民生保險的經營理念范文

導語：如何才能寫好一篇民生保險的經營理念，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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太平人壽歷史悠久，1929年始創于上海。歷史上的太平人壽，憑借強大的民族資本實力，眾口皆碑的企業聲譽和穩健專業的經營風格，發愿“唯有人壽保險可以解決人生問題”，在中國近現代保險發展史上，獨樹一幟，成為實力最強、規模最大、市場份額最多的民族保險業代表，書寫了中國保險業的輝煌篇章。

1956年后，根據國家政策調整，太平人壽移師香港專營海外業務近半個世紀。

2001年11月30日，太平人壽全面恢復經營國內人身保險業務，成為第六家全國性壽險公司。“老店新開”的太平人壽，是現今中國保險市場上經營時間最長的中資壽險公司。總部設在上海，注冊資本金23.3億元人民幣。目前已在北京、上海、成都、廣州、南京、湖南等23個省、直轄市開設30家分公司和340余家三、四級機構，機構布局與服務網絡基本完善。

太平人壽秉承“用心經營，誠信服務”的經營理念，依托國資股東（中國保險）強大的資本實力、上市公司（中保國際）規范化的管理模式和外資股東（富通國際）的國際運作經驗，構建起公司體制、管理機制、專業化人才、產品與服務和電子信息化等方面的多種優勢，在經營理念、增長模式、經營方式和業務領域等方面，銳意進取，追求卓越，以創新促發展。

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近期筆者對同城商業銀行經營網點設置及有關情況作了初步了解，截止2005年9月30日，存款余額超過200億元商業銀行經營網點及存款情況見表。

通過上表對比，可以看出：工、農、中、建四大國有商業銀行雖然人工網點數量多，但是網均存款很少，均在5億元以下，農行網均存款僅為2.8億元。而招行、民生、浦發、華夏等4家股份制商業銀行雖然網點不多，但是網均存款均達15億元以上，招行甚至超過了20億元，達到24.7億元。城市商行也相類似，數量偏多，人員配備少，網點功能單一，制度制約機制薄弱，網均存款較少，與股份制商業銀行，尤其是與招行等4家行相比，有很大的差距。除網均存款上的差距外，筆者還了解到，股份制商業銀行的經營網點數量雖不多，但都實行綜合性經營，其特點是網點功能齊全、人員配備充足，一般經營網點員工數都在20人以上。崗位配置為：正、副支行行長2-3人，分工明確，有的側重外部營銷，有的側重內部管理。高、低柜柜面窗口8-10個不等，配備綜合柜員10-12人左右。另配備客戶經理、產品經理8-10人左右，專司公、私業務的營銷和新品推廣工作。這種人力資源的合理配置，使經營網點既可經營對公、對私、本外幣業務，又可從事票據、貼現、貿易融資等授信業務，還可以辦理諸如保險、有價債券等中間業務，這種全功能的經營網點通過各種業務的優勢互補，形成了團隊合力的放大效應，對客戶具有強有力的吸引。筆者同時了解到，民生、浦發等股份制商業銀行的人工經營網點數量雖不多，但自助銀行（區）為數不少，電話銀行、手機銀行、網上銀行業務開展得非常活躍。這種以現代化通訊技術和電子化平臺為載體的新型服務工具的使用和推廣，與傳統的人工網點的柜面服務形成了優勢互補，相得益彰。新型服務方式的轉變吸引了廣大有潛質的中青年客戶和貢獻率較高的vip大客戶。

二、經營理念決定經營網點的設置

銀行經營網點不僅是服務客戶的窗口，而且是參與市場競爭的重要資源。如何有效配置經營網點資源，提升網點的競爭力，與銀行經營管理層的經營理念有著直接的關系。

上個世紀八十年代末、九十年代初，銀行經營管理層的競爭意識、風險意識、集約化經營意識不強，為搶占市場份額，曾不計成本、不講效益，盡可能多地在城市主要街道市口、居民小區、甚至大企業（公司）、高等院校內部設立經營網點或設立單一功能的聯（代）辦儲蓄所。這種靠外延廣設網點的經營模式，雖然一度對吸收存款，做大負債業務起到過一定的積極作用，但是成本高、效益差、風險隱患多等弊端也逐漸凸現。隨著金融改革的深入，金融監管的加強，經營管理層眼界的開闊，以及電子化發展的快速推進，各商業銀行的經營理念發生了重大變化，尤其是眾多股份制商業銀行的組建及經營網點設置模式、經營理念的出新，對國有商業銀行的經營理念帶來了巨大的沖擊。過去那種廣設網點、依靠外延擴張型經營沖動已回歸理性。各行在加強成本管理、強化內控建設、網點合理布局、加快自助服務網絡建設等方面都有了比較清醒的認識，并形成了清晰的理念，可歸納為以下幾點：

1、一家銀行的經營網點布局在一個城市要形成網絡，不僅要方便客戶，而且要有一定的業務覆蓋面并能產生幅射帶動效應。

2、經營網點的功能要齊全，網點要成為能為客戶提供對公對私、本幣外幣、存款貸款、中間業務及以電子化為載體的電話銀行、手機銀行、網上銀行等各類服務的金融“超市”，或成為把某項業務做大做強的“特色銀行”。

3、為滿足客戶需要，經營網點除必須有足夠的“窗口”為廣大散戶和vip客戶提供優質柜面服務外，還要有一批與業務發展相適應、熟悉銀行產品、有營銷技巧的客戶經理和產品經理，以此實現由粗放型經營向集約化經營，由傳統的單一柜面“微笑服務”向多元化、人性化服務方式轉變。

4、經營網點的形象是銀行的無形資產，“酒香不怕巷子深”的時代已一去不復返了。今天銀行的經營網點，不僅要有寬暢明亮的營業大廳，統一標識的裝修和便民的服務設施，而且要有星級酒店的服務水準，使客戶享有“賓至如歸”的優質服務和“養眼”的視覺享受。

5、在行式、離行式自助服務銀行（區）是人工經營網點的補充，電話銀行、手機銀行、網上銀行等新的金融自助工具是銀行服務網絡的重要組成部分。無論在行式還是離行式自助服務銀行（區）都應配有存、取款機、以及查詢等多種自助設備，才能滿足客戶多種自我服務的需求。同時，以電子化為載體的自助服務不僅操作要方便，而且一定要安全、可靠，讓客戶無后顧之憂。

基于以上認識，各家商業銀行近年來在經營網點布局調整、開發推出新型金融服務工具方面，開始了新一輪資源整合和更加激烈的競爭。

三、整合經營網點資源，加速銀行新型服務方式轉變

為實現銀行服務轉型，就經營網點設置這一具體問題而言，商業銀行應根據戰略轉型和辦精品網點的發展目標要求，加快經營網點布局的重新整合和新型金融服務工具的開發、推廣工作。

一是更新經營理念。各級經營管理層一定要跳出傳統的柜面“文明用語”、“微笑服務”等被動模式的經營理念束縛，充分認識在同業愈演愈烈的競爭中，要想求得速度、質量、效益的三者和諧健康發展，必須要更新經營理念，加快服務方式的轉變。一定要整合現有經營網點資源，實行綜合經營；一定要從過去靠外延型的單一服務模式，向大力發展無柜臺的自助服務模式轉變，加速電話銀行、手機銀行、網絡銀行建設，大力推進知識服務、技術服務、誠信服務、個、親情服務、綜合服務、通過服務模式的轉變贏得市場，贏得競爭的主動權。

二是整合網點資源。在充分市場調研的基礎上，對現有人工經營網點重新規劃，整合資源。如把3-4個營業面積小、形象不佳、人員較少、功能單一、無發展潛力的小支行通過重新整合，組建成具有形象好、綜合的大支行，提高單一經營網點的市場競爭力。通過資源整合一是節省資源、降低成本；二是完善經營功能，形成優勢互補，提高網點單產貢獻率；三是改變網點形象，更好吸引客戶，提升無形資產；四是集中管理，有利于內控建設，降低風險。

三是加速新品開發。銀行服務方式的轉變是商業銀行戰略轉型的一項重要內容。在服務轉型過程中，在對傳統經營網點資源重組的同時，要以自助服務銀行（區）來替補人工經營網點整合后的空缺。要加強以電子化為載體的自助金融產品的開發和推廣速度，并加大安全使用金融新產品的宣傳和管理，以新型服務工具的推出、新型服務模式的推廣占領市場，贏得客戶，不斷提升銀行的經營水平和經營效益。

