商業銀行目前的發展現狀范文

導語：如何才能寫好一篇商業銀行目前的發展現狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關鍵詞】城市商業銀行 網絡融資 發展

一、網絡融資概念界定

網絡融資主要是通過電子商務企業與銀行之間的合作，搭建網絡融資平臺為資金需求方提供融資服務，資金需求方通過網上申請、評估、放貸與網下交易相結合的方式獲取所需資金。網絡融資將商業銀行傳統的信貸業務與電子商務有效地結合起來.主要針對數量繁多的中小企業，為其搭建起多元化的網上融資平臺，更好地解決以中小企業、個體戶為代表的創業企業的融資難問題。目前國內的網絡融資產品主要有以下三大類：單個企業網絡循環貸款；多家企業網絡聯保貸款；線上供應鏈融資。

二、我國銀行業網絡融資發展現狀

（1）大型國有商業銀行網絡融資發展現狀。目前發展了網絡融資業務的大型國有商業銀行有：中國工商銀行，它是國內第一家發展網絡融資產品的銀行；中國建設銀行，建行目前網絡融資業務發展較快，針對棉花業、林業等發展了專門針對特定行業的網絡融資產品，如“小企業網銀循環貸”、“速貸通”等；中國銀行，主要針對中小外貿公司提供網絡融資；中國農業銀行，目前主要網絡融資產品為“智動貸”（小企業自助可循環貸款）。

（2）全國性股份制商業銀行網絡融資發展現狀。目前發展了網絡融資業務的全國性股份制商業銀行有：華夏銀行，發展較早，目前主要產品為“網絡自助貸”和“循環貸”；平安銀行，目前的網絡融資產品為“線上供應鏈金融”；光大銀行，2013年3月網絡融資產品剛上線。

（3）城市商業銀行網絡融資發展現狀。目前發展了網絡融資業務的只有浙江泰隆商業銀行一家。

三、城市商業銀行發展網絡融資的重要性

中國眾多的中小企業是未來主流，為銀行提供了廣闊的發展空間，所以積極發展網絡融資，能夠開拓市場，提前布局并積極培育未來的信貸市場，有利于城商行的長遠發展。

城商行在傳統業務領域受到區域和資金實力限制，網點少，開拓線下市場較難，正好可以抓住機會，借助網絡平臺擴展業務；網絡融資人力成本低，適合城商行規模小的特征；網絡融資業務發展空間大，距離市場飽和很遠，競爭小。

城市商業銀行機構設置簡單，比大銀行更靈活，效率更高，適合小企業對資金“迅速，靈活”的需求特征。

四、城市商業銀行網絡融資發展策略

根據國內外先進經驗和城市商業銀行自身特點，對城商行發展網絡融資提出如下建議：

（1）風險控制借鑒其他行業先進經驗。在中小企業的信息獲取和風險控制方面借鑒非正規金融機構的經驗，如可借鑒小額貸款公司采取的網絡信用和線下調查相結合的方法。借鑒證券市場每日無負債結算制度，控制風險頭寸。利用統計規律，識別貸款者欠款特征。

（2）業務流程向專業化發展。設立網絡融資部，實現業務正規化，對員工加強電子商務方面的培訓。開發針對特定行業的產品，實現產品定向化。如廣東浙江等地區的城商行可以開發針對中小服裝企業的網絡融資產品，在此過程中，吸引具有行業背景的人才，更好把握行業特征與風險。

（3）加快內部體制改革，協調各部門關系。城商行在體制方面比大銀行更有優勢，需要在充分利用這一優勢的基礎上進一步改革以適應網絡融資業務需求，通過小企業信貸審批層級的扁平化設計，精簡業務環節。

（4）加大產品開發投入。借鑒國內外先進經驗，結合銀行自身特點（如地域、人才優勢）開發多種產品，如可以根據自身特點選擇開發網絡循環貸、網絡聯保、線上供應鏈融資中的一種或者幾種，或者開發新型產品。

篇2

關鍵詞：互聯網金融沖擊；商業銀行；個人理財；發展對策

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）001-000-01

目前，互聯網行業已經深刻的影響到金融行業，并且已經達到了深度的融合，當下各種互聯網金融產品如雨后春筍般興起，如，貨幣基金類、定向委托投資類、P2P 網絡信貸類等，這些產品的出現對于商業銀行的個人理財業務造成了極大的沖擊。本文主要通過對我國銀行個人理財業務的發展現狀，互聯網金融對商業銀行的影響，互聯網金融沖擊下商業銀行個人理財業務發展存在的問題，及根據問題提出一定的應對策略，由此有效推進商業銀行個人理財業務的發展。

一、商業銀行個人理財業務的發展現狀

商業銀行將客戶的各項財務資源進行利用，如，常見的客戶銀行存款、股票、債券、基金和個人的不動產等，由此分析這些客戶自身不同的財務情況，對客戶需求進行深度挖掘，為客戶制定符合其能力和需求的理財規劃，幫助客戶成功實現人生的目標，這就是商業銀行的個人理財。近年來，我國國民經濟飛速發展使得我國國民的理財觀念發生轉變，人們對于理財的需求越來越多，由此使得我國商業銀行的理財產品日益增加。

二、商業銀行個人理財業務存在的問題

1.個人理財產品缺乏創新

為了盡可能多的吸引用戶，很多大型國有企業、股份商業銀行都紛紛推出本企業的個人理財產品，這些產品主要集中于傳統業務、基金、外匯、保險和債券等，從可選擇的種類上看，商業銀行的個人理財產品業務可選擇的種類較少，在套餐的制定上]有銀行自己的創新，對于客戶沒有吸引力，加之各大銀行之間的套餐大同小異，同質化嚴重，客戶在進行選擇的時候覺得沒什么區別，可能就隨便選擇一家進行購買。此外，商業銀行的“羊群效應”十分嚴重，只要某一家推出一款新的產品，其他的企業就行相繼推出，沒有本公司太多的創新和思考。

2.新品牌認知度低

通常情況下，目前銀行所推出的功能都難以在大范圍內進行推廣，很多銀行的客戶在短時間內無法對新功能的上線得到廣泛的認知。造成這局面你的原因一方面是因為針對該功能的宣傳力度比較小，另一方面，銀行本身在直銷銀行這一產品的推廣上深度不夠，不能夠很好的滿足消費者的需求和痛點，銀行的很多營銷策劃僅僅只停留在選宣傳的表層上，分銀行上甚至沒有進行有效的推廣，由此導致產品推廣不出去，人們也就無從知曉直銷銀行的推出，了解業務的也就更加少，更談不上進行購買。

