農村金融的理論基礎范文

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摘 要 本文在現代金融學和系統論的理論基礎上，以楊凌示范區農村金融改革為研究對象，從農戶、金融機構和政府三個層面，通過分析楊凌示范區農村金融現狀、各改革主體之間的關系以及改革的成效，總結楊凌農村金融改革的成功經驗，綜合評價兩年來楊凌示范區農村金融改革取得的成果和遇到的問題。

關鍵詞 農村金融改革；路徑研究；楊凌示范區

0 引言

長期以來， 由于商業銀行普遍面臨的盈利壓力和股東約束，往往都更傾向于參與到競爭激烈而利潤率更具吸引力的城市金融領域。在從專業銀行體制轉向商業銀行體制的過程中，各國有商業銀行大量收縮縣級以下機構，加上農村信用社普遍強調商業化轉型，使得農村金融對縣域以下市場的服務逐步萎縮。事實上，許多縣域以上的區域已經處于金融競爭日益充分的狀況，而多數縣域以下的、亟待金融支持的區域，卻一直難以得到足夠的金融支持。對此，應該在金融機構布局、業務重點等方面努力改變這一局面，構筑多層次、廣覆蓋、綜合配套、便捷高效的農村金融服務體系。

本文在現代金融學、區域經濟學、發展經濟學以及新制度經濟學的理論基礎上，以楊凌示范區農村金融改革為研究對象，從農戶、金融機構和政府三個層面，通過分析楊凌示范區農村金融現狀、各改革主體之間的關系以及改革的成效，總結楊凌農村金融改革的成功經驗，綜合評價兩年來楊凌示范區農村金融改革取得的成果和遇到的問題。

1 文獻綜述

1.1 國外研究成果：

從歷史演變的過程來看，國外理論界有關農村金融方面的研究主要經歷了農業信貸補貼論、農村金融市場論和不完全競爭市場論三個階段的發展歷程，分別從信貸補貼導致農村金融市場政治化、金融深化和金融抑制以及不完全競爭市場為出發點，探索了農村金融市場機制的演變過程，并且指出農村信貸補貼最明顯的后果就是信用需求的夸大和信貸有價證券購買力的損失，金融發展必須以有關金融結構在短期或長期內變化的信息為研究基礎。

1.2 國內研究成果： 按照周小川（2004） 的劃分，中國農村金融改革可以分為廣義和狹義兩個范疇，廣義的農村金融包括國家對農村資金流動的引導、農村融資媒介的創新和發展等；狹義的農村金融改革具體是指當前所進行的農村信用社的改革。近年來有關農村金融改革的論述越來越多，取得了一定的成果，但是存在的問題和爭論依然很多。

1.2.1 對廣義農村金融改革的研究： 很多學者從制度變遷的層面分析了農村金融改革的諸多問題。其中，代表性的有張杰，尚長風（2006）從農村金融市場內在制度和外在制度的角度，強調改革的方向應該著眼于理解正式金融與非正式金融應有的地位，改革的方向應遵循農村經濟發展水平的非均衡性、金融生態與金融資源配制的內在均衡邏輯1也有的學者認為只有金融體制創新才能改善農村金融市場，如李建軍（2010）認為正規金融由于金融抑制的存在供給不足，合作性金融也受到自身條件的限制，非正規金融所具有的制度缺陷也會影響其金融支持作用

2。因此，必須要從根源上把握農村金融制度創新的方向，加速金融深化，才能推進農村金融市場良性發展。

1.2.2 對狹義農村金融改革的研究：

農村信用社改革至今，熱點的問題突顯為產權結構和歷史包袱兩個問題，同時這樣的問題不單單局限在這兩個方面，而且涉及到農村金融需求、農村合作金融發展以及農業經濟發展的問題，因此解決農村信用社的改革與發展問題無疑是學術界討論的熱點。

從制度變遷的角度論述農村信用社改革的文獻很多。何廣文（2009）提出，農信社改革是一個由政府主導的強制性制度變遷過程，建立農村信用社的市場約束機制，就要逐步完善農村信用社利益相關者的治理模式，創新農村信用社機構體系；在強制性制度供給體制下，張國（2009）認為農村合作金融改革由于慣性，在省聯社的管理模式、各基層分聯社人的選擇等方面都存在著明顯的路徑依賴4。從發展環境來看，改革金融資源錯配和管理鏈條的長短都將影響改革的績效。

在實證研究中，具有代表性的就是謝平、徐忠（2006）通過對貴州省及其樣本縣農戶和金融機構的問卷調查和分析分析表明，只有讓公共財政發揮應有的作用，才能進一步改革農村金融體系，形成商業可持續的農村金融體制5。

1.3 文獻述評：

通過對國內外關于農村金融改革問題研究的文獻梳理，可以發現，現有的研究雖然從不同角度對農村金融改革問題進行了研究，為進一步的研究奠定了基礎。但同時也會發現，現有的研究還存在著一些不足之處。突出表現在：對于農村金融改革的理論研究多集中在信用需求、產權結構、制度變遷和市場機制等因素上，針對特定區域，從農戶層面通過案例分析對農村金融改革成效進行理論總結的還很少。

2 對農村金融改革的理論框架的構建

在以上農村金融改革理論基礎上，結合楊凌示范區農村金融改革的實際情況，本文基于系統論基本原理構建楊凌示范區農村金融改革理論分析框架，深入分析示范區農村金融改革的特殊性和普適性。

我們認為在楊凌示范區農村金融改革系統由農村金融改革基礎條件子系統、農民專業合作社子系統、農村金融改革建設途徑和支持政策子系統和農村金融改革制度保障子系統四個子系統共同組成。其中，農村金融改革基礎條件子系統處于基礎地位，農民專業合作社子系統是農村金融改革的主體，建設途徑和支持政策子系統為農村金融改革提供了未來發展方向和政策支持，制度保障子系統為農村金融改革提供了制度保障，為農村金融改革保駕護航。農村金融改革基礎條件子系統、建設途徑和支持政策子系統和制度保障子系統三者處于整個系統的，三者相符相依為農民專業合作社的發展提供外部支持（農民以專業合作社的形式參與農業生產），農民專業合作社子系統是整個系統的核心，承載著實現農民增產增收、提高和改善農民生活水平的責任。基于上述觀點，我們給出了農村金融改革的理論分析框架（如圖2-1所示）。

在農村金融改革中，農村金融改革基礎條件子系統是整個農村金融改革系統的起點，在整個系統中處于基礎地位，為農村金融改革試點推廣提供了先決條件。農民專業合作社作為農民從事農業生產活動的載體，不僅是農民脫貧致富的希望，更是農民改善生活的保障。作為農村金融改革的主體，農民專業合作社子系統位于金融改革系統的核心位置。

農村金融改革不僅需要良好的基礎條件、政策支持和專業化的農民合作組織，還必須要政府提供足夠的制度保障，這不僅能給農村金融改革正常運行提供良好的外部環境，更重要的是關系到金融扶持政策實施的有效性以及農民專業合作社推廣和發展。

3 楊凌示范區農村金融改革試點分析

在農村金融改革理論支持的基礎上，本文通過對楊凌示范區農村金融改革試點現狀、改革主體關系和改革成效三個不同維度的深入分析，總結出在農村金融改革過程中遇到的種種問題，從農戶、金融機構和政府三個層面綜合客觀評價楊凌示范區農村金融改革取得的成績和面臨的問題，以期望為進一步深化農村金融改革提供政策參考。

3.1 楊凌示范區農村金融改革試點的現狀分析：

楊凌示范區全稱楊凌農業高新技術產業示范區，是國務院批準成立中國唯一的國家級農業高新技術產業示范區。目前，楊凌示范區共有工、農、中、建、長安銀行、郵政儲蓄銀行、農村商業銀行和農業發展銀行共8家銀行機構，1家證券公司，12家保險公司，1家小額貸款公司。截止2012年6月底，示范區人民幣貸款余額29.43億元，較年初凈增1.88億元，同比增長17.42%。其中，涉農類貸款余額16.65億元，占各項貸款余額的56.36%，同比增長67.34%。中小企業貸款余額占各項貸款余額的10.6%，同比增長82%。

3.2 農村金融改革主體關系分析：無論是農戶的經濟行為，還是政府的調控行為，都依賴于金融機構提供的金融產品和服務。這三者之間的關系密不可分：農戶是經濟行為主體，政府通過引導和規范農戶行為來保證經濟活動的正常運行，各種金融產品和服務則是聯系農戶與政府之間的紐帶，是調節各項經濟活動正常運行必不可少的手段和工具。政府出臺相關金融扶持政策以后，農戶通過金融機構提供的信貸產品、保險產品和期貨期權合約等形式享受到實實在在的優惠，最終完成生產資料籌集、風險管理和生產銷售活動。在整個傳導過程中，金融產品和服務充當媒介的作用，成為政府相關政策實施的載體和渠道。因此，一套高效、便捷、低成本的現代農村金融體系必須集農戶、金融機構和政府三者職能于一體，集中發揮各個主體的優勢，才能為現代農業的發展提供堅實保障。

3.3 楊凌示范區農村金融改革試點的成效分析： 楊凌示范區金融改革試點成效顯著，2011年示范區區內金融機構全年貸款增速達24.65%，位列全省首位。從此楊凌示范區走出了一條極富“楊凌符號”的特色農村金融創新的嶄新道路。

截止2012年6月底，楊凌示范區共成立327家農民專業合作社，帶動農戶8700多戶，有效的解決了農村勞動力剩余問題，促進了農村經濟發展和增強農業的抗風險能力。“公司+基地+農戶”以公司或集團企業為主導，重點圍繞一種或幾種產品的生產、銷售、與生產基地和農戶實行有機的聯合，進行一體化經營，形成了“風險共擔，利益共享”的經濟共同體。創新銀保富、訂單貸款等模式，通過設立農村產權抵押融資試點風險補償金，構建全方位涉農擔保體系，緩解企業融資困難。楊凌示范區還積極探索，在保持農村基本經營制度不變的前提下，成立土地銀行，推行合并調整、反租倒包、企業租賃、自愿互換、入股合作五種土地流轉模式。吸引了大量外來資本的介入，而且成功帶動傳統農業產業化轉型。

4 綜合評價

自2009年，國務院《關中-天水經濟區發展規劃》從國家層面上明確了楊凌示范區發展戰略定位以來，楊凌示范區面對新的歷史時期和難得的發展機遇，提出了建設全國農村金融改革創新試驗區的全新目標。改革試點兩年多來，楊凌示范區以解決金融體系不健全和涉農企業融資困難兩大難題為突破口，抓住推進農村金融改革和創新的機遇，大膽實踐、積極探索，在金融機構、農戶和政府三個層面上都取得顯著的成果，同時也遇到了許多問題。

4.1 農戶視角：

農戶是農村金融改革的出發點與落腳點，也是農村金融改革的最終受益者。一方面楊凌示范區在深入調研的基礎上，把開展農村產權抵押貸款作為破解農業融資難題的一種大膽嘗試，將農村土地經營權、農村房屋、農業生產設施、活體動物即果樹等資產納入農村產權抵押物范疇，最大限度盤活農業生產資料資產，基本解決了農戶和涉農企業融資問題，在很大程度上滿足多元化、多層次的“三農”金融服務需求，促進現代農民專業合作社蓬勃發展，不僅調動了農民生產的積極性，而且提高了農民收入水平。另外，楊凌示范區成立了面向中小企業的擔保公司，與各家銀行緊密配合，創新開展“集合擔保貸款”，同時積極發行中小企業集合票據，將創業投資資本投入到農業產業化的過程中來，通過資本的力量加快農業產業化進程，因此也涌現了一批極具發展潛力的農業產業化龍頭企業。

4.2 金融機構角度： 目前，金融機構的改革與發展也取得的很大成功，集中表現在金融機構設立和改制取得突破、集合擔保的創新、金融生態的改善三個方面。2008年10月份以來，郵政儲蓄銀行楊凌支行、國家外匯管理局楊凌示范區支局、中國農業發展銀行楊凌支行、楊凌農村商業銀行都相繼成立，標志著楊凌農村金融開拓創新、改革發展取得重大成果。

為了進一步改善楊凌示范區的信用環境，提高社會信用意識，構建誠信和諧的銀企關系，示范區金融辦、人行楊凌區支行多次在社區開展征信知識宣傳活動，并通過建立優先放貸、差別利率等優惠信貸政策，鼓勵農戶形成誠實守信意識。從而規范了企業與農戶行為，創建了良好的金融生態環境。

4.3 政府層面： 楊凌農村金融改革的順利進行得到了有關政府部門的大力支持。首先，為加強地方政府的金融監管職能，示范區管委會明確加大了解決 “三農”問題的投入力度，努力創建全國中小企業融資和農村技能改革創新試驗區。其次，為了破解楊凌金融改革難題，管委會努力爭取多家金融機構落戶楊凌，不斷深化銀政和銀企合作，而且創新擔保模式，推動企業直接融資。這些舉措有力支持了科技示范推廣、農業科技創新以及國際合作等各項工作，特別是為楊凌示范區建設現代農業示范園區、發展現代農業提供了強有力的金融支持。

4.4 客觀存在問題： 但是，由于楊凌農村金融改革仍處于起步和探索階段，改革當中不可避免還存在一些問題。從農戶自身來講，一方面由于小農思想根深蒂固，農民只想著“利益共享”而不愿接受“風險共擔”；另一方面，農民專業合作社也面臨著規模化不強、法律主體不明確以及推廣難等諸多問題。從金融機構層面來說，農商行改制的遺留問題、各商業銀行支農政策性與企業效益性之間的矛盾以及農發行對新型農業扶持力度不強等問題，都嚴重限制了農村金融改革的發展

6。從政府的政策效應來看，由于政策傳導機制過于冗繁，造成傳導動力不足、政策信號失真，政策扶持效果大打折扣。另外，政府一直傾心于大刀闊斧的推進農村金融改革，忽視了土地流轉負面效應

7，在一定程度上加劇了農村孤寡老人、婦女和兒童的留守問題。這些都制約著現代農業的發展，在農村金融改革的后續工作中，政府和金融機構就如何進一步發揮其主導作用，還富于民、讓利于民，仍有不少工作要做。

參考文獻 

[1] 張杰，尚長風.我國農村金融結構與制度的二元分離與融合： 經濟發展視角的一個解釋[J].《商業經濟與管理》，2006（5）：60-65.

