移動支付方案范文
時間：2024-02-18 17:58:59
導語：如何才能寫好一篇移動支付方案，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。
篇1
中圖分類號：TN929.5 文獻標識碼：B 文章編號：1006-1010（2013）-05-0018-05
1 概述
隨著3G時代無線通信網絡上下行數據速率的不斷提高及智能手機的快速普及，各種手機終端應用不斷涌現。近場通信（NFC，Near Field Communiation）業務結合了近場通信技術和無線通信技術，實現了移動支付、公交地鐵、身份認證、智能海報和數據交換等多種業務功能，是移動通信領域的一種新型業務。
2 技術介紹及方案設計
2.1 NFC技術
NFC由無線射頻識別（RFID，Radio Frequency Identification）及互聯互通技術整合演變而來，是一種近距離高頻無線通信技術，并具有安全、迅速、帶寬高、能耗低等特點。它通過單一芯片集成了非接觸式智能卡、非接觸式讀寫器和點對點的功能，工作于13.56MHz頻段，最大通信距離大約為10cm，傳輸速率可為106kb/s、212kb/s、424kb/s和848kb/s。NFC技術對應的國際標準規范為ISO 18092及ISO 21481，并兼容無線智能卡ISO 14443等標準，符合歐洲計算機協會的EMCA-340、352和356標準。
NFC終端有3種工作模式：
（1）主動模式：NFC終端作為一個非接觸式讀寫器，主動發出射頻場去識別和讀/寫別的NFC設備；
（2）被動模式：NFC終端模擬成一個非接觸式智能卡被讀/寫，在其他設備發出的射頻場中被動響應；
（3）雙向模式：NFC終端雙方都主動發出射頻場來建立點對點的通信[1]。
2.2 SWP協議
SWP（Single Wire Protocol，單線通信協議）是一種關于物理層和數據鏈路層的單線協議，能在一條單線上實現全雙工通信[2]。協議規定了UICC卡和NFC芯片之間的通信接口，物理層負責UICC卡和NFC芯片之間物理鏈路的激活、保持、解除工作。為了實現手機移動支付，手機SIM卡需要采用專門的SWP-SIM卡，SWP-SIM卡通過C6管腳與NFC芯片相連，以保證NFC芯片與SIM卡之間的通信，并在SIM卡的安全模塊中分出金融區域，用于銀行金融應用。
2.3 移動支付業務架構
基于NFC-SWP技術的移動支付業務一般架構如圖1所示，主要由手機終端、用戶卡、移動支付客戶端、POS機、多應用開放平臺和銀行組成。
各個組成模塊簡要描述如下：
（1）多應用開放平臺（TSM）由運營商搭建，并向合作伙伴開放可管理SIM卡應用的API，通過TSM可以實現對SIM卡上應用生命周期管理（如下載、個人化、鎖定、更新、刪除等）。
（2）移動支付客戶端是移動支付業務的入口，方便用戶使用，實現對NFC終端中SIM卡移動支付應用的管理。
（3）SWP-SIM卡集成了安全模塊，將SIM卡中安全模塊空間根據不同應用劃分成不同安全域，以保證各種應用之間的獨立和安全。
（4）NFC終端集成了NFC芯片和近距離通信天線，以完成與POS機之間的無線通信。
（5）銀行提供移動支付的業務平臺，并通過TSM下載相應的移動支付應用到SWP-SIM卡的安全域中。
（6）POS機主要受理NFC終端的業務請求，并與銀行業務平成移動支付業務交易。
2.4 終端硬件結構
基于安全模塊（芯片）的不同集成方式，NFC終端主要有三種解決方案：
（1）SWP方案也稱為機卡協作方案，此方案是將安全模塊集成到SIM卡中，并增加SIM卡與NFC芯片間的SWP接口。本文設計的移動支付方案屬于SWP方案；
（2）全終端方案，此方案將安全模塊集成到手機主板上，可以將NFC芯片和安全模塊封裝在一起形成單一芯片；
