汽車金融范文
時間：2023-03-21 02:18:22
導語：如何才能寫好一篇汽車金融，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。
篇1
他們中外來的廠商已經在美國、歐洲、日韓甚至南美的餐桌上品味過一番汽車金融這塊蛋糕的美味了。有過的饕餮讓他們相信，中國的這塊巨大蛋糕會比之前吃過的更香更甜。但令他們略感美中不足的是，這塊已經烘烤了8年的蛋糕，遲遲達不到能讓其大快朵頤的程度。
讓這些國外廠商越發心急的是，蛋糕還沒從烤箱中搬上桌，一干中國國內車企已經拿好刀叉坐在了桌邊，更大蛋糕引誘而來的是更多的分食者。
11月2日，在第三屆吉利汽車服務顧問與維修技師大賽上，吉利集團副總裁兼吉利汽車銷售公司總經理劉金良透露，吉利正籌辦汽車金融公司。這不是國內第一個準備在餐桌旁搶一個坐位的國產品牌，更不是今年唯一的攪局者。
不久前的9月25日，北京現代汽車金融有限公司正式成立。該公司由韓國現代金融株式會社、北京汽車投資有限公司和韓國現代自動車株式會社三方共同出資，注冊資本5億元人民幣，韓方和中方分別持股60%和40%。
自2004年國家頒布《汽車產業發展政策》和《汽車貸款辦理辦法》促進汽車金融業務發展以來，在中國已經先后成立了14家汽車金融公司，他們中不乏有著響當當名頭的企業：通用、福特、豐田、大眾，一場先于蛋糕出爐的分食大戰已然打響。
起大早趕晚集
比起中國汽車工業的成熟度，中國的汽車金融業像是小學還沒畢業的孩子。
在國際汽車成熟市場中，汽車金融業不僅在整個汽車產業鏈中扮演著重要角色，完善的汽車金融體系更是一個國家汽車產業成熟的標志之一。
調查數據顯示，世界知名車企的汽車金融公司利潤收益貢獻率，平均占到其母公司利潤的30%50%。
就整個汽車金融業在國家金融業中的地位而言，在歐美等發達國家，汽車金融服務經過近百年發展已經是位居房地產金融之后的第二大個人金融服務項目，行業規模大、發展成熟。
與國際汽車金融業的發展水平相比，中國落后了數個身位。
上汽通用金融有限責任公司（下稱GMAC-SAIC）董事副總經理張曉俊在接受《中國經濟和信息化》記者采訪時表示，目前，中國的汽車金融滲透率不到20%，不僅遠低于美國、日本，甚至低于巴西、印度、俄羅斯。而在歐美發達國家，通過信貸和租賃買車，是汽車銷售的主要方式，平均比例達到70%80%，甚至更高。值得注意的是，消費能力有限的發展中國家其實是貸款購車的主要力量。在印度，大約有80%的車輛是通過貸款購買的。
其實，中國的汽車金融業可以說是起了個大早趕了個晚集。
從2004年開始，中國國內就出現了第一家專門的汽車金融公司——GMAC-SAIC。截至目前，盡管眾多車企開展汽車金融業務，但是汽車金融產業在中國仍然處在起步階段。數據顯示，目前各大汽車金融公司在國內汽車信貸市場的份額不足15%，遠低于歐美車貸市場80%的比重。
“在國內，商業銀行是中國汽車信貸的主體，占據2/3以上的信貸余額；而在發達國家，情況恰好相反，銀行占30%，汽車金融公司占 60%。”張曉俊說。
限制中國汽車金融業發展的因素有很多。
在中國，由于成規模的汽車金融服務公司還沒有發展起來，目前能夠提供汽車金融服務的主要是商業銀行。但是，商業銀行的業務種類較多，汽車信貸僅僅是其中一項業務，而且多限于傳統的信貸業務。除了業務類型單一、不被重視，中國的汽車金融領域由于缺乏汽車貸款方面的專業知識及人才，而無法為制造商提供風險管理、市場營銷等方面的一系列服務。更為嚴重的是，商業銀行的最終目的只是獲得存貸款的利差，和制造商的利益關系不大，不能保證對汽車企業持續和穩定的支持。
這種現狀最好的解決途徑就是大力發展以汽車金融公司為主體的中國汽車金融產業。
資深汽車評論人士張志勇在接受《中國經濟和信息化》記者采訪時表示，汽車金融可以對汽車產業發展起到杠桿作用。我國汽車金融業發展緩慢的主要原因在于誠信體系的欠缺，特別是誠信監督體系。“一些企業在借貸的時候往往把金融機構當成是不用還錢的保障，還貸風險意識差。這也是近年來中國金融體系建設以及企業借貸風險意識雖然有大幅提升，但相較發達國家仍然有較大差距的原因。”
據中國汽車工業協會預計，到2025年，汽車貸款市場將達到5250億元。巨大的市場吸引著新老食客提前擦亮了刀叉，準備投身到分餐大戰中。
不容易吃到的蛋糕
中國自主品牌車企毫不掩飾其對于汽車金融市場的垂涎，但他們中的一些急先鋒已經體會到：對于自主品牌車企而言，汽車金融不是一塊容易吃進嘴里的蛋糕。
2010年6月，比亞迪與法國設備租賃總公司（下稱CGL）在深圳簽訂《關于設立比亞迪汽車金融有限公司的合資合同》，擬合資設立比亞迪汽車金融有限公司。合資公司注冊資本為人民幣5億元，其中，比亞迪出資人民幣4億元，占合資公司 80%的股權比例；CGL出資與人民幣1億元等值的歐元，占合資公司20%的股權比例。
但很快，這場原本甜蜜的聯姻就畫上了句號。
一年后，因CGL認為中國汽車市場的風險正在增大，合資雙方對業務的風險判斷不同，在經營策略等方面未達成一致意見。比亞迪最終終止與CGL合資合同。至今，比亞迪旗下還沒有汽車金融業務。
張曉俊認為，國內汽車金融公司的門檻很高，企業需要滿足至少5億元的注冊資金，不低于80億元的資產，連續3年的持續盈利等限制條件。
不過困難并沒有讓自主品牌車企對汽車金融死心。
汽車金融更是成為了一些自主品牌車企乃至跨國車企轉型的良策。
11月4日，比亞迪城市公交電動化解決方案，針對出租車及公交大巴市場推出“零元購車零成本零排放”解決方案。這一方案獲得了國家開發銀行股份有限公司的金融支持，比亞迪借助銀行的融資優勢，采用產業與金融結合的投融資模式，實現制造商、投資商、經營商和消費者互惠互利。
張曉俊認為，通過市場良性競爭和建立行業合作交流平臺相結合的方式發展汽車金融產業，最有利于我國汽車金融業的理性發展。近年來，自主品牌也在向汽車金融方面滲透，建立汽車金融公司。“通過市場的良性競爭，互相促進、互相提升，加速行業的轉型與跨越，汽車金融公司將成為汽車金融市場一股強大的力量。”
篇2
“各地方分行必須考慮，我們該如何為長城汽車以及其他的汽車經銷商更好地提供服務？”
2012年10月24日，在長城汽車所在地河北保定，來自光大銀行各地方分行負責汽車金融的業務代表、光大總行公司部汽車中心以及長城汽車公司召開專網工作會議。會上，光大總行負責長城項目的王萍這樣追問在座的來自各個省市的地方分行的業務經理們。
從2003年開始，光大銀行與長城汽車已經合作了將近十年。在九年多的時間里，長城汽車逐步發展壯大，經銷商從之前的十幾家擴展到了今天400余家，經銷商和廠家之間涉及到的資金量也達到了幾百億規模。然而，隨著長城汽車的壯大、涉足汽車金融的銀行越來越多，光大銀行面臨的競爭也越來越激烈。
在會議間歇以及光大同事小聚的聊天里，也不時能夠聽到其競爭對手“平安銀行”、“中信銀行”的字眼。言談之間，硝煙彌漫。
顯然，關于汽車金融業務的競爭，光大銀行面臨的已經不是一城一地的搶奪，而是四處開花的圍攻。
隨著中國汽車市場的不斷擴大，作為第一批開展汽車金融業務的銀行之一，也是目前占據汽車金融市場份額最大的銀行之一，光大感受到了前所未有的壓力。
而這只是汽車金融領域的一個縮影。
十年造城
搜索百度新聞，一條十一年前刊登在《北京青年報》上的新聞或許可以追蹤光大銀行的汽車情結。
新聞顯示，2001年12月15日，光大銀行金融超市在京城開張。當時所謂汽車金融超市，就是銀行把汽車按揭、保險等相關機構請到銀行里來，買車的市民不用再一趟趟地往銀行和各類評估機構跑。而可以通過銀行為紐帶一次辦理完畢。根據這條舊聞顯示，這一方式與普通銀行最明顯的區別就是增加了四五張咨詢臺。
2000年，一直與光大銀行有業務來往的神龍汽車遇到了發展困惑。
其時，神龍汽車正面臨發展之際，有諸多資金實力不強的經銷商加盟，這成了制約神龍汽車發展的瓶頸。如何幫助神龍實力比較弱的經銷商能夠得到銀行的授信支持？而且在這個全國范圍內能夠執行一個統一標準的，服務流程一致的授信支持，從而幫助神龍汽車實現銷售目標？針對這個問題，光大銀行開始深入分析經銷商和核心企業之間的物流、信息流以及資金流的關系。
經銷商庫存車的融資是這三流中的一個核心點。抓住這個抓手，光大銀行于當年簽署了與神龍汽車的合作協議。
然而，并未就此止步，光大銀行通過對神龍需求的研究找到了當時汽車行業發展的共性，2 0 0 2年，在與神龍汽車合作模式的基礎上，給這一模式起名為“全程通”，作為光大銀行一款行業產品向汽車全行業復制和推廣。
很快，多家汽車廠商和經銷商公司和光大銀行簽署合作協議。但是，在與每家企業接觸的過程中，光大銀行工作人員發現，每家企業都有自己不同的特點，如何更加深入的融入企業的資金鏈流轉？
2002年8月，繼奇瑞、長安、東南等幾大車企成為光大“全程通”業務的客戶之后，東風柳汽與光大簽約。經過對東風柳汽的研究發現，東風柳汽的發動機一直由玉柴供應，而玉柴也是光大的客戶之一，過去柳汽采用賒銷的方式，一般貨到后，二、三個月才付款。對此，光大銀行為柳汽定制了一個國內保理業務，也就是說玉柴的發動機到貨后，光大銀行立即付錢給玉柴，而三個月后，柳汽才付錢給光大。
從銷售環節來看，柳汽的銷售環節遍布全國各地，各個經銷商實力不一樣，經銷商都是中小企業，而全國中小企業都面臨著一個難題，就是融資難。光大銀行與柳汽簽訂合作協議后，就可以在一定程度上解決經銷商的融資難題。
