農村信貸論文范文

導語：如何才能寫好一篇農村信貸論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

二、我國農村小額信貸的需求分析

在農村信貸市場，存在著一些尋租、設租行為，變相地提高了貸款成本，使得農戶雖然有巨大的資金需求但是對小額信貸的需求卻大大減少。

農業生產如畜牧業，種植業等的發展都和自然密切相關，一旦發生自然災害農戶就會減產造成損失。同時“谷賤傷農”的市場規律也是小額信貸形成呆賬、壞賬的主要原因。

有些農戶認為小額信用貸款的“支農、扶貧”性質決定其無市場硬約束，到期不用歸還。因此他們不管自己有沒有資金需要，就極力爭取貸款，得到款項以后又怕還貸后難以再次貸出，即使有償還能力也采取各種手段來逃避還貸；同時，有的農戶獲得貸款卻沒有生產技術，對于貸款的各種成本收益缺乏基本的權衡，往往盲目擴大生產投資以至投資失敗昀終造成無法還貸；還有些貧困農戶的生產資金和生活消費資金沒有分開，得到貸款不是用于發展生產，而是挪作他用比如賭博、消費，沒有形成還款能力造成無法還貸。

據有關資料介紹，在全國有2.4億農戶，其中有貸款需求的農戶約為1.2億，而在農村信用社取得小額信貸的農戶只有8000萬戶，覆蓋面為33%左右，還不到一半。說明小額信貸還沒有得到廣泛推廣，農戶的資金需求也遠遠沒有得到滿足。

三、我國農村小額信貸發展的對策研究

農村小額信用貸款是一項需要長期存在的金融服務方式。要實現農村地區的可持續發展，就必須認識到農村小額信用貸款既是一個特殊的產業又是扶貧的一種手段，既要用市場化的方式運作同時又離不開政府的支持。

全面推行農村小額信貸，需要充足的資金保障，為此，應采取綜合措施多渠道解決農村金融機構的資金供應問題。首先要加快農村信用社改革，充分發揮農村信用社的金融服務功能。加大吸收組織農村閑散資金的工作力度，提高吸收存款的能力，增加支農資金實力。其次要打破農村金融市場的壟斷格局，建立一個有效競爭的農村金融體系。從農戶金融需求的多層次性反映了農村金融單單靠農村信用社這種組織形式無法滿足農戶多元化的金融需求，應充分重視貧困農村地區家庭大量向親戚朋友和鄰居處借款的現象，探索多種適合當地的金融組織形式，建立多元化的金融機構以適應多層次的金融需求。

從長期來看，要解決農村小額信貸資金供給不足必須從根本上改變農村信貸需求主體層次主要信貸需求特征資金供給的可選方式和手段貧困農戶生存性和簡單再生產信貸需求，如：生活開支、小規模種養業生產貸款需求民間小額貸款（親屬和鄰居間的小額貸款）、政府扶貧資金、財政資金、政策金融等

種養殖業（一般）農戶簡單再生產與部分擴大再生產信貸需求，如小規模種養業生產貸款需求自有資金、民間小額貸款（親屬和鄰居間的小額貸款）、信用社小額信用貸款、少量商業性貸款、財政支農資金等

市場型（富裕）農戶擴大再生產信貸需求，如專業化規模化生產者工商業信貸需求自有資金、民間借貸、商業性貸款、信用社貸款、財政支農資金等金融市場上的壟斷格局，必須按照市場規律提高農村小額貸款利率。放開利率管制實現市場利率會對農村金融和農村經濟產生積極的影響：一是彌補了金融機構運行小額信貸的成本，使金融機構尤其是農村信用社的小額農貸這項業務得到可持續發展，農戶能夠一直得到信貸服務。二是低利率實際上是窮人獲得貸款的障礙，低息貸款往往被有很好關系網的非貧困人口占用，所以市場利率是窮人獲得可持續信貸的有力保證。市場利率上升，雖然會加重農民的利息負擔，但在資金短缺的貧困地區，資本的邊際生產力是相當高的，貧困農民真正需要的是持續的小額信貸服務，并且寧愿支付較高的利率。

農業經濟自身的弱質性和高風險性決定其為投資低效率領域，農村小額信用貸款是幫助農戶脫貧致富的有效手段，農村脫貧涉及國家、社會和經濟的穩定。但是目前農村的社會保障體系不健全，農村合作醫療體系也不完善，許多的信用社貸款是用于農戶的治病救人而不是生產發展上，貸款質量很低。政府應該在農村小額信貸的發展上給予政策支持：

一是采取措施提高農村經濟組織和農民的還款能力，完善農村的社會保障體系以實現農村地區金融體系的可持續發展。同時政府還可以通過發展大宗農產品期貨，為農民提供小額信貸的農業保險來增加其抗風險和還款能力。

篇2

關鍵詞三峽庫區；農村小額信貸；障礙；多元化創新

一、三峽庫區農村小額信貸的發展狀況

三峽庫區是全國重點貧困區之一，在19個縣、市中，有12個是國家扶貧開發重點縣。實現百萬移民的脫貧致富，任務十分艱巨。經過各個方面10多年的努力，這項工作取得了巨大的進展。其中，農村小額信貸在支持庫區許多農民盡快脫貧致富方面發揮了重要作用，小額信貸已成為庫區農民解決溫飽、發展生產、增加收入的有效途徑。農村小額信貸在三峽庫區各縣：市有了長足的發展，其模式趨于多樣化。具有典型特征的運作模式有：財政貼息扶貧小額信貸模式、農村信用社主導的小額信貸模式、社區性民間互助資金組織模式。在這三種典型模式中，以農村信用社主導的小額信貸模式在庫區各縣、市最為常見。經過10來年的發展，三峽庫區農村小額信貸有了幾個可喜的變化：一是農村小額信貸的目的由最初的單純扶貧拓展至幫助庫區農民致富奔小康；二是農村小額信貸的對象由傳統種養農戶拓展至與農業相關的多種經營戶、規模大戶和農村小型加工、運銷企業；三是農村小額信貸額度由3000—5000元拓展至1—30萬元；四是農村小額信貸期限由當年發放當年收回拓展至1—5年收回；五是由農村小額信貸信用村戶的評定拓展至以農村文明建設的動態綜合評價作為農村小額信貸依據的探索。為了更具體地了解三峽庫區農村小額信貸發展的情況，現通過對三峽庫區農村小額信貸發展較具有代表性的開縣的調研來反映其發展的脈絡。

(一)開縣小額信貸業務的啟動。重慶開縣地處三峽庫區，全縣人口150多萬，其中貧困人口就達30萬，是國家扶貧開發工作重點縣。為了實現農民的自主脫貧致富，開縣從1998年就啟動了小額信貸業務。由于開縣許多農村地區只有農村信用社，金融網點較少，特別是撤鄉并鎮以后，金融網點變得更少，所以，農戶小額信貸業務主要是由農村信用社承擔，從1998年開縣各鄉鎮農村信用社就開展此項業務。同時，還成立了開縣小額信貸服務總社，專門從事小額信貸業務，其資金來源于縣扶貧公司在農業銀行承貸的扶貧貸款。該社內設信貸技術服務部、財務部、稽核監測部三個部門，以“縣服務總社——鄉鎮服務站——聯保小組——農戶”四級管理模式進行運轉。并且，開縣小額信貸服務總社又是從事財政貼息小額貸款的小額信貸服務總社。2007年11月，在開縣被確定為“重慶市貧困村村級發展互助資金試點縣”后，在6個貧困村建立了互助合作扶貧協會，籌集村級基金124.05萬元，人會農戶701戶。

(二)開縣小額信貸的成效。開縣小額信貸業務的開展，成效是顯著的。例如，2007年開縣信用社共建農戶經濟檔案28.54萬戶，評級戶數21.90萬戶，核發貸款證19.50萬戶，頒證率89％，發放農戶小額信用貸款7.39億元。開縣小額信貸服務總社到現在為止在全縣20個鄉鎮建立了486個小額信貸服務中心、3270個聯保小組，服務覆蓋到321個村、10.9萬農戶、30.5萬農民。11年來累計發放小額貸款113億元，其中，種養殖業1569萬元，農村加工業413萬元。使許多農村移民走上了自主致富的道路。

二、三峽庫區小額信貸發展的障礙

(一)小額信貸機構勢單力薄。20世紀90年代中后期，三峽庫區農村與全國農村地區一樣，作為正規金融機構的國有商業銀行大量地退出農村地區，上收貸款權限。特別是以支農為主的農業銀行不僅撤并了大部分縣以下的營業網點，而且其經營重點也從農村轉向城市，全面收縮農村信貸，造成存貸差日漸擴大，資金外流嚴重，庫區信貸投入乏力。三峽庫區農戶小額貸款除了部分由各市、縣扶貧辦解決外，主要部分是由農村信用社承擔發放。由于農村信用社資金實力有限，無法滿足農戶對小額信貸的需求。

(二)抵押物缺乏或價值不足。銀監會在2007年8月的《關于銀行業金融機構大力發展農村小額貸款業務的指導意見》中明確指出：在貸款額度上，發達地區小額信用貸款額度可提高到10—30萬元，欠發達地區可提高到1－5萬元，其他地區在此范圍內視情況而定；聯保貸款額度可在信用貸款額度基礎上適度提高；對個別生產規模大、經營效益佳、信用記錄好、資金需求量大的農戶和農村小企業，貸款額度可再適當調高。盡管在貸款額度上沒有了障礙，但對庫區小額信貸額度要求在30萬左右的規模種植大戶、規模養殖大戶、農產品加工生產大戶、農產品販運大戶等來說，由于在現行的政策框架內，農村土地等固有的資產不能作為貸款的抵押物，農戶能用于貸款抵押的財產價值又遠低于貸款額，從而造成了貸款難的局面。

(三)為農戶和農村小企業服務的小額信貸擔保公司極其有限。三峽庫區各類專門從事貸款擔保業務的擔保公司有不少，從筆者調查收集的資料來看，到2008年3月，重慶市各類信用擔保機構總數達到65家，資本金達到43億元，累計擔保總額達到240多億元，形成了多元化、多層次的擔保機構協調發展新格局。這些擔保公司如重慶市三峽庫區產業信用擔保有限公司、重慶市涪陵區銀科經濟技術信用擔保公司、開縣融資擔保集團公司，等等。從這些擔保公司提供擔保的對象看，他們有一個共同的特點就是，主要為大中型企業提供貸款擔保服務，很少關注農戶(包括一般農戶、規模種植大戶、規模養殖大戶、農產品加工生產大戶、農產品販運大戶等)和農村小型企業，從而使許多缺乏貸款抵押物或抵押物價值不足的農戶和農村小型企業陷入了尋求小額貸款擔保難的境地，他們中的許多人不得不放棄貸款。

