互聯網公司規章制度范文

導語：如何才能寫好一篇互聯網公司規章制度，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關鍵詞】互聯網 金融 波特五力模型 SWOT分析

1.案例背景

HB是一家2014年初創的互聯網金融公司。公司提供一站式的金融投資服務，業務主要涉及移民和海外投資主要是美國的投資項目（基金，房地產，股票等）。注冊資本共2000萬，已經完成A輪融資。目前員工有40人左右，公司在紐約和北京都設有分部，紐約的員工主要負責產品設計和產品洽談，北京的員工主要負責客戶服務和市場營銷。

合伙人由CEO，CBO和CTO組成。 CEO是一名美裔華人，初級教育是在中國，大學畢業后赴美深造后工作在美國，有五年的大額度基金和股權投資經驗。目前在公司負責產品的制定，也會對整體業務，各個模塊進行監督和指導。CBO是一位資深媒體人，曾經在很多國內著名財經媒體做過撰稿人，和各大媒體以及財經人士維護著良好的關系。

2.行業分析

2.1行業背景介紹

互聯網金融的鼻祖應該是余額寶，在余額寶剛剛問世時，大家都對它持懷疑態度，是否安全可靠和與銀行功能的差異是公眾最關注的?；ヂ摼W金融（ITFIN）是指以依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎、app等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融。

2.2互聯網金融行業特點

2.2.1大數據主導。擁有了大數據的把握，互聯網金融公司才能夠分析整體行業狀況和客戶情況，推出適合市場的產品，把握市場的命脈，在激烈的競爭中存活下來。所以大數據對于金融而言，相比其他行業，無疑是有更巨大的影響力。而且互聯網金融因為其互聯網性，信用顯得尤其重要。支付寶在剛推出之時就主打“信任”牌，這樣才使其站穩了腳跟，贏得了用戶。

2.2.2營銷網絡化。對于互聯網金融來說，其主要依靠互聯網，所以互聯網對于互聯網金融行業來說尤其重要?，F如今由于網絡的普及化，電腦和手機已經成為了人們接受信息的主要渠道。

3.波特五力分析

3.1進入壁壘。在國家鼓勵“大眾創業，萬眾創新”的社會背景和經濟體制改革的契機下，互聯網金融行業的進入壁壘非常低，而且作為熱門行業已經成為人們擇業的頭條選擇。

3.2替代品威脅。作為提供國外房地產和基金服務的互聯網金融公司，其最大的替代品就是股票。尤其是目前中國A股十分火爆的情況下，對其產品銷售有很大的影響。而且HB公司主要針對的是美國的海外投資，其他國家例如澳洲，英國的海外投資也會對其產生威脅。

3.3買方議價能力。在賣方議價能力方面，HB公司的形勢也不容樂觀。因為互聯網金融的火爆和低進入門檻使得，從事互聯網金融的公司很多，客戶可以從很多其他競爭對手那里買到同類型產品。

3.4賣方議價能力。HB的產品主要是從美國市場引進，在引進這些產品時需要和各大證券和基金公司進行談判，又是因為同行業競爭對手的數量很大使得其議價能力也不高。

3.5現存競爭者之間的競爭。在這個熱門和新興的行業中，HB公司的現存競爭者很多，作為一個進入行業時間不長的新公司，要面對著行業內業已形成的有一定勢力的對手，還要面對后來的發展十分迅速的對手。

4.SWOT分析

4.1優勢（strengths）。HB公司的優勢首先是人力資源的優勢，在公司中有金融領域，媒體領域，技術領域的各領域權威人士，正好對應互聯網金融行業最重要的三個方面，這些是HB公司的顯著優勢。第二個優勢公司員工年輕化的優勢，HB公司員工平均年齡是28歲。

4.2劣勢（weaknesses）。HB公司的劣勢首先是公司三個合伙人中，沒有人具有管理和財務經驗。作為一個新興企業，各方面初創的狀態需要有人去有序管理，但是合伙人這方面知識的缺乏會使得公司事務陷入混亂以及不科學，財務經驗的缺乏更是導致急需這方面的人才。

4.3機會（opportunities）。HB公司的機會就是形勢的優勢，在互聯網+的風口下，互聯網金融行業可謂炙手可熱。而且人民生活水平提高，收入增高，將目光放到了投資領域。

4.4威脅（threats）。HB面對的威脅非常多。中國股票市場的替代品威脅，已將目光投到中國的賣方市場的威脅，選擇很多議價能力很強的買方威脅，以及虎視眈眈同樣窺伺互聯網+風口的同行業競爭對手和想要進入行業的未來競爭對手的威脅，這些威脅使得HB的形勢危如累卵。

5.公司內部存在的問題

5.1規章制度不健全。作為新興創業公司，除了產品以外還有很多日常業務需要處理，這時規章制度的不完善威脅著公司的工作效率。例如績效考核系統不完善，上下級溝通渠道不通暢，部門界限不清，工作目標不統一。這些都會導致方向的偏離和影響工作的效果，公司急需解決這一系列的問題，制定適合的規章制度，從而使整個公司步入正軌，形成合力，提高效率。

5.2技術骨干缺乏。作為互聯網金融公司，互聯網和金融的分配應該是1：1的，但是現在公司已經有些明顯的偏離，金融北京的員工已經占到基本一半，但是從事技術的員工只有四五個，還有些是兼職。

6.未來前景展望

從行業發展來說，互聯網金融行業的前景非常好，社會關注度高以及激烈的競爭有利于行業的快速發展。就HB公司來講，整體框架和模式沒有大的弊病，現在最大的問題就是技術員工的缺乏，在技術人員補充上來后，憑借敏銳的商業嗅覺和積極創新，勇于開拓的企業文化，進一步發展壯大是沒有問題的。

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>> 用人單位責任淺析 限制用人單位的自由 用人單位的維權苦衷 用人單位如何申辦社保 等 用人單位如何支付“雙倍工資” 用人單位內部勞動規則研究 關注用人單位“特殊需求” 畢業季之用人單位篇 用人單位減少勞動爭議的對策分析 “用人單位”的刑法意義探討 如何認定用人單位規章制度的效力 論用人單位規章制度的法律適用 用人單位反饋信息機制的構建研究 急，用人單位拖欠我們的工資 論用人單位勞動規章制度的制定 用人單位瞞報社保繳費基數的危害 論勞動法上的用人單位 用人單位規章制度法律性質芻議 用人單位必須建立職業危害告知制度等 用人單位濫用勞務派遣難逃用工責任 常見問題解答 當前所在位置：中國 > 政治 > 依然需要用人的“用人單位” 依然需要用人的“用人單位” 雜志之家、寫作服務和雜志訂閱支持對公帳戶付款！安全又可靠！ document.write("作者： 譚保羅")

申明:本網站內容僅用于學術交流，如有侵犯您的權益，請及時告知我們，本站將立即刪除有關內容。 2015年12月15日，曹思明（中）和負責電子的小伙伴蔡堯鐘（左）、負責結構的小伙伴曹鵬軍在深圳工作室里展示成品PPGUN。

在全國經濟增速下行的大背景下，深圳是一個亮點。最新數據顯示，2015年，深圳全GDP增長8.9%左右，按最新匯率計算，約合2.0636萬億港元，直追香港。有人預計，如果深圳保持增速，今年深圳GDP可能超過香港。

盡管房價高企，但和改革開放之初一樣，南下“淘金”的年輕人并未停止來深的步伐。

和很多城市不同，深圳是一座產業之城，體現實體經濟狀況和企業質量的數據一直不錯。2015年，當地地稅收入增速全國居首。同時，貨物貿易出口額更連續23年居全國大中城市第一名。

作為“中國制造”的重鎮，深圳的制造業正在朝著“輕質化”轉型，而另一支柱產業金融業也面臨深度調整。這些變化，也對人才結構提出了新的需求。 頭腦不用裁員

船小好調頭，中小企業既能及時地感知經濟形勢變化。在用人問題上，也最能靈活地“吐陳納新”。

“這兩年，生意越來越不好做?！睆氖码娮又圃鞓I的深圳企業家張海告訴《南風窗》記者，他的業務已經受過“三輪”打擊。第一輪是2008年的美國次貸危機，鐘表、臺燈等產品外銷數量一下子跌了3成。第二輪是歐債危機，外銷跌了兩成。最近一次打擊是日元的持續貶值。他說，日本貶值的影響不低于次貸風波和歐債。

2012年，安倍晉三上臺后，日本加速實施了一系列經濟刺激政策，其中，最引人注目的就是寬松貨幣政策，日元進入長期貶值通道。截至目前，日元幾乎已經持續貶值4年。

“安倍經濟學”對日本本國經濟的提振，到底有多大，目前各方并沒有統一的意見，但對重要貿易伙伴中國的制造業造成的負面影響則立竿見影。張海說，這幾年，日元匯率下降，但美元和人民幣貶值幅度不大。所以對日本進口商來說，從中國進口的商品，等于“漲價”了30%左右。

另一個問題在于，國內生產成本也在上升。從2008年的次貸危機開始，多數電子消費品的制造成本至少漲了20%，因此必須要提價才能有賺頭。這樣一來，如果是日本客戶，疊加匯率波動的因素，那么等于產品漲價了40%至50%?！斑@么大的價格波動，海外銷售影響肯定很大?！?/p>

盡管外銷受阻，但張海的公司裁員不多，這主要源于他早已完成了企業轉型。他的電子公司成立于1990年代初，最開始，他開過工廠，從銀行貸款幾百萬，從日本購買了機器。但后來，他發現這條路風險太大，所以才走上了“輕資產”的路。

在他看來，電子產品更新換代太快，工廠的設備需要更新，固定資產的投入太大了。如果遇到銷路受阻，資金鏈條斷裂，那么企業就很難挺過去。在2005年，他把工廠折價賣給了別人，而后專注于設計、開發自有品牌。

