農村金融和農村經濟范文

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篇1

解決好農業、農村和農民問題，一直是10多年來我國政府工作的重中之重，農村金融扮演著資金動員的重要角色，在新的普惠發展理念框架下探究農村金融對農村經濟增長的影響作用，準確定位農村金融，對構建普惠金融體系及有效解決“三農”問題具有重要的現實意義。

目前許多國內學者在西方主流經濟學理論[1]基礎上對農村金融發展、結構、功能、效率、制度體系及其與農民收入、農村經濟的關系等方面展開探討。姚耀軍、嚴太華、曹小春、陳文俊等多數學者基于中國農村地區金融數據，假設不同影響因子選取金融和經濟指標，通過VAR、Pagano、VEC等經濟計量模型，對面板數據進行關聯分析法、Granger檢驗、協整分析、回歸分析等，定性和定量研究了中國農村金融發展和農村經濟的因果關系及因果方向[2-6]，得出中國農村金融對農村經濟作用不明顯；也有研究得出，西部地區農村金融發展各項指標和農村經濟之間沒有格蘭杰因果關系，東部地區金融效率和經濟的增長有因果關系，農村經濟增長卻對農村金融影響顯著，且存在區域差異性[7-8]。

河南是我國的農業大省、人口大省，“三農”問題非常突出，農村金融發展和農村經濟增長問題在全國具有一定代表性。本文在借鑒前人研究基礎上，以河南省為研究對象，基于一定假設，來探究河南省農村經濟增長中農村金融的影響作用。

二、理論模型和變量指標選取

（一）相關假設

為了探究農村金融對農村經濟增長的影響，本文根據已有研究做出以下假設。

假設一：農村經濟增長中農村金融是關鍵影響因素。

假設二：農村金融發展的構成要素有規模、效率和結構。

河南省農村金融資產主要由流通貨幣、農業上保險保費的收入、鄉鎮公司債和鄉鎮企業的公司股票市值構成，其農村資本市場作用很不明顯，信貸規模很小，非正規金融機構發展緩慢，故而本文以正規金融中介為主要研究對象，將非正規力量微弱化。

假設三：財政支農也是農村經濟發展的重要因素，且財政支出構成了農村固定資產投資的最主要部分。

（二）相關變量指標的選取

1.農村經濟發展指標。人均GDP和GDP增長率是衡量經濟增長的兩種主要度量方法，參照此方法并根據河南省農村實際情況，采用“（第一產業增加值+鄉鎮企業增加值）÷農村人口”來衡量，一方面在于農村GDP數據繁雜難取，而“（第一產業增加值+鄉鎮企業增加值+農村生產部門創造的非物質增加值）*90%=農村GDP”，另一方面，這是河南省農村經濟發展的真實概況，且與農民收入具有高度相關性，并且可以有效避免農村總的GDP在計算時會存在的變量疊加或漏選問題。

2.農村金融發展指標。第一，農村金融發展規模指標。金融資產規模是金融發展的一個重要體現，本文根據河南省的實際情況，選取農村存貸款余額之和與農村GDP的比值來度量農村金融發展規模，介于農村金融數據的難獲得性，本文用農業貸款與鄉鎮企業貸款之和來作為農村貸款余額，用農戶儲蓄存款與農業存款的加和作為農村存款余額，這里農戶儲蓄存款包括農村商業銀行、農村信用社、農村合作銀行所吸收的農戶儲蓄存款。第二，農村金融發展效率指標。金融發展效率指的是金融中介將存款轉化為貸款來支持當地經濟發展的效率，衡量金融效率高低的指標主要有：儲蓄率、投資效率和儲蓄投資轉化率，為避免單一指標的選取對結果產生較大影響，本文采取綜合量化的指標體系來衡量農村金融效率：

此處參照王瑩[6]的《我國農村金融發展與經濟增長的實證研究》中這三部分權重比，儲蓄率：投資效率：儲蓄投資轉化率=0.09：0.45：0.45=1：5：5，折算出河南農村金融效率水平。第三，農村金融發展結構指標。農村經濟結構主要劃分為農業和非農產業（鄉鎮企業），鄉鎮企業屬于農村的主要企業，也是鄉村經濟活動主體，可以促進農村產業結構的調整。因此，用“鄉鎮企業貸款/農村貸款余額”來度量農村金融發展結構。

3.農村固定資產投資指標。農村固定資產的投資主要來源于財政支出，極少部分來源于農村銀行支持，從廣義金融角度來看，財政支出是財政性金融的分支，是基于支持“三農”問題給予的專項補貼，故而本文將農村固定資產投資加入模型考慮，用“財政支出數據”作為參考指標。

（三）理論模型的建立

本文基于柯布道格拉斯函數取對數處理，并引入金融要素變量和“農村固定資產投資”做控制變量，建立能夠代表金融發展狀況和農村經濟增長關系的VAR模型如下：

在這里，用q代表農村經濟發展水平，NX1表示農村金融規模，NX2表示金融效率，NX3表示金融結構，農村固定資產投資用NTZ表示；其中，μ0是常數項，γ是殘差項，μ1、2、μ3、μ4作為回歸系數。

三、相關實證分析和檢驗

（一）數據的來源說明

本文共收集河南省1985～2014年間29組時間序列數據來進行分析，《河南統計年鑒》、《中國農業統計資料》、《中國鄉鎮企業及農產品加工業年鑒》、《河南農村統計年鑒》、《河南省統計網》是數據的主要來源，本文所利用的數據均進行了取對數處理，主要目的在于增強數據的穩定性和降低所選變量異方差性，最后用Eviews7.2處理相關數據。

（二）實證分析與檢驗

1.單位根檢驗。為避免出現“偽回歸”，首先要檢驗序列數據平穩性，基于減少偏差原則，本文將選用ADF檢驗來探究選取的指標數據是否平穩。根據T統計量分析可知道，對數序列數據都不平穩，一階差分后，Dlnq、DlnNX1、DlnNTZ在5%水平上顯著平穩，DlnNX2、DlnNX3在10%水平上平穩，符合ADF檢驗，序列可以看做是一階單整，即I（1）；由此驗證了本文選擇的數據是符合標準，存在經濟意義的，接下來探究變量之間的均衡關系。

2.協整檢驗。用Johansen檢驗來進行協整檢驗，首先用AIC和SC準則來確定最優滯后期，得出最好的自回歸階數，以確保協整關系的可信性統計。

因為對變量數據進行了對數處理，模型系數反應的是半彈性影響。農村金融發展規模每增加1個單位，q會有0.3153個單位的提高，金融發展結構每優化1個單位，q有0.4030個單位的提高，而農村固定資產貢獻率是30.36%。

3.Granger因果分析。由以上協整檢驗知，變量間存在長期穩定協整關系，那么變量在時間上的先導滯后關系以及關系是單向還是或雙向？我們用Granger檢驗進行分析可知，農村金融規模和金融結構的P值為0.0186、0.0466，拒絕原假，是農村經濟增長的格蘭杰原因；其他P值均大于0.05，都在5%置信水平下接受無格蘭杰因果關系的原假設。

4.方差分解。一個變量對另一個變量的動態影響路徑可以用脈沖函數捕捉，我們用來分析農村金融要素對農村經濟增長能帶來怎樣的影響，并通過方差分解將每個擾動項對VAR模型內因變量的相對影響程度計算出來，了解各個變量對農村經濟增長的沖擊作用。NX1對q有正向沖擊效應，第2期達到峰值，前4期波動大，呈倒U型，之后基本趨于平穩，說明河南當前階段農村金融規模對農村經濟影響稍明顯，有約25%的貢獻率。進一步由方差分解數據知，在長期關系里，除q的自身變動影響外，NX1、NX3、NTZ起到較重要的影響作用，最后分別占30.4195%、9.7379%、9.7157%。而NX2只能解釋3.7065%的基礎貨幣波動。

（三）實證結果分析

第一，農村金融發展規模對經濟增長作用顯著，原因在于為經濟增長提供金融資源基礎性條件的同時，增強了用貨幣作媒介的經濟交易范圍，加速了貨幣的流轉，使經濟交易更容易實現。

第二，農村金融發展效率對經濟增長影響微弱，說明河南農村金融市場還處于靠量的帶動來發展，也間接說明河南省農村金融效率不高，從長期來看，不能適應河南農村經濟發展的要求。短期來看，農村經濟增長卻能促進金融效率的提高，但金融效率卻不是農村經濟增長的原因，也就是滯后于農村經濟的增長，兩者存在“需求遵從”的關系。再從圖1可知，河南省農村資金有外流現象，這在一定程度上阻礙了農村金融與經濟增長間的相互促進作用。