三、三峽庫區小額信貸的創新

(一)組建小額信貸股份公司。三峽庫區各區、縣可推行以多渠道投資股權化組建的“小額信貸股份公司”，其資金來源主要有六個渠道：一是三峽庫區各區、縣政府提供啟動資金，組建中小企業發展基金和創業投資基金參股。二是法人機構參股。三是股份制商業銀行參股。四是農村信用社參股。五是郵政儲蓄銀行參股。六是民間委托貸款人參股。通過這種商業運作方式來推動小額信貸的發展，打破三峽庫區以扶貧公益性為主的小額信貸運作方式，從根本上真正調動各利益主體的積極性，使小額信貸在三峽庫區健康持續地發展。

為了更好地發揮“小額信貸股份公司”在破解庫區產業失衡，發展中小企業和非公有制經濟，幫助庫區城鄉居民就業、創業、興業，構建和諧三峽庫區等方面的支持作用，應重點從三個方面人手：一是從“小額信貸股份公司”人手，建立健全法人治理結構，從嚴規范內部管理，不斷提高公司自身的營利能力和綜合實力。二是從業務指導和監管人手，庫區各區、縣人民銀行應積極發揮“窗口”指導作用，正確引導“小額信貸股份公司”搞活小額貸款業務經營；庫區各區、縣銀監局應主動幫助“小額信貸股份公司”加強經營管理，控制貸款風險。三是從政府的制度創新人手，庫區各區、縣財政部門給“小額信貸股份公司”提供必要的財政貼息，或采取財政風險補償方式，將公司貸款1％－2％的不良率由財政消化，以降低風險；庫區各區、縣的國土、房管、車管等部門給予融資抵押質押登記費用的減免；庫區各區、縣的工商、稅務等部門給“小額信貸股份公司”提供優惠政策，減免部分稅費。

(二)大力發展專營小額信貸業務的村鎮銀行和郵政儲蓄銀行。可借鑒孟加拉國成立鄉村銀行的做法，盡快在庫區各市縣成立村鎮銀行，專營支持農戶、農村中小型企業發展生產的小額信貸業務。為使村鎮銀行充分發揮其功能，應做好以下工作：一是在各市縣以農村社區為單位，將從事同一農業生產活動(例如果蔬種植、畜禽養殖、水產養殖、放牧等)的單個農戶組織起來形成貸款小組，以形成各農戶之間的相互制約，這樣可以提高單個農戶歸還貸款的承載能力，降低借貸雙方的風險。二是各市縣政府相關部門和村鎮銀行應主動為農戶和中小型企業的生產、經營活動及產品的銷售提供技術和信息等方面的幫助。三是在成立村鎮銀行后，政府應該給予它特殊的政策，如注入啟動資金、給予利息補貼和在確立法律地位方面給予優惠等。

另外，還應加快庫區市縣郵政儲蓄銀行的設立，從儲蓄業務擴大到資產性經營業務。開通小額信貸業務，采用農戶聯保、農戶保證等元抵押、質押的方式，支持一般農戶、種養大戶、販銷大戶、中小型農產品生產經營企業的發展。

(三)建立多位一體的小額信貸新模式。當今三峽庫區許多農戶的信貸需求已不僅僅是滿足于零星生產、生活式資金的需求，而且還要滿足規模化生產經營的需求，對資金的需求量也在擴大。規模化生產經營農戶一次性對資金的需求不再是3—5萬元，而是10－30萬元，乃至更多。但因農戶抵押物缺乏或抵押物價值不足而無法實現其貸款需求，出現了貸款難問題。為了破解這一難題，可考慮建立多位一體的小額信貸新模式。根據庫區各區、縣實際情況，這種新模式可以是三位一體的，即“公司+農戶+信用社(或商業銀行)”小額信貸模式；還可以是四位一體的，即“公司+農戶+信用社(或商業銀行)+保險公司”或“公司+基地+農戶+信用社(或商業銀行)”小額信貸模式。這樣使公司、農戶、信用社(或商業銀行)三方利益主體，公司、農戶、信用社(或商業銀行)、保險公司或公司、基地、農戶、信用社(或商業銀行)四方利益主體緊密地聯系在一起。

這種模式的好處在于：信用社(或商業銀行)將對農戶個人的授信轉變為對公司(或基地)的整體授信，擴大了農戶小額信貸的規模，解決了農戶貸款抵押缺乏或不足的問題，滿足了農戶規模化生產經營對資金的需要，提高了農戶的收入；降低了信用社(或商業銀行)發放小額貸款的風險和貸款管理成本，提高了貸款利息收益。由于該種模式是將產業化龍頭企業的原料生產和供應環節作為信貸支持重點，所以，能有效地解決農業產業化過程中農戶與公司(或基地)生產資金不足的矛盾，能促進當地農業產業結構的調整和農業產業化水平的提高。

(四)創新小額信貸抵押機制。對于庫區那些沒有與公司聯結的農戶，由于不能采取“公司+農戶+信用社(或商業銀行)”等小額信貸模式，則需要另辟蹊徑。我們知道這些農戶一般不具有很多可抵押的不動產，往往在貸款時其不動產抵押物缺乏或抵押物價值遠遠不足，直接阻礙了農戶獲得貸款。為了解決這一問題，通過小額信貸機制的創新，用農戶種植、養殖等投資項目的未來現金流來替代不動產抵押，打破以不動產抵押為核心的小額信貸抵押機制對農戶貸款的制約，對支持庫區農民自主脫貧致富具有積極的作用。

當然，小額信貸由于主要是針對從事種植、養殖業農戶的。但種植、養殖業受天氣、市場的影響程度比較大，所以，小額信貸機構(部門)做好風險的防范也是很必要的：一是小額信貸機構(部門)要建立風險儲備金制度。二是配合農業保險，如得到政策性農業保險、農業保險基金、農業合作保險公司等的支持，以減少其發放小額信貸的風險。三是尋求庫區各區、縣政府的財政風險補償，爭取獲得對農戶不良貸款2％的財政補貼。同時，還可以建立抵押抵補機制。對于那些以獨立身份申請小額信貸并且信貸金額超過一定數額以上的農戶，將其貸款數額的0.5％－1％留作“風險基金”，提供類似于保險的功能。對于采用農戶聯保形式貸款的，可以從每個農戶的信貸數額中提取5％作為“聯保費”存保小組的集體賬戶中。這筆錢不可以提取，作為“強制存款”，它類似于抵押物品，在聯保農戶違約時進行抵補。此外，還可以探索建立農村土地流轉經營權、林權、農房、農業生產用房等小額信貸抵押機制。并且，還可以考慮引入小額保險，既“小額信貸借款人定期壽險”和“小額信貸借款人意外傷害保險”，把小額信貸與小額保險銜接起來，能夠保護農戶在積累財富的過程中免遭意外傷害、疾病等事故的沖擊，以免重新陷入困境。

(五)構建不同形式的小額信貸擔保機構。三峽庫區應重點發展為農戶、小型農產品加工和流通企業服務的小額信貸擔保機構。這樣的擔保機構的構建可采取以下不同的形式：一是由中央和地方政府出資組建的擔保公司。二是由地方政府、金融機構、小企業、農戶(或由農戶組成的專業合作社、專業協會等聯合體)出資組建的擔保公司。三是由與生產基地內農戶關系密切的龍頭企業成立一家專業的擔保公司。四是由小企業自愿組成或由農戶(農戶組成的專業合作社、專業協會等聯合體)自愿組成，為會員服務的互助擔保機構。五是由民間投資、以營利為目的的民營擔保機構。后四種是以有限責任公司或股份制公司形式設立的擔保機構，也應該是三峽庫區小額信貸擔保機構的主流形式。

(六)設立小額信貸償還預墊付基金。建議在三峽庫區各地設立小額信貸償還預墊付基金，成立基金管理中心。基金部分來源于中央、庫區地方政府財政撥款，部分來源于各種組織的捐款。農戶、小企業在貸款前與其所在地的貸款償還預墊付基金管理中心簽訂協議，當農戶、小企業確因為自然災害等客觀原因無法按期償還貸款時，由該基金先行墊付償還銀行貸款，農戶、小企業在1—3年內將預墊付款歸還給基金管理中心。在貸款時農戶、小企業可憑該協議到銀行貸到用于從事與自然災害風險發生頻率高的生產經營活動所需的資金。這種方式既能滿足農戶、小企業生產經營之所需，又能消除銀行的后顧之憂。

參考文獻：

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篇3

【關鍵詞】農村信用合作社小額信貸風險防范

經過6年的實踐，中國農村信用社小額信貸無論從數量、影響程度還是機構的合法性來看，已成為我國小額信貸的主流，代表和反映了我國小額信貸制度的總體特征。從制度績效來看，該信貸制度在一定程度上填補了農村金融的空白，豐富了農村信貸制度的內容，對農村金融資源的合理、有效配置起到了十分重要的作用。但是隨著中國農村信用社小額信貸的發展，其風險也日益凸顯，嚴重影響了小額信貸業務的正常健康發展。因此，研究我國農村信用社小額信貸風險的表現，構建其防范對策，對化解農村金融風險，確保金融和社會穩定，解決扶貧與追求金融機構自身可持續發展的矛盾，具有重要的現實意義。

一、中國農村信用合作社經營小額信貸業務的現狀

1、中國農村信用社是農村金融的主力軍

自1999年開始，國有銀行大規模撤離縣及縣以下基層機構，目前仍在農村開展業務的國有銀行分支機構寥寥無幾。隨著國有商業銀行逐步從縣域經濟以下撤退，中國農村信用合作社成為分支機構最多的農村正規金融機構、也是農村正規金融機構中唯一與農業農戶有直接業務往來的金融機構。

從圖1中我們可以看到，從2000年開始，中國農村信用社的農業貸款占整個農業貸款的比例不斷提高，到2004年達到了近50%，超過農業發展銀行成為主要的農業資金來源，農村信用社逐漸成為農村金融的絕對主力軍。

2、農信社的小額信貸比例不斷下降

針對如何解決農村信貸的問題，農村信用社借鑒國際通行的農戶小額信貸的做法，于1999年、2000年相續制定了《農信社農戶小額信貸暫行辦法》，全面落實農戶小額信貸。但從目前情況看，農村信用社的小額信貸占信用社農業貸款份額仍比較小，發放貸款的覆蓋面較小，農業貸款的增長與農戶小額信貸的增長還不成比例，農戶小額信貸在有些年份甚至出現了下降，例如2004年農村信用社發放小額貸款1678億，而2005年卻減少到1578億。