3.電商業務發展戰略缺乏規劃

在互聯網的沖擊下，銀行也嘗試建立自己的電商市場，制定自己的發展戰略，嘗試著以電商化的形式實現轉型。由此，很多銀行在開始以電商化的方式進行操作，吸引客戶在在自己的平臺上進行交易，這主要是為了防止在未來的金融脫媒中占據有利的位置，推進自己業務的發展。但是自身有沒有做好戰略規劃和制定科學的發展方向。在消費者的消費習慣方面，銀行沒有做好深入的調研，客戶倒流相對較差，在進行運營過程中，其業務發展也相對較差。

三、商業銀行個人理財業務發展對策

1.走垂直型電商平臺道路

與多元化的電商發展模式相比起來，商業銀行的發展應該更加傾向于專門化的垂直類電商，有自己的重點發展領域和規劃，保守和誠信是銀行在電商化發展過程中的優勢，應該充分利用好這一優勢，針對那些高價值的產品進行深度的挖掘，結合用戶的需求，研發那些用戶急需的產品，將產品做細做深，產品不在于量，而在于精，用單一的產品來打動消費者，讓用戶感覺更加專業，同時能夠隨時掌控風險，通過創新來吸引更多用戶的購買。

2.開展海外電商，進行跨國合作

在跨國金融方面，商業銀行有著得天獨厚的條件，銀行可以通過這一優勢的利用和國外的電商進行合作，開展海外代購、直郵等跨國的電商業務，這種電商業務目前在國內是空白的，有很大的市場潛力。此外，對于那些外部的入駐商戶銀行可以進行特別的處理，例如開通特別的商務渠道，給予不同的服務優惠和體驗，滿足不同人的需求。而對于那些內部的金融產品，銀行商城應該進行從頭至尾的服務，包括商品展示、介紹、銷售、包裝、改造和資源的整合等等。

3.完善互聯網營銷平臺服務

借助互聯網平臺的優勢，銀行要增加自身品牌和業務的宣傳推廣，樹立企業良好的形象。當用戶被吸引過來之后，商業銀行需要考慮的是將這個宣傳平臺的網頁、手機客戶端等進行優化，提升用戶的產品體驗，留住用戶繼續在這個平臺了解咨詢，購買服務。例如，可以增加一些方便用戶操作、辦理業務的功能等，讓用戶能夠快速的解決 問題，增加用戶對自己產品的好感度，積累用戶口碑，提升轉化率，促進商業銀行的營銷發展。

四、結語

門檻低、靈活性強、品種齊全、收益高、簡單、方便、快捷等，這些互聯網個人理財業務的特點，所以具有著不可比擬的優勢，在互聯網快速發展的背景下，這一類產品也受到用戶的追捧。而依舊堅持傳統的方式進行運營的商業銀行則會因此受到一定的影響。所以，在互聯網金融的沖擊之下，商業銀行應該轉變營銷方式和理念，走垂直型電商平臺道路，開展海外電商，進行跨國合作，以及完善互聯網營銷平臺服務，由此滿足用戶需求，提升用戶體驗，增強自身競爭力。

參考文獻：

[1]劉力文.“互聯網+”影響下商業銀行個人理財業務轉型探討[J].湖南科技學院學報，2015（08）：11-14.

[2]王若璇.商業銀行個人理財業務創新思考[J].合作經濟與科技.2015（13）：32-35.

[3]張艷嬌.我國商業銀行個人理財業務分析[J].中國市場.2015（16）：66-68.

篇3

（一）我國商業銀行中間業務創新能力低，產品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點”

目前四家國有商業銀行中間業務品種中，大多數停留于以銀行支付中介為基礎和以信用中介職能為基礎的中間業務，這些傳統結算業務、服務性的收付款業務品種收入約占中間業務收入的90％左右。比如中國建設銀行的中間業務收入主要來源于銀行卡、結算類、類、外匯買賣及結售匯、咨詢類和房改金融業務等，這6項業務收入占中間業務收入的86%。盡管我國商業銀行業中間業務品種已達到260多種,但60%集中在代收代付、結售匯、結算等勞務型業務上,都是技術含量低的低附加值產品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術含量和附加值的產品卻很少。

（二）與國外商業銀行相比，雖然我國商業銀行中間業務已經形成了一定的規模，但是還是存在著較大的差距

隨著我國金融體制改革的不斷深化和經濟高速發展對金融產品需求的拉動,我國商業銀行開始重視中間業務的發展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業銀行的中間業務取得了快速發展。中間業務收入達到一定規模。但國外商業銀行的中間業務收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業銀行中間業務收入占總收入的比重一般在10%以內,平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。

（三）我國商業銀行缺乏較為明確的發展戰略和完整的組織管理體系.在發展中間業務方面存在發展戰略和規劃不明確,缺乏全局性

由于我國金融業實行嚴格的分業經營模式，造成各商業銀行對中間業務的經營原則、經營范圍難以把握，完全由各行根據自己的理解實施，缺乏規范性和長期性，分業經營模式也在某種程度上抑制了商業銀行對中間業務的發展。

（四）我國商業銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業務品種的科技含量,但是卻相反專業人才,科技支撐力度不夠

（五）我國商業銀行缺乏高素質復合型的從業人員，并且錯誤理解“關系營銷學“

二、我國商業銀行營銷中間業務創新的主要內容

隨著新的產品和服務的增多，營銷已經成為只有戰略者才能生存的陣地。西方商業銀行已經能較為熟練的運用這半個多世紀的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創新的成果，并形成了一套較為完整的商業銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據西方的商業銀行的營銷手段及發展特點，配合我國商業銀行的發展現狀來討論中間業務創新的主要內容。

（一）建立商業銀行戰略性營銷管理過程模型及營銷目標

首先進行營銷策劃，銀行應該決定如何對實現營銷計劃的目標過程中的進展衡量以及誰對者這一衡量工作負責，換句話說，計劃本身應對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經達到了目的”，無論是何種原因，對產生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調整或是微調都十分重要。

（二）進行我國商業銀行中間業務市場細分和市場定位

各商業銀行應根據自身的特點和優勢，充分利用銀行已有的營業網點，在空間上，從城市包圍農村，要按照先從外部技術等環境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農村推進。在時間上，先立足發展，如咨詢、理財、基金托管等風險較低的中間業務；待人員素質提高，再發展風險較大、收益豐厚的業務品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

（三）制定我國商業銀行中間業務戰略戰術

商業銀行營銷戰略，是指商業銀行將其所處環境中面臨的各種機遇和挑戰與商業自身的資源和條件結合起來，以期實現商業銀行經營管理目標。

三、我國商業銀行的中間業務營銷創新的發展趨勢

(一)從單一網點服務向立體化網絡服務轉變

銀行營銷的服務渠道的發展走過了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發展的軌跡，而未來的發展方向隨著信息技術、互聯網技術的發展和進步，以及金融業運營成本降低的要求，不受營業時間、營業地點的限制，能提供24小時銀行服務的自助銀行、網上銀行、電話銀行、手機銀行等日益受到客戶青睞，傳統的分支網點數量比重逐年下降。據統計，招商銀行60%以上的業務已經實現了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發展，這一比例還將不斷上升。