[2] 李建軍，制度范式下的中國農村金融制度變遷與改革路徑研究[J].安徽行政學院學報，2010（1）：77-80.

[3] 何廣文.農村信用社制度變遷：困境與路徑選擇[J].經濟與管理研究，2009（1） ： 50-54.

[4] ：張國.制度變遷下農信社改革的路徑依賴與選擇[J].《中國農村信用合作》，2009（9）：30-32.

[5] 謝平，徐忠，沈明高. 農村信用社改革績效評價[J].金融研究，2006 （1） ： 23-39.

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關鍵詞：農村金融；風險；風險管理

一、國外金融風險管理方法研究的演進

1938年馬考勒(Macaulay)提出久期的概念。它是債券在未來產生現金流的時間的加權平均,其權重是各期現金值在債券價格中所占的比重。在債券分析中，久期已經超越了時間的概念，投資者更多地把它用來衡量債券價格變動對利率變化的敏感度，并且經過一定的修正，以使其能精確地量化利率變動給債券價格造成的影響。久期的概念不僅廣泛應用在個券上，而且廣泛應用在債券的投資組合中，他是債券投資管理中的一個極其重要的策略----“免疫策略”的理論基礎。

在上世紀50年代和60年代初。馬科維茨提出了的投資組合理論即馬科威茨的均值方差模型，該理論不僅揭示了組合資產風險的決定因素，而且更為重要的是還揭示了“資產的期望收益由其自身的風險的大小來決定”這一重要結論。馬可維茨的風險定價思想和模型具有開創意義，奠定了現代金融學、投資學乃至財務管理學的理論基礎。

1963年諾貝爾經濟學獎獲得者威廉?夏普（William Shape）在發表《對于“資產組合”分析的簡化模型》一文中提出單因素模型。該模型的基本思想是：當市場股價指數上升時，市場中大量的股票價格走高；相反，當市場指數下滑時，大量股票價格趨于下跌。據此，可以用一種證券的收益率和股價指數的收益率的相關關系得出以下模型：r it= Ai + βi rrmt+εit 該式揭示了證券收益與指數（一個因素）之間的相互關系。1970年威廉?夏普又在他的著作《投資組合理論與資本市場》中提出資本資產定價模型（CAPM），指出只有一種原因會使投資者得到更高回報，那就是投資高風險的股票，該模型主要應用于證券定價。

1973年麻省理工學院的兩位教授費希爾?布萊克( Fischer Black)和邁倫?舒爾茨(Myron Scholes)提出了一個影響極為深遠的金融經典模型布萊克舒爾茨期權定價模型，這兩個模型的出現和發展對實踐運用風險管理理論具有重大推動作用。

1976年斯蒂芬羅斯(Steven Ross)從無風險套利機會的市場均衡角度出發,提出了套利定價模型(Abitrage Pricing Theory,簡稱APT)，模型表明，資本資產的收益率是各種因素綜合作用的結果，諸如GDP的增長、通貨膨脹的水平等因素的影響，并不僅僅只受證券組合內部風險因素的影響。

1993年G30集團在研究衍生品種的基礎上，發表了題為《衍生產品的實踐和規則》的報告，提出了度量市場風險的VaR(Value at Risk：風險價值)，該方法已成為目前金融界測量市場風險的主流方法。稍后由J.P.Morgan推出的用于計算VaR的Risk Metrics風險控制模型更是被眾多金融機構廣泛采用。目前在已有的定量風險管理方法中，VaR風險管理技術最受矚目，運用最為廣泛，并且已經從最初的運用于市場風險管理擴展到信用風險、交易風險等多種風險的管理。

2002年10月1日，巴塞爾委員會了修改資本協議建議的最新版，同時開始新一輪調查（第三次定量影響測算，QIS3），評估該建議對全世界銀行最低資本要求的可能影響。從1975年9月第一個巴塞爾協議到1999年6月《新巴塞爾資本協議》（或稱“新巴塞爾協議”）第一個征求意見稿的出臺，再到2006年新協議的正式實施，時間跨度長達30年。幾十年來，巴塞爾協議的內容不斷豐富，所體現的監管思想也不斷深化。《新巴塞爾資本協議》的推出意味著資產負債管理時代向風險管理時代過渡。由于監管思想的深刻、監管理念的新穎、考慮范圍的全面以及制定手段和方法的科學合理，這個報告成了影響最大、最具代表性的監管準則。此后圍繞銀行監管產生的核心原則或補充規定等，都是在報告總體框架下對報告的補充和完善。盡管巴塞爾委員會并不是一個超越成員國政府的監管機構，的文件也不具備法律效力，但各國的監管當局都愿意以報告的原則來約束本國的商業銀行。

2004年9月，美國著名的反虛假財務報告委員會下屬贊助委員會COSO提出的《企業風險管理――總體框架》（簡稱EBM），即全面風險管理理論。全面風險管理是指企業圍繞總體經營目標，通過在企業管理的各個環節和經營過程中執行風險管理的基本流程，培育良好的風險管理文化，建立健全全面風險管理體系，包括風險管理策略、風險理財措施、風險管理的組織職能體系、風險管理信息系統和內部控制系統，從而為實現風險管理的總體目標提供合理保證的過程和方法。從國際上看，許多國家已從制度安排上著手建立以風險容量控制為中樞的相關風險全面管理框架，如美國薩班斯法案的實施、2006年6月國務院國資委了《中央企業全面風險管理指引》、2007年3月全國工商聯《關于指導民營企業加強危機管理工作的若干意見》等。

二、風險管理理論在我國農村金融風險管理中的應用

近年來風險管理理論在我國得到極大的應用，溫濤（2005）中國農村金融風險的形成有其特殊的背景和原因，無論是中國農村金融的內部風險問題，抑或是外部風險問題，從深層次來看，都屬于體制性風險；沈冰、李曉玲（2006）從金融脆弱性的角度提出防范農村金融風險的方法；陳軍、曹遠征（2008)闡明，有效控制信貸風險的前提是構建競爭性機制和篩選機制；石敬勇（2009）提出了運用現代金融衍生工具規避環境風險中的市場風險，探索“銀行+合作社”的模式來應對信用風險和無擔保的弊端，選擇先依靠農村信用合作社鋪墊前期工作，再由非正規金融機構替代以拓展市場的路徑；楊大光，陳美宏（2010）只有構建和完善農村金融的風險分擔及補償機制，才能走出農村金融的融資困境，吸引更多的資金流向農村，才能從根本上改變農村金融長期落后的格局，從而為農村經濟的健康和可持續發展提供有效、充足的金融支持；蔣定之（2010）銀行業金融機構要加大金融知識的普及力度，進一步培育誠信文化，努力建設良好的信用環境，著力培養金融機構合規經營的觀念，這是農村金融機構管控化解風險的基礎性工作，也是從根本上改善經營風險狀況的必由之路；白繼山、溫濤（2011）認為通過對農村金融生態環境指標的監控可以對農村金融風險起到預警作用，并在此基礎上利用粗糙集方法構建農村金融風險預警模型；陸遠權、張德鋼（2011）認為保持政策的連續性、完善融資機制加強金融監管和三農投入能有效控制風險，推動農村金融機構的可持續發展；陽（2011）認為對于農村金融機構，同樣可以實施巴塞爾協議，資本量的要求只是一個表面的要求，Basel II的精髓是提高資本監管對于風險的敏感度，要求更準確的計量，但這些只是技術層面上的，Basel II本質是將資本的作用和全面風險管理相結合，只要朝著本質的方向去做，那么就是在實施巴塞爾協議；張文學（2011）從時間的角度，認為農村金融貸款的定價應該考慮農民收入，受教育程度、家庭環境等因素。以上所提只是農村金融機構風險防范著述中有代表性的少數文獻，國內理論界對于農村金融機構風險防范的研究在不斷深化。

三、國內外風險管理研究的趨勢

（一）國外的風險管理研究的趨勢

近幾年國外關于風險管理的研究內容已經涉及到: 風險管理如何對股東分散化的公司運作產生正面影響；損失控制的適當決策規則在何時選擇損失融資的方法和這些方法又如何應用；在企業的風險規避上,采用投保和期貨或期權金融工具的選擇標準；從經濟學的角度來分析保險合約和保險公司的運作意義；政府應如何推出相關政策來幫助公民避免風險等等。

（二）國內的風險管理研究的趨勢

基于入世后的形勢, 我國也加快成立風險管理學會、協會, 并由保險學會和協會共同合作,推動風險管理理論研究的快速發展。在風險管理的研究上，我國學者目前較為重視從自然科學的角度上去進行探討，結合哲學、法學、心理學、行為科學等學科來對風險管理進行探討,也是一件十分有意義的工作。比如可以挖掘中國傳統文化和哲學思想，嘗試運用周易的思想來進行風險管理(如在風險預測和風險決策上)，這樣既可開拓風險管理技術上的新思路,又可弘揚中國的傳統文化,有益于社會效益和經濟效益的雙提高。

總的來看，近年來風險管理的研究更注重微觀層面的研究。在研究對象的選取上注重個體，更多的針對個人、企業、決策或金融工具等微觀主體；在研究方法上力求多角度，把自然科學與社會科學的方法想結合，做到更全面的研究。

參考文獻：

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[4]陳雨露、馬勇、楊棟 中國農貸市場的利率決定:一個經濟解釋[J]. 經濟理論與經濟管理 2009(06).

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金融生態綜合指標體系的構建與評價是金融界普遍重視的難點問題,現有研究大多是從金融機構的發展與贏利水平角度對城市金融生態環境進行研究。李揚[1]等從法治環境、經濟發展水平、金融部門獨立性、企業誠信、地方金融法治、地方發展水平、地方政府公共服務、社會誠信、中介服務和社會保障九個維度對我國50個大中城市金融生態環境進行了評價并排名;中國人民銀行廣州分行課題組[2]以金融市場的有效性假說為理論基礎構建了金融生態評估指標體系。這些研究為我國金融生態環境評價提供理論指導與技術方法。然而,對農村金融生態評價指標體系的研究卻不多。易可君等[3]認為建設新農村必須重構和改善農村金融生態系統。胡愈等[4]對農戶小額信用貸款信用評級(指標體系)進行了探究。黃慶安[5]從理論上探討了建立我國農村金融生態評價的必要性。Yaron[6]及Navajasetal.[7]曾用社會福利理論評價農村金融市場的績效。Thillairajah[8]提出自我持續力和社會公平是評價農村金融市場成敗與否的主要標準。

Yaronetal.[9]認為對農村金融市場的評估應包括:政策環境、法律和監管體系、市場失敗因素、政策干預的效力。所謂農村金融生態是指農村各類金融活動主體之間、金融活動主體與其外部生存環境之間,通過相互作用、相互影響而形成的相互依賴的動態平衡系統。農村金融生態作為金融生態的子系統,包括農村金融運行所依托的基礎設施、基本制度和外部經濟環境及其基本的法律、誠信文化、中介服務體系、社會保障體系等。由于我國“三農”問題的長期存在,農村金融生態失諧問題依然存在。目前,我國農村金融生態最顯著的特點具有高度的人為性、脆弱性,集中表現在:農村金融生態主體失衡、農村金融生態調節失靈與農村金融生態環境失諧。金融是經濟的核心,經濟是金融的基礎。構建現代農村金融生態評價指標體系,對合理改善現代農村金融生態質量,明確現代農村金融功能定位,優化現代農村金融生態環境,構建推進社會主義新農村建設需要的現代農村金融服務體系具有重要的意義。因此從考慮社會公平覆蓋面、自我持續性和農村社會福利的增進程度等方面,研究農村金融生態主體指標體系、農村金融生態環境指標體系、農村金融生態調節指標體系等方面,構建我國現代農村金融生態質量綜合評價指標體系是至關重要的。

二、農村金融生態評價指標體系的基本架構

農村金融生態是由生態主體、生態環境和生態調節組成的相互聯系、相互作用所形成的一種動態平衡系統。農村金融生態的評價指標體系從這三個層面上進行構建(如圖1所示)。在確定評價農村金融生態主體、金融生態環境、金融生態調節指標時,須特別關注以下諸方面:一是反映金融業在農村的覆蓋面及其發展水平的指標。覆蓋面是一個混合指標,一般包括:營業所和員工數量及其占比、儲蓄與貸款賬戶的數量及年增長率、貸款余額和存款余額及其年度增長率、平均貸款額和貸款額度的范圍、服務的靈活性和持久性、服務網絡等。發展農村金融是為農村經濟增長服務,而經濟的實際增長速度直接影響到企業的盈利和償債能力,進而影響到金融機構的發展水平。反映農村金融發展水平的指標有農村金融發展的深度,以及貸款對經濟增長的貢獻率等指標。二是反映金融業自我持續力的指標,它是農村金融市場成敗與否的主要標準。包括對存款動員的強調程度;對存款者的激勵程度;貸款發放標準;貸款組合管理的有效性;有效的成本覆蓋;金融中介的有效管理;政府干預和政策介入的水平;貸款鎖定目標的程度;對貼現再融資的使用等。三是反映農村社會福利增進程度的指標,表現為重視人文關懷,能緩解社會矛盾,減少城鄉差距、地區差距,使人們的收入平等,生活質量提高,福利增加,社會進步、安定等指標,如生活保障水平,員工的精神狀態等。此外,體現環境改善情況的指標,包括農村固定資產的投資,信用、法律制度的建設,監管體系的建設等指標。

