互聯(lián)網(wǎng)銀行范文

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篇1

人們在享受鼠標(biāo)輕觸之間輕松管理自己的銀行賬戶時(shí)，卻并不知道這樣一個(gè)公司的存在：它構(gòu)建的網(wǎng)銀系統(tǒng)被國內(nèi)70%的網(wǎng)銀用戶使用，搭建了包括國有商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行在內(nèi)的超過100家的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。它就是北京宇信易誠網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司，44歲的曾碩是這家公司創(chuàng)始人。

2000年前后，互聯(lián)網(wǎng)成為創(chuàng)業(yè)者們青睞的對象，丁磊、張朝陽是當(dāng)時(shí)青年學(xué)子們心中創(chuàng)業(yè)的偶像。此時(shí)的曾碩還是南天科技集團(tuán)的一員。在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下，他開始思考，在傳統(tǒng)的柜臺(tái)服務(wù)模式之外，如何利用新的手段更好地解決網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率及柜臺(tái)人員固有工作效率的局限性，減輕柜面壓力，提升綜合競爭力。

當(dāng)時(shí)的人們還對通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)動(dòng)帳交易及資金劃轉(zhuǎn)將信將疑，但是曾碩依然決定放棄在南天科技集團(tuán)的穩(wěn)定工作，選擇創(chuàng)業(yè)。2000年，曾碩創(chuàng)立北京易誠世紀(jì)科技有限公司（下稱易誠世紀(jì)），專注銀行渠道的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展策略和應(yīng)用軟件產(chǎn)品開發(fā)。他篤信，互聯(lián)網(wǎng)將對社會(huì)生活及金融領(lǐng)域進(jìn)行全方位的重構(gòu)，“走銀行和互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的創(chuàng)業(yè)路子一定沒錯(cuò)。”

后來的事實(shí)證明，曾碩的判斷是正確的，他很快取得成功。網(wǎng)銀不受地域和時(shí)間限制的優(yōu)勢，使其很快取得了發(fā)展空間。2005年，曾碩和他的團(tuán)隊(duì)僅用5年時(shí)間，就占據(jù)了70%的網(wǎng)銀系統(tǒng)市場。

2009年，曾碩對自己所在行業(yè)有了不同的思考。他認(rèn)為，從事了10年的網(wǎng)銀行業(yè)后，易誠世紀(jì)擁有了很多客戶，但是卻沒有體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)的真正價(jià)值。

2010年，曾碩以及他的團(tuán)隊(duì)提出了新的夢想――突破網(wǎng)上銀行傳統(tǒng)的安全觀砌起的高墻，做中國真正的互聯(lián)網(wǎng)銀行。

曾碩告訴《中國經(jīng)濟(jì)和信息化》記者，進(jìn)入網(wǎng)銀的業(yè)務(wù)量對柜面業(yè)務(wù)替代率達(dá)到甚至超過50%的高速發(fā)展階段，銀行卻不得不正視這樣一些新的問題：網(wǎng)銀同質(zhì)化發(fā)展、缺乏持續(xù)創(chuàng)新能力、電商和第三方支付的挑戰(zhàn)愈發(fā)兇猛、銀行脫媒現(xiàn)象也日漸突出。

“未來5～10年，是銀行互聯(lián)網(wǎng)深度融合的過程，雖然以支付寶為代表的第三方支付正在侵蝕銀行支付市場，但是銀行現(xiàn)在開始利用自身的信用、數(shù)據(jù)等優(yōu)勢，轉(zhuǎn)變觀念，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銀行還是有很大的機(jī)會(huì)。”曾碩說，要讓互聯(lián)網(wǎng)成為最好的金融服務(wù)平臺(tái)。

征戰(zhàn)網(wǎng)銀系統(tǒng)市場

“什么叫電子商務(wù)？”這是13年前，曾碩在招聘時(shí)經(jīng)常問面試者的一個(gè)問題。

在曾碩看來，電子商務(wù)就是用電子的手段完成商務(wù)的過程。不過，網(wǎng)上銀行支付是其中不可或缺的一環(huán)。考慮到這是第一次創(chuàng)業(yè)，曾碩將公司的重點(diǎn)訴求的定位是做網(wǎng)上銀行應(yīng)用產(chǎn)品。

曾碩的第一個(gè)客戶是工商銀行，至今他仍然記憶猶新。曾碩和他的團(tuán)隊(duì)基于IBM的研發(fā)平臺(tái)，于2000年12月，開始與工行的專家一起建成了國內(nèi)乃至世界上用戶規(guī)模最大的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。

最艱巨的工程當(dāng)屬第一個(gè)月的原型搭建。30天里，曾碩團(tuán)隊(duì)白天與工行方面從網(wǎng)銀架構(gòu)討論到實(shí)現(xiàn)細(xì)節(jié)，晚上回到住處，他再熬夜編寫代碼，日均工作時(shí)長超過16個(gè)小時(shí)。

最終，新建原型無論從交易實(shí)現(xiàn)方式，還是系統(tǒng)的承載能力，無論從操作效率，還是賬戶安全，均經(jīng)過檢驗(yàn)，得到認(rèn)可。2001年6月，工商銀行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)成功上線。

工行網(wǎng)銀項(xiàng)目的成功為曾碩的業(yè)務(wù)拓展開了個(gè)好頭。此后，曾碩和他的團(tuán)隊(duì)也得到國內(nèi)大多數(shù)銀行的認(rèn)可，迅速占領(lǐng)七成的網(wǎng)銀系統(tǒng)市場，Liana產(chǎn)品在中國銀行業(yè)全面落地。

2006年，易誠世紀(jì)的業(yè)務(wù)如日中天，曾碩卻帶著一手創(chuàng)建的易誠世紀(jì)與宇信鴻泰合并，成立宇信易誠科技有限公司，并在2007年于納斯達(dá)克成功上市，成為國內(nèi)金融行業(yè)全方位的解決方案提供商，業(yè)務(wù)覆蓋全國大部分大中型銀行。

做真正的互聯(lián)網(wǎng)銀行

在國內(nèi)網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)70%的業(yè)務(wù)替代率時(shí)，曾碩發(fā)現(xiàn)網(wǎng)上銀行面臨嚴(yán)重的發(fā)展瓶頸。

以證書和USBkey為安全壁壘的網(wǎng)銀封閉體系讓客戶與銀行之間的交互形式單一，交互過程也變得不順暢，銀行投入重金建設(shè)的網(wǎng)上銀行實(shí)際上與互聯(lián)網(wǎng)是隔離的，銀行服務(wù)無法進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，銀行也無法利用更多的互聯(lián)網(wǎng)手段更好地實(shí)施營銷、服務(wù)客戶、拓展業(yè)務(wù)。

網(wǎng)上銀行站在了發(fā)展的十字路口。

適合過去十年銀行發(fā)展的網(wǎng)上銀行體系，真的能適應(yīng)未來的發(fā)展嗎？在金融業(yè)絕對優(yōu)勢地位和市場壁壘受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)的情況下，銀行應(yīng)該如何應(yīng)對才能在日趨激烈的競爭中繼續(xù)保持獨(dú)特優(yōu)勢？

答案是，做真正的互聯(lián)網(wǎng)銀行。2010年，曾碩率先提出了建設(shè)以“金融服務(wù)生活”為主題的第三代網(wǎng)上銀行――互聯(lián)網(wǎng)銀行。2011年5月，他們成功建設(shè)的廣發(fā)銀行新網(wǎng)銀，揭開了國內(nèi)第三代網(wǎng)上銀行發(fā)展的序幕。

曾碩和他的團(tuán)隊(duì)找到了實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)銀行的途徑，即以LIFE新一代網(wǎng)銀產(chǎn)品為突破口的新一代“互聯(lián)網(wǎng)銀行”。

篇2

為深化金融體制改革，提高金融市場服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，銀監(jiān)會(huì)近幾年重啟民營銀行牌照發(fā)放，累計(jì)共發(fā)放六家民營銀行牌照。其中，騰訊系的前海微眾銀行以及阿里系的浙江網(wǎng)商銀行有望打造中國最早的互聯(lián)網(wǎng)銀行。自2015年1月18日前海微眾銀行試運(yùn)營后，浙江網(wǎng)商銀行于2015年6月25日正式開業(yè)，兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行走入公眾視線。本文嘗試對互聯(lián)網(wǎng)銀行的歷史發(fā)展脈絡(luò)與主要模式進(jìn)行梳理，對國內(nèi)兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展思路進(jìn)行分析，并根據(jù)目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融生存現(xiàn)狀，對中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提出建議。

關(guān)鍵詞:

互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)金融;發(fā)展模式

一、互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的歷史脈絡(luò)與主要模式

1.互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的歷史脈絡(luò)

自以威尼斯銀行為代表的近代商業(yè)銀行誕生以來的五百多年歷史之中，零售銀行一直依托實(shí)體網(wǎng)店拓展業(yè)務(wù)，然而近五十年，這種擴(kuò)張模式面臨著各種挑戰(zhàn)，銀行逐步開始轉(zhuǎn)戰(zhàn)虛擬電子空間。從歐美銀行的發(fā)展脈絡(luò)看，上世紀(jì)70年代商業(yè)銀行開始引入ATM機(jī)，80年代則建立了電話服務(wù)中心，到90年代開始積極“觸網(wǎng)”，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，進(jìn)入21世紀(jì)后，增加了移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)。信息通信技術(shù)的進(jìn)步為商業(yè)銀行多種方式服務(wù)客戶提供了可能，大大提升了商業(yè)銀行的服務(wù)效率。但長期以來，零售銀行業(yè)務(wù)仍建立在實(shí)體分支網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)上，電子分銷只是實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的補(bǔ)充。在大多數(shù)的情形下，電子分銷渠道只是起到線上營銷渠道的作用，實(shí)際業(yè)務(wù)仍然需要引流到線下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)完成。在傳統(tǒng)銀行通過電子分銷擴(kuò)展?fàn)I銷渠道時(shí)，也有一些新興銀行開始在完全沒有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)支持的情況下發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)。全球第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行為美國的安全第一銀行(SFNB)，該行在1994年4月由Area銀行、Wachovia銀行、HuntingBancshares股份公司、SecureWare和FiveSpace計(jì)算機(jī)公司等聯(lián)合成立，為全交易型網(wǎng)上銀行。SFNB完全依賴互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行運(yùn)營，服務(wù)范圍囊括基本電子支票業(yè)務(wù)、貨幣市場、利息支票業(yè)務(wù)、信用卡、基本儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)及CDS等多種金融服務(wù)。由于沒有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，該行通過電子郵件或免費(fèi)熱線提供每年?duì)I業(yè)365天、每天營業(yè)24小時(shí)的全天候客戶服務(wù)支持［1］。由于之后進(jìn)入該行業(yè)的大銀行與競爭者加快電子銀行布局并降低成本，SFNB客戶黏性不足、機(jī)構(gòu)盈利能力單薄的問題越發(fā)突出。1998年，加拿大皇家銀行以2000萬美元的價(jià)格收購了SFNB除技術(shù)部門以外的所有部門，被收購后，SFNB轉(zhuǎn)型為網(wǎng)絡(luò)技術(shù)部門，為傳統(tǒng)銀行提供服務(wù)［2］。SFNB是新興銀行獨(dú)立發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)而最后被傳統(tǒng)銀行吞噬的例子，但也有新興互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展成功進(jìn)而促使作為母公司的傳統(tǒng)銀行整體轉(zhuǎn)型的例子，例如波蘭的互聯(lián)網(wǎng)銀行mBand促使其母公司BRE銀行全面轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)并改名為mBank統(tǒng)一品牌15標(biāo)志。傳統(tǒng)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時(shí)將電子渠道視為傳統(tǒng)線下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)渠道的補(bǔ)充。但對于真正的互聯(lián)網(wǎng)銀行而言，其只有電子渠道一種渠道，移動(dòng)銀行、電話服務(wù)中心、互聯(lián)網(wǎng)、傳統(tǒng)實(shí)體分支網(wǎng)點(diǎn)只是業(yè)務(wù)終端，電子渠道為所有業(yè)務(wù)終端提供基礎(chǔ)設(shè)施。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)銀行強(qiáng)調(diào)與客戶的交互性，滿足客戶需求的多樣化，這就要互聯(lián)網(wǎng)銀行平衡大規(guī)模批量生產(chǎn)與個(gè)性化服務(wù)管理之間的矛盾，實(shí)現(xiàn)批量化提供個(gè)性化服務(wù)，即借助大數(shù)據(jù)應(yīng)用為每一位客戶提供與他們有關(guān)系的服務(wù)。這就要求互聯(lián)網(wǎng)銀行在基于個(gè)人隱私授權(quán)的基礎(chǔ)上對海量客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，找出客戶在生活中需要什么樣的與個(gè)人有關(guān)聯(lián)的服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)銀行也不再單純由金融人才主導(dǎo)，在一定程度上互聯(lián)網(wǎng)銀行由互聯(lián)網(wǎng)人才主導(dǎo)。