第三，優化金融結構對經濟發展有積極影響作用，原因是鄉鎮企業項目資金的引入可以帶動農民就業，帶動農村產業結構調整，繁榮活躍農村經濟。

第四，農村固定資產即財政支出的增加，短期內對經濟增長有顯著促進作用；從長期來看，作用趨于穩定不明顯，農村投資環境差，農民眼界局限，投資方式效率低，不能高效轉化為經濟增長動力，僅靠政府財政資金給予支持從根本上是解不了問題的。

篇2

關鍵詞：農村合作金融；人工神經網絡；金融預警

文章編號：1003-4625(2009)06-0053-03

中圖分類號：F832.35 文獻標識碼：A

一、實證模型構建

(一)樣本資料選取

本研究樣本資料最初選取了H省Z市350家農村信用合作社(分社、營業部)，收集了各農村信用合作社(分社、營業部)的2005年至2007年的各項數據。在實證分析中我們發現，市區和市郊農村信用合作社差別太大，不宜放在一起分析。因此，舍棄了市區的55家農村信用合作社，保留了295家市郊農村信用合作社，總樣本量為885家，其中部分樣本數據有遺漏，實際有效樣本為736家。

(二)研究變量選取

本文構建的金融預警理論模型中將選用16項經營績效指標為農村信用社金融預警模型的自變量，各指標的說明及理論依據見表1。

本文采用Ward’s法進行階層式集群分析，得到各信用社營運評等等級，并以此作為預警模型的因變量。

具體方法是，將2005―2007年度農村信用社736家有效樣本觀察值，按照16項經營績效指標觀察值，劃分為：

第一類564家樣本數(76.63％)；

第二類112家樣本數(15.22％)；

第三類35家樣本數(4.75％)；

第四類23家樣本數(3.13％)；

第五類2家樣本數(O.27％)。

以上如表2所示。

由檢驗統計量F值及P值顯示，五類樣本的經營績效指標存在明顯差異，說明所選擇的經營績效指標可以有效地將研究主體區分開。各類型賦予營運評等等級，分別為：

第一類為B級；

第二類為A級；

第三類為C級；

第四類為D級：

第五類為E級。

(三)BP神經網絡模型

人工神經網絡(Artificial Neural Network.ANN)是對人腦若干基本特性通過數學方法進行的抽象和模擬，是一種模仿人腦結構及其功能的非線性信息處理系統。

先對一些給定的樣本以一定的學習準則進行學習，然后根據已有的學習成果對新的樣本進行判斷評價。

其輸入和輸出之間的變換關系一般是非線性的，它根據輸入的信息建立神經元，通過學習規則或自組織等過程建立相應的非線性數學模型，并不斷進行修正，使輸出結果與實際值之間差距不斷縮小。

人工神經網絡通過樣本的“學習與培訓”，可記憶客觀事物在空間、時間方面比較復雜的關系。

一般而言，ANN與經典計算方法相比并非優越，只有當常規方法解決不了或效果不佳時ANN方法才能顯示出其優越性。尤其對問題的機理不甚了解或不能用數學模型表示的系統，如故障診斷、特征提取和預測等問題，ANN往往是最有利的工具。

同時，ANN對處理大量原始數據而不能用規則或公式描述的問題，表現出極大的靈活性和自適應性。按照人工神經網絡運作模式區分，可分為監督式學習網絡、無監督式學習網絡、聯想式學習網絡與最適化學習網絡等四大類。其中尤以監督式學習網絡最合適應用于預測問題，其運作方式主要分成學習與回想過程。

學習過程即從訓練樣本中學習資料特性，以調整網絡加權值，使網絡輸出與期望輸出的差距量最小化，以建立輸入項與輸出項之間對應關系；回想過程即依照回想演算法，根據測試樣本的輸入資料，決定網絡的估計值。

但是，并不是所有的監督式學習網絡全部具有預測能力，主要是因為某些學習演算法使其輸出項只能退化成研究分類問題。而在實證研究方面，基于BP人工神經網絡的綜合評價方法具有運算速度快、問題求解效率高、自學習能力強、適應面寬等項優點，較好地模擬了評價專家進行綜合評價的過程，所以常被廣泛應用于預測問題研究。

因此，本研究采用BP神經網路建立農村信用社金融預警模型。

二、實證分析

為了檢驗金融預警模型正確率，必須將實證樣本區分為檢驗樣本、測試樣本和訓練樣本三組樣本，訓練樣本用于推估金融預警模型，測試樣本用于對訓練好的網絡進行測試，以確定或肯定這個網絡，檢驗樣本用于檢驗金融預警模型的正確率。

本文按照習慣的1:1:2的比例劃分樣本，分別為訓練樣本(368筆)、測試樣本(184筆)及檢驗樣本(184筆)。

BP神經網絡是通過不斷學習訓練，并于學習訓練中對網絡中具有較大影響力的處理單元賦予較大權數，相對地對于網絡中較無影響力的處理單元則給予較小權數，以找出輸入單元與輸出單元的映射關系。

因此，BP神經網絡無須事先考慮輸入變數間是否有共線性問題。

其具體參數設定如下：

1、輸出層變量：即因變量(A～E五評等等級)。

2、輸入層變量：即自變量(16個變量兩組樣本)。

3、隱層：隱層層數確定為一層，隱層處理單元數目為輸入層處理單元數目。

4、學習演算與網路設定：以Delta-Rule為學習法則，Sigmoid為轉換函數。

5、其他網路參數則依經驗法則予以設定：隱層學習率為0.3、輸出層學習率為0.15，慣性因子為0.4。

三、BP神經網絡金融預警模型結論

(一)本文所構建的金融預警模型有顯著預測能力

在利用368個訓練樣本推估金融預警模型，并利用184個測試樣本測試后已經得到的金融預警模型的基礎上，利用184個檢驗樣本對最終的金融預警模型進行檢驗，實際預測效率為92.66％。

此結果表示本文所構建的金融預警模型預測準確率高達92.66％，有顯著預測能力。

在實際應用時要充分提高模型的預測能力，必須建立完備的農村信用社財務報表數據資料庫。

(二)可以依據對農村信用社的等級預測進行危機預警

透過構建金融預警模型的過程可以發現，本文對農村信用社進行等級評定是可信的。

這說明農村信用社經營失敗是一個連續的過程。

如果農村信用社經營投資組合表現優良，一般屬于等級A或等級B；

如果信用社管理績效不好，則屬于等級C；

如果資產品質惡化，極易受到市場風險的影響，此時的等級評定應該是D；

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【關鍵詞】黑龍江?。晦r村經濟；農村金融；VAR模型

【中圖分類號】F327 [文獻標識碼]【文章編號】

一、引言

金融是現代經濟的核心，經濟發展伴隨著貨幣化與金融化，金融發展和經濟增長之間存在著密切的關系。戈德史密斯通過實證分析得出經濟迅速增長時期總是伴隨著金融的快速發展。Levine完善了戈德史密斯的研究并得出相同結論。此后，國內學者也對該問題進行了大量研究，同樣證明了經濟增長與金融發展密切相關。然而上述研究主要集中在宏觀層面，對于省級區域的農村經濟增長與農村金融發展之間的關系的研究相對較少。黑龍江省作為我國的農業大省，農村經濟的發展對區域經濟的影響將更加突出。本文通過實證分析來闡述黑龍江省農村經濟增長與農村金融發展的關系。

二、模型、數據與方法

（一） 理論模型

帕加諾模型是現代金融理論中驗證金融發展與經濟增長關系的有效工具，它以經濟內生增長模型為理論基礎，證明擴大資本存量就能夠實現經濟增長。

其模型為：

其中，影響經濟增長的三個因素分別為資本的邊際生產率A，儲蓄向投資

融工程。

的轉化率，總儲蓄率s。

（二） 模型構建

1.指標變量的選取。

（1）農村經濟增長指標的選取。由于第一產業GDP能夠從總體上反映農村經濟增長的主要成果，并且能夠反映真實的經濟發展狀況，因此選擇黑龍江省第一產業GDP作為反映黑龍江省農村經濟增長的指標。（2）農村金融發展水平指標的選取。根據帕加諾模型，影響經濟增長的因素包含儲蓄率、儲蓄向投資的轉化率和資本的邊際生產率，但是由于黑龍江省農村儲蓄具有剛性和農村固定資產投資具有季節性，無法真實反映二者與經濟增長的關系，因此選取儲蓄向投資的轉化率表示農村金融的發展水平。本文應用由戈德史密斯提出的金融相關率來代表金融發展水平，其數值等于農村金融資產總量除以農村GDP，用RFIR表示。農村金融資產總量用農村存款與農村貸款之和表示。（3）其他指標的選取。根據相關學者的研究成果，選取鄉鎮企業貸款與農村貸款的比值來反映農村的發展結構，用FZJG表示；選擇農村存款余額和農村貸款余額之和與農村GDP增量的比值表示農村金融的發展水平，用符號FZGM表示。