(二)從同質化服務向品牌化、個性化服務轉變

當今世界經濟正在步入知識經濟時代，作為金融業競爭發展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構的重視，成為現代金融企業競爭的著力點和核心所在。

（三）切實提高認識、轉變經營理念、提高服務水平

正確認識傳統業務與中間業務的關系，以傳統業務優勢帶動中間業務的發展，反過來通過中間業務的發展壯大來支撐和促進傳統業務的鞏固與發展，使兩者相互依存，形成一個協調發展的良性循環機制。

（四）把握網絡背景下中間業務新的發展變化趨勢

銀行業務的網絡化促使銀行的組織和制度發生了深刻的變化，也使銀行中間業務由類傳統業務向創新類業務的轉變，商業銀行在發展創新類中間業務時已出現了一些新的變化，如商業銀行在辦理中間業務時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔相應的風險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續費就不僅僅是勞務補償，同時也包含著利息補償、風險補償或銀行信用補償。

（五）注重具有創新意識和創新能力的中間業務人才的培訓和引進。

各商業銀行要重視中間業務人才的開發和利用，通過各種途徑，采取理論培訓和實務培訓相結合的方法，加強對中間業務設計人員和操作人員的培養，尤其是要加強對從事中間業務開發等高級人才的培養和引進，逐步建立起一支具備復合性知識，具備多種適應工作能力，具有綜合素質的人才隊伍。

參考文獻：

[1]孫連軍.商業銀行發展中間業務的思考.遼寧經濟，2007.3

[2]張漢飛.銀行業全面開放下的國有商業銀行中間業務發展戰略.河南金融管理干部學院學報,2007.02

[3]徐敏.發展中間業務提升綜合實力.商場現代化,2006.34

篇4

【關鍵詞】商業銀行 個人消費信貸 風險管理 市場經濟

一、引言

商業銀行消費信貸是指商業銀行將資金借貸給個人或家庭使用和消費，商業銀行發展消費信貸業務，一方面能夠擴大內需，促進我國經濟的發展；另一方面有利于我國商業銀行改善和優化其資產結構，降低不良資產比例，減少金融風險，實現穩健經營的目標。我國居民的儲蓄率較高，居民更愿意把錢存放在銀行以獲得一個保障，這樣無形之間給銀行帶來了巨大的負債壓力。而商業銀行的消費信貸就可以平衡銀行和消費者之間的不平衡關系，建立一個和諧的市場環境。拓寬金融業務空間，是銀行重要的收入來源，同時又便于商業銀行強化風險管理，改善其經營效益，促進其經營機制與觀念的轉變，對商業銀行信貸人員的素質提出了更高的要求，也利于提高商業銀行處理消費信貸業務的水平。本文基于此，對商業銀行開展消費業務的情況進行研究分析。

二、我國商業銀行消費信貸業務發展現狀

（一）個人消費信貸的概念

消費信貸是指，金融機構為了刺激消費，以消費者個人信用及償還能力為依據，以特定的商品為對象，消費信貸是指金融機構為了刺激消費，以消費者的個人信用和還款能力為基礎，以特定的商品為對象，通過信用，抵押，質押擔保或保證，以商品作為提供貨幣的條件，以支持消費開支，讓消費者能夠實現消費的行為。通過消費信貸的不斷發展，它可以作為連接生產和消費的手段，讓消費者減少銀行儲蓄，進行消費，促進社會經濟的發展，資本的流動進而帶動整個經濟產業。消費信貸是金融創新的產物，是商業銀行近年陸續開辦的用于個人消費目的的貸款。

（二）我國商業銀行消費信貸業務發展現狀

對于我們國家現在的發展現狀，從1995年開始，經濟開始發生變化，以前我國經濟資源一直處于一個不能滿足的狀態，但是由于經濟的變化，轉變為一個剩余的狀態，使得買方市場受到約束，這種轉變同時也為以后的消費信貸的發展提供了條件。隨著經濟的不斷發展，居民收入越來越高，他們的需求也越來越多，越來越不能得到滿足，超高的消費需求推動了消費信貸的發展。1997年亞洲金融危機并沒有直接影響中國經濟，但間接上影響了商品的出口。為了解決這個危機，央行了《個人住房貸款管理辦法》，更加嚴格、規范、合理的要求辦理住房貸款的對象和條件，進一步促進消費者在房產上面的消費，從而帶動經濟發展。1999年央行了《關于開展個人消費信貸業務發展的指導意見》，讓商業銀行辦理消費信貸的工作，從政策上為消費信貸的發展提供支持。

在過去的十幾年中，中國的消費信貸業務呈不斷發展的趨勢，消費信貸從1997年的172億上升到2012年的102723億元，在十年的發展過程中提高了597.2倍。在發展的過程中，企業不斷創新和發展消費信貸的業務范圍和工具，使得消費信貸不再是一個單一的金融機構。

三、我國個人消費信貸風險管理存在的問題

消費信貸存在的風險在我國商業銀行的風險管理中仍處于研究階段，應該說，這是廣泛的。這不僅有銀行內部管理的問題，客觀環境也存在不符合的問題。

（一）貸前調查無法全面翔實且效率低下

為了控制貸款所產生的風險，個人要想辦理消費信貸業務，首先要進行一個信用調查，信用調查是風險識別的第一部分。金融機構需要核查貸款申請者各項資本資料和信用資料，然后填寫出了客戶評估報告，確定信用評級和貸款額度。中國的商業銀行個人消費信貸業務發展較遲，在個人消費信貸業務中，一般采取判斷式信用評分，客戶評價報告包括的基本情況和客戶信用等級規模。由于個人信用制度等外部金融環境還不夠合理規范，對客戶信息的收集是不完整的，能收集到的只有客戶在銀行的信用情況，而對于工商，稅務等部門的信息收集是不能做出判斷的。

（二）貸款審批環節較繁瑣

中國的商業銀行在個人消費信用支付，風險審計過程中可能有自己的運作程序和要求，但在一般情況下，可以分為貸款前期調查、貸款審批和貸款后期管理三個方面。

（三）貸后管理手段落后

消費信貸貸后管理是指從發出到收回全部本金和貸款利息，期間包括貸款的跟蹤調查和處理，貸款檢查，統計分析，日常管理，償還貸款的管理，不良貸款管理和收集，貸款管理后的文件管理等等一些過程，直至借款合同履行完畢。

商業銀行在我國的信用風險管理比較滯后，許多核心環節都是手工完成，計算機利用率不高。風險預警系統并非基于本地數據，導致系統不集中，許多銀行仍處于手動發現問題的階段，更嚴重的是當出現延期支付的情況才發現問題。在風險類別中，中國的商業銀行比較重視操作風險和市場風險管理，忽略了信用風險管理。而中國的個人信用制度不健全，無法準確獲得的個人信息，讓客戶用“虛假”個人信息時不能得到充分證實。