2.互聯(lián)網(wǎng)銀行的主要模式

由于美國發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銀行的歷史較為悠久，規(guī)模以及機(jī)制發(fā)展較為成熟，本文選取兩家運(yùn)營模式具有一定代表性的互聯(lián)網(wǎng)銀行進(jìn)行介紹。(1)INGDirectUS:純粹線上服務(wù)荷蘭ING集團(tuán)以直銷銀行的形式拓展海外金融產(chǎn)品零售市場。2000年，ING集團(tuán)美國直銷銀行成立，并在2002年度實(shí)現(xiàn)首次盈利。由于不良率大幅上升導(dǎo)致2008年與2009年連續(xù)兩年虧損，之后美國第一資本金融公司于2012年成功收購ING直銷銀行［3］。ING直銷銀行把目標(biāo)客戶定位于收入水平較好、對于價(jià)格較為敏感并且受到良好教育的客戶群，并通過網(wǎng)絡(luò)與電話兩種方式進(jìn)行營銷活動(dòng)。ING幾乎不存在物理網(wǎng)點(diǎn)，而是通過電話與網(wǎng)絡(luò)的營銷方式，吸引對存款利率較為敏感的用戶［4］。在貸款業(yè)務(wù)方面，ING主要的經(jīng)營業(yè)務(wù)為風(fēng)險(xiǎn)較低的房貸業(yè)務(wù)，由于操作簡單，風(fēng)險(xiǎn)較低，從而獲得較為穩(wěn)定的投資回報(bào)率。總的來說，薄利多銷為ING直銷銀行的主要經(jīng)營模式，較低的投資回報(bào)率、較高的資金成本導(dǎo)致其凈息差低于同業(yè)水平。另外，ING銀行的中間業(yè)務(wù)基本不收費(fèi)，收入來源基本為上文所提到的凈息差。所以有效地控制成本在ING直銷銀行經(jīng)營過程中占據(jù)較為重要的位置，要求其簡化產(chǎn)品的種類與服務(wù)的過程，在設(shè)計(jì)產(chǎn)品的時(shí)候，較少的顧及客戶的個(gè)性化需求以避免增加運(yùn)營成本。(2)Simple:為個(gè)人提供金融綜合服務(wù)的營運(yùn)商Simple本身并不是銀行，而是由銀行從業(yè)人員牽頭，與各大銀行建立合作關(guān)系，并由合作銀行提供客戶賬戶，在此基礎(chǔ)上，simple通過手機(jī)軟件、電話、互聯(lián)網(wǎng)等方式進(jìn)行一系列的金融服務(wù)，包括但不限于存款、理財(cái)、支付等業(yè)務(wù)，為其客戶提供消費(fèi)與儲(chǔ)蓄的綜合理財(cái)服務(wù)［5］。通過為客戶提供儲(chǔ)蓄計(jì)劃和消費(fèi)計(jì)劃模塊，對于用戶的每一項(xiàng)支出都進(jìn)行分類，用戶可在事后查詢報(bào)告，此舉可培養(yǎng)用戶合理的消費(fèi)習(xí)慣，增加客戶粘性。在技術(shù)方面，simple率先使用大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，通過總結(jié)歸納客戶的消費(fèi)儲(chǔ)蓄習(xí)慣滿足客戶的個(gè)性化需求，由于較為先進(jìn)的大數(shù)據(jù)技術(shù)，使得在經(jīng)營過程中增加客戶的邊際成本幾乎為零［6］。總體來說simple可稱為銀行服務(wù)商，這是其真正價(jià)值所在。Simple只做平臺(tái)，不做資產(chǎn)運(yùn)用。通過在平臺(tái)上建立有效的客戶服務(wù)機(jī)制例如綜合理財(cái)服務(wù)吸引客戶，增加客戶粘性，從合作的銀行中提取利息收入的提成。除此之外，還可通過客戶在支付過程中收取一定的手續(xù)費(fèi)。

二、前海微眾銀行與浙江網(wǎng)商銀行的發(fā)展思路比較

1.前海微眾銀行的發(fā)展思路與現(xiàn)狀

中國首家以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為交易中介的民間銀行深圳前海微眾銀行于2014年12月正式掛牌經(jīng)營，前海微眾銀行是由騰訊作為主要發(fā)起人，與實(shí)體銀行推出的網(wǎng)上銀行不同，前海微眾銀行并不是利用互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)改進(jìn)提品和服務(wù)的渠道，而是圍繞網(wǎng)絡(luò)空間和物理空間的映射關(guān)系布局，重新設(shè)計(jì)適于網(wǎng)民需要的產(chǎn)品和務(wù)。但是由于騰訊除旗下財(cái)付通涉足支付領(lǐng)域外，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域并沒有太多涉足。因此，騰訊系自身的互聯(lián)網(wǎng)金融人才稀缺，前海微眾銀行的高管配置以原平安系主導(dǎo)，除此之外，前海微眾銀行也將平安銀行的基層人員挖來，作為銀行的后臺(tái)技術(shù)人員與業(yè)務(wù)人員。由于平安銀行是目前做個(gè)人貸款業(yè)務(wù)最有成績的股份制商業(yè)銀行，這也是前海微眾銀行大量吸收平安銀行人才的原因。在銀行的組織架構(gòu)設(shè)計(jì)上，設(shè)置了五大事業(yè)部，包括信用卡事業(yè)部、零售與小微事業(yè)部、同業(yè)金融事業(yè)部三大前臺(tái)部門，以及微金融事業(yè)部、科技事業(yè)部兩大平臺(tái)部門［7］。從組織架構(gòu)上看，前海微眾銀行的業(yè)務(wù)布局著力點(diǎn)在小微融資和個(gè)人消費(fèi)信貸領(lǐng)域，而善用互聯(lián)網(wǎng)的人群如年輕人、白領(lǐng)等草根階層是前海微眾銀行的主要客戶目標(biāo)。但開業(yè)半年來，前海微眾銀行僅推出面向極少部分消費(fèi)者開放的小額信貸產(chǎn)品“微粒貸”，產(chǎn)品創(chuàng)新舉步維艱。其中一個(gè)很重要的原因就是賬戶體系的缺失。在遠(yuǎn)程開戶問題并未解決的現(xiàn)在，前海微眾銀行只能上線無需依靠賬戶或通過其他賬戶可以“曲線求生”的產(chǎn)品，比如個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。由于前海微眾銀行在微信與QQ等社交平臺(tái)上的壟斷地位，微粒貸產(chǎn)品無需在營銷方面投入過多精力，而只需把好風(fēng)控。前海微眾銀行風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)來源主要包括兩大方面:一是人行征信、公檢法、教育等外部數(shù)據(jù);二是騰訊社交與支付數(shù)據(jù)。而其風(fēng)控的核心在于防止欺詐，防止欺詐包括五大流程:(1)通過白名單邀請制度確定是誰在操作;(2)識別是否是本人常用設(shè)備;(3)識別是否是常用網(wǎng)絡(luò)環(huán)境;(4)識別網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是否安全;(5)識別銀行卡，確保貸款資金是否進(jìn)入本人賬戶。前海微眾銀行試圖通過持續(xù)優(yōu)化風(fēng)控模型來平衡服務(wù)流程簡化與風(fēng)險(xiǎn)控制不放松之間的矛盾。解決這一矛盾的基礎(chǔ)在于前海微眾銀行構(gòu)建綜合評分體系，得出每個(gè)注冊用戶的信用評分。前海微眾銀行得到的信用評分不予公開，但會(huì)向用戶公開一個(gè)授信額度，這就相當(dāng)于將風(fēng)險(xiǎn)前置，從而提高用戶實(shí)際產(chǎn)生資金需求時(shí)候的審批效率。事實(shí)上，在借款人申請貸款的45秒后資金就有望劃轉(zhuǎn)到賬。在其綜合信用評分體系中，社交基礎(chǔ)變量有兩千多個(gè)，中間變量兩萬多個(gè)，其中關(guān)鍵變量二三十個(gè)，具體分類情況參見圖1。前海微眾銀行的長遠(yuǎn)規(guī)劃是不僅做沒有網(wǎng)點(diǎn)的銀行，而且要做沒有存款、沒有貸款的銀行，立足于平臺(tái)化思路，前海微眾銀行試圖將有融資需求的個(gè)人用戶和微型企業(yè)與提供資金的金融機(jī)構(gòu)連接在一起，前海微眾銀行在此過程中提供風(fēng)險(xiǎn)控制與貸款管理服務(wù)。在起步階段，由于前海微眾銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力并未得到合作金融機(jī)構(gòu)的充分信任，因此對于目前前海微眾銀行的信貸產(chǎn)品，合作銀行只出資80%，而前海微眾銀行出資20%，這樣前海微眾銀行仍然承擔(dān)一定的信貸風(fēng)險(xiǎn)。前海微眾銀行發(fā)放貸款的資金來源主要為資本金以及股東存款，尚未吸收任何零售存款。與Simple的模式類比，未來前海微眾銀行可能會(huì)在移動(dòng)端吸收存款方面有所突破，其開展存款業(yè)務(wù)有兩種思路:(1)自己吸收存款，對儲(chǔ)戶兜底，這樣其仍未退出信用中介的角色;(2)幫助合作銀行吸收存款，前海微眾銀行收取中間服務(wù)費(fèi)用，這樣徹底退出信用中介角色。按照前海微眾銀行目前的規(guī)劃，第二種思路最終落地的可能性較大。

2.浙江網(wǎng)商銀行的發(fā)展思路與現(xiàn)狀

浙江網(wǎng)商銀行所屬的阿里系本是以網(wǎng)絡(luò)公司起家，致力于創(chuàng)造便捷的網(wǎng)絡(luò)交易渠道與多元化的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)。在大數(shù)據(jù)的應(yīng)用和云計(jì)算技術(shù)支持下，阿里系開展金融業(yè)務(wù)服務(wù)有先天的優(yōu)勢。最初阿里系服務(wù)商家和客戶的方式采取了阿里提供數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、金融機(jī)構(gòu)提供信貸資金的合作模式。例如，在2007年，阿里便開始嘗試與建設(shè)銀行、工商銀行合作，合作內(nèi)容主要是向會(huì)員企業(yè)提供網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款，阿里巴巴將提交貸款申請的會(huì)員資料提交給銀行，資料包括個(gè)人信用記錄，最終由銀行風(fēng)控部門決定是否發(fā)放貸款。然而阿里和銀行的合作成果非常有限，最終雙方分道揚(yáng)鑣，阿里成立小額貸款公司，自行發(fā)放貸款。而后阿里系的浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)(后文簡稱為螞蟻金服)于2014年3月成功獲取民營銀行牌照，浙江網(wǎng)商銀行由此掛牌成立。由于螞蟻金服在浙江網(wǎng)商銀行成立之前早已嘗試開展多方面的金融服務(wù)，以至于在浙江網(wǎng)商銀行成立之后在金融項(xiàng)目的開展上如魚得水。傳統(tǒng)銀行的“存貸匯”業(yè)務(wù)，螞蟻金服早已涉及。招財(cái)寶類似于銀行的“定期存款”，余額寶類似于銀行的“活期存款”，這兩個(gè)產(chǎn)品的推出為螞蟻金服奠定了信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)，而支付寶轉(zhuǎn)賬則在一定程度上實(shí)現(xiàn)了匯款功能，并匯集了從事金融服務(wù)的大量數(shù)據(jù)。按照規(guī)則，浙江網(wǎng)商銀行的業(yè)務(wù)板塊集中在三大方面:小微企業(yè)、個(gè)人業(yè)務(wù)以及農(nóng)村金融。小微企業(yè)這塊，阿里小貸已經(jīng)經(jīng)過了幾年的嘗試。個(gè)人業(yè)務(wù)這塊，繼推出虛擬信用卡失敗后，螞蟻金服推出的“花唄”已經(jīng)對個(gè)人消費(fèi)信貸做出了探索。對于浙江網(wǎng)商銀行而言，真正需要摸索的是農(nóng)村金融。浙江網(wǎng)商銀行在開展小微企業(yè)融資領(lǐng)域的風(fēng)控手段還是依據(jù)基于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的“水文”模型。依據(jù)小微企業(yè)類目、級別等統(tǒng)計(jì)的阿里系商戶的“水文數(shù)據(jù)”庫，阿里系統(tǒng)在考慮為客戶授信時(shí)，會(huì)結(jié)合水文模型，基于該商鋪?zhàn)陨頂?shù)據(jù)的變化，以及同類目下的可比商鋪數(shù)據(jù)的變化，判斷客戶未來商鋪經(jīng)營情況的變化，預(yù)測其融資需求，判斷其還款能力。浙江網(wǎng)商銀行在開展個(gè)人消費(fèi)信貸主要依據(jù)于其個(gè)人信用評分體系。根據(jù)芝麻信用評分體系(見圖2)，支付寶會(huì)對消費(fèi)者設(shè)立信用額度，即“花唄”的信35用上限。作為國內(nèi)第一個(gè)個(gè)人信用評分產(chǎn)品，芝麻信用分從個(gè)人用戶的履約能力、信用歷史、身份特質(zhì)、行為偏好、人脈關(guān)系等五個(gè)維度對其信用水平進(jìn)行綜合評價(jià)。在淘寶、天貓上購物的消費(fèi)者可以選擇申請?jiān)谛庞妙~度以內(nèi)的消費(fèi)信貸，還款方式有兩種:(1)三個(gè)月、六個(gè)月、九個(gè)月、十二個(gè)月的分期付款方式;(2)確認(rèn)收貨第二個(gè)月10號一次還款方式。還款當(dāng)日阿里依次從支付寶、余額寶、綁定的銀行卡扣除用戶款項(xiàng)。浙江網(wǎng)商銀行成立農(nóng)村金融部門的出發(fā)點(diǎn)在于配合阿里巴巴集團(tuán)的農(nóng)村金融戰(zhàn)略和村淘業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)村居民的消費(fèi)信貸與個(gè)人理財(cái)需求。阿里巴巴集團(tuán)于2014年10月宣布，將在未來3－5年內(nèi)啟動(dòng)千縣萬村計(jì)劃，即投資100億元人民幣，籌建1000個(gè)縣級運(yùn)營子中心和10萬個(gè)村級服務(wù)站，將阿里巴巴集團(tuán)的電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋到全國六分之一的農(nóng)村地區(qū)以及三分之一強(qiáng)的縣。由于浙江網(wǎng)商銀行在農(nóng)村金融領(lǐng)域缺乏經(jīng)驗(yàn)，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的推進(jìn)必須與其他機(jī)構(gòu)展開合作。浙江網(wǎng)商銀行的農(nóng)村金融部門與郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)較多的金融機(jī)構(gòu)廣泛開展合作，按照2015年年初螞蟻金服首席運(yùn)營官井賢棟對外的披露，螞蟻金服已經(jīng)與2300多家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)聯(lián)通，一方面，為農(nóng)村地區(qū)用戶開展線上支付通道，滿足其線上購買農(nóng)資與生活用品的需求;另一方面，對接農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)，為農(nóng)戶提供消費(fèi)信貸需求。除此之外，針對浙江網(wǎng)商銀行在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)面臨的數(shù)據(jù)缺失問題，尤其是農(nóng)民日常生活、消費(fèi)交易的數(shù)據(jù)缺失問題，浙江網(wǎng)商銀行著力與農(nóng)村生產(chǎn)資料、融資產(chǎn)品的供應(yīng)商以及農(nóng)民、農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社合作，利用這些機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)、渠道與經(jīng)驗(yàn)開展金融服務(wù)。

