農(nóng)業(yè)貸款政策范文

導(dǎo)語：如何才能寫好一篇農(nóng)業(yè)貸款政策，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、采取擔(dān)保抵押措施

在發(fā)達國家，貸款抵押和擔(dān)保是一種普遍采取的保障措施。其中，長期不動產(chǎn)貸款的期限從5年到40年不等，而且必須由不動產(chǎn)第一次抵押。貸款的上限為允許抵押財產(chǎn)價值的85%（在被私人抵押保險的情況下可以超過這個比例）或者在由州、聯(lián)邦或其他政府機構(gòu)擔(dān)保的情況下可以達到評估價值的97%。抵押貸款是美國農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)貸款的重要形式。

發(fā)展中國家中，南非土地和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行規(guī)定合格的農(nóng)業(yè)經(jīng)營者在申請長期貸款之前必須提供足夠的抵押品，銀行將對這些抵押品的價值進行評估，同時考慮借款人能夠從農(nóng)業(yè)經(jīng)營中和其他渠道獲得預(yù)期收入的情況，這些因素將決定借款人從銀行借款的數(shù)量。另外，該銀行還設(shè)置了特別抵押貸款。這種特殊貸款的目的就是要解決農(nóng)地所有權(quán)的不平衡問題，幫助那些歷史就處于弱勢的人群第一次購買土地，借款人可以獲得購買土地價值80%的貸款

額度。

二、建立專門的保險公司或安全網(wǎng)絡(luò)

有些國家為保障整個農(nóng)業(yè)政策性金融系統(tǒng)的安全性，專門設(shè)置了維持系統(tǒng)安全的保險公司或特別安全網(wǎng)絡(luò)，這其中以美國農(nóng)場信貸系統(tǒng)中的農(nóng)場信貸系統(tǒng)保險公司最為典型。

農(nóng)場信貸系統(tǒng)保險公司的主要任務(wù)包括：（1）通過正確地管理保險基金，保護農(nóng)場信貸系統(tǒng)的投資者，確保投保債務(wù)以及保護納稅人的利益。（2）行使其職能以減少保險基金的損失。（3）確保農(nóng)業(yè)借款者的未來有永久暢通的信用體系。它負責(zé)管理農(nóng)場信貸保險基金，并負責(zé)從系統(tǒng)銀行收取每年的保險費。根據(jù)法律規(guī)定，如果存在超額的保險基金余額，將被分配給農(nóng)場信貸系統(tǒng)內(nèi)的投保機構(gòu)，這就建立了一種促進農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的良性循環(huán)機制。

日本的農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)――中央農(nóng)林金庫的運行是建立在一種特殊的安全網(wǎng)之上的，并且建立了專門的風(fēng)險管理體系。根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，農(nóng)業(yè)合作社銀行成員安全網(wǎng)建立在兩個機制之上：第一個是由合作社自身建立的獨立安全網(wǎng)，一般不被其他銀行了解；第二個是儲蓄保險系統(tǒng)，該系統(tǒng)將保護在該系統(tǒng)中存款顧客的利益。近年來，金融機構(gòu)的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了很大變化，要求金融機構(gòu)建立一個優(yōu)化的風(fēng)險管理體系，確保機構(gòu)經(jīng)營的穩(wěn)健性。為此，中央農(nóng)林金庫根據(jù)新的形勢建立了一個風(fēng)險管理基本戰(zhàn)略來優(yōu)化其風(fēng)險管理能力。日本農(nóng)林中央金庫根據(jù)風(fēng)險分類指南追求單獨分類風(fēng)險管理，所有的風(fēng)險管理措施都遵循該項基本政策。其所有的風(fēng)險管理活動都

要得到內(nèi)部審計部門的檢驗和評估。

三、通過司法渠道加強貸款催收

在司法保護中，摩洛哥的情況值得一提。摩洛哥國家農(nóng)業(yè)信貸銀行為了進一步保證其權(quán)利，設(shè)置了一些條件，如：借款人必須把其收入存在銀行的分支機構(gòu)賬戶中；對于那些必須受銀行監(jiān)督的大型項目貸款的支付必須根據(jù)項目工程的進展情況實行分期支付等等。除了上述保證措施外，國家農(nóng)業(yè)信貸銀行為了保證其資金安全以及正常的經(jīng)營秩序，在貸款回收過程中，主要采取兩種措施：一是簡單的措施，直接對借款人收取到期貸款；二是極端的措施，即把那些故意不還款而有償還能力的貸款人送入監(jiān)獄關(guān)押。1961年的法律規(guī)定，對貸款違約可處以罰金，對于那些到期不能還款的可以增加其利率，而且這些規(guī)定在貸款合同中做了說明。違約金一般要比預(yù)定的利率高出兩個百分點，這個規(guī)定當(dāng)然只適用于還款期限超過兩個月的情況。

四、設(shè)立專門的壞賬處理部門

農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)由于其特殊性質(zhì)，在經(jīng)營過程中出現(xiàn)不良資產(chǎn)也是很正常的，但是為了保證這一機構(gòu)的正常運轉(zhuǎn)，其不良資產(chǎn)比例也不能太高。在這種情況下，化解不良資產(chǎn)風(fēng)險就顯得十分重要。泰國國家農(nóng)業(yè)信貸委員會就是處理不良資產(chǎn)問題的機構(gòu)。

泰國國家農(nóng)業(yè)信貸委員會的主要功能包括：與有關(guān)根據(jù)內(nèi)閣同意的綱領(lǐng)沖銷壞賬或進行債務(wù)調(diào)整的政府部門合作，進行有關(guān)這方面的協(xié)調(diào)和追查工作；接受農(nóng)民和農(nóng)民組織有關(guān)債務(wù)問題的咨詢；收集信息、分析情況并提出意見，等等。農(nóng)民欠債的類型一般有兩種：一是正式（制度性）債務(wù)，是指那些屬于政府機構(gòu)或組織的款項，或者是與政府的某些項目相關(guān)的款項，如某些為繁榮地區(qū)或增加生產(chǎn)投入的扶貧項目等，正式債務(wù)可能是由于不可抗力造成的，而農(nóng)民自身原因?qū)е碌膫鶆?wù)一般不在該機構(gòu)考慮減免之列。第二種是非正式（非制度性）債務(wù)，是指那些由金融機構(gòu)提供的債務(wù)，這類債務(wù)可以由一些醫(yī)療事件或其他緊急事件造成，對債務(wù)人來說經(jīng)常是不公平的，因為可能有高利率，而且設(shè)置了不合理的還款期限。根據(jù)統(tǒng)計，到2005年前后該委員會已經(jīng)解決了正式欠債問題，價值總額為169.59億泰銖，使462,256農(nóng)民受益，另外有價值32.55億泰銖的債務(wù)被調(diào)整，從而對10，169戶農(nóng)民有益；非正式債務(wù)總額有3，393百萬泰銖被解決，從而對45，610戶農(nóng)民有益。

五、對不同客戶實行風(fēng)險“防火墻”隔離

由于農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)的服務(wù)對象、業(yè)務(wù)品種存在重要差別，因而與之相關(guān)的信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險水平也明顯不同。因此，把不同風(fēng)險程度的業(yè)務(wù)或客戶分開經(jīng)營也是規(guī)避風(fēng)險的重要選擇，事實上，各國金融體制中一度盛行的分業(yè)經(jīng)營制度也是根據(jù)業(yè)務(wù)的不同風(fēng)險而作出的一種制度創(chuàng)新。

作為一家專業(yè)性金融機構(gòu)，南非土地和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要接受政府的指令，同時法律規(guī)定該銀行對促進農(nóng)村發(fā)展提供服務(wù)。該銀行新設(shè)計的貸款標準已經(jīng)減少了對那些高風(fēng)險貸款的抵押要求，并且充分考慮到了農(nóng)業(yè)經(jīng)營的具體情況、農(nóng)民的管理能力以及農(nóng)民獲得資源（諸如土地和設(shè)備）的途徑。為了控制風(fēng)險，南非土地和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行設(shè)立了風(fēng)險基金、貸款最高限額以及在低風(fēng)險、中等風(fēng)險和高風(fēng)險客戶之間設(shè)置了防火墻，以防止銀行的資產(chǎn)變成壞賬。這些措施實施之后，那些高風(fēng)險的客戶也能獲得與低風(fēng)險的客戶相同的貸款類別。所有的客戶都可以獲得該銀行發(fā)放的購買土地的長期貸款，但是在這種情況下土地必須作為抵押品。通過這些措施，該銀行實施分類管理，在有效擴大服務(wù)群體的同時也有效保護了本銀行的信貸資產(chǎn)。

篇2

一、塔城農(nóng)業(yè)貸款發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)業(yè)貸款呈逐年上漲趨勢，有效地促進了農(nóng)牧業(yè)發(fā)展和農(nóng)牧民增收。在營銷農(nóng)業(yè)貸款過程中，農(nóng)村信用社緊緊圍繞支農(nóng)支牧工作的中心，實行開門放貸，上門放貸，合理簡化貸款程序。據(jù)統(tǒng)計，2002年至2006年末塔城農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款逐年增加，為農(nóng)牧民發(fā)展生產(chǎn)，脫貧致富提供了有力的資金支持。（表1）

（二）塔城農(nóng)業(yè)貸款主要采取五戶聯(lián)保方式。因為部分農(nóng)牧民生活較為貧困，基本沒有抵押物，且部分地區(qū)信用培植度低，導(dǎo)致本息回收率低。根據(jù)實際經(jīng)驗，采取五戶聯(lián)保方式，使農(nóng)牧民相互監(jiān)督，相互幫助，引導(dǎo)、督促農(nóng)牧民積極生產(chǎn)、按時還款，在一定程度上促進了借貸雙方良性循環(huán)。

（三）農(nóng)業(yè)貸款覆蓋面廣，服務(wù)質(zhì)量不斷提高，農(nóng)牧民滿意程度提高。信用社加大宣傳力度，實行開門放貸，上門放貸。在塔城凡是符合貸款條件且提出貸款申請的農(nóng)牧民，都可以及時獲得貸款。據(jù)調(diào)查，農(nóng)牧民對信用社的服務(wù)態(tài)度和工作效率比較滿意，普遍認為到信用社貸款方便、快捷。從農(nóng)業(yè)貸款數(shù)額的逐年上升中可看出農(nóng)牧民對金融機構(gòu)的信任度和滿意度。（表2）

（四）農(nóng)村信用社不良貸款數(shù)額逐年上升。由2004年的36.07%上升為2006年末的48.22%，增幅達到12.15%，過高的不良貸款占比，嚴重影響農(nóng)村信用社的經(jīng)營運轉(zhuǎn)。

（五）塔城信用社農(nóng)業(yè)貸款利率政策及資金來源。塔城農(nóng)業(yè)貸款沒有任何利率優(yōu)惠政策，利率執(zhí)行標準按基準利率進行高檔上套浮動，一年期貸款利率達到了10.22%，農(nóng)牧民借款成本高，風(fēng)險大，在一定程度上導(dǎo)致貸款回收率較低。塔城農(nóng)村信用社目前資金來源，一部分來自人民銀行的支農(nóng)再貸款，另一部分來自信用社自有資金，資金來源渠道過于單一。

二、塔城農(nóng)業(yè)貸款運行中存在的主要問題

（一）農(nóng)業(yè)貸款制度設(shè)計上的缺陷。傳統(tǒng)福利性的運行模式與信用社自身盈利性和可持續(xù)發(fā)展目標相悖，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)貸款發(fā)展乏力。我國農(nóng)業(yè)貸款一直被某些政府干部和相關(guān)機構(gòu)當(dāng)作一種扶貧方式看待，部分借款人也將信用社提供的貸款視同財政政策性資金而忽視其償還性，使得金融機構(gòu)應(yīng)獲得的補償遲遲不能到位，貸款收回率低、歷史包袱沉重。塔城經(jīng)濟以農(nóng)業(yè)為主，基礎(chǔ)設(shè)施較為落后，社會組織發(fā)育水平較低，金融機構(gòu)承辦農(nóng)業(yè)貸款的成本較發(fā)達地區(qū)高的多，而國家在這方面沒有相應(yīng)的補償，使信用社經(jīng)營困難。

盈利性和可持續(xù)發(fā)展是商業(yè)性金融機構(gòu)生存的必由之路，而農(nóng)業(yè)貸款卻帶有扶貧性。讓市場化、商業(yè)化運作的金融機構(gòu)承擔(dān)政策性很強的農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)，顯然與金融企業(yè)盈利性目標相悖。農(nóng)業(yè)貸款管理成本高、風(fēng)險大，難以對承辦銀行形成正向激勵機制。

（二）信貸產(chǎn)品單一，營銷觀念和手段落后，制約了農(nóng)業(yè)貸款的深層次發(fā)展。農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放，最大限度地擴大了貸款的范圍。可以說，基本上解決了農(nóng)民貸款難問題。但隨著經(jīng)濟的發(fā)展，城鄉(xiāng)生產(chǎn)和經(jīng)營的格局發(fā)生了變化，原有的一些農(nóng)業(yè)貸款辦法已顯現(xiàn)出諸多的不適應(yīng)。塔城農(nóng)信社農(nóng)業(yè)貸款針對廣大農(nóng)民從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)（種養(yǎng)業(yè)）貸款而設(shè)計的，貸款金額限定三萬元以下，貸款周期限制在1年以內(nèi)，已不能滿足新時期產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的多元化資金需求。

這種貸款方式存在兩方面損害農(nóng)民利益的問題：第一，貸款的金額偏低；第二，貸款期限偏短。如塔城阿西爾鄉(xiāng)，每戶種植面積都是上百畝至近千畝，三萬元的貸款上限顯然過低，不能滿足農(nóng)戶的需要。資金不足部分農(nóng)民只能通過民間借貸獲取資金。又如塔城二工鎮(zhèn)園藝場建蔬菜大棚，每棚投資約2.1萬元，農(nóng)戶貸款建棚，貸款周期限定在一年以內(nèi)，而蔬菜大棚盈利至兩萬元一般需要1.5～2年。農(nóng)戶不能如期還貸，要受罰息，這樣既降低了農(nóng)戶的經(jīng)濟效益，又增加了農(nóng)村信用社的不良貸款。

（三）外部環(huán)境差，地方干預(yù)大。一些基層組織過多干預(yù)農(nóng)民及農(nóng)村信用社的正常生產(chǎn)和經(jīng)營，一些農(nóng)民由于市場意識差，在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中受政府強制命令，有“一哄而上”的現(xiàn)象。如2002年塔城二工鎮(zhèn)政府在園藝場建蔬菜基地，鼓勵農(nóng)戶貸款建溫室大棚，但前期市場考查不周全，且種植期間技術(shù)指導(dǎo)不到位，農(nóng)戶種植蔬菜品質(zhì)較差，缺乏市場競爭力，造成農(nóng)戶大面積虧損，農(nóng)村信用社發(fā)放的貸款至今無法歸還。既增加農(nóng)戶負擔(dān)，又使信用社出現(xiàn)新的資金沉淀。

（四）整體經(jīng)濟水平落后，金融生態(tài)環(huán)境欠佳。經(jīng)濟決定金融。經(jīng)濟發(fā)展程度和信用環(huán)境從不同途徑影響著金融運行的成本和效率，進而影響著金融資產(chǎn)的質(zhì)量、增量和規(guī)模。塔城經(jīng)濟以農(nóng)業(yè)經(jīng)濟為主，運行質(zhì)量不高，產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營水平低。一些貸款者借款后沒有主動還款的意愿，不講信用的行為常年累積造成了不良信用環(huán)境，使社會誠信日益缺失。

三、進一步改進和完善塔城農(nóng)業(yè)貸款的建議

（一）加強社會信用制度建設(shè)。誠信是農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效，獲得持續(xù)、穩(wěn)定資金支持的保證。一是農(nóng)村信用社作為農(nóng)民的“金融紐帶”，在放貸的同時向農(nóng)民宣傳農(nóng)業(yè)貸款的政策，讓貸款者意識到貸款必需有償使用，按期歸還。二是加強與地方政府和司法機關(guān)的協(xié)調(diào)和溝通，把培養(yǎng)農(nóng)民的信用觀念作為推動農(nóng)村精神文明建設(shè)和法制建設(shè)的主要工作來做，依法嚴厲打擊逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)的行為，保護農(nóng)村信用社的債權(quán)，增強廣大農(nóng)民的還貸意識，使農(nóng)村社會信用基礎(chǔ)在法律的維護下不斷加強。