篇5

我國商業銀行發展正處在轉型期，拓展金融資產服務是一條逼走的道路。本文選取了兩家國外銀行，紐約梅隆銀行與加拿大皇家銀行進行討論，希望能為國內銀行的發展提供參考資料。

【關鍵詞】

商業銀行；金融資產服務；業務模式

一、商業銀行金融資產服務體系：國際案例

（一）美國紐約梅隆銀行專業化經營模式下的金融資產服務

1.紐約梅隆銀行金融資產服務發展現狀

截止到2011年6月，梅隆銀行的資產規模達到了1.3萬億美元，而代管與托管資產達到了26.3萬億美元。梅隆銀行的業務主要包括資產管理、資產服務、財富管理、資金服務等，為全球36個國家提供金融服務，主要收益為中間收益。如下圖所示：

2.紐約梅隆銀行金融資產概述

（1）資產與財富管理

主要包括資產管理與財富管理，資產管理面向的顧客為機構型，財富管理面向的顧客為個人型或社會福利型。見下表：

（2）機構服務板塊業務

梅隆銀行還是一家著名的證券服務商，其中托管和代管金融資產又包括了基金資產、托管資產、公司資產等，下表是梅隆銀行該業務的規模。

（二）加拿大皇家銀行綜合化經營框架下的金融資產服務

加拿大最大的銀行就是加拿大皇家銀行（RBC），是一所多元化的金融服務集團。該銀行的主要收益來自非利息類業務。

1.加拿大皇家銀行業務綜述

主要包括：國內銀行銀行、財富管理、保險、國際銀行、資本市場等，這些業務的年收益如下圖所示：

2.加拿大皇家銀行財富管理業務

財富管理業務是加拿大皇家銀行的核心業務，主要服務對象為全球富裕及高凈值客戶，提供的業務有：資產管理、遺產、信托等。

二、國內商業銀行金融資產服務

（一）發展現狀

目前，我國的商業銀行金融資產服務仍處于起步階段，提供的業務也相對簡單，主要服務有：投資銀行、資產托管、企業年金、基金、理財等，受我國法律限制，在私募資金、融資等方面還沒有相關業務；而風險管理等服務也不太具有競爭力；各大銀行的理財產品也沒有給一行帶來過多利潤；財富管理、私人銀行等業務推銷困難；針對高凈值客戶的遺產規劃、稅務規劃等服務還沒有開發。另外，我國的銀行多為本土經營，無法服務于國際化的公司、客戶的需求，國外開展的業務也無法滿足國外客戶投資中國的需求。

我國的金融行業現在的局面正是“供不應求”，客戶需求大，銀行所能提供的服務卻有限。隨著經濟的發展，出現了許多金融資產，例如：債券、基金、理財產品等，這也帶動了資金持有者對這些業務的需求。調查顯示，我國有31.21%的客戶希望銀行開通多種投資渠道；42.97的客戶希望銀行能幫助其規避投資風險；25.82%的客戶希望銀行提供更全面的信息咨詢服務。但是目前只有27.35%的企業對銀行的金融資產服務有所了解，發展前景十分廣闊。

（二）中外商業銀行金融資產服務發展現狀比較

以我國X銀行為例，金融資產管理業務與我國其他商業銀行

相比較為完善，主要包括結算、資產托管、養老金、理財、投行等；針對個體主要有個人理財與私人銀行服務。

業務拓展重心方面，梅隆銀行與RBC的服務重心在于根據客戶的不同需求，為客戶提供個性化的服務；X銀行的服務重心則在于研發與推銷產品。梅隆銀行與RBC的個人財富管理業務服務重心在于根據客戶的特征、需求等提供個性化服務，除了對客戶資產進行保值增值以外還致力于為客戶提供便捷化服務，有些服務沒有涉及到客戶的資產，主要目的是為了鞏固培養長期客戶，同時挖掘客源；而X銀行的個人財富管理業務重心在于研發與推銷產品，例如國債、保險、基金等，單純地為了滿足客戶的投資需求，其他業務設置不多，即使有，也是一些實質性不強的業務，例如VIP尊貴身份等。總結起來一共有三點差異：（1）以“客戶”為中心的業務拓展模式與以“產品”為中心的業務拓展模式的差異；（2）個性化服務程度的差異；（3）本土服務與全球服務業務運動模式的差異。

三、國內商業銀行拓展金融資產服務的對策與思路

隨著我國經濟的發展與政策的改變，一些限制逐漸被放開，使得更多的金融機構得以進入金融市場中，在不斷增加市場份額，一些行業例如基金、保險等都在與銀行爭奪客戶資源，另外第三方資產管理機構如諾亞財富等也加入到了競爭中。國外的金融機構也都發現了中國的市場前景，匯豐、花期等紛紛進入市場，拓展業務，梅隆銀行也正在構思把獨特的金融商業模式帶進我國。可以看出，在未來的發展中，金融機構間的競爭會越來越激烈，金融資產服務的市場潛力勢必會被充分的挖掘。而我國極大商業銀行由于具有廣大的客戶源，在競爭中也會占據一席之地，因此我國的商業銀行應占據先機，盡快發展自身的金融資產服務，在競爭開始前奠定優勢。總結起來有三點：一上改變以往以“產品”為中心的業務拓展模式；二上借鑒國外銀行的經驗，改變針對中高端客戶的服務模式，增加個性化服務；三是繼續加大國際化業務發展步伐。

參考文獻：

[1]姜浩.現階段商業銀行投融資業務風險研究[J].海南金融.2014（08）24

[2]中國工商銀行城市金融研究所課題組，詹向陽，樊志剛，姜燁，李盧霞.國際銀行盈利結構與管理架構考察及啟示[J].金融論壇，2012（07）1113

[3]閆峻，張毅，寧先明，陳瑾，袁媚，吳小安，鐘莉萍，鄭東.商業銀行金融資產服務業務發展方略研究[J].企業經濟，2013（10）78

篇6

【關鍵詞】商業銀行 碳金融業務 制約因素 對策

一、我國商業銀行碳金融業務的發展現狀

碳金融（carbon finance）是隨著低碳經濟的興起而出現的，通俗來說就是與碳有關的金融活動，即綠色金融。碳金融的概念源于《聯合國氣候變化框架公約》和《京都議定書》兩大國際公約，泛指所有服務于限制溫室氣體排放的金融活動。

我國商業銀行在碳金融業務的發展主要集中在清潔發展機制（CDM）項目融資以及掛鉤碳排放權的理財產品上。2005年CDM項目正式啟動，我國CDM市場發展勢態迅猛，到2010年1月28日，發改委批準的CDM項目累計達到2327個。進入2012年，我國明顯加快了CDM的核準進度，截至5月28日，發改委通知領取批準函的項目已經累計達724個。而截至目前，我國成功在聯合國清潔發展機制執行理事會（EB）注冊的CDM項目達到2013個，占注冊項目總數的48.47%，預計CO2減排量3.8億噸，占注冊項目預計減排總量的64.29%。過去幾年里，中國一直是CDM的主要供應方。