（3）MicroSD方案，此方案將安全模塊集成到SD卡中，NFC芯片與安全模塊通過SWP接口相連。
基于SWP方案的NFC終端主要由NFC控制器、SWP-SIM卡、安全模塊、應用處理器、基帶芯片和射頻天線等單元組成，其主要硬件結構如圖2所示：
硬件結構中的接口分別描述如下：
（1）NFC控制器與應用處理器之間的接口（IF1）主要用于終端的讀寫器、點對點模式中NFC控制器和應用處理器之間的數據交互；
（2）NFC控制器與SWP-SIM卡之間的接口（IF2）主要用于非接觸讀寫器通過NFC控制器與SWP-SIM卡安全模塊進行的非接觸通信；
（3）SWP-SIM卡與基帶芯片之間的接口（IF3）主要用于手機應用客戶端程序與SWP-SIM卡之間的數據交互。
2.5 終端軟件架構
基于SWP方案的NFC終端的軟件架構如圖3所示：
軟件架構中各主要組成模塊的描述如下：
（1）NFC應用
NFC應用（NFC Application）主要是指依據終端的NFC功能而創建的一些客戶端應用程序，實現對NFC終端的卡模擬、讀寫器、點對點工作模式相關業務功能的處理與展現（如電子錢包、智能海報等）。
（2）NFC API
NFC API根據不同的底層平臺（如Android、J2ME），向客戶端應用程序（NFC APP）提供訪問NFC協議棧的接口（如Android NFC API和J2ME JSR257）；提供對讀寫器模式、點對點模式的功能調用，同時支持對NFC Forum（NFC論壇）定義的各種數據格式進行解析。
（3）NFC協議棧
NFC協議棧（NFC Stack）主要實現NFC讀寫器、點對點模式的相關協議的分析處理。其功能主要包括底層抽象（如硬件、操作系統）、傳輸控制和NFC核心功能等。
（4）SIM/SE訪問API
根據不同的底層平臺（如Android、J2ME），SIM/SE訪問API（SIM/Secure Element Access API）向客戶端應用程序提供訪問SWP-SIM卡的接口（如Android系統的Open Mobile API和J2ME下的JSR177），實現客戶端應用程序與SWP-SIM卡之間的APDU（Application Protocol Data Unit應用協議數據單元）交互。
（5）訪問控制模塊
訪問控制模塊（Access Control Enforcer）完成SWP-SIM卡的安全訪問控制，阻止對SWP-SIM卡中資源的非授權訪問和非法攻擊，以保證各種業務的安全進行。
3 安全
3.1 安全訪問控制整體架構
在手機終端的移動支付業務中，安全是非常重要且必不可少的部分，為了保證移動支付業務的安全、可靠運行，在軟件架構中加入了訪問控制模塊即安全訪問控制機制。安全訪問控制主要采取Global Platform（全局平臺）可信任框架的GPAC（Global Platform Access Control，全局平臺訪問控制）機制。GPAC由手機側訪問控制模塊與用戶卡中的規則文件構成，目的是實現對手機客戶端應用訪問用戶卡的權限進行控制和管理，以防止SIM/SE訪問API的非法使用給用戶卡帶來的危害。移動支付業務安全訪問控制整體架構如圖4所示：
3.2 訪問控制流程
手機客戶端應用訪問用戶卡過程中，終端訪問控制模塊需要根據訪問控制規則進行規則匹配，并根據規則匹配結果判斷是否允許客戶端的訪問，相應的流程如圖5所示[3]：
規則匹配流程描述如下：
（0）準備工作：在手機終端進行初始化過程，訪問控制模塊通過規則加載流程從安全域獲取規則文件，并將規則信息緩存到終端。
（1）APDU請求：終端應用通過SIM/SE訪問API打開與用戶卡內應用交互的通信通道。
（2）轉發APDU：SIM/SE訪問API將客戶端發送的APDU請求轉發給訪問控制模塊。
