貸、金融營銷、銀行柜臺業務等課程。

2.改進教與學的方式方法。目前從整體來看，教與學方式單調，學生缺乏實踐感性認識和動手能力。課程教學方式基本上是以班級（或合班）為單位，采用多媒體課件，進行課堂集中講授，輔之課堂提問、作業講評和課堂討論，偶爾還會放映有關金融方面的教學短片。在課堂教學中也主要是理論描述，缺乏數理統計模型分析和推導。從學生學習的方式來看，無非就是課堂聽課、做筆記、拷貝PPT、課后做復習思考題，學習缺乏主觀能動性。學生只滿足于完成課程任務獲得學分，缺乏實踐感性認識和動手能力。（1）案例教學。案例教學的目的主要就是培養學生的綜合能力。如：培養學生自學能力、解決問題的能力、人際交往能力等各方面的能力。案例分析的主要環節：課前布置內容、學生自主分析；小組討論，形成共識；課堂指定學生發言，然后全班討論；總結歸納，內化提升；課后學生進行書面歸納。要求答出分析案例時所用基本理論的主要觀點，并結合案例提供的具體情況進行適當分析、解釋和說明。同時還要注意分析過程的充分性、邏輯性和完整性。（2）仿真教學。如模擬證券交易、外匯交易和銀行信貸操作等，如模擬股票交易，每個學生開立帳戶，虛擬資金10萬人民幣，以一學期為期限，按照收益率排名，進行獎勵，并記入學生平常考核成績，提高學生職業技能。（3）課堂討論。具體做法是，在一個單元課程結束后，授課教師根據本單元的基本問題和重點問題，結合當前經濟金融運行中的熱點問題，給學生留出若干討論題，采取自愿選擇的方式，把每個討論題落實到人，同時為了鼓勵學生積極思考，也允許學生結合本單元課程內容，自己擬定論題參加討論，如重大財經新聞。在課堂討論過程中，發言的學生圍繞論題組織材料，闡述自己的觀點和看法，開啟大家的思維。教師則對小組主旨的發言進行點評，或進行必要的糾正。通過課堂討論，鞏固了所學知識，培養了學生組織材料的能力，鍛煉了學生的口才，有助于提高學生的邏輯思維能力。

3.金融核心課程教學中，增加金融專業資格證書考試內容的教學模塊。目前，我國普遍金融業實行資格準入制度，必須取得相應證書，才能從業。如銀行業從業人員資格證書、證券業從業人員資格證書、保險人資格證書、理財規劃師等，要取得這些證書，必須通過考試。在課程教學、作業方面理應部分體現金融專業各項職業資格證書考試內容，而大部分教學實際上就教材而論教材，與資格證書考試嚴重脫節。金融核心課程在教學安排上，針對性增加金融專業資格證書考試內容的教學模塊。

4.引入高層次人才，加強師資培訓，提高整體教學水平。截至2014年12月底，金融學院共有專任教師67人。從學歷來看，博士4人，在讀博士3人，合計占比10.45%；碩士39人，占比58.21%。從職稱來看，教授3人，占比4.48%；副教授25人，占比37.31%。從年齡來看，50歲（含）以上有10人，占比14.93%；40歲（含）～50歲（不含）有22人，占比32.84%，兩項合計占比47.77%。反映目前金融學院高學歷教師少，正高職稱教師少，教師年齡偏大。為了提高整體教學水平，向海內外招聘高層次人才，改善師資結構；鼓勵教師攻讀博士學位，加強與國內著名高校合作，選派教師到清華大學、中國人民大學、廈門大學進行短期進修，出臺教授扶持計劃，使一些基本符合條件的副教授盡快上教授。

5.指導學生社會實踐和調查。社會調查是訓練和培養學生觀察和認識社會與經濟的重要教學環節。通過社會調查能夠很好地把課堂所學到的知識與實踐相結合，加深其對專業的認知，提高其分析問題和解決問題的能力。金融專業的學生必須參加課程安排的社會調查。社會調查原則上全學程安排一次，按照學習小組進行。要求學生利用課余時間，到金融機構進行調查，如銀行、保險、證券和典當機構調查業務、營銷等內容。或要求學生參與工商銀行杯暑期大學生社會實踐、大學生創新訓練和金融產品設計比賽活動。

6.充分發揮行業緊密聯系優勢，切實發揮實踐基地作用。福建江夏學院是由四所院校合并組建。原金融學院是行屬院校，為金融系統培養2萬多名人才，其中支行長以上就有1000多人，在福建省金融系統，各金融機構骨干力量基本上畢業于金融學院。目前與中國民生銀行福州分行、光大銀行、國信證券福州營業部、英大證券福州營業部、東興證券福州營業部、福州中大期貨公司、泰康人壽保險公司福州分公司、民生人壽保險公司福州分公司為合作對象建立實訓基地，簽訂實習協議書。要充分發揮行業緊密聯系的優勢，利用原有的實踐基地，進一步完善管理，安排學生實習與教師調研，解決理論與實踐脫節問題。

參考文獻：

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[3]劉賢昌，林仁灶.閩臺高校聯合辦學的人才培養模式創新研究[J].重慶三峽學院學報，2014，（11）.