從圖2中可以看出，農信社的小額信貸在農業貸款中的比例逐漸下降，這與國際上其他成功國家小額信貸業務的發展趨勢背道而馳。究其原因，隨著小額信貸在廣大農村地區的廣泛開展，其風險也日漸暴露出來，絕大部分信用社貸款的回收率較低。因此，有些農信社因畏懼風險而不愿向農戶提供此類貸款，即便提供，也附加許多額外條件，大大降低了農戶申請小額信貸的積極性。還有的農信社干脆對小額信貸采取消極應付的態度，農民貸款難的問題仍然未得到改善，農信社與農民之間的信任與合作關系再次受到了嚴峻的考驗。

二、農村信用合作社小額信貸的風險表現

農村信用合作社的小額信貸不但具有一般農業貸款的風險（如自然風險、市場風險），而且由于其特殊性，具有一般農業貸款不具備的風險。正是這些風險的存在，使得農村信用合作社產生“惜貸”的行為。這些風險主要表現在以下幾個方面。

1、道德風險

與其他貸款不同，小額信貸以其“無需提供貸款抵押”的特點，在一定程度上體現了扶貧功能，降低了抵押過程中所需的各種成本。但其缺陷是農信社對“無需提供貸款抵押”要承擔一定的道德風險。道德風險因素主要來自兩個方面。從農村信貸機構方面看,有的農村信貸機構內部管理機制不完善，沒有形成對信貸人員行為的管制和激勵機制，有的農村信貸機構人員素質低下，不能很好地處理小額信貸資金發放和收回過程中的調查、計劃、決策、信息處理和風險管理工作，這是導致道德風險的重要原因。從農戶方面看，由于受小額信貸無抵押的影響，農戶產生依賴思想。一部分農民習慣性地認為,小額信貸是扶貧貸款，是“救濟款”，是不需要償還的或不要利息的政府貼息貸款，還款意識薄弱，抱著能拖就拖的心理。有少數農戶從貸款一開始就無還貸念頭，存在惡意拖欠行為。由于居住集中，有些農民會效仿自己的鄰居、親朋好友惡意拖欠貸款，甚至不理解主動還貸的行為。還有個別農戶把借來的小額信用貸款轉手放高利貸以牟取不法利益。有的借用信用證、身份證，冒名借用小額信用貸款。有的“湊零為整”，最終使貸款集中于一家一戶。種種情況說明由農戶所引發的道德風險不容忽視。

2、利率因素

國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%-15%左右。在中國，由于不需要建立新的金融組織來發放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此，成本可能比國外同類貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項目自負盈虧。而從實際執行結果看，我國絕大多數小額信貸項目執行的都是低利率政策，都沒有從財務自立和可持續發展的角度制定一個合理的利率水平。在低利率的情況下，借貸者可能不注重貸款使用的效率，從而導致了高違約。另外，如果利率定得太低，雖對農戶有利，卻易被非農戶或其它部門分割搶占，引發各種腐敗現象。這樣，真正需要低息扶貧貸款的農戶卻得不到貸款，而那些富裕農戶、工商業者和政府干部反而能得到貸款。他們在獲得貸款后往往并不運用于生產經營，或者把錢存入銀行以獲取利息收入，或者只需按市場利率或灰色市場的高利率轉手貸出就能獲利。結果造成在低利率政策條件下，社會各階層都會出來爭奪這份資源，往往使貸款難以到達真正的貧困者手中，也使借款者難以產生精心經營的壓力和動力。

3、信用評定制度不健全

小額信貸理論認為，農信社貸款對象應是具有一定還款能力和還款愿望的中低收入階層，我國目前對還款能力和還款愿望的評價是以農戶信用等級高低為標準的。因此，農戶信用等級評定的準確度與真實度成為決定還貸率高低的重要環節。而在實際操作中，由于信用檔案資料不夠準確及時，評級帶有盲目性；信用評價受多方干擾與影響，如村干部照顧關系評級，帶有明顯的偏向性，虛報數據和信用等級；評級缺乏復審，呈單一性。信用等級不準確，貸款額度核定不科學，甚至可能造成不夠條件獲得貸款的人也借此獲得貸款。一些地方政府、村委會在協助農信社工作的過程中，認為信用的評定是一件有責無利的份外之事，還有些地方為了獲得“信用村（鎮）”的榮譽稱號，在信用評定工作中不嚴格把關，這給小額信貸埋下了極大的風險隱患。

三、農村信用社小額信貸風險防范對策

1、建立和完善小額信貸的激勵機制

一是對農戶的激勵。信用社可根據農戶信用等級狀況和還款情況，建立動態的數據資料庫，對按時還款的農戶給予更優惠的服務。二是改變農信社對信貸員的單一激勵機制，即由單一的負激勵轉變為正負激勵機制并舉。目前，許多農信社實行“三包”（包放、包收、包賠）制度，貸款損失由信貸員賠償，這雖然不失為強化風險管理的一種有效手段，但在實踐中由于信貸人員的責權利不對等，在很大程度上抹殺了信貸人員工作的積極性和創造性，最終導致小額信貸業務嚴重萎縮。因此，要進一步完善責權利相結合的考核制度，既要對信貸員實施一定的懲罰制度，又要實施獎勵制度，只有雙管齊下，才能保證較高的收貸率。三是對信用社的激勵。人民銀行對收貸率高的信用社應給予一定的政策傾斜，如在分配制度上給予更大的靈活性，在再貸款的安排上給予更優惠的條件等。

2、確定合理的小額信貸利率

要讓參與小額信貸的金融機構贏利，這是這些金融機構愿意擴大并持續提供小額信貸的根本保證。隨著我國金融改革的逐漸深入，銀行商業化的程度提高，一個不可回避的現實是如果農村信用社在小額信貸項目中長期處于虧損狀態又得不到有關部門的補助，那么目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規模地深入發展下去。要使參與小額貸款的金融機構賺錢，國際經驗證明最關鍵的因素是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點，因此較高的存貸差才能彌補操作成本。

這里似乎有一個悖論，一方面開展小額信貸的目的在于支持農業、幫助弱勢群體，一方面又要收高利率，這里是否存在矛盾？首先，我們應該指出農村信用社的小額信貸是商業貸款，并不是政府的扶貧款，不虧損經營是最起碼的商業要求。其次，國內外各種調查幾乎一致顯示，對于農民來說，他們更關心的是能否借到錢，利率稍高一些是完全可以承受的。以3000元的小額信貸為例，高一個百分點的利率，借款者一年要多付出利息30元。這一個百分點對借款者來說不算什么，但對農村信用社來說卻是愿不愿意大規模開展小額信貸的關鍵所在。

3、建立有效的信用等級評價制度

農戶個人信用是信用社發放小額信用貸款的依據，是控制信用社貸款風險的基本要求。第一，要進一步完善信用評級指標體系，統一操作規范，提高信用評級的層次和質量，整體推進農村的信用環境建設。第二，要加強與村委的聯系，村委會是信用社與農戶之間建立信貸關系的橋梁和紐帶，當資金緊缺時可以幫助農戶和信用社建立信貸聯系，為農戶和信用社取得“雙贏”的效果做出貢獻。由于村“兩委”比農信社信貸員更了解本村農戶經濟狀況，他們參與信用戶評定和授信額度核定，能有效防范不知情放貸風險。同時，由于信用戶評定和授信額度由農信社、村“兩委”和村民代表等集體核定，并張榜公布，接受村民監督，在操作程序上可以有效地防范信貸過程中的內部道德風險和信息不對稱。第三，要加大信用等級評價的硬件投入，健全資料檔案，逐項認證審查核實，并且對農戶的信用檔案實行電子化管理。農戶資料要真實、全面、準確地反映農戶實際情況。第四，要明確評級責任。農戶的基本狀況及信用反映等由村組干部負責審查把關，并簽字負責，信用等級初評由信貸員負責，避免因不負責導致的評級不準確。第五，要嚴格按照評級標準，評定農戶信用等級，對所有農戶都采用統一的標準，以確保評級客觀公正。

四、結語

農戶小額信用貸款是充分發揮農村信用社服務“三農”主力軍作用，真正體現“三個代表”重要思想的有效途徑，也是農村信用社信貸管理方式的一項重大改革。近年來的實踐也充分證明，農戶小額貸款對有效解決農民貸款難、支持“三農”經濟發展及提高農村信用社的經營效益發揮著不可替代的作用，同時也存在多種風險。農村信用社的小額貸款事業正在從起步階段向成長階段過渡，如果我們能夠正確引導，注意風險的防范，小額貸款必將在我國的扶貧事業中發揮更大的作用，從而進一步推動我國扶貧事業的發展。

（注：本文系國家社會科學基金項目資助，基金項目編號05CJL025。）

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篇4

在遼寧省農村信貸與農民收入的關系研究中，以農民收入和農村信貸為變量。農民收入y：以遼寧農村家庭經營性人均收入代替。由于工資性收入、財產性凈收入、轉移性凈收入與農業信貸投入基本沒什么關系，因此，我們直接用家庭經營性收入代替農民收入。農村信貸I：以農村人均信貸額代替，即農村信貸額與農村勞動力總人數之比；農村信貸包括農業貸款和鄉鎮企業貸款兩項。

本文的數據來源為《遼寧統計年鑒》、《遼寧年鑒》、《遼寧農村統計年鑒》，取樣時間段為1985—2006年，經過收集、整理，可得下表：

考慮到數據的自然對數變換不改變原來的協整關系，并能使其趨勢線性化、消除時間序列中存在的異方差現象，本文在實證分析中分別對兩個變量取了自然對數。

2實證分析

2.1單位根（ADF）檢驗

為了避免模型出現偽回歸現象，需要進行ADF單位根檢驗，檢驗變量的平穩性。

通過檢驗發現，變量的原始數據是非平穩的，而它們的一階差分在5%顯著水平上是平穩的。所以，我們可以采用序列dlnI、dlny的相關數據來建立VAR模型。

2.2脈沖響應函數

根據赤池和施瓦茨信息準則進行多次試驗后，將變量滯后區間確定為一階到四階。采用最小二乘法來估計VAR模型。基于向量自回歸模型模擬脈沖響應函數（如圖1～4），橫坐標表示沖擊發生后的時間間隔，縱坐標表示因變量對解釋變量的響應程度，即沖擊的力度（百分率），實線為脈沖響應函數曲線，虛線為脈沖響應函數值加或減兩倍標準差的置信帶。

可以發現信貸在受到自身的一個標準差擾動后（如圖1），波動幅度在前三年較大，并在第二年呈現顯著的負向響應，隨后趨于穩定，并長期響應為正。這一現象表明當前的農村信貸投入增長與其滯后值有一定的關聯，并且農村信貸投入增長存在一定的慣性。