（二）建立和完善農(nóng)村資金均衡機制，維持農(nóng)村信貸資金的動態(tài)均衡。著重從兩個方面來建立農(nóng)村資金均衡機制。一是市場均衡。一方面要建立農(nóng)業(yè)保險制度，降低農(nóng)業(yè)信貸投入的自然風(fēng)險。目前，主要是解決好農(nóng)民保險意識淡薄、農(nóng)業(yè)保險險種少、費用高的問題；另一方面加快利率市場化進程，充分利用資金價格杠桿來維持農(nóng)村資金的均衡，但要處理好提高利率與降低農(nóng)民負擔(dān)的關(guān)系。二是政策性均衡。保證財政性資金對農(nóng)業(yè)的投入是農(nóng)村資金均衡機制的重要組成部分。與此同時，要充分發(fā)揮農(nóng)村政策性金融的作用，完善和加強其對農(nóng)業(yè)基本建設(shè)的投入力度，真正發(fā)揮政策性信貸資金對農(nóng)村資金的拉動效應(yīng)，從而使農(nóng)業(yè)資金的流動在利益補償和再分配過程中均衡。

（三）創(chuàng)新農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放方式。根據(jù)不同的貸款對象和用途，劃分不同的貸款額度標準。如對從事簡單和小規(guī)模種養(yǎng)業(yè)的農(nóng)戶，授信額度可確定在3萬元以內(nèi)；對農(nóng)村規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營大戶和民營經(jīng)濟戶，授信額度可確定在5萬元以內(nèi)；特別是對生產(chǎn)周期長、見效慢、收益相對較高的林果業(yè)、經(jīng)濟作物的特色種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的信用貸款，期限可放寬到2年以上。

篇3

截止到2006年末。全省農(nóng)業(yè)貸款余額248億元。比上年同期增長62億元，增長33％。其中，農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額199億元，比上年同期增長64億元，增長47％。農(nóng)村信用社農(nóng)民小額貸款基本有三種方式：一是小額信用貸款；二是農(nóng)戶聯(lián)保貸款；三是保證擔(dān)保貸款。2006年，全省農(nóng)村信用社各項貸款累放451.4億元，其中農(nóng)業(yè)貸款累放265.9億元，占比58.9％，比上年同期增加70.4億元，增幅36％。農(nóng)業(yè)貸款中。累計投放農(nóng)戶小額信用貸款52.5億元、農(nóng)戶聯(lián)保貸款152.3億元、其他農(nóng)戶貸款36.2億元，農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款占農(nóng)業(yè)貸款投放量的77％。2006年。農(nóng)村信用社支持糧食種植面積433萬公頃。實現(xiàn)畝均貸款216.92元；支持畜牧業(yè)養(yǎng)殖專業(yè)戶25萬戶，較2002年增加19萬戶。截至2006年末，全省共支持農(nóng)戶230萬戶，較2002年來增加169萬戶，戶均貸款額達到1.2萬元，較2002年增長0.87萬元，增幅269.2％；農(nóng)戶貸款投放覆蓋面達到73.4％。比2002年末提高45個百分點。

二、農(nóng)村信用社采取措施加大農(nóng)業(yè)貸款投放

2003年吉林省農(nóng)村信用社改革試點以來，服務(wù)意識增強，采取多種措施，增強對農(nóng)業(yè)貸款的投放。

(一)嚴格資金的使用順序，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求。農(nóng)村信用社嚴控資金使用順序，嚴格執(zhí)行“先小額、后大額”，“先糧食、后其他”，“先基本、后高效”，“先穩(wěn)定、后富裕”的貸款投放原則。一是優(yōu)先支持農(nóng)民糧食作物生產(chǎn)，穩(wěn)定農(nóng)民基本收入。2006年，全省當(dāng)年累計發(fā)放糧食生產(chǎn)貸款141億元，較2002年增長102.6億元，增幅267.2％，年均遞增38.4％，糧食生產(chǎn)貸款占農(nóng)業(yè)貸款53％，較2002年提高25.4個百分點。二是重點支持畜牧業(yè)發(fā)展，支持“糧變?nèi)狻薄ⅰ凹Z變?nèi)椤惫こ獭?006年，全省當(dāng)年累計發(fā)放畜牧業(yè)生產(chǎn)貸款65.6億元。較2002年增長55.8億元，增幅569.4％，年均遞增60.8％，畜牧業(yè)生產(chǎn)貸款占農(nóng)業(yè)貸款24.7％，較2002年提高17.7個百分點。三是大力支持園藝特產(chǎn)業(yè)，重點支持東部山區(qū)林下經(jīng)濟作物、中部平原的無公害經(jīng)濟作物、西部地區(qū)的小雜糧生產(chǎn)。2006年，全省當(dāng)年累計發(fā)放園藝特產(chǎn)業(yè)貸款34.5億元，較2002年增長19.8億元。增幅134.7％。年均遞增23.8％，園藝特產(chǎn)業(yè)貸款占農(nóng)業(yè)貸款13％，較2002年提高2.4個百分點。四是針對外出務(wù)工農(nóng)民自有資金不足的實際，適時開辦了“勞務(wù)快車”貸款。2006年，全省累計投放勞務(wù)快車貸款2.8億元，為2000多名外出務(wù)工人員提供了前期啟動資金支持。

(二)創(chuàng)新服務(wù)手段，提高支農(nóng)服務(wù)水平。一是全面推行農(nóng)戶小額信用貸款。采取“一次核定、周轉(zhuǎn)使用、隨用隨貸、余額控制”的方式。對信用農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款，無需擔(dān)保和抵押。對非信用農(nóng)戶，有貸款需求、符合貸款條件，采取3～5戶聯(lián)保方式發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款。二是遵循經(jīng)濟規(guī)律增加授信額度。根據(jù)全省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的實際，全面上調(diào)農(nóng)戶貸款授信額度。農(nóng)戶小額信用貸款最高授信額度一般農(nóng)戶由原有的0.5萬元上調(diào)至2萬元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款由原有的2萬元上調(diào)至5萬元，規(guī)模較大的農(nóng)戶提升至10萬元。三是合理確定貸款約期。改變了一成不變的傳統(tǒng)約期方法，從“生產(chǎn)周期＋銷售期”兩方面確定貸款約期。糧食種植業(yè)貸款約期由約到年末改為次年3月份以前，普遍延長了3至4個月；養(yǎng)殖業(yè)、園藝特產(chǎn)業(yè)等特色經(jīng)濟根據(jù)實際，靈活合理地確定約期。最短3個月，最長3年。四是創(chuàng)新信貸品種，相繼開發(fā)出勞務(wù)輸出貸款“勞務(wù)快車”、農(nóng)民消費貸款、生源地助學(xué)貸款、農(nóng)村婦女“雙學(xué)雙比”等信貸品種。

三、農(nóng)村金融供給仍顯不足，支農(nóng)力量仍然薄弱

目前，吉林省“三農(nóng)”資金需求主要包括以下幾個方面：一是農(nóng)民調(diào)整種植業(yè)結(jié)構(gòu)，發(fā)展特色農(nóng)業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)的資金；二是農(nóng)民擴大養(yǎng)殖業(yè)，發(fā)展精品畜牧業(yè)的資金；三是發(fā)揮本地資源優(yōu)勢，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)的資金：四是加快發(fā)展個體私營經(jīng)濟和建設(shè)有產(chǎn)業(yè)依托的小城鎮(zhèn)、促進城鄉(xiāng)一體化的資金：五是加強農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、加快農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)的資金；六是開發(fā)和推廣農(nóng)業(yè)新技術(shù)的資金。總體上看，近幾年吉林省農(nóng)業(yè)貸款投放增長較快，但是，與“三農(nóng)”資金需求相比，差距較大。目前，信貸資金以支持種植業(yè)為主，對于種植業(yè)擴大再生產(chǎn)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)等支持不足，更不能滿足農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)環(huán)境建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的資金需要。經(jīng)過調(diào)查分析，制約吉林省“三農(nóng)”貸款的主要問題是：

一是農(nóng)村信用社支農(nóng)資金總量不足。2006年，全省農(nóng)村信用社貸款投放高峰期10月份各項貸款余額為457.8億元，存貸比為98.17％。據(jù)省農(nóng)村信用社聯(lián)合社測算，2007年全省“三農(nóng)”領(lǐng)域新增資金需求在300億元左右。農(nóng)村信用社上年末收回到期貸款形成可用資金50億元，能夠借人中央銀行支農(nóng)再貸款和從域外拆入資金50億元，能夠組織存款100億元左右。資金缺口仍在100億元左右。2006年10月末，松原市全轄農(nóng)村信用社存款余額30.8億元，貸款余額36億元(全年最高點)。其中利用人民銀行支農(nóng)再貸款發(fā)放貸款8億元，用拆借資金投放10.7億元，自籌資金投放19.0億元；存貸比例高達115.33％。扣除利用人民銀行支農(nóng)再貸款發(fā)放貸款因素后仍然高達96.8％。

二是國有商業(yè)銀行和郵政儲蓄機構(gòu)投放較少。國有商業(yè)銀行縣域機構(gòu)網(wǎng)點和業(yè)務(wù)收縮，貸款投放減少。2006年末，農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)業(yè)貸款余額41億元，比上年同期減少6億元。2006年末與2000年來相比，農(nóng)業(yè)銀行減少分理處134個，減少儲蓄所801個。2006年末，松原市縣及縣以下國有商業(yè)銀行和郵政儲蓄機構(gòu)存款55.9億元，用于當(dāng)?shù)刭J款僅10.4億元；其中，郵政儲蓄機構(gòu)各項存款10.2億元，用于當(dāng)?shù)刭J款僅0.02億元。

三是農(nóng)民貸款利率較高。農(nóng)村信用社點多面廣，地域跨度大，經(jīng)營費用高，農(nóng)村信用社吸收的存款不足以發(fā)放貸款，靠大量拆借資金發(fā)放貸款，資金成本相對較高。因而，農(nóng)村信用社貸款利率不得不在基準利率基礎(chǔ)上上浮30％～130％，一年期貸款平均利率為11.091％，最高達到12.834％，增加了農(nóng)民資金使用成本和生產(chǎn)成本。

四是農(nóng)業(yè)信貸約期不合理。盡管農(nóng)村信用社已經(jīng)采取一些措施延長貸款約期，但是，農(nóng)村信用社的貸款期限以短期為主，特別是自籌資金不足，靠借人人民銀行支農(nóng)再貸款發(fā)放支農(nóng)貸款，受再貸款最長期

限不得超過一年的約束，農(nóng)戶貸款期限也多數(shù)不超過一年，體現(xiàn)在當(dāng)年年末前到期。而大部分農(nóng)副產(chǎn)品上市交易一般在第二年1-2月份，春放秋收的信貸管理方式難以適應(yīng)現(xiàn)階段農(nóng)村各產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)周期的實際需要。

五是農(nóng)村缺少信用擔(dān)保體系。由于農(nóng)村地區(qū)個體工商戶、養(yǎng)殖專業(yè)戶以及農(nóng)戶抵押能力較弱，農(nóng)村信用社對“三農(nóng)”的資金支持以發(fā)放“多戶聯(lián)保”貸款為主，其他銀行業(yè)金融機構(gòu)對達不到信用等級要求又沒有抵押物的客戶也不發(fā)放貸款。據(jù)中小企業(yè)局統(tǒng)計，2006年末，吉林省只有23個縣(市)建立24家擔(dān)保公司，擔(dān)保額只有7.1億元。縣域擔(dān)保體系發(fā)展滯后，特別是沒有服務(wù)于“三農(nóng)”的專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)，制約著金融機構(gòu)對“三農(nóng)”的資金支持。

六是農(nóng)業(yè)保險覆蓋程度低。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨市場風(fēng)險和災(zāi)害風(fēng)險，如果沒有有效的風(fēng)險保障制度，僅靠農(nóng)戶自身是難以抵抗農(nóng)業(yè)風(fēng)險，也就難免導(dǎo)致信貸風(fēng)險。2006年，吉林省農(nóng)業(yè)保險保費收入4751萬元，賠款支付2138萬元，涉及11種類保險品種，農(nóng)業(yè)保險覆蓋面低、保險規(guī)模小。

四、加強金融支持“三農(nóng)”的建議

(一)引導(dǎo)銀行業(yè)、金融機構(gòu)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，為“三農(nóng)”提供全方位金融服務(wù)。一是引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對農(nóng)村多種經(jīng)營大戶、個體經(jīng)營者、農(nóng)民專業(yè)合作社、產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的支持，合理確定授信額度和利率水平。合理確定貸款約期。二是農(nóng)業(yè)銀行強化為“三農(nóng)”服務(wù)的市場定位和責(zé)任，充分利用其資金、網(wǎng)點等方面的優(yōu)勢，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)。三是拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。向農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)提供信貸資金。四是加快推進郵政儲蓄銀行改革，發(fā)揮其網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善金融服務(wù)功能。開展對農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)。

(二)充分利用國家調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準人政策試點的機遇，加快組建村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社。引導(dǎo)農(nóng)民在農(nóng)村專業(yè)合作社的基礎(chǔ)上，組建農(nóng)民資金互助社，形成集生產(chǎn)、購銷、信用為一體的復(fù)合型合作組織，作為承載政策扶持、產(chǎn)業(yè)帶動、資金融通的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)單元，通過商業(yè)金融對農(nóng)民資金互助社的融資支持，進一步提高農(nóng)民貸款數(shù)量。加快推進村鎮(zhèn)銀行試點，積極引進省內(nèi)外商業(yè)銀行在吉林省設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，拓展農(nóng)村貨款渠道。

(三)人民銀行擴大支農(nóng)再貸款規(guī)模。人民銀行再貸款繼續(xù)向“三農(nóng)”傾斜，進一步加大對農(nóng)村信用社等支農(nóng)金融機構(gòu)再貸款支持力度，并合理確定支農(nóng)再貸款期限。

篇4

關(guān)鍵詞:土地流轉(zhuǎn);財政金融支持;國外借鑒

文章編號:1003-4625(2010)09-0080-04

中圖分類號:F832.35

文獻標識碼:A

近年來,隨著土地延包政策的落實和完善,以及農(nóng)村勞動力向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移,漯河市農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)步伐加快,通過土地流轉(zhuǎn)擴大了相關(guān)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模,促進了稅收收入增長,為地方財政收入做出了積極貢獻,有效帶動農(nóng)民收入增長。同時,通過財政、金融的有力支持,對加快新農(nóng)村建設(shè)步伐產(chǎn)生了積極影響。本課題旨在通過對漯河市縣區(qū)農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)現(xiàn)狀研究,為各級決策層提供一些政策建議:

一、基本情況

(一)土地流轉(zhuǎn)主要形式

截至2009年底,漯河市家庭承包耕地面積共有239.9萬畝,承包農(nóng)戶50.6萬戶,勞動力119.4萬人,其中流轉(zhuǎn)土地面積20.6萬畝,占總承包耕地面積的1%,土地流轉(zhuǎn)主要以出租、轉(zhuǎn)包為主,采用出租方式的有10萬畝,占總流轉(zhuǎn)面積的48.8%;轉(zhuǎn)包的有8.6萬畝,占流轉(zhuǎn)面積的41.7%。目前,漯河市土地流轉(zhuǎn)組織形式不斷趨于理性化,據(jù)調(diào)查,截至2009年底,村組織提供信息流轉(zhuǎn)面積5.3萬畝,占流轉(zhuǎn)總面積的25.8%;委托鄉(xiāng)村組織流轉(zhuǎn)面積2.9萬畝,占流轉(zhuǎn)總面積的14%。

(二)土地流轉(zhuǎn)成效顯著

1.有利于推動城鄉(xiāng)一體化建設(shè)。

土地流轉(zhuǎn)在推動城鄉(xiāng)一體化建設(shè),促進區(qū)域內(nèi)小城鎮(zhèn)建設(shè),提高城鎮(zhèn)化水平上效果顯著。如:舞陽縣設(shè)立了鹽化工業(yè)區(qū)5個,拆遷行政村1個,集中建房安置村民129戶,目前,全縣城鎮(zhèn)化水平在35%以上。

2.有利于農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移和農(nóng)民增收。

通過土地流轉(zhuǎn),土地產(chǎn)出效益得到了提高。對于轉(zhuǎn)出土地的承包戶來說,不僅可以擁有長期穩(wěn)定的土地收益,還能安心外出打工,或者被返聘,增加了勞務(wù)收入;對于轉(zhuǎn)入土地的經(jīng)營戶來說,規(guī)模化經(jīng)營,有利于降低各種成本,增加收入。對源匯區(qū)土地流轉(zhuǎn)情況的調(diào)查顯示,2009年,該區(qū)實行“用者提出、鄉(xiāng)村牽線、雙方確定”的土地流轉(zhuǎn)政策,成功實現(xiàn)協(xié)商流轉(zhuǎn)土地9000畝。靠土地流轉(zhuǎn)政策發(fā)展起來的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟年創(chuàng)利潤6000萬元,8000多個農(nóng)民不但可以每年得到900萬元的土地流轉(zhuǎn)金,其中5000多人還以參與“反租倒包”、不出村直接受雇打工等形式就業(yè),僅此一項,即可增加農(nóng)民受益3400萬元;2000余個農(nóng)民脫離農(nóng)活外出務(wù)工,年收入2600萬元。