至于生產環節，則外包給東莞的企業來做。目前，該公司的產品主要是臺燈、收音機、電子表等小家電，主要都是自有品牌，外銷、內銷比約為四六開。

經過這次“轉型”，企業的人員結構也發生了變化。之前，工廠有400多個工人，而其他主要是綜合管理人員，研發人員不到10人。但現在，企業規模只有不到200人，但研發人員占了150人左右。

盡管日元貶值導致了外銷受阻，但張海并未裁員。因為，他找到了內需的大市場。張海的一個大客戶是國內一家知名互聯網公司，該公司正在和張海合作開發一款語音識別的家用小電器。因為，涉及商業秘密，所以張海并未透露產品的具體信息。

這款語音識別小家電的20人研發團隊來自于3家公司。10名工程師來自于這家互聯網公司，4名來自于東莞的代工企業，而張海的公司派出了6位“精兵強將”參與?！懊總€環節都不能出錯，但大家合作得很好，在趕時間?！?/p>

張海告訴《南風窗》記者，他之所以可以做到不裁員，最主要的原因只有一個：機器不適應新產品了，只能廢掉，那么工人也只能辭退。但一家公司如果只做設計，那等于用腦子工作，而人的腦子是可以不斷學習的，所以用不著裁掉。“以前做收音機的，現在做聲控系統開發，沒有一點問題?！?/p>

說這話時，張海一副志得意滿的表情。的確，他是一個好老板。 “校企對接”有欠缺

某種意義上講，張海公司的“內需故事”正是當下中國經濟轉型的一個縮影。

當下，中國的互聯網公司都在做一件事，即搶占兩個入口：一是移動互聯網的入口，二是智能家居的入口。為什么要搶占入口，因為掌控了入口，這家公司就可以掌控入口之后的產業鏈。

在PC互聯網時代，中國最成功的互聯網公司都是“入口”掌控者。比如，百度掌控了個人電腦頁面搜索的入口，這使得它成為了中國最大的“廣告公司”，而騰訊掌握了社交工具QQ，因此依靠這個入口成為了中國最大的游戲運營商。

搶占入口，可以通過兩個方式，一是搶占硬件入口，二是搶占軟件入口。在移動互聯網時代，巨頭搶占入口主要是通過軟件，比如阿里巴巴、百度、騰訊之前的對手機APP公司的收購大戰，其實就是準備在移動互聯網時代未雨綢繆，搶占入口先機。

和移動互聯網有所不同，在智能家居領域，更關鍵是硬件入口。張海假設了一個這樣的應用場景：假如一只鬧鐘放在床頭，你今天在外面跑步，剛好聽到大媽跳廣場舞時播放的一段勁舞音樂，但你只知道旋律，不知道歌詞和歌名。你想明天的鬧鐘響起這個曲子，怎么辦？

很簡單，使用者只需要對著鬧鐘哼10秒鐘就行。因為，這臺鬧鐘有語音識別功能，而且自動連接互聯網。所以，這首歌會直接從互聯網上下載，然后存在鬧鐘的儲存卡上。明天，它會按照你的設置時間準時唱響。

這個假設的場景正在成為現實。目前在深圳，已經有很多廠商正在和國內的互聯網公司、家電巨頭合作，開發這類語音識別的智能家居硬件，比如鬧鐘、臺燈、遙控器、除濕器和空氣凈化器等。張海透露，如果今年的開發成功，并且市場反應良好，那么公司還會繼續招聘工程師。

2014年，張海曾去中部一家理工科名校搞過一次校園招聘，但他發現學生的動手能力很差?！皩W的都是課本知識，電路圖和程序代碼在腦子里記得很清楚，但畢業生竟然在學?；緵]有動手組裝過一次電路?！?/p>

張海對此很費解，他詢問系主任，對方的答復是“教學計劃中暫時還沒有這一項”。之后，張海再也不去搞校園招聘了，因為應屆生招聘回來必須重頭培養，這耽誤了產品開發時間。

此前，張海曾經接到過一家日本客戶的訂單，該客戶是日本一些工科學校實驗器材的供應商。訂單的內容是電子散件，比如線路板、電阻等。他從客戶那里了解到，這些散件主要是日本的高中用來教學用。在課堂上，老師會讓學生把一堆散件組裝為電路，學生還要自己負責焊接。組裝完畢，學生還要自己寫程序，驅動這個電路。“我們的大學，可能還不如日本人的高中?！?南昌大學一招聘會上，應屆畢業生在尋找工作崗位。

現在，公司最希望招到從華為、中興這樣的大企業工作過5年左右的工程師。因為，公司是小公司，很難有人主動上門，因此主要都是通過獵頭來招人?！矮C頭的要價一般是兩個月工資，這是一個比較合理的價位。”張海說。

張海的公司只是深圳眾多中小企業的一個截面，也是中國制造業轉型的一個縮影，但更折射了中國教育體系的問題。工程師的培養，無法直接在大學完成，必須通過大企業的“再培養”，然后從大企業“轉流”中小企業。這種模式意味著，對一些中小企業而言，由于其培訓體系的不完備，很難為大學應屆生提供合適的崗位。 需要創造價值的人

深圳是中國的制造業―特別是電子消費品制造業的中心，而它更是一個富有創新力的金融中心。在金融業，“用人觀念”也在隨著經濟形勢的變化而變動。

吳剛是一家股份制銀行深圳某支行的行長，他最近收到了朋友推薦過來的幾份簡歷，但他說“都幫不上忙”?！八麄兌紵o法給銀行帶來價值，盡管從簡歷來看，人很優秀?！眳莿偙M管不是這家銀行深圳分行的人力資源負責人，但他其實有“招聘權”，在推薦員工這個問題上，他甚至比分行人力資源總監說話還有分量。

基層支行行長的這種“招聘權”，其實來自于中國銀行業特殊的盈利和管理模式。長期以來，中國的很多銀行一般都采取“中央集權制”和“地方諸侯制”兩種制度的結合模式。換言之，上級銀行會給予下級分行、支行極大的招聘自，在一線業務人員的招聘上尤其如此。

在一些股份制銀行，招聘一般是兩條線。一條線是校園招聘，由總行或者分行出面從大學直接招，這種招聘只看學生素質，對家庭背景不太在意。這些員工會在總行做管理培訓生，然后再分到下級分行、支行，說得形象一些，他們是“嫡系部隊”或者“監軍”。

在支行層面，支行可以物色合適的員工，向上級人力資源部門“推薦”。一般來說，考慮到下級分行、支行開展業務的需要，這種推薦都很容易獲得批準。對于一家銀行來說，這樣的人員不算“嫡系”，但只要業務過硬，能拉到客戶，拿到的待遇和前者沒有任何區別。

這種雙線招聘模式背后的原因是：中國銀行業的利潤主要來自于利差，而利差又來自于存貸的規模，以及客戶的大小。所以，銀行都迫切希望員工在當地有很強的人脈，比如能夠拉到大企業的存款最好。在做貸款業務時，最好認識國企高管，國企貸款規模大，風險小，因為背后是政府信用，所以一般不會違約。

吳剛對《南風窗》記者說，越是小的銀行越是看重員工的背景，因為他們一般都是網點少，吸存困難，所以希望找到當地的“實力派人物”加盟。在經濟較好的時候，銀行“借貸兩旺”，那么對員工背景的要求相對較低，因為拉客戶容易。但越是經濟下行，優質客戶的爭奪厲害，所以員工的背景和人脈越顯得重要。

經濟增速下行，銀行感受最深。吳剛說，在這種情況下，銀行肯定會裁員的，只是時間早晚問題。但是，“那些能夠創造價值的人，永遠不會被裁掉?！?/p>

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互聯網以高速的發展勢頭逐漸取代了傳統的金融業務，在互聯網上進行金融操作的人群占有相當大的比重。互聯網的各類支付平臺為人們的生活提供了巨大的便利，人們可以在互聯網上購買產品、辦理貸款、繳納水電費等等，但是，由于網絡的虛擬性，給互聯網給金融監管體系帶來了巨大的挑戰。我國目前的監管體制是與傳統金融業務相匹配的，不適用于互聯網金融的監管。首先，由于互聯網產品與業務的行業跨度較大，在同一個網絡交易平臺上可以銷售多種產品，雖然國家將互聯網金融的各項業務交由各政府部門監管，可是業務之間經常存在交叉，使得各部門的監管難度加大。其次，互聯網沒有實體機構，所有的產品和業務都是數據代碼，而且互聯網技術的發展速度遠遠超過監管制度的制訂速度，由于監管制度在互聯網金融上存在很多模糊地帶，使得網絡交易存在較大的風險。最后，監管的主要目的是保護消費者權益，可是互聯網是虛擬的交易平臺，缺乏法律法規的約束，網上交易合同極易被篡改和偽造，導致一旦發生利益沖突，消費者的權益無法得到保證。

二、互聯網金融監管的基本原則

1、服務實體經濟，把握創新的度與限

所有金融業務的產生都是為了促進國家的經濟發展，而互聯網金融能夠更好的為人們服務，保證人們的生活質量，因此互聯網金融的發展趨勢是不可阻擋的?；ヂ摼W金融是新興的金融模式，應給予適當的空間，使其在探索中逐漸完善，提高為人們服務的水平。但是不能放任互聯網金融不管，使其失去掌控，所以應采取動態監管策略，根據對各交易平臺與金融產品的影響力及風險帶來的危害程度進行評估，以此作為依據，決定監管目標和監管力度。

2、既要防止監管套利，又要防控系統性風險

互聯網金融與傳統金融的本質相同，都是對資金進行管理和使用，只是互聯網金融在技術和模式上進行了改革，將金融業務放到虛擬的網絡中操作。所以互聯網金融仍然屬于金融體系，應該受到金融監管，而且監管標準應與傳統金融一致。同時，從事互聯網金融的企業應該配合監管，不能用改變經營模式的方式逃避監管。此外，國有銀行應實施宏觀調控，以保證金融市場的穩定性。