二、制約我國商業銀行碳金融業務發展的因素

碳金融業務為我國商業銀行帶來的廣闊發展前景是毋庸置疑的，然而由于我國商業銀行面臨的種種制約因素，碳金融業務的發展尚不成熟。這些制約因素主要來自于以下幾個方面：

（一）對碳金融業務的認知度不夠

碳金融的概念雖然早已被大家熟知了，但其發展和興起的時間卻不長，我國對于碳金融業務的發展仍處于初級階段，對有關碳金融的運作模式、操作方法、風險管理、社會效益等方面的內容還不能熟練的掌握，在沒有十足把握的情況，商業銀行非常謹慎不敢貿然開拓該新興業務。

（二）相關機構和專有人才比較匱乏

碳金融業務作為一項新興的業務，需要商業銀行具備產品開發、產品設計、產品營銷等完善的相關機構設置，然而我國絕大多數商業銀行是不具備這些部門的。和傳統業務相比，碳金融業務更需要具備金融、法律、外語等知識的復合型人才，而目前國內該類綜合型人才的引進數量是有限的。

（三）碳金融業務的風險較大

商業銀行開展碳金融業務面臨著多方風險，主要有信用風險、操作風險、市場風險、政策風險等。一項碳金融業務的施行，因技術的不成熟往往會存在高成本低回報的情況，促使了信用風險的產生。由于專有復合型人才和相關機構的匱乏，無法深入了解碳金融業務，使得操作風險難以避免。很多碳金融業務的投資期限比較長，這樣因未來市場和政策的不確定性使得我國商業銀行需要面臨相應的市場風險和政策風險。

（四）缺乏發達的碳交易市場和中介服務機構

目前國內碳金融業務還處在研究探索的初步階段，尚未形成全國統一的碳交易市場，我國的碳交易市場的價格發現、交易融資、資源配置及節能減排作用有限，難以與歐美等發達國家統一的碳交易市場相比。相關中介服務機構及技術仍存在較大不足。

（五）政策激勵措施有待完善

如前所述，碳金融業務發展時間不長，我國商業銀行對其相關操作還不是很熟悉，相應的風險防控措施還不完善，使得開展碳金融業務的積極性受到抑制。為了全面促進碳金融業務的發展，應該制定一套行之有效的激勵機制。

三、促進我國商業銀行碳金融業務發展的對策

（一）轉變觀念，提高認知

介于當前的環境和經濟形勢，我國商業銀行應該充分培養自身的社會責任意識，提升綠色金融的經營理念，積極學習碳金融的相關業務知識，重視發展碳金融業務帶來的經濟效益，學習借鑒國外先進的經營和管理理念，早日實現碳金融業務的穩健發展。

（二）健全相關機構，培養專業人才

一方面，商業銀行應成立專門的碳金融相關業務部門，以有效開展業務，適應未來碳金融業務的大規模發展。另一方面，商業銀行應加大培養高素質的碳金融業務人才的力度，先從人才招聘入手，盡可能的吸納優秀的復合型人才，同時還可以通過對已有人才的再培養，以此提高碳金融業務人員的素質。

（三）控制風險，穩健發展

由于碳金融業務內容廣泛復雜，具有較高的風險性，商業銀行必須加強風險控制能力，將事前的風險防范、事中的風險化解與事后的風險監督緊密結合，把風險管理貫穿始終，以確保碳金融業務的穩健開展。此外，加快碳金融衍生產品的創新，將有助于商業銀行降低碳金融業務面臨的市場風險、匯率風險等。

（四）構建完善交易市場，培育中介服務機構

為了完善我國碳金融市場體系，商業銀行可以在借鑒國際碳交易機制的基礎上，探索適應自身發展的交易市場，借助于環境能源交易所開展碳交易及其衍生品的產品交易。國內商業銀行可以通過與國外先進銀行相關部門進行合作溝通，加強碳交易的中介組織建設。

（五）完善激勵機制，推動碳金融發展

發展碳金融業務，對于促進我國商業銀行經營戰略轉型、提高競爭力以及推動我國經濟增長方式轉變都具有重大意義，因此，政府及有關部門應加大發展碳金融的政策激勵與扶持力度，以推動碳金融業務的發展。

參考文獻

[1]翁清云，劉麗巍.我國商業銀行碳金融實踐的現狀評價與發展對策[J].金融論壇，2010，（9）.

[2]劉佳.我國商業銀行開展“碳金融”業務探研[J].金融經濟（學術版），2010，（40）.

[3]段偉力.商業銀行參與“低碳金融”的SWOT分析及其發展策略[J].企業導報，2010，（4）.

篇7

關鍵詞 商業銀行 綠色信貸 發展

中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：A

0引言

近年來，環境問題已經成為了各國關注的焦點問題，各國希望通過共同努力，緩解環境問題給人們帶來的不良影響。環境問題的解決不能僅僅依靠行政手段，同時需要依靠經濟手段。在此背景下，“綠色信貸”的理念應運而生。“綠色信貸”在國外通常被稱為“綠色金融”或“可持續發展金融”，是指銀行控制對環境可能產生影響的項目貸款，支持保護環境項目貸款以及制定與之相適應的信貸政策和管理措施。綠色信貸的實質在于正確處理金融信貸與可持續發展的關系。伴隨著赤道原則在國際金融市場中的廣泛實踐，我國于 2007 年首次明確提出“綠色信貸”這一概念，并出臺有關綠色信貸政策，要求利用優惠的信貸政策和手段支持環保、節能項目或企業，對違反環保和節能相關法律法規的項目或企業采取信貸處罰措施，希望通過金融杠桿實現環保調控。商業信貸是商業銀行資金運營的重要途徑，綠色信貸是我國商業銀行支持發展低碳經濟的主要方式。從近年來我國商業銀行發展綠色信貸業務的狀況來看，雖然在國家相關部門各類政策的積極引導下，綠色信貸業務獲得長足發展，但由于一些制約因素的影響，發展中也暴露出諸多問題，亟待解決和完善。