篇7

摘要：隨著我國出口信用保險的發展，出口信用保險公司壟斷經營模式的弊端也日益顯現。本文分析了我國短期出口信用保險商業化運作試點的可行性和現狀，認為我國短期出口信用保險商業化運營可行但需要逐步、漸進的開放。

關鍵詞：短期出口信用保險；市場化；運作模式

出口信用保險是指國家政府設立出口信用機構或授權并委托特定金融保險部門專門經營的一項特殊的政策性保險業務。我國出口信用保險運作模式的發展歷程經歷了三個階段：中國人民保險公司獨立經營階段、中國進出口銀行和中國人民保險公司共同開辦階段、出口信用保險公司獨家經營階段。目前我國出口信用保險存在的問題包括：壟斷經營導致缺乏競爭機制、獨家專營體制下的資本金不足、業務體現的政策性低。為了更好的適應經濟全球化和我國對外經貿與投資合作的需要，需要改善出口信用保險的壟斷模式，引入市場化。

一、我國短期出口信用保險商業化運作試點可行性

1.1短期出口信用保險的市場化可行性分析

短期出口信用保險的風險有企業的拖欠、拒收、破產、政治風險等。歷史數據表明，短期出口信用風險依次是拖欠、破產、拒收等商業風險，而政治風險為0%，與國內信用保險的風險一致，而國內信用保險屬于完全的商業性業務，所以可以認為短期出口信用保險也屬于商業性業務，在一定的條件下完全可以市場化。其次，出口貿易并非都是為了實現國家特定的政策目標，短期出口信用保險由于保險期限較短，承包的多是一般性的貨物出口，因此，短期出口信用保險的政策性并不強，即使開放市場，也不會影響國家政策的實現。

1.2短期出口信用保險的盈利狀況

中國出口信用保險公司在正常年度具有盈利性。中國出口信用保險機構從2002年成立起，第三年開始盈利，且只有2008年受金融危機的影響，凈利潤為負，其他年度都是正的凈利潤，而中國出口信用保險公司有80%左右的業務都是短期出口信用保險，說明短期出口信用保險的盈利性很大。

二、中國人民保險公司運營短期出口信用保險試點現狀

2.1短期出口信用保險的市場情況

我國出口信用保險規模不斷擴大，2013年，中國出口信用保險公司全年共實現承保金額3274.4億美元，同比增長11.5%；短期出口信用保險全年實現承保金額3093億美元，同比增長13%。由此可以看出，國際貿易競爭日趨激烈，買方市場普遍形成。單純依靠國家財政預算作為出口信用保險基金的金融供給，滿足不了龐大的風險控制基金的資本需求。而國有化的經營模式下的市場效率低下，又必然導致金融服務成本高，保險產品單一等問題。中國人民保險公司作為首家獲批經營短期出口信用保險的商業性保險公司，順勢推出短期出口信用保險，圍繞擴大短期出口信用險覆蓋面和服務外向型中小企業兩個重點開發相關產品，是很好的機遇。

2.2商業化運營存在的不足

從資本結構上看，盡管出口信用保險機構私有化可以在一定程度上提高業務的經營效率，但在出現金融危機狀況下，國有資本的優勢便凸顯無疑。2008年金融危機之后，在比較成熟的出口信用保險市場，例如歐美發達國家，都通過增加資本金或國家限額、提高本國信用保險機構承保比例、增加對流動資金的擔保和鼓勵信用保險機構填補私人市場的空缺等措施，加大對政策性出口信用保險的支持力度。在此背景下，中國人民保險公司必須考慮在遭遇系統性金融危機時如何應對的問題。

三、我國短期出口信用保險商業化運營的政策建議

3.1有節奏的控制市場開放的步驟

我國的短期出口信用保險市場化的進程應該是分步驟進行，逐步放開的。由于出口信用保險業務相對于其他財產保險對于國家有著特殊的意義，而且其本身的風險具有特殊性，為了保證短期出口信用保險在市場化后能健康、持續經營，需要政府從宏觀上控制市場開放的步驟。

3.2提高中國人民保險公司自身服務質量

一是積極推進產品創新，細化產品定價。我國出口產品的絕大多數還屬于低附加值的產品，并且短期內難以改變這一事實，為了更好地推廣短期出口信用保險，考慮通過區分結算方式等手段，進一步細化費率。此外，在推廣短期出口信用保險時，也應當更多地構建新型投保平臺，更加方便客戶的需求。

二是開展業務經驗交流，強化客戶經理綜合能力。與國際上其他的出口信用保險機構進行適當交流，學習別人的先進的營銷手段。主動接近市場一線，強化客戶經理對出口信用保險業務的營銷技術能力，能夠針對公司產品特點制定目標客戶，不同的目標客戶實行差別化的展業方式。還可以通過歷史承保情況獲得經驗教訓，對展業、承保以及理賠各方面進行總結梳理，開展展業培訓，不斷提高客戶經理等專業人員對承保過程中的風險識別能力。

三是積極服務客戶，提高運作效率。要積極主動地向廣大企業，尤其是中小型外貿出口企業推廣。雖然中小企業經營方式靈活，產品多、地區廣，但是他們自身的風險承受能力較大企業更弱，更需要短期出口信用保險的保障，并且中小企業是大量的潛在客戶來源。對于同一買家，在一定時期內設定承保額上限的同時，應當更為靈活地處理額度不足時，出口企業追加額度的申請。要根據國家政策導向，進一步突出重點支持方向，優化業務結構，不斷擴大客戶規模，鞏固和深化重點客戶關系，全面提升持續發展能力。

四是強化內部風險的控制和管理。要進一步加強與政府有關部門、企業的聯系溝通，增強信息敏感性，密切關注形勢及環境變化，加強風險預警和風險預判，防患于未然。要整合好風險管理、承保批限、理賠追償等部門的資源和力量，發揮好專業優勢，密切協作，形成多重防護，加強風險防范。同時采取針對性措施，執行好差異化承保政策，對于已經發生的報損、賠付，積極進行止損、減損，切實加大追償力度，維護好公司及出資人的利益。（作者單位：西南財經大學）

參考文獻

[1] 付冬奇.關于我國出口信用保險運作模式改進的研究[D].西南財經大學，2011.

[2]羅淑芬.我國短期出口信用保險市場化研究[D].首都經濟貿易大學，2012年3月.

