移動支付應用范文

導語：如何才能寫好一篇移動支付應用，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：移動支付 探究

金融IC卡的廣泛應用和智能終端等不斷進入人們的生活消費范圍，移動支付也朝著金融創新的方向發展。移動支付是集跨行業、跨銀行、跨行業、跨網絡于一身的現代化支付手段。它的發展和創新符合群眾對快捷方便的需求，其行業的發展也朝著新常態、新經濟的新方向發展與創新。

一、移動支付的重要性

移動支付也稱手機支付，是允許用戶使用移動終端對消費的產品支付的消費方式。單位或個人利用移動設備和互看網應用技術直接或間接向銀行金融機構發送支付指令以此來做到資金轉移的行為。其三大特點：移動性、實時性、快捷性受現代人們群眾的歡迎。隨著手機的普及和網絡技術的發展，人們對移動支付使用也越來越多。作為新興的電子支付方式其發展前景是不可估量的。

二、移動支付在當前金融服務應用中存在的不足

（一）基礎設施較弱

我國的移動支付同發達國家相比較有顯著性差別，主要體現在終端支付的基礎設施比較薄弱，支付設施的分布只是局限在較為發達的地區，可支付的產品少之又少。另一方面，銀行和支付客戶端的有金額限制款項，限制了大額單的金額支付，阻礙了移動支付的發展。

（二）支付伙伴之間缺少信任

移動支付的合作伙伴是銀行和自愿利用手機等支付平臺的人，但因移動支付是利用網絡技術來支付產品的金額的，存在一定的網絡風險。所以銀行等合作伙伴之間缺乏信任，沒有進一步的合作發展，重要的業務對接和貫通產業鏈條也沒有進行進一步的商討開展業務，所以加強移動支付的產品互信合作機制。

（三）往來資金監管難度較大

移動支付金融服務業應用時會出現一個普遍現象是滯留資金，而支付機構很難保障這些資金的安全性，僅僅靠銀行的監管和調節來保障資金安全性是遠遠不夠的。人民銀行出臺的相關規章制度來制約支付機構的規范行為，但具體的要求支付機構保障資金安全性的操作沒有頒發，對支付機構監管沒有落實到位。

（四）移動支付宣傳沒有普及到位

移動支付改變了傳統觀念的付款行為，但其宣傳力度是大大不夠的，現金支付已成為人們在日常生活中的消費渠道。所以移動支付要想在金融服務業快速發展，加大宣傳力度刻不容緩。

（五）安全性遭質疑

消費者和合作伙伴對移動支付的消費手段最關心的便是“安全性”，消費者的憂慮主要有兩大類，一類是實際安全問題，另一類便是消費者心理憂慮。電信運營商和銀行之間也會有憂慮，銀行擔心電信運營商控制資金交付，電信運營商則擔心銀行的風險管理能力較弱，他們之間的合作有阻礙。

三、對移動支付在現實生活中遇到的困難提出的建議

（一）加大移動支付宣傳，加強基礎設施建設

提高對宣傳力度的產生作用的認識度，選在人員較為密集的消費場所進行宣傳，其中重要的一點是引導消費者親身體驗移動支付的快捷方便，認識移動支付的重要性。另外對于和移動支付相關聯的行業，也需要提高他們對移動支付行業的認識，讓他們充分認識移動支付能夠給他們帶來的商機和好處。加強移動支付的基礎建設，主要體現在：對社會各個消費場所的建設移動支付設施，讓移動支付就在人們消費場所，間接影響了人們對移動支付的認識，潛移默化的改變消費者的支付方式。

（二）落實移動支付監管

國家應根據移動支付產生滯留資金的原因，修改和制定相關規章法律，以此來具體規范支付機構的操作行為，同時國家應加大力度落實移動支付的監管，可完善法律的不足之處，提高監管人員的責任心和監管能力。對違法支付步驟和套取支付金額的支付平臺和個人要嚴以懲戒。

（三）健全移動支付法律規范制度

發達國家的移動支付行業之所以日益成熟，離不開他們建立的健全的法律的支持。所以我國應健全移動支付相關法律來保護消費者的合法權益，減輕銀行承擔保護資金安全性的壓力。同時還應規范消費者的消費觀念和移動支付手段，消除不法分子利用網絡漏洞，獲取不義之財。健全移動支付規范制度，為移動支付在金融服務行業奠定安全、和諧環境。

（四）提高行業之間合作共贏理念

移動支付的發生離不開產品的消費和銀行終端的網絡技術操作系統，移動支付行業以加強合作伙伴對本行業的信任，實體店和電子商務統領了消費行業，所以移動支付應加大與這些行業的合作交流，積極主動地聯系他們，交流移動支付在金融行業的發展前景和對他們行業的好處。同時還應加強與銀行之間的合作，在法律健全的移動支付環境下，規范操作行為和強大的客戶源，增強了銀行對移動支付合作的信心。主動營造合作共贏的合作氛圍，提高合作伙伴對移動支付行業的信任。

（五）提高移動支付的安全性

消費者的憂的實際的安全性是能通過客觀條件改變的，例如：加強網絡支付安全的網絡修復技術建設、提高設備安全性。其心理的顧忌需要移動支付打造良好的行業形象，增強消費者對移動支付的信心。同時加強電信運營商和銀行之間的合作交流，爭取達到合作共贏。

四、結束語

移動支付的在當前社會的發展會遇到很多阻礙發展的各種因素，但移動支付在金融行業的應用需要克服這些困難才能擁有美好前景。加大移動支付宣傳，加強基礎設施建設；落實移動支付監管；健全移動支付法律規范制度；提高行業之間合作共贏理念；提高移動支付的安全性。一步一個腳印，落實移動支付行業發展計劃，使移動支付行業在金融服務業站穩腳步。

參考文獻：

[1]黃躍東.影響移動支付金融服務應用的因素與對策[J].金融科技時代，2013，10：74-75

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【關鍵詞】移動支付農村地區金融服務

移動支付是電子支付的一種形式，指用戶通過無線客戶端對商品和服務進行支付的一種金融服務方式。當前我國的移動支付大致分成兩大類，移動遠程支付和手機現場支付。所謂移動遠程支付，是指用戶利用網上銀行、短信支付、手機銀行等方式進行支付或者轉賬，這種方式因為可以由用戶自行操作，因此也是目前應用最廣泛的。而現場支付是指用戶通過掃描二維碼、手機刷卡等通訊手段進行現場結算的方式，這種方式目前對設備和技術的要求較高，其應用相對少一些，尤其在偏遠的鄉村地區更為少見。

一、農村地區推廣移動支付的可行性分析

（一）農村金融需求的不斷增長

隨著三農政策的不斷利好，國家對于廣大農村的政策支持力度越來越大，農村經濟取得了很大的發展，農民收入也大幅提升。根據調查統計數據來看，扣除價格因素增長的影響，我國農村居民2014年人均純收入9892元，增幅達到9.2%，相對于城鎮居民收入僅有6.8%的增幅，農村收入增長態勢發展迅猛。同時，伴隨著新型農村合作醫療和農村最低生活保障制度的普及，廣大農民群眾可用于自己支配的資金越來越多，對資金支付方式的種類、便利性要求也在不斷提高，這就無形中使得廣大農村對于支付方式的多元化提出了更高的需求。農民強烈的金融服務需求日益多元化，移動支付存在巨大的發展空間。

（二）網絡和手機的日益普及激發移動支付市場潛力

中國互聯網絡信息中心（CNNIC）2015年1月在京《第35次中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2014年12月，我國網民中農村人口占比27.5%，規模達1.78億，相比2013年增長188萬人，已有47.9%的農村網民認為自己比較或者非常依賴互聯網。農村移動電話用戶總數達12，86億戶，2014年凈增5698萬戶，普及率達94.5部/百人，農村地區成為移動支付巨大的潛在市場，為移動支付業務的推廣奠定了很好的客戶群基礎。

（三）基礎設施的不斷完善推動移動支付市場的長遠發展

從數量來看，運營商不斷加大農村地區3G業務的投資，三大移動通信運營商的網絡信號基本已覆蓋全國絕大多數農村地區，其中，中國電信3G網絡已覆蓋全國90%的鄉鎮。使用手機上網的人群比例由2013年的81.05%提高到85.8%，農村移動通信的基礎設施不斷改善。從質量來看，目前的3G網絡傳輸速度達到2M/秒，在信息傳輸過程中進行了加密保護，手機已成為集通信、娛樂、銷售終端、售票廳、住宅鑰匙、交通卡、銀行卡等多種功能于一體的、操作簡便的電子設備，為打開農村地區移動支付市場提供了硬件支持。

（四）持續出臺的惠農政策為提升移動支付業務提供保障

近幾年，人民銀行非常重視農村支付結算業務的發展，先后出臺了《中國人民銀行關于做好農村地區支付結算工作的指導意見》和《中國人民銀行關于改善農村地區支付服務環境的指導意見》。2012年以來，在中國人民銀行的牽頭下，有關金融機構和支付機構通過積極探索農村移動支付模式，先后在全國20個省份展開了試點，力求拓寬農村支付的渠道，給廣大農民提供更多元化的支付方式，以滿足農村不斷增長的金融服務需求。

二、農村地區推廣移動支付的實踐及現狀

人民銀行隨州中支近幾年來一直秉承著“服務民生，普惠金融”的工作理念，對開拓農村支付市場的金融機構進行鼓勵和扶持。以手機支付業務作為突破口，面向偏遠鄉村，通過推行移動支付加快支付結算城鄉一體化進程，降低廣大農民群眾的時間和交通成本，大力改善農村支付環境建設。

（一）隨州農村地區推廣移動支付的實踐

1.長效宣傳，培育非現金理念。連續三年，隨州中支共舉辦隨州市支付結算知識講壇鄉鎮行活動12次，先后走進唐鎮、隨縣、三里崗鎮、校園、社區等不同受眾群體的聚集地開展全方位、多層次的支付結算知識宣傳活動。2014年在吉祥寺村針對農民朋友及香菇商戶集中開展了“普惠金融支農惠農”支付服務宣傳活動，詳細介紹銀行卡支付、自助轉賬、手機支付等現代支付方式的優點及用法。發放支付工具宣傳海報100余份、宣傳折頁3000余份，現場有9位客戶有意愿簽約手機支付業務。

2.統籌規劃，金融設施不斷完善。隨州中支一直致力于加大村級金融硬件設施投入，在不斷推動協調下，市農行于2013年在吉祥寺村設立了香菇交易自助結算中心，布設了6臺自助服務終端，提供自助還款、轉賬、查詢、繳費等多種自助服務。截止2014年10月，村組農民通過香菇交易自助終端完成交易16500筆，交易額達2.1億元。2014年11月27日市農商行吉祥寺村自助服務網點正式開門營業，布設了可提供現金收付的存取款一體機和可跨行轉賬的銀行自助終端，并根據香菇交易周期，增設相應人力資源投入，負責自助設備的安全和正常運行，為香菇商戶現場提供理財、信貸、電子銀行、業務咨詢等金融服務，切實打造成集多功能于一體的金融服務“大平臺”。

