銀行創(chuàng)新核心論文

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與其他企業(yè)相比，銀行作為金融企業(yè)其核心競爭力有獨特之處。首先，金融市場的一體化已經(jīng)成為不可逆轉(zhuǎn)的趨勢，銀行無法依靠市場的分割或壟斷為基礎來建立核心競爭力。其次，金融商品無法申請專利，金融產(chǎn)品可以模仿，金融產(chǎn)品創(chuàng)造價值的多少，不但取決于產(chǎn)品的設計，還取決于服務的構成及附加服務的質(zhì)量，模仿者能夠依靠更優(yōu)質(zhì)的服務來戰(zhàn)勝創(chuàng)新者。因此產(chǎn)品的創(chuàng)新要有服務的創(chuàng)新作保障。第三，金融監(jiān)管部門要求銀行所提供的金融產(chǎn)品的相關信息要公開和透明，便于監(jiān)管者和客戶掌握和評判該產(chǎn)品的風險狀況，這同時也為競爭對手模仿帶來便利條件。所以，銀行的核心競爭力體現(xiàn)于對手所難以模仿和獲得的素質(zhì)，如獨特的企業(yè)文化、人力資源管理水平、市場開拓能力、服務體系、科技實力等，唯有在這些方面不斷進行改革創(chuàng)新才能增強競爭實力。

一、制度創(chuàng)新是根本

我國金融業(yè)目前較為落后的是制度上的創(chuàng)新，制度上的改革與創(chuàng)新已成為最為迫切和關鍵的一步。首先要通過組織制度創(chuàng)新，改革國有商業(yè)銀行，使其成為國家控股下的規(guī)模股份制商業(yè)銀行。通過股份制改造，解決金融資本和金融資產(chǎn)配置的優(yōu)化問題。通過建立起產(chǎn)權清晰、權責明確、政企分開、管理科學的現(xiàn)代銀行制度，完善國有獨資商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構，實現(xiàn)所有權、經(jīng)營權、監(jiān)督權的相對分離和互相制約，保證各級管理者能以及時和負責任的方式維護所有者的利益，所有經(jīng)營活動都能體現(xiàn)資本的意志。其次要建立競爭制度，打破金融機構壟斷地位，允許各金融機構在產(chǎn)品質(zhì)量和價格等方面進行公平競爭。第三要創(chuàng)新監(jiān)管制度。金融業(yè)開放以后，我國監(jiān)管機構要加快金融監(jiān)管體制改革，在國際金融業(yè)務的管理方式和管理水平上都應進行創(chuàng)新，建立適應金融國際化發(fā)展要求的金融監(jiān)管法律制度、金融監(jiān)管的組織體系和金融監(jiān)管的工具體系，完善風險評估系統(tǒng)和提高對風險進行及時反應的管理水平，將金融監(jiān)管的重點從資本充足率轉(zhuǎn)向以風險管理為主，并授予審慎監(jiān)管者足夠的資源和法律權力。

二、人力資源管理創(chuàng)新是關鍵

現(xiàn)代競爭的核心是人才的競爭，說到底，是人才制度的競爭。當前，國有商業(yè)銀行在人才市場上的買方獨家壟斷的地位已經(jīng)受到挑戰(zhàn)并逐步被打破。大量國外的銀行進入中國后，基于成本和文化融合的考慮，必然要實行人才本地化戰(zhàn)略。股份制銀行和中外合資銀行利用其先進的人力資源管理理念和市場化的經(jīng)營、用人機制，也在爭奪國內(nèi)本已稀缺的人力資源。因此國有商業(yè)銀行面臨的最大問題是人力資源管理問題，面臨的最大挑戰(zhàn)是如何用科學的人力資源觀來適應新的競爭形勢，來構造具有競爭力的人力資源管理制度，從而達到吸納、維系和激勵優(yōu)秀人才的戰(zhàn)略目標。

現(xiàn)代人力資源管理制度構建的核心思想，應該是在組織內(nèi)部營造能力導向、績效導向、價值創(chuàng)造導向和約束硬化的企業(yè)文化，轉(zhuǎn)變員工的基于資歷和經(jīng)驗的傳統(tǒng)思維習慣，構建以契約為基礎的具有親和力的員工關系，最終創(chuàng)建新的富有競爭力的人力資源開發(fā)和管理制度。一是重視人力資源規(guī)劃工作，根據(jù)行業(yè)特點，建立符合現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理需要的行員級別體系，與行政級別徹底脫鉤。二是有針對性地提出防止各種專業(yè)管理人才流失的方案，保證不同類型的人員在國有商業(yè)銀行都有發(fā)展空間。形成能夠吸引人才、留住人才、發(fā)揮人才潛能的良好的企業(yè)文化氛圍。三是建立健全專業(yè)人才管理機制，加大對員工的業(yè)務和技術的培訓力度，積極培養(yǎng)各業(yè)務領域的專業(yè)技術人才或業(yè)務專家。四是開發(fā)現(xiàn)有人才和合理引進人才并舉。