篇8

【關鍵詞】高等院校 工學結合 金融

一、文獻回顧

章金萍、羅懷中、方志堅（2007）總結了高職特色的“雙導師制”培養模式的基本框架及其現實意義。朱蓉（2007）介紹了金融與證券專業工學結合交替教學改革與實踐中構建人才培養模式的原則、課程設置、教學內容和教學考核方法。周建松（2009）探索了經濟類高職院校工學結合的辦學模式、訂單培養、項目課程開發。方華（2010）研究了以時間維度、空間維度、主體維度為一體，實行人性化、柔性化、信息化、開放式的教學管理模式。施卓晨（2010）從保險、銀行、證券三個方向探析了金融類專業的工學結合方式。陳新林（2011）研究了工學結合人才培養的行業調查與專業分析、人才培養模式、實訓基地建設、生產性實訓、訂單培養以及實施效果分析與評價。周建松（2011）研究了主體專業群校企合作綜合體建設的舉措、具體功能、啟示。袁金宇（2012）提出了“321形式的工學結合”，即在前三個學期參觀金融機構，在第四學期到第五學期安排學生模擬實訓，第六學期開展頂崗實習。

校企合作、工學結合作為職業教育的辦學模式已寫入《國家中長期教育改革與發展規劃綱要》，并成為社會共識。文獻回顧得出以往文獻對高職院校基于工學結合的課程設置和教學安排研究不夠詳細，很少涉及工學結合合作單位的確定及如何開發合作單位的研究，缺乏對學校、工學結合合作單位、政府參與工學結合的共贏點研究以使工學結合合作成功并使合作關系長期持續穩定增長。通過考察和探索，下文詳細分析了高職院校基于工學結合的課程設置和教學安排、工學結合合作單位的確定和開發合作單位的途徑、學校和合作單位及政府參與工學結合的共贏點，并提出了工學結合過程中要注意的幾個重要問題。

二、基于工學結合的課程設置和教學安排

高職院校一般學制三年，為更好地開展工學結合，應做如下課程設置和教學。第一學期，學生學學基礎課程和熟悉環境。第二學期到第四學期學生學習專業基礎課和專業核心課，具體為：第二學期主要學習專業基礎課，比如貨幣銀行學、國際金融、證券基礎知識、金融市場學、基礎會計；第三學期主要學習保險學、個人理財、商業銀行經營管理、公司信貸、證券投資技術分析、證券交易、期貨投資基礎；第四學期主要在實訓室學習實訓課程，如商業銀行綜合柜臺業務、點鈔與反假幣技術、證券投資模擬實訓、期貨投資模擬實訓。應該強調的是實訓室應在行業專家的參與下按行業標準進行設計和裝修。學校要求學生在第四個學期之前（包括第四個學期）考取保險人資格證、銀行從業資格證、證券從業資格證、期貨從業資格證等資格證書的全部或其中幾個證書，這樣方便后期的頂崗實習，使學生具有從事金融行業的準入資格。從第四個學期結束的暑假到第五學期的12月中旬為5個多月的頂崗實習期，實習期間應盡量使學生在不同類型的單位輪崗實習，以達到技能的全面性，12月下旬正式開始找工作（大部分招聘考試12月底開始）。如果能確定畢業后的工作單位為當前實習的單位，可以實現頂崗實習與畢業后的正式工作不間斷對接。

由于金融行業的不斷發展，學校應與合作單位在專業指導委員會（該委員會成員由來自不同類型單位的專家組成）的指導下，根據最新行業發展動態與崗位職業能力標準不斷調整課程設置。

三、工學結合合作單位的確定

可以確定以下單位為金融類專業工學結合合作單位：保險公司（包括壽險和財險）、各位銀行、證券公司、期貨公司、各類協會（保險、銀行、證券、期貨業協會，目的是爭取在學校設立保險人、銀行從業、證券從業、期貨從業資格考點，方便本校及周邊學校學生和工學結合合作單位新進員工考證，在學校設立保險人、銀行從業、證券從業和期貨從業考試培訓點，免費為保險公司、銀行、證券、期貨公司新進員工開展資格考試培訓）、小額貸款公司、擔保公司、中國人民銀行、人民政府金融工作辦公室、信托公司、資產管理公司等金融類機構。

四、工學結合合作單位的開發途徑

一是利用職業院校上級主管部門的關系。基本上的高職院校都有上級主管部門，如財政廳、商務廳、國土廳等，要充分利用上級主管部門的資源，充分開展工學結合。二是充分利用校友資源。很多高職院校以前都是國家級重點中專，在上世紀九十年代之前培養了很多優秀專業人才，現在很多已經是單位的領導。高職院校要在各省、市成立校友會，學校成立部門專門負責校友會工作，增強與校友的溝通與合作。經常請校友到學校開講座，呼吁友為學校工學結合工作做貢獻。三是學校成立職教集團。職教集團成員為工學結合的重點合作單位。

五、工學結合合作三方的共贏點分析，以構建持續穩定增長的合作關系

（一）基于學校和工學結合合作單位的共贏點分析

1.保險方向。鑒于學校場所和設施齊全，保險公司或保險業協會全省、市性的活動可以免費安排在學校舉行（至少場地免費），如全省單位系統的運動會、聯誼會、培訓會。很多高職院校都是學生上萬教職工上千，學校的保險業務是個保險巨單，如壽險方面有老師和學生的醫療、住院、意外險，財產方面有校車保險、實訓室儀器財產及其他財產保險，這個保險巨單可以給學校的工學結合合作保險公司。當然這其中可能會導致某些學校領導的利益受損，需要相關領導權衡。學生在校第四個學期之前取得保險人資格證，第二個暑假開始至第五個學期期末到保險公司頂崗實習，在保險公司導師的培訓和指導下參與到市場進行保險產品的實際銷售。一般以該導師和其指導的學生為一個團隊，有些學生可以銷售出一些保險產品，為保險公司創造利潤。當然保險公司最好給予銷售出保險產品的學生一定比例的保單提成，這樣可以激發學生的實習積極性。