三、農村金融生態評價體系指標的選取

(一)農村金融生態主體評價指標的選取

金融生態主體有廣義與狹義之分,廣義的農村金融生態主體包括廣大參與金融業務的行為者,如各類企業、個人等。狹義的農村金融生態主體是指為了自身的生存與發展,不斷進行自我調節與提高并作用于環境的農村金融行為主體或組織單位,如銀行、證券、保險、民間借貸等金融機構和組織[2]。本文側重研究狹義的金融生態主體指標的選取。在設計農村金融生態主體指標時,重點從銀行業發展水平、證券保險業發展水平、盈利能力、抗風險能力等方面選取指標。一是銀行業發展水平方面,所取指標應包括農村金融機構數量占比、從業人數占比、各項存款占比、各項貸款占比、各項存款增長率、各項貸款增長率、銀行發展深度(貸款余額占GDP比重)、金融市場發展(直接融資占比)、貸款對經濟增長的貢獻率、民間融資總量占比、補貼依賴指數(補貼額/利息收入)等指標,其中農村金融機構貸款占GDP比重指標,其指標值越高,反映當地經濟發展對農村金融機構貸款的依賴程度越高,從而金融機構貸款的可選擇余地越小,貸款結構調整的難度越大;二是證券保險業發展水平方面,所取指標應包括股票證券直接融資總量占比、保險深度(保費收入占GDP比重)、保險收入占比、承保額占比等指標;三是盈利能力方面,所取指標包括人均利潤率、貸款收益率、金融機構資本利潤率、金融機構資產利潤率等指標;四是抗風險能力方面,所取指標應包括各項準備金計提充足率和銀行資本充足率等指標。這些指標從金融功能要素來說,體現了農村金融結構合理性的本質特征指標;從金融運作效率來說,也充分反映了農村金融機構的經營效率、發展效率和金融市場運作效率等方面。

(二)農村金融生態環境評價指標的選取

經濟環境、政策環境、法制環境、信用環境等是構成農村金融生態環境評價指標的要素,這些要素直接影響農村金融生態主體的生存與發展。

(1)經濟環境指標。經濟決定金融,評價農村金融生態環境的優劣首先要看農村經濟的發展狀況和穩定程度。國內外實踐經驗表明,經濟發展水平越高,可供支配的金融資源越豐富。因此,評價農村經濟環境可從農村經濟總量、農村可持續發展能力、農民生活及保障水平等方面來全面反映農村經濟狀況,其指標重點選取GDP占比、財政收入增比率、財政收入占比、稅收增長率、稅收占比、人均GDP增長率、固定資產投資占GDP比重、鄉村城鎮化率、教育科技經費支出占比、農民人均純收入增長率、農村居民人均生活消費支出增長率、社會基本保障等。#p#分頁標題#e#

(2)政策環境指標。農村地方政府行為規范與否、政府干預和政策介入的水平、政策干預的效力、是否因地制宜地出臺了支持金融業發展的各項優惠政策、政策的穩定性、政務的公開性、決策的民主性如何,以及支持農村地區的金融投入時的有效傳導機制等,這些指標與農村金融機構的生存和發展密切相關。因此,評價農村金融發展的政策環境時,重點選擇農村財政收支缺口比率及其財政支農投入增長率等指標進行評價。

(3)法制環境指標。農村金融法制建設直接影響著銀行貸款質量,影響農村金融的有序性、穩定性和安全性。農村法制環境應從兩個層面考察:一是在國家相關法律法規的基礎上,是否制定了較完善的地方性法規;二是在金融行為、金融機構和個人以及監管方面立法是否完備,司法是否公正。考慮到指標的可量化性和資料的可得性,其指標重點選取金融債權維護率、經濟案件結案率、訴訟案件增長率等指標,因為不同的執法效率產生不同的金融資源配置效率。

(4)信用環境指標。農村信用水平在很大程度上影響著農村金融資源流動的結構、質量和效益。信用環境指標的選取,一方面要考慮農民的信用水平,它受農民的文化素養、經濟發展水平的影響;另一方面也受金融企業誠信服務、依法合規經營,以及金融企業干部員工廉潔奉公等感知的影響。、違規經營等不良行為頻發的金融機構可能更多地受到社會的質疑。因此,選取地方政府、企業、個人等逃廢銀行債務率,信用農戶、信用鄉鎮、信用企業占比等指標衡量農村金融生態信用環境。

(三)農村金融生態調節評價指標的選取

為了防止和糾正農村金融競爭中的盲目行為和惡性競爭傾向,使金融生態主體與環境趨于協調,農村金融生態調節主要包括兩個方面:一是內調節,即由生存競爭、贏利動機所引致的自主選擇調節機制,包括農村金融市場競爭機制,準入與退出機制,兼并、破產機制,金融機構公司治理機制等建立的情況,以及農村金融機構經營的安全網的建立、征信體系的建設,信息披露的情況等;二是外調節,即政府的行為方式及政策措施對金融生態的影響,包括對金融中介的有效管理、政府干預和政策介入的水平等。如對農村信用社稅收減稅,保值利息貼補以及財政貼息貸款情況等指標。

篇4

摘要:金融市場營銷是我國農村金融機構發展所必需的現代管理理念，農村金融機構的成功發展離不開金融市場營銷理論的指導和運用。文章從農村金融市場營銷觀念、營銷戰略、營銷策略、客戶關系、顧客價值和滿意度等方面概括了學者們對我國農村金融市場營銷研究方面的成果，以期能夠提高對農村金融市場營銷問題的認識，加強對農村金融市場營銷理論的運用，推進對農村金融市場營銷問題的深入研究。

市場營銷理論在金融業中應用方面的研究，國內最早的成果出現在20世紀90年代初期。胡樹鮮(1990)最早提出了市場營銷理論在銀行經營中的應用問題。范欽建(1991)介紹了西方商業銀行市場營銷的產生與發展。李汀(1991)是國內第一個使用“銀行營銷”概念的。郝子文(1994)是國內最早使用“金融營銷”概念的。由此開啟了我國金融市場營銷理論與實踐研究。

而農村金融市場營銷方面的研究成果則出現的相對更晚一些。楊興東(1998)在對金融市場營銷觀念分析的基礎上，提出農村信用社運用營銷技術開拓業務問題，重點介紹了信用社的市場營銷策略和手段。這是國內最早的關于農村金融市場營銷方面的成果。此后，我國農村金融市場營銷方面的研究逐漸發展起來，這些成果大致可以從以下幾個方面來概括:

一、農村金融市場營銷觀念研究

營銷觀念是市場營銷的基礎。農村金融市場營銷觀念決定了農村金融機構在處理自身、客戶和社會三者利益時的態度、思想和意識。有什么樣的營銷觀念，就有什么樣的營銷戰略和策略。就營銷意識而言，黃勝(2000)認為金融市場營銷是市場經濟條件下農村信用社的現實選擇，繼而探討了農村信用社的市場營銷策略和手段，提出了制定人才戰略、區域戰略、服務形象戰略的建議。朱清(2007)進一步分析了我國農村金融市場環境的變化，認為農村信用社要在開放的新的農村金融領域中生存和發展，必須全面實施金融營銷。魏明、馬基民(2007)分析了中國農業銀行市場營銷所面臨的困境，提出通過建立新的市場營銷觀念;重新調整市場定位;創新營銷手段等構建有效的市場營銷機制。鄒璐(2007)以銀行營銷理論、“五種力量”模型理論為基礎，系統分析了中國農業發展銀行加強營銷管理的必然性，以及當前存在的問題，提出要加強特色的業務營銷管理。

就營銷理念而言，周志太(2003)認為農村信用社貸款營銷是農民實現小康的必要條件。實施貸款營銷要增資減息減債減稅，建立政策性保險公司，再造股份制農村信用社，建立農村金融市場，實行客戶經理制度，構建激勵和約束機制。袁軍(2003)提出農村信用社要以小額信貸為突破口，大力開展貸款營銷，找準市場定位，制定戰略規劃，開展調查研究，樹立營銷品牌，創新產品營銷等問題。趙祺(2006)分析了農村信用社的貸款營銷，認為農村信用社要按照市場化、商業化發展取向，樹立信貸營銷的全新理念，制定符合自身實際的信貸營銷戰略，穩固和擴大優質客戶群體，實現農村信用社良好的經濟效益。張小榮(2007)提出農村金融機構要重視對中小企業的信貸營銷，要通過轉變觀念，培養營銷意識、準確市場定位、嚴格控制信貸風險、發揮營銷合力來獲得競爭優勢。唐錦虹(2009)認為應將現代市場營銷理念引入農村信用社信貸管理領域，并針對客戶群特點進行合理的市場定位和營銷模式選擇，在此基礎上，提出要最大限度地實現效益，還必須解決貸款產品如何抵達目標客戶群、如何評估控制風險以及如何形成規模效益等問題。必須根據成本效益觀念，對銷售渠道、風險評估和審批操作整個信貸業務流程進行重整優化。湖北經濟學院村鎮銀行調研課題組(2009)以湖北省仙桃北農商村鎮銀行為例，在實地調查的基礎上，從職員意識、資金、產品、營銷渠道、營銷效果等方面總結了當前營銷模式中存在的問題，提出樹立全員服務意識，拓展融資渠道;加強金融創新，凸顯村鎮銀行特色;拓展營銷渠道，更新業務推廣方式;堅持市場定位，提升銀行良好形象等對策建議。

二、農村金融市場營銷戰略研究

營銷戰略是從總體上對市場營銷活動進行規劃、指導、約束。農村金融市場營銷戰略是農村金融機構在競爭中生存和發展的根本保證。就營銷戰略和策略而言，丁全喜(2000)在闡述我國農村信用合作社的發展及職能定位的基礎上，推出我國農村信用合作社的營銷戰略選擇，剖析農村信用合作社服務營銷管理的理論依據，分析農村信用合作社的市場經營環境分析和目標市場選擇，提出加強和改善農村信用合作社服務營銷管理的措施。陳衛東（2000）闡述了中國農業銀行開展市場營銷的理論基礎，分析了國外商業銀行市場營銷活動發展過程，概述了面臨的經濟環境和競爭環境，歸納了中國農業銀行市場營銷策略的七個組成部分，并描述了目標市場策略。龐靈久(2002)簡單介紹了農村信用社的營銷概念，以及搞好市場細分，確定目標市場，進而分析了產品策略、價格策略、競爭戰略的運用。雷新宇(2002)分析了湖南農業銀行進行市場營銷的必要性，通過對國外商業銀行營銷發展階段和經驗的介紹，以及國內外商業銀行營銷管理的比較，對湖南農業銀行的總體營銷戰略和具體營銷策略進行了探討，并圍繞營銷戰略和市場定位，對營銷制度體系、組織機構體系和營銷人員體系進行了重新設計;通過對產品、定價、渠道、促銷和公共關系等營銷組合策略的研究，從整體上對市場營銷進行規劃，提出了設想和建議。馮冬梅(2003)、陳漢源，熊少美(2003).袁軍(2006)對農村信用社、農業銀行的市場細分、市場定位等營銷戰略問題進行了探討，并制定了相應的營銷策略，以實現其戰略目標。

就市場定位而言，張麗明(2006)認為農村信用社自身實力先天不足，要想拓展生存空間必須優化市場細分，科學界定目標市場，正確進行市場定位。吳建亞(2008)認為農村商業銀行應與其他商業銀行進行差別化定位和差別化經營，立足于支持地方經濟的發展，服務三農、服務中小企業和個體民營經濟，服務優質客戶。在分析現有金融格局和農村商業銀行自我評價的基礎上，確定農村商業銀行市場定位。牛艷梅(2009)在對市場定位理論綜述的基礎上，基于西部特殊的經濟社會環境，從市場定位的視角闡述了農村合作銀行的可持續發展問題，即提出了區位定位、客戶定位、功能定位的定位策略。葛君(2009)分析了我國農村合作銀行市場定位存在的缺陷，借鑒美國社區銀行的市場定位實踐經驗，提出農村合作銀行要確立適合自身發展的經營理念和市場定位，認清自己所處的地理位置，面臨的經營困難、存在的不足等，揚長避短，為自己拓展出一片獨特的發展空間。李秀茹，郭慶海(2009)從影響農村金融機構績效水平的因素入手，分析了農村金融機構的功能定位，以實現各類農村金融機構的有序競爭與協調發展。四川銀監局課題組(2009)針對中國農業發展銀行業務定位不明、支農職能不強、運行效率不高、資金循環不暢等問題，嘗試借鑒國際政策性銀行發展經驗與國內的有益探索，從我國農牛水經濟發展的現實需求和中央政府的政策出發，提出應進一步強化中國農業發展銀行的政策性金融職能，并據此研究確定業務定位和發展戰略，提出了具體的政策建議和改革措施。

圍繞農村新型金融機構市場定位方面的研究成果最近兩年較多。郭艷艷(2008)運用戰略管理中的SWOT分析方法，對我國農村資金互助社進行了分析，提出對資金互助社的市場定位的建議。劉宛晨，段澤宇(2008)認為內生于農村經濟的小型合作金融機構—農村資金互助社在一定的支持下能夠滿足農戶信貸需求。熊玉軍(2008)提出我國村鎮銀行應明確自身定位，重點營銷自己的目標客戶群;針對不同客戶提供個性化的零售服務;深入農村群眾，與客戶形成良好的互動;加大宣傳力度，提升品牌形象;大膽創新信貸決策、利率定價、風險控制機制。章芳芳(2008)、伍昆(2008)、阮勇(2009)、張笑塵(2009)、程昆，吳倩(2009)等對村鎮銀行市場定位問題進行了簡單分析。中國人民銀行西安分行金融研究處(2008)提出了小額貸款公司應明確市場定位，服務農戶、個體經營戶、微型企業等目標客戶。陳玉娟，孫利榮，吳偉中(2009)提到了小額貸款公司的市場定位問題。