1商業銀行綠色信貸業務的發展現狀考察

2007年以來，我國商業銀行綠色信貸業務獲得長足發展，已經形成了一個綠色信貸產品業務體系。如建設銀行，近年來深入貫徹“綠色信貸”的經營理念，加大對環保產業的支持力度，致力于將具有節能減排特征的行業都納入綠色信貸鼓勵類行業范疇，并加強與政府環保部門的業務合作，系統性地開發出了“環保益民”金融服務方案，不斷拓展環保領域的新商機。不過，由于多方面因素的影響，我國商業銀行綠色信貸業務發展仍然面臨不少問題：（1）相關法律政策不完善。雖然國家出臺了一些指導綠色信貸的政策，但是缺乏統一可操作的實施細則，缺少具體的綠色信貸指導目錄，導致商業銀行還存在選擇空間，缺少剛性約束。（2）銀行環保信息來源有限。目前商業銀行對于環保信息的了解渠道主要是環保部門和企業自身對環保信息的披露，環保部門提供的環保信息是銀行決定是否向企業貸款的主要依據，但畢竟有限，存在遺漏和滯后的情況，而企業對于環保信息的披露總會有所保留，并不能反映企業真實的環保狀況，影響商業銀行綠色信貸政策實施。（3）缺乏綠色信貸專業人才。國外開展綠色信貸，信貸員多具有專業背景，且與環境專家配合密切，而國內綠色信貸員多缺少專業背景，對綠色信貸的流程、環保政策法規等了解不透徹，對企業的環境評估缺乏專業性分析，也無法和環保部門的專家進行溝通和配合，難以有效開展綠色信貸工作。（4）缺乏有效的綠色信貸激勵機制。良好的激勵機制有助于推動綠色信貸業務的發展。由于目前激勵機制不完善，銀行和企業參與綠色信貸業務的意愿不足，缺乏主動性，這在一定程度上阻礙了綠色信貸業務的發展。

2商業銀行發展綠色信貸業務的對策

（1）完善我國綠色信貸方面的法律法規。綠色信貸業務的發展離不開良好的法律保障。從目前的情況來看，一方面，需要對已出臺的有關綠色信貸的法律法規進行修改完善，在《商業銀行法》中進一步完善銀行的社會責任，明確商業銀行對企業環境污染的連帶責任，以保證貸款的企業或項目符合環保標準；一方面需要制定綠色信貸的監管條例、綠色信貸的具體實施細節，制定綠色信貸審批標準的法律文件等。只有建立了比較完善的金融法律體系，綠色信貸業務才能發揮好資金調配功能，更好地為我國環境的可持續發展貢獻力量。

（2）加強環保信息系統建設，完善信息溝通機制。要促進綠色信貸業務開展，此項舉措至為關鍵。一是環保部門要深入企業，加強對企業環境信息的了解，建立環保信息庫，同時，加強與銀行之間的溝通，及時傳遞環境執法信息。二是商業銀行應完善社會信息網絡，加強與銀行、行業協會、其他社會組織之間的聯系，建立多方位的環保信息溝通系統。三是商業銀行要加強信息披露，及時向外披露執行綠色信貸的有關信息和數據，強化社會對商業銀行的監督。

（3）實施有效的激勵政策，營造綠色金融環境。國家要加強宣傳，使綠色環保的理念深入人心。一方面通過稅收優惠等政策支持低碳環保企業發展，一方面國家應對提供綠色信貸業務的商業銀行給予財政補貼，以降低銀行的風險負擔，促進銀行參與綠色信貸的積極性。在商業銀行系統內部，要采取富有激勵性的措施，激發各個銀行和業務人員發展綠色信貸業務的積極性。如對執行綠色信貸取得顯著成績的銀行和業務人員予以獎勵，對違反綠色信貸政策提供貸款融資的銀行和業務人員追究責任。

（4）調整內部組織結構，重視專業人才培養。綠色信貸是一項新興業務，其專業性較強，商業銀行應在內部專門設置有關綠色信貸的部門和崗位，為開展綠色信貸奠定良好的組織基礎。綠色信貸對人員素質要求較高，為了扭轉目前綠色信貸人才匱乏的局面，商業銀行要加強對員工綠色信貸業務方面的專業培訓，增強風險識別和判斷能力，使他們能夠對綠色信貸有專業性的理解和應用。同時，也有重視人才的引進，尤其是兼具金融、環保和法律知識的復合型人才，優化綠色信貸隊伍結構。此外，還可嘗試利用外部支援，如建立專家咨詢制度，聘請環保方面的專家來解決專業問題，降低環境風險。

參考文獻

篇8

【論文摘要】本文根據統計學評價指標體系設計的原理，針對我國城市商業銀行的特點，構建科學合理的城市商業銀行競爭力統計評價指標體系．以期為增強城市商業銀行的競爭力提供一些參考。

經歷了萌芽、擴張、整合和規范四個階段的發展．城市商業銀行已經成為我國銀行體系中不可或缺的重要組成部分。雖然我國現有的城市商業銀行所占的市場絕對份額仍然較低，但其經濟增長速度很快，體現了強大的發展潛力和良好的發展態勢。

在倡導企業核心競爭力與綜合實力的新世紀，競爭對手的改革與發展、市場競爭環境與競爭規則的變化、行業內競爭與合作的深化、監管政策的調整、城市商業銀行與地方政府的相互影響、城市商業銀行所在地區經濟發展趨勢等因素構成了城市商業銀行面臨的外部機遇與挑戰。而如何提升自身的競爭力成為城市商業銀行改革的核心問題。

一、城市商業銀行發展現狀

1．城市商業銀行發展的內部狀況。

(1)公司治理有待完善。目前，我國城市商業銀行已經普遍實行了股份制，并按照《公司法5的相關規定建立了股東大會、董事會、監事會和管理層等相互制衡和協調的組織架構。但由于占控股地位的國有資本和集體資本的所有者缺位，委托關系不明確，各城市商業銀行實際被控制在少數政府資本人手中，因此在實際運行中，這種相互制衡的制度并未產生實際效果。

(2)資本實力較弱，資本充足率不高。近半數城市商業銀行的自有資本在1億～5億元之間，遠不能與國有商業銀行相比，并且城市商業銀行資本補充的渠道過于單一，這將在長時間內阻礙其發展。

(3)市場定位發生偏離，品牌形象不突出。城市商業銀行的定位應當鮮明，即服務于地方經濟、地方市民以及中小企業，并就此開展特色業務，打造品牌優勢。但在業務經營中，這種市場定位卻難以體現，與國有商業銀行爭項目、搶戶頭、搭車擠貸的現象時有發生，這就導致市民的需求不能及時得到滿足，中小企業客戶不斷流失，城市商業銀行自身的品牌優勢難以建立。

2．城市商業銀行發展的外部環境。

(1)城市商業銀行會受到地方政府的約束，無法真正實現自主經營。地方政府往往直接或間接控制城市商業銀行，其經營受到地方政府投資活動的影響。另外，城市商業銀行的運行機制仍為行政式而非市場化，從而約束了市場主體的進一步發展。