（3）獲取客戶端證書：訪問控制模塊獲取發起請求終端應用的簽名證書。
（4）獲取更新標志：訪問控制模塊從規則庫中獲取更新標志（Refresh TAG）；用戶卡返回更新標志，并比對更新標志。根據比對結果，分別采取下邊兩種措施之一：
加載規則：按照“規則加載流程”重新從用戶卡中讀取規則，更新終端緩存；
規則匹配：訪問控制模塊基于終端應用簽名證書的HASH（哈希）值以及目標應用的AID匹配規則。
（5）回復規則匹配結果：將規則匹配的結果返回給傳輸層模塊，如果規則匹配結果是不允許訪問，則會向終端返回錯誤；如果訪問許可，則返回授權執行的響應。
（6）APDU訪問：如果允許客戶端訪問，則用戶卡訪問接口發送APDU給用戶卡[3]。
3.3 規則匹配原則
（1）規則沖突處理
由于訪問控制規則可能應用到單個應用也可能應用到多個應用，不同規則也可能被定義在安全模塊的不同地方（如ARA-M和ARA-C），所以訪問控制規則可能出現重疊或是沖突的情況；為此，必須定義一種方法來確定應該使用哪種規則。具體來說，規則沖突處理主要有如下兩種情況：
1）如果多條規則都可以匹配，需要定義優先級機制，并選擇優先級最高的規則進行匹配；
2）如果多條規則匹配且優先級相同，則需要定義規則聚合處理的機制。
（2）規則優先級處理
對于規則匹配過程中出現規則匹配沖突的情況下，規則的優先級不是基于規則讀取的順序進行，而需要依次按照如下三個基本原則進行優先級處理：
1）具體的規則優先級更高；
2）證書鏈中的下級證書優先級更高；
3）嚴格的規則優先級更高。
（3）規則的聚合
如果多條規則應用于同樣的安全域應用（SE App）并具有相同的優先級，那么對這些規則應做聚合處理，并且嚴格的規則比寬松的規則具有更高的優先級。如果兩條規則具有同等的嚴格數據，那么兩條規則的數據需要進行合并，并且兩條規則都需要應用。
4 結束語
本文提出了一種基于NFC-SWP技術的移動支付方案，主要介紹了手機終端的硬件結構、軟件架構及相應的安全訪問控制機制。由于移動支付業務的特殊性及多樣性，為此，需要進一步研究移動支付在各個領域的不同需求，以滿足移動支付業務安全、便捷的需要。
參考文獻：
[1] ISO/IED18092-2004. Information Technology-telecommunication and Information Exchange Between Systems-Near Field Communication Interface and Protocol（NFCIP-1）[S]. 2004.
篇2
以下為采訪實錄：
硅谷動力：您能給我們介紹一下支付通錢方QPOS的一些基本情況嗎？
侯云峰：海科融通成立13年，之前一直默默的在做移動支付和其相關的金融服務。支付通是針對個人的支付終端。QPOS則是去年研發，到今年正式推出的一個戰略級的產品。定義于微小商戶的支付收單的工具，前期以支付為撬動的杠桿，服務于微小商戶，后期則提供一系列互聯網、金融的配套服務。
硅谷動力：支付通錢方QPOS填補了移動支付領域中移動收單方面的空白，那QPOS在移動收單領域的下一步計劃如何？
侯云峰：希望在今年下半年真正能為中國的微小商戶提供增值服務。經過一年半左右的沉積，QPOS1.0為微小商戶服務取得了不錯的效果，2.0除了做移動收單，還有一系列針對微小商戶的增值服務，包括相應的金融貸、流水貸等金融的增值服務，此外，還有信用卡還款、轉賬，以及個人的所有的疊加的增值服務，都會服務于微小商戶。
硅谷動力：移動收單中的一大問題就是賬期，那支付通錢方QPOS在這方面有何解決措施？