三、農村金融市場營銷策略研究

營銷策略是進行市場營銷活動的主要手段，是市場營銷過程中可以控制的因素。農村金融市場營銷戰略是農村金融機構在競爭中具體運用的營銷技巧。李樹彬(2002)針對農村信用社面臨的現狀，提出了農村信用社營銷策略。汪騰(2006).黎玲英(2008)進一步闡述了農村信用社的現狀及市場營銷策略。從總體上來看，我國農村金融市場營銷策略研究主要集中在產品策略、品牌策略、分銷渠道策略、促銷策略等方面。

(一)、農村金融產品策略

姚勝(2001)認為金融產品開發是金融創新的重要內容，是中國農業銀行膩得市場、吸引客戶的前提。應加大創新力度，改進營銷方式，采取有競爭性的產品開發和營銷策略，抓好超前開發、整體運作、批量營銷、捆綁服務四個環節。謝磊，田柳(2005)分析了農村信用社信貸服務存在的問題，提出開發和推廣創新的信貸產品是發展的關鍵。梁婉霞(2006)對中國農業銀行外匯理財交易類產品市場的戰略進行了分析，強調了外匯理財產品市場營銷策略問題。彭健(2008)、朱靈芝(2008)分析了中國農業銀行信用卡產品特點，探討了銀行卡產品的創新策略。張洪剛(2008)從農村信用社產品開發與創新的現狀出發，分析了存在的問題，以及產品創新不足的根源，提出了產品開發與創新中應注意的問題。彭思敏，余香東等(2009)介紹江西省星子縣農村信用社推出農戶聯保貸款、信用共同體貸款、林權抵押貸款、收費權抵押貸款等創新金融產品，分析了金融產品創新中存在的制度缺失、市場缺失、產品缺失、監管缺失等問題，提出深化農村信用社體制改革，大力開發有本土特色的信貸產品，建立與農村信用社發展相匹配的監管體系，著力改善農村金融生態環境等對策與建議。張秀倩，張錦等(2009)介紹了河北省唐縣農村信用聯社與唐縣南店頭鄉政府、合作社聯合創新擔保方式，創新農村金融信貸產品的實際效果和影響，剖析了農村金融產品創新運行中存在的問題和困難。

王波(2007)簡要介紹了網上銀行等金融電子產品的發展、特點以及風險控制程序，對揚州市農業銀行電子銀行業務的環境特征、市場營銷機制等進行分析和評價，指出存在弊端。根據網上銀行的產品特點，運用現代市場營銷理論知識，建立新的市場營銷綜合管理模型，制定出新的市場營銷方案，并運用實證的方法對其中的流程改造方案進行綜合評價。最后，簡要介紹了實施營銷方案的配套措施。王艷暉(2009)分析了中國農業銀行網上支付業務發展的現狀、存在的問題，探討網上支付業務7PS策略組合及具體實施方法。強調運用以客戶為中心的營銷策略組合，以可盈利的網上金融產品和服務來滿足目標客戶的需求，最終實現網上支付的經營目標。

(二)、品牌策略

鹽城市農村金融學會課題組(2001)認為通過發現和評價品牌市場機會，實施品牌目標市場營銷，開展品牌營銷組合策略，執行和控制品牌營銷計劃等才能建立起中國農業銀行自身特色。李和平，馬恩利，黃新涸(2002)認為農村信用社應該策劃、打造、經營好小額信貸品牌，要加強宣傳策劃、營銷和服務。涂印平(2003).駱穎(2008)提出塑造中國農業銀行品牌問題。王德平(2005)分析了農村信用社小額農貸品牌形象存在的不足和問題，提出提高小額農貸品牌認識，強化小額農貸品牌優勢，拓展小額農貸服務功能，加大小額農貸品牌營銷，強化小額農貸風險管理，加大小額農貸政策扶持力度，提高農村信用社小額農貸品牌效應。

(三)、分梢梁道策略

崔健（2002)認為發展功能完善、手段多樣的“金融超市”已成為中國農業銀行更新經營理念、拓展業務空間的必然。這就需要引進“自助式”服務模式，為客戶提供自由、舒適的服務;發展“在線銀行”，為客戶提供全方位、多元化的金融理財服務;提供“套餐配送”服務，使客戶真正體會實惠的服務感受;創建“倉儲式”服務方式，為客戶提供高效、便捷的服務;采取“網絡式”經營方式，消除區域、條塊分割固有的掣肘。王瑞華(2005)從商業銀行分銷渠道的迅猛變革著手，分析了中國農業銀行有形網點形狀，提出通過對傳統營業網點功能進行重新定位、對現有網點功能進行全面整合、對現有網點的內部結構進行調整米加快分銷渠道的變革。

(四)、促梢策略

趙蘭(2003)認為中國農業銀行創新促銷策略主要是對促銷組合四種主要方式的整合與再造，即把廣告、公共關系、人員推銷、營業推廣四種基本促銷方式組合為一個策略系統，達到互相配合，協調一致，最大限度地發揮整體效果，從而順利實現促銷目標。李高帆，馬先國(2007)對中國農業銀行金融產品的廣告策略、人員促銷、公共關系等促銷策略進行了研究，并指出了存在的問題，提出了從廣告主題的確定、廣告媒介的選擇方面確定廣告策略;在人員促銷中注重新式柜臺服務、差異化個別服務;在公共關系中通過新聞媒介，宣傳銀行形象。主動與客戶保持聯系，定期做好回訪。

四、農村金融市場客戶關系研究

客戶關系是指圍繞客戶生命周期發生、發展的信息歸集。客戶關系管理就是指通過各種方法維護好自己的客戶資源，保證客戶的滿意度為企業創造更大的價值。客戶關系管理的核心是客戶價值管理，滿足不同價值客戶的個性化需求，提高客戶忠誠度和保有率，實現客戶價值持續貢獻，從而全面提升企業盈利能力。羞金泉(2002)以鄭州市農村信用社為研究對象，運用企業流程再造理論、整合營銷理論、激勵理論等對如何推行客戶經理制進行了研究。王春生(2003)概括了農村信用社客戶關系管理的內容:客戶信息管理、客戶營銷管理、客戶服務管理。提出客戶關系管理的實施要求:設置理財業務的“值班經理”和咨詢專柜;進行“農村信用社再造工程”，整合內部流程;開展金融信息咨詢、信用評估和專項顧問服務業務;努力提高信息技術應用水平;建立健全客戶經理制度;制定可行的績效考核辦法。陸宇明(2005)從客戶關系營銷的角度，對農村信用社公司業務客戶關系營銷狀況進行調查分析，提出促進公司業務發展的新營銷策略:明確營銷戰略目標，找準正確市場定位;加強服務質量控制，提升客戶的滿意度和信任度;加強品牌形象的策劃宣傳，密切與客戶的接觸和溝通。喬穎慧(2006)在對客戶關系營銷理論進行簡要闡述的基礎上，結合重慶市農村信用社推行客戶經理制中實施關系營銷策略的實際，提出加強客戶關系營銷及管理的改進措施。高云(2007)在系統地總結相關文獻的基礎上，從客戶經理制度的基本理論出發，闡述了客戶經理制的內涵、理論基礎、組織模式及組織架構等，針對電子化建設設計了一個輔助信用社客戶經理進行客戶管理的軟件系統。同時，通過對我國農村信用社客戶經理制度現狀的分析，找出了我國農村信用社客戶經理制現存的問題，提出了一些完善措施。陳飛(2004)、王娟(2009)分析了農村信用社實施客戶經理制以及客戶經理管理問題。

盧德勇(2004)對國內外商業銀行客戶關系管理實施狀況進行了闡述，從多方面分析了重慶農業銀行實施客戶關系管理的必要性。提出實施客戶關系管理在思想認識層面，應該解決領導重視、唯技術論、分步實施問題;從具體工作方面，應成立相應機構，著重分析業務流程、進行業務流程再造，加強電子渠道的建設，配備相應人員，加快機構扁平化和服務特色化，注重人員素質的提高等。薛瑋(2005)從客戶管理的角度對中國農業銀行常州分行內部經營管理中存在的突出問題進行了分析，提出了客戶關系管理系統的方案設計，介紹了相關技術的實現手段，對系統實現的各種功能做了詳盡描述和應用說明。謝曉林（2006）結合連云港農業銀行的實際情況，對客戶關系管理中存在的主要問題進行了深入的剖析，重點論述了確立以客戶為中心的服務理念，構建高層次市場營銷體系，再造業務辦理流程，實施完善的客戶經理。邢松(2004).陶景慧(2006)、錢旭潮(2007)對中國農業銀行客戶經理制問題進行了簡單探討。

寮婕(2006)分析了中國農業發展銀行的客戶資源狀況，提出樹立以客戶為中心的經營理念，積極穩妥地培植新生客戶;建立客戶征信體系;優質客戶納入中小企業信用擔保體系;建立科學的客戶評價體系，營造良好的企業發展內外部環境。公祥旭(2006)分析了中國農業發展銀行實施客戶關系管理的條件和基本構架，剖析了目前實行客戶經理制面臨的主要問題，提出了農業發展銀行推行客戶經理制的具體措施。中國農業發展銀行湖北省分行課題組(2006)分析了客戶戰略的含義、重要性和必要性，以及面臨的主要問題。提出了中國農業發展銀行實施客戶戰略的目標、原則、途徑以及配套措施。賽婕，孫大旺(2006)、鄭承枝，傅智勇(2007)分析了中國農業發展銀行客戶營銷的重要性，提出了發展客戶營銷的建議。劉海(2007)分析了中國農業發展銀行面臨的機遇及職能定位，提出了補缺者營銷戰略。其服務營銷管理的策略包括:以客戶為展服務，積極發展中間業務，建立和完善客戶經理制，建立客戶關系管理系統等。

五、農村金融市場顧客價值與顧客滿意研究

營銷的根本目的是比競爭對手更好、更快、更有效地為顧客提供有價值的產品或服務，從而滿足客戶需要并使顧客滿意。顧客滿意直接決定和影響企業的盈虧。許斌(2004)在顧客滿意度指數模型及其要素的基礎上，構建了湖南省農業銀行顧客滿意度指數測評指標體系，采用面談調查法和留置問卷調查法，經統計、計算，測算了湖南省農業銀行顧客滿意度指數，并提出了提升顧客滿意度的途徑。沙永紅(2005)對中國農業銀行顧客讓渡價值進行了分析，指出了顧客讓渡價值管理中的不足，然后提出了提升顧客讓渡價值的策略和原則，最后對提升策略進行了實施評價。鮑勝龍，田彬(2005)對中國農業銀行徐州市分行營業環境、服務設施、服務水平、金融產品、品牌形象、客戶建議欄等方面進行調研，進而分析了客戶滿意度情況，提出了提高客戶滿意度的對策。程禎(2006)認為顧客價值與顧客滿意存在很強的關聯性，高顧客滿意度來自于提供高的顧客價值。金融企業通過不斷為顧客創造更多的價值，提高顧客的滿意度和忠誠度，獲取競爭優勢。分析了如何提高顧客價值，減少顧客成本。李廣海，陳通，王磊(2006)建立了農村信用社滿意度的模型，以此來檢驗農村信用社在支持農業發展、促進農村建設和滿足農民信貸需求所發揮的作用，從而為改善績效提出了理論指導。

林昌華，吳肇光(2007)根據服務營銷中“服務質量差距模型”分析農村金融服務顧客差距的產生，以及如何彌合。農村金融合作組織需要逐漸培養服務營銷管理的理念，領會顧客差距的原理和本質，不斷改進金融服務的質量，通過提供一系列服務促進顧客關系，使組織實現差別化，增加對客戶的附加值。把戰略思考和管理決策的重心放在服務上，從影響顧客差距的內在因素入手，利用服務設計的準確傳遞實現金融組織之間的差別化，增加顧客的附加價值，從而維系與顧客的牢固關系，才能確立長期的競爭優勢。

總之，我國農村金融市場營銷研究已經取得了大量的成果，一些學者和實踐者從多方面、多層次、多角度探討了農村金融市場營銷觀念、營銷戰略、營銷策略、客戶關系、顧客價值和滿意度等問題，有力地推動了農村金融市場營銷的理論研究和實踐應用。這對于提高我國農村金融機構對市場營銷問題的認識，加強對農村金融市場營銷理論的運用，推進對農村金融市場營銷問題的深入研究具有重要的意義。

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關鍵詞:農村金融發展;金融風險;非正式金融;制度創新

中圖分類號:F830.6文獻標識碼:A文章編號:1003-4161(2009)06-0088-04

區域金融發展與區域經濟增長之間存在著顯著的互為因果關系[1],區域金融發展是農村經濟增長的直接推動力。我國現代農業和新農村建設,已經產生了對金融服務的旺盛需求,大規模的投資需求預示著農村商業金融發展的巨大潛力。但也要清醒地認識到,我國農業的弱質性特征,導致農村金融業務的管理成本和經營風險依然高于城市業務,如何將服務“三農”與提高農村金融產業核心競爭力統一起來,推動金融組織機制和制度創新,探索建立靈活高效的農村金融體系,對于推動新農村建設具有重要意義。

1.農村金融發展的理論基礎

1.1強調市場主導的農村金融理論

強調市場主導的農村金融理論主要有金融抑制、金融深化和金融約束理論。羅納德•麥金農[2](Ronalde I. McKinnon,1973)、愛德華•肖[3](Edward S. Shaw,1973)認為,以政府人為壓低利率、匯率、實行嚴格管制的金融政策為特征的“金融抑制”會阻礙欠發達地區的經濟增長。過低的利率,使落后地區的消費者降低儲蓄意愿,導致投資減少,經濟增長受阻。麥金農和肖提出的解決“金融抑制”的方法是采取“金融深化”政策。政府要放棄利率、匯率管制和對金融業的干預,讓儲蓄恢復到合理的水平,讓貨幣可以自由兌換,使金融市場真正發揮其優化資金配置的作用,從而促進欠發達地區的經濟增長。赫爾曼、墨多克和斯蒂格利茨