具體操作流程是：柳汽將車運到經銷商手中，將產品合格證交給光大銀行羈押，由光大銀行開匯票去購買，經銷商賣一臺車后，把錢打進光大銀行的賬戶，光大銀行將合格證退回給經銷商。如果車賣不出去，由柳汽回購。這樣的做法有望大大減少經銷商的資金壓力，提高資金營運效率，增強其經營規模和銷售能力，從而進一步提高柳汽的市場份額。
2009年，經過9年耕耘，“全程通”業務伴隨汽車市場的井噴，也迎來了自己的豐收年。
合作企業從一開始的神龍，擴展到了中國汽車市場上一線到二線汽車品牌的60多家汽車制造商，合作范圍延伸到了包括供貨商、經銷商、終端買車客戶在內的所有環節，合作經銷商的數量達到了2000多家。這一年，“全程通”年信貸額度達到了1300億。而當時中國汽車金融整體信貸規模也不過三千多億。
未來還能怎么做？還可以做怎樣的延伸？9年埋頭做事，還能以怎樣的視角跳出來看這個產品？乃至汽車產業？
從哪里來還是要從哪里去。“全程通”誕生之初就是來自于客戶的需求，那么如果想要脫胎換骨，仍然要回到客戶需求上。
回到起點，站在9年行業積累的基礎上、站在整個汽車產業發展的方向上，重新尋找突破點。跟蹤客戶新變化的需求，并對每個廠商的新要求進行分析和回應。
“過去前9年，基本上都是汽車經銷商的庫存融資。從2 0 0 9年開始，通過不斷去研究跟蹤客戶的需求，并不斷回應廠商的新要求，包括觀察供應鏈的發展越來越快等等趨勢，原來只是做終端，2 0 0 9 年開始， 我們開始往供應商、廠商、經銷商到終端用戶推廣‘全程通’
業務。”光大總行公司部汽車中心周蘭主任這樣評價當時的情形。
經過一年的梳理，2010年，站在新的起點上，關于為整個汽車產業鏈提供整體金融服務方案的“大汽車”理念被提出。
這一理念下的新“全程通”囊括了銀行的各個業務節點，為汽車產業提供所能提供的所有業務。而在光大銀行內部，也跨越了部門銀行的理念，成立汽車中心，專門就汽車產業的整體需求進行服務和跟蹤。
“通過細化服務，讓企業在業務流程上形成對銀行的依賴，從而形成自己的壁壘。”這是當年一位光大地方分行老總接受當地媒體采訪時說的話。也是光大對于“全程通”這一產品思路的體現。
在復制不斷抄襲無罪的金融業，如何形成自己的壁壘一直是各家銀行尋找的秘密武器。
十年造城，光大銀行正是想通過這十年的時間里對于汽車產業鏈的滲透努力打造自己在汽車金融領域獨一無二別人不能輕易超越的、以資金鏈維系的產業之城。
深度服務就是這座城的城墻和壁壘。
然后就在此時，整個金融業對汽車金融的關注的目光已經越來越灼熱。除了傳統的老對手中信銀行、平安銀行等，已經有包括浦發銀行、交通銀行等諸多銀行開始了汽車金融領域的攻城略地。
同期，從2 0 0 4年獲得政策批準成立的多家以汽車制造商為背景的汽車金融公司，經過幾年市場和客戶的積淀，也開始向這個市場發力。
硝煙彌漫
回到文章最前面的那個場景。
就在長城汽車與光大銀行的專網工作會議之前，長城汽車在青島的四家經銷商集體跳行，從光大銀行跳到了光大的對手銀行。
光大石家莊分行負責長城項目的張衛兵總經理這樣告訴《汽車觀察》記者：
“某一對手銀行從內蒙市場開始撬動，直到現在開始對包括河北市場在內的諸多光大銀行的優勢區域進行分解。”
溝通和交流勢在必行。包括光大銀行將于年底前正式推出的針對“全程通”業務的網絡信息系統上線，這促成了這次專網會議的召開。但是除了介紹新的網上融資系統，會議更多的時間都在就以往的合作中產生的問題進行溝通。
每天都要和光大銀行的不同業務部門打交道的長城汽車信貸部經理劉新年這樣評價目前長城汽車所合作的幾家銀行：
“我們目前主要合作的就是光大、平安、中信銀行。光大銀行的業務是我們合作銀行當中最好的銀行之一。”
光大銀行在業務受理上采取的是主協辦模式，也就是1+1模式。一家主要的受理行與汽車廠商簽訂協議，然后由各地分行針對各地經銷商進行協助服務。而對手銀行采取的是N+1模式，也就是一家受理行面對全國范圍內的經銷商進行服務，可以異地授信。兩種模式進行對比，對手采取的模式，是以一家銀行面對所有的經銷商進行授信，經銷商可以異地授信，并且所有的問題都集中在一個行辦理，減少了溝通環節。與此相比，光大模式則增加了溝通成本，在汽車廠家和總行的協議之外，每個符合授信資格的經銷商必須與當地的光大銀行再簽署相關的授信協議，并且不能異地授信。
于是類似青島事件，在長城汽車經銷商體系中幾度發生。
“其實就所能提供的服務而言，每家銀行都差不多。無非是在利息以及保證金期限以及合格證發放的審查上進行競爭，誰能幫企業和經銷商減少承擔的責任，并 且根據不同利率的產品獲利，誰就能贏得競爭。”光大一位分行工作人員這樣總結。
一位商業銀行的工作人員這樣告訴《汽車觀察》：“關于商業銀行之間對客戶的競爭，已經達到了白熱化。在汽車金融這個產品上，有的銀行工作人員可以就每家企業符合授信資格的經銷商做到如數家珍，包括對競爭對手的客戶名單做到逐一分析逐個擊破。”
就在各個商業銀行就汽車產業上游資源爭搶的同時，依托汽車制造企業為背景的汽車金融公司也紛紛成立。
國內大型汽車集團一汽、東風、兵器集團均成立了自己的財務公司，涉足汽車金融業務。一汽金融業務主要集中在商用車的批發領域；東風在汽車金融方面主要在零售業務，批發業務主要是與銀行的貸款業務合作；兵器集團也開始了自己的汽車金融業務。除此之外，奇瑞汽車與徽商銀行成立了自己的汽車金融公司，長城汽車與天津銀行合資成立的汽車金融公司也已在審批中。
其中，作為國內最早成立汽車金融公司，上汽通用汽車金融公司分別由上汽財務有限公司、美國通用汽車金融公司以及上海通用汽車有限公司三方出資成立。自2004年掛牌至今，在為包括上汽以及通用旗下的諸多品牌服務的同時，將業務伸展到了其他的80多個汽車企業，目前為3000家汽車經銷商提供“車貸通”業務，終端服務客戶量達到了80萬人。截止2011年，該公司的資產規模突破348億元。
一邊是同行，一邊是汽車企業自生的汽車金融公司。江湖暗戰，光大該如何破局？
光大破局
多種汽車金融體系共生的情況下，汽車金融的市場格局將會走向何方？
借鑒發達國家經驗，歐美等汽車集團50%以上的利潤來源于汽車金融。美國三大汽車制造商在2008年遭遇金融危機時，集團全部利潤或主要利潤依靠汽車金融業務。就目前發展迅猛的大眾汽車，三分之一的收入來源也是汽車金融。
作為汽車產業四大價值鏈條之一，汽車金融在中國市場還遠遠沒有迎來春天。
正因為如此，也正有越來越多的汽車制造企業關注這個領域。
相比較商業銀行，汽車金融公司在滲透汽車產業鏈上顯然有著天生優勢，同時與汽車經銷商的咬合也更加緊密。作為外生力量的商業銀行在這些方面，顯然稍遜一籌。
對于此，光大銀行總行公司部汽車中心周蘭主任給了這樣一些詞：競合、創新、互補。
篇3
10月3日，中國銀行業監督管理委員會頒布《汽車金融公司管理辦法》，并于當日開始施行。有專家預言，短期內外國汽車金融公司就可能獲得經營牌照。
本刊采訪了大眾、福特和通用三家汽車金融服務公司，獲知了三大國際巨頭在中國開展汽車服務貿易的運作構想。
中 國市場上有10%的汽車是通過貸款購買的。如果和那些貸款售車率為60%～80%的國外市場相比，在中國發展汽車信貸潛力就顯而易見了。作為汽車信貸行業的領頭者，大眾、福特和通用汽車金融服務公司都宣稱，“將為中國的消費者提供一流的汽車信貸服務”。很顯然，信貸可以使更多的中國消費者買得起汽車。比起一次性付款購買汽車，貸款購車將使消費者們獲得更高的資金回報率。另一方面，通過這項服務，將有更多的中國消費者有能力購買汽車產品，使汽車生產者也可以以此擴大業務。
大眾公司最大化提供金融服務
德國大眾在中國有一個雄心勃勃的計劃――斥資184億人民幣建立中國-大眾汽車工業。184億，這些錢怎么花？
上海大眾汽車銷售公司副總裁羅德涵在接受記者采訪時，詳盡的描述了計劃的細節：主要的資金花在服務貿易方面；包括建立品牌，服務網絡、業務管理系統、售后服務、金融服務等項目。首先要在中國樹立大眾汽車關于品牌的理念。
羅德涵認為，強大的品牌不僅要有好的產品，高的質量，涵蓋了關懷與用戶的親近。同時品牌有一種激情，激發人們對這個品牌的向往，另外還有兩個因素：一個是環保，一個社會的責任。強有力的品牌理念和手段包括售后服務的理念，營銷理念，策略理念和營銷網絡及營銷手段，都必須提高。
羅強調，金融服務在汽車營銷里是非常重要的一部分。大眾公司有自己的金融公司，而且已經開展了工作和在中國的業務。大眾希望在不久的將來與中國的金融企業或者是銀行開展合作，對大眾在中國的用戶提供金融支持。
金融服務是個大的概念，金融服務包括許多小的服務措施:可以通過金融貸款以及后續的服務;也可以完全根據用戶的需求和經銷商對廠家的需求，來設計金融服務的項目，確保在整個營銷里，金融方面的需求都能得到滿足。
有金融服務的支持，消費者開始購車時就會從各個方面體會到一個好的購車環境。包括為什么買這個車，買了以后可以享受什么樣的售前、售中、售后服務、金融服務等等。到那時一個真正良性循環的汽車市場將在中國土地上建立起來。
羅德涵介紹，我們提到的金融服務是最大限度滿足用戶需求的金融服務。通過對不同的汽車用戶的不同需求，提供不同的服務，如果用戶喜歡一個產品，他手里又沒有足夠的資金時，他可以通過金融支持，以確保他喜愛的產品能夠最終購買到。作為廠家來說，也會設計出各種金融服務來確保用戶在選車時不會由于資金的問題而不能夠買到自己喜愛的車。
福特公司 借錢放貸
福特公司與德國大眾的思路不一樣。