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科學的經營體系和組織機構設計將有效提高對農業風險的管理水平，進而增強農業保險的社會正效應。日本農業保險實行“三級式”的經營體系，即“共濟組合經營原保險+共濟組合聯合會提供一級再保險+政府（再保險特別會計處）提供二級再保險”。三級之外，日本還另設為共濟組合聯合會提供貸款的機構———農業共濟基金。其中，農民會員（政府強制種植面積超過一定規模的農戶加入共濟組合成為其會員）組成的共同抵御風險的農民共濟組合構成了農業保險體系的基層機構，負責農業保險的基層經營，包括與成員簽訂保險合同，收取保費，向會員提供防災防損的工具和器械，對投保作物進行損失評定，向被保險人支付賠款等。

都、道、府、縣成立的共濟組合聯合會是日本農業保險體系的中層機構，它以農民共濟組合為會員，為無力賠償的共濟組合提供一級再保險。另外，聯合會也向共濟組合提供業務和技術指導。政府農林水產省相關部門和再保險特別會計處構成了該體系的上層機構，為了在更大地域范圍內分散農業風險，政府委托再保險特別會計處對聯合會提供二級再保險。政府對聯合會采用超額賠款再保險方式，即在任何一年里，聯合會所承保的保險標的損失超過一定水平（通常為最近20年內的平均災害損失水平），超過平均水平的賠償責任將由特別會計處承擔。在聯合會經營虧空較大的大災年份，農業共濟基金為聯合會提供貸款。該基金由中央政府和所有聯合會以各50％的出資比例組建而成，這樣既不會將賠償負擔都壓在政府財政上，又在很大程度上實現了農業保險對風險的分散功能。

日本政府雖在農業保險中扮演著重要角色，但其職能定位非常明確。農民共濟組合、聯合會對農業保險負有完全獨立的經營權，政府只提供外部支持和管理監督。政府對農業保險的財政支持最終是以共濟組合、聯合會這樣的農民合作組織為載體落實到農民身上。這種三級經營模式優勢明顯：農民合作組織承擔經營業務，大大降低了農業保險經營的事務性成本，同時，政府機構只負責外部支持和管理監督既精簡了政府機構，又在一定程度上保障了農民合作組織的正常運營。

財政補貼，為農業保險運營提供經費支持

日本政府對農業保險的財政補貼主要包括3個方面：對投保人提供的保費補貼、對經營者提供的經營管理費用補貼、再保險補貼。日本保費補貼比率依費率不同而高低有別，費率越高，補貼越高。日本政府承擔共濟組合聯合會的全部經營管理費用和農民共濟組合的部分經營管理費用，其涵蓋各種事業費、災損評估補貼、農業保險事業推廣補貼等。據統計，2006年日本農業保險的財政預算總額是1177億日元（100日元約合7.58元人民幣，2012），其中，國庫負擔的保險金為689億日元，事業費負擔金額為464億日元，這兩部分合計為1153億日元，占農業保險財政預算總額的98％。此外，日本農業保險制度也有效規避了道德風險和逆選擇性。在規避道德風險方面，日本規定在投保人連續數年無災害損失的情況下，將部分保費返還給投保人。該制度既激發了農戶防災減災的積極性，又在很大程度上降低了保險機構的監督和賠付成本。在規避逆選擇性方面，日本實行一定范圍的強制保險制度，根據立法規定，凡關涉國計民生的農作物、牲畜都被列入法定保險范圍，實行強制保險。對實行自愿保險的險種也以對投保者實行補貼、貸款等優惠政策加以鼓勵。

日本農業保險發展

經驗對中國的啟示農業是典型的高風險行業，中國又是世界上少數幾個農業災害最為嚴重的國家之一。發展農業保險以規避農業風險，是市場經濟條件下保護中國農民利益和實現農業持續發展的重要制度保障。鑒于日本與中國在農業發展基礎條件上的相似性，日本農業保險發展經驗對構建中國現代農業風險管理系統更具借鑒意義。

（一）堅持政策性保險的經營理念

國際經驗證明，農業保險不具有可贏利性，世界各國也均以政策性農業保險的理念進行經營。中國也不例外。農業保險的高成本、高風險，準公共產品等特性也決定了農業保險不能以商業化模式進行經營。在理論的商業化模式之下，商業保險公司為追求利潤，將向投保農民收取高額保費，導致農民投保的積極性和需求降低，最終會使農業保險市場因需求不足而以失敗告終。現實的商業模式中，商業保險公司根本不會介入無利可圖的農業保險業務。而在政策性農業保險模式之下，有效的財政補貼將從供給和需求兩方面共同糾正市場供需矛盾，最終達到刺激農業保險發展的效果。當前，中國“三農”問題依舊存在，雖然中國正逐年加大對農業的支持力度，尤其在農業災害救濟方面投入了大量的人財物，但對于農業發展需求似乎只是杯水車薪。依照發達國家經驗看，單純的財政直補往往缺乏推動農業發展的綜合效力，以政策性農業保險的方式扶持農業發展不失為中國破解“三農”難題的一個重要突破口。

（二）強制保險和自愿保險相結合

日本與中國農戶生產規模都較小，農民面對農業災害帶來的損失相對可承受，中國政府在大災之年又往往采取一定的救濟措施，因此，農民自愿投保積極性不高。日本政府為穩固農業基礎地位，施行了一定范圍的強制保險制度，即將關系國計民生的重要農作物和畜禽作為強制保險對象。另外，對于非強制性險種，政府通過補貼、貸款等手段調動農民投保積極性，大大提高了日本農民投保率，這在農業保險建立之初意義重大。中國在農業保險發展初期，也要加大強制保險力度，同時輔以必要的財政補貼。

（三）構建以農民合作組織為基礎的經營體系

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1月8日，中國人壽養老保險股份有限公司（以下簡稱國壽養老）在北京召開新聞通氣會表示，截至2013年底，國壽養老累計企業年金受托管理資產規模達1020億元，位列行業（11家管理機構）第一；累計投資管理資產規模695億元；累計管理個人賬戶數120萬戶。至此，國壽養老成為國內唯一一家企業年金受托管理資產突破千億元的法人管理機構。

會上，國壽養老總裁林岱仁表示，6年多來，國壽養老堅持走專業化經營道路，制定了“建設國內最具影響力專業養老保險公司”的戰略目標，在充分發揮中國人壽整體實力和資源優勢的基礎上，積極落實“品牌制勝、專業制勝、服務制勝”的工作思路，按照集中管理、“總分聯動”的經營理念以及“抓大不放小”的市場策略，確立了受托、賬管和投管三位一體的經營模式，新增中標業務規模連續6年位居同行業第一，市場份額逐年穩步提升，確立了國壽養老在企業年金市場的主導地位。

據國壽養老副總裁白平介紹，國壽養老于2007年11月進入受托管理市場，兩年后受托管理資產突破百億，2010年受托管理資產規模達到319億元，躍居行業首位；2011年、2012年受托管理資產規模持續增長，分別達514億元和805億元，繼續保持行業第一；2013年國壽養老累計受托管理資產規模突破千億大關，在年金行業遙遙領先。據了解，國壽養老企業年金客戶主要分布在電力、煙草、金融、交通、制造、礦業等眾多關乎國計民生的重點行業和重點企業。截至2013年底，國壽養老億元規模以上重點客戶達184家，在80家已經建立企業年金的央企中，有48家正在接受國壽養老提供的服務，占比達到60%。

國壽養老的專業服務也獲得了客戶的高度認可，在2012年、2013年公司組織的客戶滿意度調查中，分別有97.17%、98.57%的客戶對國壽養老客戶服務的總體評價為滿意。國壽養老企業年金客戶表示，國壽養老雖然起步晚，但發展快、專業強、服務好，通過建立企業年金，可以在合作中更好地實現企業年金管理機構與客戶之間的共生、共贏、共成長，為個人幸福、企業發展和社會和諧注入更多“正能量”。