3.進村入戶，打造“農村支付服務示范村”。隨州中支結合當地經濟發展情況，在吉祥寺村香菇交易市場、“龍頭”企業和農戶大力推廣轉賬電話、網上銀行等新興電子支付工具，探索出“惠農卡+網上銀行+加工戶”的新型模式。積極推廣手機移動支付進村入戶活動，聯合銀聯商務有限公司湖北分公司隨州業務部成立推廣工作領導小組，深入吉祥寺村對潛在商戶進行業務宣傳和現場培訓，講解手機支付方式的優越性、操作流程、安全管理注意事項，使商戶進一步感受手機支付方式的安全性和便利性，并對個人信用可靠、香菇交易量大的商戶進行上門營銷，擴大非現金結算方式的延伸面。

（二）隨州農村地區移動支付的發展現狀

隨州農村地區移動支付業務尚處初級階段，發展緩慢。截止2014年底，隨州地區工、農、中、建4家國有商業銀行，郵儲銀行、農商行和銀聯商務所轄162個農村網點共發展移動支付用戶53.55萬戶，同比2013年增長5.23%，累計交易181.31萬筆，交易金額達286780.09萬元。主要應用于公共購物、繳費、等小額支付領域。

三、推動農村地區手機支付業務發展的難點

經過多年的努力，農村非現金支付工具的推廣取得了一定的進展，但就發展現狀而言，向農村地區推廣移動支付業務依然存在一些困難。

（一）農村居民傳統的金融意識和現金交易習慣成為移動支付工具推廣的阻力

多年以來，很多農村居民習慣“一手交錢一手交貨”的現金交易方式，少部分居民在交易時會采取刷卡方式，而絕大部分農村居民對于移動支付概念顯得很陌生，更甚者帶有一種明顯的排斥心理。而且由于目前農村的青壯年勞力外流，留守的多半是老人或者小孩，受到教育程度和消費習慣的長期影響，這部分群體對于新生事物普遍接受能力較低，對于科學技術的掌握也比較少。即使有人勉強能夠了解移動支付業務，也會對安全性等問題存在質疑。這些都將成為制約移動支付發展的因素。

（二）農村銀行類金融機構體系的不健全制約了移動支付業務的延伸

一是農村金融網點較少與農村人口眾多存在矛盾。因為考慮到“三農”業務的“高風險、高成本、低收益”，部分銀行不愿在農村地區設立網點，工作人員配置和設備配置只能滿足提供基本的存取款服務，難以分出力量推廣移動支付。二是農村金融需求日益多樣化，與“三農”金融產品創新不足之間存在矛盾。從生活方面來看，目前很多農村都已經實現了寬帶光纖、自來水、天然氣等到戶，農民需要定期或不定期繳納水、電、氣、網絡、通訊等各種費用，傳統金融業務已無法便利農民基本生活繳費需求。而從產業化發展來看，農業產業鏈中的農戶、加工企業等多方參與者也需要一整套金融服務產品來滿足資金回籠、貨物訂購、企業對賬等經營需求，農村基層金融機構尚無法與時俱進地提供完整的解決方案和金融產品。

（三）支付風險抑制了移動支付業務的深入發展

一是密碼控制風險。登錄密碼、支付密碼，口令卡、密碼器、UKEY等認證措施是目前移動支付的主要密碼認證方式，在農民的意識形態里安全程度上遠不如銀行現場辦理安全，加之農村地區用戶思想觀念較為保守，擔憂移動支付安全性不夠，為了資金的安全性考慮，對移動支付不容易接受。二是系統運行風險。用戶使用山寨智能手機或在電腦上隨意下載軟件，加上盜版軟件、釣魚網站等不利因素影響，移動支付的安全性會受到威脅，可能造成資金損失，賬戶信息和身份信息的泄露。

四、對策建議

（一）加大移動支付推廣宣傳力度，普及廣大農村居民金融知識

一是形式多樣，營造氛圍。利用目前最為常見的報紙、廣播、電視、網絡等多種載體進行概念滲透，同時，印制與農民生活息息相關的掛歷、年畫、對聯，將其發放到農民家中，采取通俗易懂的語言，抓住農民群眾最關心的點進行詳細介紹，明確告知移動支付的好處及老百姓多擔心的諸如安全性等問題的解決方案。讓農村群眾從心里接受這一新生事物，并意識到這種新業務模式給自己生活帶來的便利，提高他們參與其中的積極性。二是“以點帶面”，全面鋪開。所謂“點”就是將當地養種殖大戶或者鄉鎮企業作為重點宣傳對象，大力普及移動支付便利性。同時，針對長期在城市工作生活、新生實物接受程度較高的返鄉青年群體展開宣傳攻勢，并通過他們來帶動周圍農民廣泛參與。所謂“面”，指依托農村金融網點的營業場所及柜臺進行宣傳，通過電子顯示屏、電視、橫幅、宣傳冊等多種方式，多方位、全方面宣傳移動支付業務，為移動支付新業務的推廣掃清思想障礙。

（二）繼續引導和鼓勵銀行以及非金融機構探索移動支付商業模式

一是建議人總行出臺相關政策，對農村地區金融基礎設施進行財政補貼，引導各銀行業金融機構加大對農村地區的投放力度，提高現代化支付系統在農村地區的覆蓋率，實現農村地區電子網絡信息化。二是持續引導和鼓勵承擔“三農”任務的銀行機構探索移動支付業務模式，詳細分析中國農民工城市生活消費、農村生活消費行為，對現有金融服務資源進行整合，鼓勵第三方支付機構進入農村地區，形成移動支付服務體系。三是加大政策扶持力度，營造良好的政策環境服務于農村地區移動支付業務，鼓勵銀行和支付機構根據農村消費者心理、行業特點，推出更貼心、更安全、更方便的移動支付產品。四是將現行的助農取款服務點、農村超市、農資批發部等發展為移動支付特約商戶，進一步深化農村支付服務環境。

（三）加強對移動支付安全性的監管，保障資金安全

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論文關鍵詞：移動支付；計劃行為理論；移動終端；產業價值鏈；應用模式

0引言

移動支付對于國人已不是一個新概念了，早在2000年初便得到移動運營商的大力推廣。但當時技術、政策、商業模式都處在萌芽階段，并沒有條件投入大規模商用，只是嘗試性的測試，小范圍內試運行，且也沒有取得明顯的效果。幾年過去了，國內的移動支付依然是不溫不火地發展。而歐美，特別是日韓的移動支付已發展地如火如荼。移動支付是否能推廣關鍵在消費者手里。因此研究消費者如何評價這幾年的國內移動支付技術環境和政策環境的變化很重要。

1潛在的巨大國內市場

1．1巨大的手機用戶群體

gsm協會于2008年4月16日在網上的最新調查報告稱，全球已有超過30億的手機用戶數量。

gsm協會指出全球最大的gsm市場在中國，手機用戶數量己達5億9000萬，并且每月增加700多萬新用戶，對這第3個10億的貢獻為14％，毫無疑問2008年中國的手機用戶數量必將突破6億。統計結果如表1所示。

1．2巨大的銀行卡持有量

在剛剛結束的中國地方金融十一次論壇上，中國銀聯總裁許羅德介紹，到2007年9月底，中國銀行卡發卡量超過13億張，發卡機構達到183家。可見銀行卡的使用越來越普遍。而手機與銀行卡合二為一也成為一個大趨勢。

2引進計劃行為理論剖析移動支付遇到的瓶頸

2．1計劃行為理論(tpb)

根據tpb理論，人的行為模式受到3項內在因素影響：

(1)個人行為態度：個人對自己行為可能出現的結果的一種看法和觀點。

(2)主觀規范：對他人的標準化行為模式的主觀性感知。

(3)知覺行為控制：對于促進或阻礙行為效果的相關因素的認知。計劃行為理論模式圖如圖1所示。 

 

行為態度、主觀規范和知覺行為控制是決定行為意向的3個主要變量，態度越積極、重要他人支持越大、知覺行為控制越強，行為意向就越大，反之就越小。

2．2建立移動支付tpb模型

計劃行為理論是從信息加工的理論、以期望價值理論為出發點解釋個體行為一般決策過程的理論。由于移動支付是一種個體理性行為，它不但受到個體主觀因素的影響，而且還與外界的客觀環境等條件相關。所以本論文根據tpb理論，從個人內在因素和外部因素兩方面來分析影響移動支付的行為，如圖2所示。

2．2．1影響移動支付的內部因素分析

tpb認為個人的行為意向是預測行為的最佳變量。在實際控制條件充分的情況下，行為意向直接決定行為。對于移動支付而言，個人想要使用移動支付的意向越強，代表他越可能從事該行為。

(1)移動支付的態度傾向

個人進行移動支付的態度傾向是個體對執行該特定行為喜愛或不喜愛程度的評估。例如，用戶在面對新的支付方式時，首先要先主觀判斷要不要更換手機，安全性如何，支付程序是否復雜，若不使用以后消費是否會不方便。這就涉及到移動支付中消費者比較關心的安全問題和成本問題。

安全是制約移動支付發展的關鍵因素。資金安全永遠是銀行考慮的第一要素，也是影響消費者體驗的首要障礙。目前，我國手機支付實現技術主要有基于短信、wap、brew等技術，由技術原因造成的數據傳輸中的加密性和數據的實時性、完整性不夠，使得支付面臨安全隱患。手機由于攜帶的隨身性，其丟失和損壞造成個人信息泄密的概率較高，這也是手機支付所面臨的一個主要問題。forresterresearch調查公司做過一份調查顯示，超過一半的消費者認為信用卡安全是最大的問題。調查結果如表2所示。

手機支付的成本過高，支付程序繁瑣。這也是消費者比較關心的一方面。成本包括直接交易成本和使用支付服務的固定成本，還有技術上基礎設施的成本(例如用戶可能需要購買新的移動電話)。而新的支付系統需要新的硬件設備來支持這是必需的。

支付程序繁瑣一方面是由移動支付的產業鏈分工不明確，產業鏈效率低造成的。手機支付是個復雜的產業鏈，涉及銀行、信用卡組織、移動運營商、手機終端廠商、手機支付平臺提供商、商業機構、內容和服務提供商、用戶等多個環節，需要各個環節的聯合啟動推進產業發展。從而造成產業鏈協作效率低下。無論對于運營商還是銀行來講，做手機支付都需要重新對自有的網絡進行技術改造，并提供相應的額外服務。而對于銀聯來講，受制于自身的體制限制，業務創新和市場反應能力也相對較差。