(2)缺乏公平有序的市場競爭環境。城市商業銀行成立較晚，自成立之日起就面臨國有商業銀行對客戶的壟斷、客戶資源不足等不利局面。

(3)城市商業銀行在政策傾斜中處于被動地位。目前實施的優惠措施更多地關注改制中的國有商業銀行和發展相對緩慢的農村信用社，而對城市商業銀行不夠重視。

二、城市商業銀行競爭力統計評價指標體系構建原則

1．全面性原則。一方面，構建的指標體系應包括影響競爭力的各主要因素；另一方面，應分析各指標項目之間的因果關系，系統地、相互聯系地對城市商業銀行做出全面的評估。

2．系統性原則。構建的指標體系內部的各指標之間應具有一定的邏輯關系，而不應雜亂無章。

3．可比性原則。構建的指標體系可以進行橫向、縱向比較，具有國際可比性和歷史可比性，尤其是城市商業銀行與四大國有商業銀行以及各城市商業銀行之間競爭力的可比性。

4．動態性原則。構建的指標體系要有預見性，即不僅能夠體現當前影響城市商業銀行競爭力的各種因素，而且可以反映未來可能會影響其競爭力的因素。

5．定性與定量結合原則。為了對定性指標進行量化，應通過對每項因素設置權重值，實現對定性指標的定量分析；同時，應對定量指標的數據進行定性分析，實現對定量指標的定性分析。

三、城市商業銀行競爭力統計評價指標體系的構建

根據上述城市商業銀行發展現狀的分析，參考美國的駱駝體系評價法、穆迪評價方法和標準普爾評級以及有關專業報刊的評價，構建城市商業銀行競爭力統計評價指標體系(見右上表)。

四、城市商業銀行競爭力統計評價指標體系的運用

1．建立城市商業銀行競爭力統計評價指標體系的方法體系內各指標對評價總目標影響和作用的程度各不相同。為了客觀、準確地反映這一事實，我們引人權重的概念。權重是指標體系的一個重要組成部分，權重的合理分配直接影響到評價的科學性。基于不同經濟發展階段和不同城市商業銀行的發展狀況，各級評價指標的權重會發生變化。運用專家打分或問卷調查的方法，將城市商業銀行競爭力分為5個等級。每

級競爭力的統計評價指數為：。其中，SCi表示第i種競爭力統計評價指標指數；Yj表示第j種競爭力要素指

標分值；aj表示第j種競爭力要素指標權重。城市商業銀行競爭力統計評價指標為：。其中，SC表示城市商業銀行競爭力統計評價指標；Bi表示第i類競爭力評價指數權重；∑sci表示第i種競爭力指標分值。SC的數值在1—5之間，依次表示城市商業銀行競爭力弱、較弱、一般、較強、強。

篇9

在金融危機之后，商業銀行加大了對小微企業金融服務的重視程度，在一定程度上解決了小微企業融資困難的問題。但是，由于當前我國商業銀行中關于小微企業金融服務的發展機制尚未成熟，配套機制還未到位，與小微企業的融資特點存在著較大差距。因此，商業銀行如何創新小微企業金融服務，幫扶小微企業發展壯大已經成為其必須要解決的重要任務。

一、小微企業的基本理論概述

小微企業是小型企業、微型企業、個體工商戶以及家庭式作坊的統稱。根據統計，當前我國已經有超過4200萬戶的中小企業，約占企業總數的95%以上，為國家和社會解決了超過85%以上的城市人口就業問題，貢獻了國家財政收入的50%。其中，小型企?I和微型企業的數量約占我國中小型企業總數的97%，在促進經濟發展以及創造就業機會方面發揮了重要作用。

（一）投資主體多元化和組織形式多樣化

當前我國對小微企業的投資主體沒有特別的準入要求與身份限制。此外，投資人在創建小微企業時既可以選擇申辦個體戶、獨資企業，也可以申請合伙企業、有限責任公司等。

（二）融資渠道形式廣泛

小微企業的資金來源主要依托自身積累和民間借貸，在金融機構中的融資比例尚不超過20%。此外，小微企業的融資主要是為滿足日常經營支出，而投資支出較少。同時，小微企業對經營所需要的機器設備等要求程度較低。

（三）小微企業組織形式簡單，規模較小

當前我國的小微企業組織形式相對簡單，經營管理決策層次少且效率快速。此外，在生產銷售中更多采用直銷方式且主要服務當地市場需求。我國大多數的小微企業是勞動密集型企業，對員工的技術能力要求不高，創新程度較低。

（四）小微企業經營管理靈活多變

目前我國的小微企業普遍采用家族式管理模式，員工更多的是家庭成員，財務制度和薪酬制度等相對不健全。另外，小微企業存在著抗風險能力弱、融資貸款額度小等困難，導致其在經營過程中存在著許多的不確定性。

二、商業銀行中小微企業金融服務的發展現狀分析

基于小微企業的發展階段以及自身特點等，我國大部分小微企業的經營特點與商業銀行傳統的經營理念存在著較大的矛盾，其金融服務需求特點對商業銀行傳統的運營模式提出了新的挑戰。

（一）小微企業金融服務需求的特點

小微企業的金融服務需求不僅與傳統意義上的中小企業存在差異，同時與個體戶的小額信貸融資也存在著較大的區別。目前，我國小微企業的金融服務需求特點比較明顯，具有“急、短、頻”的特點，雖然融資貸款業務量較大，但是每筆業務金額相對較小。隨著小微企業的發展規模以及數量不斷壯大，其對金融服務的需求也表現出了明顯的變化態勢，對資金的需求更為迫切，金融服務產品日益多元化，由單一的金融服務需求向多層次、多元化、多方位的融資需求發展。

（二）商業銀行關于小微企業金融服務的發展現狀

（1）商業銀行滿足小微企業金融服務需求的動力不足

小微企業由于更多采用家族式經營模式，導致其內部經營管理機制不健全、管理透明度較低，抗風險能力薄弱，以追求高風險高收益為經營理念。小微企業的上述特點決定了其存在著較大的經營風險，難以滿足我國商業銀行對投資的流動性、盈利性和安全性的基本標準。此外，商業銀行在進行投資需求配置時更多投放到安全性高的投資領域，容易放棄風險系數高的小微企業。隨著小微企業的逐步發展成熟以及國家的政策支持，商業銀行日益加大了對小微企業的重視程度，但是由于形成的固有顧慮以及外部金融市場環境的影響，小微企業的金融服務仍然處于商業銀行中的邊緣業務，與小微企業在經濟發展中發揮的作用不成比例關系。

（2）商業銀行的風險管理理念相對保守，考核機制尚需完善

我國商業銀行將資產主要投放于低風險低收益的領域，風險管理理念相對保守，此外貸款風險管控模式還有待成熟。當前，我國商業銀行主要是以擔保和抵押的方式發放貸款，沒有制定與小微企業相適應的金融定價機制，更多的是采用基準利率上浮等傳統服務企業的報價方式確定價格成本。與此同時，目前我國對小微企業的貸款業務考核獎懲機制仍然與傳統業務相同，一線業務人員遵循著“終身責任制”原則，并沒有制定獨立完整的考核制度，嚴重影響了一線業務人員拓展小微企業市場的動力和士氣。