3.前海微眾銀行與浙江網(wǎng)商銀行發(fā)展思路的異同

第一，前海微眾銀行申請銀行牌照更多是在進(jìn)行開展金融服務(wù)上的探索，而浙江網(wǎng)商銀行申請銀行牌照更多是針對已開展的金融服務(wù)的延伸。騰訊先前在“存貸匯”三方面僅勉強(qiáng)在“存”(微信理財(cái)通)、匯(財(cái)付通)兩方面有所涉及，在“貸”這一領(lǐng)域并未涉及，因?yàn)樵凇百J”方面缺乏風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，前海微眾銀行的創(chuàng)建以平安系人馬為主導(dǎo)。反觀螞蟻金服“存”、“貸”、“匯”三大方面均已涉及，浙江網(wǎng)商銀行業(yè)務(wù)的開展更加輕車熟路，其風(fēng)控模型幾乎都是現(xiàn)成的，仍由原螞蟻金服先前人馬主導(dǎo)。第二，前海微眾銀行的定位為“平臺(tái)中介”，而浙江網(wǎng)商銀行的定位為“平臺(tái)中介”加“自營業(yè)務(wù)”。按照前海微眾銀行的規(guī)劃，其并不提供傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信用中介服務(wù)，而是作為金融信息服務(wù)平臺(tái)存在，將QQ、微信上的優(yōu)秀個(gè)體借款人推薦給商業(yè)銀行，前海微眾銀行僅提供風(fēng)控服務(wù)以及貸后管理服務(wù)并收取中間費(fèi)用。前海微眾銀行試圖打造平臺(tái)中介有兩個(gè)原因:

(1)前海微眾銀行的資本金有限，信用中介意味著信貸規(guī)模擴(kuò)張補(bǔ)充資金的壓力過大，從用最少的資金辦成盡可能大事情的角度看，做平臺(tái)中介優(yōu)于做信用中介;

(2)資本市場對于平臺(tái)中介的估值遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于信用中介，前海微眾銀行主打平臺(tái)中介有望最大化其估值水平。但是從理論上看，前海微眾銀行如果單純做平臺(tái)中介，實(shí)際上無需銀行牌照，獲取銀行牌照開展類似業(yè)務(wù)反而增加監(jiān)管成本，從前海微眾銀行獲取銀行牌照這一舉動(dòng)來看，其只滿足于平臺(tái)中介的可能性不大，未來有可能會(huì)開展一些類似于直銷銀行的業(yè)務(wù)，目前宣布不做傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)可能是為了緩解與合作銀行的矛盾。浙江網(wǎng)商銀行在堅(jiān)持“平臺(tái)中介”定位之余強(qiáng)調(diào)不放棄做自營業(yè)務(wù)。銀行牌照的意義對于螞蟻金服而言，在于擴(kuò)寬從事小額信貸的融資渠道。先前阿里小貸從事小額信貸時(shí)，其融資僅限于自有資金和從不超過兩家商業(yè)銀行融入不超過資產(chǎn)凈額50%的信貸資金，以及通過中國東方資產(chǎn)管理公司發(fā)行的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品融資，擁有銀行牌照的螞蟻金服可以面向公眾融資，余額寶吸納的大量資金有望引導(dǎo)浙江網(wǎng)商銀行以存款形式存在。在遠(yuǎn)程開戶取得突破性進(jìn)展的情況下，不排除浙江網(wǎng)商銀行通過產(chǎn)品創(chuàng)新給予儲(chǔ)戶更高的利率以吸收存款，例如類似余額寶的產(chǎn)品設(shè)計(jì)讓儲(chǔ)戶一方面享受類似活期存款較高的流動(dòng)性，另一方面享受與機(jī)構(gòu)協(xié)議存款等同的較高的利率。第三，前海微眾銀行與浙江網(wǎng)商銀行都將主打小微企業(yè)與個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，但前海微眾銀行偏重個(gè)人消費(fèi)信貸，浙江網(wǎng)商銀行偏重小微企業(yè)信貸。目前前海微眾銀行有面對個(gè)人的“微粒貸”產(chǎn)品，但是小微信貸產(chǎn)品尚未推出，從短期看，QQ、微信目前個(gè)人用戶主導(dǎo)的局面也意味著前海微眾銀行仍將以個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)為主，而隨著微店等移動(dòng)端商鋪的興起，前海微眾銀行未來的小微企業(yè)客源將會(huì)相當(dāng)可觀，從而順利向小微企業(yè)授信領(lǐng)域擴(kuò)展。浙江網(wǎng)商銀行的雛形阿里小貸以做小微融資起家，在小微企業(yè)風(fēng)控方面相對較為成熟，而在個(gè)人信貸方面與前海微眾銀行處于同一起跑線，短期看浙江網(wǎng)商銀行的放貸端業(yè)務(wù)將集中于小微企業(yè)，但淘寶、天貓生態(tài)圈的個(gè)人消費(fèi)者的授信業(yè)務(wù)的體量將極為可觀。

三、對發(fā)展我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的思考

借鑒前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銀行的思路，對于相關(guān)企業(yè)獨(dú)立開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，筆者有如下三個(gè)建議:

第一，強(qiáng)化平臺(tái)中介思路，輕資本運(yùn)作。無論是前海微眾銀行還是浙江網(wǎng)商銀行都強(qiáng)調(diào)平臺(tái)化的思路，從而降低資本消耗，我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該在這方面有所借鑒。特別是對于重工業(yè)企業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的助力下，應(yīng)將著力點(diǎn)集中在以下兩方面:(1)盤活存量，由于持有大量固定資產(chǎn)，可借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行金融信用銷售，與租賃業(yè)務(wù)相結(jié)合，以減少經(jīng)營性風(fēng)險(xiǎn);(2)尋找增量，發(fā)展零售客戶，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開拓零售客戶，與各類金融公司(機(jī)構(gòu))形成合力，形成較為綜合的金融服務(wù)。

第二，借助外力，輕資產(chǎn)運(yùn)作。前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行為實(shí)現(xiàn)輕資產(chǎn)運(yùn)作都在不斷尋求外力支持，其中前海微眾銀行不斷開拓銀行合作伙伴作為資金供應(yīng)方，而浙江網(wǎng)商銀行在開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)時(shí)依托與現(xiàn)有在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)以及供應(yīng)商合作。我國企業(yè)若獨(dú)立開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，可努力借助外力，實(shí)現(xiàn)“輕資產(chǎn)”運(yùn)營。零售項(xiàng)目開發(fā)應(yīng)該盡量批量開發(fā)，一方面可以著眼于與各大金融機(jī)構(gòu)的合作，將未被滿足融資需求的次優(yōu)質(zhì)客戶導(dǎo)入企業(yè)的線上平臺(tái)，另一方面可以考慮與地方金融辦、小貸公司合作，批量將線下項(xiàng)目導(dǎo)入線上，實(shí)現(xiàn)小額信貸債權(quán)的“資產(chǎn)證券化”［8］。

第三，體制要活，引入優(yōu)質(zhì)股東與業(yè)務(wù)人才。騰訊由于缺乏金融人才儲(chǔ)備，在成立前海微眾銀行之時(shí)，大量吸收平安銀行、陸金所高管以及員工。而螞蟻金服也并非簡單在阿里小貸基礎(chǔ)上構(gòu)建其互聯(lián)網(wǎng)銀行，而是重新搭建了浙江網(wǎng)商銀行的組織架構(gòu)。對于我國企業(yè)而言，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融最好以子公司的形式運(yùn)作，這一方面有助于較大程度上的放權(quán)，激活運(yùn)營機(jī)制，從而能夠在薪酬激勵(lì)與決策機(jī)制方面更加靠攏互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，增強(qiáng)對相關(guān)人才尤其是互聯(lián)網(wǎng)人才的吸引力;另一方面有助于吸收有互聯(lián)網(wǎng)基因與零售客戶資源的股東，強(qiáng)化企業(yè)開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。現(xiàn)在我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還處于一個(gè)剛剛起步與探索的階段，并沒有形成一條較優(yōu)的發(fā)展路線，但是對于金融業(yè)而言，借力互聯(lián)網(wǎng)金融又是一條必經(jīng)之路。我國政府、學(xué)者以及金融從業(yè)人員應(yīng)該積極借鑒發(fā)達(dá)國家的金融互聯(lián)網(wǎng)化的經(jīng)驗(yàn)，取其精華為我所用，探索出一條適合我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的道路。

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今年政府工作報(bào)告提出，要制定“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。近期A股市場互聯(lián)網(wǎng)金融概念股估值更是屢創(chuàng)新高。然而，目前國內(nèi)商業(yè)銀行股的估值卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的估值為何如此之低？首要原因是隨著經(jīng)濟(jì)增長速度趨緩，商業(yè)銀行不良貸款已開始集中暴露，2013年不良貸款余額與不良貸款率就出現(xiàn)雙升勢頭。加之作為信用中介的商業(yè)銀行必須對儲(chǔ)戶兜底，當(dāng)大量項(xiàng)目違約時(shí)，銀行將面臨業(yè)績大幅下滑的巨大壓力，部分銀行甚至可能破產(chǎn)倒閉。

去年12月，Lending Club成功登陸美國資本市場，市盈率高達(dá)數(shù)百倍。以它為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，能獲得遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的估值，并非由于其風(fēng)控手段更為嚴(yán)格、壞賬率更低，而是因?yàn)槠鋲馁~損失由理財(cái)人自行承擔(dān)，企業(yè)不予兜底，只退還其理財(cái)服務(wù)費(fèi)用。

另外，銀行的服務(wù)效率長期沒有根本性提高，面臨其他新型融資渠道較大的潛在競爭壓力。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在運(yùn)營成本方面極具優(yōu)勢，這在一定程度上對銀行的生存構(gòu)成挑戰(zhàn)。

去年年初，美國富國銀行發(fā)出備忘錄，禁止其員工參與Lending Club和Prosper的投資。此事源于這兩家企業(yè)的模式?jīng)_擊了其社區(qū)銀行業(yè)務(wù)。以Lending Club為例，隨著貸款規(guī)模的擴(kuò)大，其運(yùn)營費(fèi)用率（運(yùn)營成本與貸款余額之比）低至2%左右，而富國銀行社區(qū)銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)營費(fèi)用率則始終維持在5.5%―6.5%。

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，正在努力探尋與變革，以爭取資本市場認(rèn)可的中國商業(yè)銀行，必須實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型。轉(zhuǎn)型的第一要點(diǎn)是要以更加市場化的方式提供信貸服務(wù)。由于理財(cái)人理財(cái)資金背后存在銀行信用背書，而銀行背后又存在政府信用背書，理財(cái)人沒有對銀行項(xiàng)目違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)督的激勵(lì)。在缺乏市場監(jiān)督的情況下，商業(yè)銀行大量的信貸資金流向收益較低但潛在風(fēng)險(xiǎn)并不低的政府信用背書項(xiàng)目。而要改變這種情況，現(xiàn)在存在兩種解決思路：

一是要?jiǎng)冸x商業(yè)銀行背后的政府信用背書。當(dāng)前，我國監(jiān)管機(jī)構(gòu)計(jì)劃推出存款保險(xiǎn)制度與商業(yè)銀行破產(chǎn)辦法，就是在朝這一方向的努力。不過，只要商業(yè)銀行是國有控股，儲(chǔ)戶始終會(huì)預(yù)期政府兜底，即使商業(yè)銀行成功實(shí)現(xiàn)私有化，也存在儲(chǔ)戶對銀行“大而不倒”的預(yù)期。因此，直接剝離商業(yè)銀行背后的政府信用背書實(shí)際上很難做到。

其二，要?jiǎng)冸x信貸項(xiàng)目背后的銀行信用背書。要發(fā)展更多的去信用中介的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，讓信貸項(xiàng)目直接對接理財(cái)資金，理財(cái)人自行承擔(dān)違約風(fēng)險(xiǎn)，項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)才能與銀行兜底能力分離。這樣還能倒逼理財(cái)人對銀行項(xiàng)目進(jìn)行監(jiān)督，推進(jìn)銀行信貸服務(wù)的市場化運(yùn)作。

另外，商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)型應(yīng)更多發(fā)展輕資產(chǎn)的直銷銀行業(yè)務(wù)，以更低成本提供更有效率的信貸服務(wù)。商業(yè)銀行開展線上金融服務(wù)久已有之，但其線上業(yè)務(wù)仍依賴于線下實(shí)體分支機(jī)構(gòu)的支持，根本意義上并沒有實(shí)現(xiàn)輕資產(chǎn)運(yùn)作。

篇4

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 契機(jī)

一、引言

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的完善，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)幾何式的發(fā)展，一步步的滲透進(jìn)居民生活的各方面，而由此對傳統(tǒng)商業(yè)銀行所產(chǎn)生的沖擊與影響成幾何倍數(shù)的放大。面對互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行必須要發(fā)揮自己的優(yōu)勢，在互聯(lián)網(wǎng)的大環(huán)境下，不斷創(chuàng)新，從而獲得更加長遠(yuǎn)發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的攻勢

（一）中間業(yè)務(wù)被壓縮

所謂的中間業(yè)務(wù)就是脫離于銀行的基礎(chǔ)存貸款業(yè)務(wù)，是通過商業(yè)銀行自己的信譽(yù)，技術(shù)等優(yōu)勢來服務(wù)于客戶的業(yè)務(wù)。換句話說中間業(yè)務(wù)就是作為中介從客戶交易中按比例來收取一定的手續(xù)費(fèi)。由于中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)比例小，在我國商業(yè)銀行很少有以中間業(yè)務(wù)作為維持其發(fā)展的根本業(yè)務(wù)，這也給互聯(lián)網(wǎng)一個(gè)巨大的空子。

互聯(lián)網(wǎng)的普及無疑給商業(yè)銀行增加巨大的壓力，再由于互聯(lián)網(wǎng)交易具有手續(xù)費(fèi)低，隨身攜帶方便等特點(diǎn)，越來越受到當(dāng)今社會(huì)的追捧。在當(dāng)今銀行轉(zhuǎn)賬刷卡手續(xù)費(fèi)居高不下的情況下，支付寶等第三方交易手續(xù)費(fèi)普遍低下甚至有的可以免除手續(xù)費(fèi)，而且最重要的是移動(dòng)支付沒有門檻限制，這也使得商業(yè)銀行的一部分結(jié)算業(yè)務(wù)呈現(xiàn)下滑的趨勢。？？ 商業(yè)銀行的理財(cái)也一度受到互聯(lián)網(wǎng)的沖擊。在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)方面，互聯(lián)網(wǎng)可以實(shí)時(shí)通過自己的移動(dòng)設(shè)備查看理財(cái)業(yè)務(wù)，方便快捷與高收益是其重要特征。對商業(yè)銀行來說，其短期的理財(cái)產(chǎn)品收益低，無法吸引當(dāng)今社會(huì)的年輕人，收益高的具有一定風(fēng)險(xiǎn)的，其準(zhǔn)入門檻特相應(yīng)的會(huì)比較高，一般有的需要其存款達(dá)到300萬以上。互聯(lián)網(wǎng)金融由于其產(chǎn)品類別多，可以滿足不同層次的客戶群，而且手續(xù)簡便從而很容易被大家接受。再過幾年，等到互聯(lián)網(wǎng)金融體系，工具等逐步完善，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)將被大家所漸漸排斥，其以后發(fā)展的困難程度是成幾何倍數(shù)增長的