(2)移動支付的主觀規范

移動支付的主觀規范是指個體在決策是否使用該服務時感知到的社會壓力，它反映的是重要他人或團體對個體行為決策的影響。

移動支付的一方：年輕人喜歡追求時尚，易于接受新事物，容易受周圍環境的影響。所以移動運營商應該注重推廣用戶體驗活動，讓更多的年輕人加入進來。

移動支付的另一方：商家。如果商家不支持移動支付方式，當客戶要求使用移動支付時，商家也會面對社會壓力和需求壓力。

(3)移動支付的知覺行為控制

移動支付的知覺行為控制是指個體感知到執行移動支付難易程度，它反映的是個體對促進或阻礙執行行為因素的知覺。個人認為自己承擔起移動支付帶來的成本壓力，或者是移動支付的資源或機會越多時，則他對執行該行為的控制知覺越強。移動支付的資源是指移動支付工具越來越電子化和移動化。移動電話、網絡、信息技術通常會加速移動支付的發展。使用移動支付的機會有很多，例如在日常生活中坐公交車刷卡，在商場買東西刷信用卡等。越來越多的場合都會用到移動支付。而此時消費者就會比較容易接受移動支付。

2．2．2影響移動支付的外部因素分析

影響移動支付的外部因素主要包括人自身的因素和政策環境的因素。本節以tpb理論的外部變量為基礎，來分析影響移動支付的主要外部因素。具體包括：

(1)用戶年齡：據中國信息產業部于2008年1月28日的最新統計顯示，截止2007年末，中國手機普及率已達41．6％。而據“2007中國首屆城市移動信息化創新論壇”上公布的數據，目前我過城市移動電話普及率為93％。而在年輕人當中這一數據更高。所以移動支付的用戶群還是集中在20—30歲之間的年輕人，他們也更容易接受新事物。

(2)受教育程度：由世界經濟合作與發展組織(oecd)的調查報告稱，受教育時間越長的人，獲得就業和高薪的可能性越大腳。而這也直接關系到他們接受和使用移動支付的程度。

(3)使用手機或網絡的技巧：年輕人更傾向于使用多功能手機，包括聽音樂，手機上網，拍照等。而老年人只局限在打電話或發短信等簡單的功能。

(4)政策環境因素：目前我國的信用體系不夠健全。在我國目前的發展階段，無論是企業還是個人，信用缺失的現象普遍存在。信用作為一個文化問題，它的培養是需要一個很長周期的，需要一個真正完善和深入人心的漫長過程。根據調查顯示，國內的手機用戶中有超過90％的曾經收到過欺詐短信，更有半數以上的用戶對通過手機進行支付的安全性抱有懷疑態度。

3移動支付中的問題及解決方案

根據以上的分析，一下就手機終端的改造，支付的安全問題，支付的程序方面提出3個解決方案：

3．1手機終端的低成本改造方案

移動運營商和手機廠商定制合作是日本手機市場的通行法則。這一模式目前已相繼被包括中國移動在內的運營商所借鑒。目前，主要的移動設備制造商，諾基亞、索尼一愛立信、西門子、摩托羅拉等提出了各自的移動支付解決方案。同時移動支付應用也對移動終端提出了特殊的功能要求。圖3就提出了一種移動支付手機終端改造方案。

rf_id(radi0frequencyidentiifcation)射頻識別是一種非接觸式的自動識別技術，它通過射頻信號自動識別目標對象并獲取相關數據，識別工作無須人工干預，一個顯著特點是它可以同時識別多個標簽，操作快捷方便。此技術已上公交卡業務上廣泛應用。

在手機主板上嵌入rfid模塊，只需對手機做些小的改動，就可以實現此功能。ic卡嵌在手機背殼上，ic卡是獨立的，該卡既可以接受rfid讀寫模塊的操作，又可以接受商戶終端的操作。rfid讀寫模塊主要作用是修改ic卡上的金額，比如用戶消費或充值時。ic卡的獨立性保證了ic卡發行方的利益和積極性。

3．2安全問題及其解決方案

安全問題是最大的隱患之一。安全包括數據的完整性、用戶身份的認證、驗證、數據的保密性、交易的不可抵賴性。具體講就是消費者認為，數據從手機向銷售點讀卡機傳送過程中，無論其傳遞途徑是移動網絡、紅外線技術或是藍牙這類無線網絡，都有極大的可能被攔截“。此外，手機被盜或丟失同樣也帶來安全隱患。我們就其中一個重要的交易環節來說明。手機支付過程如圖4所示。

此交易過程有幾個關鍵點：敏感數據從手機向讀卡機傳送，攜帶銀行賬號及支付密碼的數據向銀行或第三方傳送及其返回過程都存在著安全隱患。

解決方案：要制定更高的技術安全規范。我們可以借鑒韓國sk電信公司的monet業務方案，當使用支付業務時，設置個人認證號碼(pin)、賬戶密碼和保安卡等，采用三重安全防衛。保安卡的功能類似副卡，一旦手機丟失或被盜就可以使用副卡。而當用戶輸入密碼時，若超過規定次數，就自動鎖住，避免用戶手機丟失時他人的惡意盜用。

3．3成本、過程繁瑣問題及解決方案

造成支付繁瑣的一個重要原因是支付產業鏈涉及眾多角色。用戶使用支付業務時要通過各方驗證，輸入各種驗證信息，這導致了支付過程的繁雜和效率低下。本論文提出了一種優化的手機支付應用模式。如圖5所示。

此種模式是采用銀行與運營商合作的方式。而這種方式是適合中國國情的。

對銀行而言，其機會與挑戰就在于將其現有的服務連接到移動裝置上去。銀行擁有以現金、信用卡及支票為基礎的支付系統，并在重要的相關服務中占據著壟斷性地位。而在中國移動運營商是不可能繞開銀行系統而自立門戶，主管用戶賬戶的鑒定、清算等敏感業務的。

目前在日韓用卡支付已成為主要的支付手段。電視購物、網絡購物、移動購物等日益成為流行的消費及購物方式，這導致了傳統的銀行業務不足以滿足消費者對消費自由度、便利以及節約時間的需求。國內的銀行應有危機意識，要重視消費者的需求。

對移動網絡運營商而言，應盡快開發出能增加消費者使用量及建立忠誠度的業務，而只靠移動運營商來開展移動業務是不會一帆風順的，而很可能將耗費大量的時間。在這個領域銀行擁有移動運營商所缺少的東西：現有支付體系的入口、精確的信用管理技巧以及消費者在進行支付時所信任的品牌名稱。

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在調查報告說明會上， Gartner消費市場和技術研究總監蔡惠芬十分看好商用平板電腦的前景：“到2019年，大概五臺設備里面有一臺是商用平板電腦。為什么？因為企業要移動化。” 蔡惠芬還對即將實行移動化的企業給出了自己的建議：“企業如果要選擇企業移動管理廠商，首先要考慮是不是需要大量的定制化，如果是的話，可能要選擇本地的企業移動管理廠商。如果企業希望移動管理解決方案能夠跟很多全球的應用程序、獨立軟件供應商匹配的話，那么企業可能選擇全球的企業移動管理廠商。”

Gartner在調查中還發現了一個有趣的現象，“我們會發現中國用戶用自己購買的設備進行辦公的行為，遠遠的高于全球其他地區的用戶。不管是臺式電腦、筆記本電腦還是智能手機，用來做公家的事情。”Gartner用戶技術和市場分析師何琳在說明會上表示，“在這三類產品上，用于工作的行為的比例為60%、70%、80%，就是說60%的手機用戶會用自己的手機工作；70%的平板電腦用戶會用自己的平板電腦工作，80%的臺式機和筆記本電腦用戶會用自己的設備去工作。這些工作的內容，主要集中在內容的創建、存儲、分享，不管是在本機的硬盤上，還是分享在云平臺上。”

除了商用產品，在消費產品方面，Gartner也公布了自己的調查結果。“中國家庭在設備擁有程度上，要比美國市場和全球市場高。包括臺式機、傳統電話、智能手機。中國用戶對智能手表的擁有量比全球都高。另外還有互聯網監測照相機，視頻流設備（大麥盒子、小米盒子）比美國都要高。但是有兩樣東西擁有量比其他國家要低，一個是平板電腦，二是智能電視，特別是智能電視遠遠落后于美國和全球。” 何琳在說明會上表示。

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【關鍵詞】 活動性代償期乙肝肝硬化； 阿德福韋酯； 臨床療效； 肝功能

中圖分類號 R978.7 文獻標識碼 B 文章編號 1674-6805（2016）18-0037-02

doi：10.14033/ki.cfmr.2016.18.021

乙肝是常見的傳染病之一，占據全球傳染病比例的三分之一左右，病情惡化后出現肝硬化或者肝癌，若不能及時、有效的加以救治，將嚴重威脅患者生命。根據相關研究表明，全球5%～40%的乙肝患者受該病影響死亡，其中由乙肝肝硬化引發的死亡率為86%，可見死亡率之高，對人類威脅之嚴重[1]。針對乙肝肝硬化疾病，患者患病后往往伴隨各種并發癥，對肝功能造成嚴重的損傷，然而當前臨床上仍沒有很好的治療辦法，療效較為顯著的為肝移植治療，但是肝源稀缺，手術費用也十分昂貴，不適用臨床推廣應用[2]。為更好的診治乙肝肝硬化患者，應加強藥物治療研究，為此本文針對筆者所在醫院2013年1月-2015年1月收治的該病患者，抽取其中53例作為研究對象，對其采用阿德福韋酯藥物治療，現報告如下。

1 資料與方法

1.1 一般資料

抽取2013年1月-2015年1月于筆者所在醫院就診的患有活動性代償期乙肝肝硬化患者53例作為本次研究對象（即觀察組），隨機抽取同時期就診的同類患者53例作為對照組，兩組患者均無精神障礙、嚴重心腦血管疾病。觀察組中男27例，女26例，年齡24～65歲，平均（43.0±2.3）歲，

病程2～7年，平均（6.3±3.4）年；對照組患者中男28例，女

25例，年齡27～69歲，平均（47.0±2.4）歲，病程1～8年，平均（7.1±2.6）年。兩組患者的性別、年齡、病程等比較，差異均無統計學意義（P>0.05），有可比性。

1.2 治療方法

同時給予兩組患者同等的常規治療，給予的藥物主要為利尿劑、維生素、人血白蛋白、能量合劑、甘草酸二銨等保肝藥物，藥量主要根據患者病情而定。在此基礎上，給予觀察組患者阿德福韋酯治療，用藥方式為口服，藥量10 mg/次，頻率1次/d。兩組患者均治療48周，觀察臨床表現并及時做好記錄。

