電子支付特征范文

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關(guān)鍵詞：電子支付；網(wǎng)絡(luò)外部性；雙邊市場(chǎng)

我國電子支付產(chǎn)業(yè)最早出現(xiàn)在20世紀(jì)90年代末，經(jīng)歷了十幾年的發(fā)展，已經(jīng)由產(chǎn)品生命周期的最初起步階段逐步進(jìn)人了高速發(fā)展階段，產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)學(xué)特征逐漸顯現(xiàn)。

一、我國電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

(一)電子支付定義 　在中國人民銀行2005年的《電子支付指引(第一號(hào))》中，將電子支付的定義界定如下：“電子支付是指單位、個(gè)人(以下簡稱客戶)直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令、實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。” 　我國電子支付產(chǎn)業(yè)歷經(jīng)了傳統(tǒng)支付向以網(wǎng)絡(luò)支付為主的新興支付的轉(zhuǎn)變，其涵蓋范圍也從atm取款、pos消費(fèi)擴(kuò)大到b2c、b2b、c2c等網(wǎng)絡(luò)支付、電話支付、移動(dòng)支付領(lǐng)域。

(二)我國電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r 　隨著我國互聯(lián)網(wǎng)普及率的逐年提高，互聯(lián)網(wǎng)正在走進(jìn)人們的工作與生活。據(jù)cnnic最新的《第25次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》調(diào)查顯示，商務(wù)交易類應(yīng)用的用戶規(guī)模增長最快，平均年增幅達(dá)到了68％。其中，網(wǎng)上支付用戶年增幅80.9％，在所有應(yīng)用中排名第一。2009年中國網(wǎng)絡(luò)購物市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到2500億，2010年網(wǎng)絡(luò)購物市場(chǎng)將迎來更大規(guī)模的發(fā)展。 　目前我國的電子支付產(chǎn)業(yè)模式呈現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)支付(b2c、b2b等)蓬勃發(fā)展，移動(dòng)支付、電話支付蓄勢(shì)待發(fā)的特點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)支付按照機(jī)構(gòu)類型主要?jiǎng)澐譃槿N類型：商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)、中國銀聯(lián)支付和第三方支付平臺(tái)。

1、商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān) 　我國最早推出網(wǎng)上支付的機(jī)構(gòu)是商業(yè)銀行。商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)由各家商業(yè)銀行自行開發(fā)，制訂統(tǒng)一的接口標(biāo)準(zhǔn)，通過與商戶服務(wù)器直連，借助網(wǎng)上銀行系統(tǒng)滿足網(wǎng)上購物和客戶商戶間的資金結(jié)算的需要。銀行支付網(wǎng)關(guān)的推出，有助于各家商業(yè)銀行拓展新商戶、收取結(jié)算手續(xù)費(fèi)、擴(kuò)大本行銀行卡、網(wǎng)上銀行的影響面進(jìn)而綁定客戶存款、獲得綜合收益。銀行支付網(wǎng)關(guān)已經(jīng)成為各商業(yè)銀行近年來發(fā)展的重點(diǎn)及未來市場(chǎng)爭奪的焦點(diǎn)。 　2、中國銀聯(lián)支付 　中國銀聯(lián)支付由銀聯(lián)公司與商戶服務(wù)器聯(lián)接。商戶并不與發(fā)卡各商業(yè)銀行連接，銀聯(lián)通過現(xiàn)有的銀聯(lián)收單系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)各發(fā)卡行與商戶間的資金清算。銀聯(lián)支付可以受理各家銀行卡且支付方式簡單，用戶只需輸入卡號(hào)、密碼就可以進(jìn)行付款，但也帶來很大的安全隱患。 　3、第三方支付平臺(tái) 　主要是指商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)和銀聯(lián)支付網(wǎng)關(guān)之外的支付平臺(tái)。目前國內(nèi)比較知名的第三方支付平臺(tái)有支付寶、網(wǎng)銀在線、上海環(huán)迅、騰訊財(cái)付通等。第三方支付平臺(tái)由非金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)建，但已基本實(shí)現(xiàn)了與各商業(yè)銀行的直連，能夠受理各家銀行卡，而且比普通商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)功能完善、能夠提供全方位、專業(yè)化的電子商務(wù)服務(wù)，因此雖然起步晚，但競(jìng)爭力強(qiáng)，成為很多中小商戶和網(wǎng)上支付消費(fèi)者的首選。

二、我國電子支付產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)特征

電子支付產(chǎn)業(yè)中包含著眾多的參與者：商業(yè)銀行、商家、消費(fèi)者、第三方支付平臺(tái)以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)等。各參與者之間關(guān)系復(fù)雜。但隨著產(chǎn)業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，一些經(jīng)濟(jì)學(xué)特征逐漸顯現(xiàn)。

(一)網(wǎng)絡(luò)外部性特征 　1、網(wǎng)絡(luò)外部性定義 　網(wǎng)絡(luò)外部性(network extemality)最早是jetlrey rohlfs在研究電信服務(wù)時(shí)發(fā)現(xiàn)的，后來的經(jīng)濟(jì)學(xué)家對(duì)這一概念進(jìn)行了進(jìn)一步完善，katz和shapiro對(duì)網(wǎng)絡(luò)外部性是這樣進(jìn)行解釋的：網(wǎng)絡(luò)外部性是指產(chǎn)品使用者來自消費(fèi)該產(chǎn)品的效用會(huì)隨著其他使用該相同產(chǎn)品人的數(shù)量增加而增加的效應(yīng)。在更廣泛的意義上。是指當(dāng)采取同樣行動(dòng)的人(agents)的人數(shù)增加時(shí)該行動(dòng)所產(chǎn)生的凈價(jià)值的增值。網(wǎng)絡(luò)外部性實(shí)質(zhì)上是網(wǎng)絡(luò)規(guī)模擴(kuò)大過程中的一種規(guī)模經(jīng)濟(jì)。 　網(wǎng)絡(luò)外部性有正負(fù)之分，產(chǎn)品使用效用既會(huì)隨著消費(fèi)該產(chǎn)品的人的數(shù)量增加而增大，導(dǎo)致正的網(wǎng)絡(luò)外部性；同樣消費(fèi)者也會(huì)因該消費(fèi)產(chǎn)品的人的數(shù)量增加而增大外部成本，從而產(chǎn)生負(fù)的網(wǎng)絡(luò)外部性。 　網(wǎng)絡(luò)外部性根據(jù)產(chǎn)生方式不同分為直接網(wǎng)絡(luò)外部性與間接網(wǎng)絡(luò)外部性。直接網(wǎng)絡(luò)外部性是指通過消費(fèi)相同產(chǎn)品的市場(chǎng)主體數(shù)量的增加而導(dǎo)致的直接物理效果產(chǎn)生的外部性，例如電話網(wǎng)絡(luò)、電子郵件、網(wǎng)絡(luò)游戲等。而間接網(wǎng)絡(luò)外部性是指隨著某一產(chǎn)品使用數(shù)量的增加，該產(chǎn)品互補(bǔ)品數(shù)量隨之增加，價(jià)格逐漸降低，從而間接提高了該產(chǎn)品的價(jià)值。間接網(wǎng)絡(luò)外部性比較典型的例子如電腦操作系統(tǒng)，隨著終端使用客戶數(shù)量的增加，在該操作系統(tǒng)上進(jìn)行軟件開發(fā)的公司逐漸增多，新軟件產(chǎn)品不斷豐富，從而進(jìn)一步吸引越來越多的客戶使用該系統(tǒng)的終端，推動(dòng)操作系統(tǒng)這個(gè)平臺(tái)的價(jià)值不斷提升。 　2、電子支付產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)外部性特征分析 　電子支付產(chǎn)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)外部性同樣既有正的網(wǎng)絡(luò)外部性又有負(fù)的網(wǎng)絡(luò)外部性。隨著網(wǎng)上消費(fèi)群體與商戶群體規(guī)模的擴(kuò)大，越來越多的消費(fèi)者能夠購買到網(wǎng)絡(luò)提供的物美價(jià)廉的豐富商品而不用再受地域、時(shí)間的限制，能夠享受到電子支付帶來的方便快捷的購物新體驗(yàn)；網(wǎng)上商家能夠從網(wǎng)絡(luò)這個(gè)巨大的無形市場(chǎng)中吸引到天南地北的客戶，同時(shí)降低交易、庫存等成本，賺取豐厚利潤；同時(shí)電子支付的發(fā)展完善了電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈，大大帶動(dòng)了上下游相關(guān)產(chǎn)業(yè)(如銀行卡、物流等產(chǎn)業(yè))的發(fā)展。這些方面無疑都提升了電子支付產(chǎn)業(yè)的價(jià)值，是電子支付產(chǎn)業(yè)正的網(wǎng)絡(luò)外部性的體現(xiàn)。 　同時(shí)，電子支付將越來越多的消費(fèi)者、商家、金融機(jī)構(gòu)以及物流等電子商戶相關(guān)產(chǎn)業(yè)聯(lián)系在一起，它的發(fā)展也引發(fā)了一些新的問題。比如網(wǎng)絡(luò)上的隱私權(quán)保護(hù)問題，電子支付過程中，客戶賬戶、聯(lián)系方式、住址等大量個(gè)人隱私信息在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行傳播，擁有此類信息的各相關(guān)機(jī)構(gòu)如果處理不當(dāng)容易引發(fā)大規(guī)模客戶隱私泄漏風(fēng)險(xiǎn)。再比如，電子支付實(shí)現(xiàn)方便快捷支付的同時(shí)，也引發(fā)了比如信用卡套現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)洗錢等新型犯罪問題。這些又體現(xiàn)出電子支付產(chǎn)業(yè)負(fù)的網(wǎng)絡(luò)外部性。 　從直接網(wǎng)絡(luò)外部性和間接網(wǎng)絡(luò)外部性劃分角度上分析，電子支付產(chǎn)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)外部性應(yīng)該屬于間接網(wǎng)絡(luò)外部性。因?yàn)閱渭冸娮又Ц断M(fèi)者數(shù)量的增加并不能提升價(jià)值，消費(fèi)者選擇是否進(jìn)行電子支付取決于網(wǎng)上商家的多少及產(chǎn)品種類，網(wǎng)上商家選擇是否接受電子支付這種結(jié)算方式也取決于另一端消費(fèi)者的數(shù)量。這就體現(xiàn)出了間接網(wǎng)絡(luò)外部性的特征。

(二)雙邊市場(chǎng)特征 　1、雙邊市場(chǎng)定義 　目前常見的雙邊市場(chǎng)(two-sided markets)定義有arm- strong2004年提出的：雙邊市場(chǎng)是指兩種參與者需要通過中間層或平臺(tái)進(jìn)行交易。而且一組參與者(最終用戶)加入平臺(tái)的收益取決于加人該平臺(tái)另一組參與者(最終用戶)的數(shù)量。更確切的定義是rochet和tirole2004年提出的：平臺(tái)兩端市場(chǎng)的定價(jià)總和固定，如果交易平臺(tái)上成交的交易總量與兩端之間的價(jià)格結(jié)構(gòu)有關(guān)，或者說與兩端的相對(duì)價(jià)格有關(guān)，則這樣的市場(chǎng)就是雙邊市場(chǎng)。

2、電子支付產(chǎn)業(yè)雙邊市場(chǎng)特征分析

電子支付產(chǎn)業(yè)是具有典型的雙邊市場(chǎng)特征的產(chǎn)業(yè)。按照雙邊市場(chǎng)的定義，雙邊市場(chǎng)是一種類似于“啞鈴形”的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。當(dāng)平臺(tái)對(duì)兩端的參與者制定的價(jià)格總水平保持不變時(shí)，價(jià)格結(jié)構(gòu)或兩端的相對(duì)價(jià)格改變將影響到雙方對(duì)平臺(tái)的需求和參與平臺(tái)的程度，并會(huì)進(jìn)一步影響到平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的交易總量。在電子支付產(chǎn)業(yè)中，電子支付平臺(tái)提供機(jī)構(gòu)(金融機(jī)構(gòu)或第三方支付平臺(tái))為網(wǎng)上消費(fèi)者和網(wǎng)上商戶提供結(jié)算服務(wù)的同時(shí)也對(duì)平臺(tái)的兩端實(shí)行收費(fèi)，收費(fèi)價(jià)格策略的制定既包含對(duì)消費(fèi)者端收費(fèi)價(jià)格策略，也包含對(duì)網(wǎng)上商戶端的收費(fèi)價(jià)格策略。 　電子支付產(chǎn)業(yè)中只有電子支付平臺(tái)兩端的參與者達(dá)到一定規(guī)模，電子支付平臺(tái)才能夠正常運(yùn)轉(zhuǎn)，并在一定的規(guī)模臨界值之后實(shí)現(xiàn)盈利。要使平臺(tái)兩端參與者同時(shí)達(dá)到一定規(guī)模，就必須制定合理的定價(jià)策略。相較于平臺(tái)兩端的價(jià)格總水平，兩者間的價(jià)格結(jié)構(gòu)更為重要。在實(shí)際的電子支付平臺(tái)運(yùn)營中，常常采用定價(jià)平衡法則，平衡法則是指為平衡兩邊用戶的需求，交易平臺(tái)通常對(duì)一方采取低價(jià)策略或轉(zhuǎn)移成本的方式，以吸引其來平臺(tái)注冊(cè)交易。具體來講，就是僅收取網(wǎng)上商戶的費(fèi)用而對(duì)網(wǎng)上消費(fèi)者低收費(fèi)或不收費(fèi)。這正是雙邊市場(chǎng)特征的明顯體現(xiàn)。

三、我國電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展建議

我國電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中呈現(xiàn)出來的網(wǎng)絡(luò)外部性及雙邊市場(chǎng)等經(jīng)濟(jì)學(xué)理論特征研究為促進(jìn)我國電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了理論基礎(chǔ)。

1、大力扶持，合理定價(jià)，促進(jìn)電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展

篇2

關(guān)鍵詞：電子支付；網(wǎng)絡(luò)交易；電子支票；網(wǎng)上銀行；電子支付安全協(xié)議

一、前言

所謂電子支付，是指從事電子商務(wù)交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，通過信息網(wǎng)絡(luò)，使用安全的信息傳輸手段，采用數(shù)字化方式進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。電子支付的要求 目前國內(nèi)市場(chǎng)上的電子支付形式主要由三大類組成。第一類是由五大商業(yè)銀行主宰的網(wǎng)關(guān)支付服務(wù)。第二類是依托大型B2C、C2C網(wǎng)站的支付工具。第三類是以快錢為代表的、具有網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付等多種支付手段的第三方支付平臺(tái)。

作為目前電子支付的重要組成部分――第三方支付平臺(tái)在整個(gè)電子支付的發(fā)展中起到了重要作用。第三方支付是買賣雙方在交易過程中的資金“中間平臺(tái)”，是在銀行監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨(dú)立機(jī)構(gòu)。目前國內(nèi)第三方網(wǎng)上支付的模式可分為支付網(wǎng)關(guān)模式和平臺(tái)賬戶模式兩種。

二、電子支付工具

電子現(xiàn)金（E-Cash）又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)，它可以用來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值，它是一種以數(shù)據(jù)形式流通的，通過網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)使用的現(xiàn)金。電子現(xiàn)金具有貨幣價(jià)值、可交換性、可存儲(chǔ)性、不可重復(fù)性的屬性；電子現(xiàn)金具有協(xié)議性、對(duì)軟件依賴性、靈活性、可鑒別性的特點(diǎn)；電子現(xiàn)金存在的問題包括：目前的使用量小、成本較高、存在貨幣兌換問題。