3.有利于推進農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展。

截至2009年底,漯河市已注冊登記的各類農(nóng)民專業(yè)合作社有106個。從業(yè)務(wù)范圍來看,種植業(yè)方面有38家,養(yǎng)殖業(yè)方面有36家,從事技術(shù)、信息等服務(wù)的有22家。從出資金額來看,出資金額在100萬～500萬元的有26家,500萬～1000萬元的有4家,1000萬元以上的有5家。從成員人數(shù)來看,成員在50人以上的有26個。從成員類別來看,總成員901人中有農(nóng)民875人。從發(fā)展類型來看,有農(nóng)業(yè)專家參與型、基層干部領(lǐng)辦型、產(chǎn)業(yè)能人主導(dǎo)型等幾種類型。農(nóng)民專業(yè)合作社以市場為導(dǎo)向,引導(dǎo)農(nóng)民闖市場,實現(xiàn)小生產(chǎn)與大市場的有效對接;通過興辦經(jīng)濟實體、與龍頭企業(yè)建立緊密聯(lián)系、開展自我服務(wù)等多種形式,成為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的重要類型和載體。

4.有利于催生現(xiàn)代農(nóng)業(yè)快速發(fā)展。

據(jù)對漯河市大郭鄉(xiāng)土地流轉(zhuǎn)情況的調(diào)查,該鄉(xiāng)以招商的理念推進土地的有效流轉(zhuǎn),采取招大戶、招能人、招公司的辦法,帶動了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民形成一村一產(chǎn)業(yè)為主的專業(yè)村發(fā)展格局。通過聯(lián)合承包模式建成煙葉千畝示范點4個,為農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供了條件,為煙葉“工廠化”發(fā)展提供了基礎(chǔ),煙葉生產(chǎn)實現(xiàn)了分散種植向規(guī)模經(jīng)營的轉(zhuǎn)變;規(guī)模養(yǎng)殖場、木材加工廠、農(nóng)機服務(wù)隊等各類創(chuàng)業(yè)項目遍地開花,自發(fā)形成了9個農(nóng)民專業(yè)合作社,建成了紂北為龍頭的養(yǎng)殖小區(qū),形成了崗楊為主的糧食加工,建材加工的工業(yè)小區(qū),催生了以崗楊為主的農(nóng)機服務(wù)專業(yè)合作組織;以各種示范點為重點,累計投資260多萬元對3萬多畝的中低田進行了改造,整修農(nóng)用道路32.6公里,開挖整修排澇溝23公里,先后建成“田成方、林成網(wǎng)、路相通、溝相連”農(nóng)田水利示范點四個,農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害的能力顯著增強,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件得到顯著改善。

5.有利于加快了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

發(fā)展優(yōu)質(zhì)高效農(nóng)業(yè),調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),是解決當(dāng)前農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效的現(xiàn)實選擇。從臨潁縣土地流轉(zhuǎn)的情況來看,優(yōu)質(zhì)高效農(nóng)業(yè)的發(fā)展占全縣土地流轉(zhuǎn)的80%,主要是煙葉規(guī)模種植,大棚蔬菜等優(yōu)質(zhì)高效農(nóng)業(yè)項目。土地流轉(zhuǎn)的實施,為“規(guī)模化種植、集約化生產(chǎn)、專業(yè)化分工”的生產(chǎn)模式提供了良好的發(fā)展空間,統(tǒng)一機耕、統(tǒng)一育苗供苗、統(tǒng)一供肥施肥、統(tǒng)一病蟲害防治等專業(yè)化技術(shù)服務(wù),降低了生產(chǎn)成本,提高了經(jīng)濟效益,促進了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向高效農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)化,加快了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

6.有利于相關(guān)產(chǎn)業(yè)規(guī)模擴大,促進地方財政收入增長、城鎮(zhèn)就業(yè)和農(nóng)民增收。

通過對舞陽縣鹽化工產(chǎn)業(yè)的調(diào)查顯示,舞陽縣河南金大地鹽化工有限責(zé)任公司是2004年10月注冊成立的大型民營企業(yè),位于城南鹽化工工業(yè)園區(qū),占地800畝,總投資26.5億元,通過擴大規(guī)模、收購改造、修建鐵路專用線等項目,成為舞陽縣稅收增長的支柱產(chǎn)業(yè),2009年舞陽縣鹽化工產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)稅收3187萬元,占舞陽縣財政收入的14.1%。同時,鹽化工業(yè)的發(fā)展帶動區(qū)域經(jīng)濟的快速增長,鹽與堿等下游產(chǎn)品的生產(chǎn)帶動周邊運輸業(yè)、餐飲業(yè)實現(xiàn)產(chǎn)值3億多元,間接吸納1.7萬農(nóng)村剩余勞動力就業(yè)。2009年,舞陽縣農(nóng)民人均純收入2,427元,增長18.5%。

二、財政資金支持對新農(nóng)村建設(shè)中的作用和存在問題

(一)財政資金支持對新農(nóng)村建設(shè)中的作用

土地流轉(zhuǎn)方式推動了城鄉(xiāng)一體化建設(shè),加快了城鎮(zhèn)化水平的提升,推進了新農(nóng)村建設(shè)的步伐。在新農(nóng)村建設(shè)過程中,財政資金的大力支持使多元化投資機制逐步形成,促進城鄉(xiāng)一體化的基礎(chǔ)設(shè)施、交通、電力、通信網(wǎng)絡(luò)等方面建設(shè)不斷發(fā)展。2009年,漯河市財政支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、環(huán)境改善、道路建設(shè)、農(nóng)業(yè)等方面的支出和補貼65241萬元,占一般預(yù)算支出的10.74%,較2008年的47272萬元增支17969萬元,增長38.01%。財政資金投入的不斷加大,為新農(nóng)村建設(shè)提供了有力的資金保障,為鄉(xiāng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)發(fā)揮了積極作用。

(二)存在問題

從財政資金支持“三農(nóng)”情況看,對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面的補貼較弱,促進農(nóng)民增收的財政支持體系不暢,各項補貼政策、農(nóng)機具購置補貼范圍小;農(nóng)民實用技術(shù)培訓(xùn)和非農(nóng)職業(yè)技能培訓(xùn)不足,農(nóng)民工外出就業(yè)

競爭能力差;農(nóng)業(yè)科技投入薄弱,阻礙了農(nóng)業(yè)科技成果的轉(zhuǎn)化;對龍頭企業(yè)財政支持力度小,減緩了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營水平步伐的提高。

三、金融支持土地流轉(zhuǎn)的主要方式和存在的問題

(一)金融支持土地流轉(zhuǎn)的基本情況

目前,漯河市涉農(nóng)金融機構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行,各銀行對農(nóng)戶的信貸品種主要有農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款和擔(dān)保貸款3種。2009年,全市金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款余額為2.73億元,其中農(nóng)戶擔(dān)保貸款、農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款分別占53.8%、3.2%和2.6%,在一定程度上滿足了部分農(nóng)戶的資金需求。

(二)金融支持土地流轉(zhuǎn)存在的主要問題

1.農(nóng)業(yè)貸款增速不能滿足土地流轉(zhuǎn)需求。漯河市現(xiàn)有流轉(zhuǎn)土地中種植糧食作物的達10.4萬畝,占50%以上,但用于發(fā)展特色、高效、生態(tài)產(chǎn)業(yè)的不足40%。受資金供給的影響,農(nóng)業(yè)經(jīng)營企業(yè)農(nóng)產(chǎn)品的深加工能力嚴重不足,對產(chǎn)業(yè)發(fā)展的帶動作用有限。企業(yè)和農(nóng)戶之間利益聯(lián)結(jié)機制不完善,導(dǎo)致龍頭企業(yè)帶動作用不強、產(chǎn)業(yè)鏈條松散。據(jù)調(diào)查,土地流轉(zhuǎn)前,農(nóng)戶貸款主要用于購買基本生產(chǎn)資料,需求額為3萬元;土地流轉(zhuǎn)后,農(nóng)戶開始進行規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營,貸款多用于購買大型現(xiàn)代化機械、引進新技術(shù)等,貸款需求額明顯增大,達8萬元。而目前涉農(nóng)銀行業(yè)機構(gòu)農(nóng)戶貸款最高額度僅為5萬元。據(jù)初步測算,按現(xiàn)有的土地流轉(zhuǎn)規(guī)模,全市資金缺口在7億元左右。

在信貸資金支持方面,近兩年受政策的影響,尤其是國家“一號”支農(nóng)政策的落實,漯河市農(nóng)業(yè)貸款正在逐步增長。2007、2008年漯河市農(nóng)業(yè)貸款分別為39.27億元和38.82億元,2009年,農(nóng)業(yè)貸款余額為32.73萬元,農(nóng)業(yè)貸款占比分別為17%和19%和14%。

2.農(nóng)業(yè)貸款品種不能滿足土地流轉(zhuǎn)需求。目前全市金融機構(gòu)面向農(nóng)戶發(fā)放的貸款只有小額農(nóng)戶貸款,主要形式為農(nóng)戶聯(lián)保、擔(dān)保,貸款最高額度為5萬元,信貸品種單一,擔(dān)保額度較低。存在金融機構(gòu)的信貸品種不能有效滿足土地流轉(zhuǎn)的需要,以及貸款抵押擔(dān)保條件過高或手續(xù)過于繁雜和繁瑣的現(xiàn)象。

3.現(xiàn)有金融制度在對農(nóng)業(yè)貸款的抵押擔(dān)保、利息優(yōu)惠、財政貼息和稅收優(yōu)惠方面不能滿足土地流轉(zhuǎn)的需求。目前漯河市實行20畝以上適度規(guī)模經(jīng)營的有5.7萬畝,僅占土地流轉(zhuǎn)面積的27.7%。大面積承包土地從事高效農(nóng)業(yè)開發(fā)需要較大的資金投入,而土地承包大戶一般沒有貸款擔(dān)保單位,又不能將土地使用權(quán)作為貸款抵押,因此很難得到貸款支持。

4.農(nóng)業(yè)保險缺位。據(jù)調(diào)查,保險公司開辦的農(nóng)業(yè)保險品種較少,老百姓對能夠涵蓋種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)險充滿了期待,尤其對風(fēng)險較高的養(yǎng)殖業(yè)保險需求非常迫切,目前農(nóng)業(yè)經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展與農(nóng)業(yè)保險覆蓋面窄的矛盾突出。一方面由于農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險較大,自然災(zāi)害難以預(yù)知,保險公司開展動力不足,以致險種較少;另一方面農(nóng)戶受傳統(tǒng)觀念的束縛,大部分參保意識不強,均造成農(nóng)業(yè)保險嚴重缺位。

四、國外促進土地流轉(zhuǎn)的金融、財政支持政策借鑒

為了促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展,世界上許多國家都專門制定和實施了有利于農(nóng)村土地集中的金融、財政支持政策。這些政策的內(nèi)容大體上包括如下幾方面:

(一)建立專門金融機構(gòu)

由于商業(yè)性金融機構(gòu)不愿意從事農(nóng)業(yè)貸款,很多國家為了促進土地集中,建立了專門的農(nóng)業(yè)貸款機構(gòu)。如美國早在19世紀20年代就成立了農(nóng)業(yè)貸款局和兩種農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)即聯(lián)邦土地銀行和合資土地銀行,發(fā)放長期低利抵押貸款以資助大農(nóng)場購買土地、農(nóng)場設(shè)備、農(nóng)業(yè)機械、肥料及修造建筑物。1923年的“農(nóng)業(yè)信貸法”規(guī)定建立12家中期信貸銀行資助大農(nóng)場實現(xiàn)機械化。美國還有農(nóng)場主家庭管理局、生產(chǎn)信貸協(xié)會等為農(nóng)場主服務(wù)的金融機構(gòu)。1985年美國農(nóng)業(yè)信貸體系內(nèi)還被允許設(shè)立一個資本公司,該公司可以發(fā)行債券和票據(jù),籌集其他資金用于解決農(nóng)業(yè)信貸體系內(nèi)部銀行的財務(wù)困難。阿根廷也曾成立了官方信貸機構(gòu)(國民銀行)為農(nóng)場購置大型農(nóng)機具、設(shè)施提供補貼性貸款。

(二)貸款利息優(yōu)惠

原聯(lián)邦德國政府規(guī)定:10公頃以下的小農(nóng)場貸款年利率為8～12%,而10公頃以上農(nóng)場的貸款年利率只為3～5%。法國為了鼓勵土地集中,在1960～1962年通過的《農(nóng)業(yè)指導(dǎo)法》和《農(nóng)業(yè)指導(dǎo)補充法》中規(guī)定,對為了擴大規(guī)模而購買土地和農(nóng)業(yè)機械的大農(nóng)戶給予無息或低息貸款。美國政府在19世紀20年代也曾以低息貸款資助農(nóng)場主購買土地和其他固定生產(chǎn)資料。日本政府在六、七十年代曾提供優(yōu)惠貸款給農(nóng)戶購買土地,并且鼓勵對大農(nóng)戶的貸款,如1977年日本都府縣不滿0.5公頃的小農(nóng)戶獲得長期低息貸款的比重僅為11.4%,而擁有土地在2公頃以上的大農(nóng)戶獲得的低息貸款比重高達55.9%。印度政府也曾提供低息貸款給農(nóng)戶購買土地、農(nóng)業(yè)機械和修建其他基礎(chǔ)設(shè)施。

(三)貸款期限優(yōu)惠

不少國家除了對大農(nóng)戶的利息優(yōu)惠外,為了適應(yīng)農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)投資的長期性,在貸款期限上也實施優(yōu)惠政策,即為大農(nóng)戶提供長期貸款。如德國政府給大農(nóng)戶的貸款期限可長達20年,法國政府向大農(nóng)戶大量發(fā)放期限長達2～15年不等的長期貸款。

(四)政府為農(nóng)戶貸款提供抵押擔(dān)保

為了解決農(nóng)戶在貸款時遇到的抵押擔(dān)保困難,有些國家以政府的名義為農(nóng)戶貸款進行擔(dān)保,如美國、德國等的土地銀行發(fā)放以農(nóng)業(yè)土地為抵押標的物的貸款。

(五)對農(nóng)業(yè)貸款進行財政補貼

各國政府在鼓勵金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)提供低息貸款的同時,也對金融機構(gòu)實行相應(yīng)的財政貼息,以補償金融機構(gòu)的機會成本。如法國、德國政府都曾規(guī)定:金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)優(yōu)惠貸款的利息和市場利息的差額由國家財政負擔(dān)。法國政府給予的這種補助金占國家財政對農(nóng)業(yè)投資的比重由1964年的21%上升至1978年的60%。

五、政策建議

(一)建議出臺政策,明確土地流轉(zhuǎn)流程

由鄉(xiāng)鎮(zhèn)負責(zé)對合同進行審查、監(jiān)督,實行制度化和規(guī)范化管理。各縣區(qū)要建立農(nóng)村承包土地流轉(zhuǎn)檔案和臺賬,實行大戶登記備案制度。設(shè)立土地流轉(zhuǎn)風(fēng)險資金,鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級要盡快建立土地流轉(zhuǎn)仲裁機構(gòu)。同時還要建立健全土地流轉(zhuǎn)管理和服務(wù)組織。在各級相關(guān)管理部門內(nèi)部設(shè)立土地流轉(zhuǎn)管理機構(gòu),并賦予相應(yīng)的管理職權(quán)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)服務(wù)中心,村級建立土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)托管服務(wù)站。

(二)完善農(nóng)村貸款抵押擔(dān)保體系

明確農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押條件和范圍,適時建立土地承包經(jīng)營權(quán)的抵押價值認定和抵押登記制度,制定土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的風(fēng)險防范措施。

(三)加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)

在政府的領(lǐng)導(dǎo)和支持下,以最微觀的農(nóng)村社區(qū)性互助合作組織為基礎(chǔ),積極發(fā)展農(nóng)業(yè)互助保險組織,將農(nóng)業(yè)的風(fēng)險管理與災(zāi)害補償制度建設(shè)建立在組織農(nóng)民自主抗災(zāi)、風(fēng)險互助的社會基礎(chǔ)之上,完善