（中國人壽養老保險股份有限公司供稿）

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關鍵詞：壽險公司;戰略管理;戰略目標

戰略管理是一組管理決策和行動，它決定了組織的長期績效。戰略制定與實施對公司的重要影響在現實生活中不乏成功或失敗的典型案例。世界零售產業巨頭沃爾瑪以“讓顧客滿意”作為戰略目標，據以實施一系列的戰術，如為顧客提供“高品質服務”和“無條件退款”，并每周作關于顧客期望和反映的調查，及時更新商品的組合與擺放，通過建立獨特的供應鏈條、配送中心、商用衛星，培養形成了自己的核心競爭力。公司通過實施戰略管理，使發展戰略有效指導日常經營活動，短中期規劃與長遠目標戰略保持一致，最終實現公司愿景。各行業對戰略有不同的要求和體現，對于我國保險公司，尤其壽險公司，實施戰略管理是公司成長成熟的最佳途徑，其建立戰略計劃、進行戰略管理的必要性也較其他行業顯得更為突出。

一、我國壽險公司戰略管理的必要性

(一)公司產品的長期性和無形性要求壽險公司樹立品牌，作好長遠規劃

首先，壽險公司為消費者提供的主要產品是人壽保險，從訂立保險合同到合同終止往往歷時幾十年，作為先銷售后生產的企業，保險公司能夠持續經營是消費者得到應有保險保障的首要前提。雖然我國保險法對壽險公司一旦發生破產，如何保障投保人利益不受影響作出了明確規定，但試問一個連自己的持續經營都無法保障的公司如何承諾為客戶提供終身、優質的服務？無疑保險公司的持續發展能力會構成消費者選擇保險公司的重要因素。其次，從產品形態來分壽險產品作為一種保險保障服務，屬于無形產品，消費者在購買時無法直接接觸與鑒別，只是通過保險公司的品牌形象、產品介紹來進行比較判斷，主觀成分占很大比重。因此公司的誠信建設、文化理念不僅會影響到已有客戶得到服務、實現自身權益的質量，更會成為吸引或失去潛在購買者的重要因素。同時，我國居民對保險的認識接受程度還很低，保險意識水平不高，推廣產品必須先推廣保險理念，居民對保險的品牌認知度也僅限于幾家市場占有率高的公司，而樹立保險品牌在保險銷售中的重要意義為中小保險公司推廣產品帶來特別的挑戰。

以上產品的特殊性要求壽險公司作好長遠的規劃，公司整體形象、整體水平的提高與公司業務的發展之前相互依賴、相互促進，而且這種依賴要強于一般企業。

(二)戰略管理符合保險行業的特殊性

保險業恢復以來快速發展，具體來看，壽險保費收入2008年全國總計6658億元，我國2008年保險密度達到736.74元，保險深度為3.25%，法律法規不斷健全，監管體系逐步完善，市場主體從一家國有到21家中資、26家外資壽險公司，同時資產管理公司、保險中介公司也逐漸增多。但是，經過僅僅二十幾年的發展，保險市場完善程度、保險公司管理水平及保險產品開發、核保核賠以及提供其他服務的各個環節都有待提高，發展中的問題仍然不斷出現。在行業發展尚不成熟、變化較大的前提下，保險公司更應該有自己的發展戰略、長遠規劃，保證在未來變化的形勢下，公司有明確的發展目標，不會因外界變化而嚴重影響到公司的生存和正常發展。

(三)公司的不成熟需要戰略管理的支持

保險公司一方面，因為整體行業的不成熟而處于探索發展階段，另一方面，我國壽險公司自身成立時間短，經驗不足，缺乏人才，如何面對未知的市場、應對變化的環境并在競爭中脫穎而出，形成自身競爭力對于保險公司，尤其是中小保險公司的生存和發展都至關重要。在當前的客觀環境下，怎樣分配資源，平衡各方面不足，集中力量創造自身優勢，立足于中國保險市場，需要各公司有合理長遠的規劃。戰略管理不同于普通管理，更能幫助公司實現當前發展和長遠發展之前的協調和統一。

二、我國各壽險公司當前長遠戰略分析

(一)從企業愿景看公司戰略

各壽險公司都紛紛提出公司所培養、秉承和追求的企業文化、企業使命及企業愿景。本文選擇各公司所公開的長遠發展目標按照構成要素的不同進行如下歸類分析：

1.顧客

即壽險公司的目標客戶群。大多數保險公司籠統表述為“客戶”或是“中國客戶”，泰康人壽則較明確提出其市場定位——“融入21世紀大眾生活，為日益崛起的工薪白領提供高品質的壽險”。雖然壽險標的不及財產保險標的差異顯著，但不同產品針對的需求群體在年齡、經濟狀況、生活負擔等方面仍然有較大差別。對于中小保險公司，分析公司選擇客戶方面的優勢，然后集中資源針對特定群體開發產品并全力經營，實現規模經濟不僅是占領市場一席之地的當今策略，即使是長遠戰略考慮，中國特定群體的潛在保險需求都有很大開發空間，公司也可以在形成的客戶資源、特定人群的品牌效應基礎上進一步發掘滿足保險需求，為憑借專業化經營、提供高品質服務和特色產品形成核心競爭力提供幫助。

2.產品和服務

根據公司的目標產品和服務，可以把我國壽險公司的戰略目標分為兩類。一類提供專業化高品質的保險保障服務，如招商信諾詳細列出“我們的使命是為我們的客戶提供國際級品質的、價格合理、購買便利的人壽、意外以及補充醫療保險和服務，為客戶及其家庭提供意外或疾病情況下的財務保障。”最終目標產品定位于壽險的還有泰康人壽、華泰人壽、信德人壽、華夏人壽、中意人壽、中英人壽、友邦、海爾紐約等。另一類公司將同時提供保險保障和理財方案或進行全面理財規劃作為目標，走綜合化道路，如新華人壽的愿景是“在更廣闊的領域為客戶提供全面、優質的風險保障和投資理財服務”；合眾人壽明確訂立目標“2010年發展成為國內前七大人壽保險集團，2020年成為國內十大金融企業集團，最終發展成為一流的綜合金融企業集團。”金盛目標“成為財務保障和資產管理公司中的領軍力量”；信誠、光大永明、瑞泰人壽、中美大都會等都以提供全面的投資理財服務作為企業未來的發展愿景。產品和服務是公司存在的核心，一個公司產品的不同直接決定公司的整個運營體系的差別，同樣保險公司不同的戰略目標會影響當前公司發展的重心及業務發展中的戰略合作伙伴的選擇。

3.市場

即公司在哪些地區發展業務，可分國內和國際兩種。外資公司多作為股東發展戰略的一部分而定位于中國，中資公司中國壽股份“推進國際一流壽險公司進程，創建‘學習創新型、資源優化型、成長增值型’企業”是目標國際化的典范，而且公司當前發展進程也在一步步靠近該戰略目標，太平人壽“成為中國壽險行業管理、流程和制度的標桿，使太平人壽進入國際A級企業，成為中國乃至世界的杰出品牌，并打造成為中國金融保險業中第一家真正意義上的‘百年老店’”。同樣體現出走國際化道路的目標。其他中資公司多以發展成為國內一流公司為愿景，在當前公司實力狀況下是切合實際的，國際市場的復雜是需要一定實力作為保障的。

4.技術

即公司的技術狀況及對技術的追求。保險屬于服務業，技術體現在專業人才上，不少公司尤其是合資公司提到“專業經營”、“專業服務”，其中中意人壽“創建知識型人壽保險公司”較有特色。產品開發、優質服務及公司治理上如果能形成核心優勢將是保證公司持續發展、占領市場的重要技術。我國壽險技術較國際先進水平仍然落后，導致公司產品同質化嚴重，老百姓想買的產品買不到，同時保費高進一步加劇保險需求與供給之間的不平衡，在保險市場持續競爭發展的背景下，擯棄惡性競爭，產品的競爭、技術的競爭乃至人才的競爭才是未來保險發展的趨勢。

5.對生存、成長和贏利的關注

中國人壽目標中包括“成長增值型”；平安“以價值最大化為導向”；民生人壽希望“把自己建設成為成長性強、富有特色的一流保險企業”；華泰“努力建設一家效益和品質最好的壽險公司”，太平洋安泰“以卓越的績效，提供高品質的壽險服務，成為客戶的最佳選擇”；信泰“做穩健于世的百年金控藍籌”；英大人壽“秉承‘專業規范、高效穩健’的經營理念”。可以看出，公司價值最大化是保險公司一致的追求，這符合公司的可持續發展，而不會因一味追求利潤最大化或是盲目擴張市場損害公司的長遠利益。從近年相關統計數據可以看到華泰人壽追求“效益”并將其定為戰略目標對公司的經營指導作用顯著，在業務質量、投資收益上都有較好的控制。