2.銀行方向。銀行或銀行業協會的全省、市性活動可以免費安排在學校舉行。高職院校是個大單位，學校可以把基本賬戶、老師的工資卡和公務卡、學生的交學費卡開設在工學結合合作銀行，鼓勵學校老師和學生辦理合作銀行的信用卡，只允許合作銀行在校內擺點宣傳辦理理財產品和信用卡。這可能需要某些學校領導以學校發展大局為重，犧牲某些利益以促成工學結合的開展。學生在校第四個學期之前取得銀行從業資格證，第二個暑假開始至第五個學期期末到銀行實習，以校外導師為隊長組建營銷團隊，在各校園內和公共場所幫助銀行銷售理財產品，同時銀行可以對銷售成功的學生給予一定的報酬。

3.證券期貨方向。證券期貨公司或證券期貨業協會的全省、市性活動可以免費安排在學校舉行。鼓勵本校老師和學生在合作證券期貨公司開設證券期貨賬戶。推薦職教集團成員公司的上市保薦業務、證券發行業務給工學結合合作證券公司做。學生在校第四個學期之前取得證券期貨從業資格證，第二個暑假開始至第五個學期期末到證券期貨公司在公司導師的指導下開展證券期貨營銷工作，可以為證券期貨公司開發一定的客戶，同時公司可以對銷售成功的學生予以一定的提成以激發學生的工作熱情。

高職院校為合作單位提供動手能力強的優秀人才、員工后續培訓、技術創新與指導、廉價甚至免費的實習工人，合作單位為學院提供實習基地、就業機會、橫向課題、教學素材。在上述共贏點還難以促成學校和單位的工學結合合作的情況下，學校不妨考慮給予合作單位一定的經費補助。

（二）工學結合參與第三方（政府）的共贏點分析

高職教育作為高等教育的一大部分，工學結合的發展利于高職教育事業的發展和優化高等教育結構；利于培養動手能力強和上崗快的大學生、提高大學生就業率；利于提高高考升學率、提高人口素質、提高高職教育對當地經濟增長的貢獻率；為企業或單位的發展提供一定程度的智力支持。教育主管部門、人力與資源社會保障部門、財政部門、稅收部門、中小企業局、發展改革委員會等有關部門應大力支持高職院校的工學結合，比如為工學結合設立專項資助資金、為參與工學結合的合作單位出臺一定的政策支持、為參與工學結合的企業減免一定稅收。總之，找出工學結合合作三方共贏點是開展維持并發展工學結合的關鍵。

六、工學結合過程中需要注意的幾個重要問題

（一）工學結合權利應下放到系里專業層面

學校是法人，可以與校外單位以獨立法人的形式開展工學結合合作，這一般適合大范圍的宏觀層面的合作。但學校工作不可能面面俱到，且系里專業層面更了解本專業的特點，所以系里應該構建能開展工學結合的獨立法人或準法人，微觀層面的工學結合合作由系里開展，更好調動系專業層面開展工學結合的主動性和積極性。

（二）為了加強校外合作單位對學生的管理，學生應該在頂崗實習前與合作單位簽訂勞動合同

金融行業經常涉及一些商業機密、錢財，金融類專業難以開展工學結合的原因之一是校外單位怕學生給單位帶來不必要的損失。在校第四學期之前已經取得了相應的從業資格的學生在開始頂崗實習時，校外單位就應該要求他們與單位簽訂勞動合同，規定相應的權利和義務、違約責任，并可要求學生繳納一定的信用保證金。如發生學生應當賠償事件，合作單位可直接從信用保證金中獲得賠償，如沒有發生賠償事件，實習結束后合作單位全額退還給學生。這是學校或系部與工學結合合作單位協議合同的有益補充。

（三）工學結合中實行相對應的雙導師制

學生以小組（小組成員不易過多，具體根據學校師資數量匹配）為單位，在學校一個導師，實習時在實習單位一個導師，而且校內導師與校外導師一一對應，兩導師之間定期會面交流，共同管理所指導學生。

參考文獻

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保險業創新存在的突出問題

（一）產品創新的周期太長

歐美等一些發達國家的保險公司，基本上是投保人有需求，公司就能開發出所需要的產品。而我國保險業在產品創新方面顯得不足，以家財險為例，目前各公司的產品基本與20世紀80年代的條款費率相差無幾。據統計，1985年城鎮居民人均收入752元，人均居住面積7平米；2002年城鎮居民人均收入7703元，人均居住面積21平米，分別增長9倍和2倍。人民生活發生如此之大的變化，而我們還采用老的條款費率顯然滿足不了人民群眾的需求。

任何一種產品都有其周期性，如果不能適應外部環境變化而及時創新，就必然落后，這也是我國家財險業務多年來發展緩慢的主要原因。2002年全國家財險保費收入24億元，僅占產險總保費的5.4%.1985年至2002年平均遞增6.9%，低于總保費遞增速度23.8個百分點。

（二）服務創新的張力不夠

在我國內地的一些保險企業中，不僅存在著展業理賠“兩張臉”的現象（即拓展業務時笑臉相迎，一旦客戶索賠時卻臉拉得很長，判若兩人），造成了保險資源的嚴重毀滅。更有甚者，有的業務員為了追求個人業績，夸大產品功能，誤導消費者，造成群體上訪，給社會帶來不安定因素。近年來，通過市場整頓，這些問題雖有明顯好轉，但仍存在服務鏈脫節現象（即只注重承保和理賠兩頭）。隨著經濟的發展，人們生活水平由溫飽步入小康，對保險服務的需求不再僅僅是承保和理賠，而是包括保險咨詢、風險評估、保險方案設計、承保后的風險防范和管理、保險條件優化和保險補償等在內的全程服務。只注重兩端而忽視全程服務，勢必造成業務脫節，失去市場，降低競爭能力。