（二）資產(chǎn)業(yè)務(wù)被爭搶

眾所周知，在我國商業(yè)銀行主要是通過拉貸款，拉存款來作為其利潤的主要模式。貸款業(yè)務(wù)是衡量一個(gè)商業(yè)銀行能力的重要指標(biāo)。互聯(lián)網(wǎng)金融的普及不只影響了商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)，其貸款業(yè)務(wù)也面臨著不小的挑戰(zhàn)，尤其是小額的貸款。最為典型的就是當(dāng)今的P2P模式，P2P通過眾籌吸收客戶資金用于放款，來獲得收益，其運(yùn)作模式類似于商業(yè)銀行的存貸。再看當(dāng)今的支付寶的螞蟻花唄，京東的白條等，都可以給客戶進(jìn)行小額的放款。雖然這剛開始很大程度只是影響一些所需資金不多的客戶群體，隨著信用額度提高，一些大客戶可能也會(huì)開始接受互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作。總而言之，各大互聯(lián)網(wǎng)金融都虎視眈眈的盯著商業(yè)銀行，企圖從大蛋糕中分的一點(diǎn)羹。

三、商業(yè)銀行的應(yīng)對

目前我國的經(jīng)濟(jì)增速處于下滑階段，傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行模式已經(jīng)顯得力不從心，需要有新的經(jīng)濟(jì)模式站出來引導(dǎo)整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)走勢。在2015年國務(wù)院提出通過創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)來面對當(dāng)今社會(huì)的需求。2016年8月份，國務(wù)院再次提出對創(chuàng)新型產(chǎn)業(yè)加大扶持力度。創(chuàng)新已然成為刻不容緩的議題。

（一）綠色金融

什么是綠色金融？綠色金融使一個(gè)新概念詞，就是銀行將環(huán)境相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，回報(bào)等要素考慮進(jìn)日常的業(yè)務(wù)活動(dòng)中。在我國很多的中小城市，很少有注重環(huán)境問題的，過分的看重經(jīng)濟(jì)利益，讓他們忽略了環(huán)境的重要程度。經(jīng)濟(jì)貧困地區(qū)，化工廠隨處可見，這對環(huán)境和個(gè)人身體都是有嚴(yán)重危害的。綠色金融就是將環(huán)境問題提上臺(tái)面上來，來監(jiān)督企業(yè)活動(dòng)。

我國目前的發(fā)展很大部分都是建立在犧牲環(huán)境的情況下，環(huán)境問題一直是我國目前需要重視解決的問題，我國一直喊著可持續(xù)發(fā)展的口號，我也希望這么多年的口號不是白喊的。我國目前對于環(huán)境問題的重視程度明顯不夠。所以好多的政策執(zhí)行上都將會(huì)面臨很多的困難，但是環(huán)境因素是我國發(fā)展的重要阻礙之一，綠色金融的存在也變得至關(guān)重要。如果商業(yè)銀行能通過綠色信貸和綠色證券上繼續(xù)研究，其潛力是非常巨大的。在哥本哈根會(huì)議上，我國政府表示將會(huì)在2020年單位二氧化碳將比05年降低50%左右，這個(gè)任務(wù)對于處在發(fā)展中的我們來說，形式是比較嚴(yán)峻的。我國對于環(huán)境的重視可見一斑，綠色金融或?qū)?huì)成為未來國家的重視項(xiàng)目，發(fā)展中的互聯(lián)網(wǎng)金融不一定能承受如此巨大的挑戰(zhàn)，作為金融行業(yè)的老大哥，商業(yè)銀行乃至4大行都將為此努力，因此綠色金融將成為商業(yè)銀行的一個(gè)巨大的契機(jī)。

（二）投貸聯(lián)動(dòng)

借鑒于發(fā)達(dá)國家，大企業(yè)由于其企業(yè)規(guī)模的縱橫太大，嚴(yán)重阻礙了其創(chuàng)新能力的提高。在發(fā)達(dá)國家，小企業(yè)的工作效率無限放大，思維運(yùn)轉(zhuǎn)，政策執(zhí)行特別快，這就是我們需要借鑒的地方。在我國中小企業(yè)由于規(guī)模限制無法招募到足夠的資金成了其一大障礙。在如何很好的為中小企業(yè)募得資金上，投貸聯(lián)動(dòng)應(yīng)運(yùn)而生。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行對于放款的要求及其嚴(yán)格，中小企業(yè)無法通過信用、抵押質(zhì)押等方式拿到貸款。在我國，中小企業(yè)由于其一方面的偏見還有去本身實(shí)力的不足，很難或者根本無法從商業(yè)銀行手中獲得融資。商業(yè)銀行由于有一部分成為股權(quán)，對于中小企業(yè)更加放心，投貸聯(lián)動(dòng)成為了中小企業(yè)謀求更多利益的新模式。投貸聯(lián)動(dòng)換句話說就是將貸款形成股權(quán)與債券的關(guān)系，這聽起來簡單，其中的手續(xù)與復(fù)雜程度卻非常的大。投貸聯(lián)動(dòng)的核心就是通過分紅企業(yè)利益來覆蓋原本所要承受的風(fēng)險(xiǎn)。此時(shí)我國商業(yè)銀行限制于投貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)的機(jī)制不成熟，產(chǎn)品的開發(fā)緩慢等諸多因素，投貸的開發(fā)依然處在初期。不過投貸的優(yōu)勢也是顯而易見，中小企業(yè)的資金問題有了很好的解決以外，商業(yè)銀行也有獲得了另外一種運(yùn)行模式。在商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)被互聯(lián)網(wǎng)逐漸侵占，經(jīng)濟(jì)整體尚未回暖的時(shí)期，通過投貸聯(lián)動(dòng)來擴(kuò)大自己的業(yè)務(wù)，增加收益的同時(shí)借助投貸來完成其經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。

（三）與互聯(lián)網(wǎng)銀行的合作

互聯(lián)網(wǎng)的快速進(jìn)步發(fā)展，線上操作已漸漸被大家所依賴，大眾產(chǎn)生了為啥你自己不辦一個(gè)銀行的想法，這樣大家可以省去很多手續(xù)上，辦理業(yè)務(wù)時(shí)候的麻煩。因此互聯(lián)網(wǎng)銀行在大家的呼聲中開始一點(diǎn)點(diǎn)的建立起來，也就是在2014年國務(wù)院批準(zhǔn)了5家民營銀行，民營銀行的設(shè)立給商業(yè)銀行帶來了深深的危機(jī)感。依我看，互聯(lián)網(wǎng)銀行主要以網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)為參考，利用線上優(yōu)勢吸引客戶，一般無具體的物理網(wǎng)點(diǎn)。這種銀行的優(yōu)勢在于一切活動(dòng)通過線上交流來進(jìn)行，一切都取自于數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)上信息，的確在某些方面為客戶提供了便利。客戶的信用記錄，交易的流水等很快速的就能提取到信息。但是其劣勢也很容易看到，無物理網(wǎng)點(diǎn)，舉一個(gè)最簡單的例子就是抵押貸款，由于互聯(lián)網(wǎng)銀行缺少網(wǎng)店，在細(xì)節(jié)上沒辦法和客戶進(jìn)行交流，客戶也不可能將自己的文件交給一個(gè)虛擬系統(tǒng)，這時(shí)候商業(yè)銀行的優(yōu)勢就體現(xiàn)出來了。穩(wěn)定的銀行網(wǎng)點(diǎn)，素質(zhì)化的業(yè)務(wù)人員在這種時(shí)候就隨時(shí)幫助客戶解決問題，也為客戶增加其安全感，對于以后業(yè)務(wù)的開展也是有巨大的好處的。如何為互聯(lián)網(wǎng)銀行提高其信用程度，為商業(yè)銀行減少其手續(xù)上的流程，增加客戶上我覺得互聯(lián)網(wǎng)銀行和商業(yè)銀行就有很大的交流空間。如何互相學(xué)習(xí)，互相借鑒，我覺得商業(yè)銀行在這個(gè)問題上需要多考慮考慮，不要仗著自己家大業(yè)大而一味的埋頭苦干。

篇5

上世紀(jì)90年代以來，信息科技在金融業(yè)的應(yīng)用從經(jīng)營理念、服務(wù)方式、組織形式、服務(wù)內(nèi)容等各個(gè)方面沖擊傳統(tǒng)的金融服務(wù)，金融服務(wù)虛擬化程度日益提高，呈現(xiàn)三大趨勢：單一物理網(wǎng)點(diǎn)營銷渠道向多渠道營銷策略轉(zhuǎn)變，非金融企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)服務(wù)領(lǐng)域界限日益模糊，銀行服務(wù)半徑從金融服務(wù)延展到非金融服務(wù)。

過去二十年里，商業(yè)銀行主動(dòng)擁抱了信息技術(shù)革命所帶來的變化，正是這種創(chuàng)造性的適應(yīng)能力，金融電子化進(jìn)程賦予商業(yè)銀行全新的生命力和想象空間。信息科技應(yīng)用推動(dòng)商業(yè)銀行營銷渠道變遷大致經(jīng)歷了三個(gè)階段：第一階段是通過傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)、自助銀行（包括ATM、POS機(jī)等）、電話銀行、企業(yè)銀行、家庭銀行等方式為客戶提供服務(wù)，也即是代表“傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)”的“水泥”模式升級階段。第二階段是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)與傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)相結(jié)合為客戶提供服務(wù)的“水泥+鼠標(biāo)”階段。網(wǎng)上銀行所具有的24×7全天候服務(wù)、在線操作、自助服務(wù)等功能，具有省錢、省時(shí)、省力等優(yōu)點(diǎn)，這些是實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)無法比擬的。第三階段是以移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)相結(jié)合為客戶提供服務(wù)的“水泥+鼠標(biāo)+拇指”階段，電子銀行發(fā)展進(jìn)入移動(dòng)金融時(shí)代。

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代

商業(yè)銀行的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的機(jī)遇

傳統(tǒng)金融服務(wù)借助互聯(lián)網(wǎng)大幅降低了顧客時(shí)間和費(fèi)用成本，降低實(shí)體店服務(wù)數(shù)量進(jìn)而降低運(yùn)營成本。而貸款和電商結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈融資，信息流、物流和資金流的高度融合和在線控制的實(shí)現(xiàn)使貸款效率和安全性大大提高。這是一個(gè)重要觀點(diǎn)，但要成立，必須是在一個(gè)完全網(wǎng)絡(luò)社會(huì)，人們離開網(wǎng)絡(luò)即無法生存，網(wǎng)絡(luò)完全消除了信息不對稱狀態(tài)。

互聯(lián)網(wǎng)金融為改善客戶服務(wù)提供了新的解決方案。特別是在小微企業(yè)貸款和消費(fèi)貸款方面。互聯(lián)網(wǎng)普及和網(wǎng)上金融消費(fèi)習(xí)慣形成奠定了客戶群體基礎(chǔ)，而搜索引擎、數(shù)據(jù)挖掘及云計(jì)算等發(fā)展能將社交網(wǎng)絡(luò)、傳遞和共享的廣泛、全面、冗余的個(gè)人或機(jī)構(gòu)信息篩選、再加工及組織形成針對性、標(biāo)準(zhǔn)性、動(dòng)態(tài)連續(xù)的金融信息，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了強(qiáng)大技術(shù)支持。

互聯(lián)網(wǎng)銀行和大數(shù)據(jù)技術(shù)為信用風(fēng)險(xiǎn)管理提供了新的工具和相關(guān)數(shù)據(jù)。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，有效突破地理距離限制，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)社區(qū)化，構(gòu)建了一個(gè)龐大的網(wǎng)絡(luò)“熟人社會(huì)”，通過捕捉及整合相關(guān)人際關(guān)系信息，并進(jìn)行合理分類，使得小微客戶信用行為透明度大大提高。互聯(lián)網(wǎng)收集和監(jiān)控的是第一手真實(shí)信息，做的是“場景性評審”；而銀行傳統(tǒng)的線下審核只能靠客戶經(jīng)理搜尋各種第三方資料，做的是“轉(zhuǎn)述性評審”。第一手信息比第三方資料更可靠和準(zhǔn)確。在信息充分收集的情況下，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)將有效地降低信息不對稱狀態(tài)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

同業(yè)競爭日趨白熱化。主要競爭對手不僅在戰(zhàn)略上高度重視，而且在機(jī)制構(gòu)建、人員配備、資源投入和產(chǎn)品創(chuàng)新等各方面不斷加大力度，各行展開了全方位的競爭。便捷性、安全程度和成本效益的微小差別，都可能導(dǎo)致“差之毫厘、失之千里”。

新的市場參與者不斷加入，市場面臨重新瓜分。近年來，支付領(lǐng)域的創(chuàng)新和市場參與者日益增多，尤其是第三方支付市場快速發(fā)展，憑借其超脫于銀行的中介地位，加快了在支付結(jié)算、賬戶儲(chǔ)值、財(cái)務(wù)管理甚至是資金融通等各領(lǐng)域的拓展，對電子銀行業(yè)務(wù)和市場形成了更大的競爭和沖擊。2013年6月，阿里巴巴“余額寶”，兩個(gè)月吸納資金250億元。7月，新浪網(wǎng)“微銀行”；8月，微信5.0版與“財(cái)付通”打通。類似“余額寶”等新興互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，對銀行等傳統(tǒng)的理財(cái)渠道形成了直接沖擊。

新技術(shù)帶來新的消費(fèi)方式和新的生活模式，對電子銀行創(chuàng)新和服務(wù)能力提出了挑戰(zhàn)。隨著Web2.0、云計(jì)算、三網(wǎng)融合、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的不斷發(fā)展和應(yīng)用，客戶的行為和需求更加多元化、個(gè)性化，這對電子銀行創(chuàng)新和服務(wù)能力提出了更高的要求。

風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。銀行在大數(shù)據(jù)時(shí)代，面臨傳統(tǒng)銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司的競爭，還面臨互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競爭。面對競爭和大趨勢，墨守成規(guī)是最大風(fēng)險(xiǎn)。但是急于求成，也面臨翻車的風(fēng)險(xiǎn)。在創(chuàng)新過程中，如果人才、機(jī)制和管理跟不上更容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。在大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，還面臨新的風(fēng)險(xiǎn)，比如IT風(fēng)險(xiǎn)、客戶隱私保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)，防范這些新的風(fēng)險(xiǎn)需要新的管理手段。

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展

信息科技的高速發(fā)展給銀行帶來的不僅僅是交易渠道的變化，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)的新環(huán)境，它帶來的是對傳統(tǒng)銀行競爭模式的考驗(yàn)，以及形成新的競爭優(yōu)勢的機(jī)遇。