3、既要切實維護消費者合法權益，又要加強消費者教育

金融機構應制定保護消費者權益的規章制度，提高消費者在互聯網金融中的安全感和滿意度，并且嚴厲打擊用高額回報欺騙消費者，非法吸收資金的互聯網金融企業，并取消其經營資格。金融機構還應對消費者的個人資料進行保密，以減少內部風險，保證行業的穩定發展。由于互聯網金融消費者的文化水平和個人素質有很大的差別，所以應展開不同層次的教育，以提高消費者的風險意識。

4、既要營造公平競爭的市場環境，又要實現全范圍的數據

監測與分析互聯網金融企業應該始終遵守國家的法律法規，堅持公平競爭的原則，抵制惡意競爭、互相詆毀的不良作風，而且不鉆法律漏洞，做違法犯罪的行為，以營造互聯網金融行業的和諧氛圍。金融機構也要嚴格要求自身，按照國家規定進行計息與收費。同時，制定完善的風險管理體系，對風險進行動態的監測與分析，并對金融監管的條例加以補充和說明，以防給互聯網企業留下可乘之機。

5、既要強化行業自律，又要處理好與政府監管的關系

自我約束的力量遠遠大于外界的監管，對互聯網金融企業來說，互聯網給他們帶來了無限商機，應該把握好這個機會，不能因為眼前的利益而失去長遠發展帶來的收益。所以互聯網金融行業的領頭企業應主動承擔責任，制定行業內部的規范標準，并與政府監管機構建立有效溝通，以促進行業與政府的和諧關系，與政府監管機構一起健全互聯網金融行業的內部制度。

三、互聯網金融監管的路徑分析

1、構建有序有效的監管體系

由于互聯網金融業務涉及的行業廣，難以監管，所以應根據金融業務特點對其進行分類，并根據分類結果安排各政府部門的監管職責。監管部門應完善互聯網金融監管方面的規章制度，加強內部控制原則，并明確各自的職責，對各項金融業務實施分工監管。當金融業務存在交叉時，各監管部門也要通力合作，實現獨立監管與合作監管的完美結合，以提高監管效率。同時，各部門之間要協調好工作內容，防止監管的遺漏和重復。

2、建立健全法律法規體系，實現依法監管

法律法規具有強制性屬性，是約束互聯網金融企業行為的強有力的武器。可是目前我國的法律法規在互聯網金融方面只是一個基礎框架，內部細節還不完善。所以應健全法律法規體系，對各互聯網金融機構進行嚴格的監管，以打擊違法犯罪行為，保證互聯網金融行業的規范性。監管部門應從互聯網金融企業的日常工作入手，實施全面管理。同時，法律法規對金融監管和政府部門也能起到很好的協調作用。

3、強化行業自律，規范行業行為

我國的互聯網金融行業門檻較低，而且沒有對新加入的互聯網金融企業進行過多的要求，導致企業之間為了各自的經濟利益而惡意競爭，攪亂了市場，破壞了互聯網行業的形象，使得行業的發展受到阻礙。所以應限制互聯網行業的進入條件，提高企業人員的素質，對行業內部資金進行監控和管理，強化行業自律，使互聯網行業能夠保持規范、平穩的發展。

4、加強金融監測和宏觀調控，完善反洗錢制度體系

互聯網金融是金融模式的一次創新革命，所以監管部門不僅要發揮出監督職能，還要對各個部門進行協調，實施多層監管。監管部門對互聯網金融公益性企業應給予大力支持，并降低貸款利率。同時，對互聯網金融企業實施配套管理，制定信息監測報表，將企業的網絡數據公開化，監督貨幣的流向。此外，應完善反洗錢制度體系，對網絡支付平臺及金融機構都進行監管，嚴厲打擊洗錢行為，保障人民的經濟利益。

5、建立并完善征信體系，提高稀缺金融資源的配置效率

我國應該加快社會征信體系建設，大力發展信用中介機構，建立健全互聯網金融機構、企業和個人信用體系，打造互聯網金融發展的商業信用數據平臺，推動信用評估體系建設，最終達到抵御互聯網金融所帶來的風險，提高稀缺金融資源配置效率的目的。我國征信業管理部門應加大宣傳力度，積極建立個人征信運行系統，連接和傳輸各大數據庫，對征信公司生產所需數據資源進行采集、檢索和處理，為社會各大主體提供優良的征信服務。

6、加強市場參與主體的權益保護，提升社會監督力

我國應積極優化互聯網金融的生態環境，制定專門的互聯網金融消費權益保護辦法，強化信息安全管理，明確規定交易過程中的信息應該披露內容、消費者個人信息保護內容等，架構消費者保護體系，確保消費者信息和資金安全，并適時出臺相應的投資者權益保護法律制度，建立互聯網金融投資者投訴受理渠道，解決相應金融糾紛，對于損害投資者利益的行為及時監管處罰，大力保護投資者的權益，促進互聯網金融規范有序發展。

四、小結

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關鍵詞：互聯網 ；財務風險；措施

一、導致互聯網企業財務風險產生的

原因

互聯網企業的財務風險是由各種宏觀和微觀因素導致的，不同的企業面臨著不同的財務風險，財務風險的大小程度也不一樣。

（一）籌資風險

處于發展初期的互聯網企業的市場前景不確定，企業未來的經濟收益不確定，風險較大，而且互聯網企業的固定資產比重較低，很難取得銀行貸款資金的支持，因此，互聯網企業在建立初期面臨的主要財務風險之一就是企業的籌資風險。其次，另外一種籌資風險就是后期的股權問題，由于前期風投以較少的資金的投入而獲得較大的股權，隨著企業的發展壯大，委托和問題就會突顯出來，公司的控制權成為爭議熱點。因此，這也會帶來籌資風險。

（二）經營性風險

互聯網技術發展日新月異，技術更新速度快，產品的生命周期縮短。同時，互聯網企業產品的替代產品不斷涌現，而且其更新迅速，比如曾經的MSN郵箱、雅虎郵箱被網易郵箱和騰訊郵箱替代。由于互聯網企業產品的自身特點，使得公司面臨著創新風險和經營性風險。

（三）盈利模式風險

與傳統企業相比，互聯網公司企業的盈利模式不具有穩定性，幾乎不會完全固化為一種盈利模式。企業的盈利模式具有多變性，目前的盈利模式可能在幾個月后就會被取代。盈利模式的優劣直接影響到企業的實際盈利狀況，影響企業的生存和發展。如果企業沒有把握好機會形成能夠盈利的模式，那么企業必會被淘汰。比如一些靠廣告投放來實現盈利的互聯網企業，主要靠投放廣告來實現企業的盈利，這存在著廣告投放效果難以量化和投放效果不明顯等問題，使得企業實際盈利的成果不確定，這樣就給企業的帶來了盈利模式風險。

（四）人才流失風險

工業化時代下，企業多是實行終身制人才管理制度，人才流動速度慢。而隨著互聯網的發展，人與人之間的連接增多，人與社會的互動機會增多，人們終身在一家公司上班的可能性降低。相比其他行業，今天互聯網企業的人才流動速度更快?；ヂ摼W公司一般都是提供無形的服務，對人才的要求更高，具有關鍵技術的人才是互聯網企業發展中的重要力量。而由于人才流動性的增強，核心技術人員的流失會給企業帶來較大損失，企業面臨著人才流失的風險。

（五）內控制度風險

互聯網企業的發展具有明顯的不確定性，這使得財務預算工作變得困難和復雜。一些互聯網公司沒有采用科學的預測手段對企業的財務目標進行評估，不顧及預算目標的合理性。其次，互聯網內部的財務部門還是按照以往的預算編制手段進行預算編制，沒有從互聯網企業自身的特點出發，這就使得財務預算的實行缺乏彈性，預算執行效率低下，執行效果差等問題，這就使得預算管理流于形式。

二、解決和預防互聯網企業財務風險的措施

（一）要明確企業內部的財務關系

明確企業內部的財務關系是解決財務風險的重要措施之一。要明確財務關系并解決財務風險，首先就要理順財務關系做到權責明確，分工合理，要明確財務工作人員相應的權利和義務，這樣可以為后期的績效考核和權責追查提供依據。其次，互聯網企業要從企業的全局出發，合理科學的分配企業的利益，要合理兼顧各方的利益，制定科學有效的激勵機制，從而調動各個部門之間的工作積極性，為降低財務風險提供人員基礎。再者，要合理分配利益可以減少各個部門之間的摩擦，促進各部門工作的協調性和合作性，這樣才能真正實現權利、責任和利益三者之間的統一，為降低財務風險提供條件。

（二）健全風險識別機制和預防機制

在現金為王的時代里，任何企業的現有資金和資金的流動性是企業財務管理的重要內容，互聯網企業的穩定健康的發展與其資金的管理有著重要聯系。企業在資金管理過程中應該要著重管理資金的流動性和安全性，資金的盈利性。其次，企業日常經營和發展與資金的穩定和安全息息相關。穩定的企業應該是經營活動帶來的現金流量凈額要大于利潤凈額，一旦企業的凈利潤大于現金流量凈額，這可能是財務風險的預警。其次，企業的管理者要從橫向和縱向比較財務指標和現金的流動狀態，防止應收賬款和預付賬款等的金額過大，應仔細分析資金不穩定問題發生的原因和過程，進而提出可行的風險管理策略，把危害程度降到最低。

（三）建立健全財務管理系統

互聯網行業發展迅速，互聯網企業每天都面臨著不同的機遇和挑戰。只有具備高效的財務管理機構，擁有一套完善的財務管理體系，互聯網企業才能夠識別機遇，贏得挑戰。互聯網企業要健全財務管理的規章制度，聘用高素質的財務管理人員，更要不斷強化財務管理的基礎性工作，使得互聯網企業能夠有效解決由于財務管理體系不完善帶來的風險。其次，互聯網公司要采用適當的方法來衡量現有盈利模式給企業帶來的經濟效益，同時還要對企業將要實行的盈利模式進行經濟指標評估和預測，提高財務決策的科學性和合理性，避免盈利模式給企業帶來收入的不確定性引起的財務風險。

三、結語

互聯網企業財務風險分析與防范是現代企業財務管理的重要內容，同時也是整個企業管理的重要組成部分，因此互聯網企業要十分重視企業財務風險的防范，為企業的穩步發展奠定基礎。

參考文獻：

[1]郭正中，王志軍.財務風險的防范手段[J]. 中國石油企業，2009，（07）.

