個人信貸范文

導語：如何才能寫好一篇個人信貸，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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個人信貸是伴隨著信用消費而產生的，個人信貸的產生距今已經有100多年的歷史，隨著社會的不斷發展，個人信貸的內涵形式發生了很大的變化，也由此導致個人信貸的概念出現了廣義與狹義之分。狹義的個人信貸是指消費信貸，即金融機構或者零售商向給消費者購買商品或者服務給予貸款支持，廣義的個人信貸則是指個人或者家庭所獲得的一切貸款。本文這里所指的個人信貸是指商業銀行提供給個人或者家庭的各類貸款，從定義來看個人信貸的對象是個人以及家庭，這是個人信貸與其它信貸最大的區別。與商業銀行其它業務相比，個人信貸業務的特點在于處理流程復雜，單筆現代金額一般較小，同時這一領域的競爭強度要遠遠大于對公業務。個人信貸按照不同的分類標準可以非為不同的種類：以信貸資金的使用目的來看，個人信貸可以分為消費信貸以及經營信貸，按照擔保方式不同可以劃分為信用貸款以及抵押貸款，按照償還方式可以劃分為分期還貸以及一次還貸。

（二）個人信貸業務意義

個人信貸業務的開展對于商業銀行而言意義重大，具體來講體現在以下幾個方面：一是有利于商業銀行收入的可持續性，伴隨著我國銀行業開放程度的不斷提升，銀行傳統業務面臨著越來越大的競爭，同時經濟發展增速的放緩意味著依靠公司信貸獲利的前景正在日趨黯淡。在此背景下，通過大力發展個人信貸業務有利于彌補其它業務增速放緩所帶來的營收增速減速已是刻不容緩。二是利于銀行經營風險的分散，上文已經談到銀行個人信貸業務的具有分散性的典型特征，個人信貸業務的發展在風險分散方面的意義在于通過將業務收入多元化，避免了單一業務波動太大帶給商業銀行營收的沖擊。三是有利于提升商業銀行核心競爭力，銀行之間的競爭已經不斷地朝著核心競爭力層面過渡，在既有的市場環境中，任何一個銀行僅僅依靠某一個方面業務的突出并不能形成持久的競爭優勢，這意味著銀行之間的競爭是方方面面，不僅僅是公司信貸業務的競爭，同時也體現在個人信貸業務方面的競爭。

（三）個人信貸風險類型

個人信貸風險是指貸款客戶違背其與商業銀行所簽署的按其歸還貸款的可能性，個人信貸風險種類較多，一般根據是否可以規避可以劃分為系統風險以及非系統風險，系統風險是指宏觀的、全面的對所有商業銀行的個人信貸業務都產生影響的因素，這類因素一般不可規避，這類風險主要是指政策風險、經濟風險、利率風險等等，政策風險是指國家出臺的影響個人信貸的政策，經濟風險是指經濟景氣與否所帶來的風險，利率風險是利率波動帶來的風險。非系統風險是指局部的、可以規避的風險，一般來講這種風險是商業銀行自身原因所導致的，這類風險有信用風險、經營風險等，信用風險是指因為貸款人失信帶來的風險，經營風險是指銀行工作人員因為經營決策失誤帶來的風險。一般來講，個人信貸處在特定的環境下，其風險因素是多方面，任何風險的發生都是諸多風險因素共同作用下的結果。對于商業銀行而言，應注意把握個人信貸的主要風險，對主要風險進行重點解決。

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摘要：個人信貸崗位在國內各商業銀行有著廣泛的用工需求，另一方面，學校培養高端技能型金融人才的最終目的也是最終能走上商業銀行的工作崗位，如何實現高職高專金融專業畢業生與商業銀行熱門崗位的無縫對接，筆者試圖從校企合作的角度出發探尋一條雙贏之路。

個人信貸業務是商業銀行的一個重要的利潤來源，該業務指運用從負債業務籌集的資金，將資金的使用權在一定期限內有償讓渡給個人，并在貸款到期時收回資金本息以取得收益的業務。目前國內房地產業、汽車行業蓬勃發展，出國留學熱情高漲，帶來的是個人貸款業務的旺盛需求，也帶來了巨大的個人信貸業務崗位需求；但是，與之相對口的，高職高專金融專業的就業方向遲遲沒有打開，畢業生就業率、就業對口率、和畢業收入水平一直在較低的水平停滯不前。作為培養高端技能型人才的高職院校，改革教學模式，深化校企合作，讓金融專業學生有崗位以實習、有工作以就業、有前途以發展，變得迫在眉睫。

關鍵詞：金融人才；利潤來源；收入水平

1.個貸業務校企合作的需求分析

1.1 企業有用工的需求

個人信貸崗位主要是辦理個人的貸款業務，從工作流程上看，首先需要和客戶接洽了解客戶的貸款需求，之后介紹相應的金融產品，等確定金融產品細則如貸款金額、還款方式、還款年限后，即要求客戶提供資質證明和收入流水，收到材料后，整理客戶的資料上報審核部門審核，待審核完畢后辦理放款業務，還要處理貸后的催收督促工作，該崗位工作技術性不高，但需要認真細心，避免出錯，隨著經濟發展各商業銀行的個貸業務增長的速度逐漸超過了銀行招聘員工的速度，這直接導致了銀行用工方面捉襟見肘，往往個貸崗位長時間加班加點，以應對對蓬勃增長的業務量。然而個人信貸業務與經濟走勢關系明顯，經濟向好時，業務量大規模增長，經濟衰退時，個人信貸又會近乎枯竭，盲目增加正式崗位只會給銀行帶來負擔，所以商業銀行需要有一定工作技能和業務素質的臨時性員工作為人員結構的補充，提升業務效率的同時，不增加企業的包袱。

1.2 學校有實習的需求

從學校的角度看，工學結合、校企合作喊了多年，但是落到實際是少之又少，政策難落實，師資匱乏，缺少企業的幫扶，導致了高職金融專業在校生很難在學校接觸到實務，教學停留在理論層面，學生缺少崗位適應能力，什么是個人信貸業務，信貸業務的流程如何操辦，如何填寫貸款審批表，如何做好風險控制，這一切僅靠書本，是無法深刻體會，不能深刻體會又如何適應未來的工作呢？

不僅是學生，在校老師往往也是“從學校中來，到學校里去”，對銀行的具體工作流程僅限于書本的理解，還需要落到實處。所以學校里無論是老師還是學生，都有迫切實習的需求。

綜上所述，用工方有用工的需求，學校有人員輸出的需求，做好個人信貸崗位的校企合作，是對學校和企業雙贏的工作。

2.校企合作實施步驟

個人信貸業務風險高，金額大，貸款出錯如何避免，責任由誰承擔，收益如何分配一系列的問題困擾了校企合作的發展，所以應該按照步驟、循序漸進，逐步深化校企合作。

2.1教師進企業

個人信貸業務雖然業務難度不大，但是涉及大量客戶資料，很容易出錯，開始就交給在校生來完成，錯誤在所難免，如果丟失客戶重要原件，更是十分麻煩的事情，所以開始應該由金融專業的老師，首先頂崗實習，金融專業教師雖然在理論水平上，大多強于銀行的在職人員，但是論實際業務操作，也確實需要崗位鍛煉，我們在于G銀行的校企合作中，首先利用寒暑假的時間，派老師到企業掛職鍛煉，掌握業務流程后，也可以利用平時的課余時間到企業工作，個人信貸業務主要分為接貸、整理資料、報貸和貸后工作，基本一周時間就可以完成一個貸款的循環，為了提高教師的積極性，一方面我們和G銀行簽訂了工作分成的協定，對于教師的勞動成果按件計算報酬，另一方面也按學校行政工作量給予補助，使教師能夠靜下心來學習了解銀行信貸工作的整套流程。

教師進企業，更多地是為了熟悉工作流程，總結出整個工作的技能點，并且轉化為教程教育學生，在教師進企業的過程中，我們開發了一系列學生崗前培訓的課程和實訓材料，幫助學生在正式實習之前，能夠掌握工作所需的各項技能。

2.2實訓進課堂

待老師對信貸工作流程有了足夠的了解，經過學校同意即對現有金融人才培養方案做了適當的調整，將金融專業的一個班級作為實驗班，加入信貸技能的課程和實訓，在實訓課中，教師用模擬化的資料鍛煉學生的完成各個信貸所需的技能點，并且設置了考核方法，考核優秀者可以通過老師推薦進入G銀行實習。

2.3 學生進企業

完成了金融專業的教學環節，三年級下學期的金融專業優秀畢業生，試點進入G銀行參加實習工作，G銀行與學院簽訂協議，明確責任風險，先期由三到四名最優秀的學生進入企業，以師徒制的方式跟隨銀行員工掌握業務流程，逐漸可以獨立完成，接貸、整理、報貸、放貸和貸后的各項崗位工作，實習學生按照協議約定領取實習工資，由G銀行領導和其師傅對其工作表現進行評價并給與實習成績認定。

在實際合作過程中，幾名學生很快適應了從學生到職員的角色轉變，G銀行地處我是新城，樓盤眾多，業務量極大，實習生又快又好的解了G銀行的燃眉之急，并且得到該銀行員工領導的一致認可，為學校和企業之間的合作闖出了一條道路。

2.4 企業進學校

兩三個實習生的成功是個人的成功，而不是模式的成功，能夠把企業引進學校，把崗位引進學校，讓每一個專業在校生在做中學，在學中做，才是校企合作深入的破冰一步，但是企業是講效益的，教師和高素質的學生可以幫助企業完成工作任務，并且少錯甚至不錯，但是學校的目的是教育學生，是讓學生掌握技能，一個是要已經具備熟練技能的人員為我所用，一個是要讓一批批的學院掌握技能，學校和企業的矛盾也就在此對立起來。（作者單位：安徽財貿職業學院）

參考文獻

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[2]盧雋.我國商業銀行個人信貸風險管理研究[D].華東師范大學，2006.

[3]于心紅.商業銀行個人信貸風險管理研究[D].湖南大學，2007.