信貸對收入的一個標準差擾動的響應（如圖2），在二年半之內呈現正向響應。隨后的時期呈現長期的負向響應，并在第五年達到負向最低。可以看出，金融機構在增加農村信貸資金投入時非常慎重，對農民近期的收入水平尤為關注。

收入對信貸的一個標準差擾動的響應（如圖3），脈沖響應曲線呈現出余弦波圖象，并且余弦波逐漸減弱，第一個周期大約為4—5年之間，隨后周期縮短。在第一個周期內的第四年時達到正向響應最大。脈沖響應曲線總體趨勢不平穩，具有短期的負向響應，但是就長期來看，正向響應占主導，具有顯著的促進作用和持續效應。可以看出，增加農村信貸投入可以提高農民收入的增長水平，而且可在第四年達到最大響應。但受到其他因素的影響，在第二年出現了負向響應，說明信貸投入對提高農民收入不能立刻呈現出良好的效果。

收入對收入的一個標準差擾動的響應（如圖4），在第一年中正向響應最強，但隨后正向響應越來越弱，并在二年半后開始轉變為負向響應，且在第六年出現負向響應最大值，隨后負向響應逐漸減弱，并于第八年又出現正向響應，開始了新的一個周期。說明農民收入增長與其滯后值有關聯。

2.3方差分解

表3是農民收入和農村信貸的方差分解，從農民收入增長的方差分解中可以看到，農民收入增長的波動在第一年就受到自身擾動和信貸投入增長的沖擊影響，在前3年，農村信貸投入增長對農民收入增長波動的沖擊較弱，但呈現逐漸增強的趨勢，并于第四年達到最大值35.31%，但接著的沖擊力度開始緩慢減弱，并趨于穩定。從中可以看出，目前在農民收入增長的波動中，來自自身擾動的影響始終都是主要的，但農村信貸投入增長沖擊的影響在不斷加強。

從農村信貸投入增長的方差分解可以看到，農村信貸投入增長的波動從第一年開始只受到自身擾動的影響，但在前四年中受農民收入增長沖擊的影響非常弱，此后，農民收入增長沖擊的影響有了顯著的增強，且從第五年開始逐漸趨于穩定。

分析結果與脈沖響應函數動態響應的程度和路徑的解釋是基本一致的。

3結論及政策建議

遼寧省農村信貸和農民收入之間存在著聯系，并具有長期性。收入的提高有助于農民獲得信貸，而農村信貸對農民收入有正向作用。但農村信貸短期內不能立刻呈現出良好的效果，長期來看具有顯著的促進作用和持續效應。根據分析，提出以下政策建議：

3.1通過多種渠道加大農村信貸的投入，并采取長期的信貸政策，避免短期行為，力求著眼于農民收入持續穩定的增長。完善金融體系，形成商業性金融、政策性金融以及合作金融相互補充、相互配合的農村金融新體系，滿足不同層次的信貸需求。

3.2加大農村信貸宣傳，鼓勵農民獲得信貸進行生產活動。由于農村信貸投入增長存在一定的慣性，說明農民有了信貸經驗后，體會到了信貸的好處，會持續獲取信貸支持。所以應加大農村信貸宣傳，使更多農民獲得信貸信息和信貸機會。為有效利用信貸，可對信貸對象進行必要的扶持，使信貸的流向趨于合理化。

3.3基于農村經濟的特殊性，金融機構應放寬信貸條件，根據農村的生產特征和農民的自身條件，積極探索適應農民和農村經濟發展需要的信貸方式，使農村信貸的惠及面更廣。

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篇5

1農戶小額信貨概述

小額信貸是指通過向低收入客戶、個體經營者提供金融服務和社會服務等,借以幫助貧困者增加收入、擺脫貧困的活動,其含義具有金融含義和社會含義雙重屬性。國際社會一般將其視為農村金融服務的一種制度創新,主要目的是增加收入、緩解貧困。

農戶小額信貸是指以農戶為貸款對象,基于農戶的信譽,在核定的額度和期限內向農戶發放的不需抵押、擔保的貸款。農戶小額信貸資金來源是農村信用社依法吸收的存款及中央銀行的再貸款,貸款發放及收回的整個過程均由農村信用社辦理,并采取“一次核定,隨用隨貸,余額控制、周轉使用”的辦法。具體如下:首先由農戶向農村信用社提出申請,再由農村信用社對農戶信用進行評定,在信用評定的基礎上,根據不同的等級,對農戶發放不同信用額度的貸款證,持有貸款證的農民,在需要貸款時,可以憑貸款證及有效的身份證件直接到信用社營業網點辦理限額內貸款,無需層層辦理手續。

2我國農村信用社農戶小額信貸存在問題

農戶小額信貸的實施時間雖然不長,但在全國及各省市地區發展迅速,取得了顯著的成就。然而,如果將為低收入人口提供可持續信貸服務作為農戶小額信貸的終極目標,那么中國目前的農村信用社農戶小額信貸項目處于發展初期,存在著一系列問題。

2.1運作機構問題分析

農村信用社產生于中國農村,并伴隨著中國整個金融體系及農村金融體系的建立、健全,其職能、性質都在不斷的發生轉變,幾十年曲折的發展歷程都打下了中國經濟發展的烙印,也留下了許多歷史遺留問題,影響著農村信用社支農的實力和小額信貸的發放。

首先,由于政策性原因,在20世紀80年代中期為了促進鄉鎮企業的發展,農村信用社盲目地將大量的資金貸給鄉鎮企業,而大多數企業又由于經營管理不善、投資失誤等原因形成了不少壞帳。其次,農村信用社產權含混不清。由于產權不夠明晰,法人治理中權力義務責任的嚴重失衡,引發了一系列侵害信用社利益的行為,如經營管理者的道德風險、濫用職務、粗放經營、濫用職工、加重農民負擔、挪用資金、奢華消費等等。最后,業務素質普遍偏低。相對于其他銀行等金融機構,農村信用社的員工的文化程度低、專業技術水平差、且觀念保守、知識老化,加之農村信用社不重視對員工知識、技能的培訓,其業務素質普遍偏低,在眾多金融機構中不具有競爭優勢。

2.2運作流程中的問題

農村信用社農戶小額信貸的運作流程,從為農戶建立信用檔案開始,中間經歷了貸款申請、信用評定、發放貸款證、取款、貸后監督,直到收回貸款并做出記錄,又再次進行信用評定結束,這八個環從環環相扣,并形成了一個有跟蹤反饋并能不斷完善、更新的循環系統。

從實踐上來看,由于受到內部、外部一些因素的制約,農村信用社農戶小額信貸在具體操作過程中,或是某些環節缺位;或是某些環節雖然名義上存在,但實際上形同虛設,或是在執行過程中不夠規范,貸出資金的投放資質量及可回收性均難以保證。

為客戶建立信用檔案環節。很多農村信用社對于建立農戶信用檔案這一基礎性環節十分不重視,有些直接從當地的派出所抄來農戶資料建立農戶經濟檔案,內容也十分簡單,對于一些諸如個人品質、經濟收入、生產經營活動主要內容、經營能力等重要的資信內容基本沒有記錄,不能全面反映農戶真實的情況。雖然有些農村信用社也對農戶進行實地調查,但是很多流于形式,調查的質量不能保證。

對客戶進行信用評定環節。由于某些信貸員對農戶不甚了解,使得評定小組對農戶代表和村組干部有著強烈的依賴性,僅憑他們的一面之詞便予以授信。加上在農村一些工作極易受人情、關系和其他一些外在因素的影響,致使農戶信用等級評定存在較大的主觀盲目性和隨意性,導致農戶小額信貸信用評定失真。除了上述主觀原因以外,由于基層農村信用社外勤工作人員編制普遍較少,但對于農戶進行信用評定工作量很大,很多信貸員雖想盡職盡責,卻力不從心,無意中造成了信用評定的不客觀、不準確。

關于貸后監督環節。在實際操作中,一些農村信用社按農戶貸款證對他們發放了小額信貸,可是貸后檢查、跟蹤管理工作卻沒有及時跟上。尤其是一些信貸員,存在著認識上的誤區,認為款項貸出后,就完成了信貸工作,也不愿意在事后深入農村的田間地頭,了解資金是否按規定使用。對于一些農戶將自身貸款轉借的行為,更是無法察覺。貸后監督環節缺位嚴重,間接降低了信貸資金的可回收性,增加了農戶小額信貸風險。

關于信用等級的再評定環節。這一環節是農戶小額信貸運作流程中的最后一個環節,也是下一輪信用評定的開始,嚴格的講,應該準確地記錄貸款的還款數額、未還數額及到期日,同時將這些信息反饋到農戶信用檔案中,以便下一次進行信用評定,確定新的信用等級。但是一些農村信用社沒有嚴格執行這種制度,沒有根據持證農戶貸款到期償還情況和信用程度適時進行調整,對授信額度該增加的沒有及時增加,該調低的沒有及時調低,該取消持證資格的也沒有取消,大大影響了農戶小額信貸的質量。:

除此之外,對于農村信用社有限的資源來說,農戶小額信貸業務量非常大,而大多數農村信用社小額信貸業務都用手工操作完成,即使一些信息化管理條件較好的農村信用社也只是運用電腦進行簡單的記錄與操作,工作效率低,信貸質量也不能保證。至今市場上還沒有一套包羅整個小額信貸運作流程的管理信息系統軟件,幫助小額信貸機構提高資金監控的深度、廣度、提高工作效率,及時全面的獲得信貸資金的運作情況。

2.3保障制度問題分析

(1)法律制度不健全

農村信用社雖然屬于金融機構,但目前還沒有完整意義上的合作金融法律、法規,在法律上沒有明確合作金融機構的地位和權益,使得作為支農主力軍的農村信用社在農村金融改革和發展中常常處于困境之中。也正由于農村信用社的性質、服務宗旨、服務范圍等一系列問題沒有用法律的形式予以明確規范,農村信用社在農戶小額信貸的推廣過程中不能輕松上陣,既背負著沉重的歷史包袱,又受到多方面的制約。

篇6

關鍵詞農村信用社農戶小額信貸矛盾出路

為了優化農戶貸款環境，1999、2000年中國人民銀行相繼制定并頒布了《農村信用社農戶小額信用貸款管理暫行辦法》、《農村信用社農戶小額信用貸款管理指導意見》，提出農村信用社要適時開辦農戶小額信用貸款，簡化貸款手續，方便農民借貸。這標志著中央銀行決定在正規金融制度框架內開展過去主要由非政府機構或組織實施的貸款方式，并希望通過金融創新的方式改善缺乏抵押和擔保能力的中低收入群體的金融服務。在中央銀行的推動下，全面試行并推廣小額信貸活動在2002年得到了大發展。據中央銀行的統計，到2002年底，全國就有30710個農村信用社開辦了此項目，占農村信用社總數的92.6%；兩種小額貸款余額共近1000億元，獲貸農戶5986萬戶；評定信用村46885個，信用鄉鎮1736個。農村信用社正以主力軍的身份出現在小額信貸的舞臺上。