6.基本信念、價值觀

泰康目標成為“最具親和力、最受市場青睞”公司；生命人壽“秉持‘內誠于心，外信于行’的核心價值觀”。除公司多提到誠信這個保險業的最基本最重要理念外，中資公司的價值觀中加入不少中國傳統文化的色彩。如合眾人壽以“和合”為企業理念基石，在核心價值、企業文化中都予強調，并最終目標實現“和睦共生、和諧共事、和美共榮、‘司和萬事興’的完美境界”。基本信念、價值觀是一個企業文化的核心，體現了公司經營、人員工作的共同信念，一個得到員工和客戶認可的公司價值觀可以加強公司凝聚力，樹立公司良好形象。

7.定位

平安“以優秀的傳統文化為基礎”，聯泰大都會“依托全球領先的專業技術和管理經驗”。很多公司在戰略表述中并沒有指出自己的優勢，但不代表它們缺乏優勢，不同的背景下各公司正確定位可以幫助企業了解自身的優劣勢，認識企業所處的環境，意識到自身的威脅識別出機會。比如根據股東及公司規模不同，表1分別選擇中國人壽、民生人壽、友邦、中意人壽和太平洋安泰五家公司的優劣勢進行粗略總結。

8.對公眾形象、社會影響的關注

生命人壽肩負“攜手提升生命價值”的企業使命，奉行“以人為本、尊重生命”的經營理念，英大人壽“發揚‘責任心’理念，服務客戶、成就員工、回報股東、回饋社會，爭取為中國保險業的繁榮和發展作出新的更大的貢獻”。與品牌建設相一致，各公司積極投身社會公益事業，樹立良好公眾形象，這將是公司一直攜帶的標志，體現著各公司的價值觀。公司利益和社會利益的矛盾與一致，社會責任的承擔是保險公司必須面對平衡的難題，一味強調其一都會將公司下一步的發展置于困難境地。

9.對雇員的關注

正德人壽“為把正德人壽建設成為一家‘讓消費者滿意，股東放心，員工幸福’的一流壽險公司和百年老店而努力奮斗，為創造和諧社會做出應有貢獻”。國華人壽將”力爭成為國內領先、國際知名的最能為客戶、員工、股東創造價值的金融保險集團”。中宏人壽“成為一家令客戶、股東、人和員工信賴并為之驕傲的公司，為大眾提供最佳保障產品和服務”。公司員工的忠誠度是公司長期儲備人才的保障，人才的競爭又是公司競爭的核心，如何留住人才、培養人才是公司必須作出的戰略規劃。保險公司中一類特殊的人員是保險營銷員，保險營銷員的定位當前存在很多的不完善，致使營銷員流動性大，出現大量孤兒保單，同時客戶源也隨營銷員不斷流失變化，不利于公司鎖定目標群，且不利于公司進行長期培訓。保險營銷員需要相關法律法規的明確定位，同時保險公司也要重視營銷員的長期穩定性。

各公司在制定公司戰略時側重點各有不同，如注重產品類型、關注市場開拓、看重股東雇員利益等，反映出公司在追求公司價值的過程中欲培養的核心競爭力上存在的差別。通過對我國壽險公司長遠目標的分析，可以總結出以下特點：按照市場占有率區分，市場占有率高的公司（中國人壽、平安壽、太保壽、新華壽、泰康壽）更強調公司的向外發展，如向國際化看齊、綜合服務平臺、追求卓越等，中小公司更多強調提高客戶滿意度、樹立品牌；按照公司性質分，外資公司更多強調提供專業性、高品質服務，中資公司則強調社會效應、傳統文化的相對較多。

(二)實際問題體現

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哈爾濱市分公司目前共有29個下轄支公司、100余個兼業機構，開設保險險種1000余個，與世界上100多個國家和地區、300多個口岸建立了聯系，服務網絡、營業服務網點遍布城鄉各角落，成為哈爾濱市財產保險市場上經營規模最大、網絡最全、信用等級最優、承保品種最全、服務效率最高、處于引領和主導地位的國有財產險保險企業。公司目前主要經營企事業單位財產保險、家庭財產保險、機動車輛保險、建筑工程保險、貨物運輸保險、船舶保險、農業保險、航空航天保險、責任保險、保證保險、信用保險、意外傷害保險、短期健康保險和再保險業務。

一、積極履行企業公民責任，全力服務地方經濟發展

人保財險哈爾濱市分公司立足服務地方經濟社會發展全局，積極履行企業公民責任，熱心支持地方經濟發展，促進和諧社會建設，采取了一系列惠民行動，真正做到上為政府解憂、下為百姓解難。

1.在承保服務上。公司近年來與國家電網、中石油、中國聯通等諸多大系統、大項目建立了長期穩固的合作關系，承保了國內亞太五、六號衛星發射，蘇丹、印度等境外電站項目，磨盤山水庫、大頂子山航電樞紐、哈航飛機保險等一系列國內、省內重大保險項目。2012年，公司累計實現保費收入101091萬元，市場份額位居行業首位。

2.在理賠保障上。作為國有保險企業，公司主動支持政府工作、服務穩定大局，在關系國計民生的重大事件、急難險重的關鍵時刻挺身而出，敢于擔當，充分發揮了保險作為經濟發展的穩定器的作用，以實際行動詮釋了人保公司“愛與分擔”的服務理念。

3.在投身公益上。先后為佳木斯“最美女教師”張麗莉捐款5萬余元；積極響應團市委、市城管局、省交廣發起的“我為家鄉種棵樹”活動，組織50余名青年員工栽植樹苗300余棵；持續開展了大型愛車免費體檢活動，春秋兩季共為報名的兩萬余名車主的愛車提供了免費體檢；十一黃金周期間開展了“十一自駕游，人保伴我行”活動，累計為客戶提供事故車輛救援100余次，為異地客戶導航500余次。

二、扎實推進客戶服務轉型，不斷提升客戶服務質效

在服務經濟時代，客戶的需求就是企業生產經營的出發點和落腳點，年初以來，公司在緊抓業務發展同時，將工作重心落在提升客戶服務質量上，采取了一系列服務舉措，努力實現以優質服務促進業務的快速增長。

1.在服務提速上，大力實施出單、理賠的“雙提速”工程。在出單方面，簡化客戶投保手續，優化出單網絡，強化人員技能提升，有效提高了出單效率，減少了客戶等待時間；在理賠方面，大力落實“服務制勝”策略，進一步完善理賠服務舉措，大力推進“萬元以下車險案件，一小時通知賠付”服務舉措，加強各服務環節的時限監督考核；積極推行小額賠案速結、特快專遞索賠；推行極速理賠、電子查勘員、電子理賠員、平板電腦查勘、VIP客戶服務等服務舉措。

2.在優化服務上，積極完善增值服務措施。在深入落實既有增值服務舉措的同時，進一步加強了客戶分級管理，著重落實重要客戶、大客戶的便捷服務項目，實施客戶分級服務舉措。同時，積極改善客戶服務環境，在各出單點增設了VIP服務窗口，開辟了大客戶的綠色通道；大力推進人保之友車友俱樂部和服務標準化建設工作，通過改善職場硬件，優化服務流程，強化服務標準化培訓，規范窗口人員的服務行為，明確操作流程和服務標準，有效地提高了員工服務質量，增強了客戶服務體驗。

3.在投訴管理上，嚴格執行客戶投訴問責機制。堅持對客戶投訴“零發生、零容忍”原則，進一步完善服務效能評價體系，強化客戶投訴的管理和考核，通過采取投訴問責、客戶當面致歉、責任人質詢約談及基層公司負責人到投訴坐席崗直接受理客戶投訴等方式，切實保障客戶的合法權益。

三、持續推動發展品質升級，更好服務經濟發展大局

2013年，站在新的發展起點之上，公司將沿著“建設人民滿意保險公司”的奮斗目標，著力強化客戶價值導向，持續推進以客戶為中心發展轉型，將服務作為一切工作的出發點，繼續發揮保險企業的經濟補償和社會管理職能，積極履行企業社會責任，在大力拓展和延伸業務領域的同時，為全市促進改革、保障經濟、穩定社會、造福人民等方面發揮重要作用，不斷推進全市經濟社會跨越式發展。