2.模型的建立

根據上述的分析，建立如下模型：

其中GDP代表黑龍江省第一產業GDP，金融相關率RFIR代表金融發展水平，FZJG代表金融發展結構，FZGM代表金融發展規模。

3.數據的來源與說明。

本文選取2000-2009年黑龍江省第一產業GDP、農村存款、農村貸款及農村GDP增量等指標的年度數據。其中黑龍江省第一產業GDP即定義為農村GDP；農村存款是農業存款與農戶儲蓄存款之和；農業貸款是農業貸款與鄉鎮企業貸款之和。為了減少指標變量的異方差性，并且使數據更加接近正態分布，符合實證模型的要求，對指標變量數據均取自然對數進行處理。本文數據來自《黑龍江統計年鑒》和《中國金融統計年鑒》及據相關網站數據整理得出。

三、實證分析

（一）單位根檢驗

為了避免所采用的時間序列數據出現因非平穩性造成的偽回歸問題，首先對數據變量進行單位根檢驗，以確定數據變量的平穩性。如果數據變量為非平穩性變量，則將該變量進行差分處理，以達到平穩性要求。采用ADF方法進行單位根檢驗。根據STATA11軟件得出如下結果：

（二）協整檢驗

Johansen協整檢驗是一種基于向量自回歸模型的檢驗，進行協整檢驗之前，必須確定 VAR模型結構，同時需要確定最優滯后期。

其中=0.8013，說明模型的擬合效果非常好，各個變量均在5%的顯著性水平下通過了t檢驗。

根據回歸方程可以發現，黑龍江省農村金融的發展結構，發展規模和農村的經濟增長呈現正相關關系，即黑龍江省采用合理的金融發展結構和適度的金融發展規模將對黑龍江省的農村經濟發展起到促進作用。而金融相關率指標的系數為負值，說明黑龍江省農村金融發展水平與農村經濟增長并不是相互促進的。本文金融相關率指標是通過代表農村儲蓄投資轉化的程度來表示農村金融發展水平的，因此就意味著黑龍江省的儲蓄向投資轉化的程度較低，農村金融的發展一定程度上抑制了農村經濟的增長。出現這種現象可能是因為隨著金融發展，黑龍江省進入農村金融機構的主要是大量儲蓄資金，其中很多通過農村金融體系流向非農產業，致使農業產業的資金投入明顯不足。另外，面向農村的商業性金融機構都具有逐利性，而農業貸款的高成本高風險性，使其盈利水平存在較大的不確定性，對農村信貸投入的積極性下降，從而導致農村資金投入不足。

（三）向量誤差修正模型

從理論上講，協整檢驗只是表明變量之間的長期平穩關系，而大多經濟變量之間既存在長期影響也有短期波動，VEC 模型則很好地反映了具有協整關系的非平穩時間序列變量之間的短期關系。VEC迫使模型在長期內發生聚斂，從而將變量之間的短期與長期關系結合起來。

從上述方程可知，lnGDP與lnFZJG誤差修正模型的估計值為0.1980767，說明農村金融結構對農村經濟增長在短期內的波動，將會以19.81%的速度從正向向長期均衡狀態調整， 在此波動的影響下， lnGDP從非均衡狀態向長期均衡狀態調整大約需要5年時間。據此可相應推出針對發展規模和發展水平的變化，lnGDP的調整時間為1.5年和0.8年。

（四） Granger 因果檢驗

據Granger 因果檢驗結果顯示，黑龍江省的金融發展規模和發展結構是黑龍江省農村經濟增長的Granger 成因，而金融發展水平則不是。但是農村經濟增長卻是農村金融發展水平和發展規模的Granger 成因。農村金融發展規模的適度擴大將帶動經濟交易范圍和交易速度的同時提高，從而無形中降低了交易成本。農村金融的發展結構的改善有助于農村經濟尋找新的經濟增長點，在大力進行農業生產的同時加大農村工業等相關產業的發展力度將會是農村經濟加速增長。而農村經濟增長是農村金融發展水平和發展規模的Granger 成因，說明黑龍江省農村的經濟增長將對農村金融的發展起到明顯的促進作用，經濟的增長將帶動農村金融的逐步完善，有效地提升農村金融發展水平，擴大金融發展的規模，同時二者將協調改善，更好地反作用于農村經濟增長。經濟增長不是金融發展結構的Granger 成因說明目前黑龍江省的金融發展結構并不能跟上經濟增長的步伐，還主要以農業產業為主，農村其他相關產業的發展相對滯后，側面說明黑龍江省農村結構需要進一步優化。

四、對策建議

綜上，黑龍江省農村金融的發展與農村經濟增長存在一定的長期穩定關系，但是金融發展對經濟增長的促進作用并沒有產生預期效果。因此應促進黑龍江省金融發展使其能夠更好地為黑龍江省經濟增長服務。

（一） 完善我國農村金融體系

進一步完善我國農村金融體系，促進政策性、合作性以及商業性農村金融機構合理分工，互相協作，形成一個完整性、多樣性、多元化和競爭性的農村金融體系，才能更有效地服務農村金融發展。首先，應明確農村合作性金融機構的作用，加快農村金融體系改革，使其持續地為農民及農業企業服務，滿足農村經濟發展的需要。其次，國家應該出臺相關的扶持政策，保證政策性金融機構能夠真正有效地服務于 “三農”。

（二）優化農村金融結構

合理分配農業和鄉鎮企業資金。改變農村融資過度依賴金融機構貸款的現狀，通過有效拓寬融資渠道，降低融資成本，積極采用直接融資等多種方式優化農村金融結構。發揮市場無形的手的作用，引導配置資金，扶持重點企業。降低農村的金融機構的準入標準，鼓勵建立多元化的農村金融機構。進一步完善農村金融市場的供給結構，使企業通過產品和服務創新更好地服務農村經濟增長。

（三）培育發展農村資本市場。

黑龍江省乃至全國一些農村地區經濟落后的主要原因是資金匱乏，金融資產有限。只有積極發展農村資本市場，才能吸引社會各界的資金投向農村，滿足農村發展的資金要求。一是應推動黑龍江省農業企業加快上市步伐，以上市農業企業將帶動農村地區的經濟發展。還有助于培育新的經濟增長點，同時打造農業龍頭企業，帶動本地企業共同發展。二是通過農村合作銀行、郵政儲蓄等金融機構加快農村資金的回流，使農村資金真正用于農村經濟增長。

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篇4

關鍵詞：金融危機；經濟增長；農村需求；VECM模型

作者簡介：張占東(1962-)，男，河南扶溝人，河南財經學院國際經濟貿易學院院長、教授、碩士研究生導師，主要從事產業經濟學研究。

中圖分類號：F127.61　文獻標識碼：A　文章編號：1006-1096(2010)01-0056-04　收稿日期：2009-12-16

一、引　言

發源于美國的金融危機席卷全球，隨著危機的不斷加深，經濟增長的速度和經濟增長動力發生了較大變化。河南作為中部內陸省份，經濟增速明顯放緩，經濟下行壓力明顯增大。統計數據表明，河南省2008年全年生產總值18407.78億元，增長12.1％，比上年回落2.5個百分點。其中，一季度生產總值增長13.6％，上半年增長13.7％，前三季度增長13.5％，呈現出明顯的前高后低的走勢。在多種配套激勵措施的共同影響下，2009上半年，全省地區生產總值比上年同期增長8.2％。與上年同期比，全省規模以上工業增加值增速在1月份回落到近年來的最低點1.6％后逐步回升至9月份的16.5％(河南省統計局，2009b)?；仡櫱叭径?，河南經濟回升的態勢基本形成，但主要是大量政策因素刺激的作用，經濟良性發展的內在機制尚未完全形成，工業增長波動、投資增長減緩、經濟回升速度在中部地區還處于后進。外部環境方面，國際金融危機的影響尚未結束，全球經濟復蘇仍不穩定，影響經濟運行的不確定因素依然存在。種種跡象表明金融危機對河南的沖擊來的遲，影響重，走的慢。河南作為一個中部內陸省份，盡管受到全球化的影響程度不高，但受到的全球化的負面影響十分突出(李小建等，2002)。