農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移分攤機制,形成政策性農(nóng)業(yè)保險公司為主導(dǎo),農(nóng)業(yè)互助保險機構(gòu)為補充的多層、全方位的農(nóng)業(yè)保險組織體系。鼓勵農(nóng)戶參加財產(chǎn)保險、種植保險、養(yǎng)殖保險及其他保險業(yè)務(wù),增加農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力,降低銀行信貸風(fēng)險。

(四)增強農(nóng)村公共財政保障能力

繼續(xù)調(diào)整和優(yōu)化財政支出結(jié)構(gòu),加大財政用于“三農(nóng)”方面的資金投入,在經(jīng)濟發(fā)展和財政收入增長的基礎(chǔ)上,將新增財力向“三農(nóng)”傾斜。同時大力整合現(xiàn)有支農(nóng)資源,盤活財政存量資金,提高支農(nóng)資金的整體合力。

(五)構(gòu)建農(nóng)民增收的財政支持體系

不斷加強各項補貼政策,增加糧食補貼資金,擴大農(nóng)機具購置補貼范圍,調(diào)整補貼重點;加強農(nóng)民實用技術(shù)培訓(xùn)和非農(nóng)職業(yè)技能培訓(xùn),加快農(nóng)村剩余勞動力轉(zhuǎn)移步伐,增強農(nóng)民工外出就業(yè)競爭能力;加大農(nóng)業(yè)科技投入,促進農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化,支持科技進村入戶,提高科技對農(nóng)業(yè)的貢獻率;大力支持龍頭企業(yè)的發(fā)展,提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營水平,以此帶動農(nóng)民致富。

(六)培育市場,加快農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)

一是實行土地轉(zhuǎn)出獎勵政策。對將承包土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)給規(guī)模經(jīng)營主體并簽訂流轉(zhuǎn)合同5年以上的農(nóng)戶給予每畝一定額度的補助。二是加快推進農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移。堅持發(fā)展二、三產(chǎn)業(yè),鼓勵企業(yè)更多地吸納當(dāng)?shù)剞r(nóng)村勞動力就業(yè)。三是健全農(nóng)村社會保障機制。加強以農(nóng)村最低生活保障、養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、子女教育、農(nóng)民工保護等為主的農(nóng)村社會保障體系建設(shè),逐步弱化土地的福利性和社會保障功能。

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篇5

聯(lián)社位于浙江省，有六社一部。在當(dāng)?shù)卮尜J排名第四位，存貸比例為70%。2008年貸款余額為190298萬元，其中純農(nóng)業(yè)貸款余額37546萬元，農(nóng)戶貸款23798萬元，農(nóng)業(yè)企業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟組織貸款13748萬元。農(nóng)業(yè)貸款占全部貸款總額19.73％，貸款余額較2007年相比增長了3.53％。

（一）農(nóng)戶貸款數(shù)據(jù)分析截至2008年底，聯(lián)社合計受貸農(nóng)戶1572戶，其中用于農(nóng)業(yè)設(shè)施建設(shè)等其他用途余額10307萬元；用于種養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工合計余額1373萬元；用于發(fā)展農(nóng)村工商業(yè)余額12118萬元。表1是聯(lián)社各分社農(nóng)戶貸款分析匯總情況分析。由表1可見，用于農(nóng)村工商業(yè)和農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的貸款占了絕大多數(shù)，這為今后農(nóng)業(yè)貸款的重點投放方向提供了參考。在農(nóng)戶貸款中，不良貸款余額合計976萬元，占農(nóng)業(yè)貸款比重2.6％，占全部貸款比重0.51％，反映出受貸農(nóng)戶具備較強的資金實力和良好的信用觀念。

（二）農(nóng)業(yè)企業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟組織貸款分析在聯(lián)社受貸的農(nóng)業(yè)企業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟組織貸款合計34戶，其中農(nóng)村經(jīng)濟合作社貸款開戶合計19戶，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款開戶合計15戶。其中農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款余額1240萬元；農(nóng)村經(jīng)濟合作社貸款余額4756萬元;農(nóng)產(chǎn)品市場貸款余額1187萬元；其他農(nóng)業(yè)貸款余額6156萬元，如表2所示。在農(nóng)業(yè)企業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟組織貸款中，不良貸款合計余額544萬元，占全部農(nóng)業(yè)貸款比重1.52％，占全部貸款余額比重0.29％，反映出受貸企業(yè)客戶與農(nóng)村經(jīng)濟合作社較強的經(jīng)濟實力及良好的信用觀念。

（三）農(nóng)業(yè)貸款形態(tài)、風(fēng)險性及變化趨勢分析截至2008年底，聯(lián)社農(nóng)戶貸款抵押15163萬元，保證8535萬元，信用100萬元，抵押貸款占農(nóng)業(yè)貸款比42.4％。農(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟組織貸款抵押4981萬元，保證8767萬元，抵押貸款占農(nóng)業(yè)貸款比13.2％。全部農(nóng)業(yè)貸款抵押率占比53.7％。抵押率仍然不高，反映出擔(dān)保難仍然是目前農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放環(huán)節(jié)中的一個難點。2006年末，農(nóng)業(yè)貸款余額達到38480萬元，2007年末達到36266萬元，2008年末達到37546萬元。農(nóng)業(yè)貸款變化出現(xiàn)了小幅度振蕩起伏。變化的原因主要是：區(qū)域城市化進程不斷加深，耕地逐步減少，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的資金需求不如早期旺盛。而且2007年的貸款規(guī)模隨著存款的萎縮也呈現(xiàn)谷底形狀，貸款規(guī)模的萎縮主要原因是受存貸比例75%控制的影響。

二、聯(lián)社在農(nóng)業(yè)信貸上做出的努力

近年來，聯(lián)社一直致力于發(fā)展農(nóng)業(yè)信貸，通過制度建設(shè)，信貸人員配置，產(chǎn)品創(chuàng)新等方式，增加農(nóng)業(yè)信貸投放量，為地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展做出了一定的貢獻。

（一）經(jīng)營管理方面支持三農(nóng)是信用社自身戰(zhàn)略發(fā)展的目標定位。在組織體系方面，把經(jīng)營決策中心下沉，給基層社更大決策權(quán)，使農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營能夠真正立足于農(nóng)村，減少農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放審批環(huán)節(jié)，縮短農(nóng)戶資金需求時間。目前聯(lián)社的六社一部和下屬營業(yè)網(wǎng)點，每個網(wǎng)點都設(shè)有信貸小組及客戶經(jīng)理。申請人在網(wǎng)點申請后，經(jīng)信貸小組審核，若申請額度未超過聯(lián)社規(guī)定的授信額，可以由該網(wǎng)點自行放貸，若額度超過規(guī)定須上報聯(lián)社，由聯(lián)社信貸管理小組對授信進行審批。在申請額度方面，自然人在有擔(dān)保的情況下其授信額度是20萬，在有抵押的情況下是100萬；而企業(yè)在有擔(dān)保的情況下其授信額度是100萬，在有抵押的情況下是300萬。

（二）業(yè)務(wù)拓展方面

1．推進支農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新。設(shè)計并逐步推出很多新的信貸產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)信用貸款，農(nóng)業(yè)聯(lián)保貸款，青年創(chuàng)業(yè)貸款，婦女創(chuàng)業(yè)貸款等。農(nóng)業(yè)貸款最大的問題是擔(dān)保難，聯(lián)社工作的中心是不斷探索新的擔(dān)保品種，降低農(nóng)業(yè)貸款門檻，讓更多的農(nóng)民從中收益。表3是聯(lián)社09年計劃農(nóng)業(yè)貸款產(chǎn)品明細。

2．合理規(guī)劃拓展?fàn)I業(yè)網(wǎng)點。聯(lián)社在全區(qū)共有網(wǎng)點34個，基本上做到了在全區(qū)全轄的分布。為了盡快樹立信用聯(lián)社是當(dāng)?shù)厝俗约旱你y行的網(wǎng)點形象，聯(lián)社將對一些網(wǎng)點進行內(nèi)部設(shè)施改造，提升對客戶的服務(wù)層次。

3．加強區(qū)內(nèi)農(nóng)村信用體系建設(shè)。聯(lián)社支農(nóng)信用卡戶數(shù)共計179戶，金額合計565萬元，發(fā)放貸款192萬元；累積發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款560萬元，余額350萬元，涉及農(nóng)戶16戶；評定信用村23個，貸款額度875萬元。聯(lián)社計劃繼續(xù)擴大信用村評點面，達到全區(qū)自然村數(shù)量的70％，進一步推廣支農(nóng)信用卡和小額信用貸款，讓更多農(nóng)民從中受益。

（三）貸款流程方面在貸款流程上，聯(lián)社引入了貸款集中出賬方式。貸款集中出賬是指銀行業(yè)金融機構(gòu)下設(shè)的放款中心將基層授信單位的貸款申請統(tǒng)一進行審查發(fā)放的業(yè)務(wù)處理方式。授信單位、信貸科門、放款中心是銀行業(yè)金融機構(gòu)整個授信業(yè)務(wù)流程中的必經(jīng)環(huán)節(jié)。各環(huán)節(jié)的分工可概括為：授信單位提出申請、信貸科門審查、放款中心放款。放款中心設(shè)置由聯(lián)社信貸副主任直接領(lǐng)導(dǎo)，由信貸管理部門負責(zé)管理，合規(guī)部門監(jiān)督的運營方式。

（四）信貸風(fēng)險控制方面以貸款五級分類標準統(tǒng)計，2008年聯(lián)社各項貸款190298萬元，其中正常類148954萬元，關(guān)注類30951萬元，次級類3938萬元，可疑類1769萬元，損失類4686萬元，不良貸款10393萬元，占比5.46%。聯(lián)社通過以下幾個方面控制信貸風(fēng)險：

1．下鄉(xiāng)實地考察。主要考察貸款申請人經(jīng)營狀況、信用狀況、財務(wù)狀況、非財務(wù)狀況。由于小企業(yè)的財務(wù)報表缺乏真實性，貸款用途控制較難，貸款中存在多余款項。信貸員往往通過“三費三品”即電費、水費、稅費和產(chǎn)品、人品、抵押品來衡量貸款企業(yè)的真實狀況。

2．“安貸保”業(yè)務(wù)規(guī)模逐步擴大。在農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)中引入保險機制，既解決了農(nóng)戶貸款發(fā)展農(nóng)業(yè)因風(fēng)險出現(xiàn)的致貧問題，又降低了農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險，保證了信用社資金安全，借款人、貸款人、保險公司三方合作，從根本上解決了昔日貸款中存在的一大難題，達到“三贏”的效果。

3．針對不良貸款。一是開展全轄不良貸款調(diào)查分析工作，落實清收責(zé)任制，將加速抵債資產(chǎn)變現(xiàn)作為抓降工作的突破口；二是提高風(fēng)險意識，繼續(xù)強化貸款五級分類認定管理，努力提高信貸資產(chǎn)分類的準確性并保全債權(quán)；三是建立監(jiān)控臺賬，對不良貸款實行按月跟蹤監(jiān)控，并做好新增不良貸款賠償制度的落實、考核和認定工作。

三、聯(lián)社在農(nóng)業(yè)信貸中存在的問題

（一）農(nóng)業(yè)信貸規(guī)模受限該聯(lián)社農(nóng)業(yè)貸款只占全部貸款總額的19.73％，達不到國家規(guī)定的農(nóng)村金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)信貸額必須占總信貸額的70%的要求。同樣，浙江地區(qū)很多農(nóng)信社面臨這樣的問題。普遍認為這是由于農(nóng)信社片面追求自身效益和利潤，不愿意搞太多高風(fēng)險低收益的農(nóng)業(yè)貸款。而且國家也沒有更多的政策照顧和傾斜[1]，通過規(guī)定農(nóng)業(yè)信貸比例來硬性要求，導(dǎo)致很多農(nóng)信社弄虛作假，靠統(tǒng)計方式和報表數(shù)字來完成不可能的任務(wù)。此外農(nóng)業(yè)信貸規(guī)模達不到要求的原因還有如下：

1．城市化進程太快。浙江很多地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占當(dāng)?shù)谿DP的比重太少，有相當(dāng)一部分農(nóng)業(yè)戶口轉(zhuǎn)為非農(nóng)業(yè)戶口，從事純農(nóng)業(yè)勞動的人減少。隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，城市化進程加快，很多地區(qū)都在加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，土地征用較多，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)份額逐步減少。這是浙江地區(qū)的獨特現(xiàn)狀，并不具有全國廣泛性，但是這也提供了一些思考，在制定政策上是否應(yīng)該因地制宜，根據(jù)當(dāng)?shù)貙嵡榭紤]農(nóng)業(yè)信貸，而不是規(guī)定“一刀切”的統(tǒng)一政策。

2．農(nóng)民自身原因。農(nóng)民天性質(zhì)樸，害怕貸款到期后無法償還而受到處罰，或者缺乏自信，認為信用社不會給他們貸款，而且農(nóng)業(yè)貸款手續(xù)與企業(yè)貸款差不多，農(nóng)民往往不愿意這么麻煩，所以一旦有資金需求偏向于向親戚朋友借款。很多人認為農(nóng)民信用觀念淡薄，素質(zhì)低下會造成信用風(fēng)險，其實在實地調(diào)查中會發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)信貸不良占比要小于其他貸款，很多農(nóng)民是很誠實守信的。3．貸款產(chǎn)品利率較高。許多企業(yè)負責(zé)人表示與信用社的合作多年來一直很愉快，但較高的利率是他們有可能選擇其他商業(yè)銀行的主要原因。小額貸款時利息尚可承受，但辦理大額貸款，矛盾就比較突出。

（二）客戶流失嚴重，缺乏優(yōu)良客戶信用社的企業(yè)客戶有著很高的忠誠度，維持10年以上信貸關(guān)系的企業(yè)占了近50％。而且信用社客戶呈現(xiàn)出相對大齡的特征，30-40歲階段占了2/5，40-60階段占了1/3左右，30歲以下的年輕客戶數(shù)量較少。農(nóng)村青年一代對信用社的感情并沒有上一輩那么深厚，很多富二代在接替企業(yè)后，往往放棄信用社另尋其他大銀行存貸。青年一代是未來最龐大的潛在客戶，目前對于開拓新客戶的力度不夠。此外優(yōu)良客戶少，信用等級在AA級以上的客戶僅占3.2%，一般客戶占了一半以上。

（三）信貸風(fēng)險控制存在缺陷

1．制度建設(shè)落后。由于省聯(lián)社的間接管理，各種管理辦法與實際有所脫離，出現(xiàn)了金融產(chǎn)品，管理制度，業(yè)務(wù)操作落后于市場發(fā)展。甚至有些制度是科室內(nèi)部自定，而在實際操作過程中發(fā)現(xiàn)是錯誤的。例如，根據(jù)風(fēng)險控制要求規(guī)定，企業(yè)資產(chǎn)負債比率超過60%時，聯(lián)社不得向其發(fā)行承兌匯票。但在實際操作中沒有辦法按照要求執(zhí)行，很多農(nóng)業(yè)企業(yè)的資產(chǎn)負債比率都超過這一比率，如果按要求執(zhí)行可能很多業(yè)務(wù)無法開展。

2．征信系統(tǒng)落后。由于技術(shù)方面原因，個人和企業(yè)的征信系統(tǒng)較為落后，廣大農(nóng)戶沒有征信數(shù)據(jù)。此外在浙江某些地區(qū)有一個現(xiàn)象，賭博嚴重，借高利貸很多，一些借款人往往會涉賭，這方面防范的力度還需加大。

四、發(fā)展農(nóng)業(yè)信貸

隨著農(nóng)村金融體制改革不斷深化，金融市場不斷放開，金融業(yè)的競爭愈演愈烈。四大國有商業(yè)銀行競爭實力不斷提升，農(nóng)業(yè)銀行的重返鄉(xiāng)鎮(zhèn)，股份制銀行的跨區(qū)經(jīng)營，郵政儲蓄銀行的陸續(xù)掛牌開業(yè)，對農(nóng)村信用社形成了強大的沖擊。作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社，其生存發(fā)展空間受到?jīng)_擊，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)信貸成為其根本任務(wù)，可以從如下幾個方面著手：