目前，基于銀行卡的支付有四種類型：無安全措施的銀行卡支付、簡單銀行卡加密、SET銀行卡方式、通過第三方人的支付。

電子支票（ElectronicCheck）是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶的電子付款形式。

電子錢包（（Ewallet）是電子商務(wù)活動(dòng)中購物顧客常用的一種支付工具，是小額購物或購買小商品時(shí)常用的新式“錢包”。電子錢包就象生活中隨身攜帶的錢包一樣。持卡人將這種電子錢包安裝在自己的微機(jī)上，在進(jìn)行網(wǎng)上安全電子交易時(shí)使用。

三、電子支付安全協(xié)議

SSL協(xié)議是一種保護(hù)WEB通訊的工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，是基于強(qiáng)公鑰加密技術(shù)以及RSA的專用密鑰序列密碼，能夠?qū)π庞每ê蛡€(gè)人信息、電子商務(wù)提供較強(qiáng)的加密保護(hù)。SSL協(xié)議的整個(gè)概念可以被總結(jié)為：一個(gè)保證任何安裝了安全套接層的客戶和服務(wù)器間事務(wù)安全的協(xié)議，它涉及所有TCP/IP應(yīng)用程序。目前我國開發(fā)的電子支付系統(tǒng)，無論是中國銀行的長城卡電子支付系統(tǒng)，還是上海長途電信局的網(wǎng)上支付系統(tǒng)，均沒有采用SSL協(xié)議。主要原因就是無法保證客戶資金的安全性。

安全電子交易是基于因特網(wǎng)的卡基支付，是授權(quán)業(yè)務(wù)信息傳輸?shù)陌踩珮?biāo)準(zhǔn)，它采用RSA公開密鑰體系對(duì)通信雙方進(jìn)行認(rèn)證。利用DES、RC4或任何標(biāo)準(zhǔn)對(duì)稱加密方法進(jìn)行信息的加密傳輸，并用HASH算法來鑒別消息真?zhèn)危袩o篡改。

四、網(wǎng)絡(luò)銀行

網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用INTERNET/WWW技術(shù)，通過建立自己的INTERNET站點(diǎn)和Web主頁，對(duì)客戶提供開/銷戶、查詢、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)确?wù)項(xiàng)目，使客戶可以安全便捷地管理活/定期存款、信用卡和個(gè)人投資、支票等。

網(wǎng)上銀行最早起源于美國，其后迅速蔓延到Internet所覆蓋的各個(gè)國家。網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)：全面實(shí)現(xiàn)無紙化交易。原來的紙幣被電子貨幣，即電子現(xiàn)金、電子錢包、電子信用卡所代替；以前使用的票據(jù)和單據(jù)大部分被電子支票、電子匯票和電子收據(jù)所代替；原來紙質(zhì)文件的郵寄變?yōu)橥ㄟ^數(shù)據(jù)通訊網(wǎng)進(jìn)行傳送；經(jīng)營成本低廉；簡單易用，使用網(wǎng)上銀行的服務(wù)不需要特別的軟件，甚至不需要任何專門的培訓(xùn)；服務(wù)方便、快捷、高效、可靠。

網(wǎng)絡(luò)銀行的基本業(yè)務(wù),網(wǎng)上銀行可以在網(wǎng)上為客戶提供24小時(shí)的實(shí)時(shí)服務(wù)，包括：商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務(wù)、商業(yè)銀行新增業(yè)務(wù)、在線支付、新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域等。網(wǎng)上銀行模式包括兩個(gè)方面的內(nèi)容，一個(gè)是指網(wǎng)上銀行的運(yùn)行機(jī)制，另一個(gè)是指網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)模式。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的構(gòu)成及運(yùn)行方式，從技術(shù)和業(yè)務(wù)的角度分析，網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的這些新的風(fēng)險(xiǎn)可分為兩類：基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管，要有效控制網(wǎng)絡(luò)銀行帶來的新風(fēng)險(xiǎn)，必須針對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的特征建立起國家、行業(yè)、企業(yè)三層次的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管系統(tǒng)，互相支持，互為補(bǔ)充，達(dá)到對(duì)風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)有力的預(yù)測(cè)、控制、化解的作用。

五、移動(dòng)支付

移動(dòng)支付是一種在移動(dòng)設(shè)備上進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)的方式，是指參與交易的雙方為了得到所需的產(chǎn)品和服務(wù)，通過移動(dòng)終端（手機(jī)、PDA等）和移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)交易的一種現(xiàn)代化手段。移動(dòng)支付作為通信技術(shù)和金融服務(wù)結(jié)合的服務(wù)方式，在未來幾年內(nèi)將成為移動(dòng)增值業(yè)務(wù)的新亮點(diǎn)。

移動(dòng)支付系統(tǒng)為每個(gè)手機(jī)用戶建立了一個(gè)與其手機(jī)號(hào)碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，用戶通過手機(jī)即可進(jìn)行現(xiàn)金的劃轉(zhuǎn)和支付。移動(dòng)支付處理中心是整個(gè)支付處理系統(tǒng)中的核心，它負(fù)責(zé)聯(lián)系系統(tǒng)中的其它實(shí)體，提供支付處理服務(wù)。同時(shí)，移動(dòng)支付處理中心還維護(hù)用于認(rèn)證的用戶信息及認(rèn)證服務(wù)。

移動(dòng)支付應(yīng)用――手機(jī)錢包：“手機(jī)錢包”是中國移動(dòng)、中國銀聯(lián)聯(lián)合各大國有及股份制商業(yè)銀行共同推出的一項(xiàng)全新的移動(dòng)電子支付通道服務(wù)。“手機(jī)錢包”通過把客戶的手機(jī)號(hào)碼與銀行卡等支付賬戶進(jìn)行綁定，隨時(shí)隨地為擁有中國移動(dòng)手機(jī)的客戶提供移動(dòng)支付通道服務(wù)。“手機(jī)錢包”簽約商戶負(fù)責(zé)提供客戶購買的各項(xiàng)產(chǎn)品或服務(wù)，“手機(jī)錢包”移動(dòng)支付平臺(tái)負(fù)責(zé)處理支付信息。

本文首先介紹了電子支付的基本概念、特點(diǎn)，接著重點(diǎn)講述了電子支付工具――電子現(xiàn)金、電子錢包、信用卡、電子錢包，介紹了電子支付安全協(xié)議SET協(xié)議和SSL協(xié)議，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的概念、特點(diǎn)、基本業(yè)務(wù)類型和我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r做以闡述。通過本文，讓客戶對(duì)電子支付和網(wǎng)絡(luò)銀行有了全面的認(rèn)知。

參考文獻(xiàn):

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【關(guān)鍵詞】電子支付 電子商務(wù) 制約因素

電子商務(wù)利用現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，進(jìn)行虛擬化的低成本低交易，能夠最大限度的為賣方雙方提供及時(shí)、方便、快速的網(wǎng)絡(luò)交易服務(wù)，能夠有效的降低成本、提高交易的效率，具有極為重要的發(fā)展意義。作為電子商務(wù)的結(jié)算手段，電子支付構(gòu)成整個(gè)電子商務(wù)中最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，它在高效、便捷的為買賣雙方實(shí)現(xiàn)交易需求時(shí)，其交易的支付手段與支付形式也在不斷地完善、創(chuàng)新與發(fā)展，雖然當(dāng)前電子支付的安全隱患問題依然存在，但是它的發(fā)展?jié)摿o限，將會(huì)日漸滲透到人們的生產(chǎn)生活與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的各個(gè)層面，并產(chǎn)生極為重要的現(xiàn)實(shí)影響。

一、電子支付的含義及功能

（一）電子支付的含義。

電子支付是網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)的運(yùn)營與發(fā)展的重要組成部分，伴隨著網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與網(wǎng)絡(luò)交易的火熱而積極產(chǎn)生，是網(wǎng)絡(luò)交易的重要環(huán)節(jié)。電子支付，英文e-Payment，它主要是指在網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)的過程中，所發(fā)生的交易資金的網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)移過程，或者簡單的概括為相關(guān)的貨幣資產(chǎn)從交易的一方到交易的另一方相關(guān)操作過程。電子支付的發(fā)展對(duì)于電子商務(wù)的順利進(jìn)行，具有重要的影響。

（二）發(fā)展電子支付的功能與作用。

1.處理多方參與的支付問題

電子支付與傳統(tǒng)支付相比較，所涉及的范圍更加廣泛，參與的機(jī)構(gòu)更加多樣，包括網(wǎng)絡(luò)交易的買賣雙方、銀行機(jī)構(gòu)、支付平臺(tái)等等參與機(jī)構(gòu)；電子支付的交易金額更多更大，交易資金運(yùn)轉(zhuǎn)速度也更為迅速，這些使得現(xiàn)代的電子支付環(huán)境變得更加的復(fù)雜多變。要保證電子支付的環(huán)節(jié)順利進(jìn)行，不出差錯(cuò)，就必須有效的處理好這些多方的參與機(jī)構(gòu)與支付環(huán)節(jié)。

2.使支付更加方便快捷

電子支付行為有效的突破了時(shí)空的局限性，具有簡單方便、極易充值、不用找兌、不用清點(diǎn)、速度塊、即時(shí)到賬等特點(diǎn)，同時(shí)配合網(wǎng)購，不用出門，還可以避免攜帶大量現(xiàn)金的風(fēng)險(xiǎn)。其具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)，可以突破時(shí)空限制。人們可以在極短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過程，且支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。另外，無須經(jīng)手的數(shù)碼交易比現(xiàn)金交易節(jié)省一半時(shí)間，其便利性還促使電子消費(fèi)用戶比現(xiàn)金消費(fèi)用戶多出1/5的消費(fèi)量。

3.保證信息的安全性

電子支付采用先進(jìn)的技術(shù)，通過無紙化的數(shù)字流轉(zhuǎn)移完成信息傳輸，其各種款項(xiàng)支付都采用數(shù)字化的方式進(jìn)行；有別于以現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、票據(jù)轉(zhuǎn)讓及銀行匯兌等物理實(shí)體方式實(shí)現(xiàn)的支付。在電子支付的過程中大量的應(yīng)用到了極多的保密技術(shù)，如數(shù)字簽名、雙密鑰體制加密信息認(rèn)證等等技術(shù)，以保證交易和支付信息的安全性，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

4.防止欺詐

電子支付快速便捷操作，無須找零處理，大大的減少了計(jì)算錯(cuò)誤，自然而然也就減少了欺詐與偷盜。尤其是在實(shí)際的電子支付過程中，網(wǎng)絡(luò)實(shí)名認(rèn)證信息的管理與完善，操作的數(shù)字證書驗(yàn)證等技術(shù)處理，大大的增加了網(wǎng)絡(luò)交易的真實(shí)性，能夠積極有效的防止各類不法分子進(jìn)行利用網(wǎng)絡(luò)的虛擬性特征進(jìn)行大量違法違規(guī)的操作。

5.為糾紛提供證據(jù)

電子支付伴隨著網(wǎng)絡(luò)交易的產(chǎn)生而出現(xiàn)，有利益就難免會(huì)涉及到利益的紛爭。舉一個(gè)簡單的例子，消費(fèi)者實(shí)際已經(jīng)付了款，但因?yàn)榻灰紫到y(tǒng)的故障問題，商家認(rèn)為其并未付款，雙方就此出現(xiàn)糾紛。但是值得慶幸的是，電子支付系統(tǒng)中應(yīng)用了數(shù)字簽名等技術(shù)，可以迅速提供充分的證據(jù)，證明本次支付是否發(fā)生，從而解決糾紛。

二、我國電子支付發(fā)展的制約因素

近些年來，盡管我國的電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展取得了重大成果，電子支付建設(shè)取得了很大進(jìn)步，但與國外橫向比較，總體發(fā)展還處于較低的水平。從整體上看，目前我國電子支付還處于起步階段，存在諸多制約發(fā)展的因素，面臨著眾多的挑戰(zhàn)和問題。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）信用體系建設(shè)不健全。

受到社會(huì)信用制度等因素的限制，當(dāng)前我國電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了極大的阻礙，但這畢竟不是電子商務(wù)帶來的新問題，社會(huì)信用的發(fā)展程度低，信用體系尤其是相關(guān)個(gè)人的信用體系建設(shè)的不完善，企業(yè)間相互賴賬、企業(yè)拖欠銀行貸款的不良情況普遍存在，這種現(xiàn)象不僅制約了電子支付的發(fā)展，而且還影響了電子商務(wù)的健康發(fā)展。

（二）安全隱患大量存在。

電子支付是借助計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)所執(zhí)行的資金運(yùn)作與轉(zhuǎn)移過程，受網(wǎng)絡(luò)虛擬性、公開性的影響，網(wǎng)絡(luò)電子支付會(huì)存在極多的不確定風(fēng)險(xiǎn)，如黑客攻擊、病毒就將會(huì)有效的威脅電子支付的交易安全，對(duì)于消費(fèi)者的個(gè)人信息和財(cái)產(chǎn)信息造成了極大的安全隱患，可能一個(gè)不慎，就給消費(fèi)者、企業(yè)和銀行等涉及主體帶去嚴(yán)重的利益損失。

所以，支付方式的安全性一直是電子支付有效發(fā)展與順利應(yīng)用的重要因素，也是影響電子支付能否為社會(huì)公眾接受的重要因素。如何行之有效的加強(qiáng)電子支付的安全信息與交易管理，有效加強(qiáng)個(gè)人、企業(yè)、銀行等諸多主體的風(fēng)險(xiǎn)管理和技術(shù)措施保護(hù)，建立跨國跨區(qū)域性的風(fēng)險(xiǎn)管理的協(xié)調(diào)機(jī)制，已是迫在眉睫。現(xiàn)存的這些問題，有些可以在短期內(nèi)解決，有些則是長期都將存在的問題，只有隨著社會(huì)發(fā)展水平的整體提高來逐步解決。

（三）相關(guān)法律法規(guī)不完善。

從整體上看，目前針對(duì)我國電子商務(wù)運(yùn)營與管理的法律法規(guī)非常少，更不用說關(guān)于電子支付業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)了，可以說相關(guān)法規(guī)不完善是制約電子支付發(fā)展的一個(gè)問題。網(wǎng)絡(luò)電子支付涉及到網(wǎng)絡(luò)交易的買賣雙方、各大銀行機(jī)構(gòu)、相關(guān)認(rèn)證機(jī)構(gòu)或者第三方平臺(tái)，對(duì)于這些機(jī)構(gòu)如何規(guī)范監(jiān)督與有效管理，以維護(hù)電子支付的安全性操作與健康發(fā)展，都是法律需要考慮與完善的問題，但是就當(dāng)前而言我國電子支付還沒有形成良好的法律環(huán)境，網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)、應(yīng)用與法律框架亟待健全，政策法規(guī)制度有待進(jìn)一步完善。