研究金融危機下的河南應對之策，既要考慮到金融危機帶給我們的一般性啟示和國家的總體部署，還要兼顧河南省自身的省情。中國社會科學院赴美考察團(2008)認為美國次貸危機帶給中國大量政策性極強的啟示，如房地產發展的模式需要反思，不能過度依賴房地產業的發展對經濟的拉動，對金融體系的風險需要有充分的認識等。楊承訓(2009)則認為國際金融危機的根本教訓是美國的金融模式。在宏觀調控政策上，簡新華、于海淼(2009)認為當前中國與發達國家的普遍做法相比具有目標多元、方法多樣、注重標本兼治和遠近結合的特點，其中最引人注目的就是擴大內需的10項措施與總額高達4萬億的投資計劃；李種(2009)則認為當前我國政府除了財政政策之外，還采用了以前較少使用的財政收入政策。

河南是全國第一人口大省。截至2008年底，全省總人口9918萬人，其中農村人口6345萬人。大量經驗分析表明，由農村經濟發展而導致的需求增長、資本大量投入和農村公共物品投入對全省的經濟拉動具有顯著作用(劉芳等，2009；楊玉珍等，2009；王洪慶，2007)；另外，李小建(2005)也特別提到經濟地理學中存在的一個明顯的缺陷即是大多數研究均把農區作為區域經濟的區，忽視了農區經濟中的基本單位――農戶。綜觀各種研究發現，當前對金融危機下河南的應對之策研究不多，特別是針對農村經濟對全省經濟大局的重要性和影響力分析還不夠，提出的政策還缺乏不同時期的搭配。本文力圖抓住農村經濟與全省經濟的關系這一關鍵點，在金融危機大背景下運用計量手段分析、驗證了長短期結合的河南省應對之策。

本文余下部分安排如下：第二部分從經驗分析人手，通過定性描述和定量建模分析河南省經濟增長對農村經濟的路徑依賴并求解動態調整方程；第三部分闡述定量分析的政策含義并得出結論。

二、增長的經驗路徑和動態調整：基于VECM的分析

(一)增長的經驗路徑

20世紀90年代以來，河南省的投資、居民消費增速一直保持在平均增幅13％左右的較高水平，經濟增長速度也遠遠領先于全國平均水平，保持在15％左右。從平均水平來看，前兩者的增速并沒有達到經濟增長速度的平均水平，這說明外貿平均增速均高于前兩者。在當前外貿形勢急轉直下的情況下，對投資與消費的分析就顯得格外重要。圖2―1顯示了1990年-2007年河南省按支出法計算的地區生產總值、資本形成總額和居民消費支出(河南統計局，2009a)。

其中，地區生產總值用支出法計算所得；居民消費支出包括城鎮居民消費和農村居民消費；資本形成總額包括當年固定資產投資額和存貨增加兩部分。上圖顯示，三項總量的增長趨勢略有不同：地區生產總值和資本形成總額呈二次增長態勢，而居民消費支出呈近線性增長態勢，這說明投資與地區生產總值的變化趨勢更為緊密。圖2顯示了投資與消費占地區生產總值的比重及其趨勢變化。

在1990年-2007這18年間，居民消費支出所占百分比超過投資所占百分比的僅有6年，且主要在較早年份，大致持平的為1997年，后者超過前者的有11年，且主要集中于較近年份。特別是在2003年之后，投資所占百分比大幅超過居民消費支出所占百分比，且有不斷擴大的趨勢。

盡管消費對經濟增長的帶動從經驗數據上看并不十分明顯，但其自身具有不可替代的作用和無可比擬的優勢。通常情況下消費具有以下特點：首先是消費具有不足性。邊際消費傾向遞減、收入不高和流動性偏好等都是導致消費不足的重要原因。其次是長期性。增加消費、擴大內需是一個長期過程，短期內的收入提高對具有理性預期的消費者而言通常理解成為貨幣幻覺，只有在長期的收入持續提高時消費者才會增加消費。第三，從當前來看消費優于投資。投資往往帶來產能過剩和低水平重復建設，過度投資也易產生較大的通脹壓力，而消費顯然避免了這些弊端，同時消費還與消費者福利相聯系，擴大消費有利于提高人民生活水平和福利。

在城市消費日漸成熟并逐漸飽和的情況下，開啟農村市場對加強金融危機背景下的經濟增長后勁具有重要意義。但一般經濟理論認為，增加公共投資往往會產生擠出效應，導致原本的刺激政策效果減弱。所以既要保證包括農村消費和農村投資在內的農村需求對經濟增長具有一定的解釋力，還要體現增加農村投資不會產生擠出效應。

(二)增長的動態調整

1、方法、變量與數據

如果一組變量之間存在協整關系，那么根據Engle表述定理，協整回歸可以表為誤差修正模型。而對向量自回歸(VAR)模型差分處理并化簡得向量誤差修正模型(VECM)

其中ECMt-1是誤差修正項，即分量之間的協整方程反映了被解釋變量與解釋變量之間的長期均衡關系，而整個VECM模型則反映了變量間長期均衡關系及變量滯后期的短期波動對當前變量Yt的影響。系數向量a反映變量之間的均衡關系偏離長期均衡時調整的力度。

根據研究需要，選取如下變量：地區生產總值(GDP)、農村投資(investment)、農村家庭人均消費(COSt)、農村居民物價消費指數(p)。其中農村投資的定義為發生在農村區域的所有投資之和，故農村家庭人均消費與農村投資之和可以代表農村需求。選取了1978年-2008共31年的河南省樣本數據，均來自歷年河南統計年鑒。其中由于客觀統計原因，農村投資存在若干年空白，在建模過程中均采用線性插值法予以補齊。為克服數據本身可能存在的異方差和共線性，所有數據均取對數并為可比價格條件下。本文所有建模均使用Eviews5.1軟件進行分析。

2、檢驗與建模

對相應變量進行單位根檢驗，發現其均存在單位根過程，但一階差分后均平穩，說明其均為I(1)過程(見表2-2)

由于非平穩序列之間也可能存在平穩關系，需要對非平穩序列進行Johansen檢驗，檢驗結果表明，存在2個協整關系(見表2)，可以對其進行VECM建模。

根據經濟理論，我們認為2個協整關系即經濟增長方程和消費函數方程，由此得到長期均衡關系

lngdp＝0.63lncost＋0.09lninvest＋0.06t

lncost＝0.39lnp＋0.43lninvest＋0.03t

相關準則顯示，滯后1階為最優選擇(表3)。由此得到動態調整方程(表4)。

3、基本結論

從上述分析可以得到如下基本結論：從長期的均衡方程來看，農村人均消費與農村投資都對經濟有著較大的貢獻，但前者比后者對經濟具有更大的彈性(經濟增長的消費彈性為0.63，明顯大于其投資彈性0.09)，這說明長期的經濟增長對消費的變動更加敏感，即消費的拉動效應更明顯；投資對消費具有正影響，價格對消費有負影響，這說明在農村投資對消費沒有明顯的“擠出效應”(也可能存在部分的擠出，但是由于農村投資對農村消費具有更大的擠入效應而抵消)；從短期的調整方程來看，地區生產總值的動態調整上兩個協整方程的系數均顯著為負(￡值分別達到-2.9與-3.25)，說明誤差修正機制發揮作用，投資對經濟的影響相當顯著(t值達到3.35)，且影響程度大于消費(0.5 >-0.24 )，這說明短期的動態調整過程中增加農村投資比擴大農村人均消費更有效果。

三、政策含義與基本結論

總結全文，可以得出如下結論：

1、從定性描述和定量建模中可以看到，河南的經濟增長對農村經濟有著明顯的依賴

河南省的省情決定了農村經濟在全省經濟中占有相當比例，這一部分長期以來不是拉動經濟的最主要的增長源，但由于金融危機的出現使得其重要性開始凸顯，農村經濟的長足發展完全有可能在當前的困難時期起到提振全省經濟的作用。

