區塊鏈技術的概念范文

導語：如何才能寫好一篇區塊鏈技術的概念，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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現在，談“區塊鏈+”為時尚早，因為區塊鏈作為一種全新的技術尚且處于非常低級的發展階段，針對這個概念和技術還需要我們去完善，這樣區塊鏈技術才能發展成熟，并由內而外地與更多的行業產生聯系。單單只是從媒體的角度來增加對區塊鏈的關注度，而不去踏踏實實地研究區塊鏈技術，對于這個新技術來講百害而無一利。

市場鼓噪之下，區塊鏈漸失原始本義當下的區塊鏈市場，無論是資本層面，還是行業層面都有一股狂熱的味道在里面。大媽、微商、網紅等一眾博眼球的元素介入到區塊鏈當中，正在讓區塊鏈經歷一場前所未有的輿論漩渦。這種情況對于區塊鏈的良性發展并沒有益處，僅僅只會給區塊鏈的長久發展帶來傷害。

區塊鏈的最大意義在于對互聯網行業的重塑與資源的重新調配。區塊鏈之所以有如此巨大的力量，其中一個很重要的原因在于它能夠建立一個由用戶主動參與的高加密的網絡，從而讓當下互聯網行業當中的很多環節實現效率的再度提升，并實現對于用戶體驗再度優化的目的。

而現實情況卻是區塊鏈正在變成一個又一個新的中心，這似乎與區塊鏈本身的去中心化有些背道而馳的味道。無論是區塊鏈媒體還是區塊鏈技術的從業者都在將區塊鏈變成一個不太開放的物種，甚至看成是互聯網的對立面，這顯然無法讓區塊鏈技術對現在已經發展相對較為成熟的互聯網產生比較直接的影響和作用。

區塊鏈的最大意義在于對互聯網行業的重塑和資源的重新調配，但是有一個前提是區塊鏈技術必須與當下的互聯網行業產生密切聯系才行。通過深度參與到互聯網行業的運營環節當中，才能找到與互聯網結合的點，從而推動行業優化，實現區塊鏈價值的利用最大化。

當下，我們對于區塊鏈的理解僅僅只是把它與互聯網對立起來看待，這顯然難以讓區塊鏈的作用得到最大程度的發揮，甚至還將會把它帶入到互聯網的發展邏輯當中，最終讓它同所有的風口行業一樣，等到風口一過，便會淪為平庸。

媒體與行業的失衡讓區塊鏈逐步淪為一種概念。媒體之于行業的意義在于如實報道行業發展的真實情況，當下的區塊鏈媒體已經遠遠超出了這個行業可以承載的程度。當媒體過多、過濫的時候，行業的發展便會逐步失去原有的本質和意義，從實質性的動作變成一種概念上的營銷。

曾經在朋友圈看到過一張圖片，圖片當中所有的區塊鏈媒體鋪滿了整張圖片，和直播剛剛興起那會兒直播平臺一樣。盡管如此多的媒體出現說明這個行業異常火爆，但是如果媒體僅僅只是看到了這個行業的紅利就想要通過掘得一桶金，而不去真正完善區塊鏈技術的話，那么，所導致的一個最為直接的結果就是將這個行業炒成一個行業，變成一個概念，然而去找資本機構融資，最后陷入到互聯網行業的發展套路當中。

區塊鏈發展的關鍵在于應用，而非僅僅只是發幣。由于區塊鏈技術脫胎于數字貨幣，因此很多區塊鏈從業者們會繼續沿著數字貨幣的發展套路去發幣，這其實又將區塊鏈技術的發展帶離了它本來應該合理發展的軌道。

作為一種底層技術，區塊鏈的應用在于如何借助它來解決當下互聯網技術所不能破解的痛點和問題，從而進一步提升行業運行效率，消除行業運行過程當中的用戶痛點。當前區塊鏈市場當中，人們卻只是將區塊鏈看成是一種工具，而不去思考區塊鏈如何與行業內部元素的融合，這顯然無法真正發揮區塊鏈的作用，僅僅只會將區塊鏈當成是一個類似互聯網技術的形態，最終讓區塊鏈技術的發展陷入到互聯網怪圈中。

在我看來，區塊鏈發展的關鍵在于其應用端，即如何與現有的行業產生深度聯系，并破解當下人們經常會遇到的痛點和難題。因此，找到區塊鏈與現有行業的結合點，找到區塊鏈破解現有行業發展痛點和問題的方式和方法是決定區塊鏈是否走得長遠的關鍵。如果我們僅僅只是將區塊鏈看作是一個誕生于數字貨幣的存在，而不去思考它與外部行業的結合點，那么區塊鏈技術發展到最后勢必會陷入到發幣的怪圈之中。

回歸本質，區塊鏈如何才能良性發展？無論區塊鏈技術誕生于數字貨幣，抑或是其他的行業，我們都應當確認一點。那就是區塊鏈始終都是一個技術，它的本質是通過這個技術來優化和改造現有的互聯網技術所建構的行業發展邏輯，從而讓行業發展更加良性。因此，回歸到技術的本質上，才算是區塊鏈能夠長遠發展的關鍵所在。

深度開發區塊鏈技術，找到它在外部行業更多應用的可能性。盡管當前的區塊鏈技術已經在法律、版權保護、保險、食品溯源等領域當中開始應用了起來，但是這些應用還是基于最基本的區塊鏈技術所產生的。但是，僅僅只是借助這些技術，想要與外部行業產生更多聯系的話，必然需要更加深度的技術挖掘以及外延的延伸才能達到較好的效果。

因此，深度挖掘區塊鏈技術，才是保證其能夠走得更加長遠的關鍵所在。但是，我們要知道，區塊鏈技術是一個非常新的技術，對于一個新技術來講，前期需要很多的投入，才能讓它的技術樣式更加豐富。同時，通過深度發掘區塊鏈技術，我們還能夠找到它對外部行業結合的機會，這樣不僅能夠提升區塊鏈技術的深度，而且能夠拓展它對于外部行業結合的廣度。

既然是一個技術，研發必然始終伴隨其成長的全過程。從目前區塊鏈的發展情況來看，我們僅僅只是借助它的最初級的技術來解決當下行業發展的痛點和問題。這顯然是不夠的。技術的發展有一定的階段性，也有一個從萌芽到成熟的發展過程，如果僅僅只是將目光聚焦在這個技術的最初的“模樣”上，那么這個技術的發展必然無法跟上行業發展的步伐，等到行業發展成熟之后，我們再利用這個技術試圖與行業產生結合的時候便會出現問題。

這有點像互聯網技術的更新和迭代。當初，我們使用的是DOS系統，后來進化到了Windows系統，再到后來又到了XP系統，現在則到了win10系統。通過計算機系統的變化，我們同樣可以看出技術的發展脈絡，它們需要不斷演進才能促進行業的持續發展。試想一下，如果我們的計算機系統還停留在DOS階段，那么我們現在還能夠如此輕松的購物、社交、娛樂嗎？顯然不能。所以，我們必須深度挖掘技術，通過技術自身的不斷演進來實現它與外部行業之間不斷的促進作用，從而讓技術不僅僅只是一個概念，而是能夠與外部行業相互促進的存在，最終實現技術對于外部行業的賦能。因此，想要區塊鏈技術獲得長遠的發展，必須需要我們不斷挖掘區塊鏈技術，通過區塊鏈技術的不斷進化和演進來找到更多的發展可能性，以實現它對傳統行業進行改造的目的。

區塊鏈技術必須要與數字貨幣完全剝離，才能自成一派。盡管現在區塊鏈行業當中人們都在試圖撇清它與數字貨幣之間的關系，但是在區塊鏈創業過程當中開始有很多人會自覺不自覺地重新回到數字貨幣上。這到底是什么原因呢？其實說到底還是因為人們不原因投入太多精力去研發區塊鏈技術造成的。

相對于發幣的簡單、方便，對于區塊鏈技術的研發顯然是一個非常枯燥的過程。首先，區塊鏈技術前所未有，沒有現成的模式可以借鑒，完全要通過自己的摸索一步一步來實現。這對于習慣了互聯網時代的平臺模式和流量思維的創業者來講顯然是不太適應的。其次，資本當下對于區塊鏈的關注點在應用層面上，對于其他方面的關注較少。但是，區塊鏈技術想要在應用層面上打開思路，非常重要的一點就是要先進行研發，然后再進行應用的探索。區塊鏈技術的資金需求量其實是在研發上面的，所以資本與區塊鏈發展根本驅動力的倒掛，最終導致了區塊鏈技術的發展不可能一帆風順。

無論如何，我們還是要堅守一個原則，那就是要將區塊鏈技術與數字貨幣實現完全剝離。現在人們有一個共識越來越明確，那就是數字貨幣與區塊鏈必須完全隔離，才能實現區塊鏈技術更加安全，更加快速的發展。如果我們研發區塊鏈技術最終還是要落腳在數字貨幣或虛擬貨幣上，那么，區塊鏈的發展勢必會陷入到新的怪圈之中，這不僅不利于區塊鏈技術的發展，還有可能因為區塊鏈技術與數字貨幣的過度聯系而讓它出現很多問題。

區塊鏈和互聯網并不是冰火不相容的，必須要找到兩者的結合點，才能實現區塊鏈與互聯網的互利共贏。其實，在區塊鏈剛剛誕生的時候，人們有關它與互聯網之間的關系有過很多的爭論。一些大佬也身處其中，甚至有人還將區塊鏈成為新技術，將互聯網稱作古典技術。盡管這種說法有一定的依據，但是這種將區塊鏈與互聯網對立起來的說法，顯然無法促進區塊鏈與互聯網之間的融合與聯系，最終不僅將會讓區塊鏈找不到應用行業，而且還會讓互聯網徹徹底底變成了一個一無是處的行業。

這顯然是不對的。因為現在互聯網技術對于我們的生活影響之深刻已經難以忽視其存在，我們生活的每一個環節如果沒有了互聯網的存在，那么將會出現很多的問題。另外，盡管互聯網技術在改造行業過程當中有很多的問題和弊端，但是它還是促進了行業發展和效率提升的，而且真正解決了大眾在生活當中的痛點和難題。

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關鍵詞：區塊鏈; 審計; 實時監督;

隨著社會的發展, 會計師事務所審計已經有了較大的進步, 但仍然存在人力成本高、數據真實性難保證、覆蓋面不全等不足之處。而近年來逐漸盛行的聯網審計對這些不足進行了改進, 但又出現了數據安全性不強、系統維護成本高等新的問題。2008年, 經過比特幣之父中本聰對多種計算機技術的巧妙揉合, 區塊鏈技術誕生了。2015年, 英國著名的《經濟學人》雜志發表了名為《The trust machine》的封面文章, 把區塊鏈技術稱為信任的機器。自此, 區塊鏈技術進入了備受關注的黃金時代。該技術具有去中介化、可追溯、分布式等特點, 最初應用目的為了驗證交易真偽, 這就相當于會計師事務所審計中的鑒證功能。隨著研究的深入, 越來越多的學者認為區塊鏈技術對進一步改進現行審計具有重要意義。黃冠華 (2016) 認為區塊鏈能從數據記錄與數據存儲兩方面改進聯網審計、陳旭, 翼程浩 (2017) 設想了基于區塊鏈技術的實時審計框架, 并認為區塊鏈技術在改進審計實施流程方面具有優越性。在此背景下, 更深一步探究在會計師事務所審計中使用區塊鏈技術的影響是有必要的。

一、區塊鏈的含義與特征

區塊鏈的英文是blockchain, 即block (區塊) 與chain (鏈接) 的結合體, 簡而言之, 區塊鏈就是有多個區塊相互連接形成的一條長鏈。這條鏈存在于虛擬信息世界, 每個區塊就是一個數據塊, 里面記錄了一組采用哈希算法組成的樹狀交易狀態信息, 這樣可以保證區塊和區塊中的信息不能被篡改。區塊鏈不是一項單一的技術, 它是包括點對點傳輸、密碼學算法、智能合約、分布式數據存儲在內的多種計算機技術的交叉整合。雖然學術界、金融界對區塊鏈技術的定義多種多樣, 但普遍認為區塊鏈就是一個分布式數據庫。這個數據庫由全網節點共同維護, 共同記錄, 除非控制整個系統中51%以上的節點, 否則將無法對數據進行修改。

(一) 分布式。

區塊鏈實質上就是一種基于對等網絡 (p2p) 的分布式存儲方式。它的核心思想就是數據不再集中保存在中心服務器上而是分布式的保存在全網的各個節點, 任何一個節點受損都不會影響其他節點已經儲存的數據。一旦數據有更新, 全網所有的節點能夠快速同步新錄入的信息。如果某節點上的用戶故意或者不小心改動了該節點上的某一記錄或某一賬本, 系統在后續的運營中又會自動的給這個節點同步正確的賬本。

(二) 去中介化。

很多資料在談及區塊鏈的特征時都提出了去中心化這一概念, 但實際上這是難以實現的, The DAO事件的發生說明沒有絕對中心存在可能會帶來很多不必要的困擾。因此, 使用去中介化這一概念比較恰當。去中介化就是節點與節點之間不再需要經過中介商就可以實現對接。這可以改變現行互聯網的數據傳輸模式:區塊鏈系統內的信息交流可以點對點進行而不再需要通過網絡供應商, 因此數據的安全可以得到進一步的保障。