篇7

關鍵詞:保險公司內部控制基本準則 保險公司 內部控制 管理水平提升

保險業作為金融行業中經營風險較為特殊的行業，保險公司經營風險的特點具有鮮明的潛在性、長期性以及復雜性，因此，保險公司對經營風險的識別、預警和防范就成為非常重要的工作。然而，內部控制則是保險公司預警和防范風險的重要措施，然而，我國保險公司的內部控制制度還不完善，存在很多問題，無法充分發揮內部控制防范風險的作用。隨著《保險公司內部控制基本準則》的頒布，為保險公司健全內部控制制度指明的方向，對保險公司建立完善的內部控制制度，提升內部控制水平具有至關重要的作用。

一、保險公司內部控制的特點

由于保險公司在經營過程中具有明顯的特性，主要有保險的高風險性、社會性、保險期限長期性、業務管理復雜性以及會計核算預測性。因此，保險公司的內部控制制度同樣具有很多特性，主要體現在內部控制的社會性、內部控制重點的多樣性、內部控制管理的復雜性以及內部控制成本高額性。因此，保險公司要想完善內部控制制度，就必須充分了解內部控制的特性，根據《保險公司內部控制基本準則》，從而才能更好的提升保險公司的內部控制水平。

(一)保險公司內部控制的社會性

保險公司經營的社會性決定了保險公司的內部控制必須具有社會性的鮮明特點。因為保險公司的經營情況和發展情況關系到國計民生和廣大社會居民的切身利益，所以，保險公司在經營過程中不僅要單純的考慮公司的經濟效益和投資人的經濟利益，而且還要充分考慮到廣大投保人的經濟利益。并且保險公司經營的目的就是保障保險單持有人的利益，為保險單持有人提供保障和應盡的服務。在《保險公司內部控制基本準則》第十條明確規定：保險公司應當以市場和客戶為導向，以業務品質和效益為中心，組織實施銷售控制活動。由此可見，保險公司經營活動主要是維護市場和維護客戶，進而提高保險公司的經濟效益。保險公司的內部控制也明確將市場和客戶作為導向，實現保險公司的經濟效益，所以，保險公司的社會性體現了保險公司的經營理念，也是保險公司內部控制始終秉承的理念。

(二)保險公司內部控制重點的多樣性

由于保險公司在整個經營過程中存在著很多經營風險，因此保險公司內部控制重點也會呈現出多樣性的特點，涉及到保險公司經營管理的各個環節。不僅在保險公司的財務會計控制方面、業務管理控制方面、而且還包括信息技術控制方面、資金運用控制方面，這些都會是保險公司實行內部控制的重點內容。并且在《保險公司內部控制基本準則》第十四條明確規定：運營控制主要包括產品開發管理、承保管理、理賠管理、保全管理、收付費管理、再保險管理、業務單證管理、電話中心管理、會計處理和反洗錢等活動的全過程控制。第二十二條規定：會計處理控制。保險公司應當規范會計核算流程，提高會計數據采集、賬目和報表生成的自動化水平。由此可見，保險公司的內部控制重點多樣性是符合《保險公司內部控制基本準則》的要求，能夠使保險公司重點的進行內部控制。

(三)保險公司內部控制活動的復雜性

由于保險公司經營活動的復雜性和不確定性決定了保險公司內部控制活動的復雜性。保險公司在經營活動中要面對非常繁瑣的業務，承包風險的多變性較為明顯，現金流入和流出十分頻繁，并且還要做好大量信息的收集，處理以及保密工作。由此可見，保險公司的經營活動的工作程序就非常復雜，那么，保險公司的財務會計管理、信息技術控制等活動也會很復雜，進而導致保險公司的內部控制活動的復雜性。并且，《保險公司內部控制基本準則》第二十五條規定：基礎管理控制主要包括戰略規劃、人力資源管理、計劃財務、信息系統管理、行政管理、精算法律、分支機構管理和風險管理等活動的全過程控制。這些內容只是保險公司內控管理的基礎管理控制，其他的內部控制活動必然會更加復雜，因此做好保險公司內部控制工作也是一個艱巨的任務。

(四)保險公司內部控制成本的高額性

保險公司做好內部控制工作必定要投入部分成本，但是，保險公司與其他企業相比，其內部控制成本要高得多。由于保險公司經營的全過程存在很多內部和外部風險，因此保險公司的內部控制要遍布到經營活動的每個環節，例如，保險公司的銷售控制、運營控制、基礎管理控制和資金運用控制等，從而會使保險公司付出更高的內部控制成本。

二、我國保險公司內部控制水平提升的措施

我國保險公司提高內部控制管理水平，必須采取有效的措施完善內部控制。由于保險公司的內部控制是一個規模較大的系統工程，需要保險公司進行綜合性和系統性治理。但是，保險公司完善內部控制的關鍵在于保險公司要具有完善內部控制的動力，并且，內部控制就是保險公司經營管理的核心工作，是責無旁貸的。尤其是《保險公司內部控制基本準則》頒布以來，保險公司更應該做好內部控制工作，完善內部控制管理系統，提升內部控制管理水平。

(一)完善公司治理結構

保險公司應該完善公司治理結構，健全內部控制，提升內部控制水平。公司治理結構主要是一種聯系和規范股東、董事會、高級管理人員的權利和義務的合理分配，以及與此有關的聘選和監督等問題的制度框架。就是將保險公司的內部權利進行合理的劃分。保險公司有一個良好的公司治理結構能夠有效的解決公司各方利益分配問題，使公司能夠高效的運作，對于提高保險公司的市場競爭力具有決定性的作用。保險公司在公司治理結構上應該采用三權分立制度，將公司的決策權、經營管理權和監督權分屬于公司的股東會、董事會和監事會，通過平衡各方的權力，時各個機關各司其職，保證保險公司的正常運行，從而有效的進行公司的內部控制，完善內部控制。例如《保險公司內部控制基本準則》中就明確規定了董事會和監理會的職責。第四十條規定：保險公司董事會要對公司內控的健全性、合理性和有效性進行定期研究和評價。公司內部控制組織架構設置、主要內控政策、重大風險事件處置應當提交董事會討論和審議。第四十一條規定：保險公司監事會負責監督董事會、管理層履行內部控制職責，對其疏于履行內部控制職能的行為進行質詢。這樣就使保險公司中的各個機構權力平衡，職責明確，能夠更好的開展工作，保證公司的順利運行，實現公司管理層平衡，才能有效的完善內部控制。由此可見，保險公司完善公司治理結構，可以對公司經營管理者形成有效的激勵約束，使公司經營理念更加科學，實現經營管理的精細化，經營方式集約化，充分調動公司管理層完善內部控制的主動性，從而不斷的完善保險公司的各項內部控制制度。

(二)健全風險評估體系

風險評估作為保險公司進行風險管理的基礎，保險公司健全風險評估體系能夠有效的提高保險公司風險管理能力，有助于保險公司監測和預警經營風險。保險公司加強風險評估工作，是保險公司完善控制的重要手段。因此，保險公司應該科學進行風險分類，有針對性的進行掛管理，并且把風險等級較高的方面作為內控的重點，從而完善風險評估體系。在《保險公司內部控制基本準則》中明確規定：保險公司應當對經營管理和業務活動中可能面臨的風險因素進行全面系統的識別分析，發現并確定風險點。根據風險識別評估的結果，科學設計內部控制政策、程序和措施并嚴格執行。由此可見，保險公司健全風險評估體系，對于保險公司建立健全的內部控制體系，提升內部控制管理水平具有重要作用。

(三)完善內部審計制度

保險公司應該加強對內部審工作人員的管理，尤其是內部審計主要負責人的監督和管理，建立完善的內部審計制度，規范內部審計責任人的權利、義務和工作職責。與此同時，保險公司還應該充分發揮內部審計的監督職能，保證內部審計工作的獨立性，使內部審計工作嚴格按照國際內部審計標準實行，對審計的全過程進行全面的監控，提高保險公司的審計管理水平，進而提升保險公司的內部控制水平。并且在《保險公司內部控制基本準則》中也明確規定：保險公司內部審計部門對內部控制履行事后檢查監督職能。內部審計部門應當定期對公司內部控制的健全性、合理性和有效性進行審計，審計范圍應覆蓋公司所有主要風險點。審計結果應按照規定的時間和路線進行報告，并向同級內控管理職能部門反饋，確保內控缺陷及時徹底整改。由此可見，保險公司為了更好的提升內部控制水平，建立健全的內部控制體系，必須完善內部審計制度，保證內部審計工作的規范性和合法性，發揮內部審計的作用。