（四）消費(fèi)者支付習(xí)慣、基礎(chǔ)設(shè)施有待逐步改善。

受長期的傳統(tǒng)支付方式的影響，新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下的電子支付嚴(yán)重改變了人們的交易習(xí)慣，以前付錢就可以看到貨物，但是現(xiàn)在還需要等待與猜測(cè)，真正的好與不好，拿到手會(huì)不會(huì)與期待的不相符合，與商家的描述相左，這些都是顧客考慮的問題。這種情況的改善，還需要相當(dāng)長的時(shí)間與社會(huì)發(fā)展。另外，很多地方的基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)施還不是很發(fā)達(dá)，很多企業(yè)的信息化程度較低等。這些方面因素制約了我國電子支付的進(jìn)一步發(fā)展與應(yīng)用。

（五）技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。

我國的商業(yè)銀行在銀行電子化的起步階段，各自選用不同的技術(shù)體制，如招商銀行采用的是SSL標(biāo)準(zhǔn)，中國銀行采用SET標(biāo)準(zhǔn)。總之，整體來看，各大銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)缺乏有效的統(tǒng)一性，各自為政的自我發(fā)展現(xiàn)象普遍存在，這種缺乏統(tǒng)一規(guī)劃的狀況造成了不必要的重復(fù)建設(shè)和資源浪費(fèi)，在開展跨銀行業(yè)務(wù)的時(shí)候首先需要處理標(biāo)準(zhǔn)兼容問題，這也使網(wǎng)上支付的整體服務(wù)效率比較低。

三、發(fā)展我國電子支付的對(duì)策和建議

（一）建立全中國社會(huì)化的信用體系。

我國應(yīng)在現(xiàn)有基礎(chǔ)上建立適用于自己的較完善的社會(huì)化信用體系。我國的社會(huì)保障體系是由養(yǎng)老保險(xiǎn)制度、失業(yè)保險(xiǎn)制度、醫(yī)療保險(xiǎn)制度構(gòu)成的，這三方面的建設(shè)也已初見成效，如2004年開始更新了醫(yī)療卡，不僅參保人員在醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診、購藥時(shí)可刷卡進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)結(jié)算，而且該卡上還提供了一個(gè)社會(huì)保障號(hào)，以進(jìn)行身份識(shí)別。可見，諸多舉措的出臺(tái)和實(shí)施證明了社會(huì)信用體系正在不斷完善中。我們應(yīng)該沿著這個(gè)道路繼續(xù)走下去，深化信用體系的建設(shè)工作，這是解決電子支付甚至是整個(gè)電子商務(wù)問題的一個(gè)根本途徑。

（二）提高網(wǎng)絡(luò)支付的安全性。

安全性是電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展的最重要與最核心環(huán)節(jié)，積極有效的提高網(wǎng)絡(luò)支付的安全性，是所有網(wǎng)絡(luò)交易順利進(jìn)行的關(guān)鍵要素。因此，有必要做到以下三點(diǎn)：第一，有效的加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)與設(shè)備的安全處理與防御技術(shù)；第二，積極有效的進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)安全創(chuàng)新，采用現(xiàn)代化的安全運(yùn)用技術(shù)軟件，提高網(wǎng)絡(luò)電子支付的安全環(huán)境；第三，積極的借鑒外國的先進(jìn)技術(shù)方法與先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)；第四，完善網(wǎng)絡(luò)支付的交易管理機(jī)制，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全信息的監(jiān)督與管理；第五，大力培養(yǎng)計(jì)算機(jī)安全技術(shù)性管理人才，通過多方面的安全措施，積極有效的提高網(wǎng)絡(luò)支付的交易安全。

（三）健全必要的法律保障體系。

當(dāng)前我國電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展時(shí)間并不長，相關(guān)的法律法規(guī)制度還極為不完善，不利于我國電子支付業(yè)務(wù)的廣泛發(fā)展與積極擴(kuò)展，建立健全完善的法律法規(guī)制度，積極有效的保障電子支付業(yè)務(wù)的交易安全，極為緊迫。要求國家相關(guān)部門積極有效的為電子支付完善立法，以維護(hù)其可持續(xù)的、快速、健康、穩(wěn)定的發(fā)展，具體包括：一完善網(wǎng)絡(luò)銀行的立法監(jiān)督與管理工作，以有效保證資金運(yùn)作的安全體系；二完善網(wǎng)絡(luò)交易中電子支付的相關(guān)細(xì)則和操作流程規(guī)定，明晰電子交易環(huán)節(jié)中消費(fèi)者、商家、銀行、CA中心等各大主體的相關(guān)權(quán)利和有效義務(wù)，明確法律判決的依據(jù)。第三，要堅(jiān)持循序漸進(jìn)的法制完善與發(fā)展，以有效維護(hù)現(xiàn)行電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展與提高。

（四）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

積極有效的促進(jìn)電子支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，應(yīng)該大力的強(qiáng)化與完善相關(guān)電子化應(yīng)用的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。主要包括：第一，完善企業(yè)與社會(huì)個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)信息化建設(shè)，寬帶通信網(wǎng)絡(luò)，這是擴(kuò)大電子商務(wù)發(fā)展，提高電子支付的最重要基礎(chǔ)部分；第二，對(duì)于各大銀行要積極有效的加快網(wǎng)上銀行建設(shè)，完善網(wǎng)上銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)，增加有效的電子信息設(shè)備；第三，積極有效的完善并建立各銀行間的電子網(wǎng)絡(luò)信息共享體系；第四，重視政府的公正與監(jiān)督力量，建立有國家參與的相關(guān)公用CA認(rèn)證中心與有效機(jī)構(gòu)等等。

（五）加快電子支付業(yè)務(wù)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的制定。

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的不斷完善與積極發(fā)展，要求我們必須積極有效的完善相關(guān)電子支付的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，制定明確具體的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)參數(shù)，比如良好的基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)、有效的安全保障標(biāo)準(zhǔn)、相關(guān)電子數(shù)據(jù)的交換處理與網(wǎng)絡(luò)交易的操作實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)等等。網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)的快速發(fā)展，大大的改變了企業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營環(huán)境，尤其是電子支付的產(chǎn)生與應(yīng)用更是有效的突破了時(shí)空的局限性，對(duì)于傳統(tǒng)支付環(huán)境下的知識(shí)能力、法律管理與相關(guān)價(jià)值體系都是一種新的發(fā)展考驗(yàn)，因此急需討論和完善在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下電子商務(wù)運(yùn)營與發(fā)展中完善的電子支付業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)體系和操作規(guī)范，為電子支付的積極發(fā)展提供有效的理論信息指導(dǎo)。因此，這就非常需要政府從多方面對(duì)電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展予以扶持。要總結(jié)國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國實(shí)際，做好發(fā)展規(guī)劃和宏觀指導(dǎo)。政府要注重對(duì)銀行網(wǎng)絡(luò)化的宣傳，提供資金、人才、技術(shù)、科研、稅收、法律、認(rèn)證等方面的政策支持。

結(jié)束語

電子支付是經(jīng)濟(jì)社會(huì)進(jìn)入信息化時(shí)代的必然產(chǎn)物，電子支付體系的不斷發(fā)展與完善為電子商務(wù)發(fā)展提供了必要的支持和保障，而電子商務(wù)的發(fā)展又推動(dòng)了電子支付體系的不斷完善與持續(xù)發(fā)展。我們只有正確認(rèn)識(shí)我國電子商務(wù)的發(fā)展形勢(shì)，根據(jù)我信息交流和數(shù)字化電子貨幣在空間地域上的突破，對(duì)電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀分析，找到制約其發(fā)展的一些瓶頸因素之所在，并根據(jù)實(shí)際情況，填補(bǔ)不足，提出可行性解決方案，迎接挑戰(zhàn)，才能使其在得到持續(xù)性發(fā)展的同時(shí)趕上國際化水平。

參考文獻(xiàn)：

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[2]韋林華.電子商務(wù)基礎(chǔ)[M].北京郵電大學(xué)出版社，2011.

篇4

電子商務(wù)是指利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的商務(wù)活動(dòng)。即交易各方以電子交易方式而不是通過當(dāng)面交換或直接面談方式進(jìn)行的商業(yè)交易。

中國同世界上許多科學(xué)技術(shù)發(fā)展較快的國家一樣，從20世紀(jì)90年代，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)得到了飛速發(fā)展。特別是近幾年來，中國銀行業(yè)的電子化水平也有了很大的提高，但如何使電子商務(wù)在銀行業(yè)中得到更好的發(fā)展，仍是需要研究的課題。

我國銀行業(yè)發(fā)展電子商務(wù)面臨的困難

其一是認(rèn)識(shí)問題。電子商務(wù)是新生事物，中國推行電子商務(wù)的最大障礙不是技術(shù)而是觀念。要想轉(zhuǎn)變觀念，一是通過實(shí)例加強(qiáng)認(rèn)識(shí)；二是加大宣傳力度，使居民、企業(yè)及政府對(duì)電子商務(wù)有個(gè)新的認(rèn)識(shí)，還必須切實(shí)解決電子商務(wù)發(fā)展中所面臨的種種問題，包括技術(shù)問題、管理問題和法律問題，以消除人們對(duì)電子商務(wù)的種種疑慮。美國政府近年來大力發(fā)展密碼技術(shù)，廣泛推廣網(wǎng)絡(luò)結(jié)算標(biāo)準(zhǔn)，使消費(fèi)者對(duì)經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)結(jié)算的信任程度有了顯著提高。以前有70％的網(wǎng)友對(duì)網(wǎng)絡(luò)上使用信用卡有疑慮，如今已經(jīng)降到30％左右，從而使電子商務(wù)的購銷金額有了明顯的增加，這種情況說明，宣傳推廣與實(shí)際推廣的密切結(jié)合，才能真正提高全民對(duì)電子商務(wù)的認(rèn)識(shí)。

其二是網(wǎng)絡(luò)建設(shè)問題。中國電信業(yè)的迅猛發(fā)展，推動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。銀行網(wǎng)絡(luò)通信以前主要依賴于衛(wèi)星通信解決異地信息傳遞，現(xiàn)在可以利用以光纖通信為基礎(chǔ)的寬帶高速數(shù)字化通信技術(shù)來解決中心城市之間的金融信息傳輸。特別是中國國家金融網(wǎng)（CNFN）的建設(shè)，使金融專用網(wǎng)絡(luò)更具規(guī)模。但是，各個(gè)商業(yè)銀行的專用網(wǎng)絡(luò)CNFN之間存在著網(wǎng)間互聯(lián)的問題。為了利用商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)，建議使用統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)協(xié)議來實(shí)現(xiàn)不同的網(wǎng)絡(luò)接口協(xié)議之間的互聯(lián)。

其三是安全問題。雖然計(jì)算機(jī)專家在網(wǎng)上銀行的安全問題上下了極大的功夫，采取了多種措施，然而，道高一尺，魔高一丈，網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊仍然使專家們頭疼不已。安全問題仍舊是電子支付中最關(guān)鍵、最重要的問題。這個(gè)問題直接關(guān)系到電子交易各方的利益：買方存在信用卡密碼被竊或泄露從而導(dǎo)致資金流失的風(fēng)險(xiǎn)，以及商家是虛假的從而造成錢付了卻收不到貨的局面；賣方存在未能識(shí)別電子偽鈔而向不真實(shí)的買主交貨，進(jìn)而導(dǎo)致“錢貨兩空”的結(jié)果；銀行則存在向虛假商家兌現(xiàn)后因買方收不到貨從而拒付的風(fēng)險(xiǎn)。由于種種風(fēng)險(xiǎn)的存在，各方當(dāng)事人對(duì)在Internet網(wǎng)上從事電子交易就不免心存疑慮。同時(shí)，網(wǎng)上交易所能帶來的巨大機(jī)遇和豐厚利潤也無時(shí)無刻不在吸引著那些喜歡冒險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)入侵者，買方、賣方和銀行都必須承擔(dān)來自外部的風(fēng)險(xiǎn)。

銀行業(yè)發(fā)展電子商務(wù)信息安全與一般情況下所說的信息安全有一定的區(qū)別。它除了具有一般信息的含義外，還具有金融業(yè)和商業(yè)信息的特征。更多的、更重要的方面還在于它的進(jìn)一步發(fā)展，必須涉及國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)中資金的調(diào)撥，涉及國家經(jīng)濟(jì)命脈的重要內(nèi)容。所以，必須高度重視銀行業(yè)發(fā)展電子商務(wù)的安全。

其四是支付方式和信用卡處理統(tǒng)一化問題。在電子支付中存在著若干種支付方式，每一種方式都有其自身的特點(diǎn)，且有時(shí)兩種支付方式之間不能做到互相兼容，這樣，當(dāng)電子交易中的當(dāng)事人采用不同的支付方式且這些支付方式又互不兼容時(shí)，雙方就不可能通過電子支付的手段來完成款項(xiàng)支付，從而也就不能實(shí)現(xiàn)英特網(wǎng)上的交易。因此，從推動(dòng)電子商務(wù)的角度出發(fā)，有必要努力將各種不同的支付方式統(tǒng)一起來，將各種不同的支付方式融會(huì)貫通、取長補(bǔ)短，結(jié)合形成為一種較為完美的支付方式。當(dāng)然，這只是理論上的一種思考，要真正做到這一點(diǎn)是很不容易的。這中間不僅涉及各國的金融網(wǎng)絡(luò)問題，也牽涉到各利益集團(tuán)的利益問題。此外還包括與之相關(guān)的軟硬件及其他配套設(shè)施的一致性問題。支付方式的統(tǒng)一對(duì)各國、各家銀行都是大有裨益的，它不僅可以免去支付方式不統(tǒng)一所帶來的種種不便，而且能夠確保電子商務(wù)在世界范圍內(nèi)順利地開展，從而使各國都能從中受益。加快支付方式的統(tǒng)一，也是我們迫切需要解決的難題。

信用卡在一定時(shí)期將成為我國最主要的個(gè)人支付工具之一。但是，由于我國商業(yè)銀行各自為政，各行信用卡只能在本行的ATM機(jī)和POS機(jī)上使用，造成大量的重復(fù)建設(shè)，也限制了信用卡的推廣。上海市于1999年4月成功地解決了各行信用卡使用地銀行POS和ATM機(jī)的問題，大大推動(dòng)了我國信用卡的發(fā)展。筆者認(rèn)為，中國應(yīng)該建立一個(gè)統(tǒng)一的銀行卡管理機(jī)構(gòu)，即獨(dú)立于銀行和商家的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行銀行卡業(yè)務(wù)處理。這樣，就可以制訂統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，避免重復(fù)建設(shè)和資源浪費(fèi)，集中力量開發(fā)信用卡的新業(yè)務(wù)，進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新。

其五是企業(yè)應(yīng)用系統(tǒng)開發(fā)問題。目前，我國為企業(yè)在線銷售而設(shè)計(jì)的軟件系統(tǒng)極為缺乏。用戶只能進(jìn)入銀行的Web頁通過網(wǎng)上銀行來購買產(chǎn)品，而不是用戶直接向廠家訂購。一個(gè)真正的支付系統(tǒng)應(yīng)該將企業(yè)納入其中。企業(yè)在網(wǎng)上產(chǎn)品信息并提供聯(lián)機(jī)訂單，由銀行承擔(dān)支付的中介，這是未來支付系統(tǒng)的發(fā)展方向，我國金融業(yè)應(yīng)早做準(zhǔn)備。