1.3 觀察指標

患者接受治療后，需對如下幾方面指標加以觀察：（1）臨床癥狀改善情況。包括腹脹、乏力、腹水等指標；（2）各項肝功能指標。包括膽紅素總量（TBIL）、血清白蛋白（ALB）、凝血時間（PT）、丙氨酸轉氨酶（ALT）等；（3）治療后不良癥狀的發生情況。

1.4 療效判定標準

治療后患者臨床癥狀消失，各項肝功能指標恢復正常則為顯效；若治療后患者臨床癥狀仍存在但有所好轉，各項肝功能指標有所改善則為有效；若患者治療后臨床癥狀加重，或者未見好轉，且各項肝功能指標無改善則為無效。總有效率=（1-無效例數/總例數）×100%[3]。

1.5 統計學處理

采用SPSS 17.0軟件對所得數據進行統計學分析，其中計量資料用（x±s）表示，比較用t檢驗；計數資料以率（%）表示，比較用字2檢驗，以P

2 結果

2.1 兩組患者治療后肝功能指標比較

兩組患者接受治療后，觀察組患者的TBIL、ALB、PT、ALT等指標均優于對照組，差異均有統計學意義（P

2.2 兩組患者治療后不良癥狀比較

部分患者在治療期間出現了不同類型與不同程度的不良癥狀，常見的有干嘔、頭疼、腹脹、腹痛等。觀察組不良癥狀的發生率為15.09%（8/53），對照組不良癥狀發生率為58.49%（31/53），觀察組不良癥狀發生率優于對照組，差異有統計學意義（字2=9.732，P

2.3 兩組患者臨床療效比較

經過48周的治療后，觀察組患者僅7例無效，總有效率為86.79%（46/53），對照組患者存在13例無效，總有效率為75.47%（40/53），可見觀察組總有效率高于對照組，差異具有統計學意義（字2=8.672，P

3 討論

肝硬化是肝組織出現嚴重纖維化的表現，當人體肝臟器官以及各組織正常發揮作用時，組織間質含有的I型和Ⅲ型膠原分布于中央靜脈周圍及門管區周圍；若肝組織出現病變，肝組織間質的膠原蛋白會顯著增加，I型和Ⅲ型膠原分布范圍將逐漸廣泛，小葉處、竇狀隙內等均會出現沉積，長此以往，內皮細胞窗孔將阻塞減少，影響肝臟組織的正常新陳代謝[4]。與此同時，竇狀隙內存在的貯脂細胞具有較強的增生能力，在膠原蛋白沉積的情況下會發生轉化，從而形成纖維母細胞樣不斷增生的纖維組織，造成小葉結構甚至門管區等處的間隔發生連接，嚴重影響肝組織的血液循環，導致肝硬化的發生。根據肝硬化的臨床表現不同，常見癥狀被分為代償期、失代償期以及并發癥，代償期患者多出現腹脹、乏力、肝脾輕度腫脹等病癥，一般不會出現嚴重并發癥[5]；失代償期則出現下肢浮腫、內分泌障礙、腹水、腹脹等病癥，相對癥狀較為嚴重；肝硬化患者常見的并發癥較多，其中3%～15%的患者會出現腹膜炎感染，并伴有肝腎綜合征，出現肝昏迷、少尿甚至無尿，嚴重者還會誘發感性腦病。

在眾多乙肝病癥之中，活動性代償期乙肝肝硬化最為常見，其發病原因則多由乙肝病毒（HBV）引起，數據顯示乙肝肝硬化患者的HBsAg陽性率高達76.7%，簡單來講則為乙肝病毒DNA不斷發生復制，造成肝細胞日漸壞死嚴重，從而出現各種病癥。受到乙肝病毒影響，患者若出現肝硬化后最常見的為腹部陣痛，并且伴有食欲不振、食量少等癥狀，也有部分患者存在偏頭痛，給患者帶來病痛折磨[6]。針對乙肝肝硬化治療應從病因入手，通過藥物作用來抑制乙肝病毒感染，防止病毒DNA不斷復制惡化病情。

阿德福韋酯是抑制HBV病毒的藥物，屬無環類似物的核苷類藥物，患者口服后在體內細胞激酶的催化作用下會發生水解反應，藥物將由單磷酸脫氧阿糖轉化為二磷酸鹽，直接作用于HBV病毒的DNA復制過程，降低其聚合敏活性造成DNA鏈復制受阻而抑制病毒的增多[7]。本次研究表明，在觀察組與對照組的各53例患者中，觀察組患者各項肝功能指標有了顯著改善，治療后不良癥狀的發生率有所降低，并且僅7例治療無效，總有效率為86.79%；而對照組患者存在13例無效，總有效率為75.47%。

綜上所述，活動性代償期乙肝肝硬化患者加用阿德福韋酯藥物治療后，較采取常規治療的患者相比，臨床療效更為顯著，并且該藥物具有耐藥率低、抗藥性強等特點，對抑制乙肝病毒具有一定的作用，同時該類藥物的市場價格適宜，故值得在臨床上推廣應用。

參考文獻

[1]陳敏，朱俊，張敬，等.阿德福韋酯治療活動性代償期乙肝肝硬化療效觀察[J].胃腸病學和肝病學雜志，2014，23（2）：203-204.

[2]李志剛，谷寧.阿德福韋酯聯合鱉甲煎丸治療活動性乙型肝炎肝硬化療效觀察[J].醫學信息，2012，25（7）：280-281.

[3]趙小麗.探討阿德福韋酯片治療活動性代償期乙肝肝硬化的臨床效果及對病程進展的影響[J].中國實用醫藥，2013，8（26）：138.

[4]董梓，石文麗，趙麗，等.阿德福韋酯治療活動性代償期乙肝肝硬化療效觀察[J].現代診斷與治療，2015，26（15）：3452-3453.

[5]李紅雁.阿德福韋酯膠囊治療38例活動性代償期乙肝肝硬化的臨床效果[J].中國衛生產業，2012，9（19）：72.

[6]胡倩，魯海峰.阿德福韋酯聯合拉米夫定治療乙肝肝硬化的臨床療效觀察[J].中國現代醫生，2015，53（32）：108-111.

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【關鍵詞】新農村建設；三支一扶；本土化

自黨的十六屆五中全會以來，新農村建設成為全中國的歷史性任務。農村發展進入了新的階段，不僅僅是經濟發展，而是社會文明整體的進步。而農村發展離不開人才的輸入，政府“三支一扶”計劃的開展有效的為基層建設吸引了大批高等教育人才。三支一扶計劃開展10年來，不斷的有畢業生走進基層。但是在具體工作層面，高校畢業生在基層發揮了哪些作用？如何提高此類人才的地方貢獻？本文結合作者在東營市親身參與“三支一扶”的工作經驗，分析影響高校畢業生在新農村建設中發揮作用的因素。

一、三支一扶計劃背景分析

為了給高校畢業生在基層單位落實就業問題提供具體的指導和保障，國家人力資源和社會保障局在2006年頒布關于“三支一扶”的通知，鼓勵畢業學生到基層支教、支農、支持醫療事業，以及參與扶貧工作。每年招募大約2萬名畢業生，進入基層開展為期兩年的服務，政府提供生活補貼以及就業手續。在服務期滿后，參與的畢業生自主擇業，并享受相關的就業優惠政策。

多年的實踐工作已經證明，開展“三支一扶”計劃，能夠通過人才輸入促進農村發展從縮短城鄉差距；更可以拓寬高校畢業生的就業渠道，培養了畢業生的綜合能力。

但是“三支一扶”計劃開展10多年來，也具體政策落實層面也出現了新的挑戰。例如參與畢業生目的功利化，自身文化和能力多元化，而三支一扶在執行中重招募輕培訓等問題，都影響著每一名畢業生在基層的作用發揮。

（一）畢業生在基層社區工作的作用

結合作者，作為國家“三支一扶”計劃的參與者，在山東省東營市東營區東城街道遼河社區工作經驗，分析畢業生在基層社區如何發揮作用，貢獻于新農村建設的歷史任務。

首先，畢業生能夠較快的掌握計算機信息技術，有效的補充了基層工作中的信息化任務。計算機技術可以有效的促進工作效率，但是基層的本地工作人員，往往因為年齡和工作習慣等原因，而對計算機使用不熟悉，例如做表、報告、以及制作PPT。但是這幾項工作確實基層社區在管理計劃生育、黨建、民政救助等日常工作中必須使用的。這時，高校畢業生可以很快的上手工作，比如熟練的制作報表，編輯報告、通知、海報，制作PPT等，從而提高基層社區工作效率，減輕領導和同事的工作負擔。

其次，高校畢業生的主動學習精神和參與精神，能夠活躍基層工作氛圍。剛剛走出校門的學生，向一張白紙一樣，對社會充滿好奇和新鮮感，愿意學習和參與。因此，基層社區可以通過引入“三支一扶”高校畢業生，利用大學生的活力與工作參與熱情，調動其他工作人員的工作積極性，活躍辦公室氛圍。

第三，高校畢業生在信息收集處理上，更具能發揮工作優勢。90后的大學畢業生，從小生活在信息化的環境中，能夠熟練的進行網絡檢索和信息分享。這些工作在新農村建設中，有助于推進農村信息化發展，例如農村品信息的匯總，市場需求信息的整理，以及發現先進農業技術等。與外界信息的高度接軌，有助于畢業生在公共事務討論中發揮出更多貢獻，例如提供新鮮的思路或其他地方的做法等。

以上是“三支一扶”高校畢業生給基層新農村建設的積極貢獻。當然，身為畢業生，難免稚嫩和缺乏經驗。這是需要畢業生自己主動學習以及時間的積累。

（二）影響畢業生在基層工作中發揮作用的因素分析

如上文所說，雖然“三支一扶”計劃的高校畢業生在基層新農村建設中的作用整體上值得肯定，但是如何更好的發揮作用仍然面臨挑戰。結合作者在在山東省東營市東營區東城街道遼河社區工作經驗，嘗試分析出以下影響畢業生發揮作用的因素。

首先是高校畢業生進入基層后的快速本土化問題。“三支一扶”的畢業生很多都不是本地人，即使是本地人，也因為一直在校園而不了解基層工作，更不了解農村工作。當畢業生不了解農村工作時，難免會出現工作使不上勁，或者工作中感到落差，既影響大學生工作積極性，也妨礙了起才能的發揮。對此，畢業生本人和接收單位應該一起努力，讓畢業生在到崗的半年內迅速本土化。