（3）商業銀行的金融服務模式尚需專業化發展

當前我國商業銀行對所有企業的經營管理模式均推行統一管理模式，沒有針對小微企業建立專業化的金融服務需求策略，導致商業銀行關于小微企業的業務不能發揮專業化的效率優勢，同時也使其面臨著各種風險，不利于小微企業的金融服務業務健康可持續發展。此外，我國關于小微企業的貸后服務機制仍然沒有建立，需要加強資產管理手段和方式。

三、提高商業銀行小微企業金融服務的策略研究

小微企業的金融服務業務不僅是商業銀行拓展新的業務領域和客戶群，而且是一種營銷模式的創新。因此，我國的商業銀行應該結合小微企業的發展特點，不斷優化和完善小微企業的金融服務機制，滿足小微企業的實際需求，管控小微企業的風險，增強和提升其金融服務水平和能力。

（一）構建小微企業放貸機制

我國商業銀行應該對小微企業實行獨立的資金規模、用途管控機制，保證其貸款優先投放、足額投放。此外，商業銀行應該簡化小微企業的貸款授信和審批流程，壓縮貸款的投放周期，提高小微企業的放貸風險評估機制。

（二）商業銀行精確定位小微企業，將金融服務業務專業化

我國商業銀行要精確定位小微企業，按照專業化的標準建立一套詳細的組織體系。此外，商業銀行應該將負責小微企業的一線業務人員按照團隊進行專業化培訓和管理，明確和清晰個人權責。商業銀行應該結合地方經濟發展和產業結構，優先選擇優勢行業進行深度挖掘。

（三）商業銀行應該完善小微企業貸后監管制度

基于小微企業的成本較高，導致其單筆業務風險很大。因此，商業銀行應該綜合考慮小微企業的自身特點、行業需求、經濟周期等因素，在基準利率上附加其他風險補償因素，在保證較高的資產收益率基礎上降低風險可能性。商業銀行應該充分利用定價主導權，建立差異化的風險定價體系。

（四）商業銀行應該完善金融服務產品配套制度創新

商業銀行應該結合小微企業的多樣化特點，設計開發模型，通過統計分析和定量分析提高小微企業的授信業務和貸款業務風險識別和計量能力。此外，商業銀行應該加大力度建設小微企業金融貸后服務機構，轉變傳統的經營管理模式，按照類別不同管理不同的原則開展貸后業務管理，建立新型的金融服務產品配套機制。

篇10

關鍵詞：汽車信貸 商業銀行 汽車金融公司

現代經濟生活中，通過信貸來促進消費對推動消費增長起到很好的作用，同時也能促進國民經濟的增長。因此，推動汽車消費信貸的發展有其必要性，對促進我國汽車產業的健康發展也有重要意義。但是，汽車消費信貸在我國的發展并不盡如人意。

一、我國汽車消費信貸市場發展現狀

近年來，我國汽車產業發展迅速，但汽車消費貸款業務的發展速度卻十分緩慢。2008年，我國近400萬的乘用車購買者中，選擇全款購買的比例高達92%，而選擇信貸購車的比例不足8%。2004年之前的汽車貸款業務均是由銀行辦理的，而風險意識的缺失造成大量汽車貸款無法收回，形成巨額壞帳損失，使得國內汽車信貸業務幾乎停止。2004年8月，國內第一家專業汽車金融公司上海通用汽車金融有限責任公司開業，標志著中國汽車消費信貸市場由銀行單一化發展向由汽車金融公司主導的專業化發展的轉變。從風險控制專業化程度上看，二者具體的比較如下表1所示：

二、我國汽車消費信貸市場存在的問題

（一）汽車信貸法規保障不足

目前，我國出臺的《汽車貸款管理辦法》和《汽車金融公司管理辦法》等法規主要側重于金融領域，在非金融環節上對汽車信貸的保障不足，這在一定程度上約束了汽車消費信貸業務的發展。

（二）消費者誠信與道德問題

目前，我國的個人信用體系還不完善，社會消費信用環境還不成熟，使得銀行很難對個人誠信問題進行全面的調查，這就給消費信貸帶來了一定的風險。另外，隨著汽車行業的擴張，發展的日益成熟，各大汽車廠商之間也會展開激烈的價格競爭。汽車價格的下降隨之帶來的就是道德風險，之前信貸購車的消費者認為自己買的車在不斷貶值，這導致很多消費者還貸的積極性下降，更多的想要購買新車。

（三）汽車金融公司自身的發展受到制約

1、缺乏競爭優勢

根據央行對利率的規定，汽車金融公司在開展汽車消費貸款業務時，發放貸款的利率在法定利率基礎上，上浮幅度為30%，下調幅度為10%。這一規定在一定成程度上減少了汽車金融公司的業務競爭優勢。

2、資金不足

目前，我國的汽車金融公司主要的資金來源是股東的存款與金融機構的借款。但是，很多金融機構自身也在大力開展汽車消費信貸業務，因此，汽車金融公司就是其競爭對手，這樣汽車金融公司很難向銀行獲得大量借款，而僅靠股東存款無法從根本上解決汽車金融機構的資金缺乏問題。

3、業務范圍受限制

根據《汽車金融公司管理辦法》的法律規定，不允許汽車金融公司從事汽車租賃業務，不允許汽車金融公司開設分支機構。這使得汽車金融公司的業務范圍受到很大限制，對汽車金融公司的發展帶來很大的不利影響。

三、促進汽車消費信貸發展的對策建議

（一）加強個人信用制度與信用環境的建設

完整的個人信用制度是個人消費信貸健康發展的保證，良好的信用環境，也能促進汽車行業的健康發展。我國可以盡快建立以商業銀行存款實名制為基礎，以信用卡為核心的消費信貸體系。

（二）盡快出臺《消費信貸法》

隨著消費信貸在我國的快速發展，要求我國盡快出臺《消費信貸法》。《消費信貸法》的建立，一方面有利于我國汽車消費信貸市場的健康發展，另一方面也為規范我國的汽車消費信貸提供法律保障。

（三）政府出臺支持政策

政府可以通過支持國內一些骨干汽車生產廠商建立汽車金融公司，比如建立初期可以有稅收優惠等，從而更好的為消費者提供多樣化的消費信貸服務。

（四）加強銀行與汽車金融公司的合作

商業銀行在開展汽車消費信貸業務時，可以通過加強與汽車金融公司的合作，大力開展分期付款業務與融資租賃業務。這樣，商業銀行可以直接將申貸者的信用調查，購車信息等繁瑣的程序轉移給專業的汽車金融公司，商業銀行對汽車金融公司提供融資服務即可。而汽車金融公司大多起源于大型的汽車生產廠商，消費信貸風險相對商業銀行直接面對消費者要小很多。通過合作，商業銀行能夠從較低貸款風險中獲取豐厚利潤，汽車金融公司可以獲得足夠的資金，消費者也能夠更便捷的享受到汽車消費信貸服務。

參考文獻：

[1]宋芳秀.我國汽車消費信貸的發展前景與對策建議[J].浙江金融,2009,(10)