(三) 按合約執行。

區塊鏈系統中任何交易都按照已經確定的規則和約定進行。這種規則和合約被稱之為智能合約。智能合約本質上是一種協議, 這種協議存在于物與物之間。它采用了編程語言, 通過程序語言強制執行。當合約被約定后, 需要進行操作的時候, 系統會自動完成, 即使是系統運營方也無法隨意對其進行改動。

(四) 可追溯性。

在區塊鏈中, 每個區塊都存在指向前一個區塊的、以密碼簽名的方式形成的鏈接。通過這樣的鏈接, 區塊連成一條鏈, 從最新的區塊可以一直往前追溯至最初創建的初始區塊。而每一筆發生在區塊鏈中的交易都會被記錄在系統的區塊中并被蓋上時間戳。因此, 所有交易記錄都可向前追查。無論該筆交易距今有多長時間, 只要區塊鏈存在, 都可以在系統中查詢到。可追溯的特點使得每一個數據的來源都有溯源記錄, 數據的真實性從源頭便可獲得辨別。

二、區塊鏈技術對會計師事務所審計的影響

(一) 保障數據安全, 增強數據可靠性。

傳統會計師事務所審計方法以事后查賬為主, 是對過去一段時間里被審計單位會計信息的監查。由于審計工作并不是隨時隨地進行的, 因此, 在經濟業務發生后, 企業有對業務會計信息進行修飾甚至是篡改的可能。聯網環境下, 雖然保證了實時審計, 但是, 電子憑證依然有被篡改的風險, 且被篡改后沒有痕跡, 很難被發覺。同時, 會計師事務所與被審計單位之間數據信息的往來都由網絡服務供應商進行管理。一旦網絡服務供應商的服務器遭到黑客攻擊, 存儲在其中的數據不僅有被泄漏的風險, 更可能被直接摧毀。而區塊鏈系統是去中介化的, 每一個節點都具有相同的地位, 都儲存有完整的數據且數據是實時更新的, 任何節點受損都不會影響其他節點已經儲存的數據。其次, 區塊鏈系統可以根據各個節點賬本的重合度識別真帳和假賬, 與大部分節點的賬簿記錄不相符的節點將被自動劃為假賬。最后, 想要控制整個系統就必須要控制系統中51%以上的節點, 而這樣做的難度大, 代價高, 幾乎沒有成功的可能。因此數據被篡改的可能性微乎其微, 數據的安全得到了有效保障。

(二) 簡化審計工作, 提高審計效率。

傳統的會計師事務所審計, 主要通過成立專項的審計小組進駐被審計單位對其進行審計檢查。由于這些檢查都需要人與人之間的通力合作, 如果審計員之間或審計員與企業員工之間出現溝通問題, 便會降低審計效率。此外, 一旦在審計過程出現審計資源配置不足或內部管理制度不完善等問題, 也會對審計效率產生不良影響。現行的聯網審計雖然在一定程度上實現了非現場審計, 但仍需要審計人員自行將聯網獲得的原始審計數據轉化為有效的審計信息, 而隨著社會經濟發展, 各類需要審計的數據都呈指數式增長, 這樣的數據處理工作會耗費大量人力, 且效率不一定高。使用區塊鏈技術后, 區塊鏈的分布式數據存儲技術使會計師事務所的審計人員不需要通過進駐被審計單位也能自如的對該單位的經營情況進行實時監督且不擔心假賬的存在。區塊鏈特有的時間戳和不可篡改使得事務所不需要向銀行或其他單位發送函證也能保證審計信息的可靠性。還可以結合大數據技術, 對獲得的審計信息進行自動處理。因此, 只要保證某些必須由人工錄入的原始數據是真實、準確的, 集中人力對源頭信息進行審計即可。這樣一來, 人工審計工作量大幅減少, 審計效率將顯著提高。

(三) 促進全面審計, 規避審計風險。

為了能更好的提高事務所審計工作效率, 有效降低審計成本, 抽樣調查方法在傳統會計師事務所審計中被普遍應用。雖然抽樣調查方法有統計學理論的支持, 但是, 它無法對每一項經濟活動的有關數據進行監察, 只能通過數理統計的理論進行評估, 因此, 難以保證數據的可靠性, 審計風險也相應增加了。現行的聯網審計雖然在全面審計方面取得了很大進步, 但是受到現有技術水平的限制, 這種審計模式只能獲得被審計單位提供的信息, 在該單位與關聯方的聯系方面, 仍然難以獲得來自關聯方的第一手資料, 并沒有真正實現全面審計。而運用區塊鏈技術后, 區塊鏈作為一個龐大的數據庫, 一旦信息記錄, 全網各個節點自動實時更新, 無需再向其他單位進行函證, 可以實現真正意義上的全面審計。同時, 區塊鏈可追溯的特性可以幫助會計師事務所輕松獲得審計數據的來龍去脈, 假賬無處遁形, 有效的規避了審計風險。

三、在會計師事務所審計中應用區塊鏈技術的對策

(一) 加大對區塊鏈技術的研發力度。

現階段區塊鏈技術存在的問題主要是算力問題。區塊鏈技術目前擁有的算力還沒有達到大規模使用的水平, 其整體的運算能力還有待進一步提高。此外, 區塊鏈技術的安全系數也有待增強。雖然區塊鏈最引人矚目的地方之一就在于它的安全性, 但2016年發生的最大眾籌項目The DAO被攻擊事件, 使區塊鏈受到了前所未有的質疑。對于審計行業來說, 安全問題是尤其重要的。會計師事務所想要在審計中使用區塊鏈技術很大程度上也是為了讓數據獲得更多安全性。因此安全問題的解決對在會計師事務所審計中推進區塊鏈技術而言是非常關鍵的。總之, 無論是政府還是會計師事務所都需要加大對區塊鏈技術的研發力度, 進一步完善區塊鏈技術。

(二) 加快區塊鏈技術人才培養。

區塊鏈技術作為近年來興起的金融科技, 獲得了學術界相當多的關注。但就國內而言, 雖然近兩年有關區塊鏈的書籍出版量較大, 但是總量上面來講還是不多。國家應該制定相關政策鼓勵各界學者, 尤其是金融科技領域的學者加快對區塊鏈技術的研究, 以出版更多高質量的區塊鏈相關書籍。其次, 時至今日, 高校區塊鏈人才培養方案尚處于探討階段, 各高校對區塊鏈技術的重視程度依舊不高。區塊鏈技術現在尚存在諸多不完善之處, 需要相關人才對它進行研究改進, 方能使它更好的為包括審計行業在內的各個行業服務。因此, 各高校應該肩負起人才培養的責任, 對區塊鏈提起足夠重視, 早日制定出較為完善的人才培養方案, 為包括審計行業的各個行業輸送更多區塊鏈技術人才。

(三) 構建完善的區塊鏈運行監管機制。

雖然國家鼓勵區塊鏈技術的發展, 并于2016年了《中國區塊鏈技術和應用發展白皮書》。但尚未有針對區塊鏈技術相關法律規章。而一項技術的法律屬性如果不明朗, 會存在諸多的安全隱患, 以至難以得到社會上的廣泛認可。因此, 政府針對區塊鏈技術的立法監管工作應該跟上該技術的發展速度。此外, 雖然審計行業的先驅們已經意識到區塊鏈技術會對審計行業帶來的重大影響并開始積極對此展開研究。但是對于整個行業來說, 對區塊鏈的認識和重視仍然遠遠不夠, 針對區塊鏈應用的行業監管制度還沒有出臺。因此, 審計行業應該積極行動, 盡早出臺相關的監管制度, 讓會計師事務所更加規范合理的使用區塊鏈技術, 更加放心的享受區塊鏈技術能帶給它們的便利。

參考文獻

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關鍵詞：區塊鏈技術；冷鏈物流；信息化建設；建設策略

隨著我國經濟社會的高速發展，自2012年以來，生鮮食品需求逐漸攀升，消費者對生鮮食品的質量、營養與安全也提出了更高層次的要求。尤其是基于農業大國背景下，加快發展冷鏈物流運輸，可以最大化地提高生鮮食品銷售質量以及運輸安全性，保障蔬菜、水果、肉類等食品在生產、儲存、運輸、銷售等環節中始終處于溫度、濕度適宜的環境，減少運輸中不必要的成本損失，提高運輸效率。同時，加快構建冷鏈物流信息化體系有利于實現生鮮食品跨地區流通，長期保持穩定銷量，促進農戶收入持續增長，提高生鮮產品銷售質量，保障食品安全，促進社會經濟增長。文章主要對區塊鏈技術概念與特征進行深入概述，對基于區塊鏈技術的冷鏈物流信息化建設問題進行簡要分析，并據此提出相應改進措施。

1區塊鏈技術概念與發展特征

1.1概念界定

區塊鏈技術表面來看較為深奧、難以理解，但是其本質原理較為淺顯易懂。具體來說，可以將區塊鏈整體看做一個分布式地圖，在不同的分布區域內，均擁有權力相當的應用主體。這些權力相當的應用主體可以借助區塊鏈中不同鏈條實現信息融合共享。在進行信息融合共享過程中，區塊鏈技術還可對一些市場交易技術進行高端隱私化處理。在區塊鏈技術發展初期，廣泛應用于市場金融交易領域，因此，為保障市場用戶的信息交易安全與資金交易安全，區塊鏈技術通常借助全方位加密手段和高技術秘鑰科技對一些數額交易較大、信息較私密的事件進行系統加密處理。此外，區塊鏈技術還借助自身高科技數據計算系統對一些權力主體的應用進行深入平衡，最大化保證其保密性同時，也平衡了主體權力的運用，促進市場公平性，杜絕不必要交易成本的浪費。

1.2發展特征

在區塊鏈技術中，最核心的技術就是其系統內部的非對稱高端加密技術與時間戳技術，這些核心技術主要具備以下幾種特點：一是具備高度去中心化特點。傳統互聯網交易管理中心通常總是在不受任何約束情況下對市場交易進行管理，會導致管理中心的權利逐步向絕對化趨勢發展，大幅增加市場交易成本，逐步降低交易效率。而區塊鏈技術與之不同，區塊鏈技術主要采用高度合理的去中心化模式，并不依靠交易管理中心進行統一管理。區塊鏈技術主要依托高端加密數據測算技術對用戶信息進行分層管理，即使在某一層發生信息泄露問題，也不會影響整體信息管理系統。二是具備區塊鏈安全性能。現階段，在互聯網交易中均采用對應秘鑰技術來保障用戶信息，但隨著物聯網、大數據技術的持續發展，對應秘鑰技術在使用過程中較易產生信息漏洞。而區塊鏈技術中采用的是非對應秘鑰技術，大大提高了信息的安全性。三是具有反復驗證性能。在區塊鏈中具備時間戳技術，可以依托該技術對不同時間節點的用戶信息進行實時搜索與查找，且在時間戳技術的系統控制下，用戶信息很難被惡意修改與盜用。

2基于區塊鏈技術的冷鏈物流信息化建設存在的問題

2.1冷鏈物流信息化平臺尚不完善

我國當前尚未建立較為完善的冷鏈物流信息網絡組織。在產品生產和銷售過程中缺乏提供信息的網絡平臺，造成了產品信息錯位、不對稱現象，進一步導致產品市場供需不到位、信息輸出混亂等問題。與此同時，全國大多數冷鏈物流企業均沒有屬于自身的獨立信息化網絡平臺。即使有少部分企業擁有獨立的產品信息系統庫，但企業之間信息缺乏共享機制，產品供需信息僅僅取決于各自企業擁有的局部市場消費現狀。這些信息流動性差、準確性低，較易受到局部消費市場的影響，導致產品銷售風險升高，提高生產成本。

2.2冷鏈物流的人才培養缺乏

隨著我國區塊鏈技術的不斷發展，冷鏈物流產業開始逐步發展起來。具體來看，冷鏈物流人才培養與其他物流運輸人才培養在本質上存在較大區別。冷鏈物流人才培養在掌握相關冷鏈加工、運輸、儲存等相關知識與經驗后，還需要深刻了解食品安全、農業、生物等幾方面的知識。由于我國區塊鏈、物聯網技術仍舊處于初步發展階段，同時掌握冷鏈物流基礎知識與區塊鏈技術的人才屈指可數，加之整個冷鏈物流行業人均工資水平普遍較低，因此，大部分從事冷鏈物流行業的工作人員是外行，缺乏基礎冷鏈物流知識。以冷庫為例，許多操作人員沒有經過長時間專業培訓就直接上崗，缺乏冷鏈基礎知識，經驗尚且不足，物流管理意識相對薄弱，一旦在運輸途中操作管理不當，極易造成冷鏈產品安全問題。