（三）理論創新的突破不大

我國保險業經過50多年的發展，學習借鑒了一些國外的保險理論，但還沒有形成一套符合我國國情的、比較成熟的保險理論。保險業恢復經營之前，我國保險理論集中于馬克思、列寧等對社會剩余中需要保險基金扣除的論述。保險業恢復經營后，保險理論研究日漸繁榮，上世紀80年代中后期以“保險是否是商品”為主題的大討論在某種程度上標志著我國保險理論研究的頂峰。此后，隨著進一步的改革開放，我國保險理論基本上是“拿來主義”，結合我國保險業自身實踐的理論創新較少，更沒有什么突破。目前，不僅大專院校教課書采用的內容多半是上個世紀80至90年代形成的理論，就連保險公司和保險監管部門也沒有太大的突破。其中，對國外研究成果模仿者居多，對中國保險現存問題描述性討論較多，普遍缺乏對現象背后內在邏輯的理解。實際上，保險問題和所有經濟問題一樣，都有其社會制度背景，如果忽略這種背景，盲目與國際接軌，只能是浮在表層上，不會有大的突破和進展，對保險業發展的指導作用也不會太強。

保險業創新存在問題的原因分析

存在上述問題的原因是多方面的，主要有：

（一）創新動力差

1.市場競爭不充分。目前我國的保險市場主體數量仍偏少，市場競爭不充分，最大的三家產險公司（中國人保、平安和太平洋）占產險市場的94%，三家最大的壽險公司（中國人壽、平安和太平洋）占到壽險市場的91%，部分地區仍處于獨家經營的狀態。高市場集中度造成供給主體間競爭壓力不足，創新驅動力較弱。

2.政策環境不寬松。長久以來，我國對保險業在產品費率、條款、機構、人員、資金運用等方面實行較嚴格管制，保險創新的空間相對狹小。

3.創新產品欠保護。在保險產品創新的過程中，保單上關于承保范圍、保險價格、險種的設置都必須以文字進行清晰的描述，并進而公示投保人知曉。文字的這種開放性使得對保單條款進行的任何創新性改動都極易為競爭對手所知，且極易被對方模仿。而與此同時，模仿者卻不必為此付費，尤其是在我國，由于知識產權，特別是以文字表現的產品的歸屑不易識別，目前還缺乏對保險公司創新成果進行保護的有效手段。即使有相關的法令出臺，相當長一段時期內，在執行過程中也會面臨一些困難。這些因素都影響了公司進行保險產品創新的積極性。

4.創新者價值難體現。創新本身蘊涵著風險，特別是創新的失敗將給創新者帶來一些負面影響。如果沒有一定的風險補償，創新者寧愿放棄創新，以規避創新可能失敗的潛在風險。所以，創新的動力需要一定的激勵和保護措施作保證，以使創新者承擔的風險和收益對稱。目前，各保險公司內部的管理制度和人事制度，對于技術人才、創新人才和創新行為缺乏有效的鼓勵和保護。在此情況下，有創新能力與愿望者為規避風險，也更傾向于選擇少創新或不創新。

5.管理者短期行為。長期以來，我國對企業高級管理人員的考核和管理始終存在著體制性問題，難以建立起保障企業經營管理的連續性和長期性的有效制度。這一制度性問題導致保險公司高級管理人員與其他行業的企業家一樣普遍在經營管理中表現出較強的短期行為，求穩、求急心態過重，對投人大、風險高、見效慢、評價不一的創新問題缺乏積極性，主觀上限制了創新行為的發生。

（二）創新投入少

創新需要資金的支持。保險創新過程涉及到大量的市場調研和可行性研究，以及對承保成本與收益所進行的盡可能準確的衡量和測算，需要投入大量的人力和物力。同時，因為回報的不確定性，這部分投入又有較大的風險。因此，籌集創新資本而不是負債來進行創新是更加安全的方式。

但從目前來看，我國內資保險公司的資本空間不容樂觀。一方面是與保險市場龐大需求相適應的行業性高速擴張；另一方面則是壽險業的利差損、財險業的高賠付率現狀。這些都使得保險公司資本金明顯過小，自身的抗風險能力較弱，很難再進行創新投入。加上我國保險企業在競爭中更多地關注于市場份額的高低，忽視對市場的研究，保險創新也就因缺乏資金支持而步履維艱。

從國外的一般情況看，有實力的保險機構都擁有強大的研究機構及專項的研究與開發經費來支撐保險創新。比如，瑞士蘇黎世金融集團、美國信安保險公司、瑞士再保險公司都有逾200人的研究人員，每年用于研究的經費比我國所有公司用于研究的經費總和還要多。

（三）創新人才缺

各種專業人才的培養是一個漸進、累積的過程。我國停辦國內保險業務長達20年之久，所帶來的一個嚴重后果是，對保險業需要的展業、精算、承保、投資、理賠等特殊人才的培養出現了斷層。在保險業恢復經營的很長時間內，保險業最好的“人才”被認為是能在最短時間內把保單銷出去、把保費“賺”進來的人員。因此，許多專業人才如精算、核保、核賠、法律、管理等方面的人才，在儲備和培養上也沒有得到應有的重視。這些因素是造成我國保險業人才缺乏的重要原因。目前，我國保險業處在快速發展時期，國內中、外資的保險公司急欲擴充業務，保險人才需求旺盛，但市場上專業人才缺乏，這不但不能很好地適應保險業創新的需要，也給中國保險業創新帶來很大的風險。

保險創新的方向及目標

（一）整合理論創新力量充分發揮保險監管部門的組織協調作用，整合業界、學界和監管界等各自在保險理論研究上的優勢力量，是實現理論創新突破的重要途徑。

目前，保險公司和大專院校等都聚集著一批精英，但大都各自為戰。業界的理論研究者具有豐富的實踐知識，但其研究缺乏對保險業實踐前瞻性、深層次的提煉和總結，理論提升不足，很難有較大的理論突破；學界具有較強的抽象與邏輯思維能力、理論分析能力，但缺少實踐經驗，其研究成果中規范研究偏多，實證研究與數量研究較少，一些研究還與實際脫節。如果讓保險學會從中搭橋，把這兩股力量整合起來，實現互補，便會形成強大的研究力量。保監會可借助這一力量建立一個相對緊密型的保險研究機構，同時倡導和鼓勵理論創新，加大理論創新投入，推動保險理論創新研究。對我國50多年來相對零散的保險理論成果、保險業數據資料進行歸類整理，在此基礎上，結合我國保險業實際和未來發展趨勢，借鑒國際保險理論的優秀成果，著力構建我國保險理論的系統性框架，尋求保險理論新的突破，為加快保險業發展提供指導。