對“三支一扶”畢業生的培訓跟蹤工作應該落到實處。作為人才引進，高校畢業生在基層工作效果如何，遇到哪些困難，對這些信息的持續跟蹤才有利于支持畢業生高質量的完成兩年的服務期。因此，本文建議，首先應該加大對“三支一扶”畢業生的培訓，培訓包括基層工作內容、國家政策認知以及工作和溝通技能，幫助畢業生迅速擺脫學生氣，建立職業素養。第二，應該由專門的部門對“三支一扶”的畢業生進行定期的跟蹤評估，例如每年度的評估，評估來自其主要領導和群眾代表。評估的目的不僅僅是監督和鞭策，更多的是促進畢業生思考和改善工作。而評估記錄，也可以作為“三支一扶”結束后，享受相關就業優惠的憑證之一。有了培訓和評估體系，對于有突出貢獻的畢業生，還可以給與名譽以及就業優惠方面的獎勵。

二、結論

“三支一扶”計劃執行10年來，數十萬的大學生進入基層，參與到新農村建設的洪流中。該計劃通過引進人才，促進了新農村建設工作的開展，起積極貢獻值得肯定。然而在具體工作層面，本文認為應該畢業生和接受單位應該共同促進引進人才本土化，并建立針對“三支一扶”畢業生的培訓和評估體系，才能更有效的發揮高校畢業生在新農村建設中的作用。

參考文獻：

[1]駱文偉.“三支一扶”計劃大學生個體障礙因素研究[J].揚州大學學報（高教研究版）.2010（04）

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一鍵啟動系統就是帶有智能鑰匙的駕駛員，無需操作點火鑰匙或機械轉動，僅用電子式按鈕操作就可以實現汽車電源和發動機的啟動和關閉的功能。

智能鑰匙和一鍵啟動按鈕是有區別的，但二者都不能單獨使用，需要結合起來使用。智能鑰匙的作用主要是通過安裝在鑰匙中的感應芯片起感應和遙控的作用，一鍵啟動的按鈕必須在感應到智能鑰匙的存在時才能啟動。具有一鍵啟動功能的車輛一般不用插入鑰匙，但都有插入鑰匙的位置，目的在于一鍵啟動功能發生故障時可以利用鑰匙進行啟動。

二、系統構成

1　部件安裝位置和功能說明

一鍵啟動系統各部件的安裝位置如圖1所示。

在一鍵啟動系統中，(1)啟動按鈕用于啟動和轉換點火開關；(2)鑰匙鎖孔用于傳送脈沖轉發器信息至PDM，以啟動失效保護；(3)ESCL(Electronic Steering CoIumn LOCk，電控轉向管柱鎖)用于控制方向盤的閉鎖和開鎖；(4)PDM(Power Distribution ModuIe，電源分配模塊)用于接收來自智能鑰匙的信號并控制繼電器，通過串行通信和PIC鎖孔接收脈沖轉發器信息，控制搭鐵和ESCL電源；(5)儀表盤用于顯示智能鑰匙功能和鑰匙防盜系統的狀態；(6)EMS(EngIne Management System，發動機控制系統)用于通過CAN傳送發動機狀態(Off、啟動、運轉、失速)；(7)行李箱開關控制行李箱的開鎖和閉鎖；(8)保險杠天線用于檢索行李箱外側的智能鑰匙；(9)天線用于檢索智能鑰匙，其中駕駛室2個，行李箱1個；(10)車門把手檢索車門外側智能鑰匙，通過車門把手上的按鈕控制車門的開鎖和閉鎖；(11)RF接收器用于接收智能鑰匙的信號；(12)智能鑰匙ECM操作天線搜索車內和車外的智能鑰匙，并與發動機控制系統進行通信，控制PDM繼電器，用智能鑰匙控制車門的開鎖和閉鎖；(13)外蜂鳴器部蜂鳴器用于確認車門開鎖和閉鎖；(14)PDM繼電器，ACC，點火開關1，點火開關2，啟動開關，其中ACC開關即為不發動車并且可以給車內部分電器供電(如點煙器、CD、收音機等)；(15)智能鑰匙用于傳送ID信號至天線。

2　控制程序

一鍵啟動系統的控制程序如圖2所示。

三、主要部件

1　ECM

智能鑰匙ECM(Electronic Control Module，電子控制模塊)是通過操作保險杠天線(1個)和車內天線(3個)來搜索智能鑰匙，并通過RF接收器來接收智能鑰匙的信息。如果信息匹配，則通過車身CAN控制PDM繼電器，然后由PDM通過串聯向ESCL發動解鎖信號，方向盤便可解鎖。如果智能鑰匙信息不匹配，則汽車前艙內的蜂鳴器會響起且儀表盤上也會顯示智能鑰匙不存在的信息。

2　ESCL

ESCL(Electronlc Steering Column Lock，電子控制轉向柱鎖)通過電機的控制來鎖止螺栓，進而控制動作轉向柱的鎖止及開鎖，通過和SMK進行串行通信，從而來控制ESCL動作命令(鎖，開鎖)輸入／輸出，接收PDM電源且輸出ESCL解鎖開關信號發送至PDM模塊。

ESCL模塊端子一共有5個接口，分別是搭鐵端口、電源(+12V)端口、ESCL啟動端口、ESCL閉鎖端口、串聯通信線端口，圖3為ESCL輸入和輸出信號工作原理圖，圖4為ESCL解鎖程序的流程圖。

3　SSB

(1)啟動按鈕作用

啟動按鈕SSB(Start Stop Button)通過給智能鑰匙ECM和PDM發送信號控制點火和發動機ON／OFF；LED燈ON／OFF(黃色／綠色)來顯示鑰匙位置狀態(圖5)。

(2)按鈕發動機啟動系統

按鈕發動機啟動功能允許駕駛員通過按下按鈕(SSB)來替代使用標準機械鑰匙操縱車輛。在認證匹配的條件下，駕駛員按下SSB，得到鑰匙防盜系統問答的肯定響應后，系統啟動啟動機并與EMS通信，檢查發動機運轉狀態以確定釋放起動機。如果車輛已停止，駕駛員能通過短暫按下SSB停止發動機。在發動機運轉期間，長時間按下SSB或短暫連續按3次可以緊急停止發動機。

(3)點火開關位置指示器ON／OFF狀態

當智能鑰匙認證匹配后，駕駛人員如果未對啟動按鈕進行任何操作，則啟動按鈕LED無顯示，此時ESCL也處于閉鎖狀態；在擋位位于P或N時，如果不踩下制動踏板，在1s內按下按鈕1次，則點火開關ACC打開，啟動按鈕LED顯示黃色，如果踩下制動踏板按下智能按鈕維持3s，則點火開關IGNl、IGN2、Starter相繼打開，發動機運轉，啟動按鈕LED一直保持綠色狀態，如果踩下制動踏板的同時按下SSB，電源位置會變為OFF狀態，發動機熄火；如果不踩制動踏板按下智能按鈕，電源位置就會0FFACCIGN ON0FF(反復)改變。

(4)SSB輸入和輸出圖

SSB的輸入和輸出如圖6所示。四、常見的故障原因及解決方法

1　智能鑰匙系統警告信息的原因分析

(1)車門開啟，智能鑰匙拔出時警告

功能：防止在點火開關在ACC或者ON的時候駕駛員離開。

說明：如果車門在點火開關ACC或ON位置時開啟。車內天線每3s搜索智能鑰匙，如果智能鑰匙不在車內，則內部蜂鳴器響起警報。

(2)車門關閉，智能鑰匙拔出時警告

功能：防止在點火開關在ACC或者ON的時候駕駛員離開。

說明：如果車門在點火開關ACC或ON位置時開啟，車內天線搜索智能鑰匙，如果智能鑰匙在車內，則正常；如果不在車內，則蜂鳴器警告。

(3)ESCL故障

功能：如果是ESCL故障而不能啟動發動機，則點火開關不能ON。

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[關鍵詞]移動支付；商業模式；選擇；構建

[中圖分類號]F270.7　[文獻標識碼]A　[文章編號]1002-736X(2012)04-0057-03

以移動通信網絡和移動終端為載體發展起來的移動電子商務是目前電子商務領域的一個熱點，移動支付則是移動電子商務發展的核心支持條件。移動支付也稱手機支付，是指用戶使用移動終端對所購買的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式，由于其可以使用戶隨時隨地進行商務活動，因而也是移動電子商務優勢得以體現的重要基礎。

移動支付是一個涉及移動運營商、支付服務商、應用提供商、設備提供商、金融機構、商家以及消費者等諸多參與主體構成的復雜系統，各因素的組合及協作關系構成了移動支付產業價值鏈，其中各方的利益分配原則及合作關系形成了移動支付的商業模式。成功的移動支付商業模式應當是在充分考慮到移動支付產業鏈中所有環節的基礎上，進行利益共享和利益平衡的模式。

一、我國移動支付的關鍵資源分析

移動支付的本質就是在客戶購買商品和服務時，應用移動終端完成資金從客戶賬戶向商戶賬戶轉移的過程，因此，客戶、商戶、賬戶、支付渠道和支付終端就構成了移動支付產業鏈的關鍵資源。對移動支付產業鏈的參與主體來說，占據主導優勢的關鍵就是部分或全部掌握或控制這些關鍵資源。

(一)客戶與商戶資源

客戶是移動支付的使用者。根據CNNIC公布的數據顯示，截至2011年5月底，全國移動電話用戶總數達到9.1億戶，手機網民用戶達3.18億戶，這構成了移動支付產業中最為重要的客戶資源。對于使用移動支付的客戶來說，通信服務是其使用手機等移動通信工具的首要需求，其次才是金融服務、商務活動和娛樂等需求，因此，客戶資源的主要擁有者為移動運營商。在使用移動支付時，客戶關注最多的是支付操作是否方便、支付是否安全等。

商戶是商品或服務的提供者，由于直接面對客戶，其是否參與移動支付和參與的領域將會直接影響客戶對于移動支付業務的選擇。各類商家一般都對支付、結算等金融服務具有較強的需求，其關注的重點在于支付服務商的價格水平、支付產品能否滿足客戶的需求、資金的到賬速度等。由于商戶群體存在很大的流動性，因此，商戶資源較為分散。目前，中國銀聯擁有的商戶資源相對集中，截至2009年底，境內聯網商戶達157萬戶，聯網POS機達241萬臺。

(二)賬戶資源

移動支付賬戶包括手機話費賬戶、銀行賬戶和專有賬戶三類。其中，手機話費賬戶是客戶以手機號碼作為賬號，在移動運營商處建立的賬戶。此類賬戶的建立、管理及資金的使用均無銀行參與，但其應用范圍也多局限于移動運營商銷售的商品或服務，其風險控制和安全管理的級別較低。銀行賬戶是客戶在銀行開立的資金賬戶，利用移動終端登錄銀行進行賬戶資金的管理和使用，資金通過開戶行、中國銀聯、移動運營商和支付服務商等進行流轉。此類賬戶的資金調動操作相對復雜，但安全性較高。專有賬戶是客戶在第三方支付機構的平臺上建立的資金賬戶，用以支付交易費用。此類賬戶的資金流轉可以與銀行、中國銀聯相關聯，也可以不經過銀行、中國銀聯以及移動運營商，這使得擁有較大規模客戶資源的第三方支付機構與銀行之間形成了既合作又競爭的關系。