2.3冷鏈物流運輸追蹤系統單一

現階段，我國生鮮食品的全程追蹤監控與運輸管理是整個冷鏈物流的重要組成環節。為確保生鮮食品的新鮮度與安全度，需要在整個冷鏈物流運輸過程中對生鮮食品進行全方位追蹤監管。但目前我國在冷鏈物流運輸中主要存在對生鮮食品的全程運輸監管力度不足、全程運輸追溯信息系統欠缺等問題，無法最大化實現生鮮食品冷鏈安全供應鏈的全面管理與具體追蹤管理，導致無法提供真實、可靠、準確的運輸追蹤信息數據。由于收集的運輸信息不全面、追蹤系統不完善，在運輸中一旦出現問題無法及時發現原因，錯過最佳解決時間。同時，由于生鮮食品安全信息與生產信息不太透明，無法及時有效地對供應鏈中生產、包裝、儲存、運輸等環節進行合理管理。

2.4冷鏈物流運輸溫度缺乏保障

冷鏈物流運輸產品一般均具備易損壞、易腐敗、價值較低及大小不一等特點。在運輸過程中，對環境溫度、濕度、包裝結構等指標均具有較高要求，必須達到冷鏈運輸規定標準。但是在目前我國冷鏈物流的溫度運輸控制中，盡管某些關鍵環節設定了溫度控制工鞥，但仍無法建立全方位溫度控制系統，即無法實現運輸溫度全程控制。由于現階段我國冷鏈物流運輸環節中溫度控制環節都是獨立且單一的系統，因此，無法保證產品在冷鏈運輸過程中溫度長期保持很穩狀態，且由于溫度缺乏具體保障，更易致使冷鏈產品出現食品安全問題。

3基于區塊鏈技術的冷鏈物流信息化建設的相關措施

3.1加強冷鏈物流信息化管理規范

首先，健全信息安全保障規范。健全冷鏈物流系統信息安全標準，例如冷鏈運輸作業基本標準、冷鏈運輸環境溫度設定標準與溫度控制標準。同時，結合國際通用物流標準，實現產品鏈上各環節信息收集與管理均有基礎標準可依。完善政府信息、企業信息、個人運輸信息等方面相關政策法規，同時與區塊鏈技術相結合，保障冷鏈物流信息的運輸安全。發揮區塊鏈技術的檢測作用，采用“分層檢測、相互驅動”的管理模式，并及時介入網絡信息平臺，將運輸車輛溫度情況、運輸定位納入綜合監控范圍，促進冷鏈物流運輸安全保障。其次，完善冷鏈物流相關信息規劃。依據《國務院辦公廳關于快速發展冷鏈物流保障產品安全促進消費升級的意見》、2019年中國冷鏈物流行業報告等政策規劃創新制定基于區塊鏈技術的冷鏈物流信息化建設體系。需要將區塊鏈技術重點作為冷鏈物流信息化建設體系的發展基礎，進而將信息化作為促進區域協調運行、實現經濟發展的強有力手段。同時，完善消費市場準入機制，為冷鏈物流信息化體系建設提供較為穩定的構建環境。最后，加大冷鏈物流政府扶持力度。各地政府需要對冷鏈物流企業以及農產品銷售企業在物流人才培養、流通區域通行權、土地買賣、稅收等方面給予一定優惠政策扶持力度。同時，充分利用各地政府關于區塊鏈技術、科研開發等專項資金項目，打造新型冷鏈物流信息化建設體系，重點支持一批全面化冷鏈物流龍頭企業茁壯發展。此外，鼓勵這些新型企業積極與信息化院校進行深入合作，聯合培養具備冷鏈物流基礎專業知識與科技創新知識的物流信息化高端人才，優化冷鏈物流人才結構，為冷鏈物流信息化體系建設奠定夯實基礎。

3.2創建智能集裝箱信息管理平臺

冷鏈產品和其他產品在物流方面存在很大差距。冷鏈產品具有儲存周期短、產品附加值高、回收處理性能低等特征。為提高我國冷鏈產品市場交易量，政府和相關運輸部門出臺了眾多相關政策和指導方針，提出要依靠建設產品冷鏈物流信息網絡來促進產品銷售。對此，可以創建以區塊鏈技術為核心指導的智能集裝箱信息管理平臺來構建高端冷鏈物流信息網絡。所謂智能集裝箱信息管理平臺，主要是指依托互聯網、大數據以及區塊鏈技術對產品冷鏈物流進行集中管理。該管理平臺與電商銷售平臺相似，當裝滿產品的冷鏈物流集裝箱達到指定地點時，可利用紅外線掃描技術對其進行全方位掃描，以此獲取集裝箱貨物重量及運輸編號等信息，然后利用信息數據傳輸平臺呈現冷鏈物流集裝箱圖像。相較于傳統集裝箱物流運輸過程，冷鏈集裝箱物流運輸可以充分借助此項智能平臺，大幅度縮短集裝箱掃描時間，提升交易效率。同時，該智能平臺還可借助區塊鏈技術和人工智能技術對集裝箱內冷鏈產品種類進行分類，例如一些保質期相對較短的蔬菜、肉類等農產品，會在平臺檢測中加入溫度、濕度數值，以便選擇更好的運輸路線。

3.3建立全程冷鏈運輸信息化鏈條

一個完整的冷鏈運輸信息化鏈條主要涉及產品生產、加工、儲存、運輸等環節，且要求產品在全程中處于低溫運輸環境，以此充分保證產品銷售質量。冷鏈物流主要利用區塊鏈技術對運輸各環節進行信息數據全面覆蓋，保證冷鏈物流各環節緊密聯系，提升運輸效率。第一，生產信息化。以農產品為例，運用區塊鏈技術建立數據信息庫，利用各種傳感器對農產品生產環境溫度、空氣濕度、光照程度、土壤濕度等指標進行數據采集并及時將其錄入信息庫，對農產品生長環境進行定期檢測，對所收集數據進行深入分析、統計及研究，以此優化農產品生長環境，提高農產品生產質量，達成生產質量化、智慧化目標。第二，加工信息化。產品生產后，在產地進行簡單分類、挑選與包裝，最終進行裝箱。利用區塊鏈技術可以實時記錄產品加工過程中的數據信息，例如產品監測過程、加工環節、加工日期等信息，將數據信息上傳至政府相關部門的官方平臺，以便廣大用戶在各大銷售市場通過智能手機對產品加工信息進行查詢，也有助于督促產品加工質量的提升。第三，產品儲存信息化。通過各地政府的資金投入以及各地冷鏈企業的不斷加入，需要增加冷庫數量。同時，運用區塊鏈技術構建冷鏈儲存管理系統，實現儲存信息化、智能化發展。此外，運用區塊鏈技術還可對冷鏈冰庫各個功能區域進行合理優化與組合，進而形成智能化冷鏈儲存倉庫，提高冷庫運輸效率。第四，運輸信息化。將區塊鏈技術與濕溫傳感技術進行有機結合，通過車輛監控系統將農產品在冷鏈物流運輸過程中的信息數據及時傳輸找到冷鏈檢測系統中，系統在接收到數據信息之后進行不定期監管，以此提高冷鏈物流產品運輸效率。

4結論

綜上所述，我國基于區塊鏈技術的冷鏈物流信息化建設工作，是一種長期發展性工作，應當杜絕出現“一蹴而就”“單一化發展”的思想觀念，積極運用區塊鏈技術不斷健全已有冷鏈物流信息化體系。在區塊鏈技術支持下，我國冷鏈物流系統可以利用網絡智能信息化平臺，及時有效預防潛在食品安全風險，也能發現并解決存在問題及時。通過區塊鏈技術與我國冷鏈物流的高度融合，真正使智能信息化系統在運輸中發揮督導作用，提高冷鏈物流運輸效率，也能提升產品運輸質量。

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關鍵詞：區塊鏈；農業；新技術

一、區塊鏈概念與優勢

區塊鏈是一種去中心化的分布式賬本技術，由分布式數據存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法、智能合約等技術集成＇區塊鏈具有去中心化、不可篡改、開放透明、匿名等特征優勢，有助于從根本上解決信息數據保存的信任與安全問題。傳統的信息數據保存在中心化服務器中，由有資質的機構進行有償維護和管理，中心化數據存在失真風險。而區塊鏈去中心化分布式數據庫中的數據則不會被輕易修改，具有不可逆性。其每一次數據更新，都會通過特殊算法加密并蓋上時間戳，嚴格按照時間順序進行組合，數據之間的關聯性更緊密，區塊鏈中的數據也更具備溯源性。區塊鏈的開放性比中心化數據庫更開放，更安全。

二、區塊鏈技術的現狀

區塊鏈目前正處于以數字貨幣應用為主流的應用階段，尤其當以太坊公司開源以太坊框架平臺后，讓數字貨幣的發行從技術上得到了絕對的優勢，任何人只要通過這套框架的公布，進行修改添加，就可以進行數字貨幣的發行。也正由于技術的開源，造成了數字貨幣發幣市場出現混亂，同時因為數字貨幣的火爆，以及一些不良機構和個人的大量圈錢，讓區塊鏈技術的ICO階段受到過多的關注，而區塊鏈底層技術的光環，在一定程度上受到了負面影響。區塊鏈在其他領域的應用非常突出。區塊鏈底層技術的價值也得到了各個領域企業的認可，國內很多企業都在從事區塊鏈底層技術的開發，而且區塊鏈技術和各行業都可以產生有效的連鎖反應。在農業領域，區塊鏈技術的使用目前處于探素階段，在現實場景中的推廣和使用也有局限，但依然有農業企業在不斷探素和嘗試使用區塊鏈技術。

三、區塊鏈農業應用場景

（一）區塊鏈與精細化農機研發近年來，我國農業機械化水平得到有效發展，但總體水平不高，和發達國家相比依然有較大差距。在具體的機械化水平上，耕種環節的農機水平要高于收獲環節，糧食作物機械化水平要高于經濟作物方面。高端農機產品發展不足，低端農機產品過剩。農業科研方面創新能力不足，創新動力欠缺［2］，高端農業機械的核心技術缺乏。我國精細化農機發展水平不高，原因很大程度在于農機研發動力不足，研發所需數據不足等。我國地域遼闊，不同的農機適合應用場景不同，各種地理環境數據缺失，都使得我國農機精細化研究受到不小的阻力。區塊鏈技術可以通過分布式網絡，共享各地不同的農業研究所需數據，并且降低了這些數據的維護儲存成本，提高了數據真實可信性，這對我國農機的精細化研發有著至關重要的作用。對我國農機因地制宜的精細化研發，提供了更真實可靠的數據源，也降低了農機精細化研究的成本，從而為創新提供了可靠的數據。

（二）區塊鏈與農業物聯網我國農業物聯網發展依然緩慢，主要是因為推廣成本高和農業物聯網數據存儲系統部署成本高、數據后期維護成本高等問題凸顯。而且由于各種數據的中心化和非公開性，不同機構之間的數據重復率較高，在一定程度上阻礙了整個農業物聯網的發展，造成網絡資源浪費。隨著成本低廉的傳感器部署應用，物聯網設備和數據成幾何級增長，對于中心化數據處理的需求也呈幾何級增長。雖然目前由亞馬遜公司發明的云計算技術，能在一定程度上有效地解決數據儲蓄問題，但成本依舊很高，而且不能解決數據的安全性和可信度。區塊鏈技術的運用，能有效地利用分布式數據庫和點對點數據傳輸的方式解決，降低中心化數據庫設備布局。并且通過數據的不可篡改性，使數據的可信度與安全性要高于中心化數據庫。可以將物聯網所獲得的數據公開化，且可以轉換為價值物聯網，實現信息點對點價值傳遞，使得去中心化的農業物聯網在交易方式和流程上更便捷。

（三）區塊鏈和農業小額信貸農業小額信貸難。一是農民獲允貸款難。由于社會機制的缺乏，一方面，小戶農民沒有抵押物，無法進行信用評估，造成銀行的農業貸款放不出去；另一方面，想要向政府或者金融機構求助謀取發展的農戶得不到資金支持。二是銀行放款難、風險大、成本高。信貸機構對小戶農民無法按照城市里的工薪階層那樣進行完整系統的信用評估，更不能按照原始的口碑模式進行不客觀的信用評估，使得貸款和金融活動的成本增加、風險評估成本增加。三是契約執行成本高。由于農業活動受自然環境影響大，一旦農業活動受到損失，造成農戶無法如期履行信貸契約，信貸機構執行素賠流程繁瑣，執行成本高、效率低。區塊鏈技術可以有效地對農戶進行信用記錄，且不可篡改。通過有效的區塊鏈信用登記的方式，利用分布式布局，建立起符合農戶實際情況的信用評估體系，利用區塊鏈自動機器維護的性質，有效地減少農村信用評估成本，在不降低農業小額信貸門檻的前提下，最大限度地降低了農戶貸款成本和銀行放貸風險。利用智能合約技術，更能有效地監管農戶還款情況和高效的信用度管理能力。同時，根據農業主體自身的經營狀況和農產品生產安全溯源等更客觀更科學的數據信息作為信用擔保證據，這也有利于金融機構降低農業小額信貸的風險［3］。