關于在華開展業務的兩大問題：錢從何而來，怎樣貸出去？福特汽車信貸公司北京首席代表詹國棟指出，目前在中國開展汽車融資服務遇到的困難，可分為內部和外部兩個方面。內部方面，汽車信貸要求有嚴格的風險控制，這就要求信貸人員通過嚴格的培訓，充分了解授信標準才能夠靈活的進行信貸決策。
福特信貸公司的資金來源將是國內的銀行和資本市場，而不能像國內一些財務公司那樣依賴集團的提供。目前國際上的許多銀行同汽車金融公司合作共同進行汽車消費貸款。作為專業化的汽車金融公司，福特信貸比銀行更了解屬于汽車產業的經銷商的需求和客戶的需要，做到真正專業化的服務。同時國內銀行在從事汽車消費信貸業務的經營成本也很大，面臨較大的行政管理的挑戰。這一點將有待于同國內銀行的進一步合作與溝通。外部方面，問題主要有：中國目前個人信用系統的不健全；利率沒有市場化；地方執行法律效率等問題。這些都有待于市場的進一步成熟和國家法令的健全與完善。
他分析了美國和中國在汽車金融服務方面的不同和中國應該做出努力的地方。
美國金融機構根據其是否具有吸收客戶存款業務而分為兩大類：1、具有存款業務的金融機構；2、沒有存款業務的金融機構。汽車金融公司屬于第二類。在美國，汽車金融公司可以在資本市場上籌集資金（發行商業債券或其他負債形式），其資金成本由汽車金融公司的信譽等級來評定，不由政府決定。同時在美國，對于不同信用等級的客戶可以有不同的貸款利率。信用好的客戶可以享用較低的利率購車，而信用差的客戶則需要高利率才能幫助汽車金融公司規避風險。在中國，利率是固定的，客戶只要符合貸款需求，均得到相同的服務待遇。
美國有非常發達的個人信用體系。汽車金融公司能夠通過網絡迅速地獲取客戶的信用信息，快速地做出決定，使顧客能夠享受更快更方便的服務。在中國，客戶的貸款申請需要通過經銷商、保險公司和銀行的層層審核、批準，使手續變得復雜繁多。中國應該盡快完善個人信用體系，使客戶不僅在汽車貸款，在其他如住房貸款等金融服務中也能充分受益。
關于在中國是否選擇合作伙伴的問題，詹國棟先生沒有直接回答，他暗示，中國關于加入WTO的條款里有允許汽車金融公司在中國可以以全資擁有的形式成立。福特汽車信貸公司在全球大多數市場都是以獨資的業務架構來運營，因此希望在中國也采取這種相同的業務模式。他指出：相比合資的方式，獨資的方式比較適合貫徹福特和福特信貸公司一致的經營理念以及提高管理效率，從而達到長期穩健的經營目標。
通用公司建立中外合資信貸公司
通用汽車（中國）公司金融服務總監李樹可向記者介紹了通用金融公司的現狀以及未來在華的投資計劃。他說，通用汽車公司金融服務公司（GMAC）成立于1919年，是世界上最成功的金融機構之一。開展的業務主要有汽車貸款、金融抵押、房產抵押投資和保險。公司在全球40個國家和地區為800萬客戶提供服務。自公司成立81年以來，GMAC在全球范圍內已為1.5億輛汽車提供了超過1萬億美元的貸款。目前，GMAC在全球擁有860萬宗汽車貸款合同。
李樹可表示：我們計劃聯合一家熟悉中國本地市場的一流金融機構，在中國建立第一家中外合資汽車信貸公司，結合通用汽車金融服務公司豐富的經驗，為消費者提供更多、更便利的汽車信貸服務選擇。
針對通用公司在華開展汽車金融服務需解決的主要問題時，李樹可認為，在中國汽車信貸尚處于起步階段。直到1998年中國政府才允許國有銀行從事汽車信貸業務。很多基本設施和相關法規還不完善。“不過，我認為隨著中國汽車銷量的增加和人們對于個人信貸的態度轉變，中國的汽車信貸業務將會快速發展。”
篇4
（一）我國汽車金融發展現狀分析
國內汽車金融服務業各項制度的發展還在探索當中，消費者認可度較低；又由于國內政策影響，商業銀行的地位仍然高于一般汽車金融服務公司。商業銀行受專業知識影響，又無法提供全方位、多樣化的金融服務，純熟的服務鏈無法建立，而同時，汽車金融服務公司又無法像商業銀行一樣獨立為消費者提供充足的資金支持，所以，國內汽車金融服務業的發展前景并不樂觀。汽車金融服務公司所提供的貸款方式包括直接貸款和間接貸款兩種，但是相比較，間接貸款比直接貸款所隱含的財務漏洞要多。銀行在處理經銷商的貸款申請時是施行批量化原則的，缺乏針對性。售前、售中、售后彼此是完全分離的部分，經銷商、廠商與維修商之間沒有經過預先溝通，只注重生產質量而忽略了維修保護，質量不達標、價格不統一、數量不準確的經營紕漏經常發生。
（二）我國汽車金融發展問題分析
當汽車產業有充足的產量庫存時可以帶來更好的受益，但是我國汽車產業的庫存利用率較低，造成了資源浪費。汽車制造商將重點放在了整車制造上，而其獲得利潤的時間卻要延遲到汽車銷售出去以后。但是國內的一些大型城市都在控制汽車保有量。生產和庫存就很難保持動態平衡。此時如果汽車金融服務公司介入，可以加快汽車銷量的流動速度，貨幣回籠狀態漸好。汽車產業鏈的有序鏈接為汽車上下游產業的發展創造了良好條件，最終達到產業結構優化升級的效果。
產業制約也是汽車金融服務業亟需面臨的問題。高度市場化是促進汽車金融發展的有效措施。金融體制對汽車金融有十分重要的影響。現今金融體制市場化的程度較低，政府主導的計劃性政策主導汽車金融，許多國有金融機構不適應市場化需求，因此，汽車金融服務業發展緩慢。
汽車金融服務公司所需要的在資金支持都是長期性且總金額較大，這也對融資渠道提出了很高的要求。稅后融資成本、隨管理目標改變的委托成本和公司現金流量的機會成本都應該被納入企業選擇融資渠道時所要考慮的范圍之內。因為可選擇的融資渠道方式單一，汽車金融服務公司能夠引進的外資金額相當有限。而且，就經營環節內部來看，由于廠商壓貨，經銷商處造成資金積壓，資金鏈運轉受阻，融資情況也不容樂觀。
（三）預先準備不足
隨著汽車金融行業受到政策和銀行的雙重壓力，辦理業務的效率和質量已經成為汽車金融公司的生存之本。在這種形勢下，擁有一個優秀的業務流程管理組織系統已大勢所趨。作為一家汽車金融信貸服務公司，一方面要不斷縮短車貸審批時間，增強市場競爭力，努力爭取市場份額，提高服務水平，保持國內市場領先的地位。另一方面，公司內部如何提升運營能力，節約運營成本，降低運營風險，加強智能管理的支持性功能也變得更加重要。?A算管理組織化的相關問題也反映出企業的業務流程管理正處于從初始級向優化級的發展過程之中，所以對預算管理組織框架和體系是否健全、管理流程是否科學、工作內容是否規范、管理工具是否完善等組織系統化提出了一系列問題，以預算管理為基礎，為提高預算管理效率，對業務流程以及預算管理組織架構進行了分析。
二、我國汽車金融發展的對策建議
（一）重視商業銀行的作用
具體問題具體分析，要建立符合我國市場發展現狀的汽車金融服務模式。受國情影響，政府政策對汽車金融市場的導向作用很強，因此形成了由商業銀行建立的汽車金融服務公司發展前景較為廣闊。跨國企業的意識形態差異與資金供給方面都存在很大挑戰，所以尋求大型商業銀行的依托效果十分明顯。另外，汽車金融服務公司要加強與上下游產業的溝通，與經銷商、廠商之間形成通暢的信息流通渠道，合作共贏。
（二）新媒體的廣泛影響
新媒體以及網絡的快速發展為中國創造了近約五億的網民數量，強大的網民群體孕育著巨大的市場潛力。如果汽車金融服務公司能夠與消費者在線上形成一種有效的、良性的溝通，企業的口碑就形成了無限的文化價值。網絡平臺不僅可以促進消費者與汽車金融服務公司的溝通，也能為消費者們提供一個交流的平臺，達到活動集客的作用。
（三）建立借款人誠信檔案
汽車金融公司的貸后管理部門應該在借款人完成汽車消費信貸后，對借款人進行分類歸納總結，以便汽車消費評審部門作為風險評級的參考。貸后管理部門應將借款人分為優良客戶、中等客戶和不良客戶。優良客戶指借款人能夠如期還款，未有任何逾期的情況；中等客戶指借款人有過逾期，不過在汽車金融公司的催繳下迅速還款的客戶；不良客戶指使得汽車金融公司形成壞賬的客戶。將分類后的客戶進行信息歸類，比如貸款車輛用途、借款人學歷、地區等特征進行分類總結，以供貸款審批部門對日后的借款人貸款風險進行較為準確的評定。
（四）開啟多種方式并存的混合經營模式
加強與汽車經銷商集團的合作。因汽車經銷商集團在汽車流通領域處于核心地位，是連接主機廠和消費者的最重要渠道，在汽車流通領域，有較強的渠道主導權，導致經銷商集團在汽車金融領域的渠道控制力較強，所以，加強與汽車經銷商集團的合作，是控制汽車金融主渠道的手段之一。具體的合作模式，可以從合資財務公司、合作融資租賃等多方面進行研宄。
（五）完備我國法律體系
完善現有的法律法規，如《汽車金融管理辦法》、《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國公司法》等。法律自身擁有的特點可以很好地約束各社會主體的行為表現，使一些違規違法行為得到控制，進而能夠優化環境。如果汽車金融相關的法律很完善，同樣可以起到保證汽車金融市場環境不斷優化的作用。如果在汽車金融市場中沒有法律的保障，會導致汽車金融市場的風險變大。我國汽車金融發展的還不是很成熟，己經出臺的一些法律盡管在一定程度上已經為汽車金融的發展提供了支持，但是支持力度與發達國家相比還是遠遠不夠的。目前與消費信貸相關的一些法律都需要進一步細化相關規定，具體規范相應的實施細則，對一些法律概念界定清楚，細化處罰條款。
篇5
汽車金融正成為互聯網金融新風口。
2016年12月27日，央行和銀監會聯合關于修改2004版《汽車貸款管理辦法的決定（征求意見稿）》，意見稿中對借款人的范圍、借款條件等都有所放寬，這意味著央行的態度從此前的趨于對車貸市場加以控制轉變為扶持和引導。