其六是法律問題。怎樣運(yùn)用法律來保護(hù)銀行和客戶在網(wǎng)上交易的合法權(quán)益，也是電子商務(wù)是否能迅速發(fā)展的關(guān)鍵，我國目前有關(guān)電子商務(wù)的法律制訂應(yīng)注意以下幾種情況。（1）電子支付的定義和特征。電子支付是通過網(wǎng)絡(luò)而實(shí)施的一種支付行為，與傳統(tǒng)的支付方式類似，它也要涉及資金轉(zhuǎn)移方面的法律關(guān)系，國外提出的電子支付的法律定義是否適合我國的情況，需要做哪些修改，其行為特征等都應(yīng)該加以研究。（2）電子支付權(quán)利。電子支付的當(dāng)事人包括付款人、收款人和銀行，有時(shí)還存在中介機(jī)構(gòu)。各當(dāng)事人在支付活動(dòng)中的地位問題必須明確，進(jìn)而確定各當(dāng)事人的權(quán)利的取得和消滅。涉及這方面的問題相當(dāng)復(fù)雜。比如說，電子支付權(quán)利是否只有原始取得而無繼受取得？電子支付權(quán)利的消滅，是否也存在因超過了法定失效而消滅的情況？如果電子支付過程中出現(xiàn)數(shù)據(jù)信息遺失的情況，怎樣定義權(quán)利的絕對(duì)喪失和相對(duì)喪失？（3）涉及電子支付的偽造、變?cè)臁⒏呐c涂銷問題。在電子支付活動(dòng)中，由于網(wǎng)絡(luò)黑客的猖獗破壞，支付數(shù)據(jù)的偽造、變?cè)臁⒏呐c涂銷問題越來越突出，對(duì)社會(huì)的影響越來越大。我國1997年10月1日實(shí)施了新的《中華人民共和國刑法》，其中的第一百九十六條是專門針對(duì)信用卡犯罪的，包括使用偽造的信用卡，使用作廢的信用卡，冒用他人的信用卡，惡意透支等。智能卡和信用卡類似，犯罪的界定尚可參照信用卡的有關(guān)條款，但電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票的問題卻完全是一類新問題，責(zé)任的認(rèn)定和追究需要全新的法律條文。（4）刑事偵察技術(shù)的發(fā)展問題。由于計(jì)算機(jī)技術(shù)的飛速發(fā)展，新的電子支付方式層出不窮。每一種方式都有自己的技術(shù)特點(diǎn)，都會(huì)產(chǎn)生新的法律糾紛。這些糾紛出現(xiàn)后，調(diào)查、認(rèn)定是一個(gè)非常復(fù)雜的刑事偵察技術(shù)問題。在信息化時(shí)代，傳統(tǒng)的實(shí)物證據(jù)逐漸被虛擬證據(jù)所代替。目前法學(xué)教育中的物證技術(shù)課程仍然停留在刑事照相、文書檢驗(yàn)、痕跡取證等傳統(tǒng)的偵察技術(shù)上，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)新的技術(shù)發(fā)展要求。

加快我國銀行業(yè)電子商務(wù)發(fā)展的建議

一是提高全民族電子商務(wù)意識(shí)，增強(qiáng)商業(yè)信譽(yù)，加強(qiáng)人才培養(yǎng)。電子商務(wù)的發(fā)展需要一個(gè)強(qiáng)大的軟硬件環(huán)境和深厚的社會(huì)氛圍作支持，但目前我國人們電子商務(wù)意識(shí)還很淡薄，企業(yè)尤其是中小企業(yè)對(duì)電子商務(wù)不完全清楚。這些問題使運(yùn)用電子商務(wù)客戶的群體發(fā)展慢，從而影響了我國網(wǎng)上銀行的建設(shè)。另外，商業(yè)信譽(yù)較低，造成人們對(duì)使用電子商務(wù)的擔(dān)心；電子商務(wù)人才缺額成為我國電子商務(wù)發(fā)展的主要障礙。因此，必須盡快宣傳普及電子商務(wù)的有關(guān)知識(shí)，增強(qiáng)商業(yè)信譽(yù)，加強(qiáng)相關(guān)人才培養(yǎng)，使我國的電子商務(wù)得以迅猛發(fā)展。

二是構(gòu)造銀行業(yè)電子商務(wù)交易安全的綜合保障體系。交易安全是關(guān)系到交易雙方和整個(gè)市場(chǎng)穩(wěn)定的關(guān)鍵問題，也是電子商務(wù)在銀行業(yè)中推廣的最大障礙，面對(duì)Internet這個(gè)開放的環(huán)境，面對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全一次又一次受破壞的現(xiàn)實(shí)，我們應(yīng)從以下幾個(gè)方面人手：（1）積極向電子支付國際通用標(biāo)準(zhǔn)靠攏。雖然目前尚未公布正式的電子支付的國際標(biāo)準(zhǔn)，但西方國家較多采用的是Visa和MasterCard共同開發(fā)的SET標(biāo)準(zhǔn)。由于該標(biāo)準(zhǔn)得到了IBM、HP、Microsoft、Netscape、Veri-Fone、GTE、VeriSign等很多大公司的支持，它已成為事實(shí)上的工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，并獲得IETF標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)可。就目前情況看，SET是電子支付安全的一種較好的解決方案，需要組織力量認(rèn)真地加以研究。各單位在設(shè)計(jì)電子支付系統(tǒng)時(shí)，也應(yīng)考慮今后與國際接軌的問題。（2）發(fā)揮認(rèn)證中心（CA）的作用。我國的金融認(rèn)證中心雖然已經(jīng)成立，但如何發(fā)揮作用，仍是電子商務(wù)在銀行業(yè)中發(fā)展快慢的關(guān)鍵。現(xiàn)在的問題是，必須確定CA認(rèn)證權(quán)的歸屬問題。各家銀行希望擁有CA的認(rèn)證權(quán)，以便今后能夠自由地選擇高服務(wù)質(zhì)量的信息服務(wù)商。所以，如何克服部門的局限性，從整個(gè)國家的利益出發(fā)，盡快合理發(fā)揮認(rèn)證中心的作用，是一項(xiàng)極為緊迫的任務(wù)。（3）大力發(fā)展電子支付的安全技術(shù)。

三是建立適合銀行業(yè)務(wù)實(shí)際的金融互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)。組建銀行Internet體系，擁有永久的域名、電子信箱，建立優(yōu)質(zhì)的網(wǎng)站和主頁是對(duì)外宣傳企業(yè)文化的窗口。通過這個(gè)窗口使銀行樹立良好形象，大力開拓網(wǎng)絡(luò)投資者市場(chǎng)；確立個(gè)性化投資指南，為投資者提供準(zhǔn)確快捷的服務(wù)。完善防火墻等安全防范體系，嚴(yán)防黑客及病毒的侵?jǐn)_，在此基礎(chǔ)上與銀行的Intranet體系相連，建立統(tǒng)一的大型數(shù)據(jù)庫和各種信息數(shù)據(jù)查詢系統(tǒng)，與國內(nèi)外各大相關(guān)銀行網(wǎng)絡(luò)連接，做到信息資源共享。為各類投資者提供簡單方便、快捷、準(zhǔn)確的全方位信息服務(wù)。銀行管理層和各地分支機(jī)構(gòu)及投資者采用網(wǎng)上交談、E—Mail等形式得到實(shí)時(shí)的市場(chǎng)反饋信息，開拓新市場(chǎng)、完善新型管理機(jī)制，吸引網(wǎng)上投資者為網(wǎng)上銀行商務(wù)環(huán)境創(chuàng)造良好條件。

組建銀行Intranet體系。Intranet與Internet同樣采用Web技術(shù)，使用范圍在銀行局部網(wǎng)絡(luò)中，確立分層管理權(quán)限，建立銀行員工和客戶使用的各種信息數(shù)據(jù)查詢系統(tǒng)。銀行員工和客戶可以簡單、便捷地定位到各自所需的信息及數(shù)據(jù)上。網(wǎng)上各類通知、郵件、報(bào)表等加快了辦公速度，提高了辦事效率，節(jié)省了辦公開支，同時(shí)可對(duì)客戶及員工進(jìn)行各類培訓(xùn)、多媒體期貨行情及分析演示、期貨理論教學(xué)和各類研討活動(dòng)。用戶經(jīng)授權(quán)可直接聯(lián)上Internet或把Internet的相關(guān)信息經(jīng)過篩選和分類后放在Intrant上以便瀏覽。

四是創(chuàng)造發(fā)展環(huán)境，完善保障機(jī)制。加快電子商務(wù)立法、統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，建立專門的政策與法規(guī)研究機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)銀行網(wǎng)絡(luò)和電子支付系統(tǒng)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

五是盡快構(gòu)建國家電子商務(wù)發(fā)展的總體框架。國家電子商務(wù)發(fā)展總體框架是指導(dǎo)我國電子商務(wù)發(fā)展的方向指南，建立國家電子商務(wù)發(fā)展的總體框架有利于電子支付系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)，使各家銀行能夠堅(jiān)持在國家總體框架下，實(shí)現(xiàn)政策的統(tǒng)一和組織的協(xié)調(diào)。各國電子商務(wù)發(fā)展的實(shí)踐證明：必須發(fā)揮政府的作用。比如新加坡的所有電子商務(wù)均由政府控制，政府實(shí)施了“新加坡一號(hào)”計(jì)劃。即使一向主張放松政府管制的美國也認(rèn)為：在必要性非常清楚時(shí)政府要采取準(zhǔn)確的行動(dòng)。

篇5

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；支付；SET；SSL；安全

1電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)概況

電子商務(wù)主要涉及到三個(gè)方面的內(nèi)容：信息，電子數(shù)據(jù)交換（EDI）和電子資金轉(zhuǎn)帳。電子商務(wù)的交易過程一般可分為三步：第一步，交易各方在網(wǎng)上和尋找交易機(jī)會(huì)，比較價(jià)格和條件，選擇交易對(duì)象；第二步，進(jìn)行銀行、運(yùn)輸、稅務(wù)、海關(guān)等方面的電子數(shù)據(jù)交換，即EDI；第三步，將商品交付運(yùn)輸公司起運(yùn)，銀行按照合同約定，依據(jù)提供的單據(jù)進(jìn)行支付。由此可見，電子商務(wù)的整個(gè)交易過程都涉及到支付問題，支付是電子商務(wù)的中心環(huán)節(jié)。

1.1電子商務(wù)支付系統(tǒng)的概念

電子商務(wù)支付系統(tǒng)是電子商務(wù)系統(tǒng)的重要組成部分，它指的是消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)之間使用安全電子手段交換商品或服務(wù)，即把新型支付手段（包括電子現(xiàn)金（E-CASH）、信用卡（CREDITCARD）、借記卡（DEBITCARD）、智能卡等）的支付信息通過網(wǎng)絡(luò)安全傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，來實(shí)現(xiàn)電子支付。

1.2電子商務(wù)支付系統(tǒng)的發(fā)展情況

電子商務(wù)于20世紀(jì)90年代初興起于美國、加拿大等國，但在近幾年電子支付才被人們普遍接受。各廠商如IBM、惠普、微軟、SUN等紛紛推出自己的電子商務(wù)產(chǎn)品和各自的解決方案。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，各種法規(guī)也隨之健全，德國、韓國、意大利、西班牙和美國的許多州已經(jīng)通過數(shù)字簽名和身份認(rèn)證法律。1996年下半年，美國財(cái)政部頒布有關(guān)《全球電子商務(wù)選擇稅收政策》白皮書；聯(lián)合國國際貿(mào)易法委員會(huì)（UNCITRAL）已經(jīng)完成模型電子商務(wù)法的制定工作，為電子交易制訂出統(tǒng)一通用的規(guī)則。另外，兩大國際信用卡組織VISA和MASTER合作制訂的安全電子交易（SET）協(xié)議定義了一種電子支付過程標(biāo)準(zhǔn)，其目的就是保護(hù)萬維網(wǎng)上支付卡交易的每一個(gè)環(huán)節(jié)。SET是專為網(wǎng)上支付卡業(yè)務(wù)安全所制定的標(biāo)準(zhǔn)。

這幾年來，我國的北京、上海、廣州等信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展較快的城市的信息產(chǎn)業(yè)部門開始了電子商務(wù)相關(guān)的研究，并在1998開通了自己的電子商務(wù)系統(tǒng)，其他省市也紛紛開始建立電子商務(wù)系統(tǒng)。

2電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)存在的突出問題

目前，雖然國內(nèi)網(wǎng)上購物方興未艾，網(wǎng)上書店、網(wǎng)上商場(chǎng)頻頻亮相，圖書、音像制品、軟件光碟、小家電等琳瑯滿目，然而實(shí)際采取行動(dòng)的購買者微乎其微，究其原因，固然有人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易的疑慮及購買習(xí)慣等因素的影響，但付款手續(xù)的復(fù)雜及其電子支付的安全性難以體現(xiàn)網(wǎng)上購物便利優(yōu)勢(shì)，致使用戶的熱情大打折扣。

因此，解決電子支付問題成為國內(nèi)網(wǎng)上銀行所面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。這其中包括網(wǎng)絡(luò)銀行本身業(yè)務(wù)系統(tǒng)的問題以及如何為企業(yè)及個(gè)人提供完善服務(wù)的問題，還有一個(gè)重要的方面就是電子支付的安全性問題。電子支付的安全性直接影響電子商務(wù)的發(fā)展，解決不好，將成為制約電子商務(wù)發(fā)展最嚴(yán)重的瓶頸。

2.1信用障礙

良好的信用機(jī)制是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的基本條件之一，我國在這方面差距很大。在美國，由于信用機(jī)制基礎(chǔ)牢固，持卡人可以通過信用卡消費(fèi)，風(fēng)險(xiǎn)小而且方便快捷。他們以銀行為商品交易的核心，和買賣雙方建立起一種三角形的穩(wěn)定關(guān)系，以相互制約和相互監(jiān)督的形式，把交易建立在以信用、擔(dān)保為基礎(chǔ)的平臺(tái)之上。

由于基于Internet的電子商務(wù)，買賣雙方可以互不見面，其信用問題就顯得格外重要了。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的兩大支柱是社會(huì)保障體系和社會(huì)信用體系。就目前而言，我國無論是企業(yè)還是個(gè)人，還未普遍建立完善的信用體系，現(xiàn)金交易還占主導(dǎo)地位。買方擔(dān)心付款后能否收到貨物或能否收到滿意的貨物，賣方擔(dān)心發(fā)貨后能否按期如數(shù)收到貨款。由此可見，信用問題對(duì)于電子商務(wù)的健康發(fā)展是多么重要。

2.2電子商務(wù)活動(dòng)中電子支付與認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)有待統(tǒng)一

目前安全協(xié)議有兩種：SET與SSL。SET(SecureE1ectronicTransaction，簡稱SET)，即“安全電子交易”，是VISA、MASTER兩大國際卡組織和多家科技機(jī)構(gòu)共同制訂的進(jìn)行在線交易的安全標(biāo)準(zhǔn)。SSL(SecureSocketLayer，安全套接層)協(xié)議，是由網(wǎng)景(Netscape)公司推出的一種安全通信協(xié)議，它能夠?qū)π庞每ê蛡€(gè)人信息提供較強(qiáng)的保護(hù)。SSL是對(duì)計(jì)算機(jī)之間整個(gè)會(huì)話過程進(jìn)行加密的協(xié)議。在SSL中，采用了公開密匙和私有密匙兩種方法。