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銀行工作總結

銀行信貸崗個人工作總結

轉眼間從進入xx銀行那時算起已經滿了第二年。兩年時間說長不長，說短也不短。時間讓我對于xx銀行有了更加深入的了解，也讓我通過自身的學習、領導和同事的教育幫助，提升自己的業務技能，更加勝任自己從事過和正在從事的崗位工作。最近這一年，我作為一名xx銀行員工，親身感受了xx銀行股改給我們的日常工作、生活帶來各方面的巨大變化——如經濟增加值、關鍵績效考核指標等概念的引入，使經營部門的經營理念真正從過去只注重量的擴張轉變為注重質的提升，以及由此帶來的崗位分工和收入分配的顯著變化。各種規章制度的出臺，對于我們xx銀行“規范經營”提出了許多更為明確和細化的要求，工作中注重細節管理、精細化管理，針對違法違規行為，也有了更多的預防和懲戒措施，特別是行內開展的“違法違規行為專項整治活動”向我們再一次地敲響了警鐘——工作不僅要做得“好”、“快”還要“合法”、“合規”，不僅要懂得“亡羊補牢”，重要的還在于“未雨綢繆”。2004年末，我報名并經行內的擇優選聘有幸被調動至xx地審批組擔任合規性審查崗工作。從××支行理財中心的個貸綜合崗轉到原先從未接觸過的以公司類信貸和個人大額信貸業務為主的審批組合規性審查崗，這個跨度不可謂不大。但領導的教育關心、同事的幫助指導和我個人的自學努力下，通過閱讀相關書籍、解讀文件規章，我很快渡過了起初的不適應，迅速地融入到現在的崗位角色中。從××年初至××年××月末，我總計完成了××筆公司類貸款、××筆公司類授信業務的合規性審查工作，合計金額××萬元；完成了××筆公司類信用等級評定的合規性審查，其中aa級××筆、a級××筆、bbb級××筆；完成××筆個人類貸款的接收、送審、下發決策意見工作，合計金額××萬元。較好地完成了本崗位的工作任務要求。xx地審批組屬于行內審批部門，面對的都是行內的經營部門，受理審批xx銀行信貸經營部門報送的各類信貸業務。因此，樹立內部客戶理念，把經營部門作為我們所服務的客戶，為客戶提供優質、高效、規范的服務，是我作為一名審批組合規性審查人員最基本的要求。在日常業務中，我總是盡自己的最大努力幫助經營部門工作，耐心解答他們對于審批中存在的各種疑問，并時常通過各種合規、有效的渠道與他們進行溝通，了解經營部門的現實情況和問題，及時向領導、專審進行匯報，盡可能幫助解決審批與經營由于信息不對稱造成的矛盾，為行領導與專審的有效決策提供依據，實現xx銀行利益的最大化。xx地審批組是行內一個日常工作量較大、工作較為繁忙的一個部門。如何提高工作效率，更好地完成工作要求，是我經常思考的問題。我在工作中發現，大量工作時間都是消耗在一些相對機械的簡單重復勞動中，如在合規性審查工作中對申報單位一些財務指標的驗算，計算比較簡單，但要檢查多個單位的多個財務指標也要花費合規性審查人員相當多的時間和精力。我通過自學，運用我們常用的execl電子表格軟件中的公式與函數編制了一張表格，只需要將企業的資產負債表、現金流量表中的有關數據填入表格，相應的各年度財務指標如資產負債率、流動比、速動比、利潤率、本息保障倍數、抵押率、擔保率等數據就能自動計算生成，極大地方便了工作、提高了效率。我還把這張表格與周圍的同事、經營部門的同事共享，力求大家都能更高效的工作。我還將部門內部許多相關的報表進行了關聯共享，相互取得所需數據，消除了很多重復勞動，也使許多數據更為精確；把一些常用表單進行了優化，本著簡單、易用的設計，在規定的位置錄入數據，電腦就能自動生成相應的規范頁面供使用了。此外，我在許多工作流程的細節上想點子、找方法，在符合有關規章制度的前提下簡化流程、提高效率，更好地完成工作要求。審批組的工作，是一項全面而細致的工作，需要對全行的各項業務都有深入的了解。加強對各類文件和制度的學習，是我履崗最基本的要求；積極參加行內、部門內組織的各種定期不定期的專題培訓和例會、學習會，則是對我業務素質的全面提高。在xx地分行與xx地人壽保險公司共同舉辦的“盈向未來”客戶經理培訓班上，我學到了不少營銷的技巧、與人溝通的方式，明白了團隊協作的至關重要；在由xx地分行組織、省分行有關部門領導與相關業務人員講解的“xx銀行優勢產品與營銷”培訓班上，我對于xx銀行的各類信貸業務有了明確而充分的認識，知道了哪些是應該重點向客戶推薦的，哪些是正在開發并著力推廣的，以及如何辦理，有何優勢與不足；在省分行組織的由總行資深貸款審批人講解的全省專職貸款審批人培訓班上，我對于原先工作中一直存在的一些難點、盲點都有了一些全新的理解，如對于企業集團應該在哪些地方加強關注，對于一個企業的財務報表要從多個方面進行分析解讀，從一些表面的績優或是績差中發現企業的真實狀況，合理判斷，認識到自己的工作與崗位的重要性與任務的艱巨性——需要通過我們扎實有效的工作來當好“xx銀行資產的看門人”。除此之外，每當有新的有關行內發文，我也認真參加部門內的例會和學習會，學習文件精神，在工作中落到實處。特別是有時還請來行內相關部門人員現場講解業務中的疑難點，更是我學習的好時機。學習制度、理解制度、在制度的要求下辦事，掌握全方位的知識，了解政策變化、行業風險，才能在審批組崗位上成為一名合格的職業人。在做好本職工作之余，我作為xx地分行系統團委的宣傳委員，參加了團委組織的多項活動。將行內員工特別是廣大青年團員的美文佳作、學習心得推薦給大家，是我與另幾位團刊《××》的小編們共同努力的方向。我組織搜集各類優秀的稿件，對原稿進行合適的排版、美化，套上精美的插畫與底紋，最后上掛網站上與大家一同分享，得到了廣大團員的好評。其中大量佳作被省分行《××》選取上掛，為全省的xx銀行系統所了解。系統團委組織的“規范化陽光服務演示”，我積極參與了多份演示文稿的編寫工作，提出的一些建議與意見也為領導與同事認同和采納。時代在變、環境在變，銀行的工作也時時變化著，每天都有新的東西出現、新的情況發生，這都需要我跟著形勢而改變。學習新的知識，掌握新的技巧，適應周圍環境的變化，提高自己的履崗能力，把自己培養成為一個業務全面的xx銀行員工，更好地規劃自己的職業生涯，使我所努力的目標。當然，在一些細節的處理和操作上我還存在一定的欠缺，我會在今后的工作、學習中磨練自己，在領導和同事的指導幫助中提高自己，發揚長處，彌補不足。

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一、目前我國個人消費信貸的現狀

消費信貸因其特有作用引起了人們的普遍關注，但作為消費信貸的接受者――居民，對個人消費信貸的態度更多的卻是觀望，參與實踐者寥寥。據中國社會調查事務所（SSIC）在去年全國幾大城市的調查表明：35%的人表示決不貸款買東西，59%的城市居民還沒有把貸款和自己的日常生活聯系起來，消費信貸陷入熱而不火的尷尬境地。

另一方面作為消費信貸的提供者――銀行方面也遇到了自身的問題。就拿曾經在全國率先開展個人信用消費貸款的上海作為例子。1998年至2000年，工商銀行上海分行耐用消費品貸款共貸出14964筆，貸款金額達103億元。而2001年，只發放此類貸款983筆，金額僅1033萬元。據一位銀行業內人士分析，由于在運作當中頻頻發生信用危機，個人信用消費貸款拖欠率上升，以致銀行無利可圖，是導致銀行大幅縮減此項業務的直接原因。

我國的消費信貸發展較快，但是消費貸款在銀行所有貸款中所占的比例只有6.95%（至2003年3月），相對于西方國家消費貸款一般占整個貸款總額的20%～40%的平均水平，這個比例明顯偏低,發展的潛力和空間還很大。另一方面，相對于同期儲蓄存款超102萬億人民幣的總量，消費貸款總額和儲蓄存款的總量的比率依然存在嚴重的失衡。盡管上述數據實例表明我國個人消費貸款的發展存在種種的問題，但是近年來全國銀行的消費貸款額逐年增加，卻是一個不爭的事實。

二、我國發展消費信貸存在的問題

從發展前后兩方面來看問題。

一方面，我國消費信貸發展初期進展不快，除了我們對消費信貸缺乏經驗、在操作上有不少問題外，還有一些深層次的原因：

1.消費者層面上的種種缺陷。其一，居民收入水平偏低。1998-2002年我國城鎮居民收入總額分別為5425元、5854元、6280元、6860元、8595元、7703元，農村居民純收入為2162元、2210元、2253元、2366元、2476元。從其環比增長速度來看，有逐年放緩之勢。為了防范未知風險，有點錢不敢多花，更不敢舉債消費，這是最關鍵的問題。其二，居民消費率低。世界平均水平大約為60%左右，而我國居民消費率1981年為53.1%，此后一直下降，1998年為47.3%，居民消費率低必然導致居民消費需求不旺。其三，消費觀念滯后。還沒有破除傳統觀念，加之過去長期受短缺經濟的影響，片面強調節衣縮食、量入為出，不敢講能掙會花，也不愿負債消費。

2.“消費信用”不作為。“‘消費信用’不作為”是指個人愿意支付現行利息率已獲得資金，確保生活水平不下降和提高生活質量，但被商業銀行以種種理由全部或部分的拒絕的行為。這種現象常發生在人們最需要錢的時候，如某人正處于失業或他所在的企業運營狀況不佳時。因此，從某種程度上講，銀行在資金上是最不樂于助人的。正如諺語所說“銀行只把錢借給那些不需要錢的人”，這種“不作為”既限制了消費者的消費選擇，也使商業銀行喪失了盈利的機會。

3.社會保障體系不完善，改革還不配套。我國現有的社會保障體系，重點還是針對下崗工人等低收入群體，且這方面需求尚不能滿足，而養老保險、醫療保險等更是遠未普及，距離大規模全社會性質的社保體系建立仍有較大距離。連基礎保障都不能完全解決，有多少人又會想到借錢消費呢？當前享受社會保障的人只有1.5億，占總人口的12%，還有88%的人要考慮自己今后生老病死和子女教育等問題。很多人有后顧之憂，因而對消費信貸的愿望淡薄。

4.消費信貸的規章制度還不完善。一是信貸品種比較單一；二是有些規定還不合理。如貸款期限短、首付率高、對申請者條件要求高、擔保難度大等，限制了大多數人參加消費信貸；三是手續煩雜、費用高；四是還沒有建立消費信貸方面的法律、法規，無法可依，這些都影響消費信貸的健康發展。

三、對策及建議

1.解決好居民消費觀念轉變和社會信用環境的優化問題。一是要著力創造依法合法開展消費貸款業務的良好社會氛圍。二是要建立健全有關消費信貸的法律法規，有法可依，使商業銀行等信貸供給部門有所依托，放心開展業務，進而探索創新抗風險能力強的個人消費信貸種類。只有商業銀行等相關機構充分認可并積極推廣，才能以期此項業務深入人心。三是金融部門要增強服務意識，簡化貸款手續，便利居民貸款。產品有了，服務上不去，客戶請不來，一樣得不到公眾的認可。