[4](Hellmann,Morduck and Stiglitz,1996)等在汲取新經濟增長理論的基礎上,提出以“金融約束”為核心的金融深化理論。他們認為對發展中國家在經濟轉型進程中,金融自由化并不可取,“金融約束”才是適宜的政策選擇,即政府通過一系列的金融政策,在金融部門和生產部門之間創造租金機會。在現實經濟發展中,由于逆向選擇和道德風險,只通過金融市場很難合理有效地配置資金,因此政府有必要進行適當干預。由此可見,“金融約束”理論認為選擇性的政府干預有助于金融的穩定發展,但應注意的是,“金融約束”理論仍然是反對政府過度干預的,主張政府選擇性干預是為了使欠發達地區的金融市場更加完善,以此推進金融深化的實施。

1.2強調政府主導的農村金融理論

強調政府主導的農村金融理論主要有農業信貸補貼論、農村金融市場論和不完全競爭市場論。農業信貸補貼論認為,農村居民特別是貧困階層沒有儲蓄能力,使農村面臨的是資金不足問題。為此,有必要從農村外部注入政策性資金、并建立非盈利性的專門金融機構來進行資金分配,以增加農業生產投入,緩解農村貧困。20世紀80年代以后,農村金融市場論取代了農業信貸補貼論,該理論強調市場機制的作用,提倡利率市場化,鼓勵農村金融機構吸收儲蓄,認為農村居民以及貧困階層是有儲蓄能力的,沒有必要由外部向農村注入資金。20世紀90年代以來,拉美和東南亞等地相繼發生了嚴重的金融危機,學者們認識到要培育穩定有效的金融市場,減少金融風險,合理的政府干預是必要的,就形成了不完全競爭市場論。該理論認為,由于農村地區存在嚴重的信息不對稱問題,從而導致金融市場成為一個不完全競爭的市場,無法使資金達到優化配置。為了解決這一市場失靈問題,政府應積極介入金融市場。同時這一理論明確指出,政府在金融市場中的作用十分重要,但是政府不能取代市場。政府對金融市場監管應采取間接控制機制,并依據一定的原則確立監管的范圍和標準。

2.我國農村金融發展的影響因素評價

2.1城鄉二元結構對農村金融發展的影響

一般而言,衡量一國的二元經濟結構通常使用三個指標:比較勞動生產率、二元對比系數和二元反差指數。從表1看出,我國第一產業的比較勞動生產率一直在0.5以下,而二、三產業的比較勞動生產率卻在1.49以上,這表明農業的生產效率遠低于非農產業。與此同時,二元對比系數總是停留在較低的水平上,而且有降低的趨勢,說明我國城鄉二元經濟結構十分嚴重,二元反差指數在0.29～0.37之間徘徊,表明我國經濟結構并沒有朝著一元化的方向發展,剛性很強。

表1我國二元經濟結構指標

年份第一產業

GDP比重(%)勞動力比重(%)比較勞動生產率二元對比系數(%)

第二、三產業GDP比重(%)勞動力比重(%)

比較勞動生產率二元反差指數(%)

數據來源:根據2008年《中國統計年鑒》相關數據計算。

由于我國二元結構現象的存在,使農村地區產生了十分嚴重的“系統性負投資”現象,亦即農村地區的資金外流現象。國務院發展研究中心課題組在2001年對我國農村金融機構的“系統性負投資”進行了測算,發現在1979―2000年間,農村地區通過農村信用合作社、郵政儲蓄等機構凈流出資金10 334億元[5]。表2進一步測算了1990―2006年農村信用合作社的存、貸款余額和系統性負投資額,可以看出,我國農村金融的“系統性負投資”在逐年增大。

表2農村信用合作社系統性負投資額 單位:億元

數據來源:1991―2007年《中國金融年鑒》。

毫無疑問,存在于我國農村金融體系中的“系統性負投資”現象,對農村區域經濟的發展產生了嚴重的阻礙作用。由于我國農村地區本來就處于城鄉二元經濟結構的低工資經濟體中,融資困難,再加上長期的資金外流,使農村地區產生了巨大的資金供給缺口。從區域金融發展的角度來看,農村地區的資金缺口巨大,而又不能通過正式金融的渠道來解決,于是便孳生了大批的非正式金融。非正式金融的產生雖然在短期內解決了農村資金短缺的問題,但由于其在秩序框架外運作,必然對農村經濟發展和社會穩定造成一定沖擊。

我國的貨幣金融制度安排是以城市為基準的,而二元結構導致資金使用效率在城市和農村之間有著較大的差別。資金一定會流向利潤率較高的地區,這會使眾多商業性金融機構從農村吸收存款再向城市放貸,以獲取更多利潤;同時,置于一個框架下的統一的金融組織制度使農村金融發展的空間受限。從若干發達國家經驗來看,它們大都有一套區別于城市的農村金融組織制度,形成一套相對獨立的農村金融系統,如美國的農村合作信貸系統和日本的農協系統金融。只有建立起獨立的農村金融系統,才有可能更直接有效地對農村金融問題進行專門監管,達到預期的目的。

2.2非正式金融對我國農村金融發展的影響

我國農村非正式金融對農村金融發展有著十分重要的作用[6],本文選取一些相關指標,對其作用后果進行實證分析。

2.2.1指標設計及數據來源。(1)金融發展指標:首先,考慮到由于目前我國農村正式金融主要以存貸業務為主,其金融表現方式單一,并且我國缺乏農村金融資產的統計數據,本文選取農業貸款(ND)作為衡量正式金融發展的指標。其次,由于我國目前沒有公開的農村非正式金融統計數據,所以本文采用的是非正式金融估算值(FG),估算方法的參考文獻在數據來源中說明。最后,農村經濟增長離不開財政的支持,財政因素必須考慮,本文采取的指標是各年財政支農(CZ)金額。(2)

經濟增長指標:衡量“農村經濟增長”(NGDP)的指標本應該采用“農村國民收入”,但由于沒有統計資料,所以用《中國金融年鑒2007》中農村居民總消費支出(支出法計算的農村國民生產總值)數據作為代替。本文的數據分析是借助于Eviews5.1軟件完成的。表31995―2006年我國農村金融發展

與經濟增長指標單位:億元

年份農村經濟增長農業貸款財政支農非正式金融估算

數據來源:表中農村經濟增長、農業貸款、財政支農的數據摘自《中國金融年鑒2007》。非正式金融估算1997―2002年的數據摘自《中國農村非正規金融規模估算》[7],其他各年數據是按同樣方法并參考《中國金融年鑒2007》估算所得。

2.2.2實證分析。

根據著名的道格拉斯生產函數Y= f(K,L,F),假定勞動力投入量達到一定數量時,經濟就會面臨規模收益不變,總產出就會取決于資本投入和金融發展的水平。

注:NGDP為農業經濟增長;FG為非正式金融估算值;ND為農業貸款;CZ為財政支農金額。

由表4單位根檢驗的結果可看出,各個指標變量均表現出明顯的非平穩性。而經過一階差分后,在1%顯著性水平下均表現出平穩性的特征。因此,通過檢驗可以判斷各個變量均為一階單整I(1)。

(2)格蘭杰因果檢驗。通過FG、ND、CZ三個變量分別對NGDP的格蘭杰因果關系檢驗可以得到下表:

表5格蘭杰因果檢驗表

通過以上分析的結果可以看出,在影響農村經濟增長的三個指標中有兩個指標是經濟增長的內生變量,這說明改革開放以來我國農村金融發展對經濟增長影響的效果是明顯的。從回歸方程中可以看出,我國農村正式金融和非正式金融對經濟增長的影響都是正面的(其變量ND和FG的系數同為正值)。也就是說,農村正式金融和非正式金融的發展從總體來講對農村經濟的增長都是有促進作用的。但是,非正式金融的作用效果要比正式金融強一些(FG的系數大于ND的系數)。這是不正常的現象,因為沒有法律保障的借貸行為會給農村金融系統帶來巨大的風險。當然,我們對非正式金融要采取寬容的態度,既要看到它的不利一面,也要看到它的有利一面。政府應該把非正式金融的不利作用限制在一定的范圍內,防止它對經濟產生負面影響,同時也要引導農村非正式金融的發展,使之成為正式金融的有益補充,以更好地滿足農村地區對資金的需求。

2.3政府行為對我國農村金融發展的影響

經濟轉型以來,中央與地方政府的分權改革,導致地方政府在掌握本地區財權的同時,開始積極地介入金融,競相擴建本地區的金融機構。政府的介入使原來大一統的金融結構被分割成塊狀,各區塊間國有金融組織的布局都基本相同。這樣一來,國有金融機構的獨立組織結構完全被分割,成為了分層從屬于各級政府的附屬機構。農村地區就主要表現在鄉、鎮政府對農村金融機構的干預上。一方面,農村地區的金融機構營業網點有很多業務受鄉、鎮政府的直接管轄,就連其職工的生活條件和福利待遇的改善,對鄉、鎮政府都有很大的依賴,因此出于經濟利益的考慮,也就不得不聽從鄉、鎮政府的安排;另一方面,我國又沒有相應的法律規章來規定政府對金融機構的干預行為,這方面的監管機構也不存在,這就使得鄉、鎮政府干預農村金融發展成了一件“天經地義”的事情。鄉、鎮政府對農村金融的干預極大地影響了農村金融機構的經營決策,阻礙了農村金融的市場化進程。如果政府不能轉變行為方式,把干預變為指導,我國農村金融永遠也得不到根本性的發展。

3.農村金融發展的制度創新與政策選擇

3.1改善城鄉二元結構,明確政府在農村金融發展中的行為邊界

我國農村經濟整體上落后,農民收入偏低,大量農戶沒有能力獲得商業金融服務,根據公共經濟學理論,政府必須向農村提供金融公共品。現階段農村金融公共產品的供給至少應滿足農村基礎設施融資、農戶脫貧金融和農業政策性保險的需求[9]。合理的金融公共品供給,是我國“三農”發展的客觀要求,它決定了政府在農村金融發展中的行為邊界。在城鄉二元經濟轉型的政策干預過程中,不宜只是使用財政政策,而應給農村地區的金融機構注入資金,增加農村區域金融發展的內生能力。首先,應建立和完善自己的政策性金融體系,以便加大對農村基礎設施的投入,盡快立法,擴大農業政策性金融機構的服務范圍,提供債務擔保,吸引商業銀行資金投入到農村中去;其次,需要提供更多的農業信貸支持政策,激發農村現有金融機構的活力。國家對這些金融機構的利息補貼、損失補貼和技術支持是必要的,應盡快實施起來;最后,我國有必要建立農業保險體系和農村居民社會保障制度。

3.2引導農村非正式金融的規范化成長

建立在血緣、親緣、業緣和地緣背景上、在長期的共同生活中建立起來的相互信任關系,是農村非正式金融產生發展的內生基礎。這種機制可以節約信息搜尋成本和監督成本,與實物抵押品相比,更具有制度上的自我實施機制。政府應因勢利導,建立一個規范民間融資活動的秩序框架,在這一框架下鼓勵其發展,而不是簡單地禁止。由于非正式金融在我國有其存在的內生性,一味地強調風險,強行管制,實際上喪失了農村金融市場的效率。更為明智的選擇在于放寬管制,給予非正式金融合法地位,創造條件讓其自發地向規范化方向發展。

3.3制定適合于農村的區域金融政策和相關法規

唯有政府的優惠政策和規范立法才能保障農村金融的健康運行。特別是在區域經濟等級分化嚴重,城鄉二元結構明顯的我國,更應該進一步加大政府支農力度,在金融和財稅政策上應有別于城市的金融機構:(1)向中央銀行繳納的存款準備金在比例上應低于城市商業銀行。(2)向中央銀行的再貸款在利率上應適當優惠。(3)在存貸款利率上給予適當的靈活權。(4)在資金來源上提供支持,必要時可提供擔保。(5)給予稅收優惠政策。我國的金融法制建設起步較晚,尤其是農村金融的法制建設更是嚴重滯后于農村的金融體制改革。法制化是我國農村金融改革和農村金融市場建設的必由之路,所以應盡快建立健全我國農村金融的法律體系。

3.4建立農村金融風險防范與管理體系

在這一方面,可以考慮建立農村金融存款保險和相互援助制度。我國農村金融存款保險制度應是由政府主導建立、中央銀行參與、各涉農金融機構入股組成的相對獨立的存款保險公司。公司的資金應由多方共同提供,但在經營時要保持其獨立性。該存款保險公司應不以盈利為目的、專門經營存款保險業務的政策性金融機構。相互援助制度可以由農村各金融機構自發組織建立,不必政府出面。這一制度可以以共同基金的形式存在,也可以是會員制。如果是以共同基金的形式存在,就要由各參與方共同出資組建專門的管理公司。如果是會員制就要選舉出委員會,相互援助基金由委員會統一管理,管理費用由會員分擔。

基金項目:本研究得到廣西師范大學西南城市與區域發展研究中心資助;本文為廣西哲學社會科學“十五”規劃課題(批準號:05FJL001)、2007年度廣西教育廳科研項目(項目編號:200707MS033)階段性成果。

參考文獻:

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[9]王志宇,周其偉.農戶融資需求與農村金融服務體系建設[J].中國國情國力,2008(03).