1雙贏的信貸方式——農村信用社農戶小額信貸

1.1農戶小額信貸——農村信用社發展的現實選擇

從市場營銷的一般原理看，農村信用社農戶小額信貸是農信社積極開展貸款營銷活動的有效途徑。市場營銷學理論認為，要實現某一機構目標，關鍵在于確定目標市場的需求情況，能比競爭者更有效率地更快捷地為消費者提供其所需要的產品和服務。就農村信用社而言，貸款業務是其最主要的盈利來源，農村應該是其最主要的市場，因此能否抓住并贏得一般農戶關系著各家農村信用社今后業務發展與競爭成敗。農村市場主體——農民大多數以家庭為作業單位，進行小規模經營，資金需求額度較小，又無有效抵押物作擔保品。因而，改變了過去金融機構追求抵押、擔保，尋找大戶的貸款方式，采取了分散、小額貸款形式，按照農戶信用等級或采取聯保方式發放的小額貸款是農村信用社為農村市場提供的最適合產品。若要不顧自身經營能力、經濟實力和公共關系盲目去搶占城市市場，無異于舍本逐末，得不償失。

從農戶小額信貸的實施效果看，農村信用社農戶小額信貸促進了農村信用社資產的優化和自身業務的健康發展，進一步增強支農實力，形成良性循環。如今的農村信用社已經是商業化了的獨立經濟主體，以追求利潤的最大化為首要目標。因此，如果農村信用社開展農戶小額信貸不能為其帶來任何好處的話，其必然會退出小額信貸市場。但是從現實的情況來看，農村信用社開展農戶小額信貸的熱情不斷高漲。這無疑源于農戶小額信貸業務的成功實踐。2002年，全國農村信用社各項存款比年初增加2589億元，各項貸款增加1951億元，不良貸款比例下降7個百分點，實現增盈減虧33.86億元。通過對湖北省某市農村信用合作社開展小額信用貸款與企業貸款的風險與收益進行實證分析得出的結論更是證明了這一點，其結論為：從風險的角度看，小額農貸的風險低于企業貸款，而對利息收入的貢獻卻大于企業貸款；從農戶小額信貸與企業貸款的成本收益比較來看，如果考慮壞賬損失這一風險成本因素在內，農戶小額信貸總體收益率反而比企業貸款總體收益率高10.643個百分點。因此，作為我國農村金融中堅力量的農村信用社開展農戶小額信貸業務不僅是順應時代潮流，不斷滿足農戶貸款需求的一種積極表現，同時也是培育自身新的金融業務點和盈利點的需要。

1.2農村信用社農戶小額信貸——農戶脫貧致富的法寶

首先，農信社小額信貸極大地改善了農戶貸款環境，而且有效降低了交易成本。由于村委會成員對本村村民的具體情況比較了解，農村信用社小額信用貸款業務采取與村委會成員合作組成信用評定小組(有些地區信用社還建立了村信貸協管員制度)對農戶進行全面的信用等級評定的方式，并采用“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用”的貸款方式使農戶在規定的信用額度范圍內隨時可以獲得貸款。這種貸款方式對于農戶來說，簡化了貸款手續，免除了傳統商業貸款活動中借款可能發生的公證費、資產評估費、招待費等，也不需要承擔國際經典小額貸款模式所涉及的強制儲蓄成本、繳納小組基金的成本、頻繁參加小組會議和頻繁還款的交通成本及機會成本等；對于農村信用社來說，避免了因信息不對稱而產生的“逆向選擇”“道德風險”，克服了金融機構與農戶貸款博弈中長期存在的問題，極大地提高了農戶獲取貸款的可能性。

其次，實踐證明，農村信用社開展的小額信貸業務，在有效緩解農村金融抑制，促進農村產業結構調整，增加農民收入方面起到了支持“三農”中堅金融力量的作用。隨著農村經濟發展和改革的深入，尤其是中國加入WTO之后，農業發展有了新的要求——中國農業必須進行戰略性結構調整。而農村信用社小額信貸無疑為支持農村產業結構調整和農業產業化發展提供了資金保障。山西省臨汾市農戶自2001年以來，在農村信用社的支持下，通過“公司十農戶”的模式，辦起了幾十個333.3～2000hm2大小不等的蔬菜基地、特色水果基地和藥材基地，建成了果蔬保鮮中心，組建了銷售中心。通過企業建基地、小額信用貸款扶植農戶進基地、基地帶農戶的方式，生態農業和特色農業得以發展，農業產業結構得到調整，農戶也不會因貸款難而喪失追求農村新的經濟增加點的機會，不斷增加農民收入。武漢新洲區農信社開展農戶小額信貸成效顯著。2002年，全區小額信貸累計投向漁業4000多萬元，蔬菜1400多萬元，蘑菇700多萬元，蛋雞680萬元，雞湯420萬元，木業220萬元。僅大埠水產養殖區投放貸款達850萬元，接近40%農戶得到了貸款支持，新增精養漁池400hm2，新增黃顙魚套養面積333.3hm2，促進了養殖業超常規發展，極大地推動了農業支柱產業的建設。通過調查，在當地通過貸款發展漁業的農戶，戶平收入增加2000元，人平純收入達到了3400元，比上年增加400元。

2三大主要矛盾——農村信用社農戶小額信貸發展的“攔路虎”

2.1日益擴大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾

從資金供給方面看，截至2002年底，全國信用社不良貸款5147億元，占總貸款額的37%，已由19542家信用社資不抵債，占機構總數的55%。巨額虧損嚴重削弱了信用社的資金投放能力。央行為彌補信用社貸款資金的不足，采取了輸血型的再貸款，但資金規模遠不能滿足，而且農戶小額信貸對農村信用社來說畢竟還是個新事物，處于試行階段要其把大部分信貸資金轉向小額信貸對于一向具有“城市化偏好”的農村信用社來說確實還需要時間和勇氣。

從資金需求方面看，農村信用社小額信貸的成功運行，是解除我國需求型金融抑制的最佳途徑。一方面說明農村信用社的借貸資金不再遙不可及，另一方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農戶已經成為當地農民致富的活廣告，在這種示范效應下，需要農村信用社信貸資金的農戶肯定會有越來越多。隨著該項業務的不斷發展，農戶的資金需求額也會越來越大。

2.2單一的金融服務和金融產品與多元化、多層次貸款需求之間的矛盾

（1）期限。目前的農戶小額信貸并未能建立起一種農村信用社向農戶提供中長期貸款，滿足農戶多方面需求的有效機制。由于農信社自身資金實力有限，現階段農戶小額信貸資金主要來自于央行的支農再貸款，而支農再貸款的期限一般較短，為6個月、9個月，最長為一年，并規定不得展期。

（2）利率。小額信貸的利率問題是其能否實現可持續發展的關鍵所在，也是借貸雙方都比較關注的問題。如果利率過低，小額信用貸款又會再次成為尋租的對象，中低收入農戶又會面臨再一次被邊緣化的可能。如果利率過高，則會加重農戶借貸成本，打消向農村信用社申請貸款的念頭。比較合理的做法是根據自身的實際經營成本和農戶的還貸能力實行浮動利率。

（3）金額。由于農產品需求結構多元化，農戶的生產也不再局限于糧食生產，還要進行經濟作物、特色養殖、花卉種植等，因此農戶的貸款需求與以往相比大大增加。但是農村信用社在設定農戶小額貸款金額時，非但沒能充分考慮到農戶的實際貸款需求變化，而且從農村信用社或者信貸人員自身利益出發，為降低信貸風險，存在人為壓低貸款額的現象。

2.3小額信貸的扶貧性質與農村信用社商業化運作之間的矛盾

從全社會的角度來看農村信用社小額信貸，其無疑是一箭雙雕的好事喜事，即為中低收入群體提供了信貸服務，為其脫貧致富創造條件；又為農村信用社帶來了新的可能的利潤增長點。但是，但從農村信用社的角度來說，太多的利益外溢，因為其經濟行為所產生的社會收益是無法體現在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現有體制下又得不到合理補償，甚至還有可能承擔部分社會成本。因為在沒有完善的保障制度，特別是農業保險和農業貸款擔保制度尚未廣泛建立的情況下，農村信用社可能會承擔本應通過保險由社會共同承擔的風險。這也就是為什么在農村信用社開展農戶小額信貸的過程中仍出現嚴重的“扶富不扶貧”的現象。據報道，80%左右的農戶小額信用貸款實際上是投向了高收人農戶，在對中低收人農戶發放貸款時，農村信用社仍然較為謹慎，中低收人農戶可獲得性仍然沒有較大的改觀。在經濟發達地區更是如此，因為發達地區小額信貸資金機會成本會很高，農村信用社有更多的資金投向渠道。筆者曾對浙江省某市的一家農村信用聯社農戶小額信貸業務開展情況進行了調查。就該信用聯社發放農戶小額信貸的總量來看，呈現出上升趨勢，從2003年的2900萬增加到2004年的3400萬，增長率為1.47%。但從其所占該農村聯社當年貸款總額來看，該信用聯社2003年的貸款總額為18.294億元，2004年為19.218億元，增長率為6.24%，明顯高于農戶小額貸款的增長速度，而且農戶小額貸款所占總貸款的份額幾乎是微乎其微的，分別只占1.59%和1.74%。

3三大有效措施——農村信用社小額信貸發展的出路

3.1探索科學的運行機制——科學設計農戶小額信貸的利率、期限和金額

一要本著為農戶著想、為農民服務的宗旨，依據風險大小、信用高低和農戶的償還能力，適當控制貸款利率的浮動，實行差別貸款利率；二要根據農業生產的實際，合理確定貸款期限，使農業生產周期與農業資金周轉速度相銜接，堅決克服人為縮短貸款期限和違背農戶意愿安排貸款的做法；三要確定符合農戶資金實際需求的貸款額。農戶小額信貸以“小”為特征，主要解決單個農戶的資金需求，防止“壘大戶”造成的信貸風險。但小額信貸也不是越小越好，發放的貸款額應至少能維持農戶整個生產周期的資金投入量。