2.解決好風險防范問題。一是要建立對個人客戶的信用征信機制。將消費信貸活動納入網絡體系,徹底地解決銀行和商業企業因對個人信用難以把握而人為設置比較繁雜的貸款申請與辦理手續的問題。這將對促進我國消費信貸的普及起重大作用。二是建立和完善消費信貸的擔保保證機制。根據國外經驗，可考慮由政府組建個人貸款擔保基金及相關機構，為個人消費貸款特別是中長期貸款提供政府信用擔保，以降低消費信貸風險。銀行可以將由此擔保的個人消費貸款批量出售給專門的中介機構進行重組、細化形成標準化和約，一次向投資者發行抵押貸款證券，這些證券可在市場上自由流通和轉讓，從而形成個人消費信貸的二級市場提高消費貸款的流動性和變現能力。使銀行在獲取穩定資金來源同時轉移貸款風險，提高其開辦消費信貸的積極性，進而促進個人消費貸款一級市場的發展。

3.解決好業務開拓的市場定位問題。一是重點發展信用卡業務：由于買方市場已在我國形成，消費者已經成為市場的主導。在這種情況下，銀行必須從單方面向生產者提供信貸轉向為生產者和消費者雙方都提供適度信貸，而信用卡分期付款方式正是向消費者提供信貸的最好方式。可以刺激人們日常消費的增加，從而使消費和生產市場都繁榮起來。二是重點發展住房貸款：幫助人們解決最關心住房問題，先“安居”才能“樂業”。三是重點發展汽車貸款等耐用消費品貸款：它可以緩解汽車消費者的資金壓力，加快了企業生產資金的流動，被稱為消費的“蓄水池”和生產的“加速器”。四是重點發展助學貸款：教育是當前內需市場中最具潛力的領域之一，目前中國正處于消費轉型期，教育消費符合中國人的傳統思想和消費觀念，將成為我國居民家庭消費的重要組成部分。在此基礎上還應探索增加消費信貸品種。

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第一條為準確揭示個人信貸風險程度，真實反映資產質量，根據中國人民銀行《貸款風險分類指導原則》（銀發[2001]416號）、中國銀行業監督管理委員會《關于推進和完善貸款分類工作的通知》（銀監發[2003]22號）和《××銀行信貸資產質量五級分類管理辦法》等規定，特制定本辦法。

第二條本辦法所稱個人信貸資產質量五級分類（以下簡稱“五級分類”）是指按照風險程度，將個人貸款劃分為不同形態的過程。

第三條五級分類的工作目標是能夠準確揭示個人貸款風險程度，真實、全面、動態地反映個人信貸資產質量，為提取風險撥備提供依據。

第四條五級分類采用定量認定和定性認定相結合的方法。定量認定是指個人信貸管理系統（PCM2003）根據違約月數、累計違約月數等指標，對貸款形態進行自動認定。定性認定是指貸后管理人員綜合分析借款人、擔保和項目情況等因素，對貸款形態進行人工認定。

第五條五級分類工作要遵循以下原則：

（一）綜合分析。貸后管理人員通過對個人貸款違約情況以及借款人、擔保、項目等方面進行綜合分析，從而確定風險程度。

（二）動態調整。個人信貸管理系統按照定量標準，對貸款形態進行實時調整；對定量分類結果無法真實反映貸款風險的，要啟動定性認定程序，按月申報調整貸款形態。

（三）真實反映。五級分類結果要能夠準確揭示貸款風險，全面真實地反映資產質量。

（四）規范操作。各相關部門和人員要重點依托個人信貸管理系統完成分類工作，實現分類工作的規范化。

第六條本辦法適用于我行全部個人信貸業務。

第二章五級分類含義與標準

第七條個人貸款按照風險程度分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，其中后三類為不良貸款。

（一）正常貸款：借款人還款能力充足，不存在影響貸款本息按時足額償還的不利因素。

（二）關注貸款：借款人已出現違約或雖能還本付息但已存在影響貸款本息按時償還的不利因素。

（三）次級貸款：借款人還款能力已不能保證按時足額償還貸款本息，即使通過要求保證人、保險人承擔責任或處理抵（質）押物等方式追索債權，貸款也可能會發生一定損失。

（四）可疑貸款：借款人還款能力明顯不足，即使通過追索保證人、保險人責任，或處理抵（質）押物等方式，貸款也肯定要發生較大損失。

（五）損失貸款：借款人已喪失還款能力，在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序后，貸款本息仍無法收回或只能收回部分貸款本息。

第八條同時滿足以下條件的個人貸款，可認定為正常：

（一）貸款無違約本金和利息；

（二）借款主體、借款行為依法合規、真實有效；

（三）有擔保的，貸款擔保合法、有效、充足；

（四）不存在其他影響貸款本息按時足額償還的風險隱患。

第九條符合以下條件之一的個人貸款，可認定為關注：

（一）貸款違約3個月（含）以內；

（二）借款人累計違約月數與貸款已到期月數之比超過30%；

（三）借款人為我行特別關注客戶信息系統中“禁入”類客戶；

（四）應辦未辦抵押登記或質押凍結手續，或保證人保證能力明顯下降的貸款；

（五）按揭項目停工6個月（含）以上的貸款；

（六）房地產開發商、汽車經銷商和二手房中介等批量代替借款人償還的貸款；

（七）經認定，尚未出現違約的假按揭貸款；

（八）其他需要認定為關注的情況。

第十條符合以下條件之一、預計貸款損失率在18%以下的個人貸款，可認定為次級：

（一）貸款違約3個月至6個月（含）；

（二）經認定，違約3個月（含）以內的假按揭貸款；

（三）借款人在我行或其他商業銀行曾有詐騙銀行貸款的行為；

（四）借款人涉及刑事或民事案件，并已影響到借款人還款意愿及能力；

（五）貸款擔保被認定無效，形成事實上的信用貸款；

（六）其他需要認定為次級貸款的情況。

第十一條符合以下條件之一、預計貸款損失率在18%—45%之間的個人貸款，可認定為可疑：

（一）貸款違約6個月以上；

（二）已經提訟但法院尚未出具終結（中止）裁定，且采取多種追償手段后仍不能清償的貸款；

（三）貸款形態為次級，抵（質）押物已出現價值貶損或保證人保證能力明顯下降,且借款人不予配合補足擔保的貸款；

（四）其他需要認定為可疑貸款的情況。

第十二條符合以下條件之一的個人貸款，可認定為損失：

（一）借款人死亡，或者依照《中華人民共和國民法通則》宣告失蹤或死亡，或喪失完全民事行為能力或勞動能力，貸款行以其財產或者遺產進行清償，并對擔保人進行追償后，未能收回的債權；

（二）借款人遭受重大自然災害或者意外事故，損失巨大且不能獲得保險補償，或者以保險補償后，確實無力償還部分或者全部債務，貸款行以其財產進行清償，并對擔保人進行追償后，未能收回的債權；

（三）借款人觸犯刑律，依法受到制裁，其財產不足以償還全部或者部分債務，又無其他債務承擔者，貸款行經追償后仍未收回的債權；

（四）借款人或擔保人涉嫌違法犯罪，被公安或檢察機關立案偵查，貸款行為實現債權向法院對借款人和擔保人提訟或申請強制執行，經法院予以駁回或裁定終結、終止或中止執行，未能收回的債權；

（五）借款人和擔保人不能償還到期貸款本息，貸款行訴諸法律，申請法院對借款人和擔保人強制執行，借款人和擔保人均無財產可執行，或其財產執行后不足以償還全部或者部分債務的，或其財產無法強制執行的，經法院裁定終結、終止或中止執行后，貸款行仍未收回的債權；

（六）對借款人和擔保人提訟后，因借款人和擔保人主體資格問題，被法院駁回或裁定免除（或部分免除）債務人責任；或因借款合同、擔保合同等權利憑證遺失或喪失訴訟時效，法院不予受理或不予支持，貸款行經追償后仍無法收回的貸款；或我行雖未、但能取得他行有關法院裁定借款人已無財產可供執行的證明文件的貸款；

（七）由于借款人不能償還到期債務，貸款行依法取得抵債資產，抵債金額小于貸款本息的差額，經追償后仍無法收回的貸款；

（八）經測算清收成本大于預期收回額的小額貸款。

第十三條一筆貸款同時符合兩種或兩種以上貸款形態條件的，取最低者為該筆貸款的形態。

第十四條對總行確定為低風險的個人貸款品種（如本幣存單質押貸款等），貸款形態不能低于關注。

第十五條對認定進入不良貸款的個人貸款，應及時經由內控合規等部門完成責任認定工作，并嚴肅追究主觀責任人責任。責任認定過程中形成的相關意見及材料應及時納入個人貸款檔案。

第三章認定程序

第十六條個人信貸管理系統根據實際違約月數、累計違約月數等定量指標對個人貸款自動進行定量分類。若定量認定結果能夠真實反映資產質量，直接采用系統定量認定結果。

第十七條在貸后監督、監測、催收及各類檢查等過程中發現定量認定結果無法真實反映貸款風險的，還須啟動定性認定程序。

第十八條申請定性認定時，消費信貸貸后管理中心人員要按月組織認定資料，填寫《個人貸款定性認定申報（取消、調整）審定表》，并將認定材料和審定表報消費信貸貸后管理中心主任審定。超過中心權限的，經中心主任簽字同意后，報其所屬分行消費信貸管理部門。

第十九條分行消費信貸管理部門要對認定材料進行審查，確認申請調整的貸款形態是否準確。審查同意的，簽署意見后報主管行長或行長審定。超過其認定權限的，經主管行長或行長簽字蓋章后，逐級上報審定。

第二十條認定材料包括貸款檔案、分析報告、申報審批表及其他能夠證明貸款風險的證明材料。分析報告內容包括借款人基本情況、貸款發放情況、影響貸款形態的原因、認定依據和清收措施等。

第二十一條申請認定為損失貸款的，還應提供以下有關證明材料：

（一）法院關于借款人死亡或失蹤的宣告，或公安機關或醫院出具的借款人失蹤或者死亡證明，財產或者遺產清償證明；

（二）司法部門出具的借款人完全喪失民事行為能力的證明或縣級以上醫院出具的借款人喪失勞動能力的證明，財產清償證明；

（三）氣象、消防、水利、地震、民政等部門出具的借款人遭受重大自然災害或意外事故的書面證明，保險公司出具的保險賠償證明，財產清償證明；

（四）司法部門認定借款人觸犯刑律的刑事判決書及財產清償證明；

（五）能夠證明公安或檢察機關已對借款人或擔保人立案偵察，貸款行已提訟或者申請強制執行證明，法院已駁回、不予受理或終結、終止、中止執行的相關法律文書；

（六）法院駁回或者認定免除債務人或擔保人責任的裁定書、判決書或者民事調解書等司法文書；

（七）抵債資產接收、抵債金額確定證明；

（八）貸款行出具的，并經二級分行消費信貸管理部門認可的，清收成本大于預期收回額貸款的報告。

（九）其他證明材料。

第二十二條定性認定結果審定通過后，消費信貸貸后管理中心人員要在5個工作日內通過個人信貸管理系統申請調整貸款形態，經中心主任審核后，完成貸款形態調整工作。

第二十三條同時存在定量認定和定性認定結果的，由系統進行自動判斷，選擇兩者較低的形態作為該筆貸款的實際形態。

第二十四條定性認定結果原則上不得取消。當定性認定因素發生變化，貸款風險減小或消失的，可組織相關材料，填寫《個人貸款定性認定（取消、調整）申報審定表》，逐級報至一級（直屬）分行審定。經審定同意的，方可在系統中取消或調整定性認定結果。