侯云峰：現金流一直是困擾微小商戶一個實際問題。比如微小商戶與某大型商場、賣場合作，要面臨7天、15天甚至更久的賬期，對商戶來說，現金流的壓力會非常非常大。QPOS則可以實現今天刷卡、明天一定到賬，在后期還會推出“實時到賬”的服務，此后甚至還會通過金融疊貸的方式，海科融通直接投入資金，幫助微小商戶進行運營。在今年年底，針對微小商戶的金融增值服務會陸續與廣大商戶見面。
硅谷動力：支付通錢方QPOS在費率方面有何優勢？
侯云峰：我們一直秉承為微小商戶提供真正有價值的服務。從費率本身看，我們一定會遵照銀聯的標準匯率。在相關的增值服務一起做完之后，我們會對所有微小商戶有所回饋。
硅谷動力：您是如何看待來自同業的競爭的？
侯云峰：中國微小商戶市場潛力巨大，工商注冊的商戶在5000萬到6000萬，但我們發現，現在第三方支付、我們的對手，大都關注的是更高端、更大的一些企業。我們會看到，在微小商戶的移動支付領域則是一個空白。我們認為，之所以如此，有這幾個原因：長期投入成本過高、為微小商戶提供增值服務等服務的運營成本相當很高。大家看到的QPOS2.0，我們可以做到相對的硬件成本更低，但更重要的、更核心的是我們有一套全電子化運營體系、風險控制體系，這就可以保證我們在風險可控的前提下，可以以很低的運營成本服務好每個商戶。我相信，這在未來1年半到2年的時間，是我們一個無可替代的優勢。
硅谷動力：和其它移動支付產品相比，支付通錢方QPOS的優勢是什么？
侯云峰：這要從差異化市場競爭方式看。很多人把我們定義為移動POS，但我們的核心競爭力不僅僅是移動POS這么簡單。每個商戶活躍的APP是我們的競爭力，我們可以給他提供除了收單以外很多增值服務。這是傳統POS無法滿足的。此外，為了這一細分市場，我們建了一套非常完善的后臺系統，這也是我們與傳統POS不同的地方。
硅谷動力：支付通錢方QPOS這款產品的預期如何？
侯云峰：今年初計劃，今年會有15-20萬的微小商戶群體進入我們的服務體系中，現在看來在年底之前完成這個任務是沒有問題的。現在有3-4萬客戶。之前一直在市場化的過程中，作為金融支付行業，一直有潛在風險，在前期我們也一直采取壓制狀態，希望能把行業、市場看的更透徹。現在我們再來看之前的市場計劃、定位，更加堅信在下半年會有一個質的突破。
篇3
隨著移動支付解決方案的不斷成熟，移動電子商務發展的一個主要瓶頸被打破，移動電子商務迎來了一個發展。
補齊移動電子商務發展短板
CNNIC的數據顯示，截至2010年12月底，我國手機網民規模已達3.03億，進一步逼近PC網民規模，中國移動互聯網產業面臨歷史性的發展機遇。
很多傳統電子商務企業都嗅到了這一商機。當當、淘寶等都已推出了手機客戶端解決方案。早在2008年2月，淘寶就開通了手機版淘寶網頁。不久前，凡客誠品的手機客戶端和手機凡客網上線，目前每日手機客戶端產生的訂單額占到日交易額的3%。京東商城也在布局移動電子商務。然而，支付問題成為移動電子商務發展的一大瓶頸。
除此以外，基于移動互聯網的很多業務的開展都對移動支付提出了很急迫的需求。“移動互聯網的功能絕不僅僅是簡單的訪問和信息，我們在探索如何讓消費者應用手機去滿足其生活中的更多需要，這也是我們面臨的挑戰。”支付寶CEO彭蕾指出，去年以來，越來越多消費者愿意通過手機進行消費，2011年春節通過支付寶完成的無線支付交易同比增長15倍。她補充說，通過手機實現的新的商業模式層出不窮，如團購、運營商店、游戲等。這些新應用和商業模式的出現，也都對手機的支付環境提出更高的要求。
UC優視董事長兼CEO俞永福指出，移動互聯網產業的盈利模式主要有三個：一是廣告，二是游戲，三是電子商務。除了廣告以外，其他的兩個盈利模式都面臨如何支付的問題。我國傳統互聯網在電子商務領域的突破發展，得益于獨特的貨到付款模式，以及后來的電子支付，解決了支付問題。“移動支付是移動互聯網企業重要的‘造血’機制――盈利渠道，支付渠道不打通，行業發展就會陷入瓶頸。這是一個需要解決的非常重要的問題，也存在一個巨大的機會。”俞永福說。