3.2構建完善的保障制度——建立新型農業保險和農業貸款擔保制度

農業的雙風險性使我們在小額信用貸款的推廣過程中，為保證小額信用貸款的良性循環，應規定農戶投資的農業項目向保險公司投保。這是一種將自然災害經濟損失轉嫁給了社會的有效途徑，并且符合分攤風險的互助原理。當今世界上許多國家都開展了農業保險業務，我國自1992年由中國人民保險公司開展農業保險以來，在很多地方進行了試點，但由于商業保險機構的商業利潤動機和實際政策功能之間的矛盾，使其發展困難重重。實踐證明，這種商業化的農業保險模式是不符合我國農業發展形勢的。這就要求我們建立起符合我國農村實際情況的新型農業保險和農業保險制度。可以建立專門的政策性農業保險公司，明確界定農業保險公司的性質，專門辦理農業種植業和養殖業保險，確定農業保險的法律地位，確定其主要經營目標不是盈利，其經營目的、方式和規則等都是與商業保險不同。

3.3提供有力的政策支撐——給予優惠政策，引入競爭機制

給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會性，能增加社會福利。研究表明給窮人貸一美元比給富人貸同等數額的款能產生更大的社會效益。如果農信社的農戶小額信貸將服務群體擴大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的商業行為，而且帶有公共品性質。按照微觀經濟學的原理，由于存在搭便車的現象，公共品的供給永遠是低于最佳供應水平，即公共品的供給是不足的。因此農村信用社在沒有任何外部條件激勵的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒有動力的。作為反貧困主體的國家，不能將帶有反貧困性質的業務完全推給已商業化的農村信用社，應通過減少稅費或資金的優惠來幫助農村信用社發展小額信貸。如在再貸款利率方面給以適當的優惠以降低農村信用社的資金成本或調整支農再貸款期限以適應農業生產周期，或實行稅收優惠政策，減免小額信貸營業稅與所得稅，鼓勵農村信用社多發放小額貸款。同時，進一步加大對農村信用社的信貸資金支持，允許像郵政儲蓄等機構進入農村小額信貸市場。這樣不僅可以減低因農戶業務不斷擴大而帶來的資金壓力，而且通過競爭，不斷完善我國農村小額信貸市場，提高其運行的效率和質量。

參考文獻

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篇7

1、中國農村信用社是農村金融的主力軍

自1999年開始，國有銀行大規模撤離縣及縣以下基層機構，目前仍在農村開展業務的國有銀行分支機構寥寥無幾。隨著國有商業銀行逐步從縣域經濟以下撤退，中國農村信用合作社成為分支機構最多的農村正規金融機構、也是農村正規金融機構中唯一與農業農戶有直接業務往來的金融機構。

從圖1中我們可以看到，從2000年開始，中國農村信用社的農業貸款占整個農業貸款的比例不斷提高，到2004年達到了近50%，超過農業發展銀行成為主要的農業資金來源，農村信用社逐漸成為農村金融的絕對主力軍。

2、農信社的小額信貸比例不斷下降

針對如何解決農村信貸的問題，農村信用社借鑒國際通行的農戶小額信貸的做法，于1999年、2000年相續制定了《農信社農戶小額信貸暫行辦法》，全面落實農戶小額信貸。但從目前情況看，農村信用社的小額信貸占信用社農業貸款份額仍比較小，發放貸款的覆蓋面較小，農業貸款的增長與農戶小額信貸的增長還不成比例，農戶小額信貸在有些年份甚至出現了下降，例如2004年農村信用社發放小額貸款1678億，而2005年卻減少到1578億。

從圖2中可以看出，農信社的小額信貸在農業貸款中的比例逐漸下降，這與國際上其他成功國家小額信貸業務的發展趨勢背道而馳。究其原因，隨著小額信貸在廣大農村地區的廣泛開展，其風險也日漸暴露出來，絕大部分信用社貸款的回收率較低。因此，有些農信社因畏懼風險而不愿向農戶提供此類貸款，即便提供，也附加許多額外條件，大大降低了農戶申請小額信貸的積極性。還有的農信社干脆對小額信貸采取消極應付的態度，農民貸款難的問題仍然未得到改善，農信社與農民之間的信任與合作關系再次受到了嚴峻的考驗。

二、農村信用合作社小額信貸的風險表現

農村信用合作社的小額信貸不但具有一般農業貸款的風險（如自然風險、市場風險），而且由于其特殊性，具有一般農業貸款不具備的風險。正是這些風險的存在，使得農村信用合作社產生“惜貸”的行為。這些風險主要表現在以下幾個方面。

1、道德風險

與其他貸款不同，小額信貸以其“無需提供貸款抵押”的特點，在一定程度上體現了扶貧功能，降低了抵押過程中所需的各種成本。但其缺陷是農信社對“無需提供貸款抵押”要承擔一定的道德風險。道德風險因素主要來自兩個方面。從農村信貸機構方面看,有的農村信貸機構內部管理機制不完善，沒有形成對信貸人員行為的管制和激勵機制，有的農村信貸機構人員素質低下，不能很好地處理小額信貸資金發放和收回過程中的調查、計劃、決策、信息處理和風險管理工作，這是導致道德風險的重要原因。從農戶方面看，由于受小額信貸無抵押的影響，農戶產生依賴思想。一部分農民習慣性地認為,小額信貸是扶貧貸款，是“救濟款”，是不需要償還的或不要利息的政府貼息貸款，還款意識薄弱，抱著能拖就拖的心理。有少數農戶從貸款一開始就無還貸念頭，存在惡意拖欠行為。由于居住集中，有些農民會效仿自己的鄰居、親朋好友惡意拖欠貸款，甚至不理解主動還貸的行為。還有個別農戶把借來的小額信用貸款轉手放高利貸以牟取不法利益。有的借用信用證、身份證，冒名借用小額信用貸款。有的“湊零為整”，最終使貸款集中于一家一戶。種種情況說明由農戶所引發的道德風險不容忽視。

2、利率因素

國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%-15%左右。在中國，由于不需要建立新的金融組織來發放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此，成本可能比國外同類貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項目自負盈虧。而從實際執行結果看，我國絕大多數小額信貸項目執行的都是低利率政策，都沒有從財務自立和可持續發展的角度制定一個合理的利率水平。在低利率的情況下，借貸者可能不注重貸款使用的效率，從而導致了高違約。另外，如果利率定得太低，雖對農戶有利，卻易被非農戶或其它部門分割搶占，引發各種腐敗現象。這樣，真正需要低息扶貧貸款的農戶卻得不到貸款，而那些富裕農戶、工商業者和政府干部反而能得到貸款。他們在獲得貸款后往往并不運用于生產經營，或者把錢存入銀行以獲取利息收入，或者只需按市場利率或灰色市場的高利率轉手貸出就能獲利。結果造成在低利率政策條件下，社會各階層都會出來爭奪這份資源，往往使貸款難以到達真正的貧困者手中，也使借款者難以產生精心經營的壓力和動力。

3、信用評定制度不健全

小額信貸理論認為，農信社貸款對象應是具有一定還款能力和還款愿望的中低收入階層，我國目前對還款能力和還款愿望的評價是以農戶信用等級高低為標準的。因此，農戶信用等級評定的準確度與真實度成為決定還貸率高低的重要環節。而在實際操作中，由于信用檔案資料不夠準確及時，評級帶有盲目性；信用評價受多方干擾與影響，如村干部照顧關系評級，帶有明顯的偏向性，虛報數據和信用等級；評級缺乏復審，呈單一性。信用等級不準確，貸款額度核定不科學，甚至可能造成不夠條件獲得貸款的人也借此獲得貸款。一些地方政府、村委會在協助農信社工作的過程中，認為信用的評定是一件有責無利的份外之事，還有些地方為了獲得“信用村（鎮）”的榮譽稱號，在信用評定工作中不嚴格把關，這給小額信貸埋下了極大的風險隱患。

三、農村信用社小額信貸風險防范對策

1、建立和完善小額信貸的激勵機制

一是對農戶的激勵。信用社可根據農戶信用等級狀況和還款情況，建立動態的數據資料庫，對按時還款的農戶給予更優惠的服務。二是改變農信社對信貸員的單一激勵機制，即由單一的負激勵轉變為正負激勵機制并舉。目前，許多農信社實行“三包”（包放、包收、包賠）制度，貸款損失由信貸員賠償，這雖然不失為強化風險管理的一種有效手段，但在實踐中由于信貸人員的責權利不對等，在很大程度上抹殺了信貸人員工作的積極性和創造性，最終導致小額信貸業務嚴重萎縮。因此，要進一步完善責權利相結合的考核制度，既要對信貸員實施一定的懲罰制度，又要實施獎勵制度，只有雙管齊下，才能保證較高的收貸率。三是對信用社的激勵。人民銀行對收貸率高的信用社應給予一定的政策傾斜，如在分配制度上給予更大的靈活性，在再貸款的安排上給予更優惠的條件等。

2、確定合理的小額信貸利率

要讓參與小額信貸的金融機構贏利，這是這些金融機構愿意擴大并持續提供小額信貸的根本保證。隨著我國金融改革的逐漸深入，銀行商業化的程度提高，一個不可回避的現實是如果農村信用社在小額信貸項目中長期處于虧損狀態又得不到有關部門的補助，那么目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規模地深入發展下去。要使參與小額貸款的金融機構賺錢，國際經驗證明最關鍵的因素是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點，因此較高的存貸差才能彌補操作成本。

這里似乎有一個悖論，一方面開展小額信貸的目的在于支持農業、幫助弱勢群體，一方面又要收高利率，這里是否存在矛盾？首先，我們應該指出農村信用社的小額信貸是商業貸款，并不是政府的扶貧款，不虧損經營是最起碼的商業要求。其次，國內外各種調查幾乎一致顯示，對于農民來說，他們更關心的是能否借到錢，利率稍高一些是完全可以承受的。以3000元的小額信貸為例，高一個百分點的利率，借款者一年要多付出利息30元。這一個百分點對借款者來說不算什么，但對農村信用社來說卻是愿不愿意大規模開展小額信貸的關鍵所在。

3、建立有效的信用等級評價制度

農戶個人信用是信用社發放小額信用貸款的依據，是控制信用社貸款風險的基本要求。第一，要進一步完善信用評級指標體系，統一操作規范，提高信用評級的層次和質量，整體推進農村的信用環境建設。第二，要加強與村委的聯系，村委會是信用社與農戶之間建立信貸關系的橋梁和紐帶，當資金緊缺時可以幫助農戶和信用社建立信貸聯系，為農戶和信用社取得“雙贏”的效果做出貢獻。由于村“兩委”比農信社信貸員更了解本村農戶經濟狀況，他們參與信用戶評定和授信額度核定，能有效防范不知情放貸風險。同時，由于信用戶評定和授信額度由農信社、村“兩委”和村民代表等集體核定，并張榜公布，接受村民監督，在操作程序上可以有效地防范信貸過程中的內部道德風險和信息不對稱。第三，要加大信用等級評價的硬件投入，健全資料檔案，逐項認證審查核實，并且對農戶的信用檔案實行電子化管理。農戶資料要真實、全面、準確地反映農戶實際情況。第四，要明確評級責任。農戶的基本狀況及信用反映等由村組干部負責審查把關，并簽字負責，信用等級初評由信貸員負責，避免因不負責導致的評級不準確。第五，要嚴格按照評級標準，評定農戶信用等級，對所有農戶都采用統一的標準，以確保評級客觀公正。