第二十五條消費信貸貸后管理中心對認定材料的真實性和完整性負責，并對權限內認定結果的準確性和合規性負責。消費信貸管理部門對權限內認定材料的合規性和申請認定貸款形態的準確性負責。

第二十六條定性認定實行授權審定制度。授權機構應按月將其在授權范圍內的定性認定情況報送上級行備案。

第四章監測和檢查

第二十七條消費信貸貸后管理中心要通過個人信貸管理系統，對五級分類情況進行實時監測，及時準確地了解個人貸款的風險變化情況，按月提交監測報表和監測報告。各級行消費信貸管理部門要通過個人信貸管理系統對五級分類情況進行定期監控，重點監控定性認定調整較大、不良貸款率波動較大等情況，及時掌握信貸資產質量五級分類的變化動態,按季提交監測報表和監測報告。

第二十八條各級行消費信貸管理部門要加強對轄內分支機構個人信貸資產質量五級分類工作的檢查。各一級（直屬）分行每半年組織一次檢查，二級分行每季度組織一次檢查。一旦發現問題，要及時進行專項檢查。檢查內容主要包括：

（一）個人信貸資產質量五級分類制度執行情況；

（二）五級分類是否按照規定程序進行，是否存在越權或干預五級分類認定工作的行為；

（三）分類標準掌握是否準確，信貸資產質量是否真實，是否存在虛報、瞞報五級分類數據的行為；

（四）五級分類相關資料錄入是否準確、及時；

第五章罰則

第二十九條各級行要嚴格按照認定標準和認定程序開展工作，全面真實地反映資產質量。嚴禁越權、違規操作和弄虛作假，嚴禁虛報、瞞報和緩報。

第三十條對違反五級分類認定標準和程序，人為調整五級分類結果或未按規定進行定性認定造成信貸資產質量失實的分支機構，總行將視情節輕重給予通報批評、業務預警、整改直至停牌處罰。對機構負責人以及相關責任人，總行將按照《××銀行稽核處罰暫行規定》進行處罰。

第六章附則

篇6

(一)個人貸款客戶的深度營銷是一種創新性理念

影響競爭能力的根本原因之一在于營銷理念。縱觀傳統的營銷理念，無論是生產觀念、產32品觀念、推銷觀念、營銷觀念、社會觀念等，總體上來說，更多地還是站在金融產品供應者的角度、針對市場的顯性需求。從根本上看，這些觀念都注重營銷手段，只是關注的側重點有所不同，更因為這些觀念建立在傳統工業經濟時代基礎之上，已經不能完全適應網絡信息時代的市場拓展現狀，不能有效支持維護大客戶和滿足差異化的市場需求。個人貸款的市場營銷需要一種全新的營銷觀念，以有效應對瞬息萬變的個人消費市場需求，并通過關心和滿足客戶的內在需求，在營銷者和客戶之間搭起互動的、相得益彰的溝通橋梁。個人貸款客戶的深度營銷，是依托現代傳媒技術，以商業銀行和個人貸款客戶之間的深度溝通、認同為目標，從關心客戶的顯性需求轉向關心隱性的客戶需求，進而達到與顧客建立長期合作關系的一種新型、互動、更為人性化的營銷新觀念。個人貸款客戶的深度營銷要求顧客參與商業銀行的營銷管理，給客戶提供超值的關懷，與顧客建立長期的合作關系，通過大量的人性化的溝通工作，使本行的個人信貸產品品牌產生潛移默化的吸引效果，維護和保持客戶長久的品牌忠誠。它強調將人文關懷體現到從信貸產品設計到產品營銷的全過程，因而有效的深度營銷工作將對個人貸款業務的營銷服務水平產生一個質的提升，也為有效的中間業務服務性收費等創益項目開展打下良好的基礎。

(二)深度營銷的創新能夠使個人貸款業務更適應差異化市場需求

個人信貸市場不斷成熟，客戶面臨更多可選擇的銀行和多樣化的產品，同業以及不斷涌入的中、外資商業銀行在不斷分割新的市場份額，在分流我行的存量貸款市場，客戶貸款需求顯現更強的差異化特征，存量客戶的穩定性越來越低。還有一個問題就是客戶價值相差懸殊，這是導致我們必須研究差異化營銷以提高營銷效率的關鍵。我們曾經對工商銀行吉林省分行個人貸款客戶的單位信息資料作過統計。根據客戶所在單位穩定程度和目前客戶的不良率狀況，將客戶劃分出三類，一類人員包括國家機關、科教文衛、部隊系統、金融保險、郵電通訊、水電氣供應和工業交通，該類客戶占我行個人貸款總戶數的42%，不良率均未超過1%，顯示了具有較穩定的現金流和較高的信用程度；二類客戶包括商業貿易、房地產建筑、農林牧漁和社會服務等，該類客戶占工商銀行吉林省分行個人貸款總戶數的33%，除房地產建筑類客戶不良率超過2%外，其他均在目前評價不良率附近，屬于一般客戶，占我行個人貸款客戶的25%左右，貸款額占全行的18.4%，不良率高達6.8%，應屬于我們應該規避的客戶群。可見客戶價值相差之懸殊。客戶差別化對開展深度營銷的經營行來說，首先，可以使營銷工作定向明確，以集中有限的資源從最有價值的客戶獲得最大的收益，畢竟經營行不可能有足夠的營銷資源與所有有需求的不同客戶建立服務關系，客戶能夠創造的利潤也各不相同；其次，經營行也可以根據現有的顧客信息，重新設計組合產品，從而對顧客的價值需求做出及時的反應。再次，經營行對現有的數據庫進行一定程度的差別化，將有助于經營行在特定的經營環境下制定適當的經營戰略。

(三)深度營銷創新有利于在存量客戶群以及現有業務中獲取新的營銷價值及進行客戶價值提升

挖掘存量客戶價值出于兩方面的考慮，一是個人貸款增量市場資源的有限性，使同業競爭更趨深入，作為原來的市場主導者，因此必須擺脫單純以發展增量客戶為手段的業務模式，進一步細分市場，充分挖掘存量客戶資源，創新業務提供方式，在提升存量客戶價值上多下工夫。二是存量優質客戶的再營銷成本低，營銷基礎好。存量客戶進入售后服務后，其基本信息已錄入，進行再營銷成本低，客戶若有較高忠誠度其個人金融需求的開發價值往往較高。

個人貸款客戶深度營銷創新的原則與客戶市場定位

深度營銷需要消耗各種營銷資源，因此必須采取差異化市場戰略，并遵守一定的原則。原則之一：集約性原則。就是在營銷目標明確后，業務分工主體要隨之明確，流程環節需要整合修繕。深度營銷講求的是銀行各種效益綜合化，營銷需要整合化、一體化，形成深度的戰略營銷體，但是不同的商業銀行個人貸款營銷流程整合的程度明顯不同，如個人貸款前、中、后臺分離初期的兩年間，職能不夠明確，導致相當的工作環節管理松懈，很多品種因種種原因業務停辦，市場份額迅速下降，管理層次的增多不能取得好的市場效果反而形成掣肘，這是違反集約原則和整合緩慢的代價。原則之二：效益性、漸次性原則。深度營銷需要消耗人力、物力及信貸政策規模等各種營銷資源，在引入深度營銷以前必需對市場進行戰略性分析，做好戰略布局，在重點市場導入新模式，取得成功經驗后，進行梯形推進，漸次實現覆蓋全轄的深度營銷。深度營銷推進要有層次性，這是因為深度營銷并不是一個簡單的、單純的營銷模式改革，它涉及到戰略、管理、流程、市場、產品研發、人力資源等眾多的要素，如果盲目大面積啟動并不熟悉的深度營銷模式，會造成了人力資源等其他相關資源的嚴重不到位。原則之三：接續性原則。深度營銷可能在短期內能夠取得一定的市場效果，但是更大的效率及價值是需要用長期堅持才能夠得以體現。在引入深度營銷的過程中如果操之過急，或急于追求效果，或認為深度營銷沒有速效而選擇放棄，都是缺乏長效性戰略規劃的表現。在遵守以上原則的基礎上，個人貸款深度營銷可選擇的市場定位，應該是有個人貸款以及再融資貸款潛質需求的中高端客戶人群，營銷主體首選個人信貸營銷平臺功能強大的經辦機構。