（一）建立高素質(zhì)信貸隊伍人是實現(xiàn)農(nóng)村信用社各項業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的主體。首先，促使現(xiàn)有信貸人員學(xué)習(xí)掌握相關(guān)的經(jīng)濟法律知識，加強職業(yè)道德教育，培養(yǎng)運用金融、會計、法律等綜合知識的能力，不斷強化風(fēng)險意識和責(zé)任意識，能獨立分析判斷借款人的經(jīng)營管理狀況和經(jīng)營成果好壞，以確保信貸資金的有效投放。其次，完善激勵約束機制，建立貸款管理與風(fēng)險防范相掛鉤的獎懲機制。將所有貸款切塊按戶分解到全體信貸人員，并落實市場拓展，貸款利息收入，不良貸款壓縮，業(yè)績與信貸人員獎罰掛鉤。最后，推動服務(wù)形象建設(shè)，加強員工對顧客的服務(wù)意識，拉近與當(dāng)?shù)鼐用窈推髽I(yè)的感情。

（二）豐富農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品和業(yè)務(wù)

1．創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。做強小額信貸，根據(jù)農(nóng)村資金需求變化，擴大小額信貸的面和量，提高授信額度。根據(jù)農(nóng)戶的貸款用途、生產(chǎn)經(jīng)營周期和還款來源，合理確定授信額度和還款期限。現(xiàn)在一些基層社感覺貸款期限不規(guī)范，很多都是定為半年，歸還后再續(xù)貸，最好是根據(jù)生產(chǎn)周期或者銷售周期來確定貸款周期。做優(yōu)農(nóng)戶（小企業(yè)）聯(lián)保、支農(nóng)信用卡、“信用村”、失地農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)貸款、擔(dān)保公司貸款等。積極開展房地產(chǎn)抵押貸款、倉單質(zhì)押貸款、承兌匯票、票據(jù)貼現(xiàn)、保函等業(yè)務(wù)，滿足中小企業(yè)及塊狀經(jīng)濟發(fā)展的資金需求。

2．拓展零售信貸業(yè)務(wù)和低風(fēng)險貸款業(yè)務(wù)。在加強客戶市場的分析研究，細分市場，擴大營銷的基礎(chǔ)上，加大零售銀行業(yè)務(wù)的細分和貸款有效投放，提高零售業(yè)務(wù)，尤其是貸款業(yè)務(wù)的占比。當(dāng)前社會主義新農(nóng)村建設(shè)正在蓬勃開展，參與支持新農(nóng)村的開發(fā)既符合黨的十七大精神，又符合農(nóng)信社的辦社宗旨。可以積極參與支持農(nóng)村電網(wǎng)建設(shè)與改造，投資額大，風(fēng)險小，還款相對有保證。通過與有關(guān)部門的協(xié)作配合，改善服務(wù)，完善貸款擔(dān)保手續(xù)，加快貸款發(fā)放進度。

3．開拓相關(guān)中間業(yè)務(wù)。拓寬包括貼現(xiàn)和銀行承兌匯票在內(nèi)的各種類型信貸品種的營銷渠道。農(nóng)信社業(yè)務(wù)的主要優(yōu)勢在于辦理業(yè)務(wù)的高效率，小額貸款的方便性，如保險，代收水電費，工資等成為很多客戶選擇農(nóng)信社的理由，可以逐漸開辦網(wǎng)上銀行，手機銀行和手機賬單等等。而且可以根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟條件和企業(yè)狀況，和商業(yè)銀行合作，推出國際業(yè)務(wù)。某些地方農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)對外出口占了很大比例，農(nóng)信社的相關(guān)配套服務(wù)也是一塊待開發(fā)的空間。

（三）優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)

1．解決信息不對稱問題，充分挖掘客戶層。對于已有客戶，要通過客戶聯(lián)誼會，產(chǎn)品推介會等形式，促成他們對農(nóng)信社貸款新業(yè)務(wù)，新產(chǎn)品的理解和運用。對于富二代等青年客戶要加強感情聯(lián)絡(luò)，樹立農(nóng)信社品牌形象。對于暫時不具備信貸條件的客戶，要加強在信貸，理財方面的引導(dǎo)和培育，擴大潛在目標客戶群。

2．堅持分類指導(dǎo)，區(qū)別對待，有保有壓的原則。在結(jié)合資信評定及其它途徑綜合評價的基礎(chǔ)上，篩選優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)客戶。對資信程度較高、產(chǎn)品有市場效益、社會信譽好的企業(yè)優(yōu)先支持；對暫時遇到困難但具有一定發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)給予適當(dāng)扶持和政策傾斜；對不符合國家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向的貸款進行有效控制；對處于衰退期或經(jīng)營狀況惡化的企業(yè)實行信貸退出機制。這對于預(yù)防控制信貸風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和效益十分必要。[2]

（四）提高服務(wù)和貸款營銷質(zhì)量

1．全員營銷和設(shè)立外聘村級客戶經(jīng)理。農(nóng)信社應(yīng)該建立全員營銷的觀念，深入農(nóng)村開展宣傳。但是員工由于日常操作工作的牽制，就會在信貸工作上影響對農(nóng)戶的服務(wù)質(zhì)量，造成農(nóng)村信貸工作機關(guān)化，信貸人員工作官僚化。而推廣外聘村級客戶經(jīng)理（農(nóng)村聯(lián)絡(luò)員），與農(nóng)戶直接溝通，有利于組織和集中農(nóng)村閑散資金，使農(nóng)戶能夠方便快捷地得到信貸支持，發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，提高收入水平。外聘村級客戶經(jīng)理具備一般信貸員所不具備的人熟、地熟、情況熟的優(yōu)勢，對摸清農(nóng)戶資金需求和信用情況，推薦農(nóng)戶貸款和協(xié)助農(nóng)信社清收貸款，以及提高工作效率有著不可替代的積極作用，為改善信貸服務(wù)，強化風(fēng)險管理提供了有力的保障。而且建立外聘村級客戶經(jīng)理，對于農(nóng)信社宣傳國家農(nóng)村金融方針政策，增進廣大農(nóng)民對農(nóng)信社工作的理解支持有著十分重要的意義。外聘村級客戶經(jīng)理端正了農(nóng)信社為三農(nóng)服務(wù)的宗旨和方向，使農(nóng)信社找準了市場定位。

2．實施差別化服務(wù)。差別化服務(wù)是指在細分客戶資源的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶的不同需求提供相對應(yīng)的服務(wù)，通過提供精細化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)為客戶創(chuàng)造價值，從而提升自身市場競爭力。差別化服務(wù)早已為各大商業(yè)銀行和城市中小銀行廣泛運用，然而在農(nóng)信社卻還鮮見。因此，實施差別化服務(wù)是農(nóng)信社積極應(yīng)對日益激烈的農(nóng)村金融競爭，提升自身競爭實力的必要手段。實施差別化服務(wù)并不意味著降低低端客戶的服務(wù)標準，相反，這意味著客戶將得到更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。[3]

（五）完善信貸制度建設(shè)

1．實行差別授權(quán)，建立快速的信貸審批機制。首先，確定基層社審批制度。根據(jù)各基層社的經(jīng)營管理水平、風(fēng)險控制能力、授權(quán)制度執(zhí)行情況以及貸款對象和貸款方式，按照“一社一策、區(qū)別授權(quán)”的原則確定信貸業(yè)務(wù)審批額度，在此審批額度內(nèi)，由基層社確定貸款的發(fā)放。其次，制定統(tǒng)一授信制度。對超過基層社授信范圍的客戶核定綜合授信額度；對在基層社授信范圍內(nèi)的客戶，由基層社進行綜合授信和審批。授信范圍包括各項貸款、銀行承兌匯票、票據(jù)貼現(xiàn)、信用證、保函等業(yè)務(wù)。對超過基層社權(quán)限范圍的，由基層社按照規(guī)定上報聯(lián)社貸款管理委員會審核，這樣既提高辦貸款的速度，又方便農(nóng)村各類經(jīng)濟組織貸款。

篇6

關(guān)鍵詞：不良貸款管理 三農(nóng)建設(shè)

農(nóng)業(yè)的發(fā)展和農(nóng)村的建設(shè)對于改善農(nóng)民的生活，促進我國的經(jīng)濟發(fā)展有著十分關(guān)鍵的作用。為了更好地促進農(nóng)業(yè)的發(fā)展和農(nóng)村建設(shè)，國家對農(nóng)民的貸款業(yè)務(wù)進行了一定的支持，并制定了一系列的優(yōu)惠政策。但是由于當(dāng)前的農(nóng)村貸款缺少規(guī)范的管理，導(dǎo)致出現(xiàn)一些不良貸款業(yè)務(wù)，影響了農(nóng)村的建設(shè)。在今后的貸款管理中應(yīng)該進一步加強管理，保障農(nóng)業(yè)的貸款工作順利進行，支援三農(nóng)建設(shè)工作的建設(shè)。

一、當(dāng)前農(nóng)村不良貸款表現(xiàn)及原因

農(nóng)村的發(fā)展對于農(nóng)民生活的改善和社會的發(fā)展有著十分關(guān)鍵的作用，當(dāng)前國家為了促進農(nóng)業(yè)的發(fā)展，采取一系列的優(yōu)惠政策保障農(nóng)村的發(fā)展，支持和促進農(nóng)村的貸款業(yè)務(wù)保障農(nóng)業(yè)的發(fā)展有著十分關(guān)鍵的作用。但是由于農(nóng)村的貸款業(yè)務(wù)并不十分完善，農(nóng)民貸款難的現(xiàn)象依然存在，這對于農(nóng)業(yè)的發(fā)展和農(nóng)村的發(fā)展有著十分不利的影響。

（一）農(nóng)民貸款難

隨著農(nóng)業(yè)的發(fā)展和國家對于農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持，農(nóng)業(yè)發(fā)展所需要的資金逐漸增加，一些農(nóng)民的貸款數(shù)量也逐漸增加，但是當(dāng)前農(nóng)民的貸款依然存在很多難題。雖然國家對于農(nóng)業(yè)的發(fā)展采取了一系列的鼓勵措施，對于農(nóng)民的貸款也給予了一定的優(yōu)惠和支持，但是農(nóng)業(yè)貸款機構(gòu)仍然沒有降低農(nóng)民的貸款門檻。由于當(dāng)前大部分的農(nóng)民貸款數(shù)量比較小，貸款機構(gòu)因為這種貸款的收益比較少，同時因為農(nóng)民的這種貸款收益受季節(jié)變化和行情的影響比較大，導(dǎo)致風(fēng)險增加，因此銀行在審查時會存在一定的顧慮，導(dǎo)致農(nóng)民貸款難的現(xiàn)象。

（二）農(nóng)民貸款機構(gòu)比較有限

近年來國家對于農(nóng)業(yè)的發(fā)展提出了一些具體的鼓勵政策，這對于促進農(nóng)業(yè)的發(fā)展和農(nóng)民生活水平的改善有著十分關(guān)鍵的作用。國家提出了一些優(yōu)惠政策支持和鼓勵農(nóng)民貸款，但是我國的農(nóng)民貸款的機構(gòu)比較有限。當(dāng)前一些商業(yè)銀行為了維護自己的商業(yè)利益，對農(nóng)民的貸款有所限制，或者是貸款的條件比較嚴格。隨著農(nóng)業(yè)的發(fā)展我國的農(nóng)民的貸款需求量逐漸增加，雖然我國也開設(shè)了一些農(nóng)村信用社等機構(gòu)，但是由于一些農(nóng)村信用社的資金十分有限，加上農(nóng)村信用社由于政策和結(jié)算手段的影響導(dǎo)致其貸款不能正常進行，嚴重影響了農(nóng)業(yè)貸款工作的順利進行。

（三）一些農(nóng)村貸款機構(gòu)的貸款管理不規(guī)范

當(dāng)前農(nóng)民的貸款需求量逐漸增加，但是農(nóng)民的貸款數(shù)量比較少，用戶比較多，這對于農(nóng)村貸款管理機構(gòu)的工作帶來一定的挑戰(zhàn)。再者由于農(nóng)村的貸款機構(gòu)數(shù)量比較少，導(dǎo)致農(nóng)民的還貸或者是貸款辦理工作存在一定的問題，嚴重影響了貸款工作的進行。另外由于農(nóng)村貸款機構(gòu)對于貸款業(yè)務(wù)的管理工作缺少一定的規(guī)范，工作人員對于農(nóng)民的貸款業(yè)務(wù)不熟練導(dǎo)致貸款工作的效率比較低嚴重，造成了十分不利的影響。

（四）農(nóng)民的貸款抵押存在一定的風(fēng)險

隨著農(nóng)業(yè)的發(fā)展和國家對于農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持，農(nóng)民的貸款需求量逐漸增加，但是目前仍然會出現(xiàn)農(nóng)民貸款難的現(xiàn)象，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)的發(fā)展還是得不到有效地改善。當(dāng)前農(nóng)民貸款難的主要原因之一就是農(nóng)民貸款的抵押擔(dān)保具有一定的風(fēng)險性，或者是農(nóng)民的抵押擔(dān)保未能正常實現(xiàn)。當(dāng)前大多數(shù)的農(nóng)民貸款主要是發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)或者是種植業(yè)等等，但是農(nóng)民的這些發(fā)展項目受季節(jié)性的影響比較大，很多農(nóng)民往往不能及時獲得一定的收益，導(dǎo)致農(nóng)民的貸款不能及時歸還，這是一些農(nóng)業(yè)貸款機構(gòu)所顧慮的原因。另外由于農(nóng)民這些業(yè)務(wù)的發(fā)展存在一定的風(fēng)險性，農(nóng)民在貸款之后不一定獲得相關(guān)的經(jīng)濟收益或者是短時間內(nèi)不能獲得相應(yīng)的收益，導(dǎo)致不能及時還貸，這對于貸款機構(gòu)也造成一定的影響。一些農(nóng)民雖然有一定的抵押擔(dān)保，但是往往不能起到良好的擔(dān)保作用，因此導(dǎo)致貸款機構(gòu)在對農(nóng)民發(fā)放貸款時存在一定的顧慮，導(dǎo)致農(nóng)民貸款難的現(xiàn)象出現(xiàn)。

二、如何改善不良貸款現(xiàn)狀，支援三農(nóng)建設(shè)

隨著農(nóng)業(yè)的發(fā)展和國家對于農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持，農(nóng)民的貸款需求量逐漸增加。但是由于農(nóng)民貸款的擔(dān)保存在一定的風(fēng)險或者是貸款機構(gòu)的問題，導(dǎo)致農(nóng)民的貸款中存在一定的問題，一定程度上影響了農(nóng)業(yè)的發(fā)展。當(dāng)前一些貸款機構(gòu)中仍然存在一些不良貸款，嚴重影響了農(nóng)業(yè)的發(fā)展和農(nóng)村的建設(shè)。

（一）完善我國的涉農(nóng)貸款制度

完善的涉農(nóng)貸款制度，對于農(nóng)業(yè)貸款工作的順利進行有著十分關(guān)鍵的作用。但是當(dāng)前由于我國的涉農(nóng)貸款缺少規(guī)范的管理，嚴重影響了涉農(nóng)貸款的順利進行。當(dāng)前我國的涉農(nóng)貸款主要是有農(nóng)村信用社，農(nóng)村經(jīng)濟組織，農(nóng)業(yè)銀行組成的。涉農(nóng)貸款需要完善的制度保障這一系列工作的順利進行，由于涉農(nóng)貸款的管理缺少一定的規(guī)范性影響了涉農(nóng)貸款的辦理速度，造成十分不利的影響。當(dāng)前我國為了支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展制定了相關(guān)的政策保障涉農(nóng)貸款工作的順利進行，但是仍然有一些機構(gòu)因為收益限制涉農(nóng)貸款，應(yīng)該進一步完善涉農(nóng)貸款的申請，監(jiān)督和風(fēng)險評估制度，確保涉農(nóng)貸款工作的順利進行。

（二）政府需要采取有效地措施支持農(nóng)業(yè)貸款

隨著農(nóng)業(yè)的發(fā)展涉農(nóng)貸款需求量逐漸增加，但是由于農(nóng)村信用社或者是農(nóng)業(yè)銀行的資金有限導(dǎo)致涉農(nóng)貸款存在一定的問題。政府及相關(guān)的部門應(yīng)該采取有效地措施支持和鼓勵農(nóng)村信用社放貸，保障農(nóng)業(yè)貸款的順利進行。一些農(nóng)村信用社主要是考慮到貸款風(fēng)險逐漸控制減少涉農(nóng)貸款，政府部門應(yīng)該采取有效地措施，對不同地區(qū)的農(nóng)村中的金融部門進行稅收政策的調(diào)整，對農(nóng)戶的貸款給予一定的政策扶持，保障農(nóng)業(yè)貸款的順利進行。另外政府部門需要對涉農(nóng)貸款的風(fēng)險進行相應(yīng)的評估，建立專門的風(fēng)險補償專款，積極促進涉農(nóng)貸款的順利進行，鼓勵農(nóng)村信用社開放涉農(nóng)貸款。政府部門還可以對涉農(nóng)貸款實行相關(guān)的優(yōu)惠政策，鼓勵金融部門積極放貸，為農(nóng)民提供一定的金融服務(wù)，滿足農(nóng)民的需要，促進農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