（四）區塊鏈和電商農業和電子商務結合發展至今，模式單一、局限性大，在推廣上成本過高，見效慢，且效果不佳，受到物流條件及農戶自身接受能力和學習能力的限制，加上推廣模式和專業型人才缺少，更讓農業加電子商務的一系列模式推廣見效甚微。農戶不能更快、更直觀地感受到電子商務帶來的價值，這也是農業加電子商務模式效率低下的原因之一。隨著農業物聯網的發展和智慧農業的升級，農業生產將會變得越來越精細化、產業化。區塊鏈2．0的智能合約技術，結合人工智能技術和智慧農業共同打造發展，基本可以實現完全智能化農產品電子商務，實現農業生產和消費完成精準對接，最終達到智能型計劃農業＇最平衡合理的高效利用農業資源和自由市場資源，實現農業點對點交易的農業電子商務新模式。

（五）區塊鏈和農業保險農業保險就是指專門為農業生產者在從事農業種植養殖生產過程中對遭受自然災害和意外事故時所造成的經濟損失提供補償的一種保障制度。農業保險能夠有效地分散農業風險，保護農業從業者根本利益，鞏固國家糧食生產力，確保糧食安全，促進農民增收。是農村經濟的“穩定器”和“助推器”［5］。我國農業保險的覆蓋率低、品類少，主要原因是農業本身風險高，農民入保意識淡薄且保險營銷投入成本大，一旦出險，評估成本大、難度大，稍有偏差就很容易出現騙保、錯賠等情況，對之后的保險業務造成直接影響。區塊鏈技術的運用可以有效地將農業數據接入，并且不可篡改，大大降低了騙保風險和投保風險。同時，通過傳感器的數據收集，更可以對農業生產進行有效的實時監控，這樣也降低了保險公司的評估成本，從而有效地推進農業保險的發展和推廣。

（六）區塊鏈和糧食安全溯源糧食安全溯源一直都是人們熱切關心的問題。在農業產業化過程中，生產與消費間的距離計量單位是轉賣的加工次數。在生產加工過程中，農藥、化肥、加工工藝、保鮮技術、添加劑、運輸手段等信息往往被有意無意的隱瞞。消費者所知道的往往是生產加工者描述的所想讓他們知道的內容，這樣造成生產者和消費者之間的食品安全信息不對等。而且一旦出現食品安全問題，往往因為食品的特殊性，以及溯源系統的中心化管理可人為篡改等原因，很難追根問底查找原因氣這也使得更嚴謹的糧食安全溯源的需求更為迫切，而基于區塊鏈技術的溯源系統，正好有效地利用了區塊鏈的數據不可逆性和數據公開性，讓糧食安全溯源變得更為公開化、公平化。而且在區塊鏈技術配套物聯網傳感器以后，共同的區塊鏈節點網絡里，就能智能化進行溯源數據上傳，減少人為因素的參與，避免人為因素的影響。區塊鏈技術是一項鏈接世界的全球化技術。隨著越來越多的物品被信息化、數據化，農業生產和銷售配合區塊鏈、物聯網、人工智能等技術，將使得一直落后的傳統農業變得更智能。而且區塊鏈技術的運用，更讓農業信息數據能夠成為價值數據傳播。

四、區塊鏈的價值

（一）模式創新價值區塊鏈技術在農業領域的運用，實現農業多場景結合的模式創新，不但推動了農業線上、線下、物聯、農村新電商的發展，更是將這些模式的各個環節打通整合。作好農業“種、產、銷、運、價值”更準確的預測，可以有效地控制農業庫存，降低農業庫存成本，提高農業效益。

（二）食品安全價值利用區塊鏈技術建立分布式自治組織，構建數字農場，從土地承包開始，進行區塊鏈化的認證，覆蓋從播種到加工的全部核心流程，并與線下各個核心環節緊密結合。通過互聯網及互聯網身份標識技術，將生產商生產出來的每件產品信息全部記錄到區塊鏈中，形成每一件商品的真實生命軌跡［7］。同時，區塊鏈串聯了農場、農戶、農機廠、農資供應商、物流商、倉儲商、加工商、銀行、信托、保險、貿易商、快遞商、零售商，形成一條從原產地傳遞信任的“鏈”。為農產品蓋上“時間戳”“地理戳”“品質戳”“信息戳”，打破農業鏈條原來各自為政、極端利己的生態結構，利用區塊鏈解決了一群不信任的人，在一個不信任的環境下，以同一個共識達成一種目的，供應放心糧并增加農戶的收入。

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關鍵詞：區塊鏈；商業銀行；貸款業務；征信業務；不良貸款率

一直以來，金融領域備受國家、地方以及人們的關注，其直接決定國家、地方的經濟命脈以及居民的生活水平。銀行作為金融行業的典型實體，由于某種原因人們對其還存在一定的不信任感，若想改善此種現象必須做出相應的改造。區塊鏈技術作為一種共享式的技術，其中關鍵一點是基于區塊鏈存儲于其上的數據很難被輕易改變。因此，將區塊鏈技術應用于金融行業的銀行領域將會使銀行支付更加快速、準確。本文將在分析區塊鏈技術理論的基礎上，對其在商業銀行領域的應用案例進行分析。

1區塊鏈技術概述

1.1區塊鏈技術的特性研究

區塊鏈作為最近幾年才新奇的新潮技術，人們對其具體概念和特性還相對模式。首先，區塊鏈技術作為技術革新的基礎，其是一把雙刃劍，具體表現為以下特性。（1）區塊鏈技術具有極高的安全性，任何在該鏈條上的交易信息將會被永久保存，其中任何一條信息均無法被隨意篡改；若想改變其中一條信息，需要對鏈條上的每個信息塊進行更改，這種操作幾乎是無法完成的。（2）基于區塊鏈技術的支付交易信息均是匿名的，這種特性在保護了消費者隱私的同時，也為公檢機關偵破案件帶來了難度。（3）區塊鏈技術是基于互聯網實現的，其所有信息均存儲于互聯網的云平臺。因此，上述特性決定了區塊鏈技術雖然能夠應用于很廣的范圍；但是，其一旦遭遇到黑客攻擊，將導致大量消費者的信息被泄漏的可能，導致鏈條交易的癱瘓。總的來講，區塊鏈技術與傳統技術相比較而言，其在安全性、共享性、智能化發展趨勢方面具有獨特的優勢。

1.2區塊鏈技術的應用概況

目前，區塊鏈技術的發展已經初步經歷的三個階段，如圖1所示。如圖1所示，區塊鏈技術經歷了從1.0～3.0的發展，其應用領域從數字貨幣領域的應到金融交易、征信領域的應用以及未來在科教人文等社會領域的應用。目前，區塊鏈技術已經處于2.0時代，主要實現市場的交易和商業信用行為，重點在證券、期貨以及貸款方面應用。本文將重點研究區塊鏈技術在金融行業商業銀行領域的應用。

2區塊鏈技術在商業銀行領域應用案例分析

本文將針對商業銀行領域的貸款業務、征信業務對區塊鏈技術的應用進行具體案例分析。具體闡述如下。

2.1區塊鏈技術在貸款業務應用的案例分析

本文以印度銀行為例開展區塊鏈技術在貸款業務領域的應用研究。印度銀行分為計劃內銀行和計劃外銀行，具體可以分為印度國家銀行、國有銀行以及商業銀行；而且，在當前形勢下，印度商業銀行將可能在未來取代其國家銀行和國有銀行的市場份額。結合印度商業銀行在貸款業務存在的問題對區塊鏈技術的應用案例進行分析。（1）與其他G20國家的銀行行業相比，印度商業銀行在資金充足率和核心資本充足率均存在虧欠的狀態；該項指標預示著印度商業銀行的運行存在較大的風險。（2）與其他G20國家的銀行業相比，印度商業銀行在資金回報率和資產回報率方面的比例較小；該項指標預示著印度商業銀行的盈利水平偏低，而且在未來的盈利能力也較弱。總的來講，印度銀行行業存在極大的風險，其在未來存在面臨極高債務和資本風險的可能。目前，印度也處于工業和經濟發展的時代，其國內的不良貸款比例極高而且還處于增長狀態，加上印度商業銀行在貸款業務流程上本身就存在管理效率低下的問題，導致投資者和銀行將面臨著越來越高的風險。為此，印度商業銀行引入區塊鏈技術解決其在貸款業務的問題，區塊鏈技術應用前后針對印度商業銀行貸款業務流程的變化對比如圖2所示。圖2區塊鏈技術在商業銀行貸款業務的應用通過對實際調研數據進行比對可知，在區塊鏈技術應用的前一年內印度商業銀行的不良貸款率增長了將近150%；而在應用區塊鏈技術一年的時間內印度商業銀行的不良貸款率僅增長5%。總的來講，區塊鏈技術對于可有效控制印度商業銀行的不良貸款的發生。

2.2區塊鏈技術在征信業務應用的案例分析

我國征信業的發展目前已經歷40年的發展歷程，在這40年的發展期間，其經歷了從初期的初具模型到在商業銀行領域的征信再到涵蓋中國整個征信業；與此同時，人們也越來越重視個人征信問題和企業征信。但是，分析個人征信和企業征信可知，個人征信目前的規模還較小，在當前經濟發展模式的不斷推動下，個人征信在未來仍存在加大的發展空間。區塊鏈技術在征信業務領域的應用實例為與平安銀行稱為兄弟銀行的前海征信。前海征信在共享平安銀行金融數據的同時，為平安銀行的征信審核提供極大的便捷性和參考性。前海征信基于區塊鏈技術為平安銀行建立了實時的風控系統，對存在的風險進行全面分析。與此同時，同領域同行業對區塊鏈技術的應用的認可度極高，目前，前海征信已經與同行業100多家簽訂了針對征信業務的合作協議。區塊鏈技術在前海征信應用的環境可總結為如圖3所示。總的來講，區塊鏈技術在前海征信的應用不僅可使公司的業績得到極大的提升，而且還能夠進一步提升征信審核的全面新和可信程度，從而促進銀行的發展。同時，區塊鏈技術在前海征信的應用也稱為同行業的標桿和示范代表，其還會推動國家進一步健全關于征信的相關機制、體系和法律法規。

3結語

區塊鏈技術作為近年來新起的應用技術，其本身存在極高的安全性、共享性，而且其將向智能化的方向發展。對于商業銀行領域，不良貸款和征信審核是其關注的主要問題之一。將區塊鏈技術應用于商業銀行領域，可有效降低其不良貸款的發生；同時，區塊鏈技術在征信業務的應用還可極大地提升征信審核的效率和全面性，對于保證銀行低風險運行具有重要意義。

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一、引言

狹義上的區塊鏈技術是基于密碼學中橢圓曲線數字簽名算法（ECDSA）實現去中心化的數據庫技術，將區塊以鏈的方式組合在一起形成數據結構，以參與者共識為基礎存儲有先后關系的、能在系統內驗證的數據。廣義的區塊鏈技術則是利用加密鏈式區塊結構來驗證與存儲數據、利用分布式節點共識算法來生成和更新數據、利用自動化腳本代碼（智能合約）來編程和操作數據的一種全新的去中心化基礎架構與分布式計算范式（Kavanagh D，2015）。區塊鏈的概念首次由Satoshi Nakamoto（2009）在論文《比特幣：一種點對點的電子現金系統》中提出。O’Dwyer（2014）提出應用區塊鏈技術來保護敏感數據、個人隱私等。Kishigami J（2015）等提出將區塊鏈應用到數字內容版權的保護上，改變傳統的CAS和DRM模式。R.Dennis（2015）提出了一種基于區塊鏈的聲譽系統。國內對區塊鏈技術研究剛剛起步，相關著作較少。從實際應用來看，除個別應用開始小范圍推廣外，絕大部分運用仍未走出實驗室。

區塊鏈技術具有去中心化、分布式賬單、可靠安全以及透明公開等特點，使其在數字加密貨幣、金融和社會系統中有廣泛的應用前景，給金融機構帶來巨大的潛力和價值。多國央行、國際金融巨頭、交易所及IT行業巨頭紛紛涌入區塊鏈領域，其投資規模呈現爆發式增長。在經濟金融全球化時代，加強區塊鏈技術在金融領域的應用問題研究，對探索我國金融業務創新與發展具有重要的理論和現實意義。

二、國內外區塊鏈技術研發與應用前景

區塊鏈作為擁有巨大應用潛力的新技術，必將給全球金融業帶來革命性的變革。如何在金融業務創新發展中發揮用武之地，全球金融界正以各種形式開展一系列探索（見表1、表2）。

三、區塊鏈技術對金融業務創新的主要潛在影響

（一）沖擊現有支付機構的平臺功能，改變支付體系和架構

區塊鏈技術具有靈活的架構，可能重塑信用形成機制，尤其是區塊鏈的去中心化機制，即第三方支付的資金監管功能可由“智能合約”自動替代，將沖擊第三方支付的根基，在保證信息安全的同時有效提升系統的運營效率和降低成本，大大提高資金利用率（侯本旗和趙飛，2015）。區塊鏈會使第三方支付逐步被邊緣化，目前已涌現了Ripple和Circle等多種支付清算類應用，特別是像R3CEV聯盟機構，沖擊現有機構如支付寶的平臺功能，并將可能改變現有金融體系中的交易、清算和結算流程（見圖1）。據麥肯錫預測，如在全球范圍內應用區塊鏈技術開展B2B跨境支付與結算業務，則其每筆交易成本可將從約26美元降至15美元。