工商銀行現行個貸營銷服務流程下的深度營銷創新策略

(一)構架個人信貸深度營銷的管理基礎

個人信貸業務極具成長性，隨著其市場地位日見突出，運營模式的科學性，營銷管理的效率化愈顯重要。個人信貸業務發展至今，各家商業銀行業務多已進入規模擴張期，市場不斷生成新熱點，潛力客戶群不斷出現新變化，這種情況下，就必須去研究順應業務發展，實現專業化、延伸、聯動、創新發展的營銷管理新路徑，為深度營銷開展鋪墊管理基礎。應從幾個主要方面思考營銷管理的創新。一是構建適應于深度營銷的專業化新型營銷管理組織體系。個人貸款業務屬于零售信貸業務，任何一家商業銀行的個人貸款業務達到一定規模，特別是以同業市場領先發展為目標的主導行，必須按照業務發展規律，同步地走專業化的發展道路。目前建設銀行個人貸款業務在總行為一級部管理，各個分行均設置個人貸款中心，對全面延伸發展本行個人貸款品牌，搶占市場主導地位形成管理模式上的支持。構建個人信貸業務“多渠道、大范圍營34銷——集中式、專業化處理”的新型業務布局，是個人信貸業務發展到今天的必然需要。從2007年開始，工商銀行開始對“個人信貸業務營銷標準化工程”項目進行了大量有意義的實踐，在特色支行建設、消費信貸汽車貸款、綜合消費貸款等品牌營銷工作中取得過顯著成效。隨著工商銀行業務規模的不斷擴大，業務經驗的不斷積累，特別是隨著零售銀行專業化經營、系統化管理改革的不斷深入，個人貸款專業化升級建設應早日納入營業網絡改造的整體框架內。二是客戶關系管理要形成系統化創新，構架新型營銷管理平臺。客戶關系管理的創新從根本上說就是要搭建分層次管理系統，實現對個人信貸客戶群的換手維護和重點集中管理相結合的新型維護流程。零售化的個人貸款服務，需要大量的個別接觸，而存量客戶管理環節始終沒有形成一個完整的分層次、有側重點的管戶和個人金融產品再營銷后續系統。個人客戶營銷管理系統（PBMS）為這一貸后“再生產”后續營銷提供了極佳的管理平臺，MOVA系統整合后，個人信貸客戶經理角色也并入PBMS系統進行管理，但介于個人信貸專職經理均屬于專業化個人信貸經理，受個人金融業務特別是個人理財專業技能和平臺非管戶模式角色限制，對個人信貸客戶的后續需求開發與關系維護缺乏專業化支持。如能走出專業客戶維護的局限，對普通貸款客戶實現貸款發放后的換手維護，以及對重點星級客戶采取個人貸款中心（俱樂部）集中管理與個人理財經理雙線維護相結合的方式，既能提高對個人信貸存量客戶個性化營銷的效率，又降低了營銷成本，形成貸款售后的良性營銷循環，進而得以實現信貸管理功能服務化的新型營銷管理模式。創新客戶關系管理關鍵點，是要借用個人客戶營銷管理系統為貸款客戶分層，由個人貸款中心提供相關的貸前調查、業務處理和受理等專業服務支持，隨后對存量個人貸款客戶分層，將個人信貸高端客戶業務的后期維護換手，通過個人客戶營銷管理系統，交由個人理財經理通過管戶模式進行維護，這樣，個人信貸業務的服務鏈可延伸至貴賓理財中心、個人理財中心、一般理財網點，個人信貸客戶形成了個人信貸客戶經理營銷識別客戶、受理業務、接辦業務——客戶分層、個人理財經理維護客戶、實現個人金融業務再營銷，個人信貸中心雙線維護高端客戶的循環營銷服務新格局，進一步提升了個人信貸高端客戶的服務維護水平的同時，也提高了整體的個人金融客戶吸納能力。三是強化營銷支持體系及特定營銷團隊的整合，形成新型個人信貸聯動營銷組織體系。創新個人信貸營銷服務組織的關鍵在于組成以營銷支持體系、特定營銷團隊和營銷客戶經理隊伍構成的具有高效業務拓展和市場分層服務能力的經營行營銷體。個人貸款營銷支持體系的推進主體是二級分行，要形成新型個人信貸營銷網絡，營銷支撐體系首先要完備。在分行營銷支持體系架構的設計上，應該保證合作單位管理崗、市場分析崗、產品創新崗、營銷支持崗等崗位的設置和人員配備，確保個人貸款營銷支持體系更好地擔負起組織策劃市場營銷活動、加強個人信貸業務管理、貸款申請的審查和審批、重點客戶的跟蹤服務等工作，強化營銷支持體系對支行市場營銷活動的支持和保障功能。特定營銷團隊應針對批量熱點業務和大型市場、單位，以強化組合聯動，有效切入市場，抓住重點目標客戶群有效需求，為個人客戶整合營銷與交叉銷售，為相關個人信貸、個人金融等客戶經理進一步跟進服務和培養優質、忠實客戶群為組織目標，成為完善批發營銷和定向營銷職能的樞紐。如此全面的營銷管理創新后，將形成以個人貸款中心為依托，個人營銷管理系統新型平臺為支點，營銷支持體系、團隊以及個人理財人員整合聯動和延伸售后服務的新營銷格局，個人貸款產品的滲透率提升、規模擴張以及客戶的綜合貢獻提高都將得到進一步的保障，個人信貸整體的精細化管理和服務力將得到質的提高，個人信貸業務的貢獻度將大幅提升。

(二)識別個人信貸客戶，定位深度營銷目標

取得盡可能多的個人貸款需求顧客的詳細信息，對經營行開展深度營銷來說至關重要。最高效的識別就是能直接挖掘出一定數量的客戶，而且大部分是具有較高服務價值的潛在客戶，建立自己的客戶池，并與潛在客戶池中的每一位顧客建立良好關系，以最大限度地提高每位顧客的服務價值。識別客戶的工作不僅在個人信貸經辦行，而且應該有個人金融理財經理、營銷經理等共同參與進來。1.通過信息庫引導優先服務。識別有需求的個人貸款優質客戶需要多崗位的營銷人員參與。首先應該提升有貸款需求客戶的服務跟進級次，根據有需求的貸款客戶的需要，引導其獲得個人信貸客戶經理的優先服務，以提高其在辦理業務的概率，提升其滿意度。個人金融的營銷經理接待的個人優質客戶有貸款需求的，如果優質客戶在本理財中心有專屬客戶經理，應該立即安排客戶經理為客戶提供服務；如果優質客戶在本理財中心沒有專屬客戶經理，可在客戶需要的前提下介紹個人信貸中心的客戶經理為其提供服務，或者直接引導到個人信貸中心辦理業務。實現核心競爭力的個人理財網點原則上都應開設個人信貸經辦專柜或綠色通道，保障優先服務；如果網點沒有條件開設經辦專柜，應該盡量通過內部溝通管道，可直接引導到個人信貸中心辦理業務，減少對其他普通客戶的影響。2.分析存量客戶資料，確認待跟進客戶。個人信貸客戶經理應該根據前面活動提供的客戶推介清單，了解客戶的基本狀況以及貸款情況，了解包括上次識別客戶在內的近期接觸情況，對客戶實力、客戶性格愛好以及客戶可能的貸款需求做一個基本的分析。客戶經理應該根據上述分析情況確定聯絡客戶可能達到的目標。如果一些客戶防范心理比較重，第一次聯絡客戶就不應該推銷什么產品，而另外一些客戶可能本來已經在營銷活動中表示出對某些產品意愿和興趣，此時則可以在約定客戶會面的同時推銷產品。要及時整理客戶清單，分配后續工作計劃，保持適當、高效的工作節奏，保障及時與有意向的客戶取得聯系。

(三)通過客戶池分類，實現顧客差別化

深度營銷較之傳統目標市場營銷而言，應由注重產品差別化轉向注重客戶差別化。個人貸款客戶的差別化主要體現在兩個方面：一是不同的客戶代表不同的價值水平；二是不同的客戶有不同的需求。因此，在充分掌握了客戶的信息資料并考慮了其價值的前提下，合理區分客戶之間的差別是深度營銷的一項定制前必要工作。個人貸款業務可以通過客戶池分解，進行客戶差異化分類，進而為開展定向深度營銷打下基礎。個人信貸定向營銷強調營銷的主動性以及潛在目標優質客戶進行營銷，以激活優質客戶業務，擴大優質客戶群體。因而個人貸款客戶池的形成是多方面的，優質客戶可能通過廣告、營銷宣傳活動以及親戚朋友的推介了解銀行理財服務，而在專職個人貸款客戶經理和理財客戶經理36的推介服務引導下，即定向營銷方式引導下成交的概率更大。為提高銷售行為的準確性，集中銷售力量，這些營銷活動往往針對某個具體的市場方向進行。這些市場方向可能包括：已有客戶群體的分析結果，通過系統識別并分配的未開戶優質客戶群體；某類新產品的目標人群；個人信貸中心、理財中心所屬社區；現有優質客戶推介的社交團體；合作伙伴的優質客戶群體；通過特定團體或社會機構可以接觸的特定目標人群；通過我行對公業務優質企業可以接觸的高收入人群。定向營銷下，可以通過高端客戶介紹，在一個特定社會圈子中發展更多的客戶關系。得到很多高價值的客戶，成功率比較高，客戶經理應該充分發揮優質客戶的引薦潛力。可以通過社區訪問、合作伙伴客戶訪問、特定團體或社會機構訪問等客戶經理的主動定向訪問，發現各類優質客戶，引導到個人信貸中心或理財中心。在分析社區特點的時候，要特別注意社區有效人群的確定并與銷售策略相匹配。

(四)開展關系利益人深度營銷，加強合作分銷的渠道吸引力

開展個人信貸深度營銷，不僅要考慮直接營銷業務營銷渠道的平臺深度，更要考慮通過改進關系利益人的合作努力，即加強分銷渠道的方法取得渠道差異化的改進，尤其對于個人住房信貸業務，銷售渠道可以是銀行的各營業網點，但更大量的客戶要通過與合作的房地產開發公司、房產中介等關系利益人間接取得，而個人汽車貸款業務則很多需要通過保險公司、擔保公司、特約經銷商等關系利益人的“間客模式”獲得。關系利益人深度營銷的對象是為個人貸款客戶提品、服務和為個人信貸提供配套服務及產品的各類合作機構。包括產品供應商一類的合作機構，房地產開發企業、房地產經紀公司、汽車生產商、汽車經銷商、出國留學中介機構、大中型零售商場等生產、銷售產品或提供服務并與銀行建立了業務合作關系的企業。還有服務提供商一類的合作者，主要包括律師事務所、房地產評估機構、擔保公司、資信評估機構、保險公司等與商業銀行建立了業務合作關系的企業或組織。尤其要注意做好前者的深度營銷工作。與關系利益人合作的主要方式是：銀行為合作機構的產品購買者提供個人信貸服務，如個人住房按揭貸款、個人汽車消費貸款等，并可派專職人員現場提供咨詢及辦理業務；合作機構為銀行的個人信貸客戶提供相關服務并通過其營銷渠道，搭配營銷銀行個人信貸產品，雙方還可以通過簽訂業務合作協議的方式，互換客戶資源，捆綁營銷及推介對方的產品，實現各自利益的最大化。目前，由于各家商業銀行在房地產市場爭奪異常激烈，對房地產開發企業售樓部的深度營銷已經引起各行注意。因而做好此項分銷的關鍵在于對合作機構的深度關系維護，同時要保證業務處理效率，避免削弱營銷效果。能夠在良好關系和高品質產品的基礎上實現個人信貸產品與合作機構能形成互補優勢，彼此直接促進對方的銷售，實現銀企雙盈無疑是事半功倍的高效營銷。

(五)建立“銀行—顧客”雙向信息溝通制度，保證深度營銷效率

一是建立重點聯系客戶定期溝通制度。要贏得真正的顧客忠誠，必須是經營行和客戶產生互動。深度營銷的關鍵就在于它能夠和顧客之間建立一種互動的信息溝通關系，以發現市場機會，發揮最大的顧客價值。建立重點聯系客戶定期溝通制度，可以創造更多的機會讓顧客告訴銀行他需要什么，并且分析這些需求，把有效的建議反饋給顧客，由此永遠保住該顧客和該類客戶的業務。如果顧客付出努力提供給銀行需求信息的回報是更加個性化的滿意的產品或服務，那么這種行為可以促使顧客更忠誠，會更加愿意付出努力來提供給經營行更加個性化的需求。二是通過售后服務挖掘存量優質客戶營銷內涵。存量客戶進入售后服務后，其基本信息在我行，進行再營銷成本低，客戶若有較高忠誠度其個人金融需求的開發價值往往較高。要根據個人信貸營銷標準化工程的循環流程思路，開展差異化的存量優質客戶市場營銷。三是加強存量待跟進處理，提品改進和強化方案。個人信貸客戶要形成眾多“代跟進處理”客戶，在已經識別出優質客戶但銷售或引導不成功的情況下，將該客戶的基本信息予以記錄并納入需跟蹤服務的客戶進行管理，個人信貸客戶經理應根據記錄的客戶情況，有重點的進行跟蹤接觸，為客戶提供一定范圍內的個性化服務。爭取在我行產品品質改進后或爭取一些辦理條件后，重新取得客戶信任，促使銷售成功。要在識別銷售過程中就盡量詳細記錄客戶基本信息和聯系方式的同時，對客戶有跟蹤服務表示的做待跟進紀錄，除客戶有明確需求，二次接觸客戶，盡量不要以銷售為目的，在記錄和分析客戶有關信息后尋找銷售機會。用服務作為切入點，可以讓客戶感到被重視，這也是關系營銷促進的潛在目標。