（三）加強不良貸款的防范措施

不良貸款的存在對于涉農(nóng)貸款有著十分不利的影響，在今后的貸款業(yè)務(wù)管理中應(yīng)該進一步加強對不良貸款的防范措施，促進農(nóng)業(yè)的發(fā)展。一方面需要建立相關(guān)的貸款崗位責(zé)任制度。由于貸款的管理環(huán)節(jié)中出現(xiàn)的問題，導(dǎo)致不良貸款的出現(xiàn)嚴重影響了貸款工作的順利進行。建立相應(yīng)的貸款管理責(zé)任制度可以有效地提高工作人員的責(zé)任心，提高工作人員的工作效率和工作水平，防止由于個人工作失誤導(dǎo)致的不良貸款行為的出現(xiàn)。對于不良貸款的現(xiàn)象進行問責(zé)制，明確相應(yīng)的崗位責(zé)任分工，這樣可以有效地減少不良貸款現(xiàn)象的出現(xiàn)。另一方面規(guī)范貸款程序。由于當(dāng)前的農(nóng)村信貸機構(gòu)的管理中存在一定的漏洞，導(dǎo)致不良貸款現(xiàn)象的出現(xiàn)。在今后的管理中需要進一步規(guī)范農(nóng)村信貸機構(gòu)的工作程序，防范潛在的風(fēng)險。在辦理貸款手續(xù)時需要有完善的資料，杜絕不符合資格的人員申請貸款業(yè)務(wù)。對于那些沒有完善手續(xù)的已經(jīng)發(fā)放的貸款采取有效的清收措施，盡量減少潛在的風(fēng)險。除此之外還需要提高工作人員的素質(zhì)，加強工作人員的業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)，提高信貸業(yè)務(wù)水平，保障信貸業(yè)務(wù)的順利進行。工作人員的職業(yè)道德意識也需要進一步提高，這樣才能更好地保障工作人員的工作積極性和工作效率，盡量減少一些腐敗現(xiàn)象，保障信貸機構(gòu)的廉政建設(shè)。

（四）注重不良貸款的清收管理

不良貸款的存在對于放貸機構(gòu)造成了一定的影響，同時對于涉農(nóng)貸款工作也有著不利的影響。農(nóng)業(yè)的發(fā)展逐漸增加了農(nóng)業(yè)貸款的需求量，但是不良貸款嚴重影響了涉農(nóng)貸款工作的進行。對于一些不良貸款信貸機構(gòu)要制定相關(guān)的清收計劃，逐漸減少信貸機構(gòu)的損失。一方面需要增加一些清收工作人員，落實清收任務(wù)。不良貸款對于信貸機構(gòu)的發(fā)展造成了十分不利的影響，使信貸機構(gòu)的發(fā)展存在一定的風(fēng)險，增加不良貸款的清收人員有著十分重要的意義。不良貸款的債務(wù)人很有可能難以負擔(dān)相應(yīng)的債務(wù)，因此及時清收債務(wù)人的債務(wù)，督促其還款十分重要。另一方面需要建立相關(guān)的獎勵機制，提高清收工作人員的工作積極性。由于債務(wù)清收工作有一定的難度，因此需要采取有效的措施激勵工作人員完成清收任務(wù)。建立相應(yīng)的獎勵機制不僅僅可以提高工作人員的工作積極性，同時還可以更快的完成清收任務(wù)，保障信貸機構(gòu)的正常運轉(zhuǎn)，維護信貸機構(gòu)的經(jīng)濟收益。

三、結(jié)束語

隨著國家對于農(nóng)業(yè)發(fā)展的重視，涉農(nóng)貸款需求量逐漸增加。但是由于農(nóng)村信貸機構(gòu)管理中存在一定的問題，導(dǎo)致不良貸款現(xiàn)象逐漸增加，這對于涉農(nóng)貸款造成了十分不利的影響，同時也導(dǎo)致農(nóng)村信貸機構(gòu)存在一定的風(fēng)險。保障涉農(nóng)貸款工作的順利進行需要進一步加強對不良貸款的管理工作，信貸機構(gòu)需要采取積極的措施加強對不良貸款的防范，同時還需要采取有效的措施加強不良貸款的清收工作，維護信貸機構(gòu)的利益。農(nóng)村信貸機構(gòu)也需要進一步支持涉農(nóng)貸款的發(fā)放，保障和支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)村的建設(shè)和農(nóng)民生活水平的改善。

參考文獻：

[1]匡愛梅.我國農(nóng)村信用社不良貸款問題分析[J].新西部.2012（11）

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關(guān)鍵詞：寧城縣經(jīng)濟　貸款業(yè)務(wù)　存在的問題及對策

隨著國內(nèi)生產(chǎn)、生活水平的提高，能夠促進業(yè)務(wù)發(fā)展和提升生活質(zhì)量的貸款消費理念逐漸被企業(yè)和居民接受。赤峰市寧城縣緊跟改革開放的步伐，各大商業(yè)銀行、政策性銀行以及小額貸款公司逐步開展適合當(dāng)?shù)仄髽I(yè)發(fā)展和居民消費水平的各類貸款業(yè)務(wù)。對于金融機構(gòu)來說，開展各類貸款業(yè)務(wù)可以得到利息收入和相關(guān)的服務(wù)費收入。對于寧城縣經(jīng)濟發(fā)展來說。貸款業(yè)務(wù)可以推動生產(chǎn)、擴大內(nèi)需，使經(jīng)濟得到持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展，滿足居民有效消費需求，解決一些下崗失業(yè)人員的再就業(yè)問題。在本文中，筆者并未按已有的標準對寧城縣現(xiàn)存貸款種類進行劃分，只是就目前與企業(yè)及居民生活最密切相關(guān)的幾類貸款進行分析、研究，闡述各類貸款業(yè)務(wù)對寧城縣經(jīng)濟發(fā)展的影響以及金融機構(gòu)貸款業(yè)務(wù)本身存在的問題，并提出解決問題的思路。

一、寧城縣經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀及金融機構(gòu)貸款業(yè)務(wù)概述

近年來，內(nèi)蒙古赤峰市寧城縣堅持實施“工業(yè)強縣，產(chǎn)業(yè)富民”的發(fā)展戰(zhàn)略，不斷加大產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，除大力發(fā)展農(nóng)牧業(yè)經(jīng)濟，還注重工業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。寧城縣還充分發(fā)揮其資源優(yōu)勢，重點發(fā)展勞動密集型、加工制造型企業(yè)，積極引進和培育高新技術(shù)工業(yè)。

寧城縣經(jīng)濟發(fā)展保持著良好的勢頭，2009年上半年，全縣地區(qū)生產(chǎn)總值實現(xiàn)26.6億元，增長12.7％。城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達到6408元，增長18.1％。農(nóng)民純收入達到3488元，增長14.6％。2009年1-8月，全縣規(guī)模以上工業(yè)實現(xiàn)總產(chǎn)值51.1億元，增長10.4％。這與寧城縣政府實行的經(jīng)濟政策和寧城縣人民共同努力息息相關(guān)。另外，寧城縣金融機構(gòu)也起到了不可忽視的支持作用。

目前，寧城縣銀行分支機構(gòu)有中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社、郵政儲蓄銀行5家。其下設(shè)儲蓄業(yè)務(wù)網(wǎng)點112個，開展的各項貸款業(yè)務(wù)包括：短期貸款、中長期貸款、信托貸款、融資租賃等。2009年寧城縣首家小額貸款公司開始營業(yè)。截至2009年8月末，寧城縣金融機構(gòu)各項存款余額60.7億元，貸款余額268359萬元，比年初增長56653萬元。

二、金融機構(gòu)貸款業(yè)務(wù)舉例及其對經(jīng)濟的影響

(一)農(nóng)業(yè)貸款

寧城縣農(nóng)業(yè)人口多達46萬，占總?cè)藬?shù)的89％。據(jù)統(tǒng)計，在寧城縣金融機構(gòu)各項貸款業(yè)務(wù)中，農(nóng)業(yè)貸款所占比例最大，約占各項貸款余額的50％以上。以2009年5月為例，寧城縣金融機構(gòu)各項貸款余額為24.6億元，其中，短期貸款約為20.9億元，其短期貸款結(jié)構(gòu)如圖1所示。

由圖1可知，在農(nóng)村居民開始進行農(nóng)作物春耕備耕的5月份，農(nóng)業(yè)貸款占該月短期貸款余額的54％，農(nóng)戶所需農(nóng)業(yè)貸款除滿足基本的衣食、建房、治病的需求外，40％的貸款都用于生產(chǎn)成本的投資，如圖2所示。

在寧城縣金融機構(gòu)信貸的大力支持下，寧城縣農(nóng)業(yè)生產(chǎn)形勢良好，農(nóng)村經(jīng)濟成果豐碩，2009年全縣農(nóng)作物總播種面積達143.2萬畝。此外，寧城縣金融機構(gòu)積極支持農(nóng)民貸款發(fā)展溫室蔬菜生產(chǎn)。據(jù)統(tǒng)計，2007年以來，寧城縣金融機構(gòu)已累放貸款7.2億元支持溫室蔬菜生產(chǎn)建設(shè)。目前全縣蔬菜種植面積已達到27萬畝，產(chǎn)值高達6.7億元。

(二)工商業(yè)企業(yè)貸款

在世界經(jīng)濟發(fā)展深受金融危機沖擊的時候，寧城縣工業(yè)生產(chǎn)中不同行業(yè)受金融危機影響程度有所不同，總體來說，寧城縣食品工業(yè)受到金融危機影響的程度很小。截至2009年8月末，6家規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)累計實現(xiàn)產(chǎn)值13億元，比同期增長10％，拉動全縣經(jīng)濟增長2.6個百分點。寧城縣食品工業(yè)之所以能夠安然度過金融危機的沖擊，與寧城縣金融機構(gòu)的大力支持是密不可分的。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，寧城縣金融機構(gòu)對工業(yè)企業(yè)投放貸款約3.1億元。約占全縣貸款總額的15％。其中，食品工業(yè)企業(yè)貸款約2.1億元，

(三)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款

2004年7月，寧城縣委縣政府出臺《下崗事業(yè)人員小額擔(dān)保貸款工作實施方案》，并成立下崗失業(yè)人員小額貸款擔(dān)保中心。截至2009年8月末，寧城縣金融機構(gòu)累計發(fā)放下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款731筆，累計2110萬元，貸款余額1556萬元，直接帶動就業(yè)和間接帶動就業(yè)人數(shù)1000余人。下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的發(fā)放在一定程度上緩解了下崗失業(yè)人員的生活壓力，解決了部分下崗失業(yè)人員的勞動出路和再就業(yè)問題，下崗失業(yè)人員的創(chuàng)業(yè)熱情受到激發(fā)。由此為其他下崗失業(yè)人員創(chuàng)造了大量的就業(yè)崗位，為社區(qū)居民提供了良好的社會服務(wù)。

(四)小額貸款公司貸款

寧城縣首家小額貸款公司――寧城縣眾信小額貸款有限公司于2009年在天義鎮(zhèn)成立。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，該公司只貸不存，經(jīng)營范圍為發(fā)放貸款、匯款、中間業(yè)務(wù)等，同時提供擔(dān)保、資產(chǎn)租購等業(yè)務(wù)，中小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶等均可優(yōu)先獲得貸款。自2009年該小額貸款公司營業(yè)以來，共發(fā)放貸款28筆，貸款余額494萬元，累計3306萬元。寧城縣眾信小額貸款公司的成立，對充分引入農(nóng)村金融競爭機制，解決中小企業(yè)、個體工商戶、“三農(nóng)”貸款難將起到積極作用。

三、寧城縣金融機構(gòu)貸款業(yè)務(wù)存在的問題及解決對策

由于寧城縣金融機構(gòu)成立較晚。各項貸款業(yè)務(wù)開展起步較慢，導(dǎo)致金融機構(gòu)業(yè)務(wù)網(wǎng)點覆蓋面低，貸款業(yè)務(wù)種類較少，且地域性差異較大。在金融機構(gòu)貸款業(yè)務(wù)開展過程中，還存在著很多具體問題。

(一)農(nóng)業(yè)貸款償還周期與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期不匹配

寧城縣金融機構(gòu)的農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)存在明顯的流程問題：由于金融機構(gòu)對信貸人員貸款收息實行按季考核，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)貸款按季或按月對農(nóng)民進行結(jié)算。對廣大農(nóng)民來說，一般是春耕備耕時向銀行貸款，冬季作物豐收售賣后，才有能力償還銀行貸款，很難做到及時按季或按月還款。這種借款流程違背了農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的初衷，

寧城縣金融機構(gòu)應(yīng)改變此種按季對信貸人員貸款收息考核管理辦法，取消按季或按月結(jié)息，采取按半年結(jié)息或利隨本清結(jié)息方式。這樣不但可以減輕金融機構(gòu)會計和信貸人員的工作量，還可以為借款人減少許多不必要的負擔(dān)，有利于培養(yǎng)借款人守信信用觀念，使按時結(jié)息成為一種自覺和習(xí)慣，真正體現(xiàn)“農(nóng)業(yè)貸款為農(nóng)民”的作用。

(二)下崗失業(yè)人員小額貸款“雷聲大雨點小”

雖然寧城縣相關(guān)部門高度重視下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款工作，財政局也撥付10萬元擔(dān)保基金正式啟動下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款程序，但苦于欠發(fā)達地區(qū)地方財政壓力，難以滿足所有下崗失業(yè)人員的貸款擔(dān)保要求。同時，下崗失業(yè)人員擔(dān)保貸款申請審核程序復(fù)雜，金融機構(gòu)對此項工作的意識比較淡薄，懼怕承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任。導(dǎo)致下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款發(fā)放的積極性不高，工作進展緩慢。

寧城縣政府應(yīng)鼓勵金融機構(gòu)開展下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，同時金融機構(gòu)應(yīng)進一步培育和完善金融體系，簡化貸款手續(xù)，為弱勢群體提供方便快捷的貸款服務(wù)，構(gòu)建適應(yīng)欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展需要的金融服務(wù)體系。形成有效支持弱勢群體的金融合力。

(三)信息不對稱導(dǎo)致農(nóng)戶對貸款產(chǎn)生誤解

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【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融;市場缺陷;政府失靈

一、河南省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

隨著河南省農(nóng)村金融體制改革的不斷推進,我省農(nóng)村金融得到了很大發(fā)展。具體主要表現(xiàn)在以下幾個方面:

第一,農(nóng)村金融機構(gòu)體系不斷完善。一方面,伴隨農(nóng)村金融機構(gòu)改革,目前我省每縣基本上都設(shè)立了農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的分支機構(gòu);另一方面,產(chǎn)權(quán)制度改革進展順利,截至2008年末組建農(nóng)村合作銀行2家、組建統(tǒng)一法人機構(gòu)138家,同年,農(nóng)村新型金融機構(gòu)設(shè)立取得突破性進展。截至2009年10月河南省已成立村鎮(zhèn)銀行5家、貸款公司3家、農(nóng)村資金互助社13家,總計21家新型農(nóng)村金融機構(gòu)。

第二,農(nóng)業(yè)保險不斷得到發(fā)展。近幾年,農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新步伐加快。2007年,河南開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作,初步選定在洛陽市、三門峽市開展煙葉保險,在修武縣開展肉雞養(yǎng)殖保險,在偃師市開展奶牛養(yǎng)殖保險。當(dāng)年全省農(nóng)業(yè)保險的保險金額就達到27.5億元,比2006年同比增長28倍,保費收入同比增長177倍,賠款支出同比增長30倍,保障范圍覆蓋種養(yǎng)兩業(yè),呈現(xiàn)出快速增長的發(fā)展態(tài)勢。2008年,作為全國政策性農(nóng)業(yè)保險試點省份之一,河南省在做好能繁母豬和奶牛保險的基礎(chǔ)上,開展了水稻、棉花等政策性農(nóng)業(yè)保險試點,承保品種趨向多元化;農(nóng)村小額保險在全省41個縣鄉(xiāng)的試點工作順利啟動,為55.8萬農(nóng)民提供保險保障56.9億元。