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)在中國的迅速普及，我國電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期，逐步形成互聯(lián)網(wǎng)銀行、電話銀行、手機(jī)銀行以及銀行卡及自助銀行等比較完備的電子銀行體系，綜合各家商業(yè)銀行發(fā)展策略，除了上述國外銀行的發(fā)展策略外，還可歸納出如下幾點(diǎn)：

向全方位金融服務(wù)轉(zhuǎn)型。目前，國內(nèi)銀行業(yè)正在調(diào)整電子銀行的渠道定位，從簡單的交易替代、產(chǎn)品交付開始向營銷新媒體和銷售新渠道轉(zhuǎn)型，并推動(dòng)“智能網(wǎng)點(diǎn)”的發(fā)展。而這種轉(zhuǎn)型正在深刻地影響著電子銀行渠道建設(shè)、產(chǎn)品研發(fā)、客戶營銷、運(yùn)營服務(wù)體系、經(jīng)營管理模式的內(nèi)在變革。

持續(xù)的產(chǎn)品創(chuàng)新。目前銀行業(yè)普遍在加快電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新，在智能手機(jī)客戶端和移動(dòng)支付領(lǐng)域加大研發(fā)投入，同時(shí)探索與第三方伙伴合作，開展與電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的融合和交叉滲透，以防止在競爭中被邊緣化。

進(jìn)軍電商平臺(tái)。“銀行系電商”正在興起，這既是銀行對金融技術(shù)脫媒的一種應(yīng)對，又是銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融的一種探索，在深入分析消費(fèi)者行為及企業(yè)需求的前提下，銀行通過金融創(chuàng)新服務(wù)，搭建線上線下一體化的營銷平臺(tái)，將銀行線上業(yè)務(wù)與客戶的線下消費(fèi)以及實(shí)體商戶三者緊密結(jié)合，建立互利多贏的電子商圈營銷體系。

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的策略建議

互聯(lián)網(wǎng)金融的獨(dú)特優(yōu)勢，對傳統(tǒng)銀行業(yè)將構(gòu)成無形的壓力。這就像傳統(tǒng)零售百貨一樣，面對電子商務(wù)的挑戰(zhàn)，銷售增長的步伐已經(jīng)停滯甚至后退，應(yīng)對挑戰(zhàn)的生存之道，除了積極擁抱、迅速轉(zhuǎn)型以改變固有商業(yè)模式外，別無他途。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正攜帶著數(shù)據(jù)及電子商務(wù)優(yōu)勢，深入支付結(jié)算和信貸這兩項(xiàng)銀行核心業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)銀行業(yè)在經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型過程中，當(dāng)然要借助互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)大力量，既要抓住歷史機(jī)遇，又要把握好風(fēng)險(xiǎn)管控。

（一）改進(jìn)服務(wù)方式，打造“以客戶為中心”的全方位金融服務(wù)平臺(tái)

目前各家銀行都提供查詢、轉(zhuǎn)賬、支付、繳費(fèi)、工資等基礎(chǔ)金融服務(wù)，電子銀行產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，個(gè)性化特點(diǎn)不鮮明，任何一家銀行都無法確立領(lǐng)先優(yōu)勢。隨著社會(huì)對電子銀行認(rèn)識的日益提高，加上互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的引導(dǎo)，潛在的網(wǎng)絡(luò)化金融需求紛紛涌現(xiàn)出來，如網(wǎng)絡(luò)貸款、現(xiàn)金管理、電子商業(yè)票據(jù)、網(wǎng)絡(luò)金融社區(qū)、在線理財(cái)?shù)取；ヂ?lián)網(wǎng)金融要求商業(yè)銀行尊重客戶體驗(yàn)、強(qiáng)調(diào)交互式營銷，且在運(yùn)作模式上更強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心業(yè)務(wù)的深度整合，商業(yè)銀行在經(jīng)營模式及業(yè)務(wù)流程上都需要深層次變革。商業(yè)銀行必須充分挖掘金融服務(wù)，將電子銀行從“交易主渠道”上升到專業(yè)化、全方位、多元化的“金融服務(wù)平臺(tái)”，整合資源，為客戶提供全新的信息、資金、產(chǎn)品服務(wù)手段。

（二）轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，搭建開放式金融平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)開放的生態(tài)系統(tǒng)，單個(gè)行業(yè)無法為整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈提供全部的金融服務(wù)。商業(yè)銀行要增強(qiáng)客戶黏性，就要不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。一方面，要推進(jìn)與戰(zhàn)略伙伴的深度合作和業(yè)務(wù)聯(lián)盟，聚合信息服務(wù)提供商、支付服務(wù)提供商、電子商務(wù)企業(yè)等多方資源，打造一站式金融服務(wù)平臺(tái)，滿足客戶多樣化金融需求；另一方面，要整合上下游資源，打通全流程的業(yè)務(wù)鏈條，為客戶提供資金流、信息流服務(wù)以及全場景金融解決方案，建立合作共贏、互補(bǔ)發(fā)展的共生關(guān)系。

（三）走出行業(yè)藩籬，推動(dòng)電商平臺(tái)建設(shè)

在電子商務(wù)交易浪潮中，銀行處在支付結(jié)算的最末端，與消費(fèi)者的溝通僅限于在消費(fèi)者付款的時(shí)候，銀行最需要的客戶交易信息以及中間產(chǎn)生的結(jié)算均被第三方支付平臺(tái)屏蔽，尤其是快捷支付的推出，使得銀行更加遠(yuǎn)離交易核心，銀行作為支付中介的傳統(tǒng)關(guān)鍵角色正在弱化。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，誰能掌握數(shù)據(jù)誰就能搶占制高點(diǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代要大展拳腳，必須掌握數(shù)據(jù)通道來源。對已經(jīng)形成的趨勢和優(yōu)勢，電商們決不會(huì)拱手相讓。銀行業(yè)只有走出行業(yè)藩籬，主動(dòng)加強(qiáng)與第三方支付中介的合作，或打造自己可掌控的第三方支付平臺(tái)，深度挖掘大數(shù)據(jù)，掌握信息流，才能鞏固客戶基礎(chǔ)，保證業(yè)務(wù)發(fā)展的可持續(xù)性。

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代

統(tǒng)籌兼顧推動(dòng)電子銀行發(fā)展

（一）在推動(dòng)電子銀行發(fā)展的同時(shí)，要兼顧物理網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。物理網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)仍有其不可替代性，銀行卡、風(fēng)控等業(yè)務(wù)，對物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴度較高。在推動(dòng)電子銀行標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)的同時(shí)，要兼顧傳統(tǒng)服務(wù)方式的優(yōu)化。從國外銀行業(yè)發(fā)展趨勢來看，能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行帶來巨大財(cái)富效益的高凈值人群仍然需要以網(wǎng)點(diǎn)資源和人工專員為依托的服務(wù)。未來商業(yè)銀行的發(fā)展模式為：在信息化基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)大眾標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的規(guī)模化增長和在高凈值客戶平臺(tái)上的個(gè)性化、定制化增長。標(biāo)準(zhǔn)化的模塊式服務(wù)和專家（管家）式的高價(jià)值服務(wù)將相得益彰。

篇6

余赤平：互聯(lián)網(wǎng)金融是什么

《互聯(lián)網(wǎng)金融》和《成功》雜志總編輯余赤平見證了中國互聯(lián)網(wǎng)金融誕生，對于互聯(lián)網(wǎng)金融，他給出了全新的定義。

在他看來，互聯(lián)網(wǎng)金融是PC和智能手機(jī)、大數(shù)據(jù)、云存儲(chǔ)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與非銀行開放支付（第三方支付）相結(jié)合，整合傳統(tǒng)的各種金融服務(wù)而形成的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)態(tài)。它存在的基礎(chǔ)是網(wǎng)絡(luò)商業(yè)、社交和文化娛樂等網(wǎng)絡(luò)行為；整合工具是第三方支付；核心是網(wǎng)絡(luò)信用；它的產(chǎn)品包括網(wǎng)絡(luò)貨幣基金、P2P、眾籌、電商小貸與消費(fèi)信用、支付鏈?zhǔn)谛拧a(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)谛诺鹊取?/p>

第三方支付是余赤平關(guān)注的焦點(diǎn)之一。由快捷支付產(chǎn)生數(shù)據(jù)流，基于數(shù)據(jù)流又生成網(wǎng)絡(luò)信用，網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)流可以做營銷，可以集體團(tuán)購、或大宗交易折扣，變成了銷售渠道，由此產(chǎn)生了更多的衍生需求。在他看來，第三方支付機(jī)構(gòu)會(huì)形成一個(gè)真正的動(dòng)態(tài)的價(jià)值鏈，其價(jià)值無法估量。所以，支付之爭就是入口和流量之爭，就是交易數(shù)據(jù)之爭，就是信用數(shù)據(jù)之爭，就是借貸客戶之爭。

在信貸和投資領(lǐng)域最值得研究的是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，余赤平強(qiáng)調(diào)，P2P的核心是網(wǎng)絡(luò)信用，只有基于網(wǎng)絡(luò)信用的P2P才是有價(jià)值的、有創(chuàng)新的、有發(fā)展前途的，但征信數(shù)據(jù)的挖掘、整理、建立、分析與評級在我國還需要時(shí)間積累。P2P的核心是資金融通，趨勢是互聯(lián)網(wǎng)銀行，第三方支付是P2P的天然伙伴，誠信公司是互相滲透的合作行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)控制是成敗關(guān)鍵，資產(chǎn)證券化和債權(quán)轉(zhuǎn)讓的模式勢在必行。

最后，余赤平給P2P敲了警鐘：如果想打政策球，利用中國金融改革開放的寬松環(huán)境，在這個(gè)市場上狠狠賺一把，這種暴發(fā)戶心態(tài)特別不可取，行業(yè)必須警惕。

孫雷：銀行轉(zhuǎn)型應(yīng)該學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)思維

在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊之下，銀行何去何從，如何在互聯(lián)網(wǎng)金融思維的指導(dǎo)下對銀行進(jìn)行改造，是全體與會(huì)人士都非常關(guān)心的話題。

玖富創(chuàng)始人兼CEO孫雷指出，銀行需要走出自己的差異化路線，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的形式只是一方面，更重要是學(xué)習(xí)其思維。學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)思維有幾個(gè)關(guān)鍵詞：“專注”發(fā)展，把某一個(gè)產(chǎn)品做到“極致”，這樣就可能帶來“口碑”的效應(yīng)，加上“快速”的反應(yīng)，就有可能做到與眾不同。

分享的過程中，孫雷提出了一系列的問題：誰還在用網(wǎng)點(diǎn)？誰還在排隊(duì)？我們在真正落實(shí)的是業(yè)務(wù)中心還是客戶為中心？為什么高端客戶比大眾客戶享受的產(chǎn)品收益高？我們怎么創(chuàng)建口碑并利用口碑在做拓展？我們?nèi)绾慰臁⒍铱梢愿斓捻憫?yīng)客戶？這些問題發(fā)人深省，如千斤之錘叩響了臺(tái)下的銀行從業(yè)者的心靈。

最后，孫雷就銀行可能的創(chuàng)新點(diǎn)提出了自己的思考。銀行可以進(jìn)行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的私人定制，讓普通客戶也能享受到五星級服務(wù)；可以搭建云平臺(tái)，把銀行個(gè)人委托貸款設(shè)計(jì)成新的產(chǎn)品；銀行還可以將信貸流程分段外包，小微企業(yè)授信完全可以網(wǎng)上完成。

作為中國最早的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司之一，玖富秉承“讓金融更簡單”的宗旨，幫助銀行落實(shí)個(gè)人理財(cái)、小微信貸等小微金融服務(wù)。玖富在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融也布局了包括微理財(cái)、微現(xiàn)金、微信貸、微支付等多項(xiàng)產(chǎn)品，必將更好的助力銀行轉(zhuǎn)型之路。

王志成：零售業(yè)務(wù)和社區(qū)銀行怎么做

玖富公司的高級副總裁王志成曾是民生銀行總行三大外籍總監(jiān)之一，擔(dān)任總行零售銀行部首席消費(fèi)金融官、市場總監(jiān)等職務(wù)。他首先圍繞著銀行零售業(yè)務(wù)的核心，就存款問題發(fā)表了演講。

銀行轉(zhuǎn)型面臨內(nèi)外壓力巨大，銀行最想要的，也是最難做的，就是存款。而要想做好零售不僅僅是提高一線人員的服務(wù)，還必須強(qiáng)調(diào)總行能力強(qiáng)大，一線只有從總部得到統(tǒng)一的操作工具和中后臺(tái)的有力支持，才能保證操作的完整性。

王志成把存款比喻成蓄水池，如何引水到池，在他看來，銀行應(yīng)鼓勵(lì)借記卡和信用卡消費(fèi)，因?yàn)橛邢M(fèi)就意味著卡里有存款。同時(shí)銀行應(yīng)積極開展代收付水電煤氣、手機(jī)話費(fèi)等一些粘連度高的業(yè)務(wù)――盡管不賺錢，但只要綁定就有儲(chǔ)蓄。銀行還應(yīng)推廣基金定投、保險(xiǎn)期繳等業(yè)務(wù)，同時(shí)加大理財(cái)產(chǎn)品銷售力度，這些業(yè)務(wù)對儲(chǔ)蓄都有著巨大的幫助。

銀行同樣需要針對不同客戶的精準(zhǔn)營銷和深度挖掘，王志成建議在座的銀行界人士要重視短信通和客戶信息收集，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行定向精準(zhǔn)營銷，多維度細(xì)分客戶。另一方面，零售需要提升效率，應(yīng)采取打包策略，將產(chǎn)品包裝成五六個(gè)集合包，推送給不同的客戶。客戶平均持有產(chǎn)品數(shù)高可以大大增強(qiáng)其用戶粘性，一旦穩(wěn)定，銀行的營銷成本和維護(hù)成本將大幅降低。

銀行轉(zhuǎn)型的另一個(gè)突破口是小區(qū)金融業(yè)務(wù)，王志成為與會(huì)嘉賓介紹了社區(qū)銀行建設(shè)的新思路。對于這個(gè)新生事物該如何落地，王志成坦言自己也沒有答案，一切都在探索過程中。