(三)支付渠道和支付終端資源

在移動支付中，支付渠道包括遠程支付和近場支付兩種。在遠程支付中，客戶應用移動終端，登陸銀行網站或者登陸手機銀行，調動銀行賬戶的資金，來購買商品或服務；在近場支付中，客戶需要應用手機和專用的非接觸卡，借助射頻、紅外、藍牙等技術，實現手機與自動售貨機、POS機終端等設備之間的本地通訊。無論遠程支付還是近場支付，移動支付渠道需要移動通信網絡的支持，因而支付渠道資源主要為移動運營商所控制。

支付終端主要是客戶使用的各類移動終端設備，支付終端需要移動終端設備制造商的支持，為了適應客戶對移動電子商務的需求，移動終端設備制造商投人了大量資源來從事移動支付相關設備、軟件的開發與推廣。與此同時，為了使客戶更加簡便快捷地使用移動支付，移動運營商大力推廣定制手機，使其對客戶資源的控制力得到進一步加強。因此，對支付終端資源的控制主要由移動終端設備制造商和移動運營商共同完成。

二、我國移動支付產業鏈參與主體對關鍵資源的掌控能力分析

在移動支付產業鏈中，移動運營商、銀行、中國銀聯以及第三方支付機構等幾個主要參與主體的實力是不同的，對關鍵資源的掌控能力也有很大差別，這種差別帶來的直接結果就是各參與主體在移動支付產業鏈中的地位上的差異，由此引起產業鏈利益分配的不同，因而形成了不同的移動支付商業模式。

(一)移動運營商

擁有移動通信網絡的移動運營商首先具備開展支付活動的技術基礎，同時，其擁有龐大的客戶資源和手機話費賬戶資源，能夠直接為客戶提供支付服務，而不需要銀行的參與，因而能夠在移動支付產業鏈中獲得顯著的優勢。以移動運營商為核心，由其負責搭建支付平臺為用戶提供支付服務，并管理資金流，形成了移動運營商主導的移動支付商業模式。移動運營商以客戶的手機話費賬戶或專門的小額賬戶作為移動支付賬戶，客戶所發生的移動支付交易費用全部從話費賬戶或小額賬戶中扣減，以小額支付為主。由于移動運營商不具備開展金融業務的資質，在支付過程中需要承擔金融機構的責任與風險，由于存在巨大的沉淀資金及其利息收入，基于預付費賬戶的移動支付業務將會受到金融監管。同時，移動運營商在經營移動支付業務時，為用戶提供的信用度明顯不如銀行。此外，客戶主要以短信確認、話費扣除等形式完成支付，賬戶的安全級別較低。因此在這種模式下，難以推廣大規模、大額度的移動支付活動。

(二)商業銀行

商業銀行具有在個人、企業賬戶管理和支付領域的豐富經驗，并擁有客戶的銀行賬戶資源以及長期以來積累的支付用戶群對銀行的信任。在移動支付活動中，銀行可以通過專線與移動通信網絡實現互聯，客戶利用移動終端登陸個人銀行賬戶實現移動支付，或者客戶將銀行賬戶與手機賬戶綁定，完成移動支付。這種由商業銀行為客戶提供交易平臺和付款途徑，移動運營商只為銀行和客戶提供信息通道而不參與支付過程的模式，就是商業銀行主導的移動支付商業模式。目前，我國大部分提供手機銀行業務的銀行都已建立了移動支付平

臺。這種支付模式的安全性較好，因而能夠獲得客戶對其較高的信任度。但是，不同的商業銀行之間移動支付業務的兼容性較低，從而提高了消費者使用移動支付業務的成本；同時，由于銀行不具備移動運營商在移動通信網絡方面的技術優勢，而且移動支付并不是銀行的主營業務，因此，商業銀行很難成為對移動支付產業的關鍵資源具有掌控能力的參與主體。

(三)中國銀聯

在移動支付產業中，中國銀聯不同于商業銀行那樣只擁有各自的支付網關，其最大優勢在于擁有連接各商業銀行的信息交換網絡，并具備多樣化的支付渠道，可以向行業客戶和重要商戶提供一攬子的支付解決方案，從而增強銀聯對商戶資源的掌控能力。但是，中國銀聯的產業定位使其無法直接掌握客戶這一關鍵資源，也無法直接控制客戶的賬戶資源，這就決定了銀聯很難直接地、大規模地將服務和商戶資源導入到其所掌握的統一支付平臺上。此外，中國銀聯主要由銀行參與組成，其資本實力、獨立運營能力、創新能力等相比商業銀行更低，因此，中國銀聯必須通過與其他參與主體的合作間接地介入移動支付產業。

(四)第三方支付機構

第三方支付機構是獨立于銀行和移動運營商的第三方經濟實體，是移動支付的中間環節。客戶可以利用移動通信網絡登陸第三方支付平臺，通過第三方支付機構管理運營的統一支付接口，進入個人的銀行賬戶，完成支付的身份認證和支付確認。由于其集成了多家銀行的內部網關，能夠使不同銀行之間的手機支付業務實現兼容，因而成為連接客戶、移動運營商、銀行和商家的橋梁及紐帶。由于這種方式對第三方支付服務提供商的資金運轉能力、市場管制能力、客戶管理能力等要求比較高，因此，目前我國移動支付行業還沒有占據絕對優勢的第三方移動支付平臺，因而對移動支付產業的關鍵資源掌控能力較弱。

綜上所述，由于移動運營商掌握著移動支付產業的關鍵資源，并具備資本實力、網點和渠道等多方面的優勢，因而成為整個產業鏈的核心和最主要的驅動力量。但是，這種核心地位并不能決定移動運營商在移動支付產業中掌握完全的支配權，其優勢是相對的，銀行處于金融業務的起點和歸宿的地位，中國銀聯擁有統一支付平臺的優勢等，也都不容忽視。因此，要實現整個產業鏈競爭力的提升，提高移動支付產業給客戶創造價值的能力，必須構建起一個開放與合作的平臺，探索移動支付商業模式的創新，使各參與主體能夠充分發揮各自的核心能力，實現資源互補。

三、我國移動支付商業模式的構建與創新

移動支付是移動通信、金融以及電子商務三大領域的結合體。由于移動運營商和銀行所掌握的關鍵資源最多且最為核心，目前移動運營商與銀行合作開展移動支付業務的模式已經得到我國移動支付行業的普遍認可。但是，由于我國商業銀行眾多，而且接口標準不同，這增加了移動運營商與銀行合作的成本。因此，最適合我國移動支付產業發展的商業模式應當是構建起由移動運營商、銀行和第三方支付機構組成的戰略聯盟，即以移動運營商和銀行緊密合作為基礎，以第三方支付機構的協助支持為推動的整合運營模式，以實現資源共享、優勢互補、多方共贏。

(一)創新商業模式

在移動支付產業戰略聯盟中，三方的合作建立在各自的核心競爭力之上，三方應明確各自的分工和責任，通過相互協作發揮各自的優勢，推動產業鏈價值增值。移動運營商負責維護移動通信網絡，在移動終端上增大定制終端的份額，引導客戶形成新的消費習慣；銀行負責解決移動支付業務的安全問題和信用問題，在技術上與移動運營商合作，提高移動支付的安全級別，同時，利用自身在風險管理的信用體系方面的經驗和優勢，為移動支付業務的安全提供保障；第三方支付機構負責推動不同運營商之間的業務進行互通，協調各個銀行之間的不同標準，推動跨行支付在技術上的實現，既可以是銀聯，也可以是其他具備較好的業務創新能力、市場反應能力以及協調能力的移動支付平臺。

(二)推動競爭合作

這種整合運營模式，一方面，需要移動運營商與銀行之間保持積極的競爭合作關系。移動運營商擁有良好的網絡基礎和手機用戶群，銀行則擁有龐大的銀行卡用戶群，在實行手機實名制后，能夠實現客戶的手機賬戶和銀行賬戶綁定進行支付，不僅能夠為客戶帶來更加便捷的支付體驗，更能夠推動移動支付由小額支付向大額支付發展。針對雙方掌握的數據庫，移動運營商擁有客戶的位置信息、業務使用習慣等數據，而銀行能夠對客戶的消費結構、消費傾向等跟蹤分析，雙方應將數據進行共享，據此為客戶制定個性化的移動支付服務。另一方面，需要移動運營商與第三方在技術方面開展積極合作，開發移動支付系統，并研發具有快捷移動支付功能的終端和各類應用軟件，增加業務內容，對消費者的使用習慣產生影響。

(三)提升客戶體驗

客戶對移動支付業務的接受與使用是促進移動支付產業發展的決定性因素。在我國，受傳統消費模式的影響，相比電子化支付，客戶更青睞現金交易的支付方式，對于移動支付，其認知和接受程度則更低。要改變這種狀況，需要以移動運營商為核心采取多項措施。首先，移動運營商應選取易于接受新鮮事物的年輕客戶作為目標群體，向其推廣移動支付應用服務，鼓勵客戶了解并嘗試使用移動支付，逐漸培養客戶的支付習慣。其次，運營商也可以通過推行以較低的資費或贈送的方式為客戶提供移動支付業務的使用機會，增加客戶體驗，鼓勵他們了解并使用移動支付。再次，移動運營商可以在適宜小額支付的行業或場所進行試點推廣，宣傳移動支付的知識，提升客戶對移動支付的認知程度。最后，移動運營商應積極與第三方支付機構合作，開發更為先進的移動支付技術，如RFID等非接觸式移動支付，為客戶提供更加簡單便捷的操作體驗，以進一步鞏固客戶對于移動支付的使用習慣。

(四)拓展應用服務

移動支付業務的擴展離不開移動電子商務市場規模的擴大。目前，受人們消費習慣的影響，客戶應用移動支付大多限于小額購買，以短信支付為主要形式，以購買電子化的商品，以電信運營商代收費為主。要改變這種狀況，不僅要培育客戶的支付習慣，更要大力開發各類移動支付應用服務。網上支付、網上繳費等可以作為移動運營商向客戶提供移動支付應用服務的起點。當客戶對移動支付有所了解之后，可以向其推廣手機錢包業務；當客戶逐漸形成支付習慣之后，移動運營商可以在餐飲店、加油站、自動售貨機等適宜進行小額支付的場所推廣移動支付業務，再逐漸向其他傳統行業，如制造業、交通運輸業等，充分拓展移動支付的業務領域，促進移動支付向傳統市場的深度滲透。

[參考文獻]

[1]李林，陳吉慧.我國移動支付商業模式發展趨勢研究[J].商業時代，2010，(30)：39-40.