SET協(xié)議比SSL協(xié)議復(fù)雜，在理論上安全性也更高，因?yàn)榍罢卟粌H加密兩個(gè)端點(diǎn)間的單人會(huì)話，還可以加密和認(rèn)定三方面的多個(gè)信息，而這是SSL協(xié)議所不能解決的問題。但是SET也有自己的缺陷，由于過于復(fù)雜，所以對(duì)消費(fèi)者、商戶和銀行方面的要求都非常高，推行起來遇到的阻力也比較大。相比之下，SSL則以其便捷和可以滿足現(xiàn)實(shí)要求的安全性得到了不少人的認(rèn)可。目前國際上對(duì)這兩種網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議到底哪種是未來的發(fā)展方向還沒有完全形成共識(shí)。

2.3相關(guān)法規(guī)有待完善

我國電子商務(wù)立法明顯滯后，在一定程度上影響了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。目前尚有如下問題需解決：

（1）電子支付的定義和特征。電子支付是通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)施的一種行為，與傳統(tǒng)的支付方式類似，它要引起涉及資金轉(zhuǎn)移方面的法律關(guān)系發(fā)生、變更和消滅。

（2）電子支付權(quán)利。電子支付的當(dāng)事人包括付款人、收款人和銀行，有時(shí)還存在中介機(jī)構(gòu)。各當(dāng)事人在支付活動(dòng)中的地位問題必須明確，進(jìn)而確定各當(dāng)事人的權(quán)利的取得和消滅。

（3）涉及電子支付的偽造、更改與涂銷問題。在電子支付活動(dòng)中，由于網(wǎng)絡(luò)黑客的破壞，支付數(shù)據(jù)的偽造、更改與涂銷問題越來越突出，對(duì)社會(huì)的影響越來越大。

2.4銀行業(yè)科技水平與國際先進(jìn)技術(shù)相比滯后

到目前為止，在我國的金融系統(tǒng)中還沒有出現(xiàn)提供信用支付手段的信用卡公司。“手機(jī)銀行”與“網(wǎng)絡(luò)銀行”實(shí)際上都不過是利用電子終端設(shè)備的金融工具，這兩種利用高技術(shù)手段的工具并未在金融服務(wù)的功能方面提供實(shí)質(zhì)意義的突破，而且這兩種工具的安全性目前尚有缺陷。毫無疑問，我國應(yīng)當(dāng)加快新型金融工具的發(fā)展步伐。

2.5支付的安全無法保證

網(wǎng)絡(luò)的安全即便在電子商務(wù)發(fā)達(dá)的美國也是消費(fèi)者十分擔(dān)心的問題。世界各國發(fā)展電子商務(wù)也都存在著這樣或那樣的問題.

3促進(jìn)我國電子商務(wù)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

3.1加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施和現(xiàn)代化系統(tǒng)的建設(shè)，提高信息化普及率

政府應(yīng)堅(jiān)持建設(shè)“三金”工程和國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。持續(xù)加大對(duì)金融網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的投入，成立專業(yè)的金融數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)公司來經(jīng)營管理數(shù)據(jù)通信網(wǎng)，為金融系統(tǒng)提供安全、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的通信服務(wù)；全面推進(jìn)我國的金融電子化，提高各國有商業(yè)銀行的服務(wù)水平和國際競(jìng)爭力。在銀行硬件方面，銀行應(yīng)該投入足夠的資金購買先進(jìn)的電子設(shè)備，從儲(chǔ)蓄所里的柜員機(jī)到大型計(jì)算機(jī)、從局域網(wǎng)到廣域網(wǎng)，電子設(shè)備應(yīng)深入到銀行內(nèi)部的各個(gè)領(lǐng)域，將電子化網(wǎng)點(diǎn)和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)電子化覆蓋率逐步提高。同時(shí)，銀行應(yīng)加大軟件開發(fā)力度，推出系列應(yīng)用系統(tǒng)軟件，主要包括全國性和全行性的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。

3.2健全社會(huì)整體信用制度，提升電子商務(wù)主體對(duì)在線支付安全的認(rèn)知度

在線支付只有在廣大客戶的熱情參與下，才有可能得到進(jìn)一步發(fā)展。為增強(qiáng)客戶的信任，可通過提升網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)、及時(shí)收集反饋信息、密切與第三方合作等途徑來實(shí)現(xiàn)。

首先，應(yīng)提升網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，普及CA認(rèn)證，以增大支付網(wǎng)絡(luò)安全系數(shù)。網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)問題的重要性是顯而易見的，如果在線支付存在明顯的漏洞，很容易受到外部的攻擊，經(jīng)常出現(xiàn)客戶支付信息丟失或出錯(cuò)等情況，怎么能期望客戶建立起對(duì)它的信任？網(wǎng)絡(luò)信息的安全技術(shù)有很多，如防火墻技術(shù)、數(shù)據(jù)加密傳輸技術(shù)、身份鑒別技術(shù)、病毒防治技術(shù)等。然而，絕大多數(shù)客戶對(duì)于具體的技術(shù)是不可能完全了解的。應(yīng)使客戶真正了解所受到的安全保護(hù)，從而打消對(duì)在線支付技術(shù)方面的顧慮。

其次，在線支付服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的低成本、高效率的特點(diǎn)，及時(shí)收集和反饋信息，了解客戶的要求、抱怨和建議，并及時(shí)做出相應(yīng)的解決方案。為爭取客戶，保持市場(chǎng)份額，在線服務(wù)機(jī)構(gòu)必須調(diào)整經(jīng)營管理構(gòu)架，實(shí)施自身業(yè)務(wù)再造，為客戶提供包括銀行、保險(xiǎn)、證券經(jīng)紀(jì)和基金等多樣化服務(wù)，體現(xiàn)“客戶中心主義”理念。

最后，支付系統(tǒng)應(yīng)借助于與第三方的合作，促進(jìn)客戶建立網(wǎng)絡(luò)信任。據(jù)調(diào)查顯示，在主頁上標(biāo)明與知名的第三方安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作的在線支付系統(tǒng)更容易贏得客戶的信任。這種有利于建立并維持客戶網(wǎng)絡(luò)信任的第三方合作還可以包括與銀行的合作(包括支付渠道的通暢與安全)，以及與信用度較高的網(wǎng)站建立聯(lián)盟等，這樣可以使在線支付獲得更大發(fā)展。

3.3實(shí)現(xiàn)在線支付經(jīng)營主體銀行的自身制度創(chuàng)新

在國民經(jīng)濟(jì)體系中，在線支付的經(jīng)營主體仍將是占據(jù)金融中樞地位的商業(yè)銀行。商業(yè)銀行應(yīng)以其傳統(tǒng)的人才、資金、技術(shù)和信息優(yōu)勢(shì)介入到在線支付業(yè)務(wù)，對(duì)自身管理和業(yè)務(wù)體系重新構(gòu)造。

首先應(yīng)實(shí)行經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)軌。在線支付業(yè)務(wù)的需求為傳統(tǒng)銀行提供了新的發(fā)展方向，在線支付經(jīng)營主體應(yīng)將傳統(tǒng)營銷渠道和網(wǎng)絡(luò)營銷渠道相結(jié)合，走“多渠道并存”的道路，在開展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，不斷開發(fā)出新的金融服務(wù)項(xiàng)目。銀行應(yīng)通過在線經(jīng)營方向的調(diào)整，維持和增加客戶資源，謀求自身更大的發(fā)展空間。

第二，應(yīng)重構(gòu)金融業(yè)務(wù)體系。電子商務(wù)對(duì)在線支付經(jīng)營主體提出了整合和協(xié)同的要求，各參與銀行應(yīng)加強(qiáng)合作，通過建立金融門戶的形式共享資源，把網(wǎng)絡(luò)作為銀行與證券、保險(xiǎn)、基金等金融企業(yè)合作的平臺(tái)，走綜合化、全能化業(yè)務(wù)發(fā)展道路，銀行對(duì)結(jié)算業(yè)務(wù)的支持應(yīng)從單純的在網(wǎng)上為企業(yè)用戶提供轉(zhuǎn)帳結(jié)算服務(wù)，發(fā)展為介入企業(yè)的采購和分銷系統(tǒng)，以提高經(jīng)營效率，為客戶提供“一體式”的全方位服務(wù)，推進(jìn)我國電子商務(wù)的發(fā)展。

篇6

隨著現(xiàn)代計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信息技術(shù)的飛速發(fā)展，電子商務(wù)得到了越來越廣泛的應(yīng)用，越來越多的企業(yè)和個(gè)人用戶依賴于電子商務(wù)的高效和快捷而進(jìn)行著各種商務(wù)活動(dòng)。電子商務(wù)順利開展的核心和關(guān)鍵問題是保證交易的安全性，這是網(wǎng)上交易的基礎(chǔ)。電子商務(wù)是以計(jì)算機(jī)和開放的網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)載體的，大量重要的身份信息、金融信息、交易信息都需要在網(wǎng)上進(jìn)行電子的傳輸，電子商務(wù)安全支付問題成為大家共同關(guān)心的問題。伴隨著各種移動(dòng)終端和無線網(wǎng)絡(luò)的不斷發(fā)展和完善，移動(dòng)支付在不僅是一個(gè)重要的機(jī)遇，同時(shí)也帶來了一個(gè)重大的挑戰(zhàn)。

2電子商務(wù)及信息安全現(xiàn)狀

近年來，電子商務(wù)開始了蓬勃地發(fā)展，但電子商務(wù)安全隱患嚴(yán)重地影響了電子商務(wù)的進(jìn)行。信息安全問題成為制約我國電子商務(wù)發(fā)展的重要因素還是，因此，必須從技術(shù)上為電子商務(wù)交易活動(dòng)提供機(jī)密性、完整性、真實(shí)性和抗抵賴性等安全保障。我們將從電子商務(wù)和信息安全兩個(gè)方面分別進(jìn)行討論。

2.1 電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

依據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)中心（CNNIC）的最新報(bào)告，2013年網(wǎng)絡(luò)購物市場(chǎng)繼續(xù)快速向前發(fā)展，交易金額達(dá)到1.85萬億元，較2012年增長40.9%。2013年網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)交易總額占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的7.9%。

截至2013年12月，我國網(wǎng)絡(luò)購物用戶規(guī)模達(dá)到3.02億，較上年增加5987萬，增長率為24.7%，使用率從42.9%提升至48.9%。網(wǎng)購用戶規(guī)模的快速擴(kuò)張為網(wǎng)購市場(chǎng)的發(fā)展奠定良好的用戶基礎(chǔ)，釋放著巨大的市場(chǎng)潛力。

2.2 信息安全現(xiàn)狀

近年來，雖然安全軟件逐漸普及、防范能力不斷加強(qiáng)，但新的病毒、詐騙手段和騷擾手段不斷涌現(xiàn)，安全軟件防范難度加大，安全事件發(fā)生概率仍然較高。整體上來講，我國信息安全環(huán)境仍不容樂觀，有74.1%的網(wǎng)民在過去半年內(nèi)遇到過安全事件，總?cè)藬?shù)達(dá)4.38億。

電腦網(wǎng)上購物發(fā)生安全問題的網(wǎng)民數(shù)占整體電腦上網(wǎng)人數(shù)的4.0%，影響人口達(dá)2010.6萬人。電腦網(wǎng)上購物發(fā)生安全事故較多的是遇到欺詐信息，在網(wǎng)購安全事故發(fā)生人群中的發(fā)生比例達(dá)75.0%；其次為假冒網(wǎng)站/詐騙網(wǎng)站，比例為60.7%；其它方面，個(gè)人信息泄露比例達(dá)42.9%、賬號(hào)密碼被盜比例達(dá)23.8%、中病毒和木馬的情況為22.6%。

網(wǎng)購時(shí)發(fā)生這些安全事件，不僅給購物者造成損失，同時(shí)也影響電子商務(wù)的健康發(fā)展。

3電子支付安全

在電子商務(wù)的交易完成后，如何保證交易的任何一方無法否認(rèn)已發(fā)生的交易。這些安全問題將在很大程度上限制電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，因此如何保證Internet 網(wǎng)上信息傳輸?shù)陌踩殉蔀榘l(fā)展電子商務(wù)的重要環(huán)節(jié)。電子支付涉及到大量資金流的轉(zhuǎn)移以及個(gè)人隱私或商業(yè)機(jī)密，而這種支付是發(fā)生在開放性程度非常高的互聯(lián)網(wǎng)上，必須從技術(shù)上為電子商務(wù)交易活動(dòng)提供機(jī)密性、完整性、真實(shí)性和抗抵賴性等安全保降。因此，要對(duì)網(wǎng)上安全電子支付提出以下的要求：

（1）交易數(shù)據(jù)的保密性。保密性是網(wǎng)絡(luò)信息不被泄露給非授權(quán)的用戶、實(shí)體或過程，或供其利用的特性。即，防止信息泄漏給非授權(quán)個(gè)人或?qū)嶓w，信息只為授權(quán)用戶使用的特性。電子支付過程主要處理與金融數(shù)據(jù)有關(guān)的信息， 數(shù)據(jù)處理量大，且每筆數(shù)據(jù)都會(huì)影響到一定的經(jīng)濟(jì)利益，因此，交易過程中產(chǎn)生的與支付有關(guān)的數(shù)據(jù)應(yīng)該被嚴(yán)格保密， 除交易雙方以及被授權(quán)第三方外，必須保護(hù)支付交易的私密性，同時(shí)要防止信息被越權(quán)訪問。

（2）交易數(shù)據(jù)的完整性。完整性是網(wǎng)絡(luò)信息未經(jīng)授權(quán)不能進(jìn)行改變的特性。即網(wǎng)絡(luò)信息在存儲(chǔ)或傳輸過程中保持不被偶然或蓄意地刪除、修改、偽造、亂序、重放、插入等破壞和丟失的特性。交易數(shù)據(jù)在網(wǎng)絡(luò)上傳輸過程中的完整性和有效性，即發(fā)送方發(fā)出的數(shù)據(jù)與接收方收到數(shù)據(jù)應(yīng)該是相同的、未經(jīng)更改的。

（3）交易數(shù)據(jù)的不可抵賴性。不可抵賴性也稱作不可否認(rèn)性，在網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)的信息交互過程中，確信參與者的真實(shí)同一性。即，所有參與者都不可能否認(rèn)或抵賴曾經(jīng)完成的操作和承諾。利用信息源證據(jù)可以防止發(fā)信方不真實(shí)地否認(rèn)已發(fā)送信息，利用遞交接收證據(jù)可以防止收信方事后否認(rèn)已經(jīng)接收的信息。

電子商務(wù)交易過程是雙方或者是多方的，其中一方抵賴自己的交易都會(huì)給另一方帶來利益損失，因此必須保證交易雙方在交易后都無法否認(rèn)和抵賴。

4電子商務(wù)支付安全中主流技術(shù)

電子支付中交易信息的安全在很大程度上依賴于網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)的完善，電子商務(wù)安全是信息安全的上層應(yīng)用， 它包括的技術(shù)范圍比較廣， 主要分為數(shù)據(jù)加密技術(shù)和身份認(rèn)證技術(shù)兩大類。

4.1數(shù)據(jù)加密技術(shù)