四、結語

農戶小額信用貸款是充分發揮農村信用社服務“三農”主力軍作用，真正體現“三個代表”重要思想的有效途徑，也是農村信用社信貸管理方式的一項重大改革。近年來的實踐也充分證明，農戶小額貸款對有效解決農民貸款難、支持“三農”經濟發展及提高農村信用社的經營效益發揮著不可替代的作用，同時也存在多種風險。農村信用社的小額貸款事業正在從起步階段向成長階段過渡，如果我們能夠正確引導，注意風險的防范，小額貸款必將在我國的扶貧事業中發揮更大的作用，從而進一步推動我國扶貧事業的發展。

（注：本文系國家社會科學基金項目資助，基金項目編號05CJL025。）

【參考文獻】

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篇8

現代遠程教育憑借其獨有的開放性特征，把整合的所有教育資源借助互聯網平臺，向四面八方擴散開來，通過擴散使得系統中知識信息的教育功能得到最大程度的發揮，延伸到社會的各個角落，包括教育資源不發達的偏遠農村。其次，現代遠程教育相比于其他的校園化教育更具靈活性，突破了空間上的地域限制和時間上的學期制限制。新農村的建設任重而道遠，廣大的農村建設者可以利用工作之余的閑暇時間進行相關知識的學習，為新農村的建設和發展提供強有力的理論技術支持。再次，現代遠程教育相比于其他應試性的高校統考招生教育，大大降低了學習相關知識的門檻。農村因為其自身的經濟條件有限，造成當地的教育教學力量相對較弱，甚至在偏遠山區農村中教育教學師資力量匱乏。現代遠程教育的出現大大降低了學習同等知識的門檻，使得社會大眾不同階層的受教育者都可以得到良好的繼續教育。此外，現代遠程教育是通過互聯網整合了全部的教育資源，品種繁多，分類明確。在新農村的建設過程中可以結合具體的工作需要，學習相應的理論知識。并且現代遠程教育雖然教育資源數量龐大，但可憑借計算機的檢索技術快速的搜索到需要學習的網絡教材，比如視頻、音頻、文字等用多媒體形式呈現出的教育資源。

2現代化新農村的建設

2.1現代化新農村

建設社會主義現代化新農村是一項系統工程，又是一項長期、艱巨、復雜的重大歷史任務。現代化新農村的建設是指在社會主義制度下，按照新時代的要求，對農村進行經濟、政治、文化和社會等方面的建設，應積極穩妥推進新農村建設，加快改善人居環境，提高農民素質。

2.2現代遠程教育下的新農村建設

現代遠程教育下的新農村建設國實現社會主義現代化進程中的重大歷史任務。按照新時代的發展需求，新農村的建設需要各個行業的關心和支持，才可以實現健康、穩定的發展。現代遠程教育作為信息技術下的新時代產物，在新農村的建設過程中起到了積極的作用。利用現代遠程教育系統的信息服務平臺，豐富農民自身的知識素質素養，為農業的信息化、科技化、系統化、規模化的發展提供最新的信息服務。為無業、失業、待業的農村廣大居民，提供相關農業知識，大力培訓農村創業人員，提供創業過程中的技術支持，提高了當地的居民就業率，對穩定社會治安有著重要的作用。同時，在創業就業的過程中產生的企業效益，增加了當地的財政收入。只有農民的收入提高了，衣食住行和生活質量改善了，新農村建設才算是取得了實實在在的效果。增加的財政收入可以投入的更多的民生項目中，形成良好穩健的社會氛圍，更加全面完整的發展新農村的教育、文化、衛生、體育事業，推進社會主義新農村建設。所以說，現代遠程教育在新農村的建設過程中不可或缺。

3現代遠程教育在新農村建設中遇到的問題

雖然遠程教育相比于其他的面授式教學，有其獨特的擴展性、不受時間和空間限制的靈活性等優點。但在新農村建設學習的過程中也會因為許多不可抗力的自然和非自然的因素，出現一些問題。這就需要在研究現代遠程教育下，充分做好新農村建設項目的調研準備，提出并解決新農村建設過程中可能會遇到的問題。首先，農村的經濟條件本來就不如城市，所以相對的學習遠程教育的硬件設施不完善，農村居民受遠程教育的范圍不廣泛。其次，學習的自覺性不強，有待提高。現代遠程教育不同于面授式校園教學的重要一點是，現代遠程教育沒有學校、老師、家長等外部人員的監督，所以堅持學習靠的是自覺性。受教育人員，大多數都是成年人，有自己的家庭和本職工作。要在照顧家庭和工作之外的時間抽空學習，并且長期堅持下來是需要強大的自我控制能力。

4結語

篇9

【關鍵詞】小額信貸；農村經濟；貧困

農村小額信貸是對我國農村信貸管理制度的重大創新，它適應我國小規模的家庭農業生產，為農戶進入信貸市場提供了平等機會，是解決農民貸款難的有效途徑。

一、概念界定

小額信貸最早是由孟加拉鄉村銀行經過十多年的摸索總結出的一種目前世界上最成功的扶貧模式。于1993年底由中國社科院農村發展研究所將其作為一種扶貧方式引入中國。對于小額信貸的至今還未形成統一的標準和界定，我國學者杜曉山（2003）認為，小額信貸是在一定區域內，在特殊的制度安排下，按特定目標向貧困人口直接提供貸款資金及綜合技術服務的一種特殊的信貸方式。馮涓和鄒帆（2009）則將小額信貸定義為，以農戶自然人為貸款對象，基于農戶的信譽，在核定的額度和期限內向農戶發放的一種不需要抵押、擔保的貸款。由此可見，當前對小額信貸的定義基本上是大同小異的，“小額、貧困、信譽”是其題中應有之義。小額信貸對農村經濟發展作出的貢獻也表明，其作為一種新的生產方式和消費方式，在減輕貧困和實現金融可持續發展有不可替代的潛力。在我國小額信貸的實施過程中農民的信譽和償還能力作為一種社會資本，替代了實物抵押成為發放信用貸款的重要依據。而信任關系需要借貸雙方在長期的互動交往中才能真正建立起來。

二、農村小額信貸在我國農村經濟發展中的作用

1.反貧困。當代沖突派社會學家認為，社會中的貧困現象主要是各種社會資源（特別是權力資源）分配不平等的結果。因此，反貧困的重點在于調整社會資源的分配，特別是權力資源的分配，通過各種組織與制度創新，增進窮人的權利，從而能有效地利用社會經濟機會，維護和獲取正當利益，擺脫其貧困狀況。據銀監會初步統計，截至2007年12月末，僅全國農村合作金融機構的農戶貸款余額已經達到12260億元。其中農戶小額信用貸款2038億元，比2002年末增加1265億元，增長164%；農戶聯保貸款余額達到1351億元，比2002年末增加1124億元，增長495%。中國農村小額信貸受惠農民超過3億，已經成為支持廣大農民致富奔小康的有效方式。在我國，小額信貸的實施實際上一種資源重新分配的過程，它不僅使得流到城市的農村資金回流到農戶手中，并與我國農村經濟發展狀況相適應。它解決了農戶因缺少擔保抵而難以獲得商業貸款的問題，為農民開辟了通過正規金融機構獲得貸款的渠道，為農戶提供了發展前景和財富增長的機會。可以說隨著小額信貸有效、擴大的發放，它促進了單一救濟扶貧向綜合開發扶貧的轉變。

2.有利于農村產業結構的調整。制度可以激勵人、約束人、協調人，制度通過降低信息成本和交易成本，使農村經濟要素得到組織；在一定意義上，制度決定資源配置和資源升級。小額信貸在農村經濟發展中的作用過程就是農民群體在制度引導下實現資源優化配置和追求利益最大化的過程。農村小額信貸的實施，改變了農村生產要素的組合，使農村經濟在更有效率的基礎上配置生產資源進而促進農村產業結構的調整和人民生活水平的提高。大多數小額信貸用戶為了保證按時還貸，培養了根據市場需求確定生產計劃的意識，并不斷增強對市場的應變能力。

3.實現了農村信用資源到經濟資本的轉換。先生認為，我國傳統社會是一個“熟人社會”，其特點是人與人之間有著一種私人關系，相互之間通過這種關系疊加，構成一張張關系網絡。因此，我國民間存在有相當多的信用資源。農戶信用是農村小額信貸建立的基礎，按農戶信用等級確定貸款額度，使信用成為農戶取得貸款的基本前提，不講信用者必然受到貸款限制。并通過實施信用戶貸款優先、利率優先、授信額度放寬等政策，鼓勵了信用行為，使社會信用觀念得到鞏固和加強，降低了交易成本。

4.有利于緩解農民工的再就業壓力。由于受金融危機的影響，出現農民工失業返鄉的大潮。因為農民工本身文化層次低，技術含量不高，再加上返鄉之后，面臨、融資難等困勁，使得他們成為就業人員中的弱勢群里。農村小額信貸給這些返鄉農民工提供了資金支持和創業機會。

三、我國農村小額信貸中存在的問題

1.扶富不扶貧。從類型上來說，社會排斥可以分為顯性社會排斥和隱性社會排斥。如果說我國農村小額信貸的制度創新，為農民貸款難問題打開了新局面，使得缺乏抵押物和擔保人的農民能平等進入信貸市場，體現了國家從制度安排上推動長期被排斥的農民群體融入主流社會。那么由于辦理小額信貸機構的盈利性特點，在貸款對象選擇上，往往選擇信貸規模較大，還款風險相對較小的中等收入農戶，出現了扶富不扶貧的和貸款集中于大戶的傾向，則體現了貸款機構在執行規則過程中由于自身偏好和維護利益需要，而隱性的將農民群體中確實需要貸款但還款風險較高的農戶排除在借貸范圍之外的不平的現象。據有關專家分析，農村小額信貸可獲得的覆蓋面不超過25%，且獲支持的也是以中等收入以上的農戶為主，特別貧困的家庭不容易獲得貸款，信貸的分配存在嚴重不平等。而這種不平等是隱性的。