篇6

關鍵詞：農信社；農戶；金融服務；滿意程度；Logistic模型

文章編號：1003－4625(2008)05－0024－03　中圖分類號：F830.6　文獻標識碼：A

一、問題的提出

農村信用社作為農村成立最早的、發展最迅速的、體系最完善的、規模最大從業人員最多的、覆蓋范圍最廣的農村金融機構，在農村金融領域中占有獨特的競爭優勢。現階段，農村信用合作社是為“三農”提供資金支持和金融服務的主體，因此社會主義新農村建設必然需要農信社擔當起歷史使命。農信社有責任、有義務反哺農業，回報農民，這既是農村信用社辦社宗旨及其性質決定的，也是農村信用社自身生存和發展的需要。農信社的發展、壯大必將會對農村金融、農村經濟以及三農問題的順利解決產生深遠的影響。然而，農信社服務農戶方面還存在一定的欠缺：金融產品不夠豐富、支付結算手段較落后、從業人員的服務態度和服務意識還有待提高等等。這些問題都會影響農戶對農信社提供服務的滿意程度，從而影響到農信社自身的發展。在這種情況下，開展對農信社相關問題的調查研究有格外重要的意義。本文從需求角度出發，通過2007年河北農業大學暑期開展的實踐調研活動對農戶對農信社服務的滿意程度進行調研，以期對農信社滿足農戶需求、提高農信社綜合實力以及更好地服務于三農有所裨益。

二、理論基礎及研究假設

(一)理論基礎

農戶對農信社提供服務的滿意程度可以參考消費過程中顧客對提供服務商家的滿意度的相關理論。奧立佛(1980)認為，在消費過程中或消費之后，顧客會根據自己的期望，評估產品和服務的實績，如果實績低于期望，顧客就會不滿；如果實績符合或超過期望，顧客就會滿意。美國學者韋斯卜洛克和雷利(1993)提出了“顧客需要滿足程度模型”。他們認為：顧客滿意感是顧客的消費經歷滿足顧客的需要而產生的一種喜悅的心理狀態。產品和服務的實績越滿足顧客的需要，顧客就越滿意；越不能滿足顧客的需要，顧客就越不滿意。汪純本(1990)認為與實績和期望之差相比較，顧客需要滿足程度對顧客滿意程度的影響更大。基于金融行業，張松潔認為，臨柜業務人員的表現、附屬設施與服務能力、營業環境與業務品種設計、大堂經理或咨詢員服務、企業形象、宣傳是影響銀行儲蓄業務顧客滿意程度的重要因素。張德棟等認為，銀行形象、預期金融產品或服務質量、感知金融產品或服務價值影響顧客的滿意程度。

(二)研究假設

理論上推測，農戶自身的條件不同也會影響其滿意程度，如農戶隨著年齡增長、學歷提高極可能會認識更多新事物，對原有的事物會產生新的看法，比如當他們得知國有商業銀行開展的業務及其服務情況時會與農信社進行比較，對農信社的服務就有更高的要求，故其需求在數量和水平上會有所提高。直接影響農戶滿意程度的如手續是否復雜，這里選取比較有代表性的貸款手續進行分析，如果手續復雜很可能不會令農戶感到滿意；如果認可信用社服務的農戶很可能有向其申請過貸款的歷史；如果認為農信社的保險業務完成的比較好，也很可能會對其服務感到滿意；如果網點合理、信譽好、從業人員服務質量高等也都易使農戶滿意。

三、樣本說明及模型設計

(一)樣本說明及變量描述

本次研究通過發放問卷的形式，調查范圍涉及河北省11個主要城市55個縣，針對農戶對農信社的存貸款、支付結算手段、金融產品及從業人員的服務等方面做了較細致的調查，共發放問卷291份，收回有效問卷282份，占全部收回問卷的96.9％。本次調查涉及范圍廣、農戶類型全，有較強的代表性。

農戶對農信社提供的服務是否滿意，假設農戶滿意的概率為P，那么不滿意的概率相應為1－p，故可以采用Logistic模型對滿意程度進行分析。我們可以通過農戶對信用社貸款手續的繁簡、網點分布是否合理、信譽是否比其他銀行好、從業人員的服務是否滿意、是否可接受其農業保險等幾個方面來分析，當然農戶的年齡和學歷作為農戶的個體特征也會根據其自身變化影響到農戶的需求，從而最終影響農戶的滿意程度。我們選取“農戶對農信社服務是否滿意”作為因變量Y，如果滿意賦值為1，反之為0。擬選了8個自變量并對每一個自變量進行賦值：X1為戶主年齡，X2為文化程度，X3為是否認為貸款手續復雜，X4為是否向農信社申請過貸款，X5為是否認為農信社網點設置合理，X6為是否認為農信社信譽比其他銀行好，X7為是否對從業人員的服務感到滿意，X8為是否可接受農信社農業保險。擬設計各變量解釋及預期作用如表1所示，各變明文化程度越低越容易對農信社的服務滿意；貸款手續復雜與否的系數統計檢驗在0.01的置信水平上顯著，回歸系數為正，說明貸款手續越簡單農戶越易感到滿意；網點設置是否合理的系數統計檢驗在0.01的置信水平上顯著，回歸系數為正，說明網點設置越合理，農戶越滿意；信譽方面其系數統計檢驗在0.05的置信水平上顯著，回歸系數為為正，說明農戶越肯定農信社的信譽，越容易感到滿意；對于從業人員服務的質量和農業保險方面，系數統計檢驗均在0.01的置信水平顯著，回歸系數均為正，說明農戶對從業人員的服務、農業保險業務越認可，越容易滿意。是否向信用社申請過貸款與滿意程度聯系不大，主要可能由于有部分農戶雖然向農信社申請了貸款，但在貸款過程發現農信社的某些方面服務不到位，本文沒有對這些方面進行研究，有待在以后的研究中得以論證。

篇7

關鍵詞：農村金融；資源配置效率；SFA分析

中圖分類號：F832.35；F224 文獻標識碼：A 文章編號：0439-8114（2015）10-2533-04

DOI：10.14088/ki.issn0439-8114.2015.10.062

伴隨著創新性金融的發展，金融漸漸成為國家經濟發展的核心因素，在引導資源的配置方面發揮著重要作用[1]。農村金融是中國金融體系的重要組成部分，增加村鎮經濟資金的分配效率，能夠更好地服務于社會經濟。

本研究結合相應的金融理論基礎，對村鎮經濟資金效率及影響因素進行分析，并提出相應的建議，以提高農村金融資源配置效率；運用隨機邊界前沿分析法（SFA）對村鎮經濟資金分配和它的影響因素在區域內進行了實踐角度的分析。研究地區農村經濟資源分配效率，對于地區經濟宏觀調控、消除農村金融資源分配阻礙、改善經濟可持續發展具有重要意義。

1 國內外研究現狀

1.1 國外研究現狀

農村金融資源的配置效率問題一直受到各國學者的注意。Mike[2]通過評價農村銀行結構的動態模型，實證了美國的農村銀行業市場含有不完全競爭的因素，提出農村銀行政策應促進已有的和可能的市場競爭。Jose等[3]認為可以通過技術進步、物質資本積累和人力資本積累等方式促進經濟增長。Claudio[4]認為發展中國家農村金融市場的主要問題是各個經濟主體之間的相互關系問題，并提出解決該問題的一些主要方法，包括切實改善市場發展的政治、政策、宏觀經濟環境，增加金融服務的功能，增加金融的總需求和總供給。Kellees[5]對印度和中國的村鎮金融組織進行研究，得出宏觀金融仍然在相當程度上貼近于非正式的一些經濟組織的結論，把非正式村鎮經濟組織形成原因總結為國家貸款的政策能力不足、正式貸款投資供給不足、地方經濟的政治要求較嚴重、部分宏觀經濟組織在制度上存在著缺陷等。

1.2 國內研究現狀

國內針對農村金融資源配置效率的研究多停留在定性分析層面，定量分析的文獻較少。李明賢[6]采用隨機邊界前沿分析法對中國中部省份農村金融資源配置效率進行了對比和測定，并在此層面上解析了影響中部省份農村金融資源配置效率的因素，提出政策性建議。應該重視對農村金融資源本身的配置效率的分析和研究，去除農村資源配置的阻擋因素，增加農村金融資源的配置效率。劉艷華等[7]認為農業信貸配給的效率低于農村中小企業的信貸匹配效率。向琳[8]通過研究農村的金融資源配置效率，認為整個國家東北地區的經濟在整體表現上高于西北部地區。本研究應用了隨機邊際前沿的分析方法來對區域性農村社會經濟和影響它的阻礙因素做出實證分析。

2 農村金融資源配置效率實證分析

2.1 模型的建立

2.1.1 指標設計 各研究因素見表1。

2.1.2 模型構建 根據各項指標，建立以下模型：

Y=AK■L■R■ （1）

式中，β1、β2、β3為農村的資金、農村的工人、農村的貸款的生產能力。根據式（1）建立對數函數：

lnYit=β0+β1lnLit+β2lnLRit+？著it ？著=vit-uit （2）

TEit=exp（-uit）

？酌=？滓u2/（？滓u2+？滓v2） （3）

mit=？啄0+？啄1HHIit+？啄2RFIRit+？啄3RFDDit+？啄4RLDRit+？啄5CSRRit+？啄6RLTRit+？孜it （4）

式（2）中，Yit為在i個生產單位在第t時期的生產能力，β1、β2、β3為等待參數，β0為距離。TEit=exp（-uit）為第i個生產單位在第t期的生產規模能力。 ？酌為農村貸款數。式（4）的變量為預期值，δ為待估參數，反映財政支持對對農業技術效率的影響程度。

2.1.3 數據來源 數據主要來源于《中國的統計年鑒》和中國人民銀行網站。其中t是農村資金持有量的第一部分，第s期農村原來資金擁有量。對于初始資本存量是過去農村資本存量加上總投資的第一階段，投資時間序列可以近似為：

I■=I■e■

取對數得到：

lnI■=lnI■+？姿t，t=1，2，3，…，T

對上式進行回歸分析，可以得到I0和？姿的估計值，于是初期農村資本存量可以表示為：

K1=■Itdt=I0e？姿/？姿

農村資金占有量CIP按農村資本存量的5%計算。

2.2 實證分析

2.2.1 農村金融資源配置效率分析 原始數據來源于《中國金融年鑒》。運用EVIEWS 6.0軟件，得到黑龍江省和全國農村資金構架的相關數據，見表2。

以農村居民人均純收入作為輸出變量，農村金融資源配置效率在黑龍江省平均值是0.660 99，最大值是0.998 76，方差是0.008 33，全國農村金融資源配置效率平均值為0.727 59，最大值為0.999 87，方差為0.016 87。以農村GDP為輸出變量，黑龍江省農村金融資源配置效率平均值是0.646 38，最大值是0.999 89，方差是0.002 23；全國農村金融資源配置效率方差是0.033 93，最大值為0.999 84，平均值是0.722 27。上述數據表明，黑龍江省農村金融資源配置效率平均值小于全國的平均值，黑龍江省農村金融配置效率值在方差方面較小。

進行支農效益分析（圖1、圖2）可見，黑龍江省農村每人的收入和農村GDP資金擁有量的程度曲線，是在全國農村每個人的收入和農村GDP資金擁有量的程度曲線的下方，表明黑龍江省資金擁有量的水平低于全國。1990-1996年與1998-2003年兩階段呈平緩趨勢，2004-2007年階段呈明顯上升趨勢，1995-1996年和1997-1998以及2003-2006年升高情況比較迅速。結合兩個圖可見，1998、2001、2004年發生了農村資金擁有量程度的變化分歧。

2.2.2 農村金融資源配置效率影響因素分析 利用最大相似估計，運用Eviews軟件得到表3的結果。

在5%的顯著性水平上，當農戶的每人純收入作為生產數據的時候，LR的檢測數據是89.587 25，當農村的GDP作為生產數據的時候，LR檢測值為90.543 52。以農村居民人均純收入作為產出變量時，？酌=0.001 97，當農村的GDP作為產出變量時，？酌=0.007 85，說明從農村的貸款的生產情況來看，農村貸款每增加1%，農村居民平均每人收入增加0.197%，農村GDP增加0.785%。農村的貸款對農村GDP的增高效果要強于對農村居民人均收入的增高效果。

當農村GDP作為輸出變量，顯著性水平為5%的時候，農村資金的集中程度每增加1個單位，農村的GDP數量的生產能力就會下降39.665%。以GDP為輸出變量時估計值-0.396 65是沒有統計學意義的，表明農村金融資源配置的相對規模對農村GDP產出技術效率的影響并不重要；若在5%的水平上輸出變量為？啄2=-0.328 94，這表明農村的資金深度每增加1個單位，農村的居民每人的生產水平都要下降32.894%；若在1%的水平上？滓=45.820%，表明農村資金發展架構指標每增加1個單位，農村居民每個人的收入水平會升高45.820%。以GDP為變量，在顯著性水平為1%時？滓=0.657 06，這意味著農村資金發展構架每增加1個架構，農村的GDP生產能力就會升高65.706%。

增強農村金融中介效率和改善農村金融發展結構指標，可以顯著提高農村資金資源配置的效率。農村金融資源配置相關影響因素為農村金融中介和農村金融發展結構、農村金融市場集中度。

3 提高農村金融資源配置效率對策建議

3.1 政府要加強對農村金融機構的扶持力度

從農村金融機構的發展現狀和正規農村金融機構無法為農村經濟發展提供充足的資金支持的角度來看，需改變對非正規農村金融機構的態度，在完善商業化、合作化和政策性農村金融機構的基礎上，鼓勵發展民間金融，緩解農村金融壓抑現狀，讓非正規農村金融成為農村金融重要組成部分[9，10]。規范農村金融市場，第一，允許民營資本進入農村金融，發展農村民營中小型金融機構，增強對農村經濟發展的資金支持。第二，適時推進民間金融合法化，從法律的角度將其納入農村金融機構體系。第三，積極發展新型農村金融機構，允許投資者以私人資本在農村經濟的特定范圍內進行投資，積極扶持村鎮銀行等農村金融機構。這些金融機構經營靈活，加大了農村金融市場的競爭程度，有利于提高農村資金資源配置效率。