在眾多加入汽車金融的大軍中，神州車閃貸成立時間雖然不長，但發展迅速，現已在北京、深圳、重慶、成都、南京、福州、鞍山、淄博、南充、泉州、宜昌等49個城市進駐近200家門店，成為行業新銳。1月9日，在《投資者報》發起的2016年度互聯網金融創新行業評選中，神州車閃貸斬獲“2016年中國最受車主信任的汽車抵押貸款品牌”獎項。
致力于“金融改變汽車生活”
神州車閃貸（）是2016年下半年神州優車集團打造的一站式汽車金融服務平臺。盡管年輕，但一出生就風華正茂，以其比較優勢獲得汽車消費信貸市場認可。
神州車閃貸去年主要推出了車主貸、按揭車貸款等產品。“車主貸”是其主打的一款汽車消費信貸產品，為有資金需求的個人或企業車主提供安全、快捷、專業的貸款服務，全面覆蓋車輛估值、分期貸款、款項管理、資產變現等業務。
除月息最低至0.49%的優勢外，神州車閃貸針對放款時間、資金安全、準入資質等客戶實際需求中的痛點，建立了標準化的業務運作規范、全面合理的車輛評估體系、安全快捷的審核機制、成熟嚴謹的風控體系，節約客戶融資成本，幫助客戶實現資產價值最大化，解決小額資金借貸難題，最終實現“金融改變汽車生活”的美好愿景。
據悉，“車主貸”的可貸額度最高可達車輛總估值的90%；車主無需押車，達到貸款、用車兩不誤。還款期限為3個月至3年不等，還款方式靈活、壓力小。按揭車信貸產品是根據車輛的最高估值，先提供貸款額的40%幫助車主還清車貸尾款，與銀行等金融機構解除按揭，待辦完全部手續后再放款60%。
在開通業務的城市，車主可通過神州車閃貸官方網站、免費熱線電話10101000或各城市線下門店等渠道提交貸款申請，并在門店進行免費驗車與貸款資質審核，神州車閃貸將代為辦理各種手續，最快兩小時即可放款，放款額度最高可達50萬元。
以渠道和風控優勢搶得市場先機
截至2016年9月底，我國汽車保有量達到1.9億輛。未來一段時間內，尤其是三四線城市與農村市場的需求增長強勁，汽車保有量仍將保持較高的增幅，這也意味著汽車消費信貸市場存量巨大。然而，國內民間從事汽車抵押貸款業務的機構數量龐大，競爭日趨激烈，行業整體服務水平參差不齊，因此對汽車消費信貸市場的規范透明有了更高要求。
神州車閃貸相關負責人表示，汽車消費信貸未來會朝著品牌化、規模化方向發展。通過規模化降低單筆業務成本，讓利于車主，保證車主的利益透明和最大程度優化。品牌形象是車閃貸業務的服務標準化和綜合實力體現，尤其是具備較高的風險控制能力，這得益于神州租車10年來建成的完備風控體系。
篇6
【關鍵詞】 汽車金融公司個人汽車信貸風險管理Credit Metrics模型
一、引言
中國人民銀行1998年正式批準開展汽車消費信貸業務以來，我國的汽車信貸規模發展迅速。2001年的全國汽車消費信貸余額為436億元，截至2008年底，全國各金融機構共發放汽車消費貸款余額1583億元，增長了2.63倍。
汽車消費信貸的出現，實現了消費者支付方式由全款支付向分期付款方式的轉變。發達國家健全的汽車消費法律法規、完善的信用體系、多元化的信貸模式、一站式人性化的信貸服務，為汽車消費信貸的迅速發展提供了良好的市場和法制環境，為銀行和汽車金融公司的發展壯大保駕護航，順應了汽車產業發展的步伐。
賣者有貨而買者無錢，這是汽車金融業務出現并發展的需求因素；汽車金融公司作為附屬于汽車制造企業、為中國境內的汽車購買者及銷售者提供金融服務的專業化服務公司，可以通過汽車制造商和經銷商的市場營銷網絡，與客戶進行接觸和溝通，提供個性化專業化服務。作為發達國家第二大個人金融服務項目的汽車消費信貸，在全世界近1.4萬億美元的汽車銷售總額中，已經達到1萬億美元左右，汽車金融公司的汽車消費信貸成為了汽車公司利潤的重要來源。
二、汽車金融公司的地位與業務優勢
銀行與非銀行金融機構在個人汽車信貸業務領域內的優勢和挑戰不盡相同，因此，風險防范體系的構成要素也各有側重。
1、汽車金融公司開展汽車消費信貸的優勢
汽車金融公司是經中國銀行業監督管理委員會批準設立的、為中國境內的汽車購買者及銷售者提供金融服務的非銀行金融機構。汽車金融公司以提高由經銷商銷售的新車和二手車在中國的銷售為目的，在銀監會審批的經營范圍內，為經銷商提供有競爭力的車輛貸款，為大客戶或個人客戶提供零售汽車消費信貸，以及從事與上述業務相關的其他輔助業務。通常，汽車金融公司的主要出資人為生產或銷售汽車整車的企業或非銀行金融機構。因此，汽車金融公司與其品牌建立了緊密的、專屬式的伙伴關系；一般只為本品牌用戶提供金融服務，專門針對本品牌用戶量身設計金融產品。其汽車金融服務的主要優勢有以下幾個方面。
（1）與母公司利益關聯度強。汽車行業具有典型的規模經濟性，其產量的形成，取決于產能的發揮和需求的規模。因此，作為汽車制造商附屬財務公司的汽車金融公司，與母公司是一個利益共同體，其首要任務是促進母公司汽車的銷售，以保證對汽車業連續穩定的支持，既追逐利潤，也配合母公司進行靈活的資金運作，支持母公司的整體發展戰略；同時，把經銷商當作合作伙伴，以降低貸款利率與薄利多銷組合模式擴大企業收益；而銀行則不然，也很難做到。
（2）經營管理專業化程度高。在服務過程中，汽車的售前、售中、售后都需要專業的服務，這要求融資機構在進行融資評估時掌握廣博的專業知識，能對產品進行全面細致的分析和了解；在流程管理中，專業汽車金融公司能夠針對汽車消費的特點，開發出專門的風險評估模型、抵押登記管理系統、催收系統、不良債權處理系統等進行有效的管理；在業務營運中，專業汽車金融公司有一套標準化的業務操作系統，對金融產品的設計開發、銷售和售后服務進行管理，不但大大節省了交易費用，而且大大提高了交易效率，從而贏得了規模經濟優勢。
（3）汽車消費綜合服務優勢。汽車金融公司不僅能幫助終端客戶輕松實現購車夢想，還能讓客戶放心用車。除了為客戶提供購車貸款，還為客戶提供汽車消費過程金融服務，如保險、燃油、維修、駕車旅行、租賃等服務。汽車金融公司的綜合服務將延伸到汽車消費領域，既增強了對客戶的吸引力與還款意愿，還增加了金融服務的收益，也有利于監控和防范客戶風險。
（4）汽車消費零售貸款優勢。汽車金融公司能為終端用戶和商業客戶提供專業化、結構性和多樣性的金融解決方案及相關服務。貸款門檻低、手續簡便：無需貸款購車者提供任何擔保，沒有戶口限制要求，只要有固定職業和居所、穩定的收入和還款能力、個人信用良好等即可。首付比例低、貸款時間長：首付最低為車價的20%，甚至更低；貸款年限最長可達5年；無需繳納抵押費，貸款成本低。貸款速度快：審批流程短，提交資料1―7日后客戶就可以提車。
汽車金融公司開展汽車金融服務的主要短板就是貸款利率偏高：比銀行的同類業務的利率高，比商業銀行高10%～30%。
2、商業銀行開展汽車消費信貸的局限性
商業銀行是以經營工商業存、放款為主要業務，并以獲取利潤為目的的貨幣經營企業。汽車金融服務是其貸款業務的拓展，而非主營業務。因此，其局限性體現在以下幾點。
（1）非專屬性。商業銀行與汽車制造商和經銷商的關系較為松散，屬于合同關系，而非利益共同體。
（2）專業性差。從業務的角度看，汽車消費信貸僅為其種類繁多的業務之一；從專業人才的角度看，汽車行業的專業性很強，銀行缺乏具有專業知識和經驗的人才。
（3）利潤率低。汽車信貸業務的授信操作和控制成本高，審核期長，風險較大。
（4）業務單一。商業銀行的相關產品和服務相對刻板單一，缺乏相關的拓展服務。
三、汽車金融公司的信貸風險分析
根據《巴塞爾協議》，商業銀行的風險主要來自信用風險、市場風險、國家和轉移風險、利率風險、流動性風險、操作風險、法律風險、聲譽風險等8種。
由圖1可知，汽車金融公司的風險主要有源自授信者（汽車金融公司）的操作風險、源自受信者（借款人）的信用風險和因外部宏觀環境變化而導致的其他風險，本文主要分析前兩種。
1、受信者的信用風險
信用風險（Credit Risk）又稱違約風險，是指交易方未能履行合同中的義務而造成損失的可能性。受信者因家庭、工作、收入、健康等因素的變化不能按期還款而造成授信者損失的可能性。受信者的信用風險主要是由信息不對稱所引起的，信息不對稱會造成逆向選擇和道德風險。
逆向選擇發生在貸款前，是指信貸交易雙方因為信息不對稱導致貸款成本上升，優質受信者（低信用風險）被驅逐出信貸市場。
道德風險是發生貸款合同簽訂以后，文中是指雖然授信者與受信者在合同簽訂時是信息對稱的，但是在合同簽訂之后授信者（擁有較少信息的人）只能觀測到受信者（有信息較多的人）的行為結果而無法觀測到受信者行動本身或者無法預測受信者的行動，從而使受信者有機會利用信息方面的優勢給授信者帶來利益損失。如在貸款合同簽訂生效以后，因汽車價格變化導致受信者蓄意拖欠還款。
2、授信者的操作風險
操作風險是指由于內部系統不完善、內部工作人員以及外部偶發事件所導致的資金損失的可能性。在《巴塞爾新資本》協議中，操作風險主要表現為7類：內部欺詐、外部欺詐、工作場所安全性、產品及業務做法、業務中斷和系統失靈、交割及流程管理以及實物資產損壞等。
3、消費類信貸風險的成因