（二）加快產品創新速度

市場需求是拉動產品創新的主要因素。早在1974年美國學者厄特巴克就得出一項結論：60%—80%的創新是需求拉動的。因此，無論壽險還是產險險種開發與創新都應該注重改變目前保險產品雷同、市場細分不明顯的狀況，在做好市場需求調查分析的基礎上，按照市場有需求、經營有效益的原則，加大產品創新力度和投入，針對不同的保險對象、不同的銷售渠道設計不同的險種，滿足人們多方位、多層次的保險需要。特別是要針對農村老齡人口基本上沒有養老保險、老齡人口醫護保險少的特點開發相應的新險種，開發針對高收入人群的保險產品，積極介入職業責任保險、教育保險等領域。針對銀行業務的蓬勃發展，設計適合于銀行銷售、與銀行業業務關聯密切的險種。為鼓勵產品創新，監管機關應對創新產品給予一定的保護期。如與創新產品60%以上類同的不予備案或暫緩備案，否則就無法形成納什均衡，公司都愿意模仿而不愿創新。

（三）豐富保險服務的內涵

目前，我國保險公司已進行了一些服務創新，如推出專線客戶服務熱線、事故代步車、車友俱樂部、異地出險就地理賠、小額快速理賠通道等，但是這些創新仍是狹義的、較低層次的。進一步深化保險服務創新，一方面，應圍繞“保險咨詢風險評估保險方案設計承保承保后風險防范出險后的查勘定損理賠”這一服務鏈，逐步向外擴展鏈接；另一方面，應從我國相關的制度改革和社會發展需要出發，展開各種各樣的增值服務以及附加值服務。一是針對醫療、養老制度改革后居民迫切需要醫療、養老方面優質服務的現實，在做好醫療、養老保險的同時，大力開展諸如免費體檢、健康咨詢、康復護理等方面的服務。二是針對就業改革后失業者的增多，在提供失業保險的同時向客戶提供再就業培訓、再教育咨詢、就業信息等服務項目。三是開展教育保險時將出國咨詢、教育咨詢、家教信息等內容作為延伸服務。四是為客戶提供投資咨詢、理財指導、金融信息等家庭理財方面的服務。通過良好的服務，打造保險業的整體品牌，吸引更多公眾自愿投保，變潛在的需求為現實需求。

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Abstract: As an industry with higher risk and accident-prone, construction industry may have accidents at any time. Once the accidents occur, it will bring economic loss to construction enterprise and unfortunate to personally, influence the performance of enterprises, and even endanger the survival and development of enterprise. Engineering insurance is an effective means to transfer risk with the increasing scale of construction project, the increases ceaselessly of technical difficulty and degree of risk which increase. This article made the outline of project insurance's development process in our country, analyzed the factors that block the development of project insurance, suggested improving and perfecting the existing mode by using systematic methodology and innovative ideas, promoted the project insurance in our country, in order to ensure the positive, coordinating and sustainable development of project insurance.

關鍵詞：建設工程；工程保險；普及；研究

Key words: construction engineer；project insurance；popularization；research

中圖分類號：F272文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2011）28-0089-02

0 引言

隨著我國經濟的發展，建設工程項目規模日益擴大，新材料、新技術、新工藝不斷被采用，隨之產生的技術難度和風險程度也不斷增大，項目安全事故的發生頻率和損失程度也相應增加，特別是像汶川地震類似的自然災害，對項目的破壞將是毀滅性的。為了確保建設項目的順利進行，增強風險防范，行之有效的手段就是采取工程保險。目前，保險業發達的國家，工程保險已經進入專業化、制度化和現代化階段，相比之下，我國工程保險起步較晚，技術落后，雖然取得了一定的發展，但實施的廣度和深度極為有限，有必要對我國工程保險發展歷程及其現狀進行分析，尋求普及工程保險的策略。

1 我國建安工程保險發展歷程

工程保險是適應現代工程技術和建筑業發展，由火災保險、意外傷害保險等演變而成的一類綜合性保險，它最初發源于18世紀英國保險市場，20世紀50年代以來，經濟發展推動了建筑業的發展，工程保險迅速在西方各國推廣并發展起來。我國建筑工程保險起步較晚，經歷了曲折的發展過程，1958年至1979年期間，停辦了國內所有保險業務。的召開，為保險業帶來了發展契機，工程保險也隨之出現。

1.1 20世紀80年代初期 在80年代改革開放的初期，利用世界銀行貸款進行經濟建設，工程保險作為工程建設項目管理的國際慣例之一，也引入我國。當時建筑工程保險的發展重點是地方集資、企業自籌資金的建設項目以及外商獨資、中外合資和世界銀行貸款的項目，主要發展涉外領域的建筑、安裝工程一切險。國家撥款的基建項目根據有關規定不參加保險，它們的工程概算中也沒有保險費的內容。

1.2 20世紀80年代后期 1985年，在計劃經濟政策的指導下,國家計委、中國人民銀行和國家審計署聯合下發《關于基本建設項目保險問題》的通知，認為“對建設項目實行強制保險加大了基建投資，增加了工程造價，這種做法不妥”。很顯然，該通知給建設工程引進保險機制產生了相當大的副作用。

1.3 20世紀90年代 1994年，建設部、中國建設銀行印發了《關于調整建筑安裝工程費用項目組成的若干規定》，調整后部分保險費可列入工程成本，為我國工程保險的發展創造了有利條件。1995年，頒布實施《保險法》，除法定保險外，實行自愿投保原則；1997年頒布《建筑法》，強制規定施工企業必須為從事危險作業的職工辦理意外傷害保險，支付保險費，列入建筑安裝工程成本，由建設單位支出。兩部法律的實施，為我國工程保險良性發展提供了保障。1999年，建設部發文，在北京、上海和深圳開展工程設計責任保險的試點工作。