(六)進行業務的中心化重構，提供深度營銷的組織保障

篇7

關鍵詞：個人消費信貸；個人征信體系；互聯網；個人消費信貸保險

當個人消費者的收入無法滿足其支出時就產生了消費信貸的需要。依托互聯網平臺，互聯網個人消費信貸業務飛速發展起來，隨之又產生了新的風險，隨著個人征信體系的不斷完善，勢必會推出互聯網個人消費信貸保險。

一、互聯網個人消費信貸保險產生的背景及必要性分析

1．互聯網個人消費信貸保險產生的背景

近年來互聯網的普及，以及電子商務的飛速發展，打破了以往傳統線下購物對時間和空間的限制，使得國民的消費能力和消費需求日益增大。由于國民收入的增長速度無法完全滿足其消費需求，所以類似于線下的“先消費，后付款”的互聯網個人消費信貸模式便應運而生。其中以螞蟻金服推出的“螞蟻花唄”最具有代表性。由于其申請門檻比信用卡低，所以受到了學生黨和白領的喜愛。此類互聯網消費信貸模式發展時間比較短，相應的監管保障措施還不是很完善，一旦發生風險各方的權益很難得到保障，所以應該設計一款互聯網個人消費信貸保險。所謂的互聯網個人消費信貸保險實際上與個人消費信貸保險有異曲同工之妙，都是貸款人或者是消費者作為投保人，銀行或者互聯網小微貸款公司作為被保險人，保險公司對其予以承保。只不過兩者的承保業務和范圍領域不大相同而已。

2．發展互聯網個人消費信貸保險的必要性

（1）互聯網個人消費信貸業務發展的需要。風險是保險產生和存在的前提，無風險則無保險。互聯網個人消費信貸業務的發展就是在互聯網飛速發展下的新興產物，為此必須得設計新的險種，也就是互聯網個人消費信貸保險來應對新的風險。如果不對互聯網個人消費信貸業務的風險加以控制，就會造成一系列的惡劣影響，不利于社會的安定和金融市場的穩定。通過保險，把不能自行承擔的集中風險轉嫁給保險人，以小額的固定支出換取對巨額風險的經濟保障。因此，伴隨著互聯網個人消費信貸業務的迅猛發展，及時發展互聯網個人消費信貸保險等相關險種，適時管控互聯網個人消費信貸市場存在的風險也就顯得十分必要了。

（2）保障消費者和商家的合法權益。由于互聯網個人消費信貸市場發展時間短，監管保障措施不完善，一旦發生信用違約、惡意拖欠款項等現象時商家和消費者的合法權益很難得到應有的保障。通過發展互聯網個人消費信貸保險，大大緩解了消費者因突發狀況無力還款時的還款壓力，保障了消費者的合法權益。對互聯網小微小貸公司而言，也不會因為消費者無法償還貸款而使得自己遭受財產損失，更有利于促進互聯網個人消費信貸業務的發展。

二、互聯網個人消費信貸保險的發展現狀

互聯網個人消費信貸業務發展時間較短，相應的保障監管措施肯定不完善，在發展的初期大家的關注點都集中在如何擴大個人消費信貸規模上，而不是發生違規壞賬現象時相關各方的權益應該如何得到保障。所以現在互聯網個人消費信貸保險的發展仍然處于空白期，至今仍沒有一家保險公司推出過相關的險種，甚至是連相關的意向都沒有。

三、互聯網個人消費信貸保險發展滯后的原因

1．信用體系和法律制度不夠健全。由于對個人信用發展缺乏深刻的認識，我國目前尚未建立起全國范圍內的個人征信體系，個人信用記錄不全，缺乏科學權威的個人資信評估標準和評價體系，互聯網小微小貸公司很難把握個人收入的真實情況，這不利于個人授信額度的確定，不利于貸前風險控制，使得個人消費信貸在貸前就存在潛在風險。除此之外，我國尚未頒布任何一部與互聯網個人消費信貸有關的法律，有些互聯網小微小貸公司利用法律的漏洞大打球，通過各自平臺的互聯網個人消費信貸產品收取較高利息，已經構成了所謂的“高利貸”，這在法律上是肯定不允許的。

2．人民群眾的收入水平。改革開放以來我國經濟得到了飛速發展，但在人民群眾的收入水平方面還遠遠未達到發達國家的水準。近年來，教育、住房、醫療等大額支出增長迅速，而失業也不斷涌現。較低的收入水平使得消費者在留存滿足日常生活開銷和一定存款后，無力再繳納高額保險費。同時極其不穩定的收入預期也影響了保險公司對消費者的風險判斷，不得不采取謹慎經營的原則，遲遲不推出互聯網個人消費信貸保險。

四、發展互聯網個人消費信貸保險的對策

1．完善個人征信體系及法律制度。個人征信體系不完善所帶來的不便及阻礙已經得到了國家的重視，我國已經開始著手完善個人征信體系，個人信用越來越受到消費者的重視。一些公司已經開始了實質性的個人征信工作，比如支付寶和螞蟻金服公司推出的芝麻信用。除此之外，隨著時間的推移相關法律制度在新興領域的空白逐漸開始完善。由此看來完善個人征信體系，以及相關的法律制度，才能夠有利于互聯網個人消費信貸市場的發展，才能敦促互聯網個人消費信貸保險的推出。

2．轉變居民消費觀念，提高居民消費收入水平。中國消費者傳統的消費觀念是攢夠錢，再去消費。這種消費觀念和消費習慣大大制約了我國個人消費信貸市場的發展。只有轉變消費者自己的消費觀念和保險觀念才有助于我國互聯網個人消費信貸保險的發展。除此之外，只有當人民群眾的生活水平提高了，達到了小康水平，個人可支配的收入增加時我國互聯網個人消費信貸保險才能得以更好的發展。

作者:史英超 單位:遼寧大學經濟學院

參考文獻：

［1］孔奕雯．消費信貸保證保險的法律制度構建［D］．西南財經大學，2012．

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一、個人消費信貸業務的現狀分析

伴隨著我國市場經濟水平和質量的不斷提高，金融市場也逐漸完善起來。個人信貸業務在金融市場的商業銀行貸款業務中占有十分重要的地位，已經成為其盈利的主要途徑之一。市場經濟條件下，相當數量的消費人群都會選擇各種形式的個人消費信貸業務來滿足自己的消費需求。就目前國內的個人消費信貸而言，主要包括個人住房貸款、住房裝修貸款、汽車貸款、助學貸款、大件耐用消費品貸款、旅游貸款以及其他貸款。然而，就我國目前商業銀行個人消費信貸業務的現狀而言還存在許多的問題亟待完善和解決。

（一）個人消費信貸業務增長迅速

近些年來，我國商業銀行的個人消費信貸業務增長迅速。這種增長不僅體現在總體貸款金額數量上的增加，還體現在商業銀行個人消費信貸業務領域的拓展上。就數量而言，根據國家相關部門的權威統計數據，在總體數量方面，2010年全年，在個人消費信貸方面國內的全部金融機構人民幣個人消費信貸新增1.89億元，較之2009年增加899億元；在所占比重方面，個人消費信貸業務貸款的新增額的比重由2009年的18.7%提高到23.7%；在貸款余額方面，2010年年末個人消費信貸余額較之2009年增長35.7%，與同期人民幣各項貸款業務相比增速明顯。就業務領域而言，個人消費信貸已經涉及人們生活的方方面面，可以說衣食住行無所不包，我們上面已經提到個人消費信貸已經涵蓋了個人住房貸款、住房裝修貸款、汽車貸款、助學貸款、大件耐用消費品貸款、旅游貸款以及其他貸款。隨著金融市場的不斷完善和商業銀行業務的進一步拓展，個人消費信貸業務的領域也必定會更寬。

（二）個人消費信貸業務發展不平衡

這種發展的不平衡，主要體現在不同地區、不同行業、不同領域間個人消費信貸業務發展的不平衡。就個人消費信貸業務的分布來看，大部分的業務主要集中在中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行以及中國建設銀行四家最大的國有商業銀行。較之四家銀行，其他銀行在此類業務中所占比例相對較小。就地區分布來看，由于經濟發展水平的差異，目前個人消費信貸業務主要分布在經濟發達的地區，特別是東部沿海地區。

（三）個人消費信貸方式單一

目前，各大商業銀行受理的個人消費信貸業務中，相當大比例的消費貸款方式是終極消費品作抵押的。這類貸款的用途主要集中在大件物品或貴重商品上,具體如住房、汽車等。除此之外，個人相對較少地使用銀行信用卡消費。

（四）個人消費信貸發展潛力大

雖然我國的個人消費信貸得到了很大程度的發展，無論在數量上，還是在業務領域方面都有了很大的增加和拓展。但是，較之西方發達國家，我國現在的個人信貸業務水平還很低，在整體貸款中所占的比重也不高，對總體經濟的影響也十分有限。越是經濟發展水平高的國家，個人消費貸款在全部貸款中所占的比例越高。美國的個人消費貸款能夠占到全部貸款的百分之七十，德國則能占到百分之六十。就整體而言，在西方發達國家，金融機構中消費貸款在全部貸款中所占的比例平均為30%～50%。較之經濟發達國家，我國的個人消費信貸所占比重還過低。因此，從這個角度講，要趕上甚至超過西方發達國家的個人消費信貸水平，我們還有很長的路要走，個人消費信貸發展的潛力巨大。

（五）個人消費信貸進度緩慢

總體來講，我國的個人消費信貸業務，無論是在數量上，還是在水平上都有了很大的提升。但是，與我國飛速發展的經濟和人們日益增長的物質文化的需要相比，個人信貸業務的進度還是有些緩慢。

此外，由于中國人傳統的消費觀念的制約，個人消費信貸業務的開展也受到很大的影響。總體而言，中國人更為崇尚“量入為出”式的消費，很多人都持有“有幾分錢，辦幾分錢的事”的觀念，在個人金錢方面總是以積累和儲蓄為主，秉承“勤儉節約”、“積少成多”的理財理念，很少有人能接受超前消費、貸款消費。因此，要實現個人消費信貸業務的進一步發展，就必須破除種種束縛人們消費的傳統觀念。