國內(nèi)小區(qū)人群魚目混雜，不易分辨，他認(rèn)為，基于數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)營銷在此時(shí)顯得尤為重要。同時(shí)，在建立社區(qū)銀行的時(shí)候銀行不能盲目跟風(fēng)，照搬民生銀行。談到具體的措施，王志成給出了一些詳細(xì)的思路，比如利用小區(qū)一卡通盤活小區(qū)，掌握流水做好信貸業(yè)務(wù)，幫助超市進(jìn)行營銷，推送廣告，收廣告費(fèi)等等。他提醒，在建立社區(qū)銀行之前應(yīng)規(guī)劃先行，調(diào)查好小區(qū)的情況如何，再?zèng)Q定具體怎么開展業(yè)務(wù)。建議在小區(qū)開展低成本的活動(dòng)，建立居民的信任關(guān)系。

另外，原某全國性銀行總行零售業(yè)務(wù)主管吳先生也和在座的業(yè)內(nèi)精英探討了商業(yè)銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)發(fā)展問題。

不變革就會(huì)被淘汰

互聯(lián)網(wǎng)金融是未來的發(fā)展趨勢。但互聯(lián)網(wǎng)金融的核心還是金融屬性，互聯(lián)網(wǎng)之于金融，永遠(yuǎn)是一種工具或者說是一種手段。

篇7

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；經(jīng)營模式

基金項(xiàng)目：2016年大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目：“互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下商業(yè)銀行應(yīng)對策略研究”（項(xiàng)目編號：201610378425）

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2017年3月10日

一、引言

據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心在京的第39次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2016年12月，中國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)7.31億人，穩(wěn)居全球首位。其中，PC端網(wǎng)民7.2億人，移動(dòng)端網(wǎng)民6.6億人。如此龐大的互聯(lián)網(wǎng)用戶群為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了良好的群眾基礎(chǔ)；同時(shí)，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算及搜索引擎等新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用也使得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更上一個(gè)臺(tái)階。數(shù)據(jù)顯示，2015年上半年中國的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品網(wǎng)民滲透率達(dá)到68.1%，國內(nèi)已有過半的人使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品或金融服務(wù)，普及率還在繼續(xù)平穩(wěn)上升。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域的壟斷格局被打破。交易規(guī)模的減少、客戶資源的流失、對金融市場的前瞻性不足等問題，無不在提醒著銀行業(yè)：改革已勢在必行。

二、商業(yè)銀行的優(yōu)劣勢

（一）優(yōu)勢

1、資源豐富。商業(yè)銀行作為老牌金融機(jī)構(gòu)，在長期穩(wěn)定的發(fā)展中積累了豐富的客戶資源和雄厚的資金基礎(chǔ)，管理體系也在實(shí)踐中不斷完善健全。同時(shí)，銀行業(yè)作為國家經(jīng)濟(jì)的支柱，政府的政策支持也是其得天獨(dú)厚的發(fā)展條件。這些優(yōu)勢是目前互聯(lián)網(wǎng)金融所無法比擬的。

2、風(fēng)險(xiǎn)較低。互聯(lián)網(wǎng)金融依賴于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，而技術(shù)的更新?lián)Q代周期短，一旦作為支撐的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被黑客襲擊，網(wǎng)上的資金安全就無法保障。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行在長期的發(fā)展中早已形成了十分完善的安保系統(tǒng)，并始終將資金安全放在首位。同時(shí)，投資者長期以來對銀行業(yè)的信任和支持也是銀行在未來發(fā)展過程中可以充分利用的優(yōu)勢。

（二）劣勢

1、操作復(fù)雜。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)辦理需要本人到指定銀行進(jìn)行，受時(shí)間空間的限制很大，難以滿足客戶隨時(shí)隨地進(jìn)行業(yè)務(wù)操作的需求。同時(shí)，部分業(yè)務(wù)審批程序繁瑣、過程漫長，一筆業(yè)務(wù)要跑上好幾次，大大影響了銀行的業(yè)務(wù)效率和客戶的用戶體驗(yàn)。

2、成本較高。銀行的業(yè)務(wù)絕大部分是依賴于營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的，大到營業(yè)廳，小到ATM自動(dòng)存取款機(jī)，這些都需要建設(shè)和維護(hù)成本。同時(shí)，為了便利顧客，很多銀行都將營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置在主城區(qū)和鬧市區(qū)，地價(jià)昂貴。而互聯(lián)網(wǎng)金融自助式的服務(wù)，標(biāo)準(zhǔn)化的操作流程，不僅提高了業(yè)務(wù)效率，也大大減少了人工成本。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊

（一）對商業(yè)銀行經(jīng)營模式的沖擊。傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的辦理受到了時(shí)間和空間的限制，其用戶體驗(yàn)也受到了業(yè)務(wù)人員素質(zhì)、排隊(duì)時(shí)間長短、營業(yè)廳覆蓋率、上下班時(shí)間等諸多因素的影響。而互聯(lián)網(wǎng)金融借助電子信息技術(shù)，全天候?yàn)榭蛻籼峁┓?wù)，不僅打破了時(shí)間和空間的限制，還能夠憑借各類新興的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，不斷為客戶提供各式各樣，與時(shí)俱進(jìn)的金融服務(wù)。線上操作的快捷方便獲得了用戶的一致好評，人性化的服務(wù)設(shè)計(jì)又贏得了不少顧客的青睞，互聯(lián)網(wǎng)金融在短短幾年內(nèi)就形成了較為牢固的用戶黏性。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融還良好秉承了“顧客就是上帝”的原則，注重客戶體驗(yàn)，并經(jīng)常采用網(wǎng)絡(luò)問卷、客戶反饋等方式了解客戶需求、改進(jìn)自身服務(wù)。例如，用戶界面的設(shè)計(jì)方面，始終站在客戶的角度，各項(xiàng)服務(wù)排列有序，簡單明了，力求讓每一位用戶都“會(huì)用”，并覺得“好用”。

（二）對商業(yè)銀行支付模式的沖擊。傳統(tǒng)的銀行支付手段依賴于銀行卡和POS機(jī)，但由于POS機(jī)的使用受到了消費(fèi)地點(diǎn)的限制，使得刷卡消費(fèi)并未深入大街小巷。而互聯(lián)網(wǎng)金融看到了這個(gè)支付結(jié)算領(lǐng)域的空白，迅速抓住這一商機(jī)，推出了成本低、效率高且方便快捷的第三方支付。很快，第三方支付便迅速入侵了支付市場。數(shù)據(jù)顯示，到2016年第二季度，中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模到達(dá)4.6萬億元，同比增長61.9%。目前，在我國的第三方支付市場已初步實(shí)現(xiàn)百家爭鳴的新格局。據(jù)2016年第二季度的數(shù)據(jù)顯示，在第三方支付市場中，阿里巴巴的支付寶以43%的市場份額占據(jù)了近半壁江山，騰訊的財(cái)付通以20%的占比緊隨其后，銀聯(lián)商務(wù)以11%的占比位居第三。在第三方支付平臺(tái)穩(wěn)健發(fā)展后，互聯(lián)網(wǎng)金融又重新站在了用戶的角度上思考如何借助這個(gè)平臺(tái)更好更廣地服務(wù)群眾，在此基礎(chǔ)之上，它們開始將手機(jī)充值、水電費(fèi)以及交通罰單等生活繳費(fèi)項(xiàng)目紛紛列入功能表。第三方支付的發(fā)展以及在此基礎(chǔ)之上延伸的拓展業(yè)務(wù)，在很大程度上沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，使銀行的客戶資源大量流失。（圖1、圖2）

（三）對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的沖擊。作為商業(yè)銀行主要收入來源的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也沒能在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下幸免于難。其中，P2P網(wǎng)貸、線上小額貸款等對銀行的沖擊尤橄災(zāi)。以P2P網(wǎng)貸為例，據(jù)《2016中國P2P網(wǎng)貸市場研究報(bào)告》顯示，2007年國內(nèi)首家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)“拍拍貸”成立，2012年平臺(tái)交易金額達(dá)30億元，2015年中國的P2P網(wǎng)貸市場交易金額達(dá)到了9，541億元。P2P平臺(tái)交易金額的爆發(fā)式增長，與大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐有著密切聯(lián)系。互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)用大數(shù)據(jù)積累用戶資料，同時(shí)依托云計(jì)算對數(shù)據(jù)進(jìn)行信用分析，在貸款風(fēng)險(xiǎn)把控問題上比傳統(tǒng)商業(yè)銀行更加到位，同時(shí)減少人工，主要依賴標(biāo)準(zhǔn)化的計(jì)算機(jī)操作流程，大大提升了資金的配置效率。以阿里巴巴的芝麻信用為例，螞蟻金服依托自身長期積累的用戶信息數(shù)據(jù)庫，經(jīng)過大數(shù)據(jù)對比分析，同時(shí)引入風(fēng)險(xiǎn)分析和資信調(diào)查模型，確立了其特有的“310”模式：“3”分鐘決定是否放貸以及放貸金額，“1”秒鐘到賬，“0”人工接觸。日均可以完成1萬筆交易。反觀傳統(tǒng)銀行的貸款流程，基于商業(yè)銀行對不良貸款和風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)格把控，小微企業(yè)很難順利拿到銀行貸款，即使有望申請成功，其辦理貸款的手續(xù)嚴(yán)格、流程復(fù)雜，也在很大程度上制約了資金的快速有效到位。相比之下，P2P網(wǎng)貸的優(yōu)勢十分顯著，其高效率、低成本的運(yùn)營模式是傳統(tǒng)商業(yè)銀行難以媲美的。

四、商業(yè)銀行的發(fā)展機(jī)會(huì)

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，打造服務(wù)型銀行。如今，傳統(tǒng)商業(yè)銀行“一枝獨(dú)秀”的局面已經(jīng)被打破。銀行業(yè)必須審時(shí)度勢，重新定位，轉(zhuǎn)變服務(wù)模式，不能被動(dòng)地由市場推著向前，而要主動(dòng)研究市場，以客戶為中心，主動(dòng)發(fā)現(xiàn)客戶需求，打造服務(wù)型銀行。充分利用其豐富的客戶資源以及雄厚的資金基礎(chǔ)，揚(yáng)長避短，積極與電子商務(wù)平臺(tái)尋求合作，與時(shí)俱進(jìn)，積極開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，創(chuàng)新發(fā)展模式，順應(yīng)時(shí)代潮流，贏取光明前景。

（二）IC卡與虛擬卡并存，實(shí)行賬卡號雙軌制。銀行卡是我國銀行業(yè)交到客戶手中的實(shí)體產(chǎn)品，然而這一產(chǎn)品隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展正顯示出越來越弱的重要性。當(dāng)前，網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等銀行類電子產(chǎn)品已經(jīng)脫離傳統(tǒng)的“一卡一密碼”單一賬號體系，身份證、手機(jī)號等身份驗(yàn)證號碼開始都起到與銀行卡同等的效果，第三方支付正是借助了這一方式。受支付寶以手機(jī)號作為賬號的啟發(fā)，銀行也可以發(fā)行虛擬卡，借助身份證、手機(jī)號等身份驗(yàn)證號碼建立賬號，起到與實(shí)體卡一樣的作用。隨著移動(dòng)支付的普及，實(shí)體卡的重要性已經(jīng)越來越弱，而虛擬卡的發(fā)行則能有效填補(bǔ)銀行實(shí)體卡逐漸減少的市場空缺。同時(shí)，由于當(dāng)前第三方支付的虛擬卡號依賴于銀行實(shí)體卡進(jìn)行現(xiàn)金存取，銀行業(yè)在這一領(lǐng)域的創(chuàng)新也能很大程度上影響第三方支付的市場份額，這將是銀行支付結(jié)算領(lǐng)域的一大創(chuàng)新。

（三）借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)信息化戰(zhàn)略管理。在大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等新興信息技術(shù)廣泛運(yùn)用的今天，銀行業(yè)必須提高自身對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的關(guān)注度。銀行業(yè)在我國幾十年的壟斷地位為其積累了龐大的用戶數(shù)據(jù)庫，且其中不乏“質(zhì)量上乘”的大客戶。商業(yè)銀行可以利用大數(shù)據(jù)建立數(shù)據(jù)庫，運(yùn)用云計(jì)算等信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)信息的分類整理和深度挖掘，按照信用等級、資產(chǎn)等級或者發(fā)展?jié)摿Φ阮悇e對用戶信息進(jìn)行分類，然后為每一類客戶群量身打造適合其發(fā)展的金融服務(wù)。與此同時(shí)，也要合理利用信息數(shù)據(jù)，提高業(yè)務(wù)運(yùn)作效率，開發(fā)新的用戶信用評價(jià)體系，并簡化信貸業(yè)務(wù)辦理流程，實(shí)現(xiàn)效率和風(fēng)險(xiǎn)控制的兼顧，完成信息化戰(zhàn)略管理的轉(zhuǎn)型。

目前，無論是第三方支付還是P2P網(wǎng)貸公司，其線上的實(shí)力和優(yōu)勢都無法與老牌的傳統(tǒng)銀行相抗衡，且由于互聯(lián)網(wǎng)金融才興起不久，雖然發(fā)展迅猛，但在很多方面仍有不足，信用風(fēng)險(xiǎn)、資金安全隱患、監(jiān)管不足等問題不容忽略，民眾對其仍持有保留或觀望態(tài)度。銀行更應(yīng)該乘此機(jī)遇，抓牢線下客戶，開拓線上用戶，兩手齊抓，均衡發(fā)展。

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篇8

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；余額寶

一、引言

余額寶，對于大家來說，幾乎都不陌生，尤其是對于年輕人。余額寶，誕生于2013年6月13日，它是第三方支付平臺(tái)支付寶和天弘基金聯(lián)姻的產(chǎn)物。簡單來說，它其實(shí)是屬于一種網(wǎng)絡(luò)貨幣基金，當(dāng)我們把支付寶里的轉(zhuǎn)入余額寶的時(shí)候，其實(shí)我們已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了對“天弘增利寶貨幣基金”的購買，就是這么一個(gè)簡單的行為，就實(shí)現(xiàn)了貨幣基金的銷售與購買，這相對于商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品銷售，既快捷方便、門檻又低。同時(shí)余額寶以其穩(wěn)定樂觀的收益率贏得了不少用戶的青睞。截至到2014年底，其用戶量達(dá)到了接近2兩億，試想一下，這是一個(gè)多么龐大的消費(fèi)群體；同時(shí)資金規(guī)模也快達(dá)到了6000萬億元，就這兩個(gè)數(shù)據(jù)，就可以看出它在金融行業(yè)的轟動(dòng)性有多大。商業(yè)銀行是以存貸為主要利潤來源的，這么大的資金由銀行流向了虛擬平臺(tái)，對商業(yè)銀行的沖擊不言而喻，但是以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品跟傳統(tǒng)商業(yè)銀行并不是永遠(yuǎn)矛盾的，尋找其中的連接點(diǎn)或許就能找到契機(jī)所在。