3.2 政府要加強加大對農村金融的監管力度

第一，對以往有欠貸或信用問題的企業、單位和個體戶一律杜絕對其發放新貸款，嚴格禁止跨地區、跨區域發放貸款，并完善內部風險評級制度。要制定一系列具有識別、監測、計量和管理風險的內部風險制度，對風險評價做到動態化、全面化和系統化。加強對大額貸款、不良貸款和關聯貸款的監測[11]。按照綜合評級結果，對不同貸款進行分類處置、重點監控，并建立風險動態跟蹤體系。第二，要加強對非正規金融整體運行情況（包括利率、非法活動、金融欺詐、洗錢、高利貸等活動）的管理，要嚴格懲處擾亂金融秩序的非法融資、集資行為，構建以銀監會金融監管為主，行業管理、自律管理為輔的農村金融監管體系。第三，建立監測通報體系，由當地統計局對其進行定期調查，納入金融業的整體監管體系，這樣可以及時掌握新型農村金融機構的相關數據，并向社會進行較準確的信息批露和提示。嚴格的監管體系可以防范農村金融發展中的經營風險、流動性風險等，從監管角度來提高農村金融資源配置效率。

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篇8

（中國人民銀行汝州市支行，河南 汝州 467500）

摘要：村鎮銀行的可持續發展問題事關當前農村金融體制改革的整體布局、農村新型金融機構發展的未來以及農村金融體系的穩定。基于河南省汝州玉川村鎮銀行個案，在深入調研的基礎上，系統分析了該村鎮銀行的現實困境及困境產生的原因，構建了村鎮銀行可持續發展的路徑，以期為該村鎮銀行乃至其他地區村鎮銀行的健康、良序、持續發展提供理論基礎和實踐依據。

關鍵詞 ：村鎮銀行；可持續發展；農村小微金融；路徑選擇

中圖分類號：F832文獻標志碼：A文章編號：1000-8772（2014）19-0093-03

一、引言

農村小微金融是現代農村經濟的主要支柱之一。中國農業基礎薄弱，農村經濟社會發展水平大大落后于城市，城鄉居民收入差距越來越大，其重要原因之一就是農村地區在資金上的嚴重“貧血”。村鎮銀行作為小微金融，是當前農村金融改革的重要實踐，它的設立為建立多種形式服務“三農”的農村金融供給主體進行了有益探索，在一定程度上滿足了農村的金融需求，補充和完善了農村金融市場，增加了對農村經濟的資金支持。但作為新型農村金融機構，由于成立時間較短，自身發展不足，配套制度不力，競爭能力偏弱，企業的自我生存和永續發展面臨諸多難題。村鎮銀行能否實現可持續發展，不僅影響到當前農村金融體制改革的整體布局和農村新型金融機構發展的未來，而且事關農村金融體系的穩定。有鑒于此，本研究基于河南省汝州市玉川村鎮銀行個案，深入進行調研，并系統分析了該村鎮銀行的現實困境及可能的原因，構建了村鎮銀行可持續發展的路徑，以期為該村鎮銀行乃至其他地區村鎮銀行的健康、良序、持續發展提供理論基礎和實踐依據。

二、汝州玉川村鎮銀行發展的現狀

汝州玉川村鎮銀行股份有限公司（以下簡稱汝州玉川村鎮銀行）是由河南省濟源農村商業銀行股份有限公司發起設立的，該行于2013年1月24日在河南省汝州市正式開業，注冊資本5000萬元。其中濟源農村商業銀行出資2000萬元，本地14家中小企業和自然人出資共3000萬元。

截止2014年3月底，該行資產總額14978萬元，負債總額10137萬元；各項存款9069萬元，較年初減少3315萬元。各項貸款11782萬元，較上年初增加786萬元，各項貸款中涉農貸款余額11782萬元；利潤總額-158萬元；資本充足率41.94%；存貸比129.91%；流動性比率24.52％，略低于達標值≥25%；備付金比例為3.94％，低于達標值（達標值≥5%）1.06個百分點；不良貸款率0；貸款集中度風險指標符合監管要求；資產利潤率-12.36%；資本利潤率-39.64%；成本收入比97.64%。

三、汝州玉川村鎮銀行可持續發展的現實困境及原因分析

（一）吸收存款困難

從汝州玉川村鎮銀行的實際運營來看，吸收存款困難是目前村鎮銀行的最大難題。為增大存款資金來源，該村鎮銀行雖采取了一系列吸存措施，但本地存款特別是儲蓄存款增長緩慢且不穩定，對村鎮銀行的可持續發展影響很大。造成吸存難的原因是多方面的。首先，村鎮銀行設立的初衷是填補“金融服務空白”，因而所選擇的設立地點大都是經濟欠發達地區，受資源環境、開放程度以及經濟發展規模等因素影響，農民和鄉鎮企業的收入有限，閑置資金較少，客觀上限制了儲蓄存款的增長。二是村鎮銀行是新型農村金融機構，成立時間短，品牌形象尚未樹立，公眾認知度不高，無農業銀行、農村商業銀行、郵政儲蓄銀行等金融機構累積的信譽。特別汝州曾是三會一部”的重災區，“一朝被蛇咬，十年怕草繩”，農民對這個植根于農村的“草根”銀行很難在短時間內接受。三是村鎮銀行營業覆蓋面小。汝州玉川村鎮銀行只有一個經營網點，而且設在縣城，在鄉鎮沒有網點，存取款不方便，農民更傾向于周邊存取款方便的農村信用社或郵政儲蓄銀行，一般不會選擇到村鎮銀行存款。

（二）業務品種單一，金融創新不足

根據《村鎮銀行暫行管理規定》，村鎮銀行可以辦理銀行的存、貸、匯以及各種中間業務，在滿足所在縣域內農戶、農業和農村經濟的發展需要后，還可以用富余的資金投放當地產業、購買涉農債券或向其他金融機構融資。然而，汝州玉川村鎮銀行的實際情況卻遠非這么樂觀。目前該村鎮銀行還沒有開辦信用卡業務，中間業務更加無從談起。雖然中國人民銀行規定“符合條件的村鎮銀行可以按規定申請加入大額支付系統、小額支付系統和支票影像交換系統”，但由于這個“條件’’至今未明確，汝州玉川村鎮銀行尚無法以直聯方式加入大小額支付系統，導致其客戶無法在銀行之間直接劃賬、全國支票不能結算，企業愿意到村鎮銀行存款的很少。汝州玉川村鎮銀行開業到現在，當前僅僅開辦了基本的存貸款業務，小額信用貸款業務、質押貸款業務和票據轉貼現業務。目前該村鎮銀行還是停留在傳統的業務和產品上，沒有實現金融產品的創新。對于農戶教育、購置生活用品、房屋建設等消費類貸款的探索還較少，對電子銀行、保險、發行、兌付、承銷及買賣政府證券、金融信息咨詢、個人理財等中間業務的開發較少，缺少具有農村特色的金融產品和服務，業務創新能力明顯不足，無法有效滿足農戶多元化的金融需求。

（三）專業人才匱乏，人力資源不足

村鎮銀行基于立足為“三農"服務的宗旨，一般都設立在地區偏遠或經濟不發達的落后地區，要想吸引優秀的人才比較困難。雖然汝州市在地域方面沒有存在天然的弱勢，但是從汝州玉川村鎮銀行的員工構成上來看，該村鎮銀行缺乏必要的專業人才。該村鎮銀行現有員工18人，其中，副行長、行長助理為控股商業銀行外派的管理人員，而基層業務人員主要在當地招錄，全部是剛走出校門的學生，本科學歷以下的4人，本科以上的為11人，但大部分缺乏系統的金融專業知識和全面技能。

（四）支付系統、征信系統不健全

支付結算系統不順暢。支付結算系統，是指人行的支付系統和銀聯網絡兩個系統。到目前為止，我國村鎮銀行的支付系統還沒有實現和人民銀行的直聯，人民銀行沒有給村鎮銀行提供專門的接口。即便與人民銀行實現了支付系統對接，但自身資金規模小、地位孤立必然造就其支付結算的高成本。目前，村鎮銀行支付結算主要依托控股金融機構或協議機構，資金匯劃費用比較高。另外，加入銀聯網絡系統對該村鎮銀行也是一個困難的問題，高昂的接入費用使汝州玉川村鎮銀行對銀聯網絡望而卻步。

征信系統不健全。汝州玉川村鎮銀行雖然地處經濟發展較好的汝州市，但是多年來，農村的信用環境一直不好，農民的信用體系建設覆蓋規模不大，服務水平不高，滿足不了農村多元化的金融需求。目前為止，當地人民銀行還沒有提供給汝州玉川村鎮銀行征信系統接口，在辦理貸款業務時，該村鎮銀行為了獲得客戶的征信報告，只能派工作人員到平頂山市人民銀行，在人行限制的時間內檢查客戶的信用信息，這種方法非常費時。且汝州玉川村鎮銀行在成立時間短，存在工作人員不足、工作人員業務不熟的情況下，再去人行查詢征信信息時，由此減少的人和村鎮銀行其它的工作造成別的員工工作量的增加和業務處理時間的延長，都極大地降低了該行業務處理效率和村鎮銀行靈活短小的業務優勢。

（五）風險控制任重道遠

從內部控制看，盡管村鎮銀行有背后的控股商業銀行進行間接管理，商業銀行的成熟管理經驗可以借鑒，但是，兩者畢竟是一個新生的事務，具體環境和實際情況也與商業銀行有所差異。村鎮銀行的其他法人股東，缺乏對金融機構管理的經驗。另外，由于村鎮銀行與其控股機構存在空間的不連續，母公司對子公司的管理受到地域的限制，管理成本較高，為村鎮銀行違規經營埋下隱患。

另外，根據制度的安排，村鎮銀行主要從事農業信貸業務，其信貸支持的主要對象為弱勢產業——農業，弱勢群體——農民，農業和農民對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力弱，在農業保險體系不健全的情況下，村鎮銀行的信貸資金存在嚴重的風險隱患。加之農村擔保資產的缺失，造成村鎮銀行發放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風險。同時，從該村鎮銀行的資產結構來看，資產主要是貸款和票據貼現，其他金融資產幾乎為0。單一的業務范圍限制了多元化資產配置，信貸資金安全面臨很大挑戰，無形中加大了該村鎮銀行的市場經營風險。從數據看，2014年3月底，汝州玉川村鎮銀行的存貸比達到了129.91%，潛在的經營風險已經很高。

四、村鎮銀行可持續發展的路徑

（一）提高村鎮銀行機構網點覆蓋率

針對汝州市目前農村地區金融機構網點少、金融支持不足的現狀，應積極引導村鎮銀行提高農村銀行機構網點覆蓋率，增強村鎮銀行吸收儲蓄的能力，擴大貸款的范圍，增大抵御風險的能力，而且可以實現以規模取勝。村鎮銀行應本著為“三農”服務的宗旨，立足于以農村為主的經濟欠發達地區，在發展可持續的基礎上保持旺盛的“下鄉”動力，真正服務于“三農”。

（二）多渠道拓寬資金來源

加大宣傳力度，提高其組織資金的能力。汝州玉川村鎮銀行要一方面加大宣傳力度，提高公信度，讓廣大群眾了解和信任村鎮銀行，愿意把手頭資金存放在此；另一方面，要采取多種激勵措施，充分調動員工工作積極性，積極完成行里分配的存款任務。

地方政府要做好正向引導工作。村鎮銀行是新型農村金融機構，地方政府要引導當地居民正確認識這些新生事務，通過存放財政存款，工資等形式，增強村鎮銀行的資金組織能力，提高其經營水平。

人民銀行要加大支持力度。在從嚴監管的基礎上，在頭寸再貸款、支農再貸款、支小再貸款等方面給予村鎮銀行積極支持。適當降低村鎮銀行的法定存款準備金上繳比例，增加可使用資金頭寸，增強抵抗流動性風險的能力。

（三）創新金融產品，提供多樣化的金融服務

在金融產品創新方面，汝州玉川村鎮銀行可以從金融產品的廣度和深度進行挖掘。根據不同市場需求，不同客戶群體需求，進行有效的市場細分、客戶細分，為客戶量身定做金融產品。例如，對于農戶，可以提供貸款、理財、咨詢等方面的服務，開展家庭房屋改造貸款、子女助學貸款，購買大型生產資料貸款；針對高新科技產業和電子商務領域小微企業的經營特點，充分考慮企業經營記錄和未來成長空間，量身定做金融產品。探索新的貸款模式。引進擔保公司或實行小額無擔保貸款模式，解決農民對資金的需求；對供應鏈產業上的企業可實行“公司擔保、分戶貸款、封閉運行”的貸款模式；積極開辦商標權、專利權、著作權質押貸款，倉單質押貸款，農戶（企業）聯保貸款，有價證券質押貸款等品種。在經營方式的創新方面，汝州玉川村鎮銀行可嘗試與當地政府部門、當地企業、保險公司本著“共同經營、共擔風險”的原則，進行合作，實行聯保貸款，減少信貸風險。此外，村鎮銀行在大力發展信貸業務的同時，還要加快發展如信用卡、匯兌等中間業務，提高核心競爭力

（四）加強人才隊伍培訓，提高員工綜合素質

在國家大力發展農村經濟之時，農村金融人才的需求也增多，人才的競爭也越發激烈。根據汝州市玉川村鎮銀行員工的幾種來源情況，對一線員工除了技能、專業知識的培訓外，還要加大企業文化與核心價值觀的培訓，增強員工的責任心、增加員工對村鎮銀行的認同感，培養提高工作的各項能力；而對中層管理者應該側重團隊協調能力、服務管理、風險管理等各項能力的提升；高級管理人員要會選人用人，注重管理的創新，做出正確的領導決策，起到帶領團隊、發掘團隊最大潛力的作用。只有不斷的培訓，才能使村鎮銀行的員工掌握到最新最實用的東西，才能切實提高管理人員和員工的各項能力，才能為村鎮銀行的可持續發展提供保證。

（五）加強風險管理意識的培養

村鎮銀行全面推行風險管理，必須遵循風險管理的基本原則，突破原有的傳統模式，解放思想，更新觀念，樹立全新的管理理念，切實增強各崗位的風險管理意識。在日常業務操作中，強化分析應用能力，抓住管理的重點目標，尋找和把握村鎮銀行經營中可能產生的各種風險，并通過管理模式、組織架構、業務制度、運行機制、資源管理、方法技術等方面的全方位改革與創新，構筑起全體參與、協調配合的防范和控制風險的管理體系，以此來提高整體的風險管理水平。