二、個人消費信貸風險的應對之策

在我國個人消費信貸業務得到不斷發展的同時，自然也會面臨一些風險問題。總體來講，個人消費信貸業務的風險包括信息風險、政策風險、管理風險、法制風險四種。信息風險，主要是由于信息缺失導致的。這種信息缺失主要表現為信息的不對稱，銀行對借款人的一些關鍵信息不掌握，從而帶來一定的風險。政策風險，主要是由于國家的消費政策滯后導致的。消費政策不能為個人消費信貸業務的開展提供必要的便利，反而成為其絆腳石。管理風險，主要是由于對貸款的監事和檢查不力，從而造成許多不利于貸款回收的問題。法制風險，主要是由于相關立法滯后于個人消費信貸業務發展的需要，從而為其正常開展帶來一定的風險和障礙。

針對個人消費信貸業務存在的風險問題，必須從以下幾個方面著手尋求破解之策：

(一）嚴格消費者貸款收進水平

嚴格消費者的貸款收進水平，就是要通過有效的管理和明確的法律來保證其切實履行。實現這一點可以通過改善貸款收進分配制度、完善社會保障制度、完善相關法律條文、保證銀行具有切實的追償權利等方式和手段。

(二）建立個人信用制度

完善的個人信用制度，是有效規避個人消費信貸風險的主要手段。個人信用制度的建立：首先，進行個人信用的登記，登記的信息必須真實并且盡可能的全面；其次，要對個人信用進行科學的評估。通過科學的評估，來確定不同貸款個人的信用等級，以此來為銀行是否為其提供貸款提供依據；再次，要建立嚴格的個人信用監管制度。通過對個人信用信息的監管，一方面有效約束個人貸款行為，另一方面就是一旦發生逃款，能夠進行有效的追償。

(三）建立完善的消費信貸法律體系

完善的消費信貸法律體系，是有效規避個人消費信貸風險的重要保障。在這方面，就要做到加大對個人消費信貸失信行為的法律懲罰力度，制定完善的法律制度來保障銀行和消費者的合法權益等。

除了以上三點，有效規避個人消費信貸風險，還可以通過增加市場風險分散和轉移的途徑來實現。總之，通過多種措施的共同作用，要力圖建成有效規避個人消費信貸風險的“大網”，最終實現個人消費信貸業務順利的開展，為經濟社會發展和人民生活水平提高服務。

參考文獻

[1]王麗麗.個人金融業務與法律風險控制[J].法律出版社,2004.

[2]鄒浩.美國消費信用體系初探[J].中國政法大學出版社,2005.

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商業銀行消費信貸是指商業銀行將資金借貸給個人或家庭使用和消費，商業銀行發展消費信貸業務，一方面能夠擴大內需，促進我國經濟的發展；另一方面有利于我國商業銀行改善和優化其資產結構，降低不良資產比例，減少金融風險，實現穩健經營的目標。我國居民的儲蓄率較高，居民更愿意把錢存放在銀行以獲得一個保障，這樣無形之間給銀行帶來了巨大的負債壓力。而商業銀行的消費信貸就可以平衡銀行和消費者之間的不平衡關系，建立一個和諧的市場環境。拓寬金融業務空間，是銀行重要的收入來源，同時又便于商業銀行強化風險管理，改善其經營效益，促進其經營機制與觀念的轉變，對商業銀行信貸人員的素質提出了更高的要求，也利于提高商業銀行處理消費信貸業務的水平。本文基于此，對商業銀行開展消費業務的情況進行研究分析。

二、我國商業銀行消費信貸業務發展現狀

（一）個人消費信貸的概念消費信貸是指，金融機構為了刺激消費，以消費者個人信用及償還能力為依據，以特定的商品為對象，消費信貸是指金融機構為了刺激消費，以消費者的個人信用和還款能力為基礎，以特定的商品為對象，通過信用，抵押，質押擔保或保證，以商品作為提供貨幣的條件，以支持消費開支，讓消費者能夠實現消費的行為。通過消費信貸的不斷發展，它可以作為連接生產和消費的手段，讓消費者減少銀行儲蓄，進行消費，促進社會經濟的發展，資本的流動進而帶動整個經濟產業。消費信貸是金融創新的產物，是商業銀行近年陸續開辦的用于個人消費目的的貸款。

（二）我國商業銀行消費信貸業務發展現狀對于我們國家現在的發展現狀，從1995年開始，經濟開始發生變化，以前我國經濟資源一直處于一個不能滿足的狀態，但是由于經濟的變化，轉變為一個剩余的狀態，使得買方市場受到約束，這種轉變同時也為以后的消費信貸的發展提供了條件。隨著經濟的不斷發展，居民收入越來越高，他們的需求也越來越多，越來越不能得到滿足，超高的消費需求推動了消費信貸的發展。1997年亞洲金融危機并沒有直接影響中國經濟，但間接上影響了商品的出口。為了解決這個危機，央行了《個人住房貸款管理辦法》，更加嚴格、規范、合理的要求辦理住房貸款的對象和條件，進一步促進消費者在房產上面的消費，從而帶動經濟發展。1999年央行了《關于開展個人消費信貸業務發展的指導意見》，讓商業銀行辦理消費信貸的工作，從政策上為消費信貸的發展提供支持。在過去的十幾年中，中國的消費信貸業務呈不斷發展的趨勢，消費信貸從1997年的172億上升到2012年的102723億元，在十年的發展過程中提高了597.2倍。在發展的過程中，企業不斷創新和發展消費信貸的業務范圍和工具，使得消費信貸不再是一個單一的金融機構。

三、我國個人消費信貸風險管理存在的問題

消費信貸存在的風險在我國商業銀行的風險管理中仍處于研究階段，應該說，這是廣泛的。這不僅有銀行內部管理的問題，客觀環境也存在不符合的問題。

（一）貸前調查無法全面翔實且效率低下為了控制貸款所產生的風險，個人要想辦理消費信貸業務，首先要進行一個信用調查，信用調查是風險識別的第一部分。金融機構需要核查貸款申請者各項資本資料和信用資料，然后填寫出了客戶評估報告，確定信用評級和貸款額度。中國的商業銀行個人消費信貸業務發展較遲，在個人消費信貸業務中，一般采取判斷式信用評分，客戶評價報告包括的基本情況和客戶信用等級規模。由于個人信用制度等外部金融環境還不夠合理規范，對客戶信息的收集是不完整的，能收集到的只有客戶在銀行的信用情況，而對于工商，稅務等部門的信息收集是不能做出判斷的。

（二）貸款審批環節較繁瑣中國的商業銀行在個人消費信用支付，風險審計過程中可能有自己的運作程序和要求，但在一般情況下，可以分為貸款前期調查、貸款審批和貸款后期管理三個方面。

（三）貸后管理手段落后消費信貸貸后管理是指從發出到收回全部本金和貸款利息，期間包括貸款的跟蹤調查和處理，貸款檢查，統計分析，日常管理，償還貸款的管理，不良貸款管理和收集，貸款管理后的文件管理等等一些過程，直至借款合同履行完畢。商業銀行在我國的信用風險管理比較滯后，許多核心環節都是手工完成，計算機利用率不高。風險預警系統并非基于本地數據，導致系統不集中，許多銀行仍處于手動發現問題的階段，更嚴重的是當出現延期支付的情況才發現問題。在風險類別中，中國的商業銀行比較重視操作風險和市場風險管理，忽略了信用風險管理。而中國的個人信用制度不健全，無法準確獲得的個人信息，讓客戶用“虛假”個人信息時不能得到充分證實。此外，商業銀行在中國的個人消費信貸風險管理的組織結構中比較散了。一般是有總行根據本行目前的發展狀況和經濟實力以及當前社會的市場狀況來分配分行信貸任務。這種風險控制存在兩個問題。首先是信貸授權在這樣的水平下會擴大到突破發展規劃的情況，更重要的是帶來資金和信用風險的擴大。第二個問題是，風險控制權力分散，各分公司，支行擁有消費信貸部門和配套的監測部門，看起來風險控制比較嚴密，每一層都有人在監控，但是實際上由于涉及的層級太多，導致權力過于分散，個人的風險控制是有限的，很難建立起一個強大的風險管理團隊，難以發揮風險控制和管理方面的作用。

（四）缺乏有效的風險防范和風險轉移機制1.我國商業銀行管理水平不高，而且尚未形成一套完整的消費信貸管理制度。再加上缺乏有效的激勵與約束機制，信貸人員素質偏低，操作手段相對落后，在貸前對借款人的資產負債狀況等了解不夠，貸款過程中對貸款人提交的信息審核不夠嚴謹，發放貸款之后跟蹤不到位，當出現風險問題的時候很難馬上采取措施進行解決，使其存在越拉越大的風險。另外，消費信貸業務的辦理手續繁瑣，環節眾多，費用較高，效率較低。2.抵押品難以變現，消費信貸擔保制度不完善。在發放消費貸款時，商業銀行除了要求借款人以自身的信用或保證人為貸款提供擔保之外，一般還要求其提供抵押物，防止發生風險時可以將抵押物作為第二還款來源。但由于我國拍賣市場、房地產等二級市場尚未完善，抵押品變現手續繁雜，交易費用高，銀行雖有最終處置權，卻很難將其變現，貸款擔保形同虛設。此外，我國擔保機構缺乏，有關消費信貸擔保的法律法規較少。3.我國消費信貸風險轉移機制欠缺，相配套的保險體系尚未形成。且商業銀行也未開發出金融衍生品以對沖消費信貸風險。一旦消費者無力還貸，所有風險將由銀行自身承擔，這對于銀行發展消費信貸業務是十分不利的。

四、加強我國個人消費信貸風險管理的建議

（一）健全個人征信系統目前，我國主要是通過政府的力量向社會征集信貸的方式，即有政府建立了信用評級機構，并直接管理。但信息來源主要限于金融機構，而且收集到的數據也要為金融機構所用。因此，中國迫切需要建立一個統一的信用信息登記系統，居民可以通過個人的身份證號碼申請一個唯一的個人資信賬戶，該賬戶可以包括三個方面：第一，個人信息，主要是姓名，年齡，教育程度，婚姻狀態等。二是個人信用信息，主要來自金融機構的信用記錄，如果存在債務且還沒有償還清楚的情況。三是個人的社會信息，如來自稅務機關的信息，存在檢察院，法院的司法案件等等，讓個人信息更完整，為公共數據庫提高一個準確、無誤的信息參考。在同一時間，調節個人信息的評價體系。個人信用賬戶信息在客觀上表現了個人信用狀況，不具有評價的功能，只有對客戶的信用進行嚴謹、規范審核，才能保證公平和公正的評價結果。此外，要完善失信懲罰制度。對于那些曾經存在不守信用，存在信用污點的人，為加強社會監督，對其進行失信懲罰，以示警告。比如除了經濟處罰，通過媒體向社會公開失信者的失信行為，讓其接受社會輿論的譴責。對于嚴重的情況，需要利用法律法規將他們繩之以法。最后，可以通過學習國外一些優秀的征信用機構，健全我國的個人信用中介機構，通過公平，公正的原則，嚴格遵守法律法規，提高自己的市場競爭力，通過與國際合作，打造有競爭力和有序的市場環境。