（二）數據信息不可篡改，彌補現有金融服務功能的不足

區塊鏈系統通過公鑰和私鑰的加密、解密對交易進行處理，交易的主體及交易內容都被記錄在區塊鏈上，任何交易都可被追蹤和查詢，數據信息不可篡改，具有更強的公信力。借鑒區塊鏈和加密技術，核查外部數據源、確認滿足特定觸發條件后激活并執行合約，促進不同系統間的協調，提升數據交換效率（見圖2）。2015年末，納斯達克首次利用區塊鏈技術完成和記錄了一項私人證券交易，從股權交易市場標準結算時間的3天，區塊鏈技術的應用將交易時間從股權交易市場標準時間3天縮短至10分鐘、結算風險降低99%，從而有效降低資金成本和系統性風險。

（三）優化共識機制，提高系統的安全性和私密性

高安全性的智能合約可編程，實現主動或被動的處理數據，接受、儲存和發送價值，以及控制和管理各類鏈上智能資產等功能，即區塊鏈使用散列算法加時間戳（Timestamping），既可保證交易信息的真實性、獨立性和保密性，又為交易提供時間上的證明。如供應鏈金融借助區塊鏈技術的“智能合約”功能自動進行支付，大大降低人工成本并減少因人工交易造成失誤的可能性，極大提高交易效率和安全性。據麥肯錫測算，從全球范圍來看，在供應鏈金融業務中廣泛開展區塊鏈技術應用，可使銀行一年風險成本縮減11―16億美元。

（四）大幅改變信用風險管理模式，具有廣泛金融業務創新的潛力

區塊鏈技術是使用全新的加密認證技術和去中心化的機制，通過新的信用創造方式，大幅改變信用風險管理模式，降低交易風險與成本，實現金融資源優化配置。從技術特性來看，區塊鏈與傳統數據庫既有緊密的聯系又存在顯著差異（見表3），為涉及數據庫應用的行業發展提供了新的技術選擇，兩者的有機結合必將產生強大的融合效應，形成全新的發展模式，在主數據管理、復雜資產交易管理等領域具有廣泛開發的潛力。

（五）降低金融監管的難度與成本，規范市場行為與秩序

區塊鏈的分布式系統具有透明、公開、不可篡改等特性，可做到實時平賬，避免事后審計，降低企業成本，降低結算與支付的出錯率，實時監控每一筆資金的流入流出情況，適用于合規、審計和風控領域，從而為審計和監管單位提供數據透明性。銀行業基于區塊鏈技術可監測分析、識別異常交易，及時發現并能有效防止欺詐、洗錢等犯罪行為。近?啄昀矗?世界各國商業銀行和金融公司為應對日趨嚴格的金融監管要求，不斷加大人力和物力的投入。根據高盛測算，區塊鏈可以驅動全行業因減少人力開支和反洗錢監管罰款而實現30―50億美元的成本節約（見表4）。

四、我國區塊鏈金融業務創新所面臨的困難與挑戰

（一）相關法律法規建設相對滯后

一是區塊鏈的去中心化機制，沖擊了現行的國家監管體制，對現有業務監管體系形成挑戰。將該技術整合至銀行現有制度的成本較高，當數據規模增大時，低效的查詢和挖掘分析將使其數據透明性的優勢形同虛設，鏈狀的數據結構和大量內容的直接記錄將使得擁有反洗錢職能的監管機構也無法在可接受的時間內完成對數據的解讀。二是區塊鏈相關的制度規范、法律法規建設相對滯后，導致市場主體相關活動風險無形中被放大。如智能合約涉及的法律責任界定不明確。智能合約利用計算機代碼在合約方之間闡述、驗證和執行合同，是用代碼來表述，而典型合同是用自然語言起草。當智能合約執行和典型合同之間出現相應糾紛時，涉及法律責任界定就不明確。同時，成熟資本市場和傳統交易所，任何一個金融創新產品上線都有業務所有權人（owner），而智能合約一旦有漏洞，歸屬智能合約開發者負責還是由運行智能合約的平臺來負責，難以界定。

（二）絕大部分運用仍未走出實驗室，建立完善的區塊鏈應用仍面臨眾多技術挑戰

從區塊鏈實踐進展來看，大部分仍處于構想與測試進程中，要獲得市場和監管部門的認可還面臨不少的困難。一是大規模交易與區塊鏈膨脹處置能力問題。由于區塊鏈采用分布式的存儲方式，占用存儲的巨大空間，且去中心化的確認機制，交易時間延遲較長，導致在實際應用中交易量低、對存儲空間膨脹的抗壓能力差。二是智能合約的循環執行與靈活性差。智能合約具有自我循環執行特性，與高頻交易類似，導致顯著放大價格波動；且區塊鏈數據信息一旦寫入，不可篡改，交易后無法退回，靈活性較差，需事先設置例外追索機制。三是競爭性技術挑戰。如在通信領域應用區塊鏈技術，信息傳遞的安全性會大大增強。量子技術也可做到，量子通信――利用量子糾纏效應進行信息傳遞，同樣具有高效安全的特點，近年來更是取得了不小的進展，很可能與區塊鏈技術形成競爭態勢。

（三）區塊鏈技術的監管標準不統一，生態體系較為脆弱

1.區塊鏈缺乏生態體系。目前區塊鏈的各種技術方案五花八門，超級賬本、以太坊等大項目也都缺乏統一的技術標準體系，均處于“各自為政、群雄爭霸”的狀態，甚至與區塊鏈相關的去中心化存儲協議管理、網絡安全性管理等也均尚未形成較為完善的標準方案，許多項目缺乏可靠的實踐數據測試，整個區塊鏈生態體系較為脆弱，仍需進一步健全完善。

2.區塊鏈開發技術、監管標準不統一。由花旗銀行、瑞士銀行等共同組成的R3區塊鏈聯盟試圖制定適合全球金融業使用的區塊鏈技術領域的統一標準，強化在全球金融業中的領先地位。如2016年5月區塊鏈技術提供商Chain和第一資本、花旗集團等金融機構了區塊鏈方面的開放標準，在智能合約框架等方面實現了突破。然而，在全球層面尚缺乏一個統一的技術開發標準，智能合約使用的兼容性等方面將受限制，目前仍缺乏具有可操作性的國際標準促進在區塊鏈上的創新。而我國金融業中針對區塊鏈的標準研究和制訂基本還沒有真正起步，與國際發展存在較大的差距。

（四）風險防范機制尚有待于更深入的研究和設計

1.以天河二號目前的算力來說，產生比特幣SHA256哈希算法的一個哈希碰撞大約需要248年，但隨著量子等新計算技術和各類反匿名身份甄別技術的快速發展，未來非對稱加密算法具有一定的破解可能性，因而需要研究并設計更為安全和有效的共識機制。

2. 我國大量在實際中應用的密碼學產品都來自歐美國家。區塊鏈技術的核心基礎掌握在歐美國家手中，若關乎國家命脈的核心系統構筑在區塊鏈技術之上，則存在著潛在安全風險。如去中心化的運作機制一定程度上削弱了中央政府對金融的控制，有可能危及國家的金融安全。由于區塊鏈的運行節點位于公開網絡上，面向所有參與者，傳統防范網絡攻擊的物理隔離策略已不再適用，對網絡安全防范也必將提出更高的技術處理要求。如2016年6月DAO遭遇黑客攻擊，黑客正常解讀DAO智能合約代碼，利用其中一個遞歸調用函數盜取用戶資金，累計損失360萬個以太幣，近6000萬美元。

（五）顛覆性替代仍具高成本和局限性

1.顛覆性替代仍具高成本和局限性。區塊鏈技術應用初期，將區塊鏈中的智能合約平臺用于現代金融領域，其投入成本與收益之間的關系尚處于未知；區塊鏈去中心化、自我管理、集體維護的特性顛覆了人們目前的生產生活方式，沖擊了現行法律安排，且與現有的運行模式、管理模式還有一段摩擦的過程。如區塊鏈網絡作為去中心化的分布式系統，其各節點在交互過程中不可避免地會存在相互競爭與合作的博弈關系。

2.智能合約代碼向所有參與方公開，影響參與方利益。就許多金融交易形式而言，網絡中非參與方可能會利用智能合約，在其金融交易中囤積或出售智能資產，進而損害參與方的利益。如何設計激勵相容的共識機制，提高系統內非理性行為的成本以抑制安全性攻擊和威脅，是區塊鏈有待解決的重要問題。同時，跨界人才匱乏。從全球來看，既懂區塊鏈又懂金融、法律的跨界人才極度匱乏，均制約了新產品的研發和創新（李鈞和孔華威，2014）。

五、政策建議

（一）加強同業交流合作，積極參與前瞻性創新和國際標準制定

1.積極參與，制定標準。區塊鏈技術仍屬新生事物，需要監管部門牽頭，加強金融機構和互聯網企業的合作，開展區塊鏈技術在金融領域的應用場景研究，并允許個別技術條件較為成熟的金融企業聯合開展實驗性應用，做好相關技術研究儲備。同時，積極參與國際區塊鏈組織的研究交流和標準規則討論，力爭參與研究制定區塊鏈的行業標準，探索應用場景，制定有利于自身發展的區塊鏈應用標準。

2.抓住機遇，投資合作。高度關注國際區塊鏈發展與創新動向，及時調整發展戰略，力爭加入國際區塊鏈系列產品的研究和開發。在?⒓恿?盟制定標準的同時，成立相對獨立的區塊鏈創新實驗室，如與金融科技公司合作成立研發實驗室，重點研究區塊鏈的運用；并可選擇與較為成熟的區塊鏈公司強強聯手，積極推進金融同業的區塊鏈技術應用交流和合作。

（二）?c時俱進，改進金融業監管方式與手段

一是積極開展區塊鏈技術在金融領域應用的立法研究。應加強新技術與金融創新的相關法律法規的國際交流和研究，制定相關標準規范和操作規范，鼓勵商業銀行、非銀行機構和金融交易所聯合開展區塊鏈相關技術合作研究，探索區塊鏈應用場景，制定區塊鏈技術的相關行業標準。二是避免監管過度。監管部門應與時俱進，密切關注行業政策引導與跟進，充分利用區塊鏈金融技術，改進金融業監管方式與手段，規范市場秩序，提高監管的有效性，實現市場各方共存和共贏。

（三）探索和完善區塊鏈技術方案，推進金融業務創新

密切關注并評估區塊鏈技術應用的成熟度、安全性、時效性等，協同開發區塊鏈應用架構，如基于區塊鏈技術探索推動票據、股票等的應用場景模擬實驗，提升票據交易和證券交易的安全性和效率。進一步探索和完善各種技術方案、應用場景和商業模式，探索基于區塊鏈技術的金融創新業務應用場景，選擇交易關聯簡潔、業務成熟度高、技術應用提升效果明顯的應用場景作為切入點，盡快打造適合我國金融體系特點的區塊鏈技術方案。重點在跨行結算、跨境支付、證券發行和數字票據等方面加強研發，構筑若干通用型的應用服務平臺，為金融業務創新提供相應的應用支持。

（四）完善相應的保障體系，為金融業務創新提供可靠的支撐

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一、沃爾瑪擬推出基于區塊鏈技術的“智能包裹”

美國專利和商標局(USPTO)于3月1日公布了美國零售巨頭沃爾瑪(Walmart)對其“智能包裹”系統的專利申請。

沃爾瑪的“智能包裹”專利使用了一個基于區塊鏈的工具來跟蹤包裝內容、環境條件、位置和其他細節。應用程序中描述的設備將用于自動駕駛車輛和無人駕駛飛機等新技術。速讀區塊鏈最新技術與應用趨勢(第二十九期)

根據應用程序，區塊鏈將記錄“鏈上的關鍵地址”，如“賣家私鑰地址、快遞私鑰地址、買家私鑰地址”。

在專利申請中，沃爾瑪注意到有必要設計一種工具，提供“運輸包裝上的更大的安全性”。該應用程序表示，現有的跟蹤工具還沒有提供“這種需要的功能”。據報道，沃爾瑪于2017年8月首次提交了“智能包裹”申請。

“智能包裝”不是沃爾瑪利用區塊鏈技術的第一個實例。2016年11月，沃爾瑪與IBM合作，使用區塊鏈檢測和移除從其產品列表中召回的食品。

二、日本樂天考慮利用區塊鏈技術推出“樂天幣”

據外媒TechCrunch報道，日本樂天公司董事長兼社長三木谷浩史2月27日在于巴塞羅那舉行的“世界移動通信大會”(MWC)上，透露了利用虛擬貨幣基礎技術“區塊鏈”推出管理該公司服務積分等的“樂天幣”構想。

用戶通過樂天的主營業務購物網站等獲得的積分無法在海外使用。據分析此舉意在為樂天拓展國際業務打下基礎。三木谷沒有提及具體何時推出等詳細計劃。

三木谷表示：“在日本有約4.4萬商家在樂天市場售賣商品，是一個大市場。”公司可能力爭通過樂天幣吸引國內外消費者，從而構筑全球性網購市場。

三、匯豐銀行即將啟動區塊鏈試點項目，支持實時交易

國際銀行業巨頭匯豐銀行即將進行實時交易的區塊鏈測試，并將在未來幾周內公布一系列試點項目。

近日，在媒體電話溝通會上，匯豐銀行的高級經理Joshua Kroeker透露，在過去兩年中，該銀行一直在解決各種初期問題，并表示“有信心利用區塊鏈技術實現實時交易”。