1.4 21世紀初期 2003年4月24日，建設部印發《關于加強2003年工程質量工作的意見》，表示要積極推進工程質量保險制度。2005年8月5日，建設部、保監會聯合了《關于推進建設工程質量保險工作的意見》，為我國進一步推行工程質量保險工作提出了基本制度框架。2006年9月19日，中國人民財產保險股份有限公司率先在全國14個城市推出了新版的建筑工程質量保險產品，標志著全國范圍內的建筑工程質量保險產品試點工作正式啟動。至此，我國工程保險已初具規模，但地區發展極不平衡，與國際保險市場也存在較大差距。

2 我國工程保險現狀

隨著中國經濟的快速發展，國家在能源、交通等基礎建設領域的大量投入，工程保險在我國已經取得了長足發展。工程保險費從1998年的6億元增長到2007年的31億元，增長了4倍多，年均增長率分別為17.7％，高于保費年均增長14.6%的速度，增長速度非常快，特別是2008年末國務院宣布的4萬億元投資計劃，更是有力地推動了我國工程保險的發展。但是,我國工程保險業與世界發達國家相比，還存在著巨大差距。發達國家工程項目投保率達90%以上。統計資料表明，我國外資工程的投保率一般在90%以上，其中80%是向外國保險公司投保或由國內外保險公司共同承保。與此同時，內資項目投保率不足30%，其中投資金額較大的市政工程只占全部內資項目份額的15%。而發達國家建設工程投保率幾乎接近100%。

2.1 法規、政策支持力度欠缺 ①缺乏健全的法律、法規和制度保障。國際上，FIDIC通用條款中有關保險的7條都是強制性的，項目參與者只有購買相應的保險，才可能簽訂工程合同。在我國，只是在《建筑法》中規定施工企業必須為從事危險作業的職工辦理意外傷害保險，而對其他保險沒有強制要求，造成其它險種是否投保處于真空狀態。②政府主管部門未把工程保險費用列入工程造價。2003年10月15日建設部、財政部的《關于印發〈建筑安裝工程費用項目組成〉的通知》中仍未將工程保險費用列入其中，客觀上造成建筑市場相關主體既無投保的資金來源又無投保的壓力，特別是國家重點工程項目，風險損失的補償通過財政撥款或追加投資方式解決，降低了企業投保的積極性，制約了工程保險的發展。

2.2 保險條款設置不盡合理 ①保險責任范圍過嚴。國外的保險責任范圍比國內保險責任范圍更為廣泛。由于建安工程一切險條款屬于“一切險”，所以保單通常只需列出除外責任即可，保險人對除外責任以外的任何原因引起的損失或毀壞，保險人均應負責賠償。而我國95版的工程保險條款在物質損失和第三者責任部分列明了責任范圍，并對自然災害和意外事故進行了嚴格的界定和說明，較與國外來說，我國的保險范圍更加嚴格，缺乏一定的靈活性，顯得較為僵硬。②保險類型單一。國外建安工程一切險條款中，通常包括工期延期利潤損失險部分，并將其與物質損失險、第三者責任損失險條款部分并列。而國內建安工程一切險條款中尚未設立工程延期利潤損失險部分，無法更好的滿足工程建設的實際需要，不能充分發揮工程保險的功能。③創新不足。國內建安工程一切險的附加條款是格式化的，歸納起來可以分為四大類，分別為擴展類、限制類、規定類和附加類，共計43條。這些附加條款是由保險公司根據工程保險特點是先設計制定的，在使用時由保險雙方根據實際情況協商選擇使用。但從國外看，建安工程一切險的附加款遠遠超出43條，而且各家保險公司使用的條款并不完全相同，可以根據工程項目的實際情況、客戶需求以及保險證段的解決經驗等選擇或設計，條款創新的動力來源于客戶的實際需求，創新的事項主要有保險經紀公司確定。

2.3 專業人才缺乏 我國的保險公司缺乏經營工程保險的經驗，工程方面的專業保險人員不僅數量不足，素質亦不高，對客戶提出的專業性問題無法解答，更談不上為他們提供滿意的售后風險管理和索賠服務了。外資保險公司，大多數都單獨設置了工程保險部門，聘有足夠數量的工程保險專家。國內建筑企業和保險企業缺乏既懂工程又懂保險的綜合人才，如中國人民保險公司中從事工程保險的專業人士還不到1%，綜合人才儲備不足，不重視核保人員的培養，缺少工程保險專家資源。

2.4 配套監督管理措施有限 1998年11月18日成立了中國保監會，與銀監會、證監會一起成為我國金融監管的“三駕馬車”。保監會對工程保險進行監管，必須有完善的法律、法規作保障，但是目前保險法的可操作性不強，與保險法配套的行政法規和規章不健全，監管機構層次不明確，制約了監管的執行力度。協會在職業責任事故鑒定方面尚未發揮應有的作用。

3 國內建安工程保險市場普及與發展建議

建安工程保險是一門交叉學科，涉及工程建設、項目管理和金融保險等專業，推廣普及工程保險是一項復雜、繁瑣的系統工程，要在總結歷史資料、實踐經驗和借鑒國外先進理論的基礎上，用系統的方法和創新的觀念進一步改進和完善現有模式，使工程保險可持續發展。