（六）加大政策優惠和扶持力度

加大村鎮銀行的稅收減免力度。村鎮銀行在成立之初的若干年內，對提供的“三農”貸款應免除所得稅和減收營業稅，稅收減免可用于核銷“三農”貸款壞賬。

改善村鎮銀行的金融生態環境，政府在保護銀行債權，防止逃廢銀行債務，處置抵貸資產，合法有序進行破產清算等方面給予積極的支持。

建立和完善溝通協調機制。建立金融支持“三農”發展專業工作委員會，搭建信息交流平臺，定期召開專題會議，加強協商交流與信息共享，通過召開“村鎮銀行+農民專業合作社”、“村鎮銀行+小微公司+農戶”對接會等多種方式，積極向村鎮銀行推薦重點項目，向優質客戶介紹金融產品，實現銀企雙贏。

篇9

關鍵詞:小額貸款公司;DEA;效率

中圖分類號:F832.39 文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2010)08-0111-02

小額貸款公司于2005年開始,先后在山西、四川、貴州、陜西、內蒙古五省區開展了商業化小額信貸組織的試點。中國銀行業監督管理委員會、中國人民銀行又于2008年5月4日聯合了《關于小額貸款公司試點的指導意見》,以規章的形式允許設立小額貸款公司。小額貸款公司的創立既可以促進金融市場競爭,深化金融體制改革,又可以提高資金配置效率,解決當前資金供求矛盾。黑龍江省政府根據《關于小額貸款公司試點的指導意見》正式啟動了小額貸款公司的試點工作。小額貸款公司是新型的專門為三農和微小企業提供短期貸款服務的法人組織,只以其注冊資本和不超過注冊資本50%的銀行融資發放小額貸款,不吸收公眾存款。

“只貸不存”小額機構的產生,符合中央政府農村金融機構多元化發展的要求,同時,也帶來了中國農村金融業在多方面的創新。何廣文在其《“只貸不存”機構運作機制的特征與創新》一文中指出了小額貸款公司的四個創新:一是小額貸款公司的產生對農村金融市場與農村金融組織制度的創新;二是對農村金融市場發展的創新,“只貸不存”小額貸款機構試點,實際是民間金融的陽光工程;三是對傳統非政府(NGO)小額信貸的創新;四是對正規金融制度的創新。的確,小額貸款公司的產生無疑在備受壓抑的金融需求中催生出了一個活躍的民間資本借貸市場。從《指導意見》出臺至今,各地申請成立小額貸款公司的熱情有增無減,甚至掀起了一場小額貸款公司牌照爭奪戰。同時,小額貸款公司為中小企業、農戶等提供了巨額貸款,在一定程度上滿足了中小企業、農戶、個體工商戶的信貸需求。以溫州市永嘉縣瑞豐小額貸款公司為例,在開業當天就簽下了2 900萬元的貸款信用額度。

但是,小額貸款公司自身運營的效率如何呢,能否真正促進金融市場的競爭,提高資金配置效率問題已成為當前關注的焦點。本文嘗試運用較為成熟的前沿效率分析方法對小額貸款公司的運行效率進行定量分析。

一、效率評價方法

本文采用數據包絡分析(DataEnvelopmentAnalysis,簡稱DEA)方法,對樣本地區的小額貸款公司在考察期間的效率進行比較。

DAE是將數學規劃模型與經濟有機地結合起來,并通過數學規劃模型比較決策單元(DMU)之間的相對效率,對決策單元做出評價(王振江等,1992;莫劍芳等2001)。這里我們把通過一系列決策,投入一定數量生產要素并產出一定數量產品的生產部門稱為決策單元。DAE模型是建立在數學規劃理論基礎上的,如線性規劃及其對偶和錐對偶理論,半無限規劃及其對偶和錐對偶理論(魏權齡等1989)。同時,DAE方法又可以看作是處理多輸入輸出問題的多目標決策方法。

為方便選擇評價對象,ColnagB與RollY在1989年指出,同一系統中不同的DMU應具備以下三個特征:(1)具有相同的任務和目標;(2)具有相同的市場環境;(3)具有相同的輸入和輸出。只有同時具有以上三個特征的決策單元才有可比性。

DEA方法是通過對輸入、輸出數據的綜合分析,并通過使用數學規劃模型比較決策單元之間的相對效率,對決策單元做出評價。在某一視角下,各決策單元有相同的輸入和輸出,并對輸入輸出數據的綜合分析,DAE方法可以得出每個決策單元綜合效率的數量指標,并據此將各決策單元定級排隊(羅道平等,1996),確定有效的(即相對效率最高的)決策單元,并指出其他決策單元非有效的原因和程度,給主管部門提供管理信息。

下面為本論文要應用的DEA方法中的模型:

假設有r個決策單元,每個決策單元都有n種類型的“輸入”指標,有m種輸出指標,用(Xj,Yj)表示第j個決策單元的DMUj,v表示輸入指標權重,u表示輸出指標權重,每個決策單元都有相應的效率評價指標指數:

■j=1,2,…,r

我們總可以適當地選擇權系數v和u,使其滿足ηj1,j=1,2,…,r。評價第j0個決策單元的相對有效性,是以權系數為變量,以全部決策單元的效率指數為約束, 1(j=1,2,…,r),以第j0個決策單元的效率指數為目標。其C2R模型為:

■

其中:Xij―為第j個決策單元對第i種類型的輸入量;ykj為第j個決策單元對第k種類型的輸出量。這個規劃模型是分式規劃可以將P轉化為一個等價的線性規劃問題,即

■

這個模型的對偶線性規劃為:

■

■和■分別為約束方程的松弛變量。

二、樣本與指標選取

(一)樣本選擇

本文以黑龍江省10個地區為樣本,共計36家小額貸款公司。由于黑龍江省的小額貸款公司于2009年初才開始批準營業,2009年1月至10月為考察期,所以根據2009年的數據計算其效率值,并對小額貸款公司的效率值進行橫向比較。這10個樣本地區為齊齊哈爾、牡丹江、哈爾濱、鶴崗、黑河、雞西、佳木斯、綏化、大慶、伊春,數據來源于黑龍江省金融辦,由于伊春的小額貸款公司未正式營業,所以伊春的數據為零。

(二)指標選擇

本文對黑龍江省9個地區,36家已經正常營業的小額貸款公司進行了評價。小額貸款公司的特點是只貸不存,并且業務單一,主要是放貸款業務,所以其營業收入主要來自于利息收入。經過實證分析研究,結合小額貸款公司的特點,最后確定了5項評價指標,其中輸入指標3項,輸出指標2項。選擇小額貸款公司的總資產、職工人數、地區人均GDP,作為輸入指標,累計貸款總額、營業收入作為輸出指標。

三、實證結果

本論文對黑龍江省9個地區的2009年統計數據進行整理和計算,原數據略。以齊齊哈爾地區為例,建立C2R模型。數據代入公式中,得到

經過對每個地區數據的整理和輸入,利用計算機軟件對所有決策單元的數據計算,得到結果如表2。

由表中的計算結果可以看出,除哈爾濱、鶴崗地區外,其余地區的小額貸款公司總體都是非DEA有效的,DEA有效的地區只占所研究地區的22.22%。這說明,黑龍江小額貸款公司的發展還處于不成熟階段,資源的配置也沒有達到最佳,市場良性競爭的環境還沒有完全建立,因此小額貸款公司目前還不宜盲目擴大經營規模,應實行結合當地的經濟狀況,控制經營規模,控制風險,加強內部管理的經營策略。

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篇10

關鍵詞：農村信用社：小額貸款：問題：對策

1.農村信用社小額信貸的內涵和特點

當今，作為目前農村金融機構的主力軍的農村信用合作社在小額貸款項目上起到重要作用，有助于解決一些農戶小額貸款的困難，不僅為農戶提供了他們急需的資金，還極大的促進了農村經濟的發展。

目前我國各地農村信用社發放農戶小額信用貸款主要有以下幾個特點，貸款對象以中低收入農戶為主，主要是對其進行金融活動，其次其資金的投放具有規定性，最后農村信用社小額貸款具有廣泛性，品種繁多，滿足不同客戶的需求。

2.農信社小額信貸當前存在的問題及其原因

2.1信貸環境不理想

在農村，一些農戶信用意識淡薄，拿信用社的善意當作自己詐騙的“資本”，面對信用社小額信貸“該出手時就出手”，而且是越多越好，但是他們卻不考慮個人的還貸能力，以至于到還貸之時，就開始東奔西跑，四處躲債。農戶信用意識淡薄只是造成這一現象的一方面原因，國家法律缺失也使得這一現象更加惡化。如國家對債權人保護不足、對債務人約束欠缺等等，從而造成欠款戶的賴債心理，更加劇了社會上還貸還息信用意識淡薄。

對于農村的小額貸款，政府給了許多優惠政策，盡可能多的為農民服務，減輕農民負擔，但并沒有解決高發行成本的問題，小額信貸在運作過程中缺少有效地補償機制。我國的小額貸款利率受到嚴格的限制，跟國外小額貸款的高利率是無法比擬的，從而也造成了高于國外小額信貸同機構的發放成本。

2.2貸款管理水平低

與其它金融機構相比，農村信用社，作為小額信用貸款業務的經營主體，其無論是在硬件設施，還是員工素質以及管理水平上都處于較低層次，因此，并不能有效地進行持續的小額信貸業務，從而造成了貸款管理難到位。一是欠缺一套合理、有效的評定方法，從而無法對農戶的個人信譽、還款記錄、生產經營活動等內容進行合理評定。而當前的方法由于它的主觀性、隨意性較大，對農戶檔案的填寫較為粗糙，并不能有效地應對各種壞賬。準備。

2.3缺乏有效風險分擔機制

農信社的小額信貸面對各種各樣的風險，一定程度上影響了貸款的發放與還款，影響了收益的取得，這就需要農信社建立良好的風險補償機制。對于當前的農信社來說，恰恰是需要改進的地方。由于農業投入效益低下，同時面對各種自然因素、市場因素的影響，收益風險、信用風險等，越發突出，影響農村經濟的快速、良性的發展。

目前的農信社雖然有了一些惠農支農政策，減少各種風險，如減免信用社支農貸款利息收入營業稅，既可以減少信用社支出，壯大信用社的支農實力，同時也可以減輕農業負擔，但并沒建立有效全面地風險補償機制來面對各種信貸風險，需要我們進行調查研究來建立切實可行的風險補償機制。

3.進一步發展農村信用社小額貸款的建議

3.1優化農村信用環境

由于農民文化水平普遍偏低，農民對小額信貸的具體業務、貸款要求、償還水平等認識不清，此外，對于農民一些錯誤的認識和諸如跟風借款等錯誤的做法，農信社的信貸人員既要耐心的做好宣傳解釋工作，還要充分利用各種媒體的宣傳作用，如利用電視、報刊等，讓農民了解農村小額信用貸款的初衷以及各種利害關系，只有他們積極配合農村信用社的工作，才能實現互利共贏的局面。

21世紀的中國是一個法制化的國家，我們需要跟進時代步伐，加強法制化建設。對于加強農村經濟金融建設的立法工作，應該盡快出臺相關保護農村合作金融的法律法規。例如針對農村信用社的實際狀況，出臺的《合作金融法》通過一系列法律法規的實施，加大司法、執法力度，加大了對失信行為的懲罰，提高了欠貸者的違約成本，進而為農村信用社的生存和發展創造了良好的信用環境。

3.2加強農村信用社自身建設

領導者對于一個機構或者組織的發展具有著至關重要的作用。而在現實生活當中，各級農村信用社的管理人員就存在著用“一只腳”走路的情況，即他們實踐經驗豐富，但理論基礎不扎實。因此，應該加強對管理人員的理論基礎知識學習，用更好的理論指導他們的實踐，讓他們學會用“兩只腳”走路。同時，應該建立必要的激勵機制，調動信貸人員的積極性。由于不同層次的農業生產有不同的需求，我們需要建立以需求為主導的小額信貸服務，真正從農戶出發，加強業務創新，拓展小額信貸的品種。

是信貸員也應該“該出手時就出手”，對于符合農戶小額貸款要求的貸款者，信貸員要積極發放貸款；二是對于信用戶應該給予一定的優惠，或者激勵，如可以降低貸款利率、加大放貸力度等等；三是建立動態評定機制。通過建立動態評定機制，及時掌握農戶信息，從而及時調整信用等級和授信額度，對于不合格的信用村，實行強制退出。

3.3加大農村信用社的政府扶持力度

目前全國農村合作金融機構還有6900億包袱，如果單純依靠農村合作金融機構自我化解的話，需要15到20年的時間。農村信用社承擔著富農的責任，政府應該幫助其化解歷史包袱，所以政府應該加緊構建積極有效、協調的政策扶持機制，通過貨幣政策、財政政策和監管政策方面來發揮扶持作用①。在貨幣政策上，2008年中央1號文件明確提出了將對農村信用社執行相對較低的存款準備金率，可相對增加收益。在財稅政策方面，政府對農村信用社信貸貼息，通過合理補償的方式提高農信社抵御風險的能力。商業保險公司的加入不僅能夠幫助農戶規避和轉嫁一定的風險，而且對于培養農戶的保險意識具有很重要的作用。此外，為了讓商業保險公司積極進行農村市場，政府應該給予商業保險公司一定的優惠政策，讓商業保險公司有利可圖，有“因”而為之。（作者單位：河北大學經濟學院）

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參考文獻

［1］ 杜曉山.中國農村小額信貸的實踐嘗試［J］.中國農村經濟,2004（8）

［2］ 杜曉山,中國小額信貸十年［M］.北京:社會科學文獻出版社,2005

［3］ 殷俊華.金融缺口—非正規金融與農村金融制度改革［J］.金融研究,2006（8）