加密技術(shù)是保證電子商務(wù)中采用的主要安全措施， 交易雙方可根據(jù)需要在信息交換階段使用。在一個(gè)加密過程中有兩個(gè)基本元素： 算法和密鑰。加密過程就是根據(jù)一定的算法， 將可理解的數(shù)據(jù)（明文） 與一串?dāng)?shù)字（ 密鑰） 相結(jié)合， 從而產(chǎn)生不可理解的密文的過程， 主要加密技術(shù)是對(duì)稱密文加密和非對(duì)稱加密

（1）對(duì)稱密文加密。對(duì)稱密鑰加密又稱為秘密密鑰加密， 即收發(fā)雙方采用相同的密鑰來進(jìn)行加密和解密， 對(duì)稱密鑰加密的最大優(yōu)點(diǎn)是加解密速度快， 適合于進(jìn)行大量數(shù)據(jù)加密， 但也存在密鑰管理、困難以及無法進(jìn)行身份鑒別的缺點(diǎn)。

（2）非對(duì)稱密鑰加密。非對(duì)稱密鑰加密也稱為公開密鑰加密， 每個(gè)用戶有一對(duì)密鑰：一個(gè)用于加密， 一個(gè)用于解密， 兩把密鑰實(shí)際上是兩個(gè)很大的質(zhì)數(shù)， 加解密過程。其中， 加密密鑰（公鑰） 可以在網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器、報(bào)刊等場(chǎng)合公開， 而解密密鑰（私鑰） 則屬用戶的私有密鑰， 由公開的加密密鑰導(dǎo)出私有的解密密鑰在技術(shù)上是不可實(shí)現(xiàn)的。與對(duì)稱密鑰加密相比， 采用非對(duì)稱密鑰加密方式密鑰管理較方便， 且保密性比較強(qiáng)， 但加解密實(shí)現(xiàn)速度比較慢， 不適用于通信負(fù)荷較重的應(yīng)用。

數(shù)據(jù)加密技術(shù)是信息安全的基礎(chǔ)，加密的主要目的是防止信息的非授權(quán)泄露、保證交易信息的保密性、完整性和不可抵賴性的要求。

4.2主流身份認(rèn)證方式

身份認(rèn)證技術(shù)是指計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)確認(rèn)操作者身份的過程所應(yīng)用的技術(shù)手段。如何保證以數(shù)字身份進(jìn)行操作的操作者就是這個(gè)數(shù)字身份合法擁有者，也就是說保證操作者的物理身份與數(shù)字身份相對(duì)應(yīng)。

（1）用戶名口令。針對(duì)盜取密碼的惡意軟件越來越多

（2）動(dòng)態(tài)口令。動(dòng)態(tài)口令也稱動(dòng)態(tài)密碼，是根據(jù)專門的算法每隔一定時(shí)間生成一個(gè)與時(shí)間相關(guān)的隨機(jī)密碼。用戶進(jìn)行認(rèn)證時(shí)候，除輸入賬號(hào)和靜態(tài)口令之外，必須要求輸入動(dòng)態(tài)口令。通過“動(dòng)態(tài)密碼”登錄的用戶沒有電子簽名，這樣也就沒有具有法律效力的認(rèn)證材料。因此，“動(dòng)態(tài)密碼”它只適用于金額小的交易，對(duì)于金額大、使用頻繁的用戶，其安全性存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

（3）數(shù)字證書。數(shù)字證書是由權(quán)威公正的第三方機(jī)構(gòu)（即CA中心）簽發(fā)的證書。它的加密技術(shù)可以對(duì)網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)男畔⑦M(jìn)行加密和解密、數(shù)字簽名和簽名驗(yàn)證，確保網(wǎng)上傳遞信息的機(jī)密性、完整性。為解決這些Internet 的安全問題，世界各國對(duì)其進(jìn)行了多年的研究，初步形成了一套完 整的Internet 安全解決方案，即被廣泛采用的PKI 技術(shù)（Public Key Infrastructure-公鑰基礎(chǔ)設(shè)施）。公鑰基礎(chǔ)設(shè)施PKI是一種遵循標(biāo)準(zhǔn)的利用公鑰加密技術(shù)為電子商務(wù)的開展提供一套安全基礎(chǔ)平臺(tái)的技術(shù)和規(guī)范。采用基于PKI 結(jié)構(gòu)結(jié)合數(shù)字證書，通過把要傳輸?shù)臄?shù)字信息進(jìn)行加密，保證信息傳輸?shù)谋Ｃ苄浴⑼暾裕灻ＷC身份的真實(shí)性和抗抵賴。

（4）生物特征識(shí)別。生物識(shí)別技術(shù)主要是指通過人類生物特征進(jìn)行身份認(rèn)證的一種技術(shù)。由于人的生物特征具有唯一性和穩(wěn)定性的特點(diǎn)，并且可隨身攜帶、不易被盜、不易被偽造、不易丟失，所以生物特征識(shí)別成為目前最安全的身份認(rèn)證技術(shù)。但是，生物特征識(shí)別通常需要昂貴的專用設(shè)備、受使用環(huán)境限制等缺點(diǎn)，在電子支付中較少采用。

每一種身份認(rèn)證方式都有其優(yōu)勢(shì)也存在一定的局限性。動(dòng)態(tài)密碼以方便便捷且與平臺(tái)無關(guān)性，通過電腦、手機(jī)、IPAD都可以使用等優(yōu)點(diǎn)在網(wǎng)銀、網(wǎng)游、電信領(lǐng)域成為電子支付重要的身份認(rèn)證方式，主流產(chǎn)生形式有手機(jī)短信、硬件令牌、手機(jī)令牌等。基于數(shù)字證書的身份認(rèn)證是電子支付中最安全解決方案。但是，需要專用的硬件和客戶支持，使用不如動(dòng)態(tài)密碼方便快捷，一般用于大額電子交易。

5電子商務(wù)發(fā)展趨勢(shì)

依據(jù)CNNIC報(bào)告，2014年電子商務(wù)類應(yīng)用整體行業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，手機(jī)支付是亮點(diǎn)。隨著線上與線下渠道的打通及多類移動(dòng)應(yīng)用的服務(wù)帶動(dòng)，手機(jī)支付呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，手機(jī)網(wǎng)上支付、手機(jī)網(wǎng)絡(luò)購物、手機(jī)網(wǎng)上銀行和手機(jī)網(wǎng)上預(yù)訂應(yīng)用網(wǎng)民規(guī)模年增長速度均超過100%。手機(jī)網(wǎng)絡(luò)購物在移動(dòng)端商務(wù)市場(chǎng)發(fā)展迅速，用戶規(guī)模達(dá)到1.44億，使用率從13.2%提升到28.9%。

截至2014年6月，我國手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)5.27億，較2013年底增加2699萬人，網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)的人群占比進(jìn)一步提升，由2013年的81.0%提升至83.4%，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模首次超越傳統(tǒng)PC網(wǎng)民規(guī)模。

隨著移動(dòng)電子商務(wù)的普及和發(fā)展，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)受到了越來越多的關(guān)注，而其安全性更是成為大眾關(guān)注的焦點(diǎn)。由于移動(dòng)終端種類繁雜、使用環(huán)境也更為復(fù)雜、基于數(shù)字證書的身份認(rèn)證和數(shù)字簽名技術(shù)兼容性和成熟度遠(yuǎn)不及PC平臺(tái)，并且移動(dòng)終端本身的安全性問題也給動(dòng)態(tài)口令等身份認(rèn)證方式帶來了新的安全問題和挑戰(zhàn)。

篇7

進(jìn)入21世紀(jì)，由現(xiàn)代信息技術(shù)，特別是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)引發(fā)的全球信息化浪潮沖擊著傳統(tǒng)生活的每一個(gè)角落，整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變?yōu)榕c電子商務(wù)緊密相連的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)。這種全球化、高速度、虛擬化的經(jīng)濟(jì)模型改變了傳統(tǒng)的企業(yè)經(jīng)營模式、管理模式和會(huì)計(jì)模式，與此相適應(yīng)的審計(jì)模式也應(yīng)有所創(chuàng)新。

一、審計(jì)對(duì)象的創(chuàng)新

在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，審計(jì)對(duì)象擴(kuò)展到電子商務(wù)。以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的電子商務(wù)廣義上是指通過各種計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的一切商務(wù)活動(dòng)。電子商務(wù)以其低成本、高效率等特征吸引著大多數(shù)企業(yè)，企業(yè)紛紛通過建立自己的網(wǎng)站，拓展商貿(mào)渠道，進(jìn)行網(wǎng)上交易、網(wǎng)上支付結(jié)算，并使企業(yè)信息網(wǎng)絡(luò)化。另外，以電子商務(wù)為基礎(chǔ)形成的各種虛擬企業(yè)，構(gòu)成了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中經(jīng)營主體的一部分，這種新型的經(jīng)營主體將會(huì)被納入審計(jì)對(duì)象。因此，網(wǎng)上交易審計(jì)、網(wǎng)上支付審計(jì)、虛擬企業(yè)的審計(jì)便構(gòu)成電子商務(wù)審計(jì)的具體內(nèi)容。

（一）網(wǎng)上交易審計(jì)。為了適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)、通信和信息技術(shù)的快速發(fā)展，企業(yè)都在改變自己的組織結(jié)構(gòu)和運(yùn)行方式，多數(shù)單位相繼開展了電子商務(wù)業(yè)務(wù)。電子商務(wù)可以擴(kuò)展市場(chǎng)，增加客戶數(shù)量，記載客戶對(duì)產(chǎn)品的偏好。通過電子商務(wù)，企業(yè)還可以縮短運(yùn)作的周期，降低商務(wù)成本。由于網(wǎng)上交易的出現(xiàn)，要求注冊(cè)會(huì)計(jì)師在審計(jì)客戶傳統(tǒng)的購銷業(yè)務(wù)之外，還必須對(duì)客戶網(wǎng)上購銷業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)。進(jìn)行網(wǎng)上交易審計(jì)時(shí)，注冊(cè)會(huì)計(jì)師應(yīng)結(jié)合網(wǎng)上交易的無紙質(zhì)電子憑證、電子單據(jù)不受空間限制和瞬時(shí)性等特征，通過客戶應(yīng)用的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中預(yù)留的接口，進(jìn)行終端聯(lián)機(jī)，通過模擬處理，評(píng)價(jià)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對(duì)網(wǎng)上交易處理的安全審查。通過網(wǎng)絡(luò)傳遞取得更可靠的審計(jì)證據(jù)，從而對(duì)企業(yè)網(wǎng)上交易的確認(rèn)、計(jì)量、報(bào)告的真實(shí)性和合法性做出評(píng)價(jià)。

（二）電子支付審計(jì)。電子商務(wù)這種新的貿(mào)易方式，導(dǎo)致新型支付方式的產(chǎn)生，電子支付是電子商務(wù)的重要組成部分。電子支付方式不同于現(xiàn)金、支票、匯票等紙質(zhì)票據(jù)的支付結(jié)算，它是一種適應(yīng)于網(wǎng)絡(luò)的方便、快捷、無紙化的貨幣結(jié)算方式。電子支付方式包括金融交易卡和數(shù)字貨幣。金融交易卡包括以磁卡為媒介的信用卡和IC卡，這種交易卡在傳統(tǒng)的商務(wù)活動(dòng)中也可以使用。數(shù)字貨幣則是只在網(wǎng)絡(luò)上流通的無形貨幣，它是由一組數(shù)字構(gòu)成的特殊信息，包括數(shù)字現(xiàn)金、數(shù)字支票、數(shù)字信用卡。針對(duì)電子支付手段的多樣性，注冊(cè)會(huì)計(jì)師在對(duì)電子支付進(jìn)行審計(jì)時(shí)，首先要審查客戶在網(wǎng)上交易時(shí)采用何種電子支付手段，然后結(jié)合各種電子支付手段的特性，實(shí)施具體的審計(jì)。通過電子支付的審計(jì)，可以確保客戶的電子貨幣資金的安全、真實(shí)、正確和完整，這實(shí)質(zhì)上是網(wǎng)上交易審計(jì)的一部分。

(三)虛擬企業(yè)的審計(jì)。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的興起，使得一些看不見、摸不著的網(wǎng)絡(luò)企業(yè)、國際企業(yè)以及以信息資源為主導(dǎo)服務(wù)的信息中介服務(wù)企業(yè)如雨后春筍般地建立和發(fā)展起來。這些形式新穎的企業(yè)都是虛擬化的，即虛擬企業(yè)。虛擬企業(yè)將不同地區(qū)的現(xiàn)有資源迅速組合成為一種沒有圍墻、超越空間、靠電子網(wǎng)絡(luò)手段聯(lián)系的經(jīng)營主體。虛擬企業(yè)作為一個(gè)以盈利為目的的經(jīng)營主體，在運(yùn)作上同普通企業(yè)一樣，必須進(jìn)行網(wǎng)上稅務(wù)注冊(cè)登記并繳納稅金，通過網(wǎng)絡(luò)披露虛擬企業(yè)的經(jīng)營業(yè)績、財(cái)務(wù)狀況、電子貨幣資金情況。隨著虛擬企業(yè)的迅速成長和發(fā)展，這些企業(yè)將會(huì)向公眾發(fā)行股票成為上市公司，這樣對(duì)虛擬企業(yè)的審計(jì)也就成為了必然。進(jìn)行虛擬企業(yè)的審計(jì)時(shí)，要了解虛擬企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)設(shè)備，結(jié)合虛擬企業(yè)的特征，運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和審計(jì)方法相融合的手段，對(duì)虛擬企業(yè)實(shí)施網(wǎng)上適時(shí)性審計(jì)，以實(shí)現(xiàn)審計(jì)目標(biāo)。

二、審計(jì)技術(shù)的創(chuàng)新

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在會(huì)計(jì)領(lǐng)域的應(yīng)用與發(fā)展，使得會(huì)計(jì)技術(shù)手段從電算化會(huì)計(jì)發(fā)展到會(huì)計(jì)信息化階段。會(huì)計(jì)信息化系統(tǒng)是一個(gè)由人、電子計(jì)算機(jī)系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、數(shù)據(jù)與程序等有機(jī)結(jié)合的一個(gè)人機(jī)交互作用的“智能型”系統(tǒng)。這個(gè)系統(tǒng)表現(xiàn)出集成性、簡捷性、開放性、多元性、實(shí)時(shí)性等技術(shù)特征，這就使會(huì)計(jì)工作的重心從核算轉(zhuǎn)向管理。會(huì)計(jì)的信息化必將導(dǎo)致會(huì)計(jì)信息化審計(jì)。