(四)完善內部控制制度

保險公司應該建立規范的內部控制標準，將內部控制標準融入到經營活動中，深入到對公司員工培訓、教育和日常工作和行為中，能夠有效的防范不正規的行為發生，有效的降低經營風險，提高公司的經濟效益。例如，保險公司可以對每一項工作進行程序化控制，根據業務經營程序合理的設置崗位，明確各個崗位的工作職責，實行崗位設置標準化。這樣能夠對公司的各項活動進行嚴格的監督和管理。并且在《保險公司內部控制基本準則》中明確規定：保險公司應當針對運營活動的不同環節，制定相應的管理制度，強化操作流程控制，確保業務活動正常運轉，防范運營風險。包括產品開發管理、承保管理、理賠管理、保全管理、收付費管理、再保險管理、業務單證管理、電話中心管理、會計處理和反洗錢等活動的全過程控制。由此可見，保險公司完善內部控制制度，建立完善的內部控制體系，能夠有效的提升保險公司的內部控制水平。

三、結束語

本文通過對以《保險公司內部控制基本準則》為例淺談我國保險公司內部控制水平的提升措施的分析和研究，從中深刻的認識到保險公司通過充分了解內部控制的鮮明特點，根據《保險公司內部控制基本準則》完善內部控制系統，進而有效的提升保險公司的內部控制水平。

參考文獻：

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[6]葉慧霖.關于加強財產保險公司分支機構內控監管的思考．[J] ．中國保險．2010．（01）．

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[關鍵詞] 健康保險 發展現狀 原因分析 經營對策

所謂健康保險,是指以被保險人的身體為保險標的,使被保險人在遭受疾病或者意外事故所致傷害時發生的醫療費用支出和收入損失獲得經濟補償或給付的一種人身保險,包括醫療保險、疾病保險、收入保障保險和護理保險等內容。近年來,盡快建立一個適應市場經濟發展需要的新型社會保障體系,已成為人們的廣泛共識,而作為社會保障體系的重要組成部分---健康保險,是轉移風險最常用的方法之一,在滿足人們日益增長的健康保障需求、促進國民經濟發展和穩定社會等方面發揮著日益重要的作用。

一、我國健康保險發展狀況分析

1.我國健康保險的發展現狀

隨著醫改的不斷推進,作為對社會醫療保險重要補充的商業健康保險,逐漸成為保險市場上的新熱點和公眾關注的焦點。近年來,各保險公司對健康保險的發展進行了有益探索,積累了一定經驗。在此推動下,我國商業健康保險發展迅速。據介紹,目前已經有29家壽險公司和8家財產險公司經營健康保險,提供的健康保險產品數量也已經突破了300個,中國保監會統計顯示,商業健康保險年均增長速度達到46%。2008年我國健康保險市場潛力超過2000億元,將主要體現在城鎮職工群體的補充醫療保險需求、非城鎮居民群體大額住院醫療保險需求和學生群體的醫療保險需求。許多業內人士也據此認為,未來幾年,我國商業健康保險市場將迎來一個高速發展時期。

二、我國健康保險發展中存在的問題

1.健康險市場競爭日趨激烈

目前保險企業都想利用醫改契機,積極搶占補充醫療保險和農民合作醫療保險市場。通過健康險作為業務突破口,展開全方位的市場競爭。這種競爭的挑戰是全方位、多層次的,既有單純的同業之間在產品、服務和價格上的競爭,也有在經營模式、市場策略上的激烈交鋒,更有深層次的在發展戰略、經營管理理念上的差異。而此時專業健康保險公司的出現,不僅是健康保險經營主體不斷增加,也使競爭領域向技術、服務、理念等縱深方向發展。因此對任何經營健康保險的企業來說,必須積極應對市場變化形勢,迎接挑戰。

2.利潤虧損是商業健康保險公司健康險業務持續發展的最大

障礙

目前市場上的健康險產品三分之一以上是虧損經營,而這個問題的本質在于健康險經營管理:比如風險管理的能力還很低下,風險管控的手段還很有限。健康險的效益狀況直接影響公司短險利潤的完成情況,直接關系著分公司分級分類考核結果,直接影響到全社會對商業健康保險的信心。

3.健康保險市場很不規范,導致現實中存在著兩大矛盾,即“供求矛盾”和“市場潛力與市場風險矛盾”

一方面市場空間大得驚人,另一方面保險公司躊躇不前;一方面社會公眾需求迫切,另一方面市場供給乏力。“供需缺口”的局面便產生了現階段,巨大的健康保險市場需求空間,對于保險公司來說,理應是一個難得的發展機遇。但總體上看,各公司健康保險業務規模并不大,險種單一、數量少。價格高、保障程度低是當前健康保險市場供給狀況的真實寫照,已遠遠不能滿足多層次的市場需求。還有, 所有壽險公司都看到了健康保險市場蘊含的無限商機,但出于對醫療費用失控風險的憂慮,誰也不敢在這個充滿風險的市場中盲目冒進,兩者遂產生了矛盾。面對如此誘人的市場前景,保險公司卻似乎顯得無動于衷,盡管市場上時常有新的健康保險險種推出,但銷售規模未有質的突破。因此,如何理順保險公司、醫療服務提供者和被保險人的關系,有效避免道德風險,降低醫療費用,實現健康保險參與者三方和諧“共贏”,也是健康保險企業經營繞不過去的坎兒。

三、發展我國健康保險的對策

1.營造寬松的外部經營環境

從2002年起,總理曾經連續兩次對商業健康保險的發展作出重要批示,指出逐步發展商業健康保險,把商業健康保險與社會醫保結合起來,不僅有利于滿足廣大群眾的醫療需求,而且有利于發展經濟、穩定社會。2004年中國保險行業協會健康保險工作部成立,以及前不久多家保險業協會參與的“2005年健康保險論壇”在京召開,探討“醫療機構信用評估、行業協會與定點醫院的合作”等問題,實際上都是在為解決健康險發展的外部環境等問題積極地努力。

(1)充分認識發展我國商業健康保險的意義,爭取各方面的支持。發展商業健康保險的意義在于:有利于健全社會保障體系,完善社會主義市場經濟體制;有利于支持醫療衛生體制改革,促進公共衛生服務體系的形成;有利于滿足健康保障需求,提高人民生活質量;有利于增強消費信心,拉動消費,促進國民經濟發展。可以說,沒有商業健康保險的積極參與,完善的醫療保障體系是不可能建立起來的。既然如此,政府就應該支持它的發展,給它一個與社會醫療保險平等的地位,將其作為社會醫療保障體系的一個重要組成部分而納入其中,并以相關法律、法規等形式確定下來,使得商業健康保險與社會醫療保險共享管理成果、管理手段和管理設施。

(2)提高商業健康保險的社會認同感。保險公司應定期運用典型賠付案例,積極宣傳商業健康保險在保障社會安定、促進經濟發展等方面的作用,大力普及健康保險知識,增強社會各界的保險意識,以提高商業健康保險的社會認同感與親和力,使政府重視,政策支持,企業歡迎,百姓擁護。

2.商業健康保險需要專業化經營

由于健康保險是以發病率為依據而非以死亡率為依據,其風險控制難度大,專業技術要求高,在風險特性、保險事故特點、風險控制理念和方法、精算原理等方面均不同于人壽保險,決定了發展商業健康保險必須遵循其經營特征和內在發展規律,獨立于入壽保險業務,走專業化經營之路。

專業化,首先應當是經營理念的專業化,就是要認識健康保險不同于一般壽險業務的特殊性,樹立按照健康保險自身特點實施專業化經營的理念。其次是管理制度的專業化,就是要把握健康保險自身規律,建立專業化的風險控制體系、專業化的技術標準和產品開發體系、專業化的經營服務體系、專業化的核算和考評體系等。第三是經營管理人才的專業化,就是要完善健康保險的組織體系和培訓體系,逐步培養一批高素質的健康保險的專業人才。