篇9

【關鍵詞】國密 運營商 移動支付 UIM 藍牙

doi：10.3969/j.issn.1006-1010.2017.02.015 中圖分類號：TN918.91 文獻標志碼：A 文章編號：1006-1010（2017）02-0074-05

引用格式：郭建昌，姜奎. 運營商發展國密UIM卡技術探討[J]. 移動通信， 2017，41（2）： 74-78.

1 引言

一場始于美國東部的大規模互聯網癱瘓于2016年21日席卷全美，美國公共服務、社交平臺、民眾網絡服務器等遭到空前網絡攻擊，半個國家的網絡幾乎陷入癱瘓。本次網絡癱瘓不僅規模驚人，而且對民眾生活產生了嚴重影響，帶來的損失超過數千萬美元。近期類似的信息安全事件引發了大眾的廣泛關注，隨著科技的發展和社會的進步，各行各業對于信息安全的需求越來越緊迫，信息安全已成為國家的重點戰略。

智能卡作為接入運營商網絡的鑒權工具以及承載各種應用、數據的安全載體，已經成為信息安全技術發展的重要組成部分，在智能卡領域保障信息安全的關鍵技術就是采用各種密碼算法對數據進行加密存儲及運算。一直以來，我國長期沿用國際通用的密碼算法（如DES、3DES、RSA、SHA-1等）體系及相關標準，近年來國家密碼管理局先后了一系列由我國自主研發的國產商用密碼算法（包括SM2、SM3、SM4等）體系及相關標準，并在相關領域進行試點推廣。

近日，全國信息安全標準化技術委員會了24項與信息安全相關的國家標準，其中《信息安全技術具有中央處理器的IC卡嵌入式軟件安全技術要求》[1]、《信息安全技術具有中央處理器的IC卡芯片安全技術要求》[2]、《信息安全技術SM2橢圓曲線公鑰密碼算法》[3]、《信息安全技術SM3密碼雜湊算法》[4]、《信息安全技術SM4分組密碼算法》[5]等多項標準與智能卡行業有密切關聯。

隨著“互聯網+”戰略的逐步落地，各行各業之間的融合也日益加深，目前運營商均在推動利用手機終端和UIM卡在移動支付領域的發展，包括金融支付類、身份識別類、門禁考勤類、公交一卡通類、醫療衛生類、社保健康卡、EID等，這與國密算法的應用領域不謀而合。運營商基于現有UIM卡產品實現國密算法，既減少對國際算法的依賴性，抵御現有的國際算法攻擊風險，可提供更加安全可靠的產品，又符合國家針對信息安全相關政策的要求，提高行業自主可控能力，更加有利于占領市場先機。

本文介紹了運營商實現國密UIM卡產品的實現方法，對不同的實現方式進行了對比驗證，并結合目前的產品推廣現狀提出了實現方案建議。

2 原理

\營商現有移動支付UIM卡是一種復合型電信智能卡。卡片以UICC多應用平臺為基礎進行構建，引入了Java Card虛擬機（JCVM）[6]、Java Card運行時環境（JCRE）[7]、Global Platform運行環境（OPEN）[8]、非接觸框架（Contactless Framework）等多類應用的運行環境，從而實現了多個維度的“一卡多應用”。具體來說，運營商現有移動支付UIM卡可以在一張UICC上同時支持接觸式應用、非接觸應用、電信應用（NAA，如UIM、USIM）、非電信應用（如安全域、金融支付類應用、身份識別類應用、門禁考勤類應用、公交一卡通類應用、醫療衛生類應用、社保健康卡應用等），實現多類應用并存的業務需求，所有應用均采用Java Applet方式實現，是一種可以應用于跨領域業務的電信智能卡。

運營商現有移動支付UIM卡架構如圖1所示，主要由底層架構和應用層組成，其中底層架構主要由四部分組成：

（1）硬件層：UIM卡用于同外部設備進行通信的物理接口，包括ISO7816接口[9]、SWP接口[10]、藍牙接口等。

（2）COS層：提供內存和文件等基礎管理，實現虛擬機和安全機制，實現底層傳輸協議及命令分發、APDU指令處理，并實現多個應用間防火墻等，為上層提供基礎的邏輯處理機制。

（3）應用基礎能力層：負責為UIM卡應用層的各種卡應用程序提供在卡內容下載、安裝、刪除的管理和存儲等服務，并實現用戶卡與外部設備通信的指令報文，以及包含鑒權和加密機制的安全信道會話機制。實現GP應用管理、空間管理、生命周期管理，為UIM卡提供了與終端進行交互的應用工具箱能力（包括Setup Menu（菜單顯示）、Display（信息顯示）、Get Input（信息輸入）、Send Short Message（發送短信）、Set Up Call（撥打電話）等）。

（4）應用API層：為UIM卡應用層的各種卡應用程序提供基本調用接口，包括Java Card API、UICC/USIM API、GP API、HCI API等。

應用層則包括基礎功能需求應用（電信應用、CRS、CREL、JCPM等）、安全域（為安全隔離發卡方和應用提供方而創建的具有密鑰和卡內容管理功能的特殊應用）以及各類可動態加載或預置的具有復雜處理邏輯的用戶卡應用（如金融支付類應用、身份識別類應用、門禁考勤類應用、公交一卡通類應用、醫療衛生類應用、社保健康卡應用、EID應用等）。

本文提到的國密UIM卡產品實現方法，主要是針對COS底層架構中的應用API層進行改造，實現國密算法API供應用層調用。

3 國密UIM卡產品實現方式

目前國密UIM卡產品主要有如下幾種實現方式：

（1）在現有的移動支付UIM卡上加載國密芯片；

（2）在現有的移動支付UIM卡上加載國密芯片和藍牙芯片；

（3）將現有移動支付UIM卡采用芯片替換為國密芯片；

（4）將現有移動支付UIM卡采用芯片替換為國密芯片，同時增加藍牙芯片。

3.1 現有移動支付UIM卡上加載國密芯片

該方案主要是為了解決運營商現有移動支付UIM卡產品不支持國密算法的問題，基于現有移動支付UIM卡增加國密芯片。現有移動支付UIM卡底層COS調用國密芯片提供的國密算法接口，提供給應用層供Java Applet使用，這樣加載在移動支付UIM卡上金融支付類、身份識別類、門禁考勤類、公交一卡通類、醫療衛生類、社保健康卡等領域的Java Applet應用就可以支持國密算法。

基于該方案現有移動支付UIM卡需進行如下改造：

（1）卡片需重新設計封裝；

（2）現有移動支付UIM卡COS底層需修改，增加與國密芯片交互接口，同時增加對外提供給Java Applet的國密算法接口。

該方案的優缺點：

（1）原有移動支付UIM卡COS成熟度較高，對原有移動支付UIM卡COS底層改造較小，COS開發和測試難度較小；

（2）現有移動支付UIM卡COS底層與國密芯片交互為私有接口，存在一定的安全隱患，且性能比直接調用國密芯片底層算法接口慢；

（3）卡片重新設計封裝額外增加成本，且周期較長；

（4）未解決目前不支持Open Mobile API終端無法通過客戶端訪問UIM卡上的Java Applet問題。

3.2 現有移動支付UIM卡上加載國密芯片和藍牙

芯片

該方案基于3.1節的方案額外增加藍牙芯片，為了解決部分終端不支持Open Mobile API，無法通過客戶端訪問移動支付UIM卡上的Java Applet的問題。增加藍牙芯片后，手機終端可通過藍牙接口與移動支付UIM卡進行通信。

基于該方案現有移動支付UIM卡需進行如下改造：

（1）卡片需重新設計封裝；

（2）現有移動支付UIM卡COS底層需修改，增加與國密芯片交互接口，同時增加對外提供給Java Applet的國密算法接口。

該方案的優缺點：

（1）原有移動支付UIM卡COS成熟度較高，對于原有移動支付UIM卡COS底層改造較小，COS開發和測試難度較小；

（2）現有移動支付UIM卡COS底層與國密芯片交互為私有接口，存在一定的安全隱患，且性能比直接調用國密芯片底層算法接口慢；

（3）卡片重新設計封裝，額外增加成本，且周期較長；

（4）增加兩顆芯片后卡片封裝受限，無法封裝成Mini-UICC（4FF）形態，在目前卡槽設為Mini-UICC形態的終端上無法使用；

（5）終端與UIM卡進行藍牙交互目前暫無標準協議接口，且目前終端與卡片進行藍牙交互成熟度不高，可能存在兼容性問題。

3.3 現有移動支付UIM卡芯片替換為國密芯片

該方案主要是將現有移動支付UIM卡采用的國外芯片替換為國密芯片，UIM卡底層COS可以直接調用國密芯片提供的國密算法接口，提供國密算法API給應用層供Java Applet使用，這樣加載在移動支付UIM卡上的金融支付類、身份識別類、門禁考勤類、公交一卡通類、醫療衛生類、社保健康卡等領域的Java Applet應用就可以支持國密算法。

基于該方案，現有移動支付UIM卡需進行如下改造：

需基于國密芯片實現原移動支付UIM卡產品所有功能，同時將國密芯片提供的國密算法接口改造成可供應用層調用的國密算法API接口，其中國密算法API調用流程如圖2所示。

安全應用調用國密算法API的流程說明如下：

（1）獲得移動支付UIM卡算法能力：調用安全應用的客戶端軟件使用移動支付UIM卡的基本命令，獲取移動支付UIM卡上的算法能力，該命令和移動支付UIM卡上的安全應用無關。

（2）返回算法標識：移動支付UIM卡操作系統通過算法標識返回移動支付UIM卡支持的算法能力。如果載體不支持國密算法，流程結束；如果支持國密算法，轉步驟（3）。

（3）調用安全應用接口：如果移動支付UIM卡支持國密算法，調用安全應用的客戶端軟件調用移動支付UIM卡安全應用的命令接口。移動支付UIM卡安全應用收到調用命令后，根據命令進行處理。

（4）調用國密算法API：如果該命令的處理需要使用國密算法，通過移動支付UIM卡操作系統的商用密碼算法API進行調用。

（5）返回算法調用結果：國密算法API被調用后，進行算法處理并向移動支付UIM卡上的安全應用返回算法處理結果。

（6）返回應用調用結果：移動支付UIM卡上的安全應用處理算法結束后，向客戶端返回調用結果，流程結束。

該方案的優缺點：

（1）COS開發測試難度較大，需在新的芯片平臺進行功能移植（包含移動支付UIM卡架構中所有功能）以及完整的產品化測試；

（2）卡片無需重新設計封裝；

（3）未解決目前不支持Open Mobile API終端無法通過客戶端訪問UIM卡上的Java Applet問題。

3.4 現有移動支付UIM卡采用芯片替換為國密芯

片，同時增加藍牙芯片

該方案基于3.3節方案增加藍牙芯片，手機終端可通過藍牙接口與移動支付UIM卡進行通信。

基于該方案現有移動支付UIM卡需進行如下改造：

（1）需基于國密芯片實現原移動支付UIM卡產品所有功能；

（2）卡片需重新設計封裝。

該方案的優缺點：

（1）COS開發測試難度較大，需在新的芯片平臺進行功能移植、功能及產品化完整測試；

（2）卡片重新設計封裝，額外增加成本，且周期較長；

（3）終端與UIM卡進行藍牙交互目前暫無標準協議接口，且目前終端與卡片進行藍牙交互成熟度不高，可能存在兼容性問題。

4 密UIM卡產品實現方式對照

目前國密UIM卡產品實現方式對照結果如表1所示。

5 結束語

運營商發展國密UIM卡產品需根據實際需求，綜合考慮實現方式。在目前終端與UIM卡交互成熟度不高的情況下，建議采用方案三，將現有移動支付UIM卡芯片替換為國密芯片。

參考文獻：

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[3] 全國信息安全標準化技術委員會. GB/T 32918-2016 信息安全技術SM2橢圓曲線公鑰密碼算法[S]. 2016.