第三,農(nóng)業(yè)貸款不斷增多。近些年,由于中國農(nóng)業(yè)銀行河南省分行按照“面向三農(nóng)、商業(yè)運作、整體改制、擇機上市”原則的改革推進,農(nóng)村信用社改革取得重要進展和階段性成果,以及新型農(nóng)村金融機構(gòu)加快發(fā)展和2008年河南獲批開展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新試點工作,進而使得農(nóng)業(yè)貸款不斷增多。2008年末,農(nóng)業(yè)貸款余額為1323億元,較改革之初增長63.2%,而且2009年農(nóng)業(yè)貸款繼續(xù)攀升。

二、河南省農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題

(一)資金供給總量不足、結(jié)構(gòu)失衡

黃鸝等(2008)組織對全省17個城市進行了農(nóng)村金融服務(wù)充分性問卷調(diào)查活動,該部分主要引用其調(diào)查的相關(guān)數(shù)據(jù)并參考“中國銀行業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)地圖集數(shù)據(jù)庫”中的部分數(shù)據(jù),得出我省農(nóng)村資金供給總量不足、結(jié)構(gòu)失衡。

1.總量不足。調(diào)查結(jié)果顯示:一方面,提出貸款申請并得到批準的被調(diào)查農(nóng)戶和被調(diào)查農(nóng)戶比例分別為52.5%和67.6%;另一方面,資金需求滿足程度20%以下、20%-50%和50%-70%的被調(diào)查農(nóng)戶比例分別為34.4%、41.5%和19.9%,滿足程度高于70%的被調(diào)查農(nóng)戶比例僅為4.2%;而資金需求滿足程度為20%以下、20%-50%和50%-70%的被調(diào)查農(nóng)村企業(yè)比例分別為38.6%、42.5%和15.5%,滿足度高于70%的被調(diào)查農(nóng)村企業(yè)比例為3.5%。

2.結(jié)構(gòu)失衡。第一,信貸額度結(jié)構(gòu)不恰當(dāng)。調(diào)查表明:40.8%的被調(diào)查農(nóng)戶資金需求在一萬元以內(nèi),資金需求在2至5萬元的共占被調(diào)查農(nóng)戶比例為24%,資金需求在5萬元以上的占被調(diào)查農(nóng)戶比例為15.3%。在實際操作中,農(nóng)戶貸款額度從500元至2萬元/戶不等,但大部分額度在1萬元以內(nèi)。第二,信貸期限結(jié)構(gòu)不合理。調(diào)查發(fā)現(xiàn):具有2年以上貸款需求的被調(diào)查農(nóng)村企業(yè)和被調(diào)查農(nóng)戶比例分別為25.4%和12.9%,而農(nóng)村信用社發(fā)放的小額貸款期限一般在1年以內(nèi)。第三,信貸資金用途不匹配。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示:將貸款資金用于個體工商業(yè)、家庭種養(yǎng)業(yè)和購買基本農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的被調(diào)查農(nóng)戶比例分別為35.3%、25.4%和22.3%,將貸款資金用于購買原始廠房和機器設(shè)備、企業(yè)流動資金、擴大生產(chǎn)規(guī)模和投資新項目的被調(diào)查農(nóng)村企業(yè)比例分別為2.6%、56.9%、32.4%和6.9%,從而表明,農(nóng)村資金使用呈現(xiàn)多元化和多層次性特征,而目前農(nóng)村抵押類貸款和小額信用貸款服務(wù),產(chǎn)品供給單一。

(二)金融機構(gòu)經(jīng)營機制不靈活、資產(chǎn)質(zhì)量欠佳

一方面,金融機構(gòu)經(jīng)營機制不靈活。近年來,農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)加強了對各類金融風(fēng)險的管控,普遍建立了嚴格的貸款審批制度和貸款抵押制度。據(jù)調(diào)查顯示,由于手續(xù)繁雜和缺少抵(質(zhì))押品而不能從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲取貸款的被調(diào)查農(nóng)戶占比分別為25.6%和17.4%;而受此因素影響不能得到銀行信貸支持的被調(diào)查農(nóng)村企業(yè)比例分別為17.5%和56.5%。另一方面,金融資產(chǎn)質(zhì)量差。有資料顯示,2005年末河南省縣域金融機構(gòu)不良貸款額為824億元,高出全省金融機構(gòu)貸款不良率16個百分點。雖然近幾年隨著農(nóng)村金融體制改革的深化,河南省農(nóng)村金融機構(gòu)的不良貸款比例有所下降,但總體來看不良貸款率還是較高。

(三)金融市場缺乏競爭

20世紀90年代,隨著國有商業(yè)銀行紛紛撤并農(nóng)村的分支機構(gòu),經(jīng)營網(wǎng)點大幅度減少,農(nóng)村信用社逐漸在河南省農(nóng)村信貸市場處于壟斷地位。從農(nóng)業(yè)貸款來看,2000-2005年期間,農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款平均增速保持在19.6%,高于全省各項貸款余額增速8.3個百分點,高于全省農(nóng)業(yè)貸款增速3.3個百分點,高于農(nóng)信社各項貸款增速5.9個百分點;農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款占全省農(nóng)業(yè)貸款的平均比例為82.5%,且呈持續(xù)上升趨勢。在投向農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款的數(shù)量上,農(nóng)村信用社在2006年是四大國有獨資銀行、城市信用社、股份制商業(yè)銀行投向三項貸款總和15倍,2007年是16.6倍。截至2009年2月末,河南省農(nóng)信社農(nóng)業(yè)貸款余額1488.96億元,占各項貸款余額的73.15%,占全省銀行業(yè)金融機構(gòu)支農(nóng)貸款總額的98.25%。

(四)金融資源流失嚴重

郵政儲蓄制度設(shè)計的缺陷和國有商業(yè)銀行資金的上存導(dǎo)致農(nóng)村資金大量流向城市。截止2005年末,河南省縣域金融機構(gòu)存款余額為3947億元,貸款余額2281億元,與1999年相比存款增加了2282億元,貸款僅增加了509億元。雖然隨著2007年11月15日定位于服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟的中國郵政儲蓄銀行河南省分行正式掛牌成立,以及2008年以我省被確定為全國農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點為契機進一步加強了本省農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新,從而從一定程度上減弱了農(nóng)村金融資源的大量流失,但目前農(nóng)村金融資源流失現(xiàn)象仍然較嚴重。

(五)農(nóng)業(yè)保險市場不完善

由于目前河南省的農(nóng)業(yè)政策性保險還處于試點期間,農(nóng)業(yè)保險市場還存在一些問題。具體表現(xiàn)在以下幾個方面,一是覆蓋面還十分有限;二是涉及的險種雖然得到大幅度增加但仍然數(shù)量不足;三是政策性農(nóng)業(yè)保險理賠工作還有待進一步地規(guī)范;四是缺乏有效的巨災(zāi)風(fēng)險分散機制。各國在開展農(nóng)業(yè)保險時都建立了有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散機制,通過再保險或者農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金等形式來分散農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者的風(fēng)險。我國各地區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中的農(nóng)業(yè)再保險都是缺失的,而一旦出現(xiàn)巨災(zāi),由于缺乏再保險支持和巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移分攤機制,風(fēng)險無法在更大范圍分散,保險公司的經(jīng)營積極性和經(jīng)營能力受到較大影響。

三、河南省農(nóng)村金融發(fā)展中存在問題的原因分析

河南省農(nóng)村金融發(fā)展中存在諸多問題的原因很多,可以大致分為兩大類即農(nóng)村金融市場本身的缺陷和政府失靈。

(一)農(nóng)村金融市場的缺陷

1.嚴重的信息不對稱。農(nóng)村信貸市場的信息不對稱問題遠比城市普遍和嚴重,而信息的不對稱性導(dǎo)致農(nóng)貸的整個申請、獲得、使用過程中的道德風(fēng)險和逆向選擇問題突出。在信息不對稱條件下,金融機構(gòu)通常難以辨別貸款的風(fēng)險程度,金融機構(gòu)對于賴賬風(fēng)險是極其敏感,由于其要保證其資金收益至少能彌補機會成本,但在借款人履約概率難以確知的情況下,放貸人往往不敢過分抬高利率,因為這樣會導(dǎo)致道德風(fēng)險和逆向選擇。這樣,金融機構(gòu)往往將利率控制在市場出清的水平以下,在放貸金額上一直控制額度,致使農(nóng)村金融市場一直處于資金供不應(yīng)求狀況。由于嚴重的信息不對稱的存在,處于信息弱勢一方的河南省農(nóng)村金融機構(gòu)不能給予農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展以大力金融支持。

2.抵押物缺乏。在難以獲得有效信息,缺乏信用記錄保障的情況下,為了預(yù)防信用風(fēng)險,金融機構(gòu)通常堅持信貸合同要有抵押物。然而,農(nóng)村可用于抵押的物品主要有農(nóng)村的土地、房屋、勞動力、農(nóng)機具等,但是金融機構(gòu)通常不愿意接受這些抵押物,因為其執(zhí)行成本太高,或近乎不可執(zhí)行(如勞動力以及沒有完全產(chǎn)權(quán)的土地)。因此,由于擔(dān)保物的缺乏,河南省農(nóng)村金融不能很好地支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,也不可能形成農(nóng)村經(jīng)濟與農(nóng)村金融的良性互動。

3.交易成本與風(fēng)險較高。河南省農(nóng)村經(jīng)濟一般以小規(guī)模農(nóng)戶家庭經(jīng)營為基礎(chǔ)。農(nóng)村金融需求者通常有居住分散、收入低下、生產(chǎn)有明顯季節(jié)性、單筆存貸款規(guī)模小、生產(chǎn)項目的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險比較大、缺乏必要的擔(dān)保與抵押品等特點,這決定了農(nóng)村信貸服務(wù)的交易成本較高、風(fēng)險較大。而且農(nóng)業(yè)投資的長期性、高風(fēng)險和低盈利性,與商業(yè)資金追求安全性、流動性和盈利性的“三性”要求相悖。

4.非生產(chǎn)性借貸為主導(dǎo)致沒有明確還款來源。民國時期的農(nóng)村借貸(見黃宗智,1985;溫鐵軍等,1999;李金錚,2000)和1980年代以后的中國農(nóng)村的借貸(見何廣文,2001;周立,2003b),都證實了中國農(nóng)民的借貸需求結(jié)構(gòu)并沒有發(fā)生根本性變化,非生產(chǎn)性借貸需求仍然是最主要的金融需求。同樣,河南省農(nóng)村金融借貸需求仍然以非生產(chǎn)性借貸為主,而這些用途是沒有明確還款來源的。

除此之外,農(nóng)村金融還具有負外部性,以及具有公共產(chǎn)品的性質(zhì)。所以,僅依靠市場機制不能有效提供農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展所需要的全部金融服務(wù)以及保證農(nóng)村金融的持續(xù)、快速、健康的發(fā)展。

(二)政府失靈

由于上述農(nóng)村金融市場的種種缺陷的存在,影響了農(nóng)村金融的健康發(fā)展。然而,在農(nóng)民收入欠佳、農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展嚴重不足的情況下,農(nóng)村金融的發(fā)展具有典型的正外部性。比如,提高農(nóng)戶的收入水平,鼓勵專業(yè)化、規(guī)模化和創(chuàng)新化的生產(chǎn),有效支持農(nóng)戶生產(chǎn)轉(zhuǎn)型等。因而,政府介入農(nóng)村金融發(fā)展,在理論上就具有必要性。然而,如果政府干預(yù)行為在試圖彌補農(nóng)村金融市場失靈時反而降低了社會經(jīng)濟效益,就發(fā)生了政府失靈。河南省農(nóng)村金融發(fā)展中政府干預(yù)失靈主要表現(xiàn)在以下幾個方面:第一,政府對農(nóng)村金融干預(yù)的范圍和力度不當(dāng);第二,對農(nóng)村政策性金融供給不足;第三,未能提供有效的制度來保障農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境;第四,金融監(jiān)管缺位與監(jiān)管越位并重;第五,未能健全農(nóng)業(yè)風(fēng)險經(jīng)濟補償機制,等等。

四、總結(jié)

通過上述分析可知,近些年隨著金融領(lǐng)域各項改革的逐步推進,河南省農(nóng)村金融得到了快速發(fā)展,但仍然還存在著很多問題有待進一步解決。依據(jù)對河南省農(nóng)村金融發(fā)展存在問題的產(chǎn)生原因分析,可以得出進一步促進河南省農(nóng)村金融發(fā)展的政策思路:在合理界定政府干預(yù)農(nóng)村金融的有效邊界的基礎(chǔ)上充分發(fā)揮政府的作用,通過深化現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)的改革、加強對民間金融的規(guī)范和引導(dǎo)以及積極發(fā)展新型農(nóng)村金融組織等措施不斷完善農(nóng)村金融組織體系,通過強化法制建設(shè)、培育和完善多元化的信貸擔(dān)保體系以及完善征信體系等措施優(yōu)化金融環(huán)境,以及繼續(xù)推進農(nóng)業(yè)政策性保險試點改革等。

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篇9

一、當(dāng)前農(nóng)業(yè)信貸投入面臨的障礙

障礙一，來自政府及有關(guān)部門。政府及有關(guān)部門的思維方式、綜合素質(zhì)和在農(nóng)村工作上的政策措施直接影響著農(nóng)業(yè)的信貸投入，表現(xiàn)在：

一是思維方式的影響。目前，有的地方政府及其有關(guān)部門的思維方式仍停留在計劃經(jīng)濟時期，沒有真正按照市場經(jīng)濟規(guī)律辦事，出臺的支農(nóng)政策基本上是照搬上面的文件和外地的經(jīng)驗，不符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的實際，起不到引導(dǎo)農(nóng)民走向市場、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的作用。

二是綜合素質(zhì)的制約。地方政府部門工作人員中真正精通農(nóng)業(yè)、懂得農(nóng)業(yè)經(jīng)濟運行規(guī)律的不多，使政府決策缺乏科學(xué)性、系統(tǒng)性、可行性。一些地方政府在農(nóng)業(yè)投入上太注重鋪攤子、上項目、建基地、做表面文章，一旦決策失誤，項目流產(chǎn)，就會導(dǎo)致農(nóng)業(yè)信貸資金大量沉淀。

三是政策措施的限制。中央對農(nóng)民減負措施出臺的多，一些地方政府貫徹落實的少。目前農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施比較落后，農(nóng)村道路、水利建設(shè)步伐遲緩，農(nóng)民在抗災(zāi)、運輸?shù)确矫娴耐度胂鄬υ黾樱胤秸谶@方面的投入嚴重不足。同時，農(nóng)民中真正掌握農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)的不多，政府在農(nóng)業(yè)科技上投入相當(dāng)有限，農(nóng)技部門由于待遇低、經(jīng)費缺乏，真正安心農(nóng)業(yè)科技工作的人員少，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金與科技難以實現(xiàn)有機結(jié)合，因而對貸款的需求量既少又分散。

障礙二，來自農(nóng)村金融機構(gòu)。按照我國金融業(yè)的現(xiàn)狀，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社是農(nóng)業(yè)信貸投入的主體，理應(yīng)以支持“三農(nóng)”為已任，將資金主要投放在“農(nóng)”字上。而事實上，農(nóng)業(yè)信貸投入進展緩慢，與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的要求很不相適應(yīng)，究其原因有以下幾個方面：

一是片面追求自身效益導(dǎo)致農(nóng)村金融部門偏離了服務(wù)宗旨。隨著金融體制改革的深入，農(nóng)村金融機構(gòu)完全按照商業(yè)銀行經(jīng)營機制運作，其經(jīng)營目標是追求利潤最大化。從農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行看，其業(yè)務(wù)主要限制在糧棉油購銷貸款和部分農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施貸款，真正對“三農(nóng)”的信貸投入不多。從農(nóng)業(yè)銀行看，為了在日趨激烈的市場競爭中立于不敗之地，近幾年不斷調(diào)整其經(jīng)營戰(zhàn)略和市場定位，將信貸投入的重點鎖定在大中型企業(yè)，把有限的資金投向風(fēng)險少、效益好的非農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)，而對真正需要支持的農(nóng)業(yè)投入?yún)s相對減少。從農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社看，在信貸政策上并未得到國家較多的傾斜，在處置不良資產(chǎn)、核銷呆帳貸款的政策上不如國有商業(yè)銀行，不得不背著沉重的包袱，一方面與國有商業(yè)銀行開展“公平”競爭，另一方面承擔(dān)起支農(nóng)的歷史重任。由于這種責(zé)任和利益不對稱的狀況，導(dǎo)致少數(shù)基層行、社從自身生存和發(fā)展出發(fā)，片面追求盈利性和安全性，偏離了為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，將有限的資金大部分投向盈利性相對較高的非農(nóng)業(yè)和企業(yè)，從而減少了對農(nóng)業(yè)的信貸投入。