3.積極探索補充健康保險的商業化經營模式

目前,商業保險公司開發出來的健康保險險種不外乎兩種:一種是與基本醫療保險的保障水平具有較強替代性的保險產品,該種產品交費低,保障程度也低,因而缺乏較大吸引力;一種是與基本醫療保險相銜接的團體補充醫療保險產品,該產品相對于個人健康保險而言,承保條件較寬松,保障程度較高,保險費率較低,有利于中國低收入群體、特別是無基本醫療保險的群體獲得更全面的保障。

所謂商業化經營模式,主要包括:(1)完全商業化模式。即已參加基本醫療保險的單位,在自身財力允許和自愿的前提下,基于本單位職工對超過統籌基金“封頂線”之上的高額醫療費用風險的憂慮,統一向保險公司投保商業大額醫療保險,由保險公司按照商業化原則來經營和管理的一種模式。(2)社保機構管理,保險公司參與運作的商業化模式。即社保機構與保險公司就補充醫療保險業務開展合作,由社保機構通過招標的形式選擇保險公司作為承保公司,并將其經辦的補充醫療保險費用逐步轉移給保險公司運作。而且,社保機構要與保險公司就有關醫療保險的條款、費率、理賠等權利和義務簽訂合同,社保機構可以作為保險公司的機構收取一定的手續費,以彌補在與保險公司合作過程中產生的相關費用。

總之,有效的經營模式可創造出政府、保險公司、醫院、保戶“全贏”的局面:政府解決了醫改所帶來的重大疾病無保障的難題,保險公司卸去了醫療費用無從控制的隱患,醫院在醫改沖擊后找到了新的利潤增長點,保戶則獲得了一份實實在在的健康保障。可以預見,我國健康保險的發展將逐步循入正軌,發揮穩定社會、促進國民經濟發展的重要作用。

參考文獻:

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[3]劉 愈:《保險學概論》.西安:陜西人民出版社.1998.P98-103

篇9

近年來，隨著銀行個人消費信貸業務的興起，消費信貸保證保險在我國獲得快速發展。各保險公司紛紛開辦住房和汽車消費信貸保證保險業務，一時間消費信貸保證保險市場熱鬧紛繁。但是，從2002年下半年開始形勢急轉直下。消費信貸保證保險業務經營管理中存在的問題開始暴露，保險公司面臨的業務風險開始顯現。如某財產保險公司從2001年開始經營汽車消費信貸保證保險業務，截止2003年5月底，累計保費收入1872萬元，累計賠款459萬元，賠付率24.5％。逾期貸款3296萬元，占保費收入的176.1％，其中逾期3個月以上的貸款達2515萬元。消費信貸保證保險市場存在的問題嚴重影響到保險公司的持續經營和健康發展，一些公司被迫全面收縮相關業務。人保、天安公司從2002年下半年開始清理整頓消費信貸保證保險業務。平安產險公司也在近日對部分地區的消費信貸保證保險業務亮起黃牌。

一、消費信貸保證保險業務發展面臨的障礙

幾年前還是人人爭搶的“香餑餑”怎么忽然就變成了“雞肋”呢？問題是多方面的：社會信用基礎薄弱，企業和個人信用體系不健全；銀行盲目競爭，違規發放個人消費貸款，放松對房地產公司和車行的資信調查；產品設計存在缺陷，風險責任不對稱等。但筆者認為，真正的問題卻是來自保險公司自身，就是對消費信貸保證保險的風險認識不足，業務管理不嚴格，市場運作不規范，依法合規經營意識淡薄。由于管理缺失產生的風險才是消費信貸保證保險業務面臨的最主要的風險。

（一）保險公司對消費信貸保證保險業務的風險認識不足，風險管理缺乏長期觀念。消費信貸保證保險屬于高風險業務，而且業務周期長，短則2、3年，最長可達30年，期間的不確定性因素較多，風險具有巨大性和滯后性特征。消費信貸保證保險業務風險的特殊性，要求保險公司對業務管理和風險安排要有長期思想，業務經營要立足長遠，要正確把握經濟發展的基本趨勢和周期性特點，要妥善處理短期利益和長期目標之間的關系。

目前，保險公司在經營消費信貸保證保險業務過程中，普遍存在重短期利益（即保費收入）、重市場拓展，輕業務管理、輕市場研究的現象，缺乏嚴謹、科學的經營理念，不能全面地認識和分析消費信貸保證保險業務的經營環境，為公司的穩健經營和長遠發展帶來潛在隱患。如一些基層公司只看到目前房地產業形勢一片大好，居民購房踴躍，房價節節攀升的表面現象，而沒有把房地產業納入到整個經濟發展的全局中來分析，也沒有和當地的經濟發展形勢結合起來分析，更沒有意識到房地產業出現的投資增幅過高、商品房空置面積增加、房價上漲過快以及低價位住房供不應求和高檔住宅空置較多等結構性問題，對房地產項目不做分析、不加區分，眉毛胡子一把抓，盲目擴大住房消費信貸保證保險業務。最近，人民銀行發出通知，要求加強房地產信貸業務管理，國務院也于近日提出要加強對房地產市場的宏觀調控，就是對房地產業投資過熱、出現泡沫現象的一種警示，應當引起保險公司的高度重視。

（二）保險公司依法合規經營意識淡薄，不正當競爭現象嚴重，市場秩序混亂。消費信貸保證保險業務主要依靠銀行開展，業務一般占業務總量的90％以上。因此，與銀行的合作就成為消費信貸保證保險業務拓展的主要環節。目前，各保險公司與銀行的合作基本上都是采取“協議+條款”的方式進行。

由于保險公司依法合規經營意識不強以及對渠道的過度依賴，在消費信貸保證保險業務經營過程中違規現象嚴重。保險公司普遍存在不嚴格執行標準條款費率的情況，違規與銀行簽定“不平等”協議，將本應由銀行承擔的責任和義務部分或全部轉移給保險公司自己承擔，由此產生了巨大的風險。主要有以下幾種表現：

1.擴大保險責任范圍，將意外傷害和疾病責任擴展為履約責任。如某保險公司條款本來只將投保人因意外事故或因疾病死亡或永久喪失勞動能力，無法繼續履行還款義務作為保險責任，擴展后變為只要投保人連續三個月末履行或未完全履行還款義務即為保險責任。

2.縮減責任免除，取消免賠額。在消費信貸保證保險條款中，責任免除條款是保護保險人利益、防止投保人和被保險人道德風險的重要內容。縮減責任免除就是變相擴大保險人的保險責任，減輕或降低投保人和被保險人的道德約束，增加了保險人面臨的道德風險。同時，取消免賠額弱化了被保險人的風險責任意識，造成被保險人的風險責任缺位。

3.降低費率，一般在標準費率基礎上下浮30％左右。

4.降低首付款比例甚至零首付。設定一定比例的首付款是消費信貸保證保險業務風險管理的一項重要內容，也是風險控制的一種有效手段。對不同信用度的人群和不同風險度的業務，保險公司通過提高或降低首付款比例進行調節，可以有效地控制風險。降低首付款比例甚至取消首付款要求，直接增加了保險公司的業務風險、加大了風險管理難度。

5.高額手續費，以及由此產生的退保風險。保險公司在辦理住房和汽車消費信貸保證保險業務時，一般一并承保房屋保險和機動車輛保險且一次性收取保費，按協議支付商手續費。據了解，消費信貸保證保險業務手續費為10％—15％左右，房屋保險和機動車輛保險業務手續費為20％～30％，一般以現金形式坐扣。如果投保人提前償還銀行貸款后提前辦理相關保證保險的退保，或者投保人在獲得銀行貸款后提前辦理房屋保險或機動車輛保險的退保，保險公司將面臨直接的經濟損失。如果這種情況集中發生，保險公司該業務項下當期的保費收入甚至不足以支付退保費，出現“紅字”保費。巨大的支付壓力將給公司的正常經營帶來困難，并可能由此造成巨額虧損。

（三）保險公司對消費信貸保證保險業務管理不嚴格、控制能力不強、措施落實不到位。消費信貸保證保險業務風險的產生是多方面的，要求保險公司必須具備較強的風險管理能力。目前，各公司對消費信貸保證保險業務均建立了相應的管理制度，規范了業務操作流程，加大了業務培訓力度，采取授權經營、集中管理等措施，取得了一定的效果。但從掌握的情況看，一些基層公司風險意識不強、管理粗放，沒有把風險管理容人業務管理的各個環節，有關規章制度不健全且不能得到很好的落實。