據了解，匯豐銀行曾參與了早期的區塊鏈貿易融資項目，并與美銀美林、新加坡資訊通信發展管理局(IDA)就概念認證(PoC)進行過合作，并通過分布式賬本技術(DLT)來映證信用證明(LCs)。

該銀行自2016年8月以來，就一直在開展這一項目。該項目也被視作進入試點階段的項目之一。據悉，這段時間，匯豐銀行主要聚焦于提高解決方案的穩健性和安全性。

Kroeker向媒體表示：“PoC是從2016年開始的。現在我們已經到了一個關鍵折點——讓客戶在未來數周或數月內，參與實時交易。在經過很長一段時間的技術積累后，我們對項目的安全性和可擴展性滿意了很多。”

值得注意的是，對于匯豐來說，這項技術距離商業應用還有很長的路要走。除了開發平臺和解決方案，該銀行還需創建一個網絡，以保證在區塊鏈上能完成全部交易。這也意味著，項目還要加入其它銀行、監管機構、以及貿易周期的所有內容。

Kroeker表示：“在每年都有進展的情況下，到2019年，我們計劃推出一個實時交易網絡，以便讓銀行、企業和其他機構同時使用，并讓應用得到更大范圍的使用。”

四、印度商業銀行用區塊鏈改善供貨商融資

據悉，印度商業銀行宣布，已經使用來自開源項目Hyperledger的技術，為其客戶構建了基于區塊鏈的供貨商融資解決方案。

這項獲批的區塊鏈系統在初創公司Cateina Technologies的幫助下建立，專為消費電子設備制造商Bajaj Electricals使用，將Bajaj Electricals與客戶的交易情況數字化。

據報道，該解決方案使位于孟買的Bajaj公司可以自動將款項劃轉到客戶的賬戶，以使這些客戶公司可以購買自己的產品。

該銀行在報道中說，“票據貼現的整個流程周期從四天(由于人工干預和文件移交)減少到幾乎實時進行。”

在聲明中，Bajaj電氣董事長兼總經理Shekhar Bajaj表示：“這次合作是向‘供應鏈融資的數字化綜合解決方案’邁出的重要一步。這個解決方案使我們能夠及時處理供應商付款，無需實體文件和人工干預即可完成來自銀行的供應商融資流程，也使我們和供應商能夠實時跟蹤交易的狀態。”

正如印度商業標準報所指出的，該聲明是為了配合印度商業銀行的公開市場交易額日益增長這一現狀。

五、區塊鏈引入藝術市場打造行業新生態

據彭博社報道，2月27日，藝術市場區塊鏈創業公司Codex宣布獲得500萬美元風投，期望在藝術市場全面引入區塊鏈技術。其主要投資者Pantera Capital，正是在區塊鏈領域最受關注的風投和對沖基金公司。Codex希望利用區塊鏈技術可追溯、不記名的特點，為藝術品交易建立一個可靠的鑒證體系。并在此基礎上進一步涉足在線藝術品拍賣市場。速讀區塊鏈最新技術與應用趨勢(第二十九期)

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2008年10月，中本聰提出比特幣設計白皮書[1]，并于2009年公開了最初的實現代碼。2014年開始，作為比特幣底層技術的區塊鏈技術受到人們廣泛關注。由于區塊鏈具備去中心化、不可篡改、匿名性等特點，目前已被應用于金融、貿易、征信、共享經濟等諸多領域。2015 年 10 月，美國納斯達克（Nasdaq）證券交易所推出區塊鏈平臺 Nasdaq Linq[2]，通過該平臺進行股票發行的發行者將享有“數字化”所有權。2016年1月20日，中國中央銀行專門組織了“數字貨幣研討會”，邀請花旗、德勤等公司的區塊鏈專家，針對數字貨幣發行總框架與演進過程，以及國家加密貨幣等話題進行研討。

最早的區塊鏈技術出現在比特幣項目中，作為比特幣背后的P2P網絡分布式記賬平臺[3]。公認的最早關于區塊鏈的描述性文獻是2008年中本聰撰寫的《比特幣：一種點對點的電子現金系統》[4]，但該文獻重在討論比特幣系統，并未提出明確的區塊鏈定義與概念。目前區塊鏈利用密碼學中的hash算法等技術，使比特幣形成了一個不依賴于發行方的貨幣系統，保證了各地參與者的交易安全。

針對區塊鏈的安全問題，張憲等[5]對當前主流的隱私解決方案進行了介紹;祝烈煌等[6]詳細介紹了區塊鏈的層次構架，分析了現有區塊鏈技術存在的缺陷;Meiklejohn等[7]通過啟發式聚類分析技術分析區塊鏈中的交易記錄。本文介紹區塊鏈關鍵技術，提出基于區塊鏈的隱私保護構想，并通過實例論證該構想的可行性。

1 區塊鏈概述

區塊鏈主要分為3種：私鏈、聯盟鏈、公有鏈。私鏈用于機構內部，性能上相對弱于現有分布式系統;聯盟鏈建立于多個聯盟機構之間，且每個機構間有一個核心節點;公有鏈對社會公開，用于資源共享等方面。Baas平臺可以面向用戶群體提供聯盟鏈與公開鏈。區塊鏈結構分為數據層、網絡層、共識層、激勵層、合約層與應用層[8]，功能分別為：①數據層封裝底層數據區塊的鏈式結構，采用相關非對稱公鑰數據加密技術以及時間戳技術，通過哈希算法與Merkle數據結構，將一定時間內接收到的數據和代碼封裝到一個帶有時間戳的數據區塊中，并鏈接到最長的主鏈中，形成新的區塊;②網絡層建立在IP通信協議與P2P網絡基礎上，包括分布式組網機制、數據傳播機制以及數據驗證機制，使區塊鏈系統的每個節點都能參與區塊鏈數據的校驗與記賬過程。僅當數據通過全網大部分節點驗證后，才能寫入區塊鏈;③共識層為封裝網絡節點的各類共識機制算法，在去中心化的系統中，其能夠使各節點更高效地針對區塊數據的有效性達成共識;④激勵層集成了經濟因素，主要用于公有鏈中。它使共識節點可采取最大化自身收益的行為，并且保障了去中心化區塊鏈系統的安全性與有效性，在具備適度經濟激勵機制的情況下，可形成對區塊鏈歷史的穩定共識;⑤合約層封裝各類腳本、算法與智能合約，目前已出現以太坊等圖靈完備的、實現較為復雜的腳本語言，是可編程特性的基礎，并使區塊鏈可以支持各種金融與社會系統的應用;⑥應用層封裝區塊鏈各種應用場景與案例，提供可編程環境，通過智能合約將業務規則轉化成平臺自動執行合約。區塊鏈功能機制見圖1。

2 區塊鏈隱私保護

個人用戶隱私信息通常指數據擁有者不愿披露的敏感數據或數據所表征的特性[9]，而為了維持分散節點間的數據同步性并對交易達成共識，必須公開一些信息。所以必須對用戶敏感信息進行處理，以減少隱私泄露的風險。

2.1 區塊鏈隱私保護方式

在區塊鏈上實現隱私保護，主要通過區塊鏈的多個節點驗證每筆交易，但如果存在惡意用戶驗證，則有交易信息泄露的風險。因此，Vitalik提出4種解決方案：①通道（見圖2）。只有通信或交易雙方才能掌握其中詳細信息，與票據交易類似，經過雙方共同驗證、簽名才能最終確認。若要繼續通信，需要經過雙方再次確認信息并簽名。簽名次數越多，說明通信發生得越晚。對于有沖突的交易，才會被放到鏈上（雙方確認的信息都在鏈下進行）。通過“通道”方式發起交易，其安全性與區塊鏈上發起的交易基本一致，可有效保障交易方的隱私性;②混合器[10]。在交易前設置好一個連接所有交易方的中心平臺，左側交易方A1將需要交易的貨幣與地址發送給該平臺后，B1、C1以及右側的A2、B2、C2也執行相同操作。交易方將需要的貨幣發送到一個相連的中心平臺，以保證將其聯系打亂后可發送到事先指定的地址上。在鏈上參與方看來，只知道A1、B1、C1用戶與A2、B2、C2用戶發生了交易，卻不知具體對應關系。這也意味著需要一個中心化的服務器存貯貨幣，且告訴中心處理器應該發送的位置。但是該方式需要充分信任中心處理器，即對于第三方的信任。為了削弱中心化趨勢，Vitalik等[11]又引入了智能合約（見圖3），在一定程度上兼顧了安全性與隱私性;③環匿名[12]。它是一種特殊的群簽名組成的協議，只需證明擁有環簽名中任意一個簽名的簽署權即可;④零知識證明。在區塊鏈公有鏈中，運用零知識證明使其不需要添加或向外界透露更多信息即可完成整個交易流程。

2.2 區塊鏈技術在隱私保護方面優缺點

區塊鏈能解決一些中心化服務器面臨的隱私泄露問題，但由于區塊鏈技術采取的去中心化架構與數據存儲機制，也為隱私保護帶來一些不利因素。

在區塊鏈隱私保護方面，張憲在文獻[5]中提及了達氏幣（Dash）、門羅幣、零幣。其中達世幣具有可保護隱私的主節點，且引入了鏈式混合（chaining）[13]及盲化（blinding）技術[14]。但由于達氏幣依舊存在主節點被控制的風險，所以又提出不依賴中心節點的加密混合方案;門羅幣的兩個重要技術分別為隱蔽地址（stealth address）與環簽名（ring signature），由于在環簽名技術中需與其他用戶的公鑰混合，有隱私暴露的風險，所以又提出零幣概念。但區塊鏈提供的匿名方式仍有隱私泄露的風險。因此，如何增強區塊鏈匿名性是研究中的一大難點。目前主流研究方法有P2P混合機制[15]、分布式混淆網絡[16]與零知識證明[17]等。

基于區塊鏈的隱私保護優勢如下：①信息不可篡改。信息經過驗證后添加到區塊鏈上，則會永久存貯起來，除非超過51%的節點（即51%攻擊[18]）受到控制，否則對單個節點的數據修改無效，因此區塊鏈穩定性較強;②匿名性。節點之間的數據交換遵循固定算法，且不需第三方參與，交易雙方無需公開自己的身份以取得信任。另外，區塊鏈地址空間一般較大，出現碰撞的概率非常低，從而充分避免了隱私泄露的風險;③區塊鏈網絡穩定。區塊鏈網絡是一種P2P網絡，在P2P網絡環境中，計算機既可作為服務器，又可作為工作站。在網絡中的每一個節點地位都是對等的，節點之間采用中繼轉發的模式進行通信。信息的傳輸分散在各節點之間，而不需要經過集中環節，從而降低了信息被竊聽的可能性，能夠更好地保護用戶隱私。

基于區塊鏈的隱私保護劣勢如下：①區塊鏈網絡中的數據不可更改，在公有鏈上的交易數據也是透明的，因此容易受到攻擊。攻擊者可通過推斷區塊鏈之間的交易數據找出敏感信息。盡管是匿名交易，但通過分析全局賬本交易信息的關聯性，可降低區塊鏈中個人信息的匿名性效果，甚至泄露匿名信息內容。如Meiklejohn等通過啟發式的聚類分析技術分析區塊鏈中交易記錄，可發現同一用戶的不同地址;②與傳統中心化架構相比，由于區塊鏈去中心化的特點，使每個節點儲存的信息等效，攻擊者很容易找到安全性相對薄弱的節點入侵;③隨著數據量增大，區塊鏈的應用會出現延遲。因每一次交易都有相應不可更改的記錄，隨著時間推進，每次交易都需要下載并讀入歷史上所有交易記錄才能正常進行，另外每一筆交易都需要全網告知，因而產生記賬周期（比特幣控制在10min左右）。

3 結語

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關鍵詞：共享經濟互聯網平臺商業模式區塊鏈

引言

隨著經濟的不斷發展，社會由短缺型經濟逐步轉變為過剩型經濟，使得很多人們擁有的物品，不能完全發揮作用為人們所用。因此，將這些閑置資源進行共享就是一個不錯的選擇，再加上有互聯網技術的支撐，共享經濟開始興起。“共享經濟”一詞最早產生于1978年，由美國教授馬科斯費爾遜（MarcusFelson）和瓊斯潘思（JoeSpaeth）在研究個人汽車共享和租賃時提出，他們將其定義為親朋好友之間進行資源共享，給人們帶來便利的一種經濟活動。1999年共享經濟的鼻祖Zipcar誕生，在大數據、云計算和商業智能的背景下，Airbnb出現了，緊接著共享經濟繼續成長，產生了一批以Uber為代表的進行無邊界擴張的企業，并以極快的速度在全世界發展著。在國內，也掀起了共享經濟的浪潮，滴滴打車、木鳥短租、住百家等企業如雨后春筍般成長起來，并且逐漸滲透進我們的生活中。根據有關資料顯示，2017年我國共享經濟市場交易額約為49205億元，同比增長47.2%。截至2017年底，全球224家獨角獸企業中，中國企業有60家，其中具有典型共享經濟屬性的中國企業有31家，在我國獨角獸企業中占比51.7%。我國發展迅猛的共享經濟有效地提高了就業率，有力地推動了包容性增長，已經成為全球共享經濟的創新者和引領者。但從目前來看，我國共享經濟仍處于起步階段，在成長過程中還存在一些問題。本文針對這些問題，提出“區塊鏈+共享經濟”這一新的模式，以期解決共享經濟中存在的問題，幫助共享經濟更好更快地發展。