移動運營商、銀聯、第三方支付平臺，以及移動支付終端和芯片制造商都看到移動支付巨大的市場潛力。2011年3月中國電信成立支付公司――天翼電子商務有限公司。不久前，中國聯通掛牌成立了聯通沃易付網絡技術有限公司旨在發展移動支付業務。中國移動此前入股了浦發銀行，并計劃成立支付公司，目前正在積極申請第三方支付牌照。
但是從目前的情況來看，運營商的移動支付主要用于自身網站電子商務業務的支付，或者是傳統交易的支付，而沒有真正往移動電子商務領域擴展。
由于軟件、網絡、終端環境都很復雜，用戶無法在手機上直接沿用PC互聯網支付方式，這阻礙了移動互聯網從閱讀等淺層應用向手機購物等深層應用的發展進程，極大地制約了移動互聯網與電子商務行業的良性發展。
“有支付才有未來，但若支付不安全不快捷，同樣沒有未來。”支付寶無線事業部總經理諸寅嘉認為，在從淺層應用到深層應用發展的第二輪發展關鍵點上，支付需要安全、無縫地與用戶需求結合，應用內支付是不二之選。
打造全新支付體驗
4月20日，在支付寶推出的手機安全支付基礎上，UC優視聯手支付寶推出了手機瀏覽器+安全支付服務這一移動支付解決方案，首批推出了基于Android、Symbian等平臺的UC瀏覽器7.7版本，今后還將支持iPhone、WP7、Blackberry等手機平臺。
淘寶無線業務負責人邱昌恒認為，用戶將手機作為電子商務終端，就是為了方便，所以支付方式要足夠簡單。另外，用戶為了方便而來，還會因為不安全而離開。因此，UC優視聯手支付寶推出的手機瀏覽器+安全支付服務在設計過程中充分考慮到用戶對于便捷、安全的需求。
用戶在下載安裝加載了移動支付解決方案的UC瀏覽器7.7版本之后，在支付環節會出現支付寶付款頁面，第一次使用時需與支付寶賬號進行關聯，后續支付都將進入快速支付方式，200元以下的小額支付可無需輸入密碼。這些措施大大提高了移動支付的體驗。
在安全性上，支付寶安全支付提供了身份認證、可定制的驗證方式（包括密碼與短信）、基于HTTP與私有安全算法的安全傳輸機制、對手機硬件對應的識別碼，以及定期更新密鑰等業內領先的安全措施與機制。
在便捷性上，用戶在手機上支付不必跳出當前應用，在當前頁面即可快速完成，相比WAP支付減少4~5個跳轉步驟。同時，在關鍵的支付資金來源方面，支付寶也在余額、卡通支付的基礎上增加了無需登錄網銀的快捷支付，用戶只需輸入10家合作銀行的卡號及支付密碼即可支付，且無支付額度限制。快捷支付是當前在線支付領域最先進的支付方式，達到了線下刷卡的支付成功率水平。
UC優視技術總裁梁捷表示：“UC瀏覽器的云/端架構能夠支持安全支付插件，以UC瀏覽器承載用戶從訪問商戶網站到下單確認購買的整個流程，并通過調用支付寶安全支付插件針對移動支付用戶的信息流進行加密保護。“
可見，該方案解決了困擾移動支付產業多年的終端、網絡環境復雜的問題，使移動互聯網用戶只要使用手機瀏覽器訪問商戶網站就能直接完成安全支付，實現快速便捷的手機安全支付，打通了移動互聯網行業長期不暢的移動支付渠道。該方案幫助用戶擺脫了繁瑣的移動支付流程，消除了對移動支付的安全隱憂。
驅動移動電子商務爆炸性增長
“與PC互聯網時代一樣，支付寶會做好底層支付服務，把應用和場景帶給合作伙伴，力挺各位向前走。”支付寶CEO彭蕾認為，接下去的幾年將是移動互聯網支付快速發展時期，并且很可能奠定未來的市場格局。“只有移動互聯網入口與支付系統結合后，才真正意味著移動互聯網真正成熟，迎來更廣闊的市場。對用戶來說，這也是更便捷生活的開始。”彭蕾說。
俞永福指出，UC-支付寶移動支付解決方案的，為用戶掃清了在使用移動支付之路上的攔路虎，激發了他們的使用熱情，不僅驅動移動電子商務迎來新的藍海，小說閱讀、音樂下載、手機網游、商旅、團購網站等整個移動互聯網行業都將迎來新的發展機遇。