如對商的管理，遷就的多、制約的少，沒有建立起相應的管理制度。不僅沒有很好地研究環節的風險控制，反而通過協議將銀行應承擔的責任和義務轉移給保險公司自己承擔，造成在消費信貸保證保險業務經營過程中銀行的風險責任缺位，從而進一步弱化了銀行的責任意識。對投保人的資信調查是消費信貸保證保險業務風險控制的重要環節。一方面，目前我國社會信用的基礎十分薄弱，經濟活動中信用缺失現象嚴重，企業和個人的信用體系尚未建立，為保險公司開展信用資信調查工作帶來很多困難；另一方面，一些公司有制度不執行或執行不堅決，工作不夠扎實、細致，相關制度不能得到很好地落實，調查程序流于形式。如一些房地產開發公司通過員工、親屬以個人購房名義或通過虛增樓房面積、虛增樓層騙取銀行個人住房消費貸款用于房地產項目開發。一些犯罪分子勾結不法車行，利用假身份證騙取銀行個人汽車消費貸款等。這些情況時有發生，說明保險公司在資信調查環節仍然存在較大漏洞。

二、加強管理，促進消費信貸保證保險業務發展

（一）要提高對消費信貸保證保險重要性的認識。消費信貸保證保險業務在我國還處于起步階段，在業務總量中占的比例較低，未引起有關方面足夠的關注；消費信貸保證保險業務所具有的促進消費、拉動經濟增長的作用未得到充分的發揮；消費信貸保證保險風險的巨大性和滯后性也未得到應有的重視。保險界應加強對消費信貸保證保險業務的研究和分析，要站在經濟全局的高度，認識消費信貸保證保險業務在促進經濟增長、提高人民生活水平、防范和化解金融風險等方面發揮的作用；要站在保險業發展的高度，分析消費信貸保證保險業務自身的發展前景以及對保險業發展的帶動作用；要站在防范保險業風險、促進保險業健康發展的高度，提高依法合規經營意識，加強和改善業務管理，規范市場經營行為，增強做好消費信貸保證保險業務的責任感。

（二）要強化保險公司的內部管理。目前，消費信貸保證保險業務存在的主要問題是在管理環節產生的，消費信貸保證保險業務的主要風險是管理風險。因此，加強消費信貸保證保險業務的管理，是防范和化解風險的重要環節和有效手段。

1.健全管理制度，規范操作流程。消費信貸保證保險業務的風險點多，業務環節多，操作程序復雜。完善的管理制度和規范的操作流程是業務健康發展的基礎和保證。保險公司要充分認識消費信貸保證保險業務風險的多樣性，在商的選擇、投保人的資信調查、逾期貸款的跟蹤管理和追償等各個環節都要健全管理制度，加強業務人員的培訓，落實責任制，徹底改變制度不健全、管理粗放、責任不到位的狀況。

2.授權經營、集中管理。消費信貸保證保險屬于高風險業務，要求具備較高的風險管理能力。授權經營、集中管理是一種有效控制風險的經營模式選擇。分級授權經營，由上級公司按照統一標準對下級公司經營該業務的資質情況進行考核驗收，允許具備條件的公司開辦此業務；業務管理則集中到省級分公司，應開發專門的業務管理系統、設立專門的業務部門負責核保、核賠、債權追償等具體管理工作。

3.加強對商和銷售商的管理，認真做好資信調查工作。要加強對商和銷售商的業務宣導，提高其對消費信貸保證保險作用的認識，端正經營思想和行為。消費信貸保證保險是商、銷售商擴大經營規模，增加銷售收入的重要手段，也是商、銷售商防范經營風險的重要措施。保險公司和商、銷售商之間是平等互利的合作伙伴關系，應相互尊重共同發展。資信調查工作是消費信貸保證保險業務管理的重要環節，也是風險控制的重要節點。要充分利用社會上公開的企業和個人信用資信平臺開展資信調查，盡可能地擴大對投保人信息的采集范圍，確保信用評級的科學性、客觀性。同時，應加強各保險公司之間的信息交流與合作，實現信息資源共享。

4.加強市場研究，及時總結經驗，調整經營策略。消費信貸保證保險屬于新興業務，保險公司業務數據積累不夠充分、管理經驗不足。加強對銀行消費信貸業務和消費信貸保證保險市場的研究，及時發現和總結業務經營過程中出現的問題，調整公司經營理念和經營行為，可以有效地防止風險的擴大。例如通過對發生賠案的業務進行分析發現，法人類、營運類、工程機械類業務的出險率高，保險公司可以采取細分客戶群、提高首付款比例和擔保條件、限制抵押物用途等方式來預防和降低可能由此產生的風險。

篇10

20*年，中國建設銀行*分行將主動適應國家宏觀調控、建行股份制改造和地方經濟快速發展的新要求，以科學的發展觀和成熟的經營理念為指導，按照“調整結構，提升效率，突出重點，擇優扶持”的原則，追求速度、質量和效益的協調統一，努力在服務和支持地方經濟建設中進一步做大做強,與地方經濟共繁榮、同發展。

一是把握政策導向，服務重點企業發展。在貸款投放上，主動與國家宏觀調控政策、產業政策和上級行政策相對接，有特色地確定目標客戶，爭取將更多的優質客戶列入總行、省行重點支持客戶名錄。立足于*市作為半島制造業基地骨干城市的工業化優勢，在繼續加大對五大產業群和六十家市級骨干企業貸款投放力度的基礎上，科學合理把握中長期貸款投放比例，對公共設施、基礎設施建設項目和重要原材料建設項目給予重點傾斜。立足*市作為沿海開放城市的外向型經濟優勢，加快發展國際結算、貿易融資、信用證等國際業務，積極拓展福費廷、國際保理、出口商業發票融資、出口信用保險項下貸款等貿易融資新產品。針對威韓貿易往來頻繁、韓資企業較多的特點，今年擬推出“韓國匯款即時通”業務，加快客戶匯款到賬速度。立足*市中小企業多的實際,加強對中小客戶群體的市場研究，探索建立符合中小企業特點的業務流程、風險管理和服務模式，發展一批技術含量高、經營效益好、市場潛力大的優質中小企業客戶，積極培育新的經濟增長點。按照“有進有退、有保有壓、有所為有所不為”的原則，大力調整貸款的客戶、區域、行業、產品結構，優先滿足重點優質客戶的信貸需求,提高對地方經濟發展的貢獻度。

二是發揮優勢特色，服務居民生活消費需求。以個人住房貸款、個人消費貸款為主體的個人類貸款業務一直是我行的傳統優勢和特色。依托“住在*”的城市品牌優勢，繼續加大個人類貸款的投放力度,進一步培育和促進廣大城市居民購房、購車、購物等消費需求的增長。對個人貸款業務進行形式創新,努力拓寬個人貸款的外延，對個人資產、負債、結算、中間等業務品種進行打包組合和深加工，強化“貸記卡”、“樂得家”、“匯得盈”、“速匯通”等產品的市場形象，以個人理財中心為平臺,推出各種金融套餐服務，充分滿足不同客戶的個性化需求。建立VIP客戶俱樂部,對優質個人客戶實行綜合授信,完善各項優惠措施。積極跟進居民創業需求,在進行個人創業貸款試點的基礎上,積極擴大個人創業貸款發放面。繼續擴大與高校的合作,積極穩妥地發展高校助學貸款。小陳老師工作室原創

三是優化組織體制,提高服務效率。以上級行在我行設立審批分中心為契機,著力簡化審批手續，區分業務品種和急緩程度，采取靈活多樣的審批方式，有效提高信貸審批效率。建立重點客戶“綠色通道”。對納入我行綠色通道范圍的重點客戶和時效性強的業務，只要通過合規性審查，采取“直通車”方式,實行即時審批。對個人類貸款審批變“三級審批”為“兩級審批”，對具有一定管理經驗和基礎的分支機構實行轉授權，簡化業務辦理手續,實行申請受理、抵押品估價、保險、抵押登記、合同訂立、公證等“一條龍”服務。對我行營銷的主要行業和重點客戶，配備行業經理和客戶經理。對一些大的重點客戶，成立項目經理組，積極推進分行直接經營和以行領導為首席客戶經理的高層營銷。以綜合授信為基礎，針對不同企業的不同需求，變單一信貸品種營銷為綜合營銷，為客戶提供“一攬子”服務。