三、企業(yè)文化創(chuàng)新是基礎

建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度是國有商業(yè)銀行改革的最終目標，這一目標的實現(xiàn)，有賴于企業(yè)文化建設。實踐證明，企業(yè)文化是否先進，對于一個企業(yè)的成功與失敗是十分重要的。對于一家商業(yè)銀行來講，產(chǎn)權制度、治理結(jié)構、管理制度等要素完善只是支持其走向成功的充分條件，如果沒有一個良好的企業(yè)文化提供思想保證、精神動力、行為準則和文化氛圍，那么這些制度再科學，也難以發(fā)揮其應有的作用，企業(yè)文化是現(xiàn)代商業(yè)銀行制度發(fā)揮作用的必要條件。在市場競爭中，形象是可以模仿的，但沒有誰能夠模仿別人的個性；產(chǎn)品是可以復制的，但沒有哪個公司能復制另一個公司的企業(yè)文化。企業(yè)有了自己的文化，也就建立了統(tǒng)一意志。

企業(yè)文化的創(chuàng)新首先要在全體員工中樹立一個統(tǒng)一的、正確的核心價值觀。成功的銀行領導者應該根據(jù)企業(yè)所處的環(huán)境，提出明晰的價值觀（信念）。銀行的成敗往往也系于其干部員工能否識別、接受本組織的價值觀并按之行動。其次要強化環(huán)境壓力，激勵員工參與競爭。競爭創(chuàng)造活力，這是一個不爭的事實。同時，競爭也是一種文化。只有在全體員工中形成這樣一種文化，才能使企業(yè)和員工在潛意識中產(chǎn)生危機感，才能使企業(yè)和員工在應對競爭中不斷進步。為此，要建立銀行內(nèi)部競爭機制，如干部實行競聘，員工實行競爭上崗，對部分影響經(jīng)濟效益的主要指標如壓縮不良貸款、資本性占用等，制定承包獎懲制度，公開競標，獎懲兌現(xiàn)。再次要積極倡導“學然后知不足”的精神，建立學習型組織。只有使企業(yè)員工在學習的過程中了解自己的不足，他們才會有奮斗的動力和目標，企業(yè)才會不斷進步。

四、業(yè)務創(chuàng)新是重點

開展金融業(yè)務品種的創(chuàng)新，促進金融資產(chǎn)多元化。首先是資產(chǎn)和負債業(yè)務的創(chuàng)新，這是最容易也是為方方面面居民最能接受的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，以此為突破口，在傳統(tǒng)存、貸款業(yè)務的基礎上加快存、貸款的多元化建設。其次是中間業(yè)務的創(chuàng)新，中間業(yè)務具有成本低、收益高、風險小的特點，為外資銀行帶來了巨大利潤，以中間業(yè)務收入為代表的非利息收入占銀行全部收入的比重逐年提高。能否抵擋外資銀行對我國商業(yè)銀行的沖擊，很大程度上取決于中間業(yè)務的開展。第三，及時調(diào)整銀行卡產(chǎn)品結(jié)構，對現(xiàn)行銀行卡產(chǎn)品進行重新定位，改變過去追求一卡多能的局面，推出具有較高附加值的銀行卡新品種，走銀行間銀行卡的聯(lián)合之路。

五、服務創(chuàng)新是保障

國外銀行已開始實行全方位客戶滿意度管理和全方位服務質(zhì)量管理。客戶滿意度取決于銀行服務的質(zhì)量。銀行要樹品牌、謀發(fā)展，只有明確服務體系的薄弱環(huán)節(jié)，有針對性地采取措施，消除“缺口”，才能適時、適度地為客戶服務。銀行業(yè)作為經(jīng)營信用的感情密集型行業(yè)，與客戶之間的信息溝通是影響服務質(zhì)量的重要因素。為此，國內(nèi)銀行一要轉(zhuǎn)變觀念，強化服務管理。二要實施品牌戰(zhàn)略，優(yōu)化服務功能。企業(yè)競爭說到底是品牌的競爭，金融行業(yè)也不例外。實施品牌策略的目標是，形成銀行品牌化和特色化的產(chǎn)品系列及具有自身特色的差別化、個性化、綜合化的金融服務體系。三要創(chuàng)新服務機理，實施差別化服務。差別化服務的基礎是細分客戶市場，確定目標客戶群。通過規(guī)模、業(yè)務量、信譽等指標將客戶劃分等級，不同級別的客戶享受不同的服務。這樣，一方面便于銀行對客戶的管理；另一方面可以使銀行集中資源，以最周到的服務和最優(yōu)惠的條件吸引住核心客戶。

六、科技創(chuàng)新是手段

科技創(chuàng)新要做到“五性”：首先是前瞻性。科技創(chuàng)新工作的長遠規(guī)劃必須代表未來金融市場發(fā)展的總趨勢和方向，對未來金融市場可能發(fā)生的變化能夠進行比較準確的預測。其次是可行性。長遠規(guī)劃的制定要建立在對市場進行周密、細致、深入調(diào)查的基礎上，通過科學的分析方法，進行認真研究和論證，以此確定各個分階段的具體目標。第三是連續(xù)性。長遠規(guī)劃是由各個階段的具體目標串聯(lián)而成的，是分步進行實施，各分階段的目標應當前后銜接一致，保持一定程度的連續(xù)性。第四是先進性。科技創(chuàng)新工作一般來說是針對某一具體事件，按照客戶的業(yè)務需求用計算機語言進行軟件設計。要求軟件的設計水平和風格、采用的標準及硬件的配置均要具有當前的先進水平。第五是一致性，即科技創(chuàng)新必須符合客戶的金融服務需求。科技創(chuàng)新只是一種手段，而不是目的，它的價值是通過最大限度地滿足客戶的需求來實現(xiàn)的。因此，科技創(chuàng)新工作要以市場為導向，以最大限度滿足客戶需求為目標，不斷進行發(fā)展、完善和提高。

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