（1）信息不對稱的成因。一方面是缺失完整有效的個人征信系統。真實、全面、系統的個人信用信息是一個有效的個人征信系統建立的最基本條件。雖然近年來中國已開始建立個人征信系統，但整個征信系統仍有待改進，如央行所建立的征信網只包括了上海和廣東地區的個人信用信息。總體而言，個人征信系統的缺失主要體現在個人信用信息的不完整上，而目前我國的個人信用信息還太過于分散，并沒有一個全面概括個人信用信息的系統。并且，貸款申請者能夠提供的個人信用資料僅有身份證明、所在單位人事檔案、個人事務資產證明和存單證明，雖然這些證明能從一定程度上反映一個人的自然以及經濟狀況，但無法客觀評價個人的道德品質。
另一方面是缺乏信用評估與資信調查機構。雖然在實際中每個金融機構，無論是銀行還是汽車金融公司，都會對貸款申請者進行信用分級，但是不同金融機構會有不同的信用分級標準，業內尚沒有統一的標準去評估貸款申請者的信用狀況。由于統一的信用評估標準的缺失，自然就沒有專業和權威的資信調查機構。
（2）汽車金融公司操作風險的成因。一方面是源于貸款審批人的主觀判斷。由于目前中國仍沒有一個較全面有效的個人征信系統，汽車金融公司對于貸款申請者信用風險的判斷主要是建立在國家現行的個人征信系統和有合作的商業銀行內部信用信息系統基礎上的。但當這兩個信息來源無法提供確切的信用信息時，對于貸款申請者信用風險的判斷是建立在貸款審批人員的主觀判斷之上的，由此就產生了操作風險。
另一方面是風險預警機制尚不完善。我國汽車金融公司是2004年剛剛興起的，汽車金融風險管理仍處于初級階段，在使用量化模型來度量風險和預警風險方面仍舊十分不成熟。如經濟環境對于汽車金融風險的影響的研究仍舊十分欠缺，所以有關數理模型參數的設置仍舊存在障礙。
（3）相關法律條款不健全。雖然有關部門頒布了《汽車金融公司管理辦法》、《汽車消費貸款管理辦法》等條規，但這些法律層次依舊不高，且缺乏可操作的保障措施。現行的法律條規主要是針對法人制定的，很少有針對于個人消費貸款的專項條款，對失信、違約等行為的處理辦法不具體、不全面，使汽車金融公司在個人汽車消費信貸上缺乏法律和制度的系統性約束和保護，對所出現的問題往往無法適從。
四、汽車個人信貸風險的定量分析
目前國際上運用較多的現代信用風險度量模型主要有：KMV公司的KMV模型、JP摩根的信用度量術模型（Cedit Metrics Model）、麥肯錫公司的宏觀模擬模型（Credit Portfolio View）、瑞士信貸銀行的信用風險附加法模型（Credit Risk+）、死亡率模型（Mortality Rate）等。本文則運用Credit Metrics模型對汽車金融公司開展個人信貸業務的風險進行分析。
1、Credit Metrics模型
Credit Metrics模型是J.P.摩根1997年推出的用于度量信用風險的風險管理產品，是一種基于風險機制VaR（Value-at-Risk）方法的信用風險管理模型，該模型用簡單的期望和標準差來表征資產信用風險的變化，通過計算在確定的置信水平下信用資產的最大損失額，將Var方法引入到信用風險管理中來。模型的核心思想是組合價值的變化不僅受到債務人違約的影響，而且還會受到債務人信用等級轉移的影響。
2、模型參數的選取
根據年齡、婚姻等個人自然狀況、單位經濟狀況和行業發展前景等職業情況，以及家庭收入、存款余額等對貸款申請人進行評分，并根據得分對貸款申請人進行評級，得到各貸款申請人的信用評級（見表1）。
3、信用評級轉移矩陣
債務人的信用評級會因信用事件而發生轉移：有利的信用事件會使下一期的信用評級上升；相反，不利的信用事件則會使下一期的信用評級下降，最極端的一種狀態就是違約。債務人的信用評級發生轉移的概率可以用信用評級轉移矩陣來表示（見表2）。
4、合同金貼現矩陣
根據各種信用等級的公司債券的第一年遠期零息票利率可以得出合同現金流的貼現率表（見表3）。
5、貸款回收率
若債務人違約，貸款就不會再產生已承諾的還貸現金流，貸款的殘值能收回的價值就取決于貸款的回收率和資產的優先權等級。優先權等級不同，貸款在違約時的回收率也不同；優先權等級越高，貸款違約時按貸款面值計算的回收率也越高（見表4）。
額；再對上述現金流使用遠期利率進行貼現，假設貸款申請人處于AAA級，則使用AAA級的合同金貼現率，且貸款期限為3年（36個月）；AAA級的貸款申請者在以后仍舊為AAA級時的貸款價值：A1。對于一年末發生違約情況下的貸款價值按照“本金×貸款回收率”來計算。而對于實際中一個貸款案例（本金35，000，年利率6.2%）而言，可以得出關于各個評級的申請者在一年末各個評級的貸款價值表格（見表5），進而得出貸款年末的均值μ=16036以及其標準差σ=356.2。在正態分布下，未來一年X%的VaR為σa為標準正態分布95%所對應的值，如5%對應于1.65），得到95%的概率下的VAR。
五、結論
汽車金融公司開展個人汽車消費貸款業務需求呈上升趨勢，其市場發展空間很大，值得汽車金融公司著力開發個人汽車消費業務。
針對授信者的操作風險，則需要從建立健全法律法規、完善汽車金融公司自身管理體系和風險預警機制等方面進行系統性思考，研究集成完善的方法和手段，達到風險受控的目的。
針對因汽車金融公司貸款便捷性所伴隨的受信者信用風險的上升，應采取組合型風險防范體系，特別需要提出的是在客戶靜態信用評價的基礎上，充分挖掘信用等級評價要素，不同的要素賦予不同的信用權重。根據靜態信用評價和信用等級轉移矩陣的信息提示，細分客戶群，從而有效降低信用風險所帶來的資金損失，即對于信用等級呈上升趨勢的客戶，即使靜態分析的信用等級并非最佳，也要重點關注和改善客戶關系管理；對于信用等級呈下降趨勢的客戶，即使是靜態分析的信用等級最佳，也應考慮附加風險系數。
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篇7
（一汽汽車金融有限公司，吉林 長春 130118）
摘 要：筆者將探討汽車金融盈利模式的涵義，并詳盡探討了中國汽車金融業的三類盈利模式，并融合其實際特征提出改良的意見。通過對我國汽車金融盈利模式的研究，筆者希望能夠幫助相關人士梳理我國汽車金融業的發展脈絡，幫助企業獲得新的利潤增長點。
關鍵詞 ：汽車金融；盈利模式；研究
中圖分類號：F832.4 文獻標志碼：A 文章編號：1000-8772-（2015）02-0047-02
繼通用、福特、大眾等汽車巨擘在中國開設汽車金融企業后，愈來愈多的國家汽車企業、地區政府、金融機構等開始不斷開設汽車金融企業，力圖在汽車市場占取更多的市場份額，并使自身立于不敗之地。然而，與老牌的汽車巨擘企業下轄的汽車金融企業比較，我國的汽車金融企業在資金投入、管控歷練、風險預防等關鍵環節都存在漏洞。為了變更這一情況，中國的汽車金融企業應融合本身的特征，采用與中國汽車消費市場相契合的盈利模式。筆者將在下文中進行詳細闡述。
一、汽車金融盈利模式涵義
汽車金融盈利模式包括汽車信貸利差模式、出租利潤模式、保險利潤模式、養護模式、購車理財模式等，但是說到底。汽車金融的誕生，目的是刺激車輛銷售、打造行業內口碑、減少大眾的購買壓力。
當汽車這種內涵價值較大的物品的消費變得更加普及后，資金流的分配就必然會出現問題。以常規的汽車消費信貸為實例進行說明，當人們訂立信貸合同時，就使人們每個月還貸的數額以及時間固定下來，可以為汽車企業帶去穩定的資金流。然而從汽車金融企業本身來講，它沒有辦法預判未來的整體營銷狀況，這就會使汽車金融企業在調整盈利手段時變得左右為難。
從投資視角來看，汽車金融企業的資金流的匹配也有問題。這是由于常規投資都有數額大、周期長的特征。而汽車金融企業大部分的現金流是透過營銷實現的，它是由單一用戶每月的本金和利息匯集而來。因此，要靈活運用盈利模式為公司創造利益。
二、中國汽車金融盈利模式研究
受策略法律、大眾消費習慣以及資金數額等元素的制約，中國的汽車金融業的盈利模式較為單調，其最關鍵的營銷活動就是汽車消費信貸，極少牽涉到融資租用以及汽車金融派生品等領域。依據在汽車信貸下發歷程中所擔負的責任來區分，我國的汽車金融盈利模式能夠劃分成：以商業銀行為框架的直接盈利模式、以經銷商為框架的間接盈利模式及以汽車金融企業引導的信貸盈利模式。
1.以商業銀行為框架的直接盈利模式
該模式是指消費者能夠直接向商業銀行遞交相關的汽車信貸的有關材料，在經過調研、審查和批復后，商業銀行將決定是不是發放貸款給消費者。假如可以發放信貸，商業銀行應與消費者訂立借貸合同、擔保合同。貸款人在與該商業銀行合作的汽車銷售商處挑選并購買汽車，而汽車賬款則由商業銀行劃歸汽車銷售商。
這類模式的特征是商業銀行與客戶是面對面的，商業銀行能夠運用金融體系內部的征信體系查驗用戶的資信狀況，并對用戶的資金使用情況進行匯總，最大程度地避免信貸風險。
上面已經提及，該模式由商業商業銀行、汽車銷售商以及保險公司三個行業構成。當前，大部分的商業銀行都展開了汽車消費貸款業務。這類模式的優勢是減少了中間流程，加強了貸款的管控；商業銀行能夠利用長期運營累積起來的客戶資信狀況對車輛購買者實施信用考評，還能和房屋信貸捆綁營銷以降低風險發生的幾率。商業銀行以其資金規模大，開設網點多，本金較低的并且歸還信貸的途徑較多等諸多優點，吸引大量用戶，且收取用戶的利息也較多。
2.經銷商為框架的間接盈利模式
這個模式由汽車銷售商為主要框架。該模式是由購車人向既定品牌的銷售商問詢并挑選具體車輛型號，并遞交分期付款材料；銷售商對用戶的信用評估進行初步審定，并實施保險申報以及記載，并向金融機構遞送材料并為用戶完善信貸手續，銀行再一次審定材料。假如透過信貸申報則購車人付完首付，三方訂立信貸合同，用戶提取車輛，銷售商替代金融機構收回貸款利息。