一、共享經濟的內涵

現在對于共享經濟的定義還眾說紛紜，尚未達成共識。不過大部分學者都基于以下兩個角度來定義共享經濟。一種觀點認為共享經濟類似于點對點交易模式，是一種源擁有者和資源需求者通過互聯網平臺建立合作互利的模式。比如Belk（2007）認為共享經濟是一種高效的大規模點對點交易，是互聯網技術加快了其發展；DeGrave（2014）認為共享經濟類似于分布式生產、點對點融資，是協作經濟的一部分；Dervojeda等（2013）將共享經濟看成是基于可訪問性的一個針對點對點市場的商業模式，其價值在于在某一時間將擁有某項資源的消費者與需要這種資源的消費者之間以可接受的交易成本進行匹配；Hamari等（2015）認為共享經濟是一種涵蓋了若干通信技術的總括概念，是互聯網技術的發展促進了其發展。另一種觀點主要是站在供給側角度。由于人口紅利的減少，出現了大量閑置資源，共享經濟利用互聯網平臺，通過對過剩的產能重新分配來獲取收益；Parsons（2014）認為共享經濟利用信息技術使個人或組織能夠分配、分享，再利用商品和服務的過剩產能；Olson等（2015）將共享經濟理解為通過互聯網對過度供給的資產或技能進行共享，進而給共享者和用戶帶來經濟利益的一種經濟模式。在國內也大致分為以上兩種角度。從共享經濟類似于點對點交易模式的角度來看，曹丹（2017）認為共享經濟運行主體之間關系的主要模式就是組織對個人和個人對個人，即點對點的交易模式；鄭云堅等（2017）認為共享經濟等同于點對點交易，點對點交易是共享經濟的一種替代稱謂；孟凡新（2015）將共享經濟看成是個體對個體直接交換商品與服務的一種新型消費模式。以下學者從供給側角度對共享經濟進行了定義。楊帥（2016）認為共享經濟是通過互聯網技術實現個人或組織對社會閑置資源、服務和產品等的交換與共享的經濟模式；李波等（2016）認為共享經濟是人與人之間通過第三方創建的互聯網平臺，實現閑置資源與服務交換的商業模式；王芳等（2017）認為共享經濟的實質就是幫助社會重新配置過剩產能，進而提高資源的利用效率。

二、共享經濟的現狀

2014年網約車拉開了我國共享經濟的帷幕，網約車的出現滿足了我國大部分用戶的出行需求，極大地方便了人們的生活。緊接著，隨著網絡技術的不斷發展，共享經濟也迎來了它的春天。優步、滴滴出行、木鳥短租、閑魚等一系列共享經濟企業層出不窮，它們涉足于人們的衣食住行各個方面，改變著人們的生活。但是，在共享經濟企業出現井噴后不久，共享經濟的寒冬又來了。2017年4月，共享充電寶的出現吸引了眾多投資者，投資額高達10億元，開始形勢一片大好，但不到半年的時間，該領域的樂電公司就宣布退出，成為共享充電寶行業首家倒閉的企業，隨后河馬充電、放電科技、創電等幾家企業也宣布停運，入局僅兩個月的美團也宣布結束共享充電寶項目的試運營，自此共享充電寶市場陷入低迷。此前大熱的共享單車市場也比較慘烈。2017年6月悟空單車宣布倒閉，緊隨其后的是町町單車、酷騎單車和小藍單車等企業，2018年4月共享單車巨頭摩拜也被美團全資收購，短短兩年的時間里共享單車行業發生了巨變。此外，由于這些企業相繼申請破產，有的甚至跑路，導致原來用戶繳納的押金就難以退還。數據顯示，截至2017年6月，共享單車行業的押金總額近100億元，涉及的資金如此之大，押金的安全問題已經成為社會關注的焦點。共享汽車企業也難逃厄運，加入了共享經濟倒閉潮。2017年3月，友友用車宣布倒閉，這是我國第一家倒閉的分時租賃運營商；同年10月，剛轉型一年半的EZZY汽車分時租賃平臺致用戶書，正式宣布破產。有數據表明，在我國注冊的共享汽車平臺中10%的企業只能經營兩三個月。剩下的共享馬扎、共享雨傘、共享寵物等各種共享經濟企業也都紛紛宣布倒閉，共享經濟的發展陷入了瓶頸。

三、共享經濟存在的問題

市場監管不完善。由于共享經濟企業準入門檻較低，相關監管部門對企業審查不嚴格，導致不斷有大批創業者加入。行業之間激烈的競爭，企業之間混戰的狀態，難免會存在市場秩序混亂和惡性競爭等情況。比如網約車市場存在無證經營和套牌經營等非法營運問題，并且一些網約車平臺低價傾銷的行為也破壞了市場的公平和秩序，補貼大戰導致一些城市出現大面積擁堵現象，上海2018年一季度的高峰擁堵指數創近四年新高。盡管有關平臺遭到出租車行業的抵制和執法部門的查處，但由于我國共享經濟起步較晚，還沒有完備的法律法規進行約束。其次，共享物品押金的使用、監管以及企業倒閉后押金的退還等問題都是急需相關政策進行約束的。相關資料顯示，截止到2017年6月，整個共享經濟領域的押金總額已達150億元。押金本身是一種信用制約機制，但現在它更有利于共享經濟平臺，使得共同的信用風險制約具有不平等性，加大了消費者的信用成本。另外，共享經濟是一種新的經濟模式，現有的對傳統經濟進行約束的法律法規有些并不適用于共享經濟，不利于共享經濟的發展和市場的創新。對傳統經濟有沖擊。共享經濟與傳統經濟最大的不同在于“共享”二字，因為共享經濟強調的是資源的共享，更看重資源的使用權而非所有權。因此共享經濟與傳統經濟的商業模式明顯不同，有可能對傳統經濟帶來挑戰。就拿出行行業來說，滴滴打車的出現極大地滿足了人們的出行需要，節約了人們的時間，備受消費者的青睞。然而，隨著人們對共享汽車依賴的增加，對傳統出租車的需求就會減少，進而導致傳統出租車行業的利潤會越來越少，出租車司機的收入也會相應越少，最終會引起市場的失衡和社會的矛盾。其次，由于對共享經濟企業的監管不到位，稅收制度的不完善，一些共享經濟企業存在偷稅漏稅和逃避繳納社保等現象，對傳統經濟企業形成了不公平的競爭，影響了傳統經濟企業的利益。此外，由于大部分共享經濟平臺不需要取得行政許可，再加上通過互聯網技術運營可以大大降低經營成本，使其價格遠低于傳統企業，搶占了原屬于傳統企業的消費者，擠占了傳統經濟企業的市場。侵害消費者權益。共享經濟依賴于互聯網技術，在我們使用共享經濟平臺時，需要將自己的個人信息輸入進去，有時會涉及一些隱私信息，一些人會利用系統漏洞盜取用戶信息進行獲利，侵犯了消費者隱私。近日，我國有關部門借助螞蟻金服平臺對17.4萬用戶進行調查，發現有70%左右的用戶在使用共享經濟產品和服務時，出現個人信息泄露問題，但由于對共享經濟平臺行為的懲戒機制不足，使得監管部門難以為用戶損失維權。其次，由于共享經濟的交易者都是陌生人，信用就成為共享經濟中的關鍵因素，但目前我國的信用體系還不健全，存在道德風險問題，再加上交易者之間缺少直接接觸和有效約束，當消費者權益受到侵害時，很難維護自己的權利。另外，在共享經濟中有些信息并不完全透明，如產品質量、使用信息等，而且大部分信息都集中在中心化的機構中，容易產生信息不對稱等問題，使消費者處于不利地位，有損消費者權益。

四、共享經濟的新發展

（一）區塊鏈技術的定義

區塊鏈是比特幣的核心技術，是利用去中心化和去信任的方式集體維護一個可靠數據庫的技術方案。它由一系列加密數據塊構成，這些數據塊按照時間順序以鏈條的方式進行組合，最終形成一個數據鏈條。通俗來說，可以把區塊鏈看成一個開放性的數據庫賬本，所有人都可以對其中的數據進行補充，使區塊鏈更加完善，進而滿足每個人的需求。

（二）區塊鏈技術的功能

第一，去中心化結構。去中心化是指在沒有第三方的參與時，各節點之間能夠在進行數據交換過程中自動達成交易共識和信任，其中每一個節點都享有同樣的權利，負有均等的義務，不需要依賴中心處理節點。而且系統中的數據由具有維護功能的節點共同維護，當有數據需要記錄或修改時，需要經過其他節點的一致認可，因而不會出現區塊鏈網絡被某幾個節點所控制或影響的情況，這樣既可以提高系統的運營效率，降低成本，又能保證信息的安全。第二，信息不可篡改。區塊鏈中的信息一經添加，就會成為區塊鏈網絡中的節點，進而成為一條記錄被永久保存，并且無法修改。只有同時對系統中51%以上的節點實現控制時，才可以對信息進行篡改，但實施起來難度極大，因此數據的可靠性和穩定性很高。并且隨著節點的增加，算法嚴密性的提高，信息的安全性也逐漸增強。這樣一來，可以讓相關執法人員方便地查詢到過去真實的交易記錄，有利于監管水平的提升。第三，可編程的智能合約。在簽署合同時，當雙方對協議內容達成一致意見時，可以將智能合約以數字化的形式嵌入到區塊鏈中。智能合約將傳統合同中的約定條款轉成程序編碼，再由區塊鏈對合同的執行條件自動判斷，當合同條件都滿足時，區塊鏈可以在沒有第三方信任的情況下進行可信的合約觸發和執行，不僅提高了合同的執行效率，還可以保證合同在無人監督的情況下順利執行。第四，信息透明。區塊鏈系統中運作流程和信息都是公開透明的，當其中的信息出現更新時，短時間內每個節點都能獲得一份完整數據庫的拷貝，實現全網數據同步。并且由于區塊鏈運行的程序，節點的接入方式都是公開的，任何人都可以通過相關數據接口訪問區塊鏈中的數據，保證了區塊鏈信息的高度透明。同時，考慮到用戶信息的安全性，一些私人信息會被加密，只有得到相關人員的授權才可以訪問，這樣既可以使信息公開透明又保護了消費者隱私。

（三）“區塊鏈+共享經濟”模式

區塊鏈和共享經濟在某種程度上可以進行互補，區塊鏈的去中心化、加密和防止信息被篡改等特點能夠解決共享經濟中存在的一系列等問題，它去中心化的特點與共享經濟的理念相似。因為共享經濟是一個“去中心化”到“再中心化”的過程，一方面共享經濟可以讓供應商跨過商業組織，直接向消費者提供商品和服務，另一方面它又讓供應商加入互聯網平臺以尋求更多的用戶。此外，區塊鏈可以讓交易者在沒有中介的情況下進行交易，并且交易過程透明，能夠增強交易者的信任程度，解決共享經濟中嚴重的信用問題，有助于推動共享經濟的進一步發展。現在已經有一些共享經濟企業開始使用區塊鏈技術。優拜單車是我國第一家宣布運用區塊鏈技術的共享經濟平臺，迅雷主要將區塊鏈技術應用于共享計算領域，騰訊公司將區塊鏈技術運用于房屋共享和自行車租賃等領域。最近ofo宣布成立區塊鏈研究院，希望利用區塊鏈技術解決共享單車投放、調度、停放、維修等運營問題，實現更大的經濟效益。

（四）“區塊鏈+共享經濟”模式的作用

1.保護用戶信息安全。區塊鏈可以通過加密技術用數學算法來保護用戶隱私，它能建成一個透明、無主的系統，里面的設備可以自行管理和修復，整個系統是一個去中心化自組織的體系。在這個體系中，人們可以進行無需信任的、點對點的價值傳輸，保證信息的安全。因此，人們在交易過程中即使披露了個人信息，沒有中介參與也不會有信息泄露的風險。此外，通過區塊鏈的對稱加密和授權技術，也可以防止消費者隱私的泄露。比如在共享單車行業中，押金機制和信用積分等信息都是交由第三方機構管理，存在信息泄露或丟失的風險，通過區塊鏈技術對用戶身份信息進行加密，只有得到數據擁有者的授權才能進行訪問，從而保護了消費者的隱私。

2.降低信任風險。共享經濟的交易者都是陌生人，在交易過程中各方的背景信息有可能是不真實的，缺少信用的保障，所以在人們交易過程中會出現信任問題。目前來看，大部分共享經濟企業是通過讓用戶繳納押金的方式來獲取對用戶的信任，但這樣做對用戶來說是有風險的，如果企業在運營過程中出現問題，企業倒閉無力償付押金，用戶的權益就會受損，并且由于平臺數據都集中在企業，當企業負責人也不見蹤影時，監管部門就難以獲知用戶數量及企業收取的押金情況，無法維護廣大用戶的權益。區塊鏈的出現解決了中介信用問題，它可以讓交易雙方在沒有任何形式中介的情況下進行安全交易，這樣用戶無需繳納押金就可以享受服務，免去了利用押金獲取信任的行為，避免了可能出現的押金難退問題。其次，在區塊鏈中信息和運作流程完全透明，一方面可以減少虛假交易的產生，另一方面交易者可通過驗證信息的真實性和可靠性增強對對方的信任，有利于降低信任風險。