篇5

新金融業的迅速發展使得傳統商業面臨著巨大的挑戰，與此同時，互聯網金融模式也存在著很多缺陷，商業銀行的安全、穩健可以在法律方面彌補對互聯網金融制度建設的不足。建立健全完善的商業銀行系統，并將互聯網金融模式融入其中，可以有效幫助實行互聯網金融系統。

關鍵詞:

新金融；商業銀行

一、新金融模式帶給傳統金融的挑戰李海燕

近幾年互聯網發展迅速，且互聯網電子商務行業也得到迅猛發展，發展而來的互聯網金融給傳統的金融模式以及零銷售模式帶來了前所未有的挑戰?；ヂ摼W對信息處理、資源配置等影響重大，我國專家提出了互聯網模式，由于移動支付的產生以及社交網絡的發展等，產生了互聯網模式，使得企業能與不同于商業銀行直接或間接融資的方式進行融資，電子商務產物和以以電子商務平臺為核心的互聯網金融產物最顯著的產品就是阿里巴巴。電子商務金融用先進的互聯網技術，利用電子商務平臺，依托電商平臺消費者和供應商信息，為滿足要求的資金需求方提供資金。金融市場因為數據的應用能解決供求雙方的信息問題從而有了新的中介。但傳統商業銀行的優勢因為道德風險和逆向選擇問題的緩解而削弱，新金融模式以互聯網為中心，傳統金融模式以商業銀行為中心，這兩種模式會造成極大的挑戰，金融領域也將得到發展。

二、比較分析新金融和傳統銀行經營

(一)新金融的優處

1、快捷支付清算

互聯網電子技術是互聯網金融模式的依靠，又以電商為平臺，聯系雙方，把傳統的現金支付、支票匯票支付轉變為了移動支付。支付寶、余額寶、財付通等第三方支付平臺加快了小額資金的快速流動。支付速度因為互聯網金融模式而提高了。

2、更加合理科學的資源配置

互聯網收集整理了世界上各種各樣信息，資源需求方可以利用網絡技術迅速地找到供給方，在這過程中不僅消除了時間和空間的限制，而且使得市場范圍更大、更廣。互聯網金融模式在法律規定范圍內讓市場價格更加公平，也更具競爭性，在此基礎上也完善了市場資源的配置，能讓資源得到合理科學地利用，提高了資源利用率。

3、潛力無限的風險管理

互聯網金融模式是以高端的信息技術為依托，形成了龐大的數據，根據已有的信息可以計算出對方的信息，由此評估雙方的信用。不斷發展的互聯網金融模式不但為合理評估交易雙方的信用提供了依據，而且降低了企業的風險。同時也促進了企業的風險管理，給企業提供了較大的保障。

(二)新金融模式發展必須解決的問題

1、難以保證信息安全

互聯網金融模式本身是以巨多的數據為依托，降低時間、交通成本等，幫助交易雙方隨時隨地完成合作。但互聯網金融模式也是一種大眾模式，網絡信息傳播迅速，且個人信息容易被第三方盜用。為了利益，互聯網企業有信息泄露的風險，這樣導致個人信息也存在著極大的隱患。企業必須在法律許可范圍內，合理經營，保證信息安全。

2、不完善的法律保障

互聯網金融模式近幾年才得到迅猛發展，我國對其的管理制度還不是特別完善和健全，存在著很大的風險。為了進一步加強對互聯網金融模式的管理和控制，國家相應出臺了<網絡交易管理辦法>等各項法律法規，但這些都只是適用局部的法律。要更好地整頓、規范互聯網金融秩序，國家必須盡快完善相關法律體系，制定更加健全的法律法規。

三、新金融和商業銀行相融合

互聯網金融的快速發展，商業銀行模式的沖擊更大，其業務被互聯網金融瓜分。但互聯網金融自身的不足，商業銀行的壟斷模式等，傳統商業銀行被互聯網金融模式代替是不現實的。

(一)聯通分割的金融市場

近幾年，余額寶、百發百賺等支付、投資方式的建立使互聯網金融市場更加豐富，也使得社會小額資金流動更加快速，且這些支付、投資方式面臨的都是中青年群體，這類群體有大量的閑散資金并且他們自身就與互聯網金融息息相關，互聯網金融將這些小額資金匯集起來成為巨額財富，體現了互聯網金融的強大力量。但深受傳統文化影響的中老年群體，他們對余額寶等的不信任、風險的厭惡和對政府的強大信任等因素，他們堅持銀行存款，這些都是互聯網金融無法消化吸收的“蛋糕”?；ヂ摼W金融市場雖然在不斷擴大，但商業銀行也會占據著巨大的市場，從而形成金融市場分割局面?；ヂ摼W金融吸收年輕人的大量閑散資金，而商業銀行吸引中老年人存款。

(二)傳統商業銀行進軍互聯網金融

傳統商業銀行面對著互聯網金融的挑戰并不會無動于衷。為了與像支付寶這樣的電商產品競爭，中國各大銀行也逐漸地推出了自己的互聯網理財產品，例如中國銀行的活期寶，工商的薪金寶等。傳統商業銀行學習互聯網金融優勢，以交易方式更便捷、快速等方式提高自身的運行能力。

四、關于新金融模式下商業銀行發展的建議

(一)建立健全的制度

現在互聯網公司和電商平臺推動我國互聯網金融的發展。各種互聯網金融產品出現時，我國政府也要出臺配套的法律法規去保障互聯網各環節的合法運營，并且利用規章制度規范、引導互聯網金融發展，創造良好的市場環境和秩序。

(二)商業銀行積極轉變，加入互聯網基因

在互聯網金融產品的沖擊下，商業銀行雖采取了一系列措施，拋出銀行版互聯網金融產品，但明顯趨于劣勢，產品新穎、市場占有率等都不如互聯網金融產品。因此，商業銀行在激烈的市場競爭中要結合互聯網因素并積極發揮自身優勢，用更加積極的態度去實現轉變，將互聯網金融因素與自身實際優勢相結合，更好地面對挑戰。

(三)商業銀行與互聯網企業密切合作

商業銀行要認清互聯網發展趨勢，并轉變自身態度，積極與互聯網企業相結合，二者合作共同應對市場，挖掘出能更適合市場，能更好地提高商業銀行體系效率，提高互聯網金融發展的電子產品。互聯網金融產品不斷推陳出新，可以創造新的金融模式，商業銀行穩健運營可作為互聯網金融發展的基石，二者相互促進相互競爭，更好地促進我國金融行業高效、穩健地發現。

作者：李海燕 單位：湖北銀行股份有限公司宜昌分行

參考文獻：

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【關鍵詞】互聯網金融 監管 必要性 核心原則

隨著社會的發展，人們逐漸加大了對快速發展的互聯網金融的關注度?？偫硖岢觯骸按龠M互聯網金融健康發展”和“互聯網金融監管”是促進其良好發展的前提條件。但是，在現階段，如何有效實現互聯網金融的有效監管，尚沒有完善的法律法規來引導，因此我們有必要對互聯網金融監管的必要性進行分析，并互聯網金融監管的核心原則進行深入探討。

一、實現互聯網金融監管的特殊性和必要性分析

（一）實現互聯網金融監管的特殊性

互聯網金融有兩個十分明顯的風險特征，因此實現互聯網金融監管有其特殊性。

1.信息科技風險

作為在互聯網金融十分突出的風險，信息科技風險包括電腦黑客攻擊、金融釣魚網站、支付安全、計算機病毒、客戶資料的外泄及身份信息被篡改或盜用等。

2.“長尾”風險

互聯網金融為很多不被傳統金融覆蓋的人群，有著一些特殊的風險特征：1）服務人群的金融知識、風險識別能力的欠缺，易遭受不公平待遇；2）其投資額比較分散，“搭便車”問題突出，市場紀律已失效；3）集體非理性和個體非理性更易出現；4）由于涉及人數眾多，故在發生互聯網金融問題時，負外部性更大。

（二）實現互聯網金融監管的必要性

1.互聯網金融中的個體行為可能不理性。盡管P2P網絡貸款的投資分散，個人信用貸款仍帶有高風險，單個人投資者未必能意識到這一點。

2.市場紀律不能保證有害風險承擔行為的控制。目前我國存在很多隱形或顯性擔保行為，人們也習慣于“剛性兌付”，故而風險定價機制并未完全發揮效用。

3.互聯網金融機構涉及用戶量龐大，一旦出問題，很難用市場出清的方式解決。

4.互聯網金融消費中欺詐和非理在所難免。金融機構可能會開發和銷售高風險性的產品，而消費者也可能會購買一些自己不了解的金融產品。

因此，在鼓勵互聯網金融創新的同時，有必要進行監管，促進互聯網金融的健康快速發展。

二、互聯網金融的功能監管

（一）行為監管

對互聯網金融的行為監管主要體現在對其基礎設施、機構以及相關參與者行為的監督和管理，行為監管的初衷是保證互聯網金融的安全、公正有效，隨著社會的不斷發展，人們對互聯網金融的監管提出了更高的要求，相關部門也有必要加強行為監管的力度，以優化其運行方式。行為監管主要包括以下幾點內容：

1.加強對互聯網金融機構的審查力度，保證其有健全的組織、規章制度以及完善的風險管理措施，必須要求其擁有符合國家標準的營業場所、相關基礎設施以及相應的安全保障措施。

2.加強對機構股東和管理者的監管力度，禁止有不良記錄或能力不足的人員參與公司的管理，同時，防止控股人和管理者非法占用公司資產。

3.加強對資金、證券的交易、托管以及清算系統的監管，有效隔離客戶與金融機構的資金，降低操作風險，提高工作效率。

（二）審慎監管

控制外部性、保障公眾利益是審慎監管的主要目標?，F階段進行審慎監管的主要方法是，以風險識別為基礎，引入相應的監管手段，實現互聯網金融機構負外部性及風險承擔行為的有效控制，最優化外部。