（二）健全相關法律法規良好的法律環境是消費信貸在我國的健康發展的保障，個人消費信貸的相關法律法規建設是缺乏的，迫切需要制定和完善《消費信貸法》，《金融消費者保護法》，《個人信用管理法》，《個人破產法》等。

（三）增強消費者信貸意識，構建良好信用意識一是進行廣泛的宣傳教育，讓消費者了解信用消費的重要意義，讓消費者明白節儉是一種美德，但是又不能過度節儉，不然會對經濟發展產生副作用，并樹立一個正確的消費觀念。現在的中國經濟是需要消費者進行消費才能拉動起來的，我國居民應建立“量力而為”理性的消費理念。第二，要提高居民的收入水平，增肌居民的消費需求，還有提高支付貸款的能力。在保證國民增長的同時政府應采取措施，提高居民的工資和其他收入。對于城鎮居民來說，政府可以大力發展中小企業和民營經濟，他們的稅收可以適當減免，以解決融資問題，從而可以采取以下幾個方面：第一、關注農村、低保、低收入的人群，優先考慮這些邊遠山村的財富分配，投入更多的財政收入進去，確保民生福利開支的增長速度高于財政收入的增長速度。第二、對于腐敗現象要加大打擊力度。第三、加大實施對壟斷性行業的改革，使收入達到均衡。第三，充分發揮輿論監督的作用，特別是新聞媒體，以達到宣傳信貸的作用。與此同時，舉辦各類誠信教育活動，弘揚誠實守信的傳統美德，努力營造守信的良好氛圍，讓全民認識到失信可恥，以培養人們的信用第一的觀念，使誠信行為成為自覺行動。此外，為加強社會信用監督，建立公示制度，使居民有意識地珍愛自己的信用記錄，形成良好的信用意識。

（四）培養銀行運作消費信貸業務水平1.加強消費信貸產品的創新。在越來越多不同的消費需求面前，商業銀行應該根據消費者需求設計出不同的配套的消費信貸產品。因此，商業銀行可結合信用證，銀行卡，科技，結算等部門的優秀人才，組成了產品研發部門，致力于產品需求的研究，發展和創新。同時，中國的商業銀行還可以學習國外商業銀行一些優秀的經驗，例如將與人們生活息息相關的吃、穿、住、行、教育等于消費信貸業務結合起來，以滿足市場的需求和發展，提高自己的市場競爭力，滿足不同客戶的需求。此外，還可以通過對自己消費信貸產品進行二次開發、重組，在利率，期限和還款方式上，讓消費者有更多的選擇。目前，償還中國的消費信貸產品的方法主要是本金和利息等額償還，雖然操作很簡單，但是受到一定的制約。此外，對其他類型的消費貸款，如助學貸款的償還方式也存在一定的約束，無法適應不同的借款人及其變化的還款能力。因此，中國的商業銀行，應盡快制定能夠適應不同借款人的還款方式消費信貸產品開發，創新，再發展，再創新，不斷滿足消費者的個性化需求，不斷推動消費信貸的發展，使其更加方便，更加高效。2.加強信貸風險管理。首先，要建立人人負責的信用風險文化。商業銀行應該根據本行的發展戰略和發展現狀，制定自己的風險管理目標，將今后的消費信貸業務按照這個目標執行。其次，要強化消費信貸風險研究和監控。第一，我們要加快計算機網絡的建設，形成一個共享性的數據中心，利用計算機的計算和分析水平，通過計算機系統來實現早期風險的預測。第二，加快建立內部風險評級模型，風險評級模型被分為兩個分析指標，定性和定量。最后，要加強研究不良資產處置方式。我國應制定相關政策，允許建立不良科目，核銷那些真的無法收回的不良消費貸款，這部分的損失可以通過商業銀行的盈利抵消，按照這個周期循環下去。此外，分散個人消費信貸證券風險，減少融資的消費信用保證基金公司承擔額風險，利用個人消費貸款和個人保險的組合來降低風險，這些措施都是可以考慮實施的。

五、結語

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一、個人信用缺失是影響目前個人消費信貸市場發展的關鍵因素

近幾年來，隨著我國個人消費信貸市場的推廣，人們逐漸接受這種新的消費形式，人們的“積蓄——購物——積蓄”的傳統消費觀念已經在向“貸款——購物——積蓄還債”的觀念轉變，這一點在經濟發達地區和大中城市的居民身上體現得尤為明顯。因此，雖然個人消費觀念仍然影響著我國個人消費信貸市場的發展，但已經不再是主要的制約因素。

從目前個人消費信貸的開辦情況來看，由于它風險小、收益高，各家銀行競相積極拓展此項業務。但隨著業務的展開，貸款風險也逐漸顯露出來。根據各商業銀行的有關規定，個人消費信貸的不良貸款比一般應控制在5‰以內，但據有關數據顯示，目前個人消費貸款的還款率一般為70％～80％，而且還有繼續下降的趨勢。應該說，貸款風險的加大是阻礙個人消費信貸市場發展的主要原因。

目前，理論界普遍認為，個人消費貸款風險加大除個人信用觀念淡薄外，關鍵原因還是由于我國以個人信用記錄為主體的信用管理制度尚未建立。應該說，這種觀點有其正確的一面，但并不完全準確。市場經濟是一種信用經濟，市場交易離不開信用基礎。從個人信用來看，它包括道德信用和資產信用兩部分。道德信用指誠實守信的品質，它的好壞往往通過市場交易中的信用記錄來反映。資產信用指個人擁有的包括儲蓄、債券、股票、不動產等資產所具有的信用等級，它的高低由個人所擁有的資產的多少來決定，資產越多，信用等級越好。上述觀點是把道德信用當成了個人信用的主體，而忽略了個人資產信用的存在，因此這種觀點不完全準確。筆者認為，我國缺乏以個人信用記錄為主體的道德信用管理制度，以及以個人資產為主體的資產信用評價體系，這兩種信用的缺失直接影響著個人消費信貸市場的發展。

二、信息不對稱是個人消費信貸市場中產生信用缺失的主要原因

個人消費信貸風險的產生是由于信用缺失，而信用問題的產生源于信息不對稱。按照西方微觀信息經濟學理論，信息不對稱是指市場中交易的一方比另一方擁有更多的信息。在具體工作中，按不對稱信息發生的時間，事前發生的信息不對稱會引起逆向選擇問題，而事后發生的信息不對稱會引起道德風險問題。按照西方微觀信息經濟學理論的奠基人之一、2001年度諾貝爾經濟學獎獲得者———斯蒂格利茨對信貸市場模型的分析，信貸市場中的借款人有高風險和低風險之分，但這一信息只有借款人自己知道，而銀行并不知道。在這種情況下，銀行為防范風險只好提高利率。當利率升高時，低風險的借款人不愿意借款，而高風險的借款人愿意支付較高的利息，因此仍積極借款，從而出現低風險的借款人逐漸退出市場，而高風險的借款人充斥信貸市場的逆向選擇現象。當雙方簽訂合同后，銀行對借款人的行為無法監督，如果借款人不能嚴格履行合同，就會產生道德風險問題。

在個人消費信貸市場中，銀行和借款人之間永遠存在著信息不對稱問題，信息不對稱中的逆向選擇問題和道德風險現象在實際工作中普遍存在。一般情況下，借款人在向銀行申請借款時，知道自己是否具有償還的能力，但必然會更多地提供對自己有利的信息，而盡量少提或者干脆不提那些對自己不利的信息或者不確定性因素。銀行為防范風險只好提高利率或采取抵押擔保形式，這樣就增加了客戶的交易費用，使許多信用良好但不能提供抵押擔保的個人不能或不愿向銀行借款，從而產生事前的逆向選擇的現象。同時，由于銀行面對著千家萬戶，不可能對所有借款人的行為進行有效監督，不遵守信用的借款人就可能不按時歸還借款和利息，就會產生事后的道德風險問題。在個人消費信貸市場中，信用缺失現象和信息不對稱是密切聯系的。信息不對稱是產生信用缺失現象的主要原因，信息不對稱的存在必然導致信用缺失現象，而信用缺失的程度直接與市場中的信息不對稱程度密切相關。信用可以看做是克服信息不對稱的一個非正式的合約安排，其重要作用在于減少交易費用，降低社會平均交易成本，使市場交易更加公平合理和有利可圖，促進市場健康有序地發展；而信用缺失則會增加交易費用，使得原本可以發生的交易不能維持下去。因此，如果不能有效地解決信息不對稱問題，信用缺失現象將不能避免。

三、個人消費信貸市場中解決信息不對稱問題的措施和對策

按照西方微觀信息經濟學理論，解決信息不對稱問題需要建立起激勵機制和信號傳遞機制。簡單地說，在出現逆向選擇現象時，委托人在簽訂合同時不完全知道人的私人信息，需要通過信號傳遞機制來解決，即需要設計一種機制讓擁有私人信息的人將信息傳遞給沒有信息的委托人，或者后者誘使前者披露其私人信息，從而達到一種最好的契約安排。在發生道德風險問題時，委托人在簽訂合同后不能充分掌握人的信息，這時委托人就需要設計出一個最優的激勵機制，誘使人選擇委托人所希望的行動。總之，應該充分利用個人信用信息，通過建立和完善信號傳遞機制和激勵機制來解決個人消費信貸市場中的信息不對稱問題。在建立信號傳遞機制方面，要利用個人消費信用記錄信息，通過自身的良好信用來取得貸款，以解決事前的逆向選擇問題；在建立激勵機制方面，要有效地利用個人資產信用信息，通過完善抵押擔保手續，以個人自有財產進行抵押擔保，以防止事后道德風險問題的發生。筆者認為，解決信息不對稱問題應從以下幾個方面入手：

第一，要加強社會信用觀念建設和信用法制建設。一是政府要加強行政管理職能，強化公民信用意識，把誠實守信作為社會主義道德建設的基礎工程來抓，讓人們真正認識到個人信用是“第二身份證”，是“經濟通行證”，將在今后的生活中扮演越來越重要的角色，應當有效地加以維護，以形成“誠信為本，操守為重”的信用文化。二是要加強社會信用的法制建設，建立健全與規范信用信息資源有關的法律法規，用法律手段規范個人的信用行為。三是金融部門要加強與司法部門、經濟管理執法部門的合作，建立社會信用環境聯席會議制度，加大對不履行還債義務行為的法律約束。

第二，要堅持個人消費信貸審批條件。銀行要堅持貸款條件，完善貸款手續和合同，簡化貸款程序，工作中堅持“先抵押擔保，后信用放款”的原則。在實際工作中，個人消費貸款可分為抵押、擔保、信用三種。抵押擔保貸款一般需要客戶以自有財產作抵押或擔保，即以個人資產信用作保證。信用貸款可以僅憑個人信用記錄，即以個人道德信用作保證。為了防止出現事前的逆向選擇問題，保證貸款的安全性，一般只在信用體系健全的城市才采取信用放款形式。但是，為了防止事后道德風險問題的發生，銀行必須了解客戶的信用記錄，只向信用好的客戶發放貸款。