2、描述經濟的四個變量的動態調整模型顯示了經濟的長期均衡與短期調整之間的關系

從中可以看出，長期的經濟增長對消費拉動更為敏感；從短期的調整方程來看，短期投資比消費更有效果，能及時熨平經濟波動。這一結論是符合現實情況的，從全國來看，政府的巨額投資計劃是主導其他刺激計劃的核心，配套的產業振興計劃是對投資方向的一種公開“昭示”，從而起到吸引更多地方投資、民間投資的作用，破解財政收入的硬約束；而“家電下鄉”政策則是針對農村進行的消費誘導。從河南來看，需要政府主導一批具有較高效率的農村投資項目，用加大農村投資的辦法解決經濟增長和亟待解決的農村民生問題。一方面，農村面積廣大、人口眾多，但基礎設施差、生活條件相對城市還比較落后，這亟待政府通過公共投資的方式，來提升農村的“硬環境”；另一方面，農村投資本身還包括農業投資，這在一定程度上加大了對農業的支持力度。

篇5

（一）研究模型

文中對于農村金融的研究主要集中于對農村經濟的影響，在研究的過程中相應的變量包括農村經濟和農村金融，將農村的相應投資作為控制變量，使用對于傳統金融環境評析的函數模式進行計算，通過農村金融和農村經濟的關系可以得出相應的方程，并可以表示為：Y=（fK，F），其公式當中Y主要的表示農村經濟的發展的現狀，K表示為農村的資本投入，F則是代表農村金融的發展水平。通過這個模型進行響應變量的實際調整能夠有效的減少誤差的產生，確保在衡量實際的相互之間的關系的過程出現偏差。

（二）指標選擇

在進行農村金融和農村經濟增長的關系的研究當中，實際涉及到農村金融和經濟增長兩個方面的內容。在農村金融指標的選擇方面，包含兩個方面的指標內容，其中農村經融發展規模指標和農村金融發展效率指標。在衡量農村發展規模指標時涉及到一個相關的公式FIR=DL/RGDP，這個公式表示的是農村的存款金額和農村的信貸總余額之和。農村金融發展效率指標指的是農村金融中介將農村的金融存款進行轉移，轉化成信貸行業的支持，促進農村的經濟的增長效率。因此，指標的正確選擇能夠有效地減少實際在進行計算當中的差值。

二、實證分析與檢驗

（一）數據來源

本文選取在20世紀末期以及21世紀初期進行實際的選擇和控制，對于相應的農村資本投入、存款余額以及貸款余額進行有效的數據統計。通過這樣的資源的和數據的收集，在實際計算當中的準確性是對于社會發展當中農村金融的真實性有著重要的保證。因此，在模型RGDP=（fK，FIR，RLD）中，其中RGDP代表的是自然數值K代表的是在農業經濟當中的固定投資額自然對數值，以及RLD貸款比的自然對數值。

（二）單位根檢驗

在進行分析之前，應該對于相應的監測系統VAR進行單位根的檢驗工作，確定數據在實際計算當中的準確性和運行的平穩性。因此，在進行單位根的檢驗當中應該重視農村金融當中包含的各個項目，并對于其中的平穩變量和不平穩變量進行相關的控制工作，并報相關數據的穩定性，在對于單位根的檢測當中。

（三）Granger因果檢驗

Granger因果檢驗是對于標量之間的因果關系的檢驗工具，這個因果檢驗的結果是在20世紀70年代當中進行提出并實用的，其實際的操作過程對于X和Y之間的研究進行實際英國關系的評測，并且在X變量能夠對于Y進行精度的改善能夠有效地預測Y的精準度，則確定X是Y的Granger原因，如果不能預測Y的精準程度則認為其不是Y的Granger原因。農村的金融環境長期的影響著經濟增長，并且二者之間具備一定程度的協調關系。

三、實證分析結果評述

通過上述的研究結果，并且通過相應的數據進行研究，得出農村金融和農村經濟增長的關系的相關性的實際結論，下面對相關結論進行敘述。

（一）農村經濟貨幣化的正向相關性

在實際的農村貨幣的現金流通和實際的貸款金額的增加，以及農村的GDP的比重的增加在農村的經濟發展進程當中真有重要的比重，同時也是貨幣現象的重要形式。并且相應的貨幣現象的增加，有利于推動農村經濟的發展，提升經濟交易的環節和交易的速度，使得相應成本有效地節約，同時金融環境的提升使得農村的經濟發展速度逐漸地加快，為經濟的發展提供相應的保障。農村經濟增長使得貨幣大量的增加，呈現出正相關的關系，使得農村經濟發展具有強有力的支撐，符合經濟增長與貨幣化的基本規律。

（二）農村的金融貸款對經濟增長的負相關性

對于農村的金融貸款呈現出以下的特點：一是農村的金融貸款具有表面化的特點，其中的貸款僅僅是形式上的信貸模式。在農業當中的實際應用并不是很多，非農業化的現象相當嚴重。二是農村的金融機構對于金融的實際運用存在相應的弊端，沒有重視到農業的發展規律，其在活動的過程中沒有將農資發展作為重點。三是金融制度的問題，金融是維持農村經濟發展的關鍵因素，金融制度的正確實施能夠有效地推動社會的發展和農村經濟水平的提升。

（三）農村投資對經濟增長作用不明顯

在實際的農村經濟當中，投資對于農村經濟的發展不會產生顯著的成效。這與投資和經濟增長的關系相悖。在改革開放的初期階段，國家解放農村的剩余勞動力，使得農村的經濟得到相應的發展。但是在發展進程中，還是存在很多的問題，農村經濟現狀不能夠良好地利用投資。并且在實際投資時造成農村金融環境和投資脫節，造成無效投資和投資浪費等深層次的原因。

四、結語

篇6

[關鍵詞]農村金融　農村經濟　協調發展

我國是典型的農業大國，農業的發展好壞直接關系到我國經濟社會發展的全局。但是，近來農村、農業、農民問題越來越突出。目前，我國的農村金融發展不能有效地促進農村經濟的發展。雖然近幾年農村金融改革取得了一定的成效，但還不能很好地滿足農村金融需求。

一、相關概念及理論研究

現代意義上的農村金融由三個層面構筑而成。第一是農村微觀經濟組織及其結構，第二是農村金融組織及其結構，第三是政府或中央銀行對農村金融的宏觀調節。農村金融一般是指農村金融組織及其結構。本文的研究對象即為通常意義上的農村金融。

我國農村經濟的發展具有以下特點：

第一，農業生產成本不斷上升，邊際效益下降。我國的突出的問題是農戶土地經營規模過小。農業生產成本較高。而我國農產品市場價格可能繼續呈下降趨勢，而農業生產成本預計仍將保持增長，最終導致農業的收益下降，影響農民的經營收入。

第二，農業關聯產業加快發展。現在，傳統的對糧食的需求越來越讓位于對肉、蛋、奶、蔬菜等副食品的需求。同時市場經濟對農產品生產專業化區域分工的形成，帶動了農產品生產、加工、運輸、銷售等產前、產中、產后各環節的獨立和在新基礎上的聯合。這些產業和環節的發展引起了更多的資金需求。

二、我國農村金融和農村經濟的現狀與分析

(一)我國農村金融現狀及分析

目前我國的農村金融組織體系包括農村信用合作社、中國農業銀行、中國農業發展銀行等。其中，農村信用合作社、中國農業銀行、中國農業發展銀行是農村正規金融的主體。而在農村金融市場中，民間借貸的地位和影響也不容忽視，主要表現為資金供求者之間直接完成或通過民間金融中介機構間接完成的債權融資，農村正規金融的制度供給與制度需求之間的缺口是農村民間金融產生的根源。農村非正規金融發展已經成為不可忽視的問題。

1、農業發展銀行作為政策性銀行，存在的問題有：第一、資金來源渠道單一。中央銀行再貸款所占比重在農發行的所有資金來源中占到近90％以上。這不利于宏觀調控和穩定通貨。第二、資產與負債結構不對稱，穩定的資金需求缺乏穩定的資金供給，而短期負債用于長期資產，長期資產沒有相應的資金來源。

2、中國農業銀行現在是自主經營、自負盈虧、自擔風險的商業銀行。在經營上，農業銀行作為商業性銀行從追逐利潤最大化原則出發，市場定位和經營策略已經發生了變化，信貸投放的重點由農業轉向工商業，競爭的視角也從農村轉向城市。

3、廣泛存在的農村信用社，由于體制限制，不能完全適應農村經濟發展的需要。突出表現在一是經營管理水平有待提高，二是內部約束機制不夠健全。三是金融制度供給與需求錯位。四是市場化取向改革以來，農村金融機構開始注重經濟效益核算，紛紛撤并基層低效網點。