在該種模式中，銷售商應不單單扮演一個汽車營銷人的角色，還要扮演個體資信的管控人以及風險管控人的角色。金融機構不直面用戶，而是通過銷售商與用戶建立信貸關系。
這類模式的優勢在于：因為銷售商對下轄的汽車的特性及購車人的需要都較為了解，它能為購車人供應更為仔細、更為具體的一條龍服務。對銷售商來講，因為擔負了一部分的風險并在信用考評方面付出了代價，所以能夠獲取2%～4%的手續費。
3.汽車金融企業引導的信貸盈利模式
汽車金融企業正積極開展汽車消費信貸活動以及其他類的汽車金融活動，據中國銀行業監督管理委員會調查數據顯示，到2013年，我國已創立了18家專門的汽車金融信貸企業，其目的是為附屬汽車建造商的商品提供金融支撐。汽車金融企業的最明顯的特征就是專業化，申請信貸的手續較為簡捷，信貸審查和批復較快，針對用戶的服務質量也較高。并且與商業銀行不一樣的是，購車人在汽車金融企業申請信貸不必用房屋作為抵押，且貸款過程周期更短、效率更高。當前，歷經多年的發展，汽車金融企業引導的信貸盈利模式已走上了良性發展軌道，并大大提升了總公司的新車營銷量。
該類貸款盈利模式較為便捷，購車人必須先在汽車營銷企業挑選稱心的車輛類型，并遞送申請材料給汽車營銷企業，并將必須提供的證明資料等交由汽車金融企業審查和核對，然后汽車金融企業對用戶的資信狀況進行評級—而在情況了解不全面的情況下應登門拜訪。假如通過了審查和核對，購車人繳納首付，并訂立信貸合約，最后提取車輛。購車人應依照所簽訂的合約分期歸還信貸。汽車金融企業的信貸模式便捷，大大提升了車輛銷售效率。
三、創新性盈利模式
在汽車銷售信貸市場中，除去上述較為通用的盈利模式外，我國創新性的金融盈利模式也開始“嶄露頭角”。
1.增值盈利模式
汽車消費牽涉的金融服務繁多，如果消費者提早在汽車金融服務公司存進一定比率的購車儲蓄，就能夠更快、更實惠地獲取購車貸款。
除開購車信貸外，還包括汽車消費過程中的金融服務。消費者能夠向汽車金融機構申請汽車融資租賃。租用到期后，可以選擇繼續留用或置換新車，汽車養護費用也由提供租賃方承擔；消費者能夠獲取汽車公司下發的專業信用卡，累計刷卡到一定額度后，可以得到買車優惠，抑或取得與轎車相關的旅游小額貸款等回饋。
另外，汽車金融公司還會提供全套汽車養護預案，以協助用戶獲取性價比高的及時修理服務，修理費用可以在分期付款中歸還。這樣的人性化設計獲得了無數客戶的青睞。
這就是增值盈利模式，我國的創新性汽車金融模式應該借鑒增值盈利模式的先進理念與經驗。而通過不懈的努力和研發，我國目前已經開始使用增值盈利模式，這樣的盈利模式能夠為汽車金融企業帶來一定的利潤。
2.冀東模式
冀東模式是龐大汽貿集團股份有限公司于上世紀末與中國銀行唐山分行創立的汽車消費貸款模式。該模式下金融機構為資金的供應人，風險則由龐大集團全過程監督和控制。為了管控風險，龐大創設了以全球衛星定位系統為中心的風險預防系統，這也是冀東模式得以發展壯大的根本原因。
透過一部分的風險預防舉措，龐大集團產生信貸呆賬和還賬的幾率極小，不良信貸率從2004年的0.13%降低到了0.06%，伙伴銀行的風險率為0，最大限度地管控了風險。而從購車人的視角來說，車內的全球衛星定位系統擁有的導航、信息查閱以及野外援救等人性化設計，也提升了用戶的舒適度，龐大集團還借機拓展了營銷范疇。
四、結語
汽車金融服務行業是當代服務業中的重要構成元素，它是否能獲得快速發展，將左右我國汽車領域的發展和壯大，而它的可持續發展又依仗科學的盈利模式。目前我國的汽車金融盈利模式還是大量集中于汽車銷售環節，應逐漸開發汽車售后的金融服務，研發出適合本國特色的盈利模式。
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篇8
關鍵詞：汽車 金融 資金鏈
20世紀初期，隨著汽車行業的發展和用戶可以分期付款買汽車的實現，汽車金融服務行業也隨之產生。其不但實現了長期分次付款的買賣方式，而且打破了傳統的汽車買賣方式。這樣的變革，雖然提高了汽車行業的銷售量以及調動了汽車制造商的積極性，但在汽車制造商的資金周轉方面，造成了很大的困難，無形中給制造商增加了資金壓力。面對這種壓力，汽車生產廠家不得不想盡一切可以解決問題的方法。想要刺激市場購買力，就必須生產出讓顧客愿意購買的產品，所以汽車生產廠家就從產品服務的創新方面去尋找機遇和解決資金周轉的困境，所以汽車金融服務行業就隨之產生，形成了一個“融集資金―銀行信貸―信用管理”的完整的體系。
一、我國汽車金融資金供需現狀
我國汽車金融的資金鏈，主要包括了資金的籌集和運用兩方面。一方面，資金的管理模式和籌集是汽車金融的資金鏈的關鍵。另一方面，其關鍵是進行資金的投資外放，把汽車產品的生產和銷售作為載體，以汽車的銷售促進汽車的生產，推動汽車行業的發展。
（一）我國汽車金融信貸主要的資金來源
目前，針對我國的國情，金融行業的主導是銀行，國家對汽車金融服務進行宏觀調控是首先從銀行開始的。我國汽車金融服務和其他經營汽車金融的非銀行機構投放的資金也都是源自銀行的，可見銀行在我國汽車金融行業是非常重要的。在汽車產業和服務市場的背景下，隨著時間的推移，我國開始允許外資汽車廠成立汽車金融公司，有利于引進國外汽車融資業務的先進經驗，使我國消費者接受金融服務時有更多的選擇。我國本土的汽車金融正在逐漸探索和完善著汽車廠商和銀行等金融機構合作建立汽車金融公司的模式。
運作汽車金融機構，不但可以創新汽車金融服務產品，發展壯大汽車金融服務市場，而且汽車金融服務市場和專業化機構的運作是相鋪相成的關系，其為專業化機構的運作提供更大的賺足利益的空間，使汽車金融服務得到了發展壯大，形成了一種良性循環的發展模式。我國汽車金融要把汽車金融公司作為主體，不但可以充分利用廠商的汽車金融公司本身具有的優勢，還可以使金融機構能參與汽車金融業務的競爭和創新產品，從而建立健全汽車金融市場結構體系。目前國內汽車金融公司主要通過兩個途徑來融資：一是接受境內股東單位3個月以上期限的存款；二是向金融機構借款。2009年8月31日，央行和銀監會聯合制定并公告，允許符合條件的金融租賃公司和汽車金融公司發行金融債券，并明確規定了申請發行金融債券的具體條件。允許汽車金融公司發債，有利于拓寬其融資渠道。但是汽車金融公司的資金的主要來源仍然是股東存款和商業銀行貸款，這是由于我國的債券市場還有很多的弊端，還有待發展。
（二）我國面向消費者的汽車金融產品
目前，我國汽車金融服務的機構主要有專業的汽車金融服務公司、商業銀行和汽車租賃公司。其中，我國汽車金融服務的大部分是商業銀行。國內所有的汽車貸款和金融服務業務幾乎被四大國有商業銀行和其他股份制銀行壟斷了。另一方面，國外的資金和汽車產品已經融入到我國汽車金融業中來，給我國的汽車金融行業造成了極大沖擊，增加了競爭的激烈。我國的汽車金融還有很多問題，如其產品的設計單一，資金運用十分有限。汽車金融服務產品基本上還只是停留在輔助汽車銷售的環節，基本沒有涉及銷售之后的服務。
二、我國汽車金融的資金鏈存在的問題
目前，我國汽車消費信貸的機構主要有商業銀行與非銀行金融機構這兩種機構。汽車金融已經開始蓬勃發展，我國汽車金融市場還是以商業銀行為主。據人民銀行統計，截至2008年年底，全國各金融機構共發放汽車消費貸款余額1583億元，而截至2011年年底，汽車金融消費金融市場余額已突破3000億元。據專業在線貸款交易平臺統計，2012年上半年汽車貸款市場業務額增長超過30%。其中各類商業銀行余額總計達65%以上，汽車金融公司勉強達到20%的市場份額，而其他機構更不用多說，所占市場份額比例更少。這種相對單一的汽車消費信貸的機構模式不但阻礙汽車業與金融業的發展，而且也無法滿足消費者的各種各樣的服務需求。商業銀行，汽車金融公司和其他金融機構共同競爭的完整體系是一個健全的汽車金融市場所必須擁有的。
我國目前汽車消費信貸狀況對于汽車金融業的發展是非常不利的，其局限性表現在兩個方面：一是專業性不足。祝文華在其著作《商業銀行對于汽車金融產業的影響》中提到：“由于商業銀行在汽車方面有很多問題，缺乏專業性，在與消費者進行溝通的時候無法深入，市場產品創新的靈活度不夠，所以汽車金融服務不是只有銀行就能夠完成的，還需要其他的金融機構的參與。”二是發展的動力不夠。銀行的信貸服務是有一定的寬度的，對汽車信貸來說是沒有專業性的，銀行的汽車消費信貸業務利潤率不高，這就使得汽車消費信貸業務的開展成本逐漸增加，這些問題都嚴重阻礙了汽車消費信貸業務的發展。
三、對策
國外的汽車金融市場的發展是非常好的，這值得借鑒，而中國的汽車金融市場是一個巨大的寶庫，有著很大的發展潛力。美國、歐洲與日本在汽車金融方面各具特色。
美國的汽車金融行業在100多年的發展創新下，汽車消費信貸種類繁多，業務發展模式眾多，除了傳統的長期分次付款和儲存貨物融集資金模式之外，融集資金和租賃、購買汽車作為儲蓄的一種方式、在汽車的所有消費上購買保險以及信用卡、汽車應收賬款保理等汽車消費過程中的金融服務全部都有。目前，美國汽車金融市場信貸是消費者最主要的購買方式之一，信貸滲透率也已達到80%。日本的服務非常便捷。日本的汽車金融已進入了穩定發展的時期。而這么多年的金融服務經驗和其品牌資產的積累，已經走在了整個市場中的前沿。其獨特的創新服務，給了汽車金融服務行業更加便捷的發展很大的啟迪，這其中包括：客戶可在日本國內很多的大城市，申請和辦理專業汽車金融服務的信貸業務、使客戶體驗到最方便最便捷的金融服務，最有效率用時最少的申請審批程序，從客戶申請開始到得到貸款有時最快只要1個小時左右，甚至差不多兩天就可以提車。這都是非常好的精華，值得我們去學習和借鑒的。