二、余額寶優(yōu)缺點(diǎn)

1.余額寶優(yōu)點(diǎn)

（1）余額寶方便快捷。雖然現(xiàn)在各大商業(yè)銀行也通過網(wǎng)絡(luò)來拓寬自己的業(yè)務(wù)渠道，但是其手續(xù)的繁瑣、系統(tǒng)的不完善，導(dǎo)致它的方便快捷性遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如余額寶，余額寶只需輕輕按動(dòng)手指，就可以完成操作，足不出戶便可以實(shí)現(xiàn)理財(cái)。

（2）余額寶的投資門檻低。眾所周知，普通的銀行理財(cái)產(chǎn)品，一般都是5萬元起開始購買，相對與一般的工薪階層，這個(gè)門檻確實(shí)有點(diǎn)高，更不用說沒有工資來源的學(xué)生群體。所以說，這在很大程度上已經(jīng)制約了很大一部分人去購買理財(cái)產(chǎn)品。而余額寶則恰恰相反，它的起步資金是1元，這1元跟沒有又有什么區(qū)別呢，所以余額寶在這方面可以說是0門檻，這就把它的用戶擴(kuò)大到了最大化。可能單比投入沒有銀行理財(cái)產(chǎn)品來的快，但是集腋成裘的力量是不可估量的。

（3）余額寶以其高收益率著稱。其7日年化收益率大約是商業(yè)銀行普通活期存款的10倍，這可以看出相對于銀行存款，余額寶就收益而言其具有顯著優(yōu)勢，所以越來越多的人，傾向于把閑置的錢轉(zhuǎn)入余額寶之中，而不是存入銀行，不僅是因?yàn)榉奖憧旖荩瞧涓呤找嫖擞脩舻难矍颉?/p>

2.余額寶缺點(diǎn)

余額寶作為網(wǎng)絡(luò)虛擬平臺(tái)的產(chǎn)物，其安全性是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如實(shí)體的商業(yè)銀行的，現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)詐騙猖獗，這些負(fù)面因素會(huì)多多少少的制約互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)步，當(dāng)然余額寶也不例外。同時(shí)國家在這一方面監(jiān)管力度也不夠，所以互聯(lián)網(wǎng)金融要想穩(wěn)定長期的發(fā)展，國家必須出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)控和監(jiān)督，從而營造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融市場環(huán)境。

三、余額寶對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

1.影響商業(yè)銀行的存貸業(yè)務(wù)

余額寶的出現(xiàn)，首當(dāng)其沖的當(dāng)然是銀行的活期存款業(yè)務(wù)，因?yàn)橛囝~寶具有集聚小額存款的優(yōu)勢，這是商業(yè)銀行所不能比擬的，當(dāng)多數(shù)的存款由銀行流向了余額寶，對商業(yè)銀行的利潤空間影響是可想而知的，畢竟商業(yè)銀行的利潤主要來自存貸差，源頭節(jié)流了，利潤自然就下降了。但是商業(yè)銀行為了使損失不至于過大，必須的加大放貸的力度，它的首選目標(biāo)就是中小企業(yè)的中小額貸款，因?yàn)閷τ诖笃髽I(yè)來說，這個(gè)市場是飽和的，長期以來，商業(yè)銀行就對大型企業(yè)貸款尤為重視，而往往忽略中小企業(yè)，這也是商業(yè)銀行沒有辦法的辦法，以此來填補(bǔ)一下漏洞。

2.加快互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合

余額寶實(shí)質(zhì)上是互聯(lián)網(wǎng)、金融與移動(dòng)通訊共同孕育的產(chǎn)物。現(xiàn)在各大商業(yè)銀行都相繼推出了自己的網(wǎng)上銀行，其中網(wǎng)銀就是一個(gè)鮮明的代表，但是相對與余額寶來說，不管是從用戶量還是用戶的滿意度來說，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)的遜色余于額寶。余額寶這是依靠自己的創(chuàng)新，把服務(wù)至上、客戶是上帝的理念發(fā)揮到了極致，這或許就是為什么更多的人愿意去選擇余額寶，而不是去銀行進(jìn)行體驗(yàn)。余額寶正是迎合了廣大消費(fèi)群體的心理，投其所好，然后收到了可人的效果。這就促使商業(yè)銀行加快互聯(lián)網(wǎng)與金融的整合，不斷創(chuàng)新、推陳出新，也把客戶滿意度最大化，只有這樣才能擺脫余額寶的陰影。

3.影響商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品銷售

余額寶實(shí)質(zhì)上是實(shí)現(xiàn)了基金產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)銷售，這完全打破了傳統(tǒng)基金等理財(cái)產(chǎn)品的銷售模式，而且相對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品，余額寶更是具有了門檻低、利率高的優(yōu)勢，所以集這些優(yōu)勢于一身，單純的從這些來說，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品是完全處于劣勢的。自從余額寶出現(xiàn)以后，類似于余額寶的理財(cái)產(chǎn)品更是層出不窮，或許理財(cái)產(chǎn)品嵌入第三方平臺(tái)進(jìn)行代銷將成為一個(gè)趨勢。面對這些，傳統(tǒng)商業(yè)銀行不能坐以待斃，如何轉(zhuǎn)變銷售模式、拓寬銷售渠道顯得尤為重要。

4.促使國家建立完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系

長期以來，商業(yè)銀行受國家的保護(hù)和扶持政策，其地位也是不易輕易動(dòng)搖的，在安全性、制度化、規(guī)范性的領(lǐng)域，余額寶完全處于劣勢的地位，以余額寶為典型代表的互聯(lián)網(wǎng)金融新興產(chǎn)物的崛起和蓬勃發(fā)展，不得不引起國家和整個(gè)金融領(lǐng)域的高度關(guān)注和重視，目前看來，對于這些新興產(chǎn)物，國家并沒有排斥，但是這并不是就是要放任它們發(fā)展，越是發(fā)展勢頭好的，我們越的規(guī)范發(fā)展。總理早在2014年的政府報(bào)告中就已經(jīng)指出了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場健康和諧發(fā)展以及完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督體系的重要性，然后在2015年央行等也就如何促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康和諧發(fā)展問題發(fā)表了指導(dǎo)意見。雖然有了這一系列的意見與建議，但是對于互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范和監(jiān)督還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，對于互聯(lián)網(wǎng)金融市場的監(jiān)控才剛剛起步，任重而道遠(yuǎn)，只有相關(guān)的法律法規(guī)相繼出臺(tái)，才能確保互聯(lián)網(wǎng)金融大環(huán)境的和諧暢通。

四、面對互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行怎樣擺脫困境

1.提高自身的服務(wù)質(zhì)量

余額寶的崛起和迅猛發(fā)展，也有一小部分原因來源于商業(yè)銀行自身的服務(wù)質(zhì)量不到位。長期以來，對于小額儲(chǔ)戶、中小企業(yè)貸款商業(yè)銀行都沒有引起足夠的重視，而余額寶之所以能取得這么好的成效，很大一部分得益于小額儲(chǔ)戶的不斷積累。所以這也給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行敲響了警鐘，必須秉承客戶至上、服務(wù)至上的理念去公平的對待每一個(gè)客戶，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來吸引客戶。

2.制定大數(shù)據(jù)經(jīng)營戰(zhàn)略

我們已經(jīng)進(jìn)入了大數(shù)據(jù)時(shí)代，對數(shù)據(jù)的收集、整合、分析是否到位，將嚴(yán)重影響到?jīng)Q策戰(zhàn)略的實(shí)施。余額寶的成功得益于準(zhǔn)確分析了阿里巴巴公司積累了十余年的客戶信息，了解了客戶的需求和市場需求，把客戶滿意度做到了極致，可以說要想在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域立足，大數(shù)據(jù)經(jīng)營戰(zhàn)略這塊基石必須的打穩(wěn)打牢。而對于商業(yè)銀行，擁有著遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于余額寶的客戶信息資源，那么如何有效的對這些資源信息進(jìn)行分析，了解客戶需求、提升客戶的滿意度和忠誠度就顯得尤為重要。所以，為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的打擊，商業(yè)銀行必須應(yīng)該積極的制定大數(shù)據(jù)經(jīng)營戰(zhàn)略。

3.加強(qiáng)對復(fù)合型人才的招聘和培養(yǎng)

在互聯(lián)網(wǎng)+的大環(huán)境下，擁有豐富的計(jì)算機(jī)知識和熟練的計(jì)算機(jī)操作能力，在職場中會(huì)游刃有余。尤其是在商業(yè)銀行這種金融行業(yè)，同時(shí)擁有豐富的金融知識和計(jì)算機(jī)知識，對銀行來說，這種人才需求是尤為迫切。對個(gè)人來說，是從個(gè)體實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，從整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融來說，互聯(lián)網(wǎng)金融要想又好又快的發(fā)展，必須加快招聘和培養(yǎng)這樣的復(fù)合型人才。

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篇9

一、商業(yè)銀行應(yīng)對與第三方支付機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系予以正確處理

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，各類第三方支付機(jī)構(gòu)層出不窮，整個(gè)第三方支付行業(yè)正在蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行作為數(shù)據(jù)積累較為豐富、科技較為先進(jìn)、技術(shù)力量較為強(qiáng)大、資金力量較為雄厚的金融機(jī)構(gòu)，更應(yīng)該要對這一領(lǐng)域的商機(jī)進(jìn)行充分挖掘，以便能夠在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代占據(jù)大數(shù)據(jù)的制高點(diǎn)。

（一）提升支付產(chǎn)品的競爭力

第三方支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行之間的競爭，首先會(huì)體現(xiàn)在支付產(chǎn)品的競爭。第一，商業(yè)銀行可以利用其傳統(tǒng)的線下優(yōu)勢，可以開發(fā)出能夠同時(shí)對線上業(yè)務(wù)和線下業(yè)務(wù)予以融合的支付產(chǎn)品，進(jìn)而以期逐步占據(jù)線上市場。第二，商業(yè)銀行可以利用其傳統(tǒng)的融資優(yōu)勢，積極開發(fā)出一系列能夠同時(shí)結(jié)合融資和支付于一體的金融支付產(chǎn)品，基于不同的客戶階層、不同的客戶需求來提供相應(yīng)的有差異化的融資金融服務(wù)+支付金融服務(wù)。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷的發(fā)展過程中，移動(dòng)支付將會(huì)成為未來發(fā)展的一個(gè)熱點(diǎn)，具有極為廣闊的發(fā)展?jié)摿Γ虡I(yè)銀行應(yīng)該抓住基于，盡快占據(jù)這塊客戶粘性最大、支付頻率最高的移動(dòng)支付市場。商業(yè)銀行要通過不斷地創(chuàng)新支付產(chǎn)品服務(wù)來逐步積累客戶信息，占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場，為日后信息化銀行的構(gòu)建提供大量的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。

（二）對信息系統(tǒng)予以整合和改造，提高內(nèi)部數(shù)據(jù)共享程度

阻礙商業(yè)銀行向大數(shù)據(jù)發(fā)展的主要因素之一是內(nèi)部數(shù)據(jù)共享程度不高，已經(jīng)對商業(yè)銀行的可持續(xù)性發(fā)展造成了嚴(yán)重的屏障，針對這種情況，商業(yè)銀行應(yīng)該對銀行與客戶之間的關(guān)系用功能與介質(zhì)的組合來進(jìn)行定義，而不是過去那種以產(chǎn)品為基礎(chǔ)。例如，無論是網(wǎng)銀支付，還是信用卡支付，亦或者借記卡支付，其實(shí)它們在信息系統(tǒng)底層都是相同的，都是只具有透支功能、支付結(jié)算功能、存款功能，無論客戶選擇何種支付方式、何種介質(zhì)，所起到的作用都是一樣的。因此，商業(yè)銀行可以對這些介質(zhì)進(jìn)行整合和改造，提高內(nèi)部數(shù)據(jù)共享程度，這樣一來，既能夠?yàn)榭蛻籼峁└叨葌€(gè)性化的服務(wù)功能和金融產(chǎn)品，又能夠提高商業(yè)銀行的服務(wù)效率，簡化服務(wù)流程。若商業(yè)銀行能夠率先完成這種變革，那么必將會(huì)成為最佳的金融服務(wù)提供商。

（三）向合作者開放與共享數(shù)據(jù)

市場經(jīng)濟(jì)準(zhǔn)則表明：封閉的商業(yè)生態(tài)鏈的市場競爭力遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上共享數(shù)據(jù)、彼此開放的商業(yè)生態(tài)鏈。與第三方支付平臺(tái)進(jìn)行數(shù)據(jù)的共享與開放，在很大程度上能夠讓商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍得以延伸，能夠?qū)崿F(xiàn)業(yè)務(wù)優(yōu)勢互補(bǔ)和客戶資源共享。

二、以客戶為中心，變革創(chuàng)新產(chǎn)品

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行要以此為契機(jī)，對包括互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、信息技術(shù)等在內(nèi)的技術(shù)手段進(jìn)行綜合利用來深入變革創(chuàng)新產(chǎn)品，但是服務(wù)創(chuàng)新都需要樹立起“以客戶為中心”的理念，對廣大客戶的滿意度和需求度進(jìn)行充分考慮。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠得到快速的發(fā)展，一方面得益于業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，另外一方面也得益于服務(wù)過程和服務(wù)模式的簡捷、完善，例如余額寶、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品就滿足了客戶的需要。因此，商業(yè)銀行也應(yīng)該向互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)，以客戶為中心來變革創(chuàng)新產(chǎn)品，以此來獲得客戶的信任和支持。值得注意的是，風(fēng)險(xiǎn)可控是變革創(chuàng)新產(chǎn)品的基礎(chǔ)，商業(yè)銀行務(wù)必要成立專門的研發(fā)小組，所研發(fā)出來的金融產(chǎn)品也要與社會(huì)需求、商業(yè)銀行的運(yùn)營實(shí)際情況相符合，在經(jīng)過試行階段、論證階段驗(yàn)收合格之后再向市場推廣。例如招商銀行在2014年推出了“微信銀行”，交通銀行在2013 年推出了“交博匯”金融產(chǎn)品，中國建設(shè)銀行在2012年推出了“善融商務(wù)”金融產(chǎn)品，基本實(shí)現(xiàn)了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)功能或者電子商務(wù)平臺(tái)業(yè)務(wù)功能，獲得了市場的一致好評。