4、從我國民間金融看，市場活動活躍，但缺乏必要的規范和引導。民間金融呈現出明顯的鄉土性。

(二)我國農村經濟現狀及分析

近年來，農業在國民經濟中的基礎地位進一步加強，以鄉鎮企業為主體的非農產業產值明顯提高，農村經濟的快速發展為整個國民經濟的持續穩定發展做出了重要貢獻。

我國農村經濟體制改革使得農業經濟運行的宏觀政策背景發生了較大變，農村各業實現平穩協調發展；在農業結構調整、農業穩定增長的同時，以鄉鎮企業為主體的農村非農產業高速增長，對推動農村經濟和整個國民經濟增長以及提高農民收入水平等方面發揮了十分重要的作用；隨著農村經濟的快速發展，農民收入明顯提高。農民人均純收入增長

三、農村金融促進農村經濟發展的對策及建議

如何提高農村金融促進農村經濟增長的效率將是今后一段時期農村金融改革中所要解決的重點問題。針對這一問題，本文認為，應從以下幾個方面人手。

(一)深化農村信用社改革

進一步加強法人治理，完善“三會一層”治理制度；轉換經營機制，認真做好增資擴股和不良貸款清降工作；強化內控機制，營造健康發展的內部環境；完善服務功能，建立起長效發展機制。

(二)完善農業發展銀行的政策性金融功能

拓寬籌資渠道，保證農業政策性資金的有效供給。盡可能減少對中央銀行的資金依賴，以適應新形勢下業務拓展的需要；防范與化解政策性金融風險，提高信貸資產質量；完善農發行經營機制。如資金組織制度，信貸管理制度，機構人員管理制度等。

(三)調整農業銀行經營戰略，發揮傳統優勢

農行應繼續鞏固自己在農村的陣地。為了強化農行在農村金融體系中的主導地位，農業銀行要審時度勢，以積極的姿態調整自己的經營戰略。各地農行應根據本地農業產業化的具體發展情況，確定自己的重點支持對象。

(四)放松民營金融組織市場準入限制，規范民間金融活動

對民營金融組織寬準入、嚴監管。應打破壟斷，實現多元化，允許民營資本進人銀行金融業的政策；規范民間金融活動，引導更多“非正規金融”走向“正規金融”。監管局的農村金融政策應盡快做出積極的調整，向私人資本逐步開放農村金融服務市場。

(五)逐步建立農村非銀行金融組織體系

應逐步建立起提供不同類型金融服務的農村非銀行金融織織體系。具體包括：農村證券經紀公司，農村租賃公司，農村借款擔保公司，農村金融組織存款保險公司等等。

(六)推行政策性農業保險制度

目前，我國的農業政策性保險還是空白，可以通過政府的適度補貼和政策優惠，吸引和鼓勵社會各方力量參與，促進政策性保險的推出與發展。

參考文獻：

[1]周立．兩部門合作：農村金融體系形成的一般邏輯與中國經驗[J]．2007．

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一、相關關系原因分析

（一）四大國有商業銀行退出農村金融市場

從2000年開始，在我國農村，中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行相繼撤出縣級及縣級以下地區。從而導致農村金融供應機構以及資金供應出現嚴重缺口，與當時農村經濟機制改革產生重大矛盾，隨著矛盾的日益尖銳，我國農村經濟發展面臨著積重難返的威脅。

（二）缺乏良好的農村金融環境

現階段農村經濟的發展缺乏良好的農村金融運行環境：一是我國目前的農村金融機構還都缺乏明確的法律規范；二是缺乏有效的宏觀政策支持；三是缺乏對農村進行教育、醫療、法律等公共產品充分供應；四是應加強農村社會保險等方面的配套改革。

（三）農村非正規金融行業沖擊金融市場

在農村，私人借貸極為普遍，構成了農村借貸的主要方面。農戶的支出比例從大到小依次為教育、生活、醫療和生產，當入不敷出時，農戶往往更傾向于通過私人借貸的方式獲得資金。有數據顯示，農戶從正規金融獲得的借款占全部借款的比重不到1/3。這主要是因為通過正規農村金融機構獲得借款非常困難。調查顯示，農民借貸的問題并不在于利率的高低，而是根本借不到錢。非正規金融的存在顯然有其必要性，但問題是非正規金融游離于法律之外，可能蘊含著極大的風險。

（四）存款保險體系不健全

存款保險制度作為金融穩定的重要保障因素，增強金融機構抗風險能力、防止擠兌危機方面起到了重要作用。而現行我國農村金融體系缺乏相關的存款保險制度，從而為農村經濟的發展埋下了隱患。

二、政策建議

（一）改革缺乏有效的協調機制和外部支持環境

現有農村金融監管力量，分別來自于人民銀行、中國銀行業監督管理委員會、各省政府金融監管部門，往往出現職責上的分工問題，或者造成監管漏洞，監管不到位，或者監管過度。因此應該加強監管部門的監管力度。農村金融改革同時需要一個良好的金融運行環境。一是需要相應的法律和制度支持，我國目前的農村金融機構還都缺乏明確的法律規范；二是需要相關準備金管理，再貸款利率等方面的宏觀政策的支持；三是需要對農村進行教育、醫療、法律等公共產品充分供應，促進農村商業金融服務的改善；四是加強農村社會保險、醫療保險等方面的配套改革，以促進農村金融市場的發展。

（二）推進農村金融改革與城市金融協調發展

金融改革始于城市，這就造成了農村金融改革與城市金融改革脫節。農村金融改革落后于城市金融，農村金融供給不能適應需求的變化。農村經濟和農業結構的戰略性調整帶來了農村金融需求的變化。經濟發展的過程在逐漸地削弱二元結構特征，城鄉統籌、縮小城鄉差距也成為政府現階段經濟工作的重心。池小萍在“農村金融和農村經濟的互動式發展”一文中提到，與城市金融相比，農村金融服務對象的特殊性、服務地域的廣闊性而導致經營管理難度較大，而使以利潤為導向的金融機構望而卻步。因此，應注意農村金融系統改革與城市金融系統改革推進的協調性。

（三）完善我國農村存款保險制度

鑒于我國目前存在的良莠不齊的農村信用環境，設置強制投?？梢员苊狻傲訋膨屩鹆紟拧毙２⑶覐娀瘻嗜霗C制，提高市場準入門檻，將經營效益差的信用單位排出農村金融市場，確保農民的財產安全。

（四）注重農村金融的多元化發展，實現小額信貸組織創新。

雖然非正規農村金融市場充斥了正規農村金融市場，但我們不能否認非正規農村金融市場對農村經濟發展的重要意義。不同性質市場的存在可以形成一個良性的競爭環境。為了獲得更多的收益，雙方會不約而同地改善經營模式，加強管理，而最終獲益者為廣大農民，為“三農”問題的解決提供保障。例如，進行以利潤為導向、成本收益平衡、運行效率高的小額信貸組織創新，通過降低運營成本、提高利率的方法從多個渠道減少對捐贈的依賴。

（五）區別化對待，滿足不同地區的農村建設要求

我國不同地區農村的經濟狀況、耕作環境、教育水平等方面差異顯著，因此出臺政策應區別化對待，切勿“一刀切”。比如，將農村信用合作社按照行政區的等級劃分，逐層削減規模，使農村信用合作社真正的深入農村，切實為農民解決問題。這樣，既可以節省農民辦理事務的成本，又能提高合作社的工作效率，從而加快新農村建設的步伐。

篇8

[關鍵詞]農村金融 金融體制 體制改革 體制缺陷

通過從政府宏觀經濟金融政策方面角度出發,綜合應用經濟政策,財政,法律,信息科技金融產品和服務方式創新,通過政府的多角度,多層次的經濟職能的有效發揮來得以完善農村金融體制。

一、當前河北省農村金融的運行情況

2009年,河北省金融系統面對國際金融危機沖擊和諸多影響的情況下,認真貫徹適度寬松的貨幣政策,加大金融支持支農力度,河北省各銀行機構增設基層營業網點44個,增加基層網點服務人員2339人,創新支持“三農”產品42個,創新中小企業貸款產品59個,創新群眾理財金融產品60個,基層網點新增自動柜員機1518臺,POS機22388臺。