1.針對流動性風險的外部監管

一些互聯網金融機構進行了期限轉換或流動性。首先一旦遭受流動性危機，很可能對交易對手及債權人的流動性造成影響。其次，易使有相似風險或業務的債權人及交易對手對自己所在機構的流動性產生懷疑。此外，金融機構遭受流動性危機后，往往會采用資產出售的方式來回收資金，這容易造成資產價格的下跌。因此，可以采用類似于銀行業的監管方式，通過對投資者在貨幣市場大幅波動等情形下的資金贖回進行估算，并以此為依據限制貨幣市場基金的頭寸，確保足夠比例的高流動性頭寸。

2.針對信用風險的外部性監管

一些互聯網金融機構擔任了信用中介的角色。該類機構的破產容易使交易對手、債權人的利益受到損害，進而產生信息傳染效應。因此，有必要借鑒銀行業的監管方法，將部分平臺劃撥部分收入到風險準備池，用來對投資者本金進行保障。從而在發生金融風險時，保證投資者的本金利益不受損害或受損害程度最小。

（三）金融消費者保護

顧名思義，金融消費者保護就是保護消費者在互聯網金融交易中的合法權益。這一行為在金融交易中顯得十分必要，因為機構與消費者之間的利益并不完全相等，即使互聯網金融機構能夠健康發展，消費者的利益也不一定能夠完全得到保障。

在現實交易中，金融消費者不一定有著專業的金融背景，他們難以全面了解各種金融產品的成本、收益以及風險等信息。因此，金融機構在一定程度上掌握著主導權，他們常常利用消費者的知識劣勢發展業務，謀取利潤，這就造成了對消費者的欺詐行為。

通常來說，金融機構處于強勢地位，而消費者又缺乏低成本的維權渠道，所以欺詐行為難以杜絕。為了保障消費者的合法權益，政府應當制定相關措施規范互聯網金融機構的運行：1）為消費者提供正常維權渠道，完善訴訟和賠償機制；2）加大互聯網金融機構的信息透明度，明確交易條款以及收益和風險的關系；3）及時維護并修補其監管漏洞。

三、結束語

本文對互聯網金融監管的特殊性和必要性進行較為深入的分析，并探討了互聯網金融監管的核心原則。旨在實現快速發展中的互聯網金融得到有效的監管，促進互聯網金融的健康成長。

參考文獻：

[1]王莉莉.互聯網金融監管的必要性與核心原則探討[J].現代商業，2015，05.

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[3]王曉麗.探討互聯網金融監管的必要性與核心原則[J].現代經濟信息，2015，16.

[4]姜婷.互聯網金融第三方支付法律監管制度研究[D].西南財經大學，2014.

篇7

關鍵詞：征信市場;征信標準;互聯網金融;信息主體權益保護

中圖分類號：F830.59 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2016）02-0085-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2016.02.19

一、征信市場發展現狀

（一）征信市場多元化發展

征信市場是指服務于經濟和金融、促進信息共享與公開、推動信息使用和對外服務的主體和場所，主要包含信用信息主體及提供者、征信機構、征信服務對象等[1]。我國征信活動在20世紀90年代初期起步，經過20多年發展，從無到有，從小到大，企業征信量已進入世界前列，個人征信量為世界之首，初步形成了以市場為導向、各類征信機構互為補充的分層次、全方位的征信市場格局。既有金融信用信息基礎數據庫，也有各類社會征信機構;既有為金融領域提供服務的征信機構，又有為生活領域服務的征信機構;既有平臺型征信機構，又有深入到產業領域的征信機構。中國征信從信貸征信開始發展，主要是中國人民銀行征信中心以及各類社會征信機構。

（二）金融信用信息基礎數據庫不斷健全

金融信用信息基礎數據庫是由中國人民銀行征信中心建設和管理，主要采集接入金融機構的信貸信息和非銀信息等。目前，該數據庫已經成為我國的一項重要金融基礎設施，截至2015年11月末，該數據庫已經采集了8.8億自然人和2113萬戶企業的信用信息，收錄的自然人信息數量居世界各征信機構之首。該數據庫不斷健全并得到廣泛應用，其提供的信用產品被各金融機構廣泛應用到信用風險評估、授信審查、貸后管理中，并且滲透到招聘、面試等經濟社會多個方面。

（三）互聯網征信平臺初具規模

互聯網金融的發展推進了征信行業發展。互聯網征信平臺初具規模，主要有三類：一是電商企業，以阿里巴巴、京東、蘇寧為代表，利用電商平臺沉淀的海量的商戶和個人交易數據，能對企業和個人的信用信息做出即時、快捷的評估，考量借貸風險，或自己開展小貸業務，或與銀行合作開發信貸產品;二是P2P平臺，如拍拍貸、人人貸、信而富，根據貸款申請人互聯網上的大量信息碎片為基礎進行自動打分，組成一個網狀的決策機制，借助評估判斷客戶的還款能力和還款意愿，采取相應的授信業務;三是專業征信機構，如安融惠眾、上海資信、深圳鵬元，針對網貸平臺風險防控需求構建風控模型、貸前信息采集的品種，并提供借款人黑名單共享[2]。

二、征信市場發展中存在問題

（一）征信標準化建設相對滯后

我國的征信標準化建設已經起步，但隨著經濟及金融的進一步發展，社會對信用信息平臺的需求愈加迫切，征信標準化建設仍然比較滯后。一是缺乏全國統一的信用信息標準、執業規范及信用評價結果的表達標準，各機構和各行業的信用評價標準自成體系，核心指標和權重指數不一致，導致評估結果相差較大、可比性不強，缺乏市場公信力和影響力。二是征信業標準體系還不完善，數量少、覆蓋面窄，不能滿足征信市場發展的需要。如征信服務標準、信用報告格式規范、接換標準等標準的缺乏，制約了征信機構進一步利用技術手段提升信用信息采集和使用效率，尤其是互聯網征信行業的服務發展也受到限制。

（二）互聯網金融背景下的資源整合與共享機制不完善

與傳統銀行業相比，互聯網金融背景下的信息資源整合與共享問題尤為突出。一是征信數據比較獨立，各市場主體不能實現共享。P2P平臺、電商企業和專業征信機構之間相互割裂，各市場主體也缺乏統一的數據標準，資源相互共享不能實現，再加上并沒有明確的法律規定如何使用共享信用信息，極大地阻礙征信資源的整合，在短期內通過人民銀行金融信用信息基礎庫實現互聯網金融數據共享的條件還未成熟。二是各征信機構整合征信資源的意愿并不強烈。如互聯網金融企業間的數據庫由于涉及企業的核心競爭力，P2P平臺及電商企業等都不愿意把手中掌握的客戶信息泄漏給競爭對手，在未建立起利益激勵機制的狀況下，基本不愿意共享，而征信對象也不愿其征信信息被用于其他商業目的。

（三）信息安全和信息主體權益保護面臨挑戰

隨著企業和個人信息越來越被全方位的采集，給企業和個人的隱私帶來了巨大的安全隱患。一是信息安全隱患突出。由于我國征信業發展比較晚，很多征信機構并不具有相對核心技術，所以將一些重要信息的安全核心技術外包給其他公司。這其中可能存在數據被外包公司人員非法使用的隱患，特別是互聯網征信業對網絡和技術的依賴度相對更大，一旦信用信息被非法濫用，將面臨更大更嚴重的破壞性和擴散性風險隱患。二是信息主體權益保護面臨挑戰。雖然《征信業管理條例》的出臺改善了征信行業無法可依的局面，但仍然缺乏一系列與之配套的具體規章制度。法律法規不完善和監督管理手段缺乏，使得征信機構在開展征信業務的過程中步履維艱。尤其是在大數據與互聯網時代，一些新興征信業務活動還沒有明確的法律規定，在信用信息采集、加工、披露等關鍵環節上無法可依。法律保障不足使得征信機構在保護隱私、產品研發之間面臨選擇，當企業或個人的隱私受到侵害時并沒有有效的司法救濟途徑，企業和個人的合法權益保護面臨較大挑戰，影響了征信行業的健康發展。

三、征信市場發展國際經驗與借鑒

（一）美國經驗

美國是世界上最早的征信國家之一，其征信機構的運作完全采取市場化模式。一是形成了一套比較完整的由市場準入與退出、日常監管、信息采集與使用組成的自然人和法人的法律體系。美國《信息自由法》和《公平信用報告法》分別確立了信息采集使用的統一標準，明確了信用信息的操作程序、使用目的等，同時出臺《隱私權法》、《平等信用機會法》、《信息自由法》、《公平信用結賬法》、《誠實租借法》、《破產法》、《電子資金轉賬法》等一系列配套法律防止信息主體信息被濫用和隱私泄露。二是銀行卡、零售商、保險機構等消費者交易的大多數信息均采用統一的征信數據格式。美國信用局協會制定了統一的征信業務數據采集格式，并對需采集的數據信息的相關字段進行精準規范。任何行業和企業都使用統一的標準輸入提供征信數據信息，這些信息都以固定的頻率及固定的格式傳遞給征信機構。三是遵循國際上的征信標準體系，很少專門為征信制定相應的國家標準或行業標準。如主流信息技術標準、企業標示標準、個人標示標準、信息分類標準、代碼標準、信用評估業務標準及信息交換格式標準及等均采用國際標準。國際知名征信機構的技術標準被采納上升為國際標準。如美國信用局協會制定的消費者信用報告標準Metro2格式、鄧白氏公司信息庫及該信用分析系統所使用的“鄧白氏編碼系統”等都被國際標準化組織采納為國際標準[3]。