二是僵化的信貸管理體制束縛了基層農(nóng)村金融部門及信貸人員的手腳。近幾年，各金融機構(gòu)將防范化解金融風(fēng)險、提高金融資產(chǎn)質(zhì)量提到了突出的位置，自上而下制定了一套嚴格的信貸管理制度。從農(nóng)業(yè)銀行看，一方面基層行受信貸管理權(quán)限的制約，自越來越少，即使有多余資金也不敢貿(mào)然放貸。另一方面，上級行要求所有貸款按規(guī)定辦理擔(dān)保手續(xù)，農(nóng)業(yè)貸款因擔(dān)保困難自然受到限制。如果沒有優(yōu)良信貸載體，基層行寧愿將資金上存上級行，也不愿增加對農(nóng)業(yè)的信貸投入。從農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社看，目前農(nóng)民貸款方式主要有貸款證貸款、聯(lián)保貸款和質(zhì)（抵）押貸款等，對農(nóng)戶小額生產(chǎn)費用貸款一般實行貸款證方式的信用貸款，對農(nóng)戶大額貸款實行質(zhì)（抵）押貸款。由于農(nóng)村符合擔(dān)保貸款條件的農(nóng)戶太少，因而農(nóng)戶大額貸款發(fā)放比例很少。此外，各行、社還制定了嚴格的信貸考核辦法，實行貸款第一責(zé)任人制度和終身追究制度等，導(dǎo)致一部分信貸員產(chǎn)生了一種“少放貸款少擔(dān)責(zé)任”的思想，缺乏農(nóng)業(yè)信貸投入的積極性和主動性，在一定程度上影響了對農(nóng)業(yè)的貸款投放。

三是低劣的信貸資產(chǎn)質(zhì)量削弱了農(nóng)村金融部門支農(nóng)的實力。農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社一直是支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主力軍，由于歷史原因，到目前已背上了沉重的包袱，出現(xiàn)了大量的不良資產(chǎn)。特別是隨著改革的不斷深入，大量的中小企業(yè)停產(chǎn)、關(guān)閉、破產(chǎn)，使農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量更加低劣。大量的貸款沉淀，使數(shù)量本來有限的農(nóng)業(yè)信貸資金分流嚴重，削弱了農(nóng)村金融部門支農(nóng)的實力。

障礙三，來自農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民。目前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營化程度仍較低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不確定性因素多，農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險大。加之農(nóng)村社會信用環(huán)境差，影響了信貸支農(nóng)投放，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

一是農(nóng)村集體經(jīng)濟力量薄弱，使農(nóng)村金融部門對農(nóng)業(yè)投入產(chǎn)生后顧之憂。農(nóng)村改革30多年來，許多地方集體經(jīng)濟早已成為“空殼”。而目前大部分農(nóng)民從事分散的承包經(jīng)營，抵御災(zāi)害事故的能力弱，一旦出現(xiàn)不可抗拒的災(zāi)害事故，由于缺乏集體經(jīng)濟的支撐，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)貸款到期無法收回。

二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐緩慢，使農(nóng)業(yè)貸款缺乏優(yōu)良載體。近幾年，各地調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的呼聲很高，但雷聲大，雨點小，調(diào)來調(diào)去并無實質(zhì)性進展，絕大部分農(nóng)民仍以傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)為主，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)少，沒有形成規(guī)模經(jīng)營。這種投入少、產(chǎn)出低的種植結(jié)構(gòu)限制了農(nóng)業(yè)貸款的需求，從而出現(xiàn)了“銀行有錢貸不出去”的怪現(xiàn)象，這也是影響農(nóng)業(yè)信貸投入的一個重要原因。

三是農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營的盲目性以及部分農(nóng)民信用觀念淡薄，使農(nóng)村金融部門不敢大膽投入。一方面，由于農(nóng)民素質(zhì)普遍較低，不懂市場經(jīng)濟規(guī)律，缺乏對農(nóng)產(chǎn)品市場銷售的深入分析，往往不是以市場為導(dǎo)向進行生產(chǎn)，而是人云亦云。因農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營的盲目性，一旦收入減少甚至虧本，農(nóng)業(yè)貸款就會束之高閣。另一方面，個別素質(zhì)較差的農(nóng)民法制觀念淡薄，即使有錢也不愿歸還貸款，人為增大了農(nóng)村信貸工作的難度。正是農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營的盲目性與部分農(nóng)民淡薄的信用觀念，在一定程度上影響了農(nóng)村金融部門加大對農(nóng)業(yè)貸款的投入。

二、進一步加大農(nóng)業(yè)信貸投入的建議

1、加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，為農(nóng)業(yè)信貸投入提供廣闊的發(fā)展空間。地方政府要堅持以市場為導(dǎo)向，大力發(fā)展特色農(nóng)業(yè)、精品農(nóng)業(yè)、效益農(nóng)業(yè)，逐步實現(xiàn)穩(wěn)定的種植業(yè)、發(fā)達的養(yǎng)殖業(yè)、先進的加工業(yè)、活躍的流通業(yè)的新格局。建立健全農(nóng)產(chǎn)品信息網(wǎng)絡(luò)，加快農(nóng)產(chǎn)品市場和農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，形成一個統(tǒng)一、開放、競爭、安全、有序的農(nóng)產(chǎn)品市場體系，確保農(nóng)產(chǎn)品種得下去，收得起來，銷得出去，賣得好價錢。加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，努力培植規(guī)模大、標準高、技術(shù)新、產(chǎn)品優(yōu)、效益好、帶動力強的龍頭企業(yè)，改變目前產(chǎn)品無包裝、無品牌、低檔次的狀況，提高農(nóng)產(chǎn)品知名度和市場占有率。加速農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化，加大農(nóng)業(yè)科技經(jīng)費的投入，加大農(nóng)業(yè)新產(chǎn)品、新技術(shù)的引進開發(fā)和推廣應(yīng)用力度，提高農(nóng)業(yè)的科技含量。

2、建立農(nóng)業(yè)投入的保護機制，為農(nóng)業(yè)信貸投入創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。應(yīng)建立由國家出資的政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，像政策性銀行一樣，開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，改變傳統(tǒng)的扶貧、補貼方式，將國家對農(nóng)業(yè)的救濟、補貼轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)保費補貼，為建立適應(yīng)市場經(jīng)濟體制的、穩(wěn)定的、市場化的農(nóng)業(yè)資金投入機制創(chuàng)造良好環(huán)境。國家要加大對農(nóng)業(yè)的支持和保護力度，盡快研究建立我國農(nóng)業(yè)投資保障體系、農(nóng)業(yè)科技普及推廣體系、農(nóng)產(chǎn)品市場信息服務(wù)體系及農(nóng)產(chǎn)品價格和農(nóng)民收入保險體系，為農(nóng)業(yè)信貸投入建立良好的外部環(huán)境。

3、全面推進農(nóng)村金融改革，建立健全農(nóng)村金融體系。在進一步明確農(nóng)村信用社為“三農(nóng)”服務(wù)宗旨的基礎(chǔ)上，盡快落實農(nóng)村信用社各項改革的政策措施，化解農(nóng)村信用社歷史包袱，完善法人治理結(jié)構(gòu)，增強支農(nóng)實力，加大對農(nóng)業(yè)的投入。從農(nóng)業(yè)發(fā)展和促進合理競爭出發(fā)，應(yīng)適當(dāng)提高農(nóng)業(yè)銀行縣級機構(gòu)一定的授信權(quán)限，強化信貸支農(nóng)功能，其業(yè)務(wù)重點是支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、小城鎮(zhèn)建設(shè)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)村經(jīng)濟組織的資金投入。要把農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行真正辦成面向“三農(nóng)”的國家政策性金融機構(gòu)，進一步拓寬業(yè)務(wù)范圍，開辦包括支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村社會化服務(wù)體系建設(shè)等的政策性經(jīng)營業(yè)務(wù)，從原來單純的對購銷企業(yè)發(fā)放農(nóng)產(chǎn)品收購貸款轉(zhuǎn)向整個農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民個人的政策性金融服務(wù)。要大力培育和發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融機構(gòu)和以服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性中小銀行，引導(dǎo)各類資本到農(nóng)村投資開辦金融機構(gòu)及網(wǎng)點，充分滿足農(nóng)村的資金需要。同時，地方政府應(yīng)組織建立為農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟組織服務(wù)的中介機構(gòu)，解決貨款抵押擔(dān)保難問題。

4、優(yōu)化農(nóng)業(yè)貸款投向，完善農(nóng)村金融機構(gòu)信貸體制。農(nóng)村金融機構(gòu)要緊緊把握三個定位，把經(jīng)營思想定位在農(nóng)村、把信貸投向定位在農(nóng)業(yè)、把服務(wù)對象定位在農(nóng)民，改善金融服務(wù)，優(yōu)化農(nóng)業(yè)貸款投向，加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整實行信貸傾斜，突出支持市場前景好、技術(shù)含量高、經(jīng)濟效益好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、科技推廣和技術(shù)改造項目，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，實施農(nóng)戶貸款證、農(nóng)戶聯(lián)保、小額信用貸款上柜工程，推行客戶經(jīng)理制。同時，不斷改進服務(wù)方式，提高服務(wù)水平，完善和延伸信貸功能，為農(nóng)業(yè)提供綜合金融服務(wù)。

篇10

河南省作為農(nóng)業(yè)和人口大省，不僅肩負著國家糧食安全重擔(dān)，同時承擔(dān)著中原經(jīng)濟區(qū)建設(shè)促進中部崛起的重要責(zé)任。近年來，河南省作為中部崛起戰(zhàn)略的核心省份，中原經(jīng)濟區(qū)建設(shè)的中堅力量，農(nóng)民增收、農(nóng)村經(jīng)濟又快又穩(wěn)發(fā)展是各級政府以及國內(nèi)外專家學(xué)者共同關(guān)注的重點。

2012年為進一步實現(xiàn)中原地區(qū)的“三化”協(xié)調(diào)發(fā)展，以河南省為中心的中原經(jīng)濟區(qū)建設(shè)方案開始實施，國家對農(nóng)民收入和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重視程度可見一斑。但是隨著農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變和傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型的不斷加深，現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的發(fā)展需要大量農(nóng)業(yè)資金支持，河南省農(nóng)村經(jīng)濟水平發(fā)展還比較落后，農(nóng)業(yè)資金的供給矛盾依然比較突出。特別是近年來農(nóng)村金融機構(gòu)向商業(yè)化轉(zhuǎn)型的趨勢越來越嚴重，為追求自身利益最大化不愿意向高風(fēng)險、低收益的農(nóng)業(yè)項目投資，長期支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主力資金嚴重不足，全省農(nóng)民“難貸款”、“貸款難”的情況也越來越普遍，河南省農(nóng)村經(jīng)濟的增長和農(nóng)民收入提高面臨嚴峻考驗。

二、農(nóng)村金融理論的發(fā)展

1.農(nóng)村金融市場理論

鑒于農(nóng)業(yè)信貸補貼理論只強調(diào)政府作用的失敗經(jīng)驗，20世紀80年代農(nóng)村金融市場理論逐漸形成。該理論主張有以下三個方面：一是農(nóng)村金融機構(gòu)主要充當(dāng)農(nóng)村內(nèi)部金融中介；二是以市場平衡資金供求關(guān)系，利率高低隨著市場變動，減少政府部門制約，；三是注重民間非正規(guī)金融的補充作用，強調(diào)構(gòu)建正規(guī)金融與非正規(guī)民間金融有機結(jié)合的多元化農(nóng)村金融體系。所以農(nóng)村金融市場理論強調(diào)市場決定利率，農(nóng)村資金從內(nèi)部獲取，反對政府過度干預(yù)農(nóng)村金融。認為這一定程度上激勵了農(nóng)民的儲蓄積極性，促進了農(nóng)村金融的自由競爭。但是現(xiàn)實并非如此，受限于農(nóng)村經(jīng)濟水平不發(fā)達，農(nóng)村金融市場缺乏完備的監(jiān)管及法律機制，利率自由化的理想狀態(tài)難以達到，出現(xiàn)問題時仍然需要政府介入。

2.農(nóng)業(yè)信貸補貼論

20世紀80年代，麥金農(nóng)最早提出農(nóng)業(yè)信貸補貼理論，在農(nóng)村金融的理論研究中占有重要地位。該理論前提假設(shè)是是農(nóng)村資金匱乏的主因是農(nóng)民儲蓄能力弱和農(nóng)業(yè)高投入、低收益的弱質(zhì)性，農(nóng)村金融機構(gòu)為自身利益最大化，不愿意將資金流向農(nóng)村市場。該理論認為為農(nóng)村地區(qū)提供資金支持必須依靠政府強制的農(nóng)業(yè)貸款資金配給。實質(zhì)上，農(nóng)業(yè)信貸補貼論強調(diào)政府補貼，排斥農(nóng)村金融機構(gòu)特別是非正規(guī)民間借貸組織的資金供給，忽略了金融市場的本身的力量只對農(nóng)村金融市場的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生抑制作用，不利于?r村金融體系的完善。因此，農(nóng)業(yè)信貸補貼理論并不能從根本上解決農(nóng)村資金短缺問題。

3.不完全競爭市場理論

20世紀90年代東南亞爆發(fā)金融危機使人們意識到排斥政府干預(yù)單純依靠市場機制存在著巨大風(fēng)險。因此經(jīng)濟學(xué)家提出了不完全競爭市場理論。該理論主要是由于信息不對稱在金融市場中廣泛存在，完全依靠市場機制會造成市場失靈，農(nóng)村金融市場無法正常運轉(zhuǎn)。特別是對于發(fā)展中國家，金融市場的信息不對稱現(xiàn)象更為嚴重，合理有效的政府干預(yù)是農(nóng)村金融市場平穩(wěn)高效運行的基礎(chǔ)。政府合理有效的引導(dǎo)和干預(yù)很大程度上提高了資金利用效率，保證了農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展，促進政策性資金向農(nóng)業(yè)方面轉(zhuǎn)移并發(fā)揮積極作用。

三、針對河南省農(nóng)村體系提出合理性建議

在國內(nèi)外嚴峻的經(jīng)濟形勢下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本日益增長、自然條件和市場風(fēng)險的不確定性等多重因素制約著農(nóng)村居民增收。隨著中原經(jīng)濟區(qū)建設(shè)的步伐加快，完善農(nóng)村金融體系建設(shè)，加大農(nóng)業(yè)貸款支農(nóng)力度，健全農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障機制，促進農(nóng)村經(jīng)濟增長仍然是河南省主要的發(fā)展方針和長遠戰(zhàn)略。

1.加大農(nóng)業(yè)貸款投資優(yōu)化資金配置結(jié)構(gòu)

根據(jù)前文分析農(nóng)業(yè)貸款資金是農(nóng)村居民增收的最重要促進因素。河南省作為人口和農(nóng)業(yè)大省，依托中原經(jīng)濟區(qū)建設(shè)的背景，實現(xiàn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型，發(fā)揮農(nóng)業(yè)優(yōu)勢是實現(xiàn)農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟繁榮的關(guān)鍵。持續(xù)穩(wěn)定的加大農(nóng)業(yè)投資、優(yōu)化資金結(jié)構(gòu)從而提高農(nóng)貸資金利用效率是促進農(nóng)民增收，帶動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的必然要求。

2.健全農(nóng)業(yè)保險機制

河南省受自然風(fēng)險和市場風(fēng)險的雙重風(fēng)險影響，在此條件下，農(nóng)業(yè)保險不僅能夠維護農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，而且降低農(nóng)民損失而且提高其災(zāi)后自救與重建的能力。同時加大財政支持力度，通過稅收減免和財政貼息等方式補償農(nóng)村金融機構(gòu)的風(fēng)險損失，打消其農(nóng)業(yè)貸款資金投入的顧慮，增強其農(nóng)業(yè)資金投入的積極性與力度，緩解農(nóng)村居民“貸款難”和金融機構(gòu)“難貸款”的問題。

3.完善農(nóng)村金融體系營造良性支農(nóng)環(huán)境

保障農(nóng)民增收，促進農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展，農(nóng)業(yè)貸款資金不僅僅只是簡單的資金投入，農(nóng)村金融已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的核心動力。河南省構(gòu)建更加完備的農(nóng)村金融體系，加強農(nóng)村金融機構(gòu)商業(yè)化改革過程中的農(nóng)業(yè)貸款支農(nóng)作用，是解決農(nóng)村資金短缺的根本保證，同時也是促進農(nóng)民增收的關(guān)鍵。

四、完善農(nóng)業(yè)體系意義