二、河北省農村金融體制的缺陷分析

(一)中外農村金融體制比較分析

當前,中國農村金融的特點是金融機構和營業網點逐漸減少,業務相對萎縮,國有商業銀行逐步撤離。信用社在很多地區事實上已經成為農村融資的惟一金融機構。由于農村信用社的機構設置、經營機制及歷史遺留問題始終未得到有效解決,不能有效滿足農民的資金需求。從而導致金融機構在農業,農村經濟發展中未發揮其應有的作用。

日本農村金融體制由政府主導的以合作金融和財政支持的政策性金融及相關商業金融機構組成,其中以合作金融占主要地位。合作金融和政策性金融按照市場定位指導,較好地滿足了農村中的資金需求,為農業經濟的發展做出了重要貢獻,尤其農村合作金融,是公認的比較成功的典型代表之一。

(二)主要的缺陷和不足包括以下幾點

制度變遷使農村金融供求失衡加劇。近幾年,隨著四大國有商業銀行開始從縣以下行政區域大規模撤離分支機構,縣以下地區基本上只有農村信用社一家金融機構,未撤的分支機構也多是只存不貸或多存少貸,農村經濟發展開始陷入困境,河北省在這方面表現的較為突出,這直接導致了農村地區金融供需的嚴重失衡。

農村金融過于商業化及合作性弱化。農村信用合作社的改革都傾向于商業化,導致農村信用社的小商業銀行性質沒有改變。商業銀行提供農業生產的信貸支持需要有相應高利率的風險作為補償,而高利率對于農村和農業的發展更為不利,與發展農村經濟、改變農業的弱勢產業地位是南轅北轍。

政策性金融職責不清及功能異化。我國的政策性金融業務狹窄,而在農產品的生產領域和農業綜合開發等領域則過于“無為”;政策性金融機構也兼營商業金融,與商業性金融機構爭奪金融資源,也嚴重阻礙政策性金融支農作用的發揮,使得政策性金融職責不清及功能異化,甚至出現混亂,這一方面的問題也同樣存在河北省的農村金融體系中。

三、應對農村金融體系缺陷的解決措施

(一)從政府宏觀經濟金融政策方面采取有效措施

建立提供擔保的支持體系。政府應當提供金融貸款的擔保來降低農村金融的交易費用及準入門檻,使得農民民眾可以從金融機構獲得相對公平的貸款機會,有效解決在生產和生活中遇到資金不足的難題。

提供財政方面的支持。政府應當提供財政方面的支持,體現在對農村金融組織的補貼或者財政支持上,政策性金融中的利息損失由財政提供支持,使得農民民眾在獲得資金貸款方面減少一些經濟壓力,在生產和生活上能夠輕裝上陣,從而有效促進河北的農村金融體制的完善。

通過科技和信息來引導。政府相關的金融機構應當在農村基層大力發展信息和科技,提高農民民眾的信息和科技的掌握程度,使得政府的相關農村金融政策在第一時間到達農村基層,并且使得農民民眾有效了解信息的內涵。

加大創新力度。通過農村金融組織分級管理經營,發展中小規模金融機構,發展在地理位置上更靠近農民客戶的營業網點,縮短金融服務經濟距離,以緩解對農村金融排斥。

(二)從農村金融體系自身完善

建立新型農村商業銀行機制。建立新型農村商業銀行機制,例如村鎮銀行,完善農村信用社,建成產權明晰、有完善激勵與約束機制、內控機制健全的現代農村金融制度;實現商業金融與合作金融的共存共榮,相互補充,共同發展,有效做到商業金融與合作金融的通力合作。

擴大金融主體的投入范圍。建議相關農業金融機構正確處理內部商業目標和外部支農扶貧的關系,實現“扶貧工作到戶,效益到戶”,用好用活扶貧貸款,增加以農業發展和農村建設為主的基礎設施建設等貸款規模。同時,要面對農村和農業積極開發新的貸款品種。

建立農村存款保險制度。河北省目前沒有存款保險制度,一直由國家機構承擔隱性擔保。在金融市場逐步開放,所有制和產權制度日益多元化的背景下,建立存款保險制度應當提上日程。

建立全方位多元化融資制度。建立新型郵政儲蓄,完善農村資金回流制度?，F在的關鍵是建立對農村的“輸血”機制,使資金回流農業和農村,實現“取之于民,用之于民”的良性循環。大力發展農業保險,以提高農業經營主體的信用地位,引導農業金融資本流人,降低社會資金的成本,維護農村經濟的穩定。建立農業貸款收益補償機制。充分調動農村金融機構放貸的積極性。

(三)從農民民眾角度方向來促進農村金融體系改革完善

擴大農民群眾的收入渠道和增加農民的經濟收入。要大力推廣農牧漁副林業的有效結合,走農業綜合化經營道路。要推進農業產業化,將生產的農產品進行有效的加工和再加工,擴大農產品的生產鏈條,從而提高了將農產品直接銷售出去的價差收入。

完善金融資產投資的多元化。要引導農民民眾要進行資金多元化,儲蓄、保險、債券及資本市場,增長農民投資性收益。

參考文獻:

[1] 郭東.《2009河北農村金融發展綜述》 [J]. 河北日報,2010;01:06

篇9

現階段，我國很多地區仍存在較為嚴重的二元經濟結構，發展農村經濟，統籌城鄉發展已成為新農村建設的重點。縱觀近期文獻，農村經濟的發展和農村金融的發展呈現正相關的關系，但這種關系表現得并不明顯，主要原因在于，我國農村金融發展的阻滯給農村經濟的發展帶來威脅。

一、相關關系原因分析

（一）四大國有商業銀行退出農村金融市場

從2000年開始，在我國農村，中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行相繼撤出縣級及縣級以下地區。從而導致農村金融供應機構以及資金供應出現嚴重缺口，與當時農村經濟機制改革產生重大矛盾，隨著矛盾的日益尖銳，我國農村經濟發展面臨著積重難返的威脅。

（二）缺乏良好的農村金融環境

現階段農村經濟的發展缺乏良好的農村金融運行環境：一是我國目前的農村金融機構還都缺乏明確的法律規范；二是缺乏有效的宏觀政策支持；三是缺乏對農村進行教育、醫療、法律等公共產品充分供應；四是應加強農村社會保險等方面的配套改革。

（三）農村非正規金融行業沖擊金融市場

在農村，私人借貸極為普遍，構成了農村借貸的主要方面。農戶的支出比例從大到小依次為教育、生活、醫療和生產，當入不敷出時，農戶往往更傾向于通過私人借貸的方式獲得資金。有數據顯示，農戶從正規金融獲得的借款占全部借款的比重不到1/3。這主要是因為通過正規農村金融機構獲得借款非常困難。調查顯示，農民借貸的問題并不在于利率的高低，而是根本借不到錢。非正規金融的存在顯然有其必要性，但問題是非正規金融游離于法律之外，可能蘊含著極大的風險。

（四）存款保險體系不健全

存款保險制度作為金融穩定的重要保障因素，增強金融機構抗風險能力、防止擠兌危機方面起到了重要作用。而現行我國農村金融體系缺乏相關的存款保險制度，從而為農村經濟的發展埋下了隱患。

二、政策建議

（一）改革缺乏有效的協調機制和外部支持環境

現有農村金融監管力量，分別來自于人民銀行、中國銀行業監督管理委員會、各省政府金融監管部門，往往出現職責上的分工問題，或者造成監管漏洞，監管不到位，或者監管過度。因此應該加強監管部門的監管力度。

農村金融改革同時需要一個良好的金融運行環境。一是需要相應的法律和制度支持，我國目前的農村金融機構還都缺乏明確的法律規范；二是需要相關準備金管理，再貸款利率等方面的宏觀政策的支持；三是需要對農村進行教育、醫療、法律等公共產品充分供應，促進農村商業金融服務的改善；四是加強農村社會保險、醫療保險等方面的配套改革，以促進農村金融市場的發展。

（二）推進農村金融改革與城市金融協調發展

金融改革始于城市，這就造成了農村金融改革與城市金融改革脫節。農村金融改革落后于城市金融，農村金融供給不能適應需求的變化。農村經濟和農業結構的戰略性調整帶來了農村金融需求的變化。經濟發展的過程在逐漸地削弱二元結構特征，城鄉統籌、縮小城鄉差距也成為政府現階段經濟工作的重心。池小萍在“農村金融和農村經濟的互動式發展”一文中提到，與城市金融相比，農村金融服務對象的特殊性、服務地域的廣闊性而導致經營管理難度較大，而使以利潤為導向的金融機構望而卻步。因此，應注意農村金融系統改革與城市金融系統改革推進的協調性。