中國汽車金融想要發展起來，就必須增強自主創新的能力。在此提出以下幾點，雖不是很成熟，但可以起到拋磚引玉的作用。1、建立競爭合作關系，向汽車制造和規模小和沒有建立汽車金融公司的商用車品牌經銷商發放貸款。應當對于運轉資金不足的問題提出解決的辦法，建立競爭機制，吸引規模小的汽車公司投資合作。2、以建立互補聯盟或者競爭聯盟，聯盟的加入，既提高了資本的數量，又增加了業務的數量，一舉多得。例如，通用金融公司為了實現對通用乘用車與福田商用車的全系列貸款覆蓋，邀請了福田汽車公司入股，這是互補聯盟。通用金融公司為了實現對抗大眾、豐田等公司的目的，邀請奇瑞汽車公司合作，這是競爭聯盟。不斷的強化經銷商的貸款業務份額，支持優秀經銷商增加周轉車輛、庫存配件、4S店建設等，這樣不但增強了汽車廠商的網絡經銷競爭力，同時建立了經銷商為汽車金融公司服務的開始。3、建立融資母公司，設立股東制，這和北汽投資公司很相似。可以通過股東的各種融資手段，實現持續的資本輸入，解決資金運行周轉的問題。4、可以建立合作機制，打破區域性的限制。可以幾家金融公司之間建立聯合作業解決不能夠建立異地分支機構的問題，達到實現互為分支機構的操作的目的，這是互惠互利的。
參考文獻：
[1]劉許明.對中國建立汽車金融公司的思考[J].北京汽車，2010
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關鍵詞：汽車金融公司；發展模式；金融服務業；發展對策
中圖分類號：F2文獻標識碼：A文章編號：1672-3198（2013）08-0014-02
1引言
1.1汽車金融公司概述
汽車金融公司從誕生至今已有近百年歷史，它最早起源于美國通用汽車公司設立的通用汽車票據承兌公司。在國外，汽車金融公司是汽車企業為促進企業銷售、改善企業經營服務、提高企業資本運作效率而出資設立的與汽車銷售有關的服務于母公司、經銷商、股東和客戶的金融服務機構。而在我國，汽車金融公司指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、行政法規和本辦法規定批準設立的，為中國境內的汽車購買者及銷售者提供貸款的非銀行金融企業法人。二者雖定義不同，但其性質都是通過資本運作為汽車產業提供專門的金融服務的公司，旨在促進汽車產業的發展。
1.2文獻綜述
針對選題，我利用中國網絡文獻學術出版總庫搜索引擎，對期刊中相關文章進行了閱讀分析，對已有的汽車金融公司的研究成果進行了整理。
在我國的汽車金融公司的發展現狀方面，各文章表述大體一致，主要是依托商業銀行、專業汽車金融公司、汽車集團的財務公司通過對銷售商、生產商貸款進行業務活動。
而在汽車公司的發展戰略上，許多人提出了不同的建議，其中幾個有代表性的表述如下：
宋炳坤在《當前汽車金融公司發展策略分析》一文中指出，汽車金融公司應該利用其專業化的優勢，進行電子化建設，與生產商、經銷商、維修商協商建立一個便捷系統的網絡，利用網絡技術進行資金的融通，更好地提供服務；還應創新業務操作模式，通過貸款運作形式創新、二手車回購、新舊車置換等方式促進公司發展，還應建立安全快捷的貸款業務管理和操作機制等。
馮麗娜、董娟在《對發展我國汽車金融公司的思考》一文中指出，汽車金融公司的發展應該通過建立健全我國社會信用體系，為汽車金融公司的發展營造良好的社會信用條件；與商業銀行等金融機構合作，利用汽車金融公司和其他金融機構的優勢互補，發展壯大自己的業務；采取積極的措施克服資金來源、成本等因素的限制的方式進行。
王麗輝、張宗浩在《淺論我國汽車金融公司的發展》一文中認為，應該通過加快我國信用評估體系的建設、取消政策上的限制、加強汽車金融公司與商業銀行的合作以及完善相關的法律法規來促進汽車金融公司的發展，文中強調了汽車金融公司與商業銀行合作的重要性，一方面商業銀行擁有完備的運行體系以及客戶資料，另一方面汽車金融公司具有專業化優勢，二者通過合作可以獲得雙贏。
李江天、林家華在《入世以來我國汽車金融公司的發展研究》一文中指出，汽車金融公司除了加強與商業銀行的合作、以及拓寬業務之外，還應該服務于國內汽車企業國際化經營以及服務于自主品牌汽車企業的政策引導，注重了與經濟全球化的背景與國內自主品牌發展的結合，從而更有利于汽車金融公司的發展。
通過以上已有的政策建議我們可以看出，我國汽車金融公司的發展建議可以總結為建立良好的信貸機制、加強與商業銀行的合作、拓寬業務活動等方面。而我認為在這些研究成果的基礎上，我們更應該深入探討具體的業務形式以及放寬國家對汽車金融公司的政策限制，這樣才能切實有效地促進我國汽車金融公司的發展。
2我國汽車金融公司發展現狀
2.1我國汽車金融業當前格局
截至2006年7月底，我國已經獲準成立的汽車金融公司共有6家：分別為上汽通用汽車金融有限責任公司（GMAC）、大眾汽車金融（中國）有限公司、豐田汽車金融（中國）有限公司、福特（中國）汽車信貸公司、戴-克集團金融有限責任公司和東風標致雪鐵龍汽車金融公司。除了這幾家汽車金融公司，汽車金融行業還存在幾種形式：由商業銀行開展的汽車金融業務，按照國內通用的信貸模式，商業銀行作為汽車交易的第三方向客戶提供車貸服務；像通用這種拓展綜合性業務的集團，采取類似于銀行的多品牌客戶經營戰略；以經銷商為信貸服務主體，汽車經銷商通過與保險公司合作為客戶提供汽車信貸服務。
2.2我國汽車金融公司發展的優勢
汽車金融公司在我國雖然處于初級發展階段，但是其在我國的發展有著許多的優勢，具體表現在：經濟環境方面，隨著我國經濟的發展，汽車產業處于一個加速發展期，人們對汽車的消費需求逐步上升，汽車金融公司的發展成為一種趨勢，并且伴隨著我國金融制度的發展，汽車金融公司一定會進一步完善，有著較好的市場前景；公司自身特點方面，汽車金融公司具有專業化的特點，與銀行等傳統的金融服務機構相比，其對于汽車的銷售維修都有著自身的專業化優勢，有利于更有效地搭建進行消費者與生產商、商雙方溝通的橋梁，為消費者提供最專業的服務；與國際的聯系方面，伴隨著經濟全球化的發展以及我國加入世界貿易組織，我國與世界的經濟聯系日益密切，在汽車產業領域誕生了許多合資廠家以及運用國外技術的自主品牌，在與國外的汽車廠商合作時，汽車金融公司有著巨大的發展潛力。
2.3我國汽車金融公司發展的制約因素
2.3.1我國信用體制不完善
一個完善的信用體系是汽車金融公司發展的重要基礎，但是由于我國處在市場經濟發展的初期，其信用體制的發展并不完善，消費者信用記錄分散，沒有形成一個規范的體系，這使得汽車金融公司難以掌握完整的客戶的相關收入、信用等情況，而如果是由汽車金融公司自己去收集這些資料，顯然會增加其經營成本，不利于其發展。另外信用體制的不健全會導致個人在作出行為決策時會產生逆向選擇與道德風險，這會嚴重制約汽車金融公司的產品業務拓展，擾亂汽車金融服務環境。
2.3.2融資的限制
根據我國《汽車金融公司管理辦法實施細則》，國內汽車金融公司有3種資金來源，分別是注冊資本金，接受股東單位3個月以上的存款，向金融機構借款。從融資渠道上來看，我國汽車金融公司的融資渠道較窄，并且其中接受股東單位存款是境內股東單位的部分存款，向金融機構借款是指從其它銀行拆借，并且銀行拆借資金只能借4個月以上，另外不允許汽車金融公司進入企業債券等公開資本市場，這些限制都制約了汽車金融公司的發展。
2.3.3貸款利率浮動空間小
由于目前我國還沒有實現利率市場化，汽車金融公司無法利用價格策略形成自己的競爭優勢。《汽車金融公司管理辦法》規定，汽車貸款銀行與汽車金融公司的貸款利率沒有差別，即在公布的法定利率的基礎上，只允許“上下浮動10%至30%”，這使得汽車金融公司無法發揮其在個人車貸業務上的靈活性，競爭優勢不明顯，無法與商業銀行進行有效的競爭。
2.3.4消費者的消費觀念
中國有著節儉的文化傳統，在我國貸款消費雖然有所發展，但是對于大部分消費者來說，貸款消費并不是主流的消費方式，人們的消費觀念比較保守，這制約了汽車信貸的規模擴大，不利于汽車金融公司的發展。
2.3.5金融監管制度不完善
我國處于金融監管制度的轉型時期，對于金融行業的法律法規存在許多不完善的地方，而汽車金融公司對于我國又是一個新興產物，二者發展都不完善，再加上金融行業固有的風險高的特點，這使得在實際運作時一定會產生許多問題。
2.4汽車金融公司與國外的比較
我國汽車金融公司與國外有著很大的差別，具體表現在：融資渠道不同，國外汽車金融公司融資渠道豐富，主要有銀行貸款，發行商業票據、股票、債券，客戶存款，購車儲蓄等，而我國的融資渠道較為單一，這不利于我國汽車金融公司擴大資金規模，限制了其自身發展；盈利方式不同，國外主要分為基本盈利模式與增值盈利模式，其中基本盈利模式分為汽車銷售利潤模式、保險利潤模式、維修保養利潤模式，增值盈利模式分為購車理財利潤模式、團購網絡利潤模式、汽車文化利潤模式、資本運作利潤模式等方式，盈利方式較多，而我國主要是依靠為品牌下汽車經銷商提供庫存融資盈利、為購車客戶提供融資盈利與融資業務保險盈利，盈利方式較為單一；信用風險控制體系不同，國外對于個人的信用評級制度十分完善，使得汽車金融公司容易掌握客戶資料，而我國個人信用制度并不完善，增加了汽車金融公司獲取信息的成本；金融法律環境不同，國外對于分期付款、征信法律制度、抵押擔保制度、個人征信體系、信用懲罰機制等方面有著詳細的法律規定，能為汽車金融公司的發展營造一個良好的法律環境，而在我國，由于我國金融業的發展處于初期階段，與其配套的法律監管制度并不完善。總體說來，我國汽車金融公司與國外相比還有較大的差距，需用進一步的完善發展。