（二）歐洲經驗

歐洲國家具有完善的征信立法、征信服務及征信監管體系。一是在立法路徑上，歐洲具有較嚴格的個人數據保護法律，注重信息主體權益保護立法。27 個歐盟國家均制定了保護信息主體權益的個人數據保護法，德國、芬蘭等部分國家還制定了兩部以上征信法律法規。除各國制定的征信法規外，歐洲理事會還制定了一些征信行業的國際公約，如《歐盟消費者信用法令》、《歐盟資料數據保護指引》、《個人自動文檔保護公約》等明確了個人數據保護的八項基本原則，要求歐盟成員國應確保保護隱私和個人自由的程序簡單可行，防止出現個人數據濫用或泄露的現象。二是信息主體權益保護已成為歐盟國家的共識。歐盟國家就信息主體的明示權、信息主體的知情權、信息主體的異議權和更正權、信息主體的投訴權、征信機構的數據處理義務、信息主體的有條件退出權等形成信息主體權益保護的六項原則。如要求征信機構必須履行數據質量和安全的義務，對個人征信數據的采集、加工和使用等環節均實行一定的限制，防止非法使用數據。三是多數歐洲國家成立了專門的征信監管機構。主要負責監督征信機構貫徹執行數據收集、披露及保密等各項法律法規;監控數據的國際運作，維護信息主體各項權益。如英國公平貿易和信息專員辦公室專門負責征信機構準入與退出、從業人員資質、信息安全及信息權益保障。此外，英國、德國和芬蘭的數據保護專員有權就私營征信機構和公共機構的信息使用與保護進行監督，糾正違規行為，保護信息主體權益[4]。

（三）日韓經驗

日本采用的是協會型征信模式，更加注重整體有效性。由行業協會為主導建立信用信息中心用于信用信息互換，協會成員有義務向協會提供自身掌握的信用信息，同時協會也僅限于向其會員提供資信服務。在這種模式下，日本對互聯網金融實施高度集中的監管體制，由其政府部門如日本金融廳、通產省、法務省、郵政省等機構根據自身職責內對互聯網金融進行嚴格的管理，并從行業整體規劃、風險防控管理、法律安全保障等多層面構建完善的規章體系，推動整體互聯網金融產業的發展。與歐美日不同，韓國更為注重的是推動征信信息的共享與征信業基本框架的建立，在信息共享上做出非常積極的實踐與探索。一方面，作為行業基礎構架的韓國銀行聯合會可以根據國家利益和國家強制力，將全國范圍的信用信息快速及時集中起來。另一方面，可以根據法律法規向其他機構提供征信信息，實現信用信息在全社會范圍內的共享，確保征信業的發展壯大的同時也實現行業內的有效競爭。

四、征信市場發展的應對措施

（一）不斷完善征信法律法規體系，及時修訂現有征信法規

立法先行，這是征信法律體系比較完善的美國和歐洲國家給我們的經驗借鑒。在征信法規方面，美國就出臺了17部相關的法律法規和保護隱私的一系列法律法規體系，每部制度都具有很高的可操作性和細致的條款，這些法律可為征信機構采集和利用信用信息提供合法的依據。歐洲國家、日韓征信制度的建立也都在不斷地加強征信立法。借鑒發達國家的歷史經驗，我們應不斷完善和修訂法律法規，優化征信市場環境。

一是進一步完善征信法規體系。盡快出臺《信用信息保護法》等相關法律，權衡征信行業發展、數據合理使用以及信息主體權益保護之間的關系等。加快出臺《征信業管理條例》等一系列配套制度，完善征信機構的準入和退出管理、規范征信信息征集和使用、征信服務和監管、征信從業人員的職業資格管理等內容。結合我國征信行業發展情況和立法現狀，借鑒歐盟國家監管立法實踐，在信用信息的采集、使用、披露以及信息權益安全保障等一系列關鍵環節作出明確的規定。

二是及時修訂現有征信法規，對互聯網金融信息的使用作出明確的法律規定。根據互聯網金融背景下征信市場的變化，從法律層面界定互聯網金融經營范圍與發展方向等，修改完善與互聯網金融相關的配套規章制度，對新型征信業務模式從信息收集、查詢使用、異議處理等各個環節制定全面詳盡的規范。如互聯網金融消費權益保護辦法、互聯網金融企業信息披露制度、電子合同有效性確認規范、網上身份認證規范辦法等規章制度。

（二）建立健全征信標準體系，完善信息共享機制

征信標準化是保證征信業運作秩序規范有效，解決資源共享、互聯互通等問題的基礎。應充分借鑒國外征信發達國家的經驗并結合我國實際，建立和完善國家征信標準體系。

一是從國家層面制訂征信標準體系建設的總體規劃、基本框架和運行機制。在總體上明確征信標準體系建設的總目標、基本原則、主要任務，確保有計劃、有目的、分階段、分層次地開展征信標準化工作。借鑒國際征信標準的經驗，參考ICE8000國際信用監督體系標準規則，根據全國金融標準化技術委員會的數據元設計規范與管理標準，結合國內行業具體實際，制定適合我國的各行業征信數據元標準。

二是鼓勵相關部門和行業以國家標準為總尺度積極建立部門和行業標準，并推動和擴展相對較為成熟的征信業標準上升為國家標準，或者通過培育具有數據運用優勢的企業成為標桿，在全社會推廣該企業的行業標準，為依法實現跨部門、跨行業的信息共享與互通提供技術保障。

三是人民銀行作為征信業的監管部門，應盡快制定符合征信體系建設規劃及市場管理需求的征信業總體標準和基礎標準體系。如制定信用信息采集統一標準，組織征信機構對目前的信息采集項目進行分類，規范征信機構的信息采集格式、定義、范圍，解決征信機構之間、征信機構與信息提供者之間的數據交換問題，擴大征信信息的共享。

四是應及時關注互聯網金融背景下征信技術的變化特點?；ヂ摼W征信開放性強，個性化和變化性也大，應及時對標準進行維護和優化，進一步提升其適用性、科學性、有效性等，以促進互聯網征信規范發展。積極支持互聯網金融征信平臺建設，積極通過互聯網的方式接入金融信用信息基礎數據庫，實現互聯網接入與接口接入方式的更好映射對接，實現征信信息在更大范圍內的充分共享與運用[5]。

（三）逐步健全征信管理體系，有效保護信息主體合法權益

我國征信市場信息安全和信息主體權益保護問題突出，在建設征信管理體系時，應著力于保護信息主體權益。在監管上應注重保護信息主體合法權益，強化征信機構數據質量和安全義務，提升信息安全保障能力等來保障信息的真實和準確。

一是加強征信市場管理，形成分類監管體制。根據美國經驗，我國可以從金融、行政、司法和行業自律四個方面構建征信業管理框架，形成金融征信體系、行政管理征信體系、法律征信體系及商業征信體系等[6]。金融征信體系，是以金融業的監管部門為主進行建設，主管部門如中國人民銀行等;行政管理征信體系，是以政府及相關的職能部門為主進行建設，主要為非金融系統的監管部門，如國家發改委等;法律征信體系，即司法機關要從司法監管方面建立健全和嚴格執行各項征信的法律法規，與行政監管共同配合推動征信市場有序運轉;商業征信體系，可參照美國、日本的做法，推動建立我國的征信行業協會，擔負起行業監管的自律性監管職能，使其在行業技術標準制定、維護行業利益、從業人員教育培訓等方面發揮重要作用。

二是注重征信機構的數據質量和履行數據安全的義務。歐盟國家的征信監管機構特別注重征信機構的數據質量和安全，要求各機構必須保證數據質量、履行數據安全義務及制定內部控制標準，并且制定了嚴格的監管機構投訴考核機制。近年來，我國信息共享范圍的進一步擴大、信用信息違規案件頻發，我國征信監管機構更應及時制定并更新數據安全策略和內部控制標準，建立簡便有效的爭端處理機制和消費者賠償途徑。

三是進一步提升信息安全保障能力。在大數據時代和互聯網時代下提升征信數據安全保障能力應著重以下幾方面努力：首先，提升征信機構的信息安全關鍵技術，在主動防護、隱私保護、密碼技術等信息安全關鍵技術方面加快研發力度，實現產業化。著力發展數據隔離交換、安全認證、虛擬化安全等支撐大數據應用的信息安全技術。其次，發展征信機構的信息安全產品，著力發展安全數據庫等基礎類安全產品及信息系統風險評估、網絡安全監控等信息安全支撐的工具產品。再次，提高征信機構的信息安全服務能力，推進身份、網站及電子認證取證、信息系統登記保護咨詢、信用信息安全風險測評等信息安全服務[7]。

四是完善互聯網征信監管。一是積極探索建立與互聯網征信特點相適合的監管方式和手段，在國家層面應有專門的機構對互聯網征信進行監管，弱化對征信機構辦公場地的要求，由機構監管轉向行為監管，不斷提升監管理念。二是注重對征信監管人才的引進和培育。不斷充實征信監管隊伍，一方面引進具有經濟、金融、科技等知識的復合型人才，另一方面加強對現有征信隊伍人員的互聯網技術等方面知識的全方位培訓。三是強化互聯網監管的技術支撐，積極探索互聯網征信的全流程監管，重視互聯網技術規范采集，加工信用信息不觸及隱私。

參考文獻：

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[5]黃璽.互聯網金融背景下我國征信業發展的思考[J].征信.2014（5）.