（三）完善我國農村存款保險制度

鑒于我國目前存在的良莠不齊的農村信用環境，設置強制投保可以避免“劣幣驅逐良幣”效應。并且強化準入機制，提高市場準入門檻，將經營效益差的信用單位排出農村金融市場，確保農民的財產安全。

（四）注重農村金融的多元化發展，實現小額信貸組織創新。

雖然非正規農村金融市場充斥了正規農村金融市場，但我們不能否認非正規農村金融市場對農村經濟發展的重要意義。不同性質市場的存在可以形成一個良性的競爭環境。為了獲得更多的收益，雙方會不約而同地改善經營模式，加強管理，而最終獲益者為廣大農民，為“三農”問題的解決提供保障。

例如，進行以利潤為導向、成本收益平衡、運行效率高的小額信貸組織創新，通過降低運營成本、提高利率的方法從多個渠道減少對捐贈的依賴。

（五）區別化對待，滿足不同地區的農村建設要求

我國不同地區農村的經濟狀況、耕作環境、教育水平等方面差異顯著，因此出臺政策應區別化對待，切勿“一刀切”。比如，將農村信用合作社按照行政區的等級劃分，逐層削減規模，使農村信用合作社真正的深入農村，切實為農民解決問題。這樣，既可以節省農民辦理事務的成本，又能提高合作社的工作效率，從而加快新農村建設的步伐。

（六）完善金融所有制結構，加快資金回流

有數據顯示，農村建設常出現資金運用不合理的情況。因此可規定對資金運用達不到規定比例的，要求其增加信貸資金投入，或者減少存款，或者自動退出農村存款市場。加快資金的回流，為農村的建設提供充分的資金流支持。

參考文獻

[1] 周霆，鄧煥民.中國農村金融制度創新論[M].中國財經出版社，2005.

[2]薛紅，賴景生.基于城鄉統籌視角下重慶市農村金融與農村經濟相關關系分析[J].管理學家.2009（04）.

[3]彭藝，彭紫云. 農村金融促進農村經濟發展的實證分析：以中部地區為例[J]. 理論探討.2010（04）.

[4]池小萍. 農村金融與農村經濟的互動式發展[J]. 中國流通經濟.2006（06）.

篇10

[關鍵詞]：互聯網金融 金融機構變革 農村

互聯網金融是一個譜系概念，涵蓋由互聯網技術與互聯網精神的影響從傳統金融到無中介或市場的所有交易組織形式。自2013年互聯網金融元年以來，政府對發展互聯網金融保持一種肯定態度；2014年10月，總理在國務院常務會議上強調擴大互聯網、物聯網的發展。隨著城市電子商務市場逐漸飽和，電子商務企業開始進軍農村市場，互聯網金融也逐漸走進農村。據統計在農村領域，到2014年6月農村網民數共1.78億，手機網民數1.45億。農村互聯網移動技術的發展，為互聯網金融融入農村領域奠定了基礎。

一、我國農村金融發展現狀

熊德平提出“農村金融交易通過‘規模經濟’獲得的收益大于交易的風險損失和用于減少不確定性、降低交易風險的交易成本之和，即農村金融交易的規模凈收益為正時，農村金融交易就擴張”。因此，農村金融發展的關鍵在于把握“規模經濟”與農村金融交易成本之間的關系。

隨著農村金融交易規模擴張帶來“規模經濟”同時，農村金融交易不確定性增加、交易雙方信息不對稱程度的提高，農村金融交易成本逐漸增加。我國農村地廣人稀，農村金融交易分散、規模小、次數頻繁，又缺乏抵押品，農村基礎設施建設落后，信用體系不完善，金融交易信息收集成本高，加之農業屬于投資周期長，收益不穩定、自然風險以及市場風險高的行業，導致農村金融市場交易成本居高不下。

隨著農村金融交易規模繼續擴張，委托產生的效率難以覆蓋交易成本的增加，農村金融發展受到了阻礙，商業性金融開始撤離農村領域，合作性金融在支農方面也出現問題，農村金融問題進一步惡化。為支持農村金融發展，政府對支農金融機構進行補貼，據統計從2008年政策實施以來，中央財政在五年內累計符合要求的農村金融機構撥付補貼資金120億元。

二、互聯網金融背景下的農村金融發展

2013年是互聯網金融元年，伴隨著互聯網金融的異軍突起，傳統金融業務與傳統金融機構受到了嚴重挑戰。然而互聯網金融也是金融，其本質都是關于金錢跨時間、空間的流動與分配。

技術創新引發金融形態的變化，互聯網金融作為新型金融模式，對傳統金融機構的地位產生了巨大挑戰?；ヂ摼W金融利用互聯網平臺建設虛擬平臺，節約了傳統金融機構布設、營運物理網點和分支機構的成本

當前，互聯網金融在城市發展較快，而在農村領域還處于摸索階段?；ヂ摼W金融的崛起源于電子商務發展，隨著城市電子商務市場趨于飽和，電子商務企業開始進軍農村市場，互聯網金融也逐漸走進農村。據中國互聯網絡信息中心統計，截止2014年6月底我國農村網民數已達1.78億人，占總網民數的28.2%，手機網民數達1.45億人，手機成為農戶上網必備工具。據阿里研究院報告顯示，截至2014年底全國已發現各種類型的淘寶村211個，其預測到2016年全國農村網購市場規模將增長到4600億元，成為網購市場新增長點。正如電子商務的崛起帶給互聯網金融的爆發式發展一般，農村電子商務的發展為互聯網金融在農村金融領域帶來了無限可能。

三、互聯網金融背景下的農村金融發展策略

（一）健全科學的農村金融機構體系

為加快農村經濟發展的要求，面深化農村金融改革，不斷健全科學的金融機構體系，擴大農村金融在農村區域的覆蓋范圍，積極引導農村金融組織發展，深化政策性金融機構改革，增加資金來源渠道，加強政策性金融和民間金融的合作，拓展農村金融新領域，運用互聯網金融平臺拓展金融新形式，優化金融產品結構，開發多樣化的金融產品滿足農戶需求，實現互聯網金融支持農村金融發展。

（二）加強農村金融機構的業務和服務創新

在互聯網金融時代，業務創新和服務創新是發展農村金融需要改革的重點。農村金融應充分利用信息數據、云計算等計算機手段搭建電子商務平臺，利用電商平臺的優勢來吸

引農戶，為農戶提供專業化的指導和服務，開拓新的客戶渠道發展農村金融。此外，農村金融要加強服務的水平，通過標準化和人性化的個來創造無形中的效益，以此來提升農村金融機構的水平。

（三）加強政府政策的扶持和監管力度

政府在互聯網金融背景和“三農”發展的背景下，加強財政和金融政策的扶持，創新并完善互聯網金融政策的考核評價制度，完善支持農村金融發展的統計和稅收政策。提供惠農支農的信貸業務，支持“三農”融資和銀擔合作機制。在監管上，也要落實政府與地方之間的監管責任，健全互聯網金融與農村金融機構的監督機制，有效規避互聯網金融風險，為農村金融的發展提供良好的政策環境。

（四）加強基礎設施建設構建新型農村金融網絡

為進一步構建新型農村金融網絡，大力加強基礎設施建設，運用新技術手段創新發展互聯網金融體系，通過建立和健全有效的信用評價體系，滿足農戶多方面的金融服務需求，加快互聯網金融與“三農”良性互動，推動農村經濟的不斷發展，解決農民融資問題，加快城鎮化建設。

四、結語

作為電商巨頭的阿里巴巴、京東等企業紛紛開始將業務轉向農村市場，大力發展農村電商，拓寬農村市場是2015年，甚至是未來幾年內電商們勢在必行的舉措。發展農村電商，不管是對電商企業還是對農村，都有著巨大的利益，因此從農村電商的各方參與者角度來說，發展農村電商是民心所向，是大勢所趨。

伴隨著農村電子商務的發展，互聯網金融進入農村領域?；ヂ摼W金融具有降低交易成本的特點，對農村金融機構的生存帶來了巨大威脅。鑒于此，農村金融機構必須樹立危機意識，結合自身優勢利用互聯網技術發展互聯網金融業務，以此來應對互聯網金融帶來的沖擊。

參考文獻：

[1]凌守興.我國農村電子商務產業集群形成及演進機理研究[J].商業研究，2015（1）.[2]阿里研究院.中國淘寶村研究報告（2014）[Z].

[3]張娟兒.接招互聯網金融[J].中國農村金融，2013（16）.