3.降低交易成本。由于共享經濟企業的商業屬性和信用問題，導致其交易成本越來越高，通過區塊鏈技術可以有效降低這些成本。區塊鏈的智能合約技術有自動執行和可信任的優點，通過將交易條件和相關要求編入到計算機中，它可以自動執行這些設定好的程序，不僅提高了交易效率，還節約了契約建立和執行成本。其次，共享物品的毀損情況時有發生，共享經濟企業一般會利用自己的維修團隊或者委托第三方定期進行排查修理，但由于物品投放量大、毀損率高，難免會出現遺漏的情況，并且高額的運維成本也加重了企業的經營負擔，影響了企業的發展。利用區塊鏈的點對點技術，可以將終端設備的情況上傳至區塊鏈，與區塊鏈上生態合作者簽訂智能合約，既能提高車輛維修處理等運營環節的響應速度，又可以降低人員調度的成本。同時，將車輛情況上鏈，再借助信用網絡，可以利用社會的信用監督，讓人們形成自我約束意識，有效減少人們對車輛的破壞行為，有利于降低車輛的維修成本。

4.提高市場監管水平。在過去的市場監管過程中，執法人員一般是通過搜尋違規行為和對違法人員進行取證，然后采取懲治手段來維護市場秩序。但是，這會花費大量人力物力，由于資源有限，難免會出現監管不到位的情況。由于在區塊鏈中交易信息是透明和電子化的，利用區塊鏈技術能夠大幅度降低監管人員收集證據的難度和成本。其次，區塊鏈中的信息都是公開透明和可追溯的，任何人都可以對區塊鏈中的信息進行查詢，再加上其中的信息不能被第三方所篡改，所以如果交易過程中出現問題，監管人員可以方便地查詢過去真實的交易情況，對交易過程做出公平公正的判斷，進而保護消費者的利益，維護市場秩序的穩定。

篇10

［關鍵詞］區塊鏈技術;銀行;交易系統;聯盟鏈

近年來，隨著科學技術與硬件設施的發展，越來越多的技術涌入臺面并改變了人們的生活。大數據、人工智能等的到來使我們的個人生活和經濟生活都發生了巨大的變化，大數據這類的技術需要大量的規整的數據作為支撐，而區塊鏈作為一種信息存儲與讀取的底層技術，可以較好的貼合數據存儲相關的技術。對于商業銀行或是其他的金融機構來說，無時無刻不流動著大量的數據，其中最多的便是交易的數據，如何在滿足商業要求的速度下運用區塊鏈技術存儲交易信息成了當下較為廣泛討論的問題。

1區塊鏈的基礎知識

1.1區塊鏈

區塊鏈是一種數據用分布式存儲技術，交易用點對點技術，驗證交易真實性用加密算法，記錄交易采用共識機制的這樣一種結合了眾多技術的應用模式，或者說是一種信息的儲存方式。周亮瑾，王富章［1］認為區塊鏈技術具備共治、共享、去中心、防篡改、可追蹤等特征，是新興的一種互聯網分布式記賬技術。蔡曉晴，鄧堯，張亮等人［2］則將區塊鏈技術稱為分布式賬本技術。但其本質只是一種抽象概念，是一種以區塊形式組織成的數據庫。但較多的學者都一致同意，區塊鏈是一種數據庫，是一種記賬方式。

1.2區塊鏈分類

按照蔡曉晴，鄧堯，張亮等人［2］的分類，系統的運轉圍繞區塊鏈賬本的記錄和維護過程展開。因此，區塊鏈系統可以分為公有鏈、聯盟鏈和私有鏈。

1.2.1公有鏈公有鏈是一種所有用戶均可參與的區塊鏈，包括信息的寫入或讀取。公有鏈實現了完全的去中心化，也使用典型的類似工作量證明的機制完全解決了信任問題，記錄信息的是全體的參與者。如比特幣區塊鏈，信息就是完全公開的，全員參與的。

1.2.2聯盟鏈聯盟鏈的記賬者由參與聯盟鏈的人協商決定，并非全員參與決策，所以其也沒有實現完全的去中心化，信息也只是一部分的公開。1.2.3私有鏈私有鏈是指定的管理者進行管理，只有少部分參與人可以使用，其中的信息也可以不對外公開。三種類別的區別見表1。

1.3區塊鏈的“三元悖論”

根據羅伯特蒙代爾的“三元悖論”即一個金融系統不可能同時擁有去中心化、效率、安全性這三種目標，最多可以擁有其中的兩種理論，區塊鏈構成的時候同時也是面臨著這樣一個問題。公有鏈側重于去中心化與安全，卻在數據不斷累積的當今面臨交易效率的問題;私有鏈側重于安全與效率，但是卻完全做不到去中心化;聯盟鏈則是非完全的去中心化，程度比私有鏈高，比公有鏈低，而效率也是基于兩者之間。

2聯盟鏈在商業銀行應用的可行性

2.1身份驗證的可能性

2.1.1數字簽名驗證現在應用區塊鏈并具有較為完善的交易體系之一的比特幣交易，其采用的身份驗證為數字簽名驗證，其驗證流程為當用戶注冊了該系統的賬號之后，便會獲得一個私鑰和公鑰，而其中私鑰是不公開的，相當于自己的密碼，而公鑰是對外公開的，并且公鑰也可產生一個公開的地址。當交易發生時，為了驗證此條交易信息不是假信息或是別人仿制的教育信息，則交易的發起方需要將此條交易信息通過Hash算法加密為一串數字，然后再用私鑰和先前的這串數字一起再加密一次。當別人想來驗證此條信息是否為你本人的交易操作時，會先將最初的交易信息用Hash算法后得出一個摘要1，然后再用你公開的公鑰以及交易的密碼解密出一個摘要2，將兩者進行比對就可驗證。這樣的方法就可以通過不可被查詢的私鑰來驗證交易的正確性。

2.1.2商業銀行的身份驗證商業銀行現有的身份驗證有密碼驗證以及生物特征識別，但是現在的驗證已經逐漸向生物特征驗證靠近，不僅是因為在現實生活中運用起來特別快捷方便，而且安全性也比密碼驗證更好。其驗證的核心還是將登錄使用的密碼或生物特征與當時存留在銀行的進行比對驗證，其后的更長一段時間內這種方式都不會改變，只會提高生物驗證的精確性和安全性。

2.2區塊構建的可能性

2.2.1比特幣構建的基本思想比特幣系統是以區塊鏈技術為基礎的交易系統，當兩個節點發生交易時，使用密碼學技術對該交易信息加密過后，就把這條交易進行全網廣播;當所有節點接收到這條信息過后就開始對此條信息進行驗證，身份驗證的具體流程上文已經說過，身份驗證成功后對此交易進行驗證，通過追溯該用戶的賬戶歷史交易來判斷是否可以完成該交易，驗證過后將其記錄在自己記錄過的區塊列表里面;節點是否可以將自己的賬本記錄接入區塊要進行工作量證明或其他共識機制，工作量是一個尋找滿足難度要求的隨機數的過程。找到的節點按照一定規則被選中后便可獲得一次記賬權，并且發出本輪記賬需要記錄的數據，然后全網其他節點進行數據更新、驗證和存儲。在記賬完成后，可以獲得系統給予的一定數量的比特幣獎勵。工作量證明涉及的工作就是人們所說的“挖礦”工作;在其“挖礦”完成之后，就可將其連上原有的區塊，完成一次區塊周期，區塊鏈系統就是在這上面構建起來的。

2.2.2商業銀行交易區塊鏈構建的基本思路對于商業銀行的交易來說，交易的安全性、便捷性、可查性都是十分重要的。在驗證登錄時，應用原有的身份驗證就可以滿足要求，因為商業銀行的區塊鏈不需要也不能完全的去中心化，至少我國現有的經濟形勢不行，所以生物特征驗證是較為安全的;也不需要讓所有人來驗證你的交易身份，這樣可能會泄露你的身份信息。其次對于交易來說，別人沒有必要也沒有義務來驗證你的身份，對自身沒有好處。對于交易的便捷性和可查性應當尤其注意，在原有的區塊鏈當中，當數據過多時就會由數據的過多帶來的數據同步已經讀取的速度減慢，使得交易變得不流暢，現在的比特幣交易就已經遇到這樣的技術瓶頸，全網同步交易在商業活動里面顯得沉重和笨重，所以盡量減少交易的記錄以及單鏈的長度是對于商業交易來說非常重要的。原有的比特幣的信息追溯是靠記錄的信息來進行操作，而對于商業交易來說的話，這樣的方式也是有效的，可以進行保留。

2.3審計的可能性

對于比特幣交易來說，對某個比特幣賬戶進行審計可以采用追溯的方式，通過查閱該用戶在區塊鏈上保存的交易信息來對其賬戶進行審計。對于商業銀行來說，區塊鏈技術應用到商業銀行，將從審計模式、審計職能、審計判斷三方面影響商業銀行審計，這項技術有利于糾正信息不對稱，提高審計證據的可靠性和審計效率，促進商業銀行的經營管理提升。對審計來說，區塊鏈技術可能會極大提高工作效率。

3商業銀行聯盟鏈的身份驗證

身份驗證是架構在區塊鏈的基礎之上的，但是用戶登入個人賬戶時建議還是使用原有的身份驗證機制，通過比對創建該賬戶時的信息來驗證登入者的身份，也不用考慮其他節點來對此賬戶進行重復驗證，這樣可以節省較多的資源。

4商業銀行聯盟鏈的構建

聯盟鏈也是區塊鏈的一種類型，其構成的基礎也為區塊以及其內在的機制。在此條聯盟鏈當中，記賬者便是市面上所有的金融機構，他們由中央銀行或者銀監會直接指派或者通過資質的檢驗。他們所要記錄的，是單個用戶發生的交易行為，他們所要儲存的也是單個用戶發生的交易行為。當交易發生時，這些記賬者便開始對其進行驗證，當這筆交易被一個或多個記賬者驗證為有效交易時，則將此次交易寫入該用戶的下一個區塊當中，這樣就完成了一次區塊的建立周期。相比傳統的區塊鏈的構建，這種方式的構建舍去了比特幣交易時的身份驗證，增加了用戶的透明性;舍去了完全的去中心化，采用商業銀行來充當指定記賬人。這樣的交易極大地縮短了交易的流程。

5商業銀行聯盟鏈的交易審計

5.1審計模式

在傳統審計中審計人員一般采用事后審計模式，查閱被審計單位的經營管理憑證、檔案資料、內部控制制度等材料，通過函證方法佐證被審計單位經營管理活動的真實合法性。在商業銀行區塊鏈中，由于區塊鏈的時間戳功能等特性，不僅對初始記錄的數據進行檢查，而且還可以對其發生和記錄的時間進行審查，這樣保證審計線索不中斷，減少數據造假的可能性，釋放審計人員辨別資料真實性的精力，提高審計人員的工作效率。這樣對于個人賬戶的審查非常有效，也可以依靠一定的程序設計對商業銀行內部的審計帶來幫助。

5.2審計職能

在傳統審計中，審計人員主要是對被審計單位的數據資料的事后監督職能。在商業銀行區塊鏈中，審計人員通過授權密鑰實時獲得被審計單位的交易信息，通過構建的系統可以對這個系統里面的所有用戶鏈進行實時監督。審計工作從傳統的事后監督重構為事前、事中、事后各環節的預防和監督，發揮“預警”職能，實現前瞻性審計功能，使審計工作能及時高效的完成。

5.3審計判斷

在傳統審計中，依據統計學抽樣理論，結合審計人員的過往經驗和主觀判斷，以此從審計樣本中查找問題，進而推斷整體結論，極有可能得出不確定性的審計結論，存在遺漏審計疑點和線索的抽樣風險。在商業銀行區塊鏈中，可將由原先的抽樣審計進而擴展到總體審計，有效減少因審計樣本推斷出總體的不確定性，從而提高審計結果的精確度。

6商業銀行聯盟鏈的優缺點分析

安全性:交易是由商業銀行確定，其中除了商業銀行也沒有其他的參與者，所以安全性較高。效率:由于有獎勵機制的存在，商業銀行會為了手續費而產生良性競爭，進而提高了交易數據的效率。存儲與讀取:這樣由用戶為主體的區塊鏈，存儲和讀取也是以用戶為單位，交易發生時讀取更有目的性。而以用戶為單位的存儲，減少了數據的冗雜，加之不同的人不同的行業的交易產生的頻率不同，不用一視同仁的全部儲存備份，使數據的存儲更輕松。數據的可讀性:記賬者可以讀取全部的交易數據，而筆者僅僅把這條聯盟鏈當作交易的話，也沒必要也不能知道其他人的賬戶或者交易信息。