三、借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，及時(shí)高效滿足客戶需求

在很長一段時(shí)間里，商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)方面都占據(jù)著主導(dǎo)性的地位，但是由于體制等多種原因影響而對客戶需求較為麻木，而互聯(lián)網(wǎng)金融卻趁機(jī)而起，用貼心的服務(wù)和創(chuàng)新的產(chǎn)品贏得了客戶，占據(jù)了市場份額。針對這種情況，商業(yè)銀行應(yīng)該要借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來重新贏得客戶的滿意和信任，對現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行鞏固，對新型業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，以便能夠?qū)蛻粜枨笥枰愿咝M足。招商銀行就是國內(nèi)目前在互聯(lián)網(wǎng)金融方面起步較早的商業(yè)銀行，其借助于多年積累下來的信用優(yōu)勢，在2013年 9月推出了P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，拓展了其在P2P 市場的份額；中信銀行為了對其跨行收單、NFC 支付、二維碼支付等新型業(yè)務(wù)的市場占有率，于2014年推出了“異度支付”業(yè)務(wù)，集生活增值服務(wù)、支付轉(zhuǎn)賬服務(wù)等多種業(yè)務(wù)于一體，涵蓋了交通罰款代繳、在線購買保險(xiǎn)、在線購買演出門票、在線購買電影票、手機(jī)充值、游戲充值、在線購買彩票、在線購買機(jī)票等功能，用戶只要通過“異度支付”業(yè)務(wù)就能夠在1分鐘之內(nèi)用手機(jī)購買電影票；用戶只要通過“異度支付”業(yè)務(wù)就能夠在和朋友聚餐之后，用手機(jī)輕松一掃朋友手機(jī)屏幕上的二維碼，就可實(shí)時(shí)完成“AA制”付款，無需拿出銀行卡；用戶只要通過“異度支付”業(yè)務(wù)，輕輕搖一搖手機(jī)，就能夠買下五注雙色球彩票……，能夠?yàn)閺V大客戶最大限度提供跨銀行、跨支付平臺(tái)的生活化服務(wù)及普惠金融服務(wù)，此外，“異度支付”業(yè)務(wù)的辦理門檻較低，中信銀行的金融商城用戶、移動(dòng)銀行用戶、個(gè)人網(wǎng)銀用戶可以直接登錄，不需要再另行注冊；而其他商業(yè)銀行的客戶也可以使用中信銀行的“異度支付”業(yè)務(wù)，只需要手機(jī)號即可注冊使用，可以在全網(wǎng)實(shí)現(xiàn)跨行支付，無需開通手機(jī)銀行或者網(wǎng)銀，只要你手持的是銀聯(lián)卡，那么就能夠?qū)崿F(xiàn)實(shí)時(shí)互轉(zhuǎn)，且免收手續(xù)費(fèi)。類似此類的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)品種還包括“直銷銀行”（北京銀行）、“互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室”（中國農(nóng)業(yè)銀行）、“民生電商”平臺(tái)（中國民生銀行）等。 可以明顯看出，商業(yè)銀行若能夠借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，及時(shí)高效滿足客戶需求，那么必將會(huì)有廣闊的發(fā)展空間。

篇10

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；沖擊

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是將過去傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域與現(xiàn)代高科技因特網(wǎng)疊加而形成的一種創(chuàng)新型的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，過電子交易平臺(tái)，運(yùn)用信息技術(shù)為客戶提供金融服務(wù)。

目前關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的分類尚不統(tǒng)一，按照金融服務(wù)的功能分類，主要可分為網(wǎng)貸平臺(tái)、第三方支付平臺(tái)、眾籌平臺(tái)以及在線理財(cái)平臺(tái)。

1.網(wǎng)貸平臺(tái)

（1）大數(shù)據(jù)金融。大數(shù)據(jù)金融利用互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)，對互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)進(jìn)行深度、專業(yè)化的分析并與傳統(tǒng)金融服務(wù)結(jié)合發(fā)展起來的一種網(wǎng)絡(luò)融資模式，也可稱其為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)信貸。例如阿里巴巴集團(tuán)推出的阿里金融服務(wù)，致力于解決小微企業(yè)融資問題，其依利用自身的電子商務(wù)平臺(tái)與穩(wěn)定的企業(yè)合作，借助平臺(tái)積累的數(shù)據(jù)信，分析他們的交易行為與傾向、現(xiàn)金流量等，以此作為信用評價(jià)平臺(tái)，向合格企業(yè)發(fā)放貸款。大數(shù)據(jù)金融利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拉近了企業(yè)同客戶的距離，使得企業(yè)更及時(shí)了解客戶的需要，提供精準(zhǔn)服務(wù)，增加客戶粘性。

（2）P2P網(wǎng)貸。P2P網(wǎng)貸是指個(gè)人或法人利用網(wǎng)貸平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)資金需求者借款需求與認(rèn)證資料、資金供給者自主選擇貸款對象最終達(dá)成網(wǎng)上借貸的模式。該平臺(tái)只是作為資金融通的中介，本身不參與交易、不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)貸具有籌集資金成本較低、限制性較小、周期短、盈利高等特點(diǎn)，它不單純要求籌資者提供抵押等擔(dān)保方式，更多的是以客戶信用為參考依據(jù)。因此自2007年以來得到迅速發(fā)展，目前國內(nèi)主要的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)有拍拍貸、宜信貸、人人貸等，但由于缺乏對該平臺(tái)的監(jiān)管以及人們盲目追求高盈利，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)跑路現(xiàn)象頻發(fā)，其規(guī)范性發(fā)展急需解決。

2.第三方支付平臺(tái)

第三方支付平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最為全面與快速的模式，作為電子商務(wù)企業(yè)和銀行之間的建立的一個(gè)支付擔(dān)保平臺(tái)，將多種銀行卡支付方式、購物訂單、支付結(jié)算等整合于同一界面，相對復(fù)雜的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)變得簡單、快捷又安全。目前該平臺(tái)主要模式有獨(dú)立第三方支付模式與依托于電子商務(wù)平臺(tái)的擔(dān)保支付模式。目前，我國已有將近300家第三方支付平臺(tái)，包括傳統(tǒng)的中國銀聯(lián)、占據(jù)巨大線上支付市場份額的支付寶，還包括近年來快速發(fā)展的財(cái)付通等。

3.眾籌平臺(tái)

眾籌融資，是指一些小微公司、創(chuàng)業(yè)者和個(gè)人等通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)向網(wǎng)民籌集資金的融通資金模式。這使得一些創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目不再只依靠傳統(tǒng)專業(yè)投資機(jī)構(gòu)，例如證券行業(yè)，而是通過吸引微小的投資者貢獻(xiàn)少量資金，積少成多。由于眾籌融資小額并且大量，融資門檻低，這一系列為許多創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供了一條新的便捷的融資途徑與宣傳渠道。其發(fā)展慢于第三方支付平臺(tái)，代表性平臺(tái)有“眾籌網(wǎng)”與“天使匯”等。

4.在線理財(cái)平臺(tái)

與傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品不同，在線理財(cái)模式主要指將不同基金或保險(xiǎn)公司的不同類型的理財(cái)產(chǎn)品統(tǒng)一到一個(gè)網(wǎng)上銷售，使投資者可以一站式通過網(wǎng)絡(luò)渠道進(jìn)行基金、理財(cái)和保險(xiǎn)的購買。第三方基金銷售平臺(tái)如天弘基金、眾祿等紛紛上線，實(shí)現(xiàn)了基金銷售的渠道多元化，打破了長期以來銀行的壟斷局面。平安、泰康人壽、太平車險(xiǎn)等紛紛利用淘寶打造的保險(xiǎn)平臺(tái)精準(zhǔn)客戶需求，同時(shí)，眾多基金公司和保險(xiǎn)公司開始入駐支付寶等第三方支付平臺(tái)，利用平臺(tái)的大數(shù)據(jù)與客流量提供基金、保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品的購買服務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊

1.商業(yè)銀行的金融中介職能受到?jīng)_擊

由于第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的崛起，商業(yè)銀行這一職能面臨著巨大的挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)為：第一，由于信息的傳遞方式和傳播途徑發(fā)生了巨大的改變，互聯(lián)網(wǎng)金融公司可以獲取并提供金融交易的大量信息，打破了以前資金供需雙方難以及時(shí)溝通，僅能依靠商業(yè)銀行進(jìn)行資金融通的局面；第二，互聯(lián)網(wǎng)金融利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)打破了資金供需雙方時(shí)空的不一致的局面，使商業(yè)銀行在支付中介的中心地位受到動(dòng)搖。互聯(lián)網(wǎng)支付可以通過廣泛的網(wǎng)絡(luò)終端資源，從而替代銀行的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)；移動(dòng)支付、第三方支付等開辟的快捷支付方式擺脫了對傳統(tǒng)網(wǎng)銀的依賴，實(shí)現(xiàn)繞開網(wǎng)銀的便捷支付。第三，在線理財(cái)對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的理財(cái)銷售渠道進(jìn)行了替代。以銀行網(wǎng)點(diǎn)為代表的傳統(tǒng)銷售渠道受到于地理位置的限制、覆蓋面較小，而基金、保險(xiǎn)利用在線銷售模式可以打破這些局限，實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品的銷售，銷售空間擴(kuò)大到全國。同時(shí)，在線銷售能吸引眾多的年輕客戶群體，且交易成本相對較低、交易方式快捷，從而逐漸擺脫了對傳統(tǒng)銀行銷售渠道的依賴。

2.商業(yè)銀行的收入來源受到影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與利率市場化的不斷推進(jìn)，商業(yè)銀行利率固化的特點(diǎn)將被打破，而互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)利用其快捷、低成本等優(yōu)勢吸引大量用戶，銀行業(yè)金融脫媒現(xiàn)象日趨嚴(yán)重，其利差收入與中介收入將大大縮水。

首先在銀行負(fù)債項(xiàng)目上，第三方支付業(yè)務(wù)會(huì)帶來銀行活期存款在交易支付過程中的轉(zhuǎn)換、流動(dòng)與損失，進(jìn)而導(dǎo)致備付金銀行活期存款外流；個(gè)人網(wǎng)貸平臺(tái)的理財(cái)產(chǎn)品，會(huì)分流銀行定期存款和理財(cái)資金；像余額寶、 陸金所等類似的在線理財(cái)平臺(tái)利用便捷性、高收益等特點(diǎn)對銀行的存款與理財(cái)資金產(chǎn)生沖擊。其次在銀行資產(chǎn)端，網(wǎng)貸平臺(tái)將在個(gè)人及小微企借貸領(lǐng)域?qū)鹘y(tǒng)銀行形成沖擊，網(wǎng)貸平臺(tái)利用其自由定價(jià)的權(quán)利形成較低的貸款利率、較高效的融資業(yè)務(wù)吸引一大批用戶，從而導(dǎo)致銀行貸款業(yè)務(wù)量的減少與客戶流失。再次，在銀行損益項(xiàng)目上，以支付寶、財(cái)付通為首的第三方支付企業(yè)涉足了移動(dòng)支付、銀行卡收單等多種業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行利用該平臺(tái)供支付結(jié)算、轉(zhuǎn)賬匯款等要向平臺(tái)支付交易傭金。對銀行支付結(jié)算收入產(chǎn)生沖擊。在線理財(cái)業(yè)務(wù)提供直銷基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品的收入直接沖擊銀行的業(yè)務(wù)， 導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入的下降。

3.商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務(wù)方式受到?jīng)_擊

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行主要提供“物理網(wǎng)點(diǎn)”的服務(wù)方式，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，客戶更加注重客戶體驗(yàn)、個(gè)性化與多樣化的服務(wù)，傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)布置、服務(wù)禮儀等已不再是客戶關(guān)注的重點(diǎn)。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為客戶創(chuàng)造了全新的體、便捷的、互動(dòng)式的體驗(yàn)方式，真正從客戶需求入手以提高客戶滿意度。如今倒逼更多商業(yè)銀行采用網(wǎng)銀模式、自建電子商務(wù)平臺(tái)、微信銀行等方式拉近與客戶的距離，力圖實(shí)現(xiàn)服務(wù)零縫隙。而快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融主要針對中小企業(yè)與個(gè)人客戶，通過提供高效、便捷、個(gè)性化的服務(wù)真正實(shí)現(xiàn)“以客戶為中心”，搶走了商業(yè)銀行不少客戶，使得傳統(tǒng)銀行服務(wù)模式不得不進(jìn)行改進(jìn)。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的策略

商業(yè)銀行要積極應(yīng)對面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)、高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)的重要性，制定出一系列應(yīng)對策略，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和優(yōu)化服務(wù)，在瞬息萬變的競爭格局中保持自身地位。

1.注重長尾效應(yīng)，積極維護(hù)長尾客戶關(guān)系

從活期存款的來源角度分析，長尾客戶所占比例極大，因此與銀行對其的投資比例相較，其受重視程度與重要性不成比例。未受到充分重視主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）針對長尾客戶所開展的營銷活動(dòng)甚少，客戶長期只享受到較少的活期利息，回報(bào)率低；（2）由于余額寶等互聯(lián)網(wǎng)基金較高而導(dǎo)致大量長尾客戶外流。因此，為了應(yīng)對商業(yè)銀行的重要客戶即長尾客戶的大量外流，必須要思想破冰，打破傳統(tǒng)思維，對瞬息萬變的市場訊息要反應(yīng)及時(shí)、快捷，通過營銷等優(yōu)惠手段增加長尾客戶粘性以期長期保留忠誠客戶。

2.創(chuàng)新產(chǎn)品與與服務(wù)，滿足更需求

客戶從免費(fèi)體驗(yàn)中得到的自我滿足是互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)于商業(yè)銀行的重要原因之一。因此，若想在競爭激烈的金融市場中占有一席之地要注重客戶體驗(yàn)，重視產(chǎn)品創(chuàng)新與個(gè)性化服務(wù)。摒棄原有市場分類，進(jìn)行更為細(xì)致的市場細(xì)分，滿足客戶多元化需求，例如推出還款業(yè)務(wù)自動(dòng)贖回、活期余額自動(dòng)申購等等。

3.融入互聯(lián)網(wǎng)金融，謀求合作共贏

與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)合作相比于自身投資搭建平臺(tái)具有見效快、成本低的優(yōu)點(diǎn)，同時(shí)也利于實(shí)現(xiàn)獲取海量資源的目標(biāo)，便于轉(zhuǎn)化為自有客戶。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融客戶的特點(diǎn)推出特有理財(cái)產(chǎn)品，然后雙方共同搭建銷售平臺(tái)，比如直銷銀行等，再由熟悉市場環(huán)境的互聯(lián)網(wǎng)金融方負(fù)責(zé)產(chǎn)品銷售，這樣雖然利薄但可多銷，亦可通過此種合作開發(fā)商業(yè)銀行的新客戶，通過長期溝通與維護(hù)進(jìn)而轉(zhuǎn)變成長尾客戶。

參考文獻(xiàn)：

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