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如此年輕的企業是怎樣在群雄逐鹿的年代笑看風云的？帶著疑問記者來到深圳，采訪了深圳市博源電子商務有限公司、聚分享大數據綜合平臺創始人蒲濟。

大數據，實現政府與社會資源合作

《經濟》：在《聚分享：移動互聯網時代的創新資源共享》一文中，您提到要利用大數據綜合平臺實現政府與社會資源的合作。請問在這方面，聚分享是如何操作的，具體體現在哪些方面？

蒲濟：利用大數據綜合平臺實現政府與社會資金合作的關鍵點，在于通過大數據處理系統及大數據運營分析實現資源的高效調度，主要體現在以下3個方面。

在線資源分享平臺的搭建。建設一個在線的資源分享平臺，將社會散亂資源及政府資源進行整合對接，提高資源分配效率。

基于社會服務體系，打造新型社區服務硬件。簡單理解便是，政府出資源，統籌社會資源的投入及指導建設，大數據綜合平臺作為一個最重要的溝通橋梁，提供信息收集和分析。

通用身份標識。大數據綜合平臺為每一個用戶分配唯一的ID，用此ID可在聚分享體系內開展消費活動，比如說飛機延誤，銀行排隊，都能夠在聚分享的后臺迅速反映出來，為國家大數據的研究提供準確可實施的數據。同時，個人檔案將能全面反映用戶的行為習慣，包括民生、服務、訴求等，由此便能有效地引導社會公共服務資金花在最有需要的人身上。

互聯網金融，挑戰與機遇共存

《經濟》：互聯網和金融兩者互相滲透補充，發展空間很大，但各自也存在發展的優缺點，您是如何看待這種挑戰和機遇并存的現象？

蒲濟：我認為，挑戰與機遇永遠是共存的關系。2015年3月，總理在政府工作報告中首次提出“互聯網+”行動計劃。該行動計劃本義就是利用信息通訊技術，推動互聯網與各行業結合，當然金融行業也在其中，希望通過新的結合，能在新領域上創造一種新的生態。

任何經濟和金融的創新都與風險相隨。當今各種金融的創新模式，其實是降低傳統金融行業的不對稱性，提高金融信息的有效性，使得金融的可靠性、便利性、及時性大大提高。這增加了互聯網市場的廣度和深度。當然，互聯網金融多樣化發展的復雜性和多變性，也涉及社會安定和風險?；ヂ摼W金融和傳統金融，各有優缺點，互聯網金融尚存在監管、風控等問題，而傳統金融則存在缺乏用戶體驗、業務效率低等痼疾。解決的方法就是互聯網與金融行業互通有無，取長補短，相互融合，讓傳統金融行業融入互聯網思維、提高用戶體驗；而互聯網金融加強風控等問題，才是雙贏的局面?；ヂ摼W與金融行業、與傳統行業結合，通過合作與競爭，融合與升級，才是持續健康發展之道。

互聯網金融，信用信息亟待加強

《經濟》：如何實現金融行業間的信用信息建設、加強行業自律？

蒲濟：金融在我國一直是一個較封閉，并受到嚴格監管的行業。互聯網金融由于其開放性，對傳統的金融監管方法形成了較大挑戰，互聯網金融的信用信息建設亟待加強。一要積極開展互聯網金融領域立法研究，適時出臺相關管理規章，營造有利于互聯網金融發展的良好制度環境。二要加強互聯網金融行業標準的研究，設立專業化互聯網金融研究機構，鼓勵建設互聯網金融信息交流平臺，探索互聯網金融的重要數據共享機制。三要推動信用基礎設施建設。支持大數據存儲、網絡與信息安全維護等技術領域在互聯網金融的基礎設施建設；鼓勵互聯網金融第三方信用機構的發展，依法建立信用信息共享平臺；推動符合條件的企業接入金融信用信息基礎數據庫，支持具備資質的信用中介組織開展互聯網企業信用評級；增強市場信息透明度。鼓勵會計、審計、法律、咨詢等中介服務機構為互聯網企業提供相關專業服務。

《經濟》：如何看待互聯網金融的法制化建設？企業又是如何充分實現信息共享的可靠性和安全性？

蒲濟：在“互聯網+”高速發展的時代，數據已成為企業最重要的資產之一，但哪些信息可以使用，哪些信息不能公開，信息的合規獲取方式有哪些，目前還沒有統一標準的規章制度可循。因而，信息法制化建設亟需加強，通過立法，規劃相關互聯網行業的經營行為，降低經營風險，糾正可能的創業創新錯誤。

信息法制化建設有兩方面的問題要重視：一要重視信息的隱私性，保證客戶個人信息不得非法泄露。二要提供一定的共享性，對非敏感信息，經過一定的處理后，以大數據的形式共享出來，為互聯網金融等新產業的發展提供重要支撐。

企業加強信息共享的安全性和可靠性，有如下工作可做：一要加強信息安全制度建設，規范信息的管理、保密和流程，并配以專業的信息安全管理人員和團隊，責任落實。二要采用高安全的信息使用、管理技術，例如加強網絡安全軟硬件，采用可信計算技術等，盡可能防止數據被黑客及內部人員非法獲取、修改。三要建立相應的數據審核制度，尤其是對重要數據庫的讀取、修改、刪除等，定期進行嚴格的合規審核，以做到信息數據管理問題的早發現、早預防、早糾正。

《經濟》：您是怎么看待互聯網金融中的誠信問題，要如何營造行業內安全、穩定的發展環境？

蒲濟：電子商務是互聯網的典型應用。中國的電子商務取得了巨大成功，從規模、客戶群、物流速度看，可以說是世界首屈一指的。在網絡安全技術日益完善的今天，網絡安全并不是電子商務的最大挑戰，中國電子商務的挑戰主要來自于誠信危機。和實體店比較，電子商務的誠信還有較大差距，而這嚴重阻礙了電子商務的進一步發展。建立商家誠信檔案，完善網絡交易法律法規，加強執法力度，嚴懲假貨制售行為，把電子商務平臺建設成為公平公正的綠色（無公害）交易平臺，電子商務的發展將登上一個新的臺階。

關于金融和互聯網。本質上講，金融是產品和服務，互聯網是工具。金融包括銀行、證券、信托和保險等，它為社會大眾提供各種理財、投資、風險規避等金融服務。金融業有了互聯網這個工具，正如人們所說，就如虎添翼。互聯網在金融領域的廣泛應用，使人們的理財和投資變得快捷，方便，高效，風險更加容易控制。中國金融領域的互聯網平臺和各種應用，近年來取得了長足的發展和非凡的成就。它的規模、服務人群數量、服務水平和質量、金融管理法律法規等都躋身到了世界前列?，F在，網上銀行、網上投資已經進入每個人、每個單位的日常生活，為全民創業創新，為國民經濟快速健康發展提供了有力支撐。

P2P應回歸理性，降低風險

《經濟》：中國小微企業的融資需求無法從銀行得到滿足，促使P2P（個人對個人）強勁發展，您是如何看待P2P這種新興模式的？

蒲濟：P2P借貸是互聯網在金融領域應用的一個創新。最早是從英國延伸過來的，由于是個人對個人，Personal to Personal，其風險完全是可控的，例如分期付款買臺車、筆記本電腦，其風險是容易控制的，它為社會上的小額富余資金找到了一個快捷方便有效的投資渠道，促進了民間資本的有效利用，是非常好的一種價值傳遞，也為小微企業和個人創新者伸出了雪中送炭的援手。P2P的收益率始終要比貨幣基金還有銀行理財要高得多。今年11月底，P2P平臺歷史成交量首次突破萬億關口。因此，P2P具有強大的生命力，P2P金融的健康快速發展，將為國民經濟的發展做出重大貢獻。

但是，任何一個行業的發展要基業長青，必然走向法制化、制度化、規范化，這是行業發展的必然選擇。因此，P2P行業本身需要回歸理性與平穩的趨勢，利率回歸到合理區間。從國家層面建立P2P有效的監管機制極其重要。建立社會誠信檔案、有效的退出機制，完善相關法律法規，是規避投資風險的關鍵舉措。

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關鍵詞：互聯網金融移動支付風險防范

一、引言

網絡信息技術在金融領域的廣泛應用極大地推動了傳統金融產業的創新與變革。移動支付就是網絡信息技術與金融產業融合的重要成果。根據數據研究公司IDC的報告顯示，2017年全球移動支付金額將突破1萬億美元，強大的數據意味著今后幾年全球移動支付業務將呈現持續走強趨勢。由于其“隨時、隨地、隨身”的特點，移動支付逐漸滲透到國民經濟生活之中。極速發展之下，移動支付的風險也隨之日益增加。我國移動支付行業的發展目前存在著多重風險，進行適當的風險防范有助于將損失降至最低。同時，為了促進移動支付行業向著更加成熟穩定、健康有序的方向發展，我們亟待研究相應的風險防范措施。這對于互聯網金融乃至國民經濟都有著不同凡響的意義。

二、移動支付的產業鏈構成

移動支付的風險存在于其整個過程的方方面面，眾多風險相互影響，了解移動支付產業鏈中的每一個角色，有助于全面認識這些風險（表1）。表1移動支付風險存在的環節

移動支付產業鏈角色定位移動運營商連接金融機構、服務提供商、商家以及用戶的重要通道，主要功能為移動支付搭建通信渠道，搭建移動支付平臺銀行掌握巨大的用戶資源，并擁有強大的資金支持，通過手機號碼與銀行卡綁定，為移動支付平臺建立一整套完善的支付體系移動設備提供商為移動支付平臺提供設備服務，滿足用戶實現移動支付的終端要求，解決移動支付過程中的業務問題移動支付服務提供商移動運營商與銀行之間溝通的橋梁，充當第三方獨立支付方，具備協調與整合能力，為用戶提供市場反應效果良好且適合的移動支付服務商家在移動支付中通過便捷的移動支付終端，減少支付的復雜流程，提升客戶滿意度，從而擴大移動支付的適用范圍，具備從屬性用戶移動支付服務的最終使用者，其對移動支付的愛好與接收程度均是決定未來移動支付發展的重要因素三、移動支付風險

近年來，移動支付發展日新月異，支付寶、余額寶等網絡支付使交易手段變的更加便捷的同時，隨之而來的支付風險同樣不容小覷。為對移動支付風險進行更好的防范，有必要對其進行梳理與分析。

（一）政策風險

移動支付作為新興業務，缺乏行業規范。監管政策方面，移動支付處于電信增值業務與銀行增值業務――中間業務的交叉地帶，有著不同的業務類型。在管理過程中，根據其不同的業務類型，需要適用不同的政策和規范，不能一概而論。準入政策方面，國內非銀行機構推動移動支付的積極性比銀行更高，但移動支付所涉及的金融業務必須接受金融監管，從而提高了市場的準入門檻。

目前，盡管國家先后出臺了一系列與移動支付有關的政策性文件，如《電子支付指引（第一號）》、《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》、《非金融機構支付服務管理辦法》及其實施細則、《支付機構預付卡管理辦法》、《中國金融移動支付系列技術標準》等，但總體上看，此類規章大多以框架為主，缺少具體實操性內容，并且少有專門針對移動支付的政策性文件，由此，政策風險是移動支付業務發展無法回避的障礙。