在會上，很多嘉賓認為，UC-支付寶移動支付解決方案為商戶和用戶都提供了更加安全、便捷的體驗，將大大釋放移動互聯網的活力。諸寅嘉認為：“UC-支付寶移動支付解決方案覆蓋了當前移動互聯網的主流用戶群，創業者完全可以放下收錢難的心，將更多的精力放在決定用戶付錢的產品與服務方面，這既有利于用戶，也將為整個產業帶來積極正面的影響。”
篇4
苦等一年之久，Apple Pay終于叩動了中國市場的大門，進入真正的倒計時，蘋果也隨即公布了已經達成合作的15家國內銀行的豪華伙伴陣容。在Apple Pay、Samsung Pay即將進入中國市場的同時，國內終端廠商華為、中興也相繼推出類似服務Huawei Pay和中興付業務。
儼然，布局支付已經成為終端廠商打造生態閉環的重要一環。2016年移動支付市場眾多的“新角色”均以NFC技術發力近場支付領域。這些業務對移動支付業務會有怎樣的影響？移動支付功能是否會成為終端的標配？新老交鋒中，移動支付市場格局會有怎樣的變化？
聚焦體驗
雖然由中國銀聯主導的13.56M NFC標準最終戰勝了由中國移動主導的2.4G標準成為移動支付的國標，但是由于整個產業鏈十分龐大，受制于平臺搭建、特別是POS終端系統改造的問題，近場支付在國內一直處于不溫不火的狀態。
相反，在終端系統改造這個時間窗口里，支付寶、微信支付的二維碼支付方式迅速發展，并且通過補貼，極大地拓展了應用場景和培養了用戶使用習慣。
艾媒咨詢CEO張毅接受《通信產業報》（網）采訪表示，與二維碼支付方式相比，NFC支付在體驗上其實更加便捷，但需要的支撐系統更加復雜。伴隨著產業鏈各個環節的發展，2016年移動支付將獲得爆發式的發展。
當用戶通過微信或支付寶進行支付時，首先需要點亮屏幕、解鎖手機、進入相應的APP、打開二維碼、進行掃描動作，才能完成支付，粗略一算需要五步才能完成整個支付過程。而各大終端廠商推出的支付業務都可實現刷手機+指紋識別兩步完成支付流程。據了解，支付環境正獲得很大改善，帶有中國銀聯閃付標志的POS機已經超過了400萬臺。
在移動互聯網時代，用戶體驗成為產品第一要素。除了體驗便捷性外，安全性是移動支付更重要的指標。Apple Pay等支付方案均提供了SE安全單元+Token虛擬手機銀行卡號和指紋驗證三重安全防護手段，可以更好地保障用戶資金以及個人信息安全。
差異化
張毅表示，與互聯網公司的支付業務相比，Apple Pay等方案最大的特點是可以做到更好的軟硬結合，但這同時也將成為其支付業務發展的天花板，作為生態建設至關重要的一環，每家廠商都不會輕易將其交給其他廠家，所以在發展上還要尋找更多差異化。
模擬磁條卡交易成為Samsung Pay的一大亮點。除了NFC外，Samsung Pay還推出了MST（磁安全傳輸）功能，讓其在市面上所支持的POS終端范圍大大擴展。目前，MST內建到了Galaxy S6、S6 Edge、S6 Edge+以及Note 5手機之上。
中興付重點推出了聲波購功能。中興通訊訊聯智付總經理俞錦接受《通信產業報》（網）采訪表示，聲波購旨在打造一款集支付、公交、理財、購物等為一體的移動支付應用平臺。通過在廣告中添加一條無聲無息的超聲波信息，可以隔空同步推送到手機上，用戶僅需點開鏈接即可感受即看即買的全新購物體驗。
坊間有消息報道，華為海思麒麟960將有更多讓人有換機欲望的黑科技，移動支付赫然在列。
重塑格局
Apple Pay、Samsung Pay入華可謂雄心勃勃，但其發展上還有很多挑戰，除了國內手機廠商推出相關業務外，在中國移動支付市場已經被互聯網公司的支付業務所占據。據北京邁博瑞咨詢提供的數據顯示，支付寶在移動支付市場的份額為70%，其競爭對手騰訊的支付平臺財付通為19%。
當以蘋果和三星為首的硬件公司遇到了中國的BAT互聯網公司，這場“硬件與補貼”、“海外公司與本土市場”的好戲自然頗具想象空間。