[4] 全國信息安全標準化技術委員會. GB/T 32905-2016 信息安全技術SM3密碼雜湊算法[S]. 2016.

[5] 全國信息安全標準化技術委員會. GB/T 32907-2016 信息安全技術SM4分組密碼算法[S]. 2016.

[6] Oracle. E25256-01 Java Card 3 Platform Virtual Machine Specification， Classic Edition Version 3.0.4[S]. 2011.

[7] Oracle. E18985-01 Java Card 3 Platform Runtime Environment Specification， Classic Edition Version 3.0.4[S]. 2011.

[8] Global Platform. GPC_SPE_034 Card Specification Version 2.2.1[S]. 2011.

篇10

【關鍵詞】移動支付 安全 發展

一、我國移動支付的發展與使用環境

（一）智能手機快速普及，手機網民規模、手機購物網民規模持續增加

艾瑞數據顯示，2012年中國智能手機保有量達3.2億臺，同比增長88.2%，滲透率達28.7%，預計2016年中國智能手機滲透率將超過50%。智能手機逐漸成為移動互聯網的主流。3G的普及、無線網絡的發展和手機應用的創新促成了我國手機網民數量的快速提升。根據CNNIC統計，截至2013年6月底，我國手機網民規模達4.64億，較2012年底增加4379萬人，網民中使用手機上網的人群占比提升至 78.5%。

手機網絡購物市場的繁榮推動手機支付不斷成熟，同時手機支付環節用戶體驗的提升也從側面推動了手機網購。截至2013年6月底，手機在線支付網民規模達到 7911萬，使用率提升至17.1%，與2012年12月底相比提升3.9個百分點；手機購物網民規模達到7636萬，使用率為16.5%，較2012年 12月底提升3.3個百分點。

（二）移動互聯網經濟發展迅猛

艾瑞數據顯示，2012年移動互聯網經濟規模達976.2億元，同比增長148.3%，增速遠遠超過桌面互聯網經濟，且兩者規模之間的差距正在不斷縮小。

（三）移動支付的模式以遠程支付為主

根據艾瑞咨詢的統計數據顯示，2013Q2中國第三方移動支付市場交易規模達1064.1億元，環比增長64.7%。其中，遠程移動互聯網支付交易規模達852.4億元，環比增長90.7%，超過上季度移動支付市場整體交易量。

（四）移動支付應用環境和技術日益成熟

1.技術標準正式，確定采用13.56MHzNFC為標準并支持將安全模塊存儲在SIM卡中的NFC-SWP方案；

2.央行于2013年7月6日發放第七輪支付牌照，截至目前已總共向市場發放了250張支付機構牌照；

3.中國移動各省的NFC-SIM卡采購陸續開展，采購與招標網顯示湖南、甘肅、河北已出中標結果；

4.運營商和銀聯進入實際操作階段。今年6月中國移動與中國銀聯共同推出移動支付聯合產品――手機錢包，首批8家商業銀行都完成了與該系統的對接。此外，NFC進入北京市政公交系統也是NFC商用邁出的重要一步。

二、影響我國移動支付發展的障礙因素

截至2012年12月底，我國手機網民規模在整體網民中的占比為74.5%，但是2012年的移動互聯網經濟規模（976.2億元）僅占桌面互聯網經濟規模（3282.5億元）的29.7%。這一方面說明移動支付的發展前景是非常可觀的，另一方面說明移動支付發展遠未達到應有的規模。影響我國移動支付發展進程的障礙主要有：

（一）移動支付存在的安全隱患

移動支付的前景雖然可觀，但是發展起來卻困難重重，最根本的原因在于消費者對移動支付完全問題的擔憂。移動支付的安全隱患主要表現在以下幾個方面：

1.手機本身存在安全隱患

部分雜牌手機固化了吸費軟件和木馬惡意程序，導致手機安全性無法保障；多數手機的操作系統是開源的安卓，其脆弱的安全防護體系更容易受到病毒的攻擊；過于簡單的加密技術會使用戶在通過開放的手機通信系統進行手機支付時泄露私密信息，造成經濟損失。

2.移動支付的身份認證存在安全隱患

由于移動支付處于無線通信環境，傳統的認證技術不能完全移植到手機平臺，手機作為支付工具，必須對參與交易的銀行、商家、用戶多個實體的合法身份進行識別， 因此目前迫切需要開發新的認證技術解決手機支付的身份認證安全隱患。

3.消費者本身缺乏安全意識

很多消費者缺乏安全意識，如不設手機密碼，或者設置非常簡單的密碼；未安裝專業的手機安全軟件；隨意下載非官方或者非安全電子市場的應用等。這些都給手機支付帶來極大的安全隱患。

（二）基礎設施薄弱

1.我國的移動支付受理終端布放速度緩慢

我國的移動支付基礎設施建設與日本和韓國相比還存在較大的差距，受理終端的布放速度遠遠跟不上移動支付產品的推出速度。手機運營商和銀行雖然也合作推出過一些手機銀行卡產品，但能受理這些產品的場所很少，用戶使用移動支付產品受到限制。

2.移動支付技術安全性薄弱

我國在移動支付方面沒有應用較廣泛的成熟商用案例，受安全性制約，近場支付只能完成1000元以下的小額支付，而且丟失后不能掛失。

（三）移動支付的監管機制不完善，移動互聯網成監管難題

1.監管主體不明確

目前我國移動的監管分散于中國人民銀行、銀監會、工業及信息化部等部門，多頭監管必然造成監管資源的浪費和監管有效性的降低，不利于移動支付產業的規范發展。

2.法律法規不完善

目前我國在移動支付方面的法律法規還不夠完善，涉及移動支付方面的立法，多數是由國人民銀行或銀監會制定的，法律效力低。

3.移動互聯網成監管難題

首先，移動支付業務創新加速，海量的程序應用和眾多的自由開發者給監管帶來了巨大挑戰；其次，移動互聯網監管平臺缺乏，使移動支付面臨嚴峻的安全風險；第三，移動互聯網引發全球化運營，使監管面臨跨境監管等新難題。

（四）移動支付參與者缺乏密切合作，影響資源整合

移動支付的參與者移動運營商、銀行、非金融支付機構各自推出了多種經營模式，各方都希望自己的利益最大化，都希望自己處于主導地位，缺乏密切深入的合作，導致各類資源無法有效整合，不僅造成了社會資源的浪費，也嚴重阻礙了移動支付的發展。

（五）消費者的支付觀念和習慣有待轉變

目前我國的多數消費者還習慣用現金消費或者銀行卡支付， 而目前的移動支付發展還不夠成熟和完善，消費者還體驗不到移動支付更便捷更快速的好處，消費者的支付觀念和習慣還有待轉變。

三、解決我國移動支付發展障礙的對策

（一）加強移動支付的安全性，消除安全隱患

1.加快安全技術的發展

應加快適合于移動支付的安全技術的發展，如采用端到端的加密方式進行數據傳送，保證用戶賬戶密碼、交易數據等重要信息的安全；還可采用成熟對稱的加密算法保證移動支付系統的運算速度和服務的實時性。

2.建立安全的身份認證機制

可采用WPKI技術建立安全嚴謹的身份認證機制，WPKI 技術是將傳統的網絡支付中PKI 的安全機制引入到移動支付中，通過采用公鑰基礎設施以及數字證書，從而實現用戶身份的認證。

3.提高消費者的安全意識

提商消費者的安全意識，應該從下面幾方面著手：盡量避免購買雜牌手機，并設置比較復雜的安全密碼；安裝專業的手機安全軟件，防范病毒的入侵；要保證從官方站點和安全電子市場下載正版應用，盡可能免受病毒的侵害。

4. 建立和完善相應的風險賠償機制

要建立和完善相關的風險賠償機制，切實保障用戶的移動支付過程和資金的安全。

（二）加快基礎設施建設

要加快受理終端改造和布放速度，加大發行帶閃付功能的移動支付產品的力度，擴大移動支付產品的受理范圍。

（三）完善監管機制

1.明確監管主體

我國目前應該建立由人民銀行統籌負責，其他部門輔助配合的移動支付監管體系，從而實現對移動支付的有效監管。

2.完善法律法規

目前應該提高移動支付的立法層次，完善有關的法律法規，維護各參與主體尤其是消費者的合法權益。

3.加強對移動互聯網的管理

從多層次多角度加強對移動互聯網的管理，加強對智能手機和應用平臺的安全管理，促進移動支付的健康發展。

（四）加強移動支付參與各方的合作，實現資源共享

要加強移動支付參與各方移動運營商、銀行、非金融支付機構的合作，首先要尋找出一種最為有效的模式，如銀行與移動運營商合作為基礎、非金融支付機構協助為補充的模式，明確三方定位，提高移動支付的運營效率，實現資源共享、優勢互補、多方共贏。

（五）轉變消費者的支付觀念和習慣

首先要加大金融創新的力度，采用新的支付技術，使消費者切實感受到移動支付靈活便捷的好處，樂于主動采用移動支付方式；其次，各部門要加大宣傳力度，提高消費者對移動支付好處的認識，改善對移動支付的體驗。可以抓住年輕人這一重點消費群體和地鐵、公交、社保等重點行業及農村等金融不發達地區推廣移動支付產品。

目前，中國移動支付交易規模處于快速增長期，但是還遠未達到其應有的規模。只要移動支付參與各方應積極采取有效措施，消除目前橫亙在移動支付面前的種種障礙，給消費者提供安全、靈活、便捷的移動支付產品和服務，移動支付必將成為主流的支付方式。

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