3.1 轉變觀念、深化改革，建立健全各項法規制度 ①健全法律、法規，完善市場機制和監管體制。修改《建筑法》和相關法律，由國務院頒布《工程保險實施管理條例》，對工程保險制定系統的、科學的規定，做到有法可依，有法必依，以法律保障推進建設工程保險制度。政府還要加強對于從事建設工程保險業務機構的管理，形成良性的準入和退出機制，建立工程保險責任的評判機構和機制，鼓勵企業加強安全管理，弱化行政手段的作用，逐步讓市場機制在工程保險中發揮主導作用。②深化工程造價管理體制改革。參照國際慣例，改革現有的造價管理體制，適時對《建筑安裝工程費用項目組成》作進一步調整，修改工程建設領域的會計制度，逐步將保險責任和保險義務轉移給承包商，把保險費納入到承包商的投標報價中去，完善工程合同示范文本的內容。這樣符合市場經濟規律，明確保險責任和保險經費，提高承包商的風險防范意識和風險管理水平，可最大限度地降低工程風險損失等。③完善費率計算體系。日本建筑工程一切險保險費率的確定采用分級方法，不同地區、不同結構、不同工期、不同資質承包商的保險標的所使用的保險費率是不一樣的，其適用費率計算公式：適應費率=基本費率×時間系數×調整系數。可是我國保險費率卻是全國大致相同。有必要對保險市場當地的地區經濟發展狀況、地區自然條件、地質災害等級、工程類別、工期、承包商資質信譽等級及咨詢機構業務水平等因素綜合考慮，建立一套全面的指標對保險標的進行風險評估，完善費率計算體系。

3.2 加強工程保險企業和協會的管理 ①保險公司提高服務意識。為了促進工程保險事業的發展，保險市場可以部分對國外有信譽、有資金實力的工程保險公司開放，帶動本土保險公司的改革和提高業務水平。同時，保險公司要細化消費群體，進行產品創新、提供增值服務，加強對產品的宣傳和解釋，引導投保人進行索賠。為此，保險公司應該加強誠信建設，樹立良好的社會形象，開發好、利用好、保護好國內保險資源。要認真研究建筑工程建設的基本規律，積極主動地開拓建筑工程保險市場，研究建立建設單位信用評估指標體系，改進審核投保單、損失核賠、給付賠償金等理賠工作。②構建適合我國國情的保險中介機構。我國工程保險市場起步較晚，對保險中介機構的作用認同度不深，導致中介市場的不發達，并直接影響到建設工程保險市場的繁榮。為發展保險中介機構，應該鼓勵保險公司將部分不擅長的業務分離給更為專業的中介機構去操作，提高工程保險中介機構的競爭能力和服務水平，構建適合我國國情的建設工程保險中介市場模式。③建筑企業加強風險意識，實施工程保險規劃。建筑企業應該加強風險管理，對其潛在的風險進行辨識和分析，制訂風險管理措施。在確定所要投保的險種時，要結合工程所處地理位置，通過專門的技術人員認真分析和研究。選擇保險人要先全面了解保險人，客觀地分析比較各項保險條件，如業績、信譽、財力、服務態度等。[8]實施工程保險規劃，綜合采用合理的投保策略減少投保工作中有可能出現的問題，達到共贏局面。④發揮協會橋梁作用，消除信息不對稱現象。在美國，行業協會在工程保險領域發揮著十分重要的服務作用，它們從事于風險管理技術的研究和開發，集中科研、技術、經驗和數據優勢，向會員提供咨詢或數據服務。而我國的相關工程保險協會在行業管理方面還處于空白狀態，因此，迫切需要完善行業協會職能，發揮其組織、協調、互補和橋梁作用，為工程保險企業提供信息和咨詢服務，消除信息不對稱現象。

3.3 建立學科體系，儲備人才戰略 ①在高校建立學科體系，實施人才戰略。目前，國內雖然有四十余所高校設有保險學系，但主要是集中培養壽險從業人才。健全高等學校專業教育，開設工程保險專業，以社會需求確定培養目標，積極參與工程保險的科研工作，注重專業理論學習和工程實踐相結合，提高學生素質，為學生從事高層次工程保險管理工作提供有效的專業教育保證。②建立工程保險專業人員繼續培訓機制。發達國家把對人員的再培訓作為工程保險業發展的一項重要戰略。在我國，應該建立工程保險企業專業人員繼續培訓機制，通過崗位再培訓，不斷更新和提高從業人員的知識結構、技術水平、工作能力和整體素質，使工程保險企業以人才資源優勢提高市場競爭能力。

3.4 加強理論研究，完善保險合同條款 ①合理地計算保險費率，根據建筑工程涉及保險范圍的風險概率來計算不同險種的費率，如:建筑工程本身、材料及設備、施工機械及設各、現場人員、第三方人員及財產等。投保對象的保險費率，應根據不同對象過去發生的大量風險事件加以統計，在此基礎上預測將來同類風險發生的概率。概率高的保險費率可以高一些，反之，則可以低一些。②測算工程保險統計數據，指導行業發展。建議住房和城鄉建設部與保監會聯合成立專業的工程保險統計部門，對每年的工程投保金額（各險種）、費率、賠付金額分地區進行歸類統計，對重點項目進行個例分析研究，每年形成研究報告，及時公布，為政府部門修訂相關法律法規提供依據，更好地指導行業發展。加強計算機網絡技術在工程保險企業中的廣泛應用，將歷史投保、承包詳細記錄、理賠案例、工程保險后評估等形成數據庫，便于今后借鑒。③吸引國外先進經驗，完善合同條款。工程保險源于英國，發展于歐美，有很多成功經驗可供借鑒。在國際通用的《FIDIC土木工程合同條件》中，風險責任是以保險的形式來分擔的，即各方的責任分別用保險的形式來確定。參照該條件對《建設工程施工合同示范文本》進行修改，全面引進保險機制和相應保險條款，規定業主和承包商的風險責任劃分、投保項日、方式、保險費的交納等內容;鑒于業主安排工程總體保險方式在大型工程項目中無可比擬的優點，在修改后的標準合同文本中應作首要考慮。

4 總結

我國工程保險隨著改革開放30年的發展，已經取得階段性的成果，但發展過程中暴露的問題，也彰顯法律和制度的乏力。要全面推廣普及工程保險，政府部門要給建筑業和保險業市場營造一個硬環境，工程保險相關企業要著手發展軟實力，建筑主管部門和保監會要加大監管力度，社會輿論要以道德風險為導向，科研部門要加強理論研究，高等學校則應該為社會輸送工程保險專業人才。只有各環節良性發展、協調發展，才能促使工程保險可持續發展。

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