3我國汽車金融公司的發展對策
3.1建立健全我國的信用體系
我國汽車金融公司發展的一大制約因素是我國目前不完善的信用體系，完善我國信用體系，可以為汽車金融公司的發展創造一個良好的社會信用條件。首先，應規范市場經濟秩序，打擊擾亂市場秩序的投機行為，保證信用體系的健康運行；第二要建立完善的征信機構體系和評價機構體系，逐步建立完善個人信用評級制度，使得汽車金融公司能夠容易地掌握潛在客戶的信用情況，并作出決策分析；第三要對信用立法，明確規范信用行為當事人的權利、義務，規范失信的懲罰機制，增強人們的信用意識。
3.2大力發展汽車產業
汽車產業是汽車金融公司發展的基礎，而汽車金融業是汽車產業鏈的一個環節，汽車金融公司是為汽車產業服務的，因此我們應該大力發展汽車產業，在現有基礎上，進一步加大對汽車產業的扶持力度，制定有利于汽車產業發展的相關政策，比如給予汽車產業的零部件價格補貼，鼓勵我國汽車出口等，為汽車產業的發展創造更大的發展空間。汽車產業與汽車金融業的發展是相輔相成的，汽車產業的發展能促進汽車金融業的發展，而汽車金融業又能為汽車產業的發展發揮正向的反作用。
3.3放寬對汽車金融公司的政策限制
3.3.1放寬利率限制
我國汽車金融公司的主要盈利方式就是依靠貸款的收入，但是在利率方面，汽車金融公司與商業銀行的貸款利率沒有差別，這就大大降低了汽車金融公司的競爭優勢，最基本的盈利方式得不到保障，其發展必定是緩慢的。國家應該制定相關政策，放寬針對汽車金融公司的貸款限制，擴大利率浮動空間，逐步實現利率市場化，使汽車金融公司能夠更加靈活地發揮其作用。
3.3.2放寬融資限制
上文提到了我國汽車金融公司的融資方式單一且受限制，這大大制約了汽車金融公司的資金來源，限制了其長遠的發展。國家應該放寬對汽車金融公司融資的限制，國家應該做的不是因為害怕出現金融風險而限制融資，而應該加強對各種融資方式的監管，這樣也有利于整個金融監管的完善。拓寬汽車金融公司的融資渠道有利于增強公司的風險抵抗能力，并且對于整個汽車產業的發展也具有促進作用。
3.4加強汽車金融公司與商業銀行合作
在目前我國汽車金融公司發展尚不成熟的背景之下，商業銀行仍然是提供汽車金融服務的主要機構，并且相對于汽車金融公司，一般人對銀行的信任度更大。這就要求汽車金融公司應該加強與商業銀行的合作，商業銀行掌握著豐富的客戶資料以及相對完善的風險評估、客戶管理模式，汽車金融公司與商業銀行合作更能夠發揮其專業化的優勢，而商業銀行也能夠彌補其專業化不足的缺點，二者優
勢互補，達到雙贏。
3.5加強汽車金融公司的盈利方式創新
汽車金融公司應該結合當前市場需求，開發新的汽車金融產品，在原有的盈利方式的基礎上，拓寬盈利渠道，打到增收的目的。可以借鑒國外汽車金融公司的發展經驗，開發諸如保險、租賃、產品促銷等業務，不應局限于貸款融資盈利。當然盈利方式的創新也取決于國家相關的政策法規，另外可以適當開發與汽車行業有關的相關金融衍生品，從中獲利。
3.6建立專門的汽車金融公司交易平臺
可以在某個區域建立一個汽車金融公司交易試點，在試點內放寬限制，提供政策支持，比如放寬利率融資限制、放寬業務限制等，并且積極引導汽車廠商參與，以促進汽車金融公司的發展，若能達到預期效果，再進行推廣，并且可以將試點中出現的問題進行分析研究，作為以后汽車金融行業發展的借鑒。
3.7完善與汽車金融業配套的法律法規
我國的金融業正處于初步發展時期，必然會出現一系列的問題，并且汽車金融行業的發展需要相關法律法規來約束指導，這就需要國家對出現的問題進行研究，制定相關的法律法規去解決出現的問題，為汽車金融行業的發展提供一個良好的法律環境。
參考文獻
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篇10
【關鍵詞】汽車金融 服務 現狀 策略
一、汽車金融的起源
汽車金融的發展歷史最早可以追溯到上個世紀初，汽車的發展剛剛起步，價格相對昂貴，普通大眾沒有購買能力，而銀行又拒絕向汽車消費發放貸款。為了拓寬汽車的銷售渠道，汽車經銷商們嘗試著向大眾提供分期付款業務來吸引更多消費者。但分期付款導致汽車企業的資金回籠速度下降，大大占用了汽車企業的研發與銷售資金。為了解決這一問題，一些汽車企業開始籌建自己的金融公司，汽車金融業務開始發展。
二、汽車金融發展成因分析
汽車金融業務的形成是必然性的。首先，汽車企業在生產與銷售過程中，生產流動資金與銷售資金需要進行分離管理，如果將生產資金與銷售資金整合，企業將會面臨銷售數量越多，生產資金越小，最后導致生產資金被固定于經銷商的庫存與消費者購買款中，無法有效保證汽車企業的產品研發與生產。而解決這一問題，就需要汽車金融業務和汽車金融公司為生產企業不斷提供流動資金，維護銷售體系。其次，企業的汽車銷售業務依賴于經銷商，對于大部分經銷商而言，庫存積壓是其營銷目標實現的最大麻煩。汽車賣不出去就意味著資金無法回籠，服務設施與器械設備等方面的維護資金得不到有效保障。為了解決這一問題，汽車金融與汽車金融公司需要對經銷商提供庫存車輛周轉資金，并在營銷策略受到市場變化沖擊時提供資金保障汽車經銷商的正常運營和流動資金貸款。第三，汽車金融的形成與銷售渠道的拓寬離不開關系。早起汽車作為奢侈品，為了滿足大眾的購買欲望，汽車金融能夠為汽車用戶提供消費貸款和租賃融資。在現代市場經濟體系下，汽車企業的競爭從產品特色到售后服務都是建立在龐大的購買人群的基礎上，為了維護自己的消費群體，提高市場占有率，汽車金融公司需要具有為暫不具有購買能力的人群提供貸款，在解決支付能力不足的同時降低購買者資金運用的機會成本。
三、國內汽車金融的發展現狀及相應對策
（一）國內汽車金融發展現狀
1.汽車金融服務發展滯后，貸款信用較差。在汽車消費方面，國內消費欲望充足，消費人群龐大，但我國正處于市場經濟發展初期，市場經濟體制改革尚不完善，與西方國家相比，國內汽車金融服務剛剛起步，對外貸款限制較多。國內的汽車金融服務業務在上世紀80年代才剛萌芽，服務面相對較窄，貸款比率遠遠低于國際水平。在另一方面，汽車金融公司的發展需要有著良好的信用環境才能有效為社會消費人群提供貸款業務。由于國情限制，社會征信體系發展還有很長的路要走，汽車金融服務公司在提供貸款業務時難以有效獲得消費者的收入數據和個人信用記錄。在這種情況下，汽車金融行業的發展承擔著信用危機，對外貸款存在著死賬等風險。
2.融資渠道與信貸主體單一。在國內根據相關法律的規定要想成立汽車融資公司最低需要5億注冊資本，不合理的注冊條件嚴重阻礙了國內汽車金融服務行業的發展。同時，由于汽車金融公司不能向境外貸款和發行債券，限制了國內汽車金融公司的融資渠道。在我國，汽車金融服務企業融資主要依賴于銀行貸款，較窄的融資渠道增加了汽車金融企業的資金成本，一定程度上阻礙了汽車金融企業的發展。在另一方面，當前我國的信貸模式主要依靠經銷商、銀行和保險公司三方合作，由于汽車服務涵蓋了多個方面，如產品咨詢等，而商業銀行只提供資金支持，對售前和售后等服務無能為力，這就導致汽車金融服務偏向于單純的資金放貸，銀行成為三方合作中的主體。
（二）國內汽車金融發展的一些對策
1.拓寬融資渠道。隨著汽車消費行情的看好，汽車金融服務也會快速發展，對資金需求將會出現大幅度的增長。而由于現行制度的硬性規定，商業銀行的資金提供又相對有限，最終會出現僧多粥少的局面。因此，為了滿足汽車金融服務行業的發展，一方面要拓寬汽車金融服務公司的融資渠道，另一方面還要加強銀行的資金支持力度，保障汽車金融服務與汽車企業的發展需求同步。
2.適當放寬汽車金融進入條件。由于高昂的注冊資金導致國內汽車金融公司的進入難度較大，單憑國內力量難以組建具有影響力的汽車金融公司，目前國內的汽車金融市場基本由外資壟斷。為了發展我國國自主的汽車金融，首先需要放寬汽車金融的進入條件，適當降低注冊資本要求，同時可以允許中外合資的形式成立汽車金融企業，一方面可以引進國外汽車金融企業的管理運營經驗，另一方面也降低了汽車金融公司的門檻，為國內汽車金融服務行業灌入新的活力。
3.建立健全社會信用體系，為信貸服務提供有力依據。建立并完善我國社會信用體系可以從以下幾個方面開展，一是要規范市場經濟秩序，二是要建立信用評價機構和征信機構，并確立相應的信用評價程序和方法。三是要加強征信市場的監督管理，加大失信行為的懲處力度，四要完善個人信用信息采集與管理方法，實現個人信用記錄的行業間流通，從而為汽車金融服務提供有力的依據。
四、結語
在汽車產業經濟高速發展的背景下，汽車金融的發展為汽車企業解決了資金短缺的問題，同時也擴大了汽車消費群體，間接助長汽車企業的發展。在我國，汽車產業作為支柱性產業，其健康發展影響著我國整體經濟水平的提高，因此，我們需要重視汽車金融的發展，為國內汽車金融服務創造良好的生存環境，致力于汽車金融與汽車產業發展的均衡性。
參考文獻
[1]陳立輝，邢世凱，杜秀菊.我國汽車金融服務業存在問題及對策研究[J].河北金融，2011（05）.
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