會(huì)計(jì)信息化審計(jì)的本質(zhì)是審計(jì)與現(xiàn)代信息技術(shù)（主要是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)）相融合的一個(gè)發(fā)展過程。其目標(biāo)是通過審計(jì)與現(xiàn)代信息技術(shù)的有機(jī)結(jié)合，評(píng)價(jià)會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)，實(shí)施審計(jì)監(jiān)督服務(wù)，以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步。在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中，注冊(cè)會(huì)計(jì)師通過審計(jì)客戶的信息接口轉(zhuǎn)換，根據(jù)授權(quán)，在網(wǎng)上直接調(diào)閱客戶的會(huì)計(jì)信息。這些會(huì)計(jì)信息包括貨幣形態(tài)的信息和非貨幣形態(tài)的信息、數(shù)字化信息和圖形化信息、現(xiàn)代化信息和未來信息等。通過對(duì)這些信息的調(diào)閱與審查，注冊(cè)會(huì)計(jì)師便可以實(shí)施多元化的、實(shí)時(shí)的審計(jì)程序。網(wǎng)絡(luò)世界中，空間已不再是執(zhí)行審計(jì)的制約因素，這樣境外審計(jì)、環(huán)境審計(jì)就變得更加容易。網(wǎng)絡(luò)在會(huì)計(jì)中的應(yīng)用，會(huì)帶來諸多安全問題，如篡改數(shù)據(jù)、信息丟失、黑客入侵、計(jì)算機(jī)病毒等，在會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)中，安全性是必須考慮的核心問題。會(huì)計(jì)信息化審計(jì)應(yīng)把網(wǎng)絡(luò)會(huì)計(jì)系統(tǒng)的安全審計(jì)作為重點(diǎn)。注冊(cè)會(huì)計(jì)師應(yīng)在了解企業(yè)網(wǎng)絡(luò)基本情況、安全控制目標(biāo)、安全控制情況及潛在漏洞的基礎(chǔ)上，對(duì)企業(yè)現(xiàn)存的安全控制措施進(jìn)行測(cè)試。審查其是否具備有效的口令控制，數(shù)據(jù)是否加密，職能權(quán)限的管理是否恰當(dāng)，是否有持續(xù)的供電設(shè)備和備份設(shè)備，對(duì)計(jì)算機(jī)病毒的防范與控制措施是否得當(dāng)?shù)取?/p>

三、審計(jì)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，企業(yè)可以在Internet網(wǎng)上建立網(wǎng)站，形成企業(yè)網(wǎng)絡(luò)，通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)調(diào)查和項(xiàng)目招標(biāo)，進(jìn)行廣告宣傳和服務(wù)，人才招聘與培訓(xùn)，理財(cái)與納稅申報(bào)等多種功能。各個(gè)網(wǎng)站成了全球化經(jīng)濟(jì)的聯(lián)結(jié)點(diǎn)，通過網(wǎng)站的連接，電子商務(wù)得以進(jìn)行，網(wǎng)站經(jīng)濟(jì)得以發(fā)展。通過網(wǎng)站進(jìn)行網(wǎng)上交易的安全性問題是制約電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵，這為注冊(cè)會(huì)計(jì)師業(yè)務(wù)開辟了新的發(fā)展空間。為了增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)上交易安全的信心，促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展，注冊(cè)會(huì)計(jì)師可以向進(jìn)行電子商務(wù)的網(wǎng)站提供鑒證服務(wù)，即網(wǎng)站審計(jì)。

網(wǎng)站審計(jì)主要是就該網(wǎng)站是否對(duì)其提供的商品或勞務(wù)進(jìn)行必要的信息披露；所進(jìn)行的業(yè)務(wù)是否真實(shí)、合法；是否提供足夠的安全措施保證消費(fèi)者私人信息的保密性等內(nèi)容進(jìn)行評(píng)價(jià)。對(duì)符合標(biāo)準(zhǔn)的電子商務(wù)網(wǎng)站，將由具備特種專業(yè)資格的注冊(cè)會(huì)計(jì)師頒發(fā)合格標(biāo)志，該標(biāo)志將出現(xiàn)在網(wǎng)站主要網(wǎng)頁的醒目位置上。另外，注冊(cè)會(huì)計(jì)師還應(yīng)該提供更詳細(xì)的網(wǎng)站審計(jì)報(bào)告，使消費(fèi)者點(diǎn)擊合格標(biāo)志便可以看到報(bào)告內(nèi)容。

網(wǎng)絡(luò)時(shí)代是一個(gè)高速運(yùn)作的時(shí)代，技術(shù)創(chuàng)新的時(shí)間短，因而對(duì)網(wǎng)站的審計(jì)不能實(shí)施年度審計(jì)。為了適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的要求，注冊(cè)會(huì)計(jì)師至少每3個(gè)月就對(duì)商務(wù)網(wǎng)站進(jìn)行重新審計(jì)，以確定是否取消該網(wǎng)站的合格標(biāo)志，從而維護(hù)消費(fèi)者的利益。要注意的是，注冊(cè)會(huì)計(jì)師對(duì)網(wǎng)站頒發(fā)合格標(biāo)志，只是對(duì)網(wǎng)站總體安全性的一種評(píng)價(jià)，并不意味著他們將對(duì)每一具體業(yè)務(wù)的安全性提供保證，也不對(duì)消費(fèi)者在交易中的可能損失承擔(dān)責(zé)任。不過消費(fèi)者可以將其在電子商務(wù)中遇到的問題，反饋給注冊(cè)會(huì)計(jì)師。注冊(cè)會(huì)計(jì)師將綜合各方面的意見來考慮是否取消有關(guān)網(wǎng)站的合格標(biāo)志。

篇8

關(guān)鍵詞：跨境貿(mào)易；電子商務(wù)；電子支付；通關(guān)；市場(chǎng)監(jiān)管

我國在2001年12月11日正式加入世貿(mào)組織，雖然給我國經(jīng)濟(jì)帶來轉(zhuǎn)機(jī)，但國內(nèi)各行業(yè)同樣面臨來自外界的壓力。此時(shí)，作為朝陽產(chǎn)業(yè)的電子商務(wù)與國際貿(mào)易聯(lián)系越發(fā)緊密，跨國貿(mào)易也從傳統(tǒng)意義上粗獷化轉(zhuǎn)變?yōu)榫?xì)化。在這一過程中，我國跨境貿(mào)易電子商務(wù)發(fā)展雖然依舊存在很多問題，因此受到了社會(huì)廣泛關(guān)注。所以，本文對(duì)跨境貿(mào)易電子商務(wù)發(fā)展情況進(jìn)行分析，并對(duì)其中的問題進(jìn)行闡述，以期可以得到更多解決發(fā)展問題的有效措施。

1我國跨境貿(mào)易電子商務(wù)發(fā)展背景

受社會(huì)經(jīng)濟(jì)與科技技術(shù)革新速度的限制，歐美國家一直在全球電子商務(wù)領(lǐng)域中占據(jù)重要地位。在2008年爆發(fā)了金融危機(jī)，在此情況下，我國在跨境貿(mào)易電子商務(wù)上不斷研究，并取得了優(yōu)異成績，這種危機(jī)已經(jīng)成為發(fā)展的新機(jī)遇。簡單來講，跨境貿(mào)易電子商務(wù)是指與各個(gè)國家及地區(qū)進(jìn)行電子交易，雖然方式和區(qū)域都存在變化，但與國內(nèi)電子商務(wù)發(fā)展有直接聯(lián)系，大部分經(jīng)驗(yàn)都可以直接引用。同時(shí)，隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，也為跨境貿(mào)易電子商務(wù)發(fā)展提供了便捷條件。

2當(dāng)前我國跨境貿(mào)易電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及問題

針對(duì)目前我國跨境貿(mào)易電子商務(wù)發(fā)展趨勢(shì)分析，最常見的模式有：其一，企業(yè)與企業(yè)間的貿(mào)易，也可以叫做B2B模式，主要是在虛擬平臺(tái)上廣告信息，以此打響企業(yè)知名度，但雙方交易要在線下操作；其二，企業(yè)與消費(fèi)者間的貿(mào)易，也可以叫做B2C模式。此時(shí)，企業(yè)在處理個(gè)體需求的基礎(chǔ)上，要運(yùn)用各類快遞將產(chǎn)品運(yùn)輸?shù)较M(fèi)者的手中，并科學(xué)處理稅務(wù)、物流等相關(guān)問題。目前，我國跨境電子商務(wù)在進(jìn)口額、出口額上年年增加，提供服務(wù)類型和服務(wù)目標(biāo)也越來越多，其中進(jìn)口產(chǎn)品有化妝品、食品等，出口產(chǎn)品有數(shù)碼產(chǎn)品、服裝等。雖然整體發(fā)展取得了非常優(yōu)異的成績，但其中也存在大量問題，具體有：其一，跨境物流剛剛起步，因?yàn)榭爝f物流都是空運(yùn)為主，不僅投資高，而且支出大。在實(shí)踐運(yùn)行中，跨境物流的設(shè)備不完善或體系不健全都將無法滿足跨境交易的需求，給我國跨境貿(mào)易電子商務(wù)的快速發(fā)展帶來了嚴(yán)重阻礙。其二，要確保跨境電子支付足夠安全，會(huì)對(duì)交易結(jié)果產(chǎn)生直接影響。如常見的信息遺漏、黑客攻擊等都將增加交易資金風(fēng)險(xiǎn)。其三，對(duì)于我國稅收制度來說，出口退稅制度在其中扮演著重要角色，為了提高我國產(chǎn)品核心競(jìng)爭力，會(huì)退換出口產(chǎn)品在國內(nèi)繳納的稅款，讓不具備稅收成本的產(chǎn)品在相同背景下競(jìng)爭。

3促進(jìn)我國跨境貿(mào)易電子商務(wù)發(fā)展的有效措施

（1）構(gòu)建健全的跨境電子支付監(jiān)管及外匯管理系統(tǒng)。針對(duì)電子支付面臨的管理風(fēng)險(xiǎn)，要從制度入手，強(qiáng)化與電子支付服務(wù)交易有關(guān)的各項(xiàng)法律規(guī)定。筆者對(duì)美國出臺(tái)的相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行了研究，其中包括《電子資金劃撥法》以及《統(tǒng)一商法典》等，在這些法律法規(guī)中明確說明任何與電子支付有關(guān)的權(quán)益和責(zé)任，然后結(jié)合我國電子支付服務(wù)特點(diǎn)提出對(duì)應(yīng)法律規(guī)定，從而規(guī)范管控電子支付服務(wù)中的參與主體。不僅如此，第三方平臺(tái)要按照跨境業(yè)務(wù)的不同，分別向外匯管理局提出申請(qǐng)，之后需要外匯管理局對(duì)所提交的資料進(jìn)行審批與評(píng)估，進(jìn)而分析出年度購付匯額度而銀行可以根據(jù)管理局提供的文件資料進(jìn)行有關(guān)業(yè)務(wù)。另外，在處理規(guī)定之外的、沒有確切平整的商務(wù)業(yè)務(wù)過程中，需要銀行對(duì)等值十萬美元以下交易進(jìn)行審核，能夠證明第三方的真實(shí)性，除了能夠防御資金風(fēng)險(xiǎn)外，還可以簡化單據(jù)類型，以此方便貿(mào)易交易。

（2）提升我國跨境貿(mào)易的通關(guān)效率。由于通關(guān)效率低嚴(yán)重影響我國跨境貿(mào)易電子商務(wù)發(fā)展，所以海關(guān)方面要加強(qiáng)這項(xiàng)工作的研究，提出大量具有現(xiàn)實(shí)意義的提升方法。一方面要結(jié)合世界貿(mào)易安全規(guī)范進(jìn)行貨物監(jiān)管工作的優(yōu)化；另一方面，要在管理工作中合理運(yùn)用現(xiàn)代化信息技術(shù)處理貨物出關(guān)問題，這樣不僅能提升通關(guān)效率，而且可以減少成本支出。同時(shí)，海關(guān)還要改善內(nèi)部管理活動(dòng)的申報(bào)步驟。在貨物通關(guān)時(shí)，不僅要分類處理不同企業(yè)及貨物，并由此實(shí)現(xiàn)不同企業(yè)間的物流優(yōu)化與升級(jí)，還要支持部分企業(yè)優(yōu)先取得出關(guān)資格[2]，這樣在段時(shí)間后，對(duì)這一期間貨物出口總量信息進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃與研究，就可以提升整體申報(bào)效率。

（3）提出完善的法律規(guī)定。要想加快我國跨境貿(mào)易電子商務(wù)發(fā)展步伐，我國政府要為此構(gòu)建良好的發(fā)展環(huán)境，并優(yōu)化與之相關(guān)的法律規(guī)定，這也是從基礎(chǔ)上促進(jìn)國際貿(mào)易經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效措施。具體來講，在提出有關(guān)法律規(guī)定時(shí)，不僅要滿足我國跨境貿(mào)易電子商務(wù)發(fā)展趨勢(shì)，還要與原本法律規(guī)定有效結(jié)合，更要從國際跨境電子商務(wù)法律規(guī)定的統(tǒng)一性和適應(yīng)性入手，只有這樣才能引導(dǎo)我國跨境貿(mào)易電子商務(wù)穩(wěn)步發(fā)展。

（4）優(yōu)化跨境貿(mào)易電子商務(wù)的市場(chǎng)監(jiān)管系統(tǒng)。為了控制上述問題的發(fā)生，我國政府還要提出優(yōu)質(zhì)的跨境貿(mào)易電子商務(wù)市場(chǎng)監(jiān)管系統(tǒng)。因?yàn)榭缇迟Q(mào)易電子商務(wù)具有虛擬性、全球性及電子性等特征，所以在發(fā)展中若是遇到假貨、欺詐等不良行為，勢(shì)必會(huì)限制我國跨境貿(mào)易電子商務(wù)的持續(xù)發(fā)展。但構(gòu)建相關(guān)市場(chǎng)監(jiān)管系統(tǒng)后，不僅能實(shí)現(xiàn)信息共享與協(xié)調(diào)分配，而且可以構(gòu)建公平的市場(chǎng)環(huán)境，以此加快我國跨境貿(mào)易電子商務(wù)發(fā)展步伐[3]。

篇9

[關(guān)鍵詞]電子商務(wù)安全風(fēng)險(xiǎn)協(xié)議防范

一、引言

Intemet的迅速發(fā)展使電子商務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，對(duì)電子商務(wù)可以有狹義和廣義兩種理解：作為在線銷售的電子商務(wù)；作為現(xiàn)有業(yè)務(wù)擴(kuò)展的電子商務(wù)。電子商務(wù)具有許多優(yōu)勢(shì)，譬如高效率、低成本；同時(shí)，電子商務(wù)也會(huì)提供各種各樣的機(jī)會(huì)，因?yàn)橹行⌒凸竞吞菊驹谙嗤钠鹋芫€上但迄今為止，真正開始實(shí)施電子商務(wù)的企業(yè)還不多，絕大多數(shù)企業(yè)還在持觀望態(tài)度，電子商務(wù)通遠(yuǎn)遠(yuǎn)談不上普及。這其中的原因主要有以下三個(gè)點(diǎn)：(1)人的因素；(2)立法問題；(3)安全問題。其中信息安全問題可以說是電子商務(wù)活動(dòng)的最大障礙，電子商務(wù)信息安全是制約電子商務(wù)建設(shè)與發(fā)展的首要問題和核心問題。

二、電子商務(wù)對(duì)信息安全的需求和風(fēng)險(xiǎn)分析

信息安全的目的是：保護(hù)一個(gè)系統(tǒng)不會(huì)受到未經(jīng)授權(quán)的訪問，使系統(tǒng)的正常工作不會(huì)被非法干預(yù)，同所有計(jì)算機(jī)系統(tǒng)一樣，電子商務(wù)系統(tǒng)安全必須具有保密性、完整性及可用性三個(gè)特征。

1.保密性(Confidentiality)

保密性是指計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的資源應(yīng)該僅能由授權(quán)團(tuán)體讀取。對(duì)電子商務(wù)系統(tǒng)來說，它意味著系統(tǒng)所提供的服務(wù)應(yīng)滿足:(1)私有交易不會(huì)被其他人截獲及讀取;(2)如果可能，應(yīng)確保交易的匿名性，使交易不會(huì)被追蹤，任何人無法利用“發(fā)生交易”這樣一個(gè)事實(shí)本身來達(dá)到別的目的。