2.交易成本高。格蘭諾維特認為經濟領域內發生交換行為的基礎是雙方建立一定程度的相互信任。如果信任感降低到最低程度，在每一次交易中，雙方都必須在獲得了必要的監督保證之后才能進行，那么交易成本就會大大提高，這時來源于關系網絡的信任將會降低交易成本。小額信貸以農戶的信譽為發放貸款的依據。但農業生產很大程度上依賴于土地本身的地質條件、天氣的好壞、農作物的生長周期和市場的需求狀況等。因此，一旦這些因素中的任何一個發生了變化都將會使農戶們無法按時歸還貸款。另外，在廣大農民群眾中，不排除有部分農戶信用觀念淡薄，拖欠貸款不還，甚至逃廢信用社債務。很多農戶認為小額信用貸款是國家的政策性貸款，視同扶貧款、救濟款。沒有還款意識，或者還款意識不強，造成信用社的風險，大大提升了管理和交易成本。據統計，當前各農村信用社一般配備1～2名專職信貸人員，按我國目前鄉鎮平均規模，1名信貸員要負責200多戶，甚至更多，有的信用社甚至還要雇傭額外人員，并且從貸款的調查到發放，需要多次跑村下鄉，直接影響了農戶小額信貸工作的開展。

3.農村金融市場不規范。文化具有凝聚、整合、同化、規范社會群體行為和心理的功能。農村文化作為文化的重要組成部分，是廣大農民生產實踐活動中創造發展而來的，對農村社會經濟及農民思想行為具有巨大影響。小額信貸在我國農村推廣的過程中，農村文化中的小農意識一定程度上影響了農村金融的良性發展。

在農村小額信貸的發放過程中，由于農村信用社人力資源缺乏，一些重要基礎工作往往由村組干部來執行，致使農村小額信貸在發放過程中存在隨意性和盲目性，忽視了社會和群眾的監督作用，使農村小額信貸缺的發放過程缺乏必要的透明度。

參 考 文 獻

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篇10

論文關鍵詞：農村資金互助社小額信貸保險，違約風險

 

一、農村資金互助社面臨的違約風險性質分析

在中國的傳統鄉村社會中，社區內或是家族內存在著較穩定的合作基礎，以共同合作，共同分享為特征，這種基于合作規范的結合在一定程度上可以說是一種生產和保險共同體，其運行的基礎是非制度信任。非制度信任既包括私人之間的信任關系，也包括社群信任。社群信任廣泛存在于特定的社會群體之間，社區中的人員相互信任，互不戒備。中國民間的信任一般沿以下路徑拓展：首先是家庭成員之間的信任，然后是宗族（村）信任，鄉親（地緣）信任，朋友圈中的信任，再是正規及非正規組織，如合會、商會、錢莊等組織中的信任。民間自發創新的農村資金互助社，大多產生于一個村莊或幾個村莊之間，社員相互之間熟知，在經濟互助的基礎上發展出資金互助，這種基于私人之間的非制度信任的信用環境有著深厚的社會基礎。

在社區規范中，由于成員的違約成本極高，使農村資金互助社能夠在缺少擔保或擔保不足的情況下運行下去。由于社區信息傳播速度快，基本趨于完全信息市場，社會嵌入性誘發的交易域和社會交換域的關聯度強，鄉村社區主體的聲譽價值高從而使得違約的社會成本高昂。鄉村社區主體因為懼怕其他社區成員將其視為“壞人”而付出巨大的社會成本農業論文，因此從主觀上來講，社區成員會千方百計的避免違約。這種違約成本在很多情況下可以作為擔保和抵押的替代，降低了資金供給與需求雙方因信息不對稱而導致的逆向選擇和道德風險，可以作為農村資金互助社成功運作下去的非制度基礎。由于資金互助社貸款只在社員之間發放，經濟文化的緊密聯系和違約的高成本將使貸款違約率非常低，信息上的優勢和社員的相互信任使其相對于非合作金融機構更能滿足農戶和農村小型企業的需求。

因而在正常情況下，農村資金互助社面臨的違約風險是比較小的，但是農業是弱質產業，受自然因素的影響比較大，如惡劣氣候、病蟲害、疫情等都可能對產量造成嚴重影響，且農產品價格往往呈季節性大幅波動特征，可能對農民預期收入帶來重大影響并減少借款人的還款能力。由于農業生產收益不穩定又沒有充分的補償機制，一旦發生風險將直接影響農戶還款資金的安全免費論文。此外，農村社會保障比較落后，借款人一旦遭受到意外傷害，在缺乏完善的社會保障的情況下，會喪失還款能力，所以農村資金信用社面臨的違約風險主要來源于由于自然災害和人身意外傷害而帶來的還款能力的喪失。針對這種情況，可引入農村小額信貸保險，鎖定農民生產經營活動的風險和由于遭受人身意外傷害而信用違約的風險，降低其收入來源的不確定性，最大限度的減少農村資金互助社面臨的違約風險。

二、引入農村小額信貸保險的意義

國際上通常把對城鄉低收入家庭或個人提供保費低廉、繳費靈活的小額保險保障的商業保險服務稱為微型保險（Microinsurance），在我國普遍稱為“小額保險”。農村小額信貸保險是近年來在發展中國家受到廣泛重視的創新型保險業務，其主要面向農村低收入群體，采取低費率、廣覆蓋、靈活多樣的組織與銷售形式，旨在減少風險，為低收入農民提供一定經濟保障。據不完全統計，目前全球該類保險已覆蓋不發達國家近8000萬農村人口。作為一種政策性金融扶貧手段，農村小額保險是解決農村貧困人口基本保障問題的有效方式，具有多險種、低價格、面向低收入群體等特點。為幫助廣大農民，特別是低收入農民獲得保險保障，避免因疾病、自然災害和意外傷害致貧，中國保監會已于2008年6月下發相關通知，鼓勵各大保險企業開展農村小額保險新產品的研發工作。目前，小額信貸保險在全國很多地方已經開始實施了，產品品種主要有小額農業和財產保險、小額壽險、小額意外險、小額健康險等，其中小額農業和財產險險種產品已達160多個。對于農村資金互助社和農民來講，引入農村小額保險有很大的積極意義。

（一）農村資金互助社可通過農村小額保險業務降低信貸風險。由于農業產業的弱質性和高風險性，以及農村社會保障制度的不健全，農村資金互助社在實際操作中往往面臨較高成本，缺乏足夠信貸保障手段，使資金互助社面臨的風險較高。引入保險手段，可有效強化貸款的擔保機制，減少其中一些客觀因素造成的貸款損失，雖然正常情況下，農戶貸款違約的可能性并不大，但如果遇上自然災害和借款人疾病、人身意外傷害等情況農業論文，資金互助社就可能面臨較高的信貸違約風險。資金互助社資金主要來源于社員，資金實力有限，因此轉移這種風險對資金互助社的可持續發展有著重大的實際意義。

（二）農戶可在保險和信貸兩方面獲得收益。農村小額保險可以增強農戶的信用，通過發展農村小額保險，可助推農戶小額信貸，從而在農村建立以信貸保險為核心、包括一系列相關保障的保險服務體系，小額保險通過為農戶提供低成本、全方位的保險服務，能有效解決農戶貸款難問題，因為違約風險降低，可減少對農戶貸款利率的上浮幅度，切實降低農戶貸款成本。

（三）有利于探索支農的新方式。發展農村小額保險，助推農戶小額信貸，使保險業參與支農體系，國家財政還可以通過補貼保費這種符合世貿組織規則的方式對發展農業生產實行間接的資金補貼，這都有利于形成金融部門支持農業生產的新方式。

三、農村小額保險與資金互助社相結合的運行模式

當前在農村可將農村資金互助社與農村小額保險結合起來。在具體操作上，目前有的地方是由涉農金融機構提供農戶小額信貸的相關信息，并利用其網點進行保險營銷。資金互助社可借鑒這一做法，在農戶自愿原則基礎上，由保險公司收取一定保費后對農戶還款行為進行擔保，各級財政則對保費給予補貼。在發生自然災害或不可抗力造成農戶出現違約或貸款逾期時，由保險公司進行理賠，以涉農信貸機構作為第一受益人，使農戶小額信貸獲得充分保障手段，減輕涉農資金互助社面臨的經營風險。發展農村小額保險，助推農戶小額信貸必須有有效的實現途徑，這就需要保險公司和農戶的積極參與，此外還需要各級政府部門在政策上予以協調配合。

（一）農村資金互助社應加快業務創新步伐，加大人員培訓力度。在新模式下，農村資金互助社不僅是農戶小額信貸資金的發放者和管理者，還是保險公司與農戶的中間方。資金互助社可向保險公司提供有投保需求的農戶小額信貸信息，并根據不同的需求主體，將農戶貸款需求與投保需求結合起來，提供不同利率與保費標準的信貸產品予以定價銷售；同時，應根據風險定價原則，簡化投保后農戶小額信貸的程序，降低貸款利率，以節約管理成本免費論文。此外，還要充分利用自身網點和人緣等優勢，加大對業務人員的保險知識培訓力度，大力宣傳農村小額保險業務，培育農民的風險防范意識，提高農民選擇和運用保險產品規避風險、獲得貸款的能力。

（二）保險公司應積極發展農村小額保險業務。要加強對農戶小額信貸保險市場的研究，開發符合農業生產特點、能夠滿足農民需求的保險產品，力爭以多樣化的保險品種贏得利潤空間和廣大農村市場。同時，要探索農村小額保險多元化的營銷渠道，深入農村，及時了解農民對保險產品的需求特性農業論文，向廣大農民宣傳并推銷農村小額保險，提高保險的滲透力和覆蓋率。同時，保險公司也要加強營銷體系的創新，加大對涉農保險的宣傳力度，培育農民的風險防范意識，提高農民選擇和運用保險產品規避風險、獲得貸款的能力，力求使農村小額保險成為農民規避市場風險和人身風險的重要風險防范手段。

（三）增強農戶投保的積極性。將農村小額保險與農戶小額信貸相結合，對農戶而言，除支付貸款利息外還要額外增加一定數量的保費支出，部分農戶的投保積極性可能會受影響。具體辦法可通過資金互助社和保險公司的宣傳引導，輔之以實行優惠貸款利率和保費費率，同時提供其他小額財產保險服務，調動農戶投保的積極性。

（四）各級政府應積極加大支持力度。作為支持新農村建設的倡導者，政府應積極為推行農村小額保險與農戶小額信貸相結合的模式創造有利條件。政府部門應按照政策性保險的相關規定，對農村小額保險的保費給予財政專項差額補貼，在稅收上給與優惠措施，減免部分營業稅和所得稅，提高保險公司介入農業保險的積極性。同時，加大對農村地區注入扶貧資金的力度，加強農村信用環境建設，努力改善農戶小額信貸的外部環境。此外，還要加強對涉農信貸機構和保險公司的監管，嚴格規范農戶小額信貸營銷機構的行為，確保農村保險市場的有序發展，以達到增加對農戶保險服務和方便農戶貸款的政策目標。

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