（二）技術風險

移動支付的技術風險是指由于技術原因為移動支付帶來的風險，如因移動支付系統發生技術性故障導致支付進程中斷、交易暫停、轉賬不暢等。移動支付技術的快速發展具有雙面性。一方面，移動支付技術的發展強化了移動支付的安全技術水平，促使移動支付業務與模式不斷創新，推動移動支付技術行業的高速發展；另一方面，移動支付技術的的發展為移動支付帶來了更多的安全隱患與威脅，不法分子利用移動支付進行金融犯罪的技術水平不斷提高，加大了移動支付的技術風險。

移動支付技術風險主要包括技術安全風險和技g開展風險。技術安全風險是由于使用某項技術所帶來的安全風險，技術安全風險主要由數據傳輸的安全性風險和用戶信息的安全性風險組成。技術開展風險是移動支付運營主體因選用技術不當而導致的與產業鏈及移動終端間存在的兼容性問題。

（三）金融法律風險

移動支付中容易引發的金融法律風險主要包括沉淀資金風險和洗錢風險。

沉淀資金風險。沉淀資金如何進行存管，存管期間產生的收益如何歸屬，以及是否能夠挪用等問題都需要有明確的法律依據進行規范。移動支付機構擅自挪用資金而有可能產生的一系列后果等將有可能引發金融法律風險。

洗錢風險。移動支付使金融交易虛擬化、便捷化和不限地域化。交易雙方難以明確，并且交易時間短，頻率大，使得移動支付業務難以被監督以及監察。部分不法分子利用這些特點進行不當收益的漂白活動。

（四）監管風險

作為新興產業，移動支付的發展尚處于探索與開拓階段。為了搶占市場與先機，各參與方均加速創新，其中，第三方支付機構不斷推出新的支付方式與手段，這為當局者進行監管帶來一定的挑戰與困難。多年來，我國移動支付的監管一直滯后于移動支付的發展，主要體現在以下三個方面。

一是監管的法律依據制度體系不完善，且法律層級不高，效力不足。當前適用于移動支付的規章制度大多是用來規范我國電子支付領域和非金融支付領域的規章制度，且其大部分以框架為主，缺少實操性內容。此外，此類文件都經由央行或銀監會制定，法律層級較低，對于整個移動支付行業缺少一定的強制性。目前尚未有一套完善的、專用的、有效的法律與規章制度來對移動支付領域進行強有力的監管。

二是監管主體不明晰，監管存在真空區域與交叉區域。移動支付的產業鏈長且復雜，其中央行、銀監會、工信部、財政部、工商總局等多個部門都有權力對移動支付中的一個或多個環節進行監督與管理，而往往無法界定某一部門對移動支付監管起牽頭作用，因此會出現監管職責分工不明確，監管范圍出現交叉等情況。

三是行業自律缺乏。目前，我國尚未擁有一個權威的全國性移動支付行業協會來應對移動制度行業中出現的自律性問題。

（五）信譽風險

客戶要求金融機構能夠持續提供安全、準確、及時的移動金融服務，并且對于運行商的服務質量也有保障要求。在移動支付產業鏈中，各個角色共同支撐著移動支付的信譽體系，在正常運營中其中任一環節出現問題，都會引發嚴重的信譽風險。

四、移動支付風險防范建議

如何一方面悉心保護移動支付的創新精神和服務于大眾的有益性，另一方面維護移動支付行業健康發展、保護消費者合法權益、及時懲辦違法犯罪，是移動支付風險防范所面臨的難題。基于此，應從完善法律法規、加快協同監管體系建設、加強產業合作三個方面應對移動支付風險。

（一）盡快完善相關法律法規

我國的移動支付起步較晚，尚處于發展階段，相關法律法規與制度體系建設都不完善。為了促進移動支付行業的健康發展，應當結合我國移動支付的實際發展情況，出臺專門針對移動支付的法律法規，并制定移動支付的市場準入與退出制度。同時加大對網絡犯罪的打擊，頒布專門的法律，為嚴懲犯罪分子提供法律保障。此外，消費者權益部門應修訂完善《消費者權益保護法》，建立健全移動支付交易消費者權益保護機制。

（二）加快協同監管體系建設

作為一種新型的支付方式，移動支付的產業鏈包含了眾多的市場參與者。目前我國金融行業監管呈現分業監管，但移動支付急需建立協同監管機制以促進產業發展。首先，要根據法定職權，明確移動支付產業中各角色的職責與分工；之后，共同協定專門的移動支付管理辦法，為移動支付業務的長遠發展提供完整的管理方法。

（三）加強產業協作

我國的移動支付參與主體基本處于單兵作戰的情況。2012年，在移動支付行業標準的督促下，跨行業的合作程度有所改善，但范圍仍舊較小，三大電信運營商各自尋找金融合作伙伴，分別研發推出近距離無線通信技術，從而保留客戶。而在這種環境之下，新一輪互相排斥性的競爭不斷上演。

為了促進移又Ц緞幸檔慕】悼燜俜⒄梗各運營商之間應協調各方利益，從而加強合作共贏。而監管層應積極培育開放共享的競爭環境。

參考文獻：

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篇10

一、互聯網思維的概念和特點

所謂互聯網思維，是指降低維度，使互聯網產業以更低的姿態主動去融合實體產業，也是指在互聯網+、大數據、云計算等科學技術飛速發展的背景下，對市場、用戶、產品、企業價值鏈以及整個商業生態重新審視的一種思考方式。簡單來講，就是在互聯網時代的思考方式，它并不局限于互聯網企業或者互聯網產品，也不再單指互聯網或者移動互聯網，而是泛互聯網，包括了各種各樣的終端設備，如筆記本、平板、手機等。

互聯網最為核心的特點之一，就是信息渠道的扁平化，通過更加趨于平行的信息傳輸渠道，有效打破傳統層級匯報關系，形成一種新的互動協同關系，在這種情況下，人與人之間的社交、溝通以及情感交流就顯得尤其重要。對此，企業應該堅持以人為本的管理理念，為員工提供成長的機遇和渠道，推動企業與員工個人的共同成長。

二、互聯網思維下人力資源管理的新變化

（一）人力資源管理工作數據化

相比于傳統行業時代，互聯網時代下的人力資源管理工作，呈現出了更強的數據化特征，即在人力資源的選聘、錄用以及績效評價等工作的生命周期內，可以以數據為載體，對人力資源的各種行為特征進行記錄，基于數據的人力資源決策與管理工作，使人力資源價值計量管理成為提高人力資源效能管理的有效途徑之一，同時也能夠為人力資源的程序化及非程序化決策提供充足的參考依據。不僅如此，基于人力資源管理工作數據化特征的人力資源管理，還可以通過數據挖掘等形式，對人力資源價值量化管理進行強化，進而推動實現組織目標。

（二）人力資源管理去中心化

在傳統行業模式下，人力資源管理工作一般都是建立在以科層結構為基本架構的基礎上，在各個科層結構中，都存在以特定中心人物為核心的中心化特征。相比之下，互聯網時代的人力資源管理工作則體現出了極強的去中心化特征，其主要原因在于，互聯網的普及和應用極大地豐富了員工個人的價值創造模式，員工所能夠創造的效能得到了巨大的提升，與組織之間的關系不再是簡單的依附關系。在這種情況下，人力資源管理工作不再對核心員工進行定義，每一個員工都是組織的核心員工，都能夠為組織的發展貢獻出自己的力量。例如，華為公司的組織結構扁平化、合伙人機制等，就是當前互聯網時代背景下，人力資源管理去中心化的典型代表。

三、互聯網思維下的人力資源管理創新

（一）加強人力資源管理的信息化建設

在互聯網時代，各類數據信息的數量呈幾何遞增趨勢，而這些數據本身具有良好的商業價值，對數據的挖掘、整理、積累和分析能夠促進企業生產經營有效性的提升。因此，企業應該充分重視，加強人力資源管理的信息化建設，一方面，在對人力資源進行選聘、錄用、考核、評價等人力資源管理工作的生命周期內，加強信息化建設，逐步實現人力資源管理工作的科學化、規范化和標準化;另一方面，在實現人力資源管理信息化建設的同時，強化對人力資源各項數據的分析和挖掘，進一步提高組織人力資源管理工作的效率。

（二）推動組織與制度的創新

互聯網時代，企業傳統的組織結構已經無法適應自身的發展需求，應該實現人力資源管理去中心化，同時匹配更具柔性的組織與制度形態。一是應該敢于打破傳統人力資源管理中企業與員工之間的依附關系，建立起扁平化、網絡化的組織結構，賦予員工更多的自主決策權;二是應該針對網絡化時代缺乏真實情感溝通的缺陷，對內部制度進行改進，使得員工能夠更加自由地表達自身的情感變化及價值訴求，關注員工情感需求與價值需求的實現;三是應該建立與互聯網時代相適應的人力資源績效評估與激勵機制，進一步提升人力資源績效評估體系的全面性與有效性。

（三）加強創新型人才的培養

在科學技術飛速發展的帶動下，知識經濟對于經濟增長方式產生了愈發劇烈的沖擊，在經濟的可持續發展和健康發展方面，創新的作用日益凸顯，培養創新型人才也因此成為企業人力資源管理的關鍵和重點。首先，應該樹立起差異化的創新型人才培養觀，認識到人與人之間的差異性，從企業自身的發展需求出發，為各類人才創新意識和創新能力的提高奠定切實可行的制度和組織保證;其次，應該樹立起過程化的創新型人才培養觀，以提升人力資源的創新意識和創新能力為核心，將其貫穿整個人才培養工作的始終，確保創新意識可以化作人才的一種內在品質，為其終身學習和創新提供充足的動力;然后，應該樹立起寬容性的創新型人才培養觀，不僅應該充分尊重員工的創新思想，激發起創新激情，也應該能夠包容創新失敗，應該以激勵為主，肯定其創新精神，避免盲目打擊的行為。