2.完整性(Integrity)

完整性指資源只能由授權(quán)實(shí)體修改。電子商務(wù)系統(tǒng)的完整性要求它提供的服務(wù)應(yīng)滿足：（1）消息完整性，指通信過程中接收到的消息確實(shí)是實(shí)際發(fā)送的消息，不可能在傳輸過程中被篡改，也不可能是一條偽造的消息；（2）身份認(rèn)證(Authendcation)，通信的雙方應(yīng)能確定對(duì)方的身份，知道對(duì)方確實(shí)是他所自稱的那一位。在這里，確定的意思并不完全意味著確實(shí)知道對(duì)方的身份，因有時(shí)由于交易匿名性的需要，不能確知對(duì)方的準(zhǔn)確身份，但應(yīng)能做到知道自己是在與一個(gè)可靠的對(duì)象通信。端否認(rèn)性(Non-repudiation)：一旦事務(wù)結(jié)束，有關(guān)各方都不能否認(rèn)自己參與過這次事務(wù)。

3.可用性(Availability)

可用性指一旦用戶得到訪問某一資源的極限，該資源就應(yīng)該能夠隨時(shí)為他使用，而不應(yīng)該將其保護(hù)起來使用戶的合法權(quán)益受到損害。在電子商務(wù)系統(tǒng)中，提高系統(tǒng)可用性有時(shí)還意味著用戶僅需經(jīng)一次登錄就可以訪問任何其他有權(quán)訪問的資源，避免對(duì)訪問不同的服務(wù)使用不同的登錄過程。

4.風(fēng)險(xiǎn)分析

針對(duì)電子商務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行的攻擊實(shí)際上就是試圖破壞上述三大信息安全特征，進(jìn)一步細(xì)分。電子商務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)有以下4類：

(1)中斷(干擾)，包括拒絕服務(wù)(DenialofServices)、刪除數(shù)據(jù)。

(2)修改，如修改傳輸信息、修改可執(zhí)行代碼等。

(3)偽造，如冒充頤客或服務(wù)器進(jìn)行交易、特洛伊木馬等。

(4)截取，如設(shè)置網(wǎng)絡(luò)竊聽器、監(jiān)視網(wǎng)上數(shù)據(jù)流、從數(shù)據(jù)包中獲取敏感信息等。

三、電子商務(wù)信息安全的防范策略

1.通用技術(shù)

用于保證信息安全的技術(shù)通常有：加密、數(shù)字簽名、身份認(rèn)證、訪問控制、審計(jì)以及相關(guān)方面的管理。此外，信息安全還將會(huì)影響到系統(tǒng)的許多組成部分，包括那些并不直接同安全相關(guān)聯(lián)的成分。各種通用的安全技術(shù)，如加密技術(shù)算法(保密密鑰、公開密鑰)、公開密鑰系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施(PKI)、各種認(rèn)證技術(shù)(一次性口令、Kerberos、CA)、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)各層安全協(xié)議(SSL、TLS、IPSEC、PPTP、VPN)、防火墻及保密網(wǎng)關(guān)技術(shù)等。

2.電子支付協(xié)議

在現(xiàn)實(shí)生活中，人們一般有3種支付方式：現(xiàn)金、支票及卡，同樣，電子支付協(xié)議也可分為這3種模式。事實(shí)上，它的目標(biāo)就是使用電子手段來實(shí)現(xiàn)日常所進(jìn)行的交易。一個(gè)有效的可能成功的電子支付系統(tǒng)必須被廣泛認(rèn)可，該系統(tǒng)必須保證有關(guān)各方不易受到欺騙；此外最為重要的一點(diǎn)是必須方便易行。

（1）基于卡的支付協(xié)議

基于卡的支付模式有：明文發(fā)送信用卡號(hào)碼；經(jīng)保密路徑發(fā)送信用卡號(hào)碼；通過第三方進(jìn)行交易。

上述幾種方案是在web商務(wù)的早期就采用的，對(duì)安全性、可靠性以及抗否認(rèn)性等方面并沒有過多的考慮，支付過程實(shí)際上還是非在線的，商家在檢驗(yàn)信用卡時(shí)往往通過專門的網(wǎng)絡(luò)同信用卡授權(quán)機(jī)構(gòu)聯(lián)系。這一過程如圖1所示。

圖1經(jīng)安全Web服務(wù)進(jìn)行的交易

web交易的發(fā)展迫切需要新的支付模式，現(xiàn)在的支付模式大致結(jié)構(gòu)如圖2。

在安全電子支付協(xié)議中，客戶瀏覽Web頁面通過常規(guī)HTTP協(xié)議進(jìn)行，當(dāng)需要進(jìn)行支付時(shí)，瀏覽器啟動(dòng)-支付模塊(通常稱為電子錢包E-wallet)處理支付協(xié)議。

（2）基于支票的支付協(xié)議

支票模型模擬了現(xiàn)實(shí)生活中支票的使用。同信用卡模式一樣，它也同樣需要支票發(fā)行機(jī)構(gòu)如銀行等來確認(rèn)支票的有效性。這種模型同銀行存取款方式相似，使用借-貸模型，用戶需要在支付服務(wù)器上開設(shè)一個(gè)賬戶，支付服務(wù)器維護(hù)賬目的絕對(duì)平衡。

（3）基于現(xiàn)金的支付協(xié)議

在交易中，有時(shí)會(huì)希望交易能匿名進(jìn)行，即無法對(duì)交易過程進(jìn)行追蹤，無法確認(rèn)交易者的身份。卡和支票模式都不能滿足這樣的需求，而基于現(xiàn)金的支付模式模擬了日常現(xiàn)金的使用，可以做到這一點(diǎn)。

多數(shù)電子現(xiàn)金的實(shí)現(xiàn)的思想：每一枚電子硬幣都有一個(gè)編號(hào)。銀行維護(hù)若干密鑰對(duì)，每一對(duì)密鑰可用于對(duì)某種特定面值的硬幣進(jìn)行簽名。但如果硬幣是由銀行生成并交給用戶的話，它可以記錄下每枚硬幣的去向，從而當(dāng)這枚硬幣用于支付時(shí)可以跟蹤到用戶的交易。而盲簽名機(jī)制可以允許用戶自己生成硬幣．讓銀行對(duì)這枚硬幣標(biāo)定面值。如當(dāng)用戶從銀行提款時(shí)，他先為硬幣隨機(jī)生成一個(gè)很大的編號(hào)，然后利用盲簽名機(jī)制，銀行可以用代表不同面值的密鑰對(duì)這救硬幣進(jìn)行簽名，從而標(biāo)定硬幣的面值。由于序號(hào)很大(大于200位數(shù)字)，重復(fù)的概率可以忽略不計(jì)，再加上盲簽名讓銀行無法知道硬幣的編號(hào)，也就不可能將它記錄下來。

同時(shí)，必須要有一種機(jī)制來保證電子硬幣不被重復(fù)使用。鑒于無法控制遠(yuǎn)程用戶對(duì)電子現(xiàn)金的復(fù)制，提出了一種依靠處罰措施來禁止重復(fù)消費(fèi)這一行為，引人一種“盲記錄”的機(jī)制，第一次使用電子硬幣時(shí)，無法進(jìn)行跟蹤，而如果重復(fù)使用，就有足夠多的信息能查出使用者的賬戶信息．從而采取相應(yīng)的反措施。

篇10

在進(jìn)軍電子支付市場(chǎng)7年之后，中國銀聯(lián)只博得行業(yè)里第三的位置，這與銀聯(lián)的“豪門”地位實(shí)在不相稱，因此ChinaPay的強(qiáng)力反攻，就是理所當(dāng)然的事情了。

ChinaPay的野心

相比前幾年的低調(diào)，ChinaPay已經(jīng)不再掩飾自己的野心。銀聯(lián)受理市場(chǎng)部副總經(jīng)理房建國近日公開表示，ChinaPay希望成為網(wǎng)上支付的“國家隊(duì)”。

在宣布猛攻電子支付市場(chǎng)的同時(shí)，ChinaPay開始在全國進(jìn)行頻密的推廣活動(dòng)。ChinaPay負(fù)責(zé)媒體聯(lián)系的洪小姐透露，當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、網(wǎng)易、王府井百貨和國航等30多家商戶代表參加了公司近日在北京舉辦的推介會(huì)。并且，公共事業(yè)性繳費(fèi)平臺(tái)和理財(cái)平臺(tái)也即將上線。

“ChinaPay的這一舉措是為了奪回曾失去的市場(chǎng)份額。”艾瑞分析師蔣李鑫在接受記者采訪時(shí)表示，ChinaPay具有領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，并占據(jù)較大的市場(chǎng)份額，但由于國有體制的限制，它的市場(chǎng)份額逐漸被支付寶、財(cái)付通等第三方支付公司瓜分。而現(xiàn)在，ChinaPay意識(shí)到電子支付市場(chǎng)非常大，所以才重裝上陣，搶奪市場(chǎng)。

據(jù)易觀國際的數(shù)據(jù)，2008年第四季度，我國第三方支付市場(chǎng)交易額總規(guī)模達(dá)到851.7億元，環(huán)比增長率達(dá)29%，2009年第一季度第三方支付交易額總規(guī)模已經(jīng)突破千億。而根據(jù)艾瑞咨詢的分析，目前在第三方支付市場(chǎng)上，支付寶以51.2%的市場(chǎng)份額排第一，而財(cái)付通和ChinaPay分別以20.5%和7.6%的市場(chǎng)份額緊隨其后，剩余20.7%的市場(chǎng)份額被其他第三方支付公司瓜分。

ChinaPay直譯就是“中國支付”，這樣的命名足見ChinaPay的“野心”。雖然，目前ChinaPay在市場(chǎng)排名第三，但是相關(guān)人士認(rèn)為，憑借銀聯(lián)的資源、技術(shù)實(shí)力和品牌影響力，ChinaPay實(shí)現(xiàn)“后發(fā)制人”并非不可能。

易觀國際分析師曹飛認(rèn)為，ChinaPay在品牌、渠道和銀行上較有優(yōu)勢(shì)。國內(nèi)絕大多數(shù)銀行卡均有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)，許多商戶將銀聯(lián)視為高信用度的機(jī)構(gòu)。銀聯(lián)在國內(nèi)重點(diǎn)省市均設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，在境外61個(gè)國家和地區(qū)有合作伙伴，無論ChinaPay在國內(nèi)發(fā)展，還是進(jìn)軍國際，這些優(yōu)勢(shì)都將起到不可低估的作用。

可以預(yù)見的是，一心想成為“國家隊(duì)”的ChinaPay今年會(huì)有許多行動(dòng)，這將越發(fā)刺激競(jìng)爭激烈的市場(chǎng)。易觀國際的研究報(bào)告預(yù)測(cè): 2009年，中國第三方支付市場(chǎng)將進(jìn)行盤整，或?qū)⒊霈F(xiàn)企業(yè)并購。同時(shí)，有著國有背景的企業(yè)也將開始市場(chǎng)布局，未來市場(chǎng)將呈兩極分化的特征。

支付寶不害怕

業(yè)界有輿論認(rèn)為，銀聯(lián)ChinaPay的“反戈一擊”，直接指向行業(yè)老大“支付寶”。

但是支付寶似乎并不害怕。截至2009年2月底，支付寶注冊(cè)用戶數(shù)已經(jīng)突破1.5億，外部合作商家達(dá)到46萬家。目前，支付寶正在加速進(jìn)入B2B和B2C這兩大領(lǐng)域。據(jù)支付寶公眾與客戶溝通部負(fù)責(zé)人陳亮介紹，支付寶和卓越、當(dāng)當(dāng)、紅孩子等幾大網(wǎng)購平臺(tái)，以及攜程、海航等商旅產(chǎn)業(yè)鏈正在進(jìn)行戰(zhàn)略合作；支付寶的公共事業(yè)繳費(fèi)平臺(tái)已經(jīng)在北京、天津、上海、杭州開通，預(yù)計(jì)今年再簽30多個(gè)城市；并且，今年支付寶還將借助阿里巴巴全力進(jìn)軍中小企業(yè)的海外擔(dān)保支付。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，對(duì)于ChinaPay來說，C2C留下的空間已經(jīng)很小了。

與行業(yè)集中度非常高的C2C相比，B2C和B2B的競(jìng)爭是不充分的，所以各大支付公司早將目光放在B2B、B2C領(lǐng)域。卓越、當(dāng)當(dāng)、紅孩子、京東商城等較成熟的電子商務(wù)平臺(tái)并未壟斷市場(chǎng)，一些B2C的垂直門戶成長也非常快速，因此，在B2C領(lǐng)域，第三方支付競(jìng)相“籠絡(luò)”這些電子商務(wù)平臺(tái)，希望能夠領(lǐng)先于競(jìng)爭對(duì)手。在教育領(lǐng)域，ChinaPay就憑借其在全國教育系統(tǒng)的關(guān)系，已經(jīng)占有一席之地。面對(duì)ChinaPay，其他支付公司基本上采取以快制勝的策略。航空客票、生活繳費(fèi)、電信繳費(fèi)等將成為第三方支付業(yè)務(wù)新的增長點(diǎn)，各大支付公司無疑面臨著一場(chǎng)激烈的廝殺。對(duì)于那些沒有品牌優(yōu)勢(shì)的第三方支付公司來說，未來的競(jìng)爭將更加慘烈。

在剛剛起步的B2B領(lǐng)域，各大支付公司“誰主沉浮”還是未知數(shù)。雖然，ChinaPay有其得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，但是市場(chǎng)總是“優(yōu)勝劣汰”，最終起決定因素的是產(chǎn)品和服務(wù)。蔣李鑫認(rèn)為，企業(yè)之間、大集團(tuán)內(nèi)部之間的交易是獨(dú)立第三方支付的市場(chǎng)。獨(dú)立的第三方支付可以從個(gè)性化服務(wù)、降低結(jié)算成本、縮短結(jié)算周期入手，贏得B2B市場(chǎng)。

各有各的活路

貌似全業(yè)務(wù)運(yùn)營的第三方支付公司其實(shí)并不相同。支付寶兼具電子商務(wù)與擔(dān)保功能，它的目標(biāo)是“通過電子支付等服務(wù)幫助更多企業(yè)和行業(yè)向電子商務(wù)轉(zhuǎn)型和升級(jí)”。而快錢等獨(dú)立的第三方支付則專注于支付本身。

快錢關(guān)國光看好獨(dú)立的第三方支付企業(yè)，“依附于某個(gè)交易平臺(tái)的支付企業(yè)，對(duì)于平臺(tái)外的交易，都存在利益沖突。而中國有大量被細(xì)分的市場(chǎng)，每個(gè)市場(chǎng)都有自己的利益圈子。沒有交易依附的獨(dú)立支付企業(yè)進(jìn)入這些市場(chǎng)，機(jī)會(huì)更大; 有自己交易平臺(tái)的，反而可能會(huì)被阻擋在其他市場(chǎng)之外。”

需要有品牌、平臺(tái)等要素才能聚集大量用戶，這對(duì)大部分第三方支付公司來說不是件容易的事。因此，提供全面的服務(wù)、和各種電子商務(wù)平臺(tái)合作、打造支付品牌才是有價(jià)值的事。