過去的一年，支付寶和微信財付通通過巨額補貼形成了用戶沉淀。比如團購送餐、停車、酒店門票、便利店超市購物，培養了大量用戶，讓移動支付真正成長為“高頻剛需”。僅以剛過去的雙十二為例，支付寶口碑共吸引了30多萬家線下商戶參與活動，覆蓋了全國200多個城市甚至海外市場。
張毅指出，此前，NFC產業鏈過長、支付場景欠缺，也導致不少國產手機廠商甚至棄用NFC技術。安卓陣容的競爭如此激烈，多加一美元的NFC成本，可能就會少了很多的購買者。Apple Pay入華，憑借其沉淀的優質客戶有可能帶動國產手機廠商進一步試水移動支付。
國產手機廠商對于這一新技術謹小慎微也并非沒有原因。NFC上游是復雜的芯片供應商，中游手機廠商需要面對上游供應商的合作，同時又需要與銀行、商戶以及手機消費者多重關系整合。
篇5
關鍵詞：移動情景 移動支付 支付確認方式 支付體驗
中圖分類號：TB47
文獻標識碼：A
文章編號：1003-0069（2016）02-0124-02
引言
隨著互聯網技術的日益提高和現階段經濟社會的快速發展，四大支付方式中傳統的支付方式，如現金支付、信用卡支付等消費手段已經難以滿足當下消費者的各種購買需求。基于此背景下，網上銀行、手機銀行等多種新興的互聯網電子支付方式逐漸被人們所接受，得到了廣泛的應用和認可。根據央行的2013年第三季度的支付體系運行總體情況來看，第三季度全國共有移動支付業務4.98億筆，同比增長300.97%，交易金額達到2.90萬億元，同比增長490.20%，可見移動支付呈現高位增長的趨勢。
1 移動情景下的支付確認技術
移動情景也可以稱為移動支付的情景，就是在一定的場景下用戶使用其終端設備（例如手機）進行對消費或者服務進行賬務的支付。隨著技術的不斷發展，現如今人們在不同的場合情景下進行移動支付已經可以選擇多種不同的支付確認方式，例如：1）普通密碼確認，2）指紋密碼確認，3）語音密碼確認等。不同的移動情景下，用不同的支付確認方式會對用戶的支付體驗產生巨大的影響。
1.1 移動支付的分類
移動支付作為新興的電子支付方式，近年的發展勢頭迅猛，支付模式多種多樣，移動支付發展根據支付場景的不同，可分為近場支付和遠程支付。
近場支付是指消費者在購買商品或服務時，在現場及時用手機向商家支付，且在線下進行，不需要使用網絡而使用手機射頻（NFC）、超聲波、紅外等通道，進行與自動售貨機或POS機的本體通訊。如，國內推出的手機公交卡、門票以及支付寶當面付等均屬于近場支付。
遠程支付是指用戶與商家非面對面接觸，用戶使用移動設備在應用程序中選購商品或服務，確認付款時，通過無線通訊網絡，與后臺服務器之間進行交互，由服務器端完成交易處理的支付方式。如谷歌手機智能錢包、支付寶錢包等。遠程支付技術方案主要包括移動互聯網支付、短信支付和基于智能卡的遠程支付三種技術方案。
1.2 不同的支付確認方式
相對于不同情景的移動支付下搭載的支付確認方式，國內外都有各自的研究和應用。國外對于支付確認識別方式的研究比較超前，指紋支付已經可以商用，例如iPhone6推出后搭載的Applepay，使用了Touch ID來進行指紋確認，安全便捷，有效提升用戶體驗。
國內公司也有報道稱正在研發基于六大生物識別技術的支付確認模式：指紋、聲紋、人臉、掌紋、筆跡和鍵盤敲擊。
這些高科技技術，如今正式確立并且已經成功可以適用在移動支付段的有：指紋確認方式、語音識別、人臉識別方式的方式。這些技術相對被人們所熟知，而其他技術還處在展望的階段。目前國內移動支付體系已初步形成，基礎設施已漸趨完善，各種技術趨于成熟，迫切需要我們把關注焦點放在用戶體驗上，即追求良好用戶支付體驗為目標。
移動支付的流程主要分為以下步驟（如圖1）：購買請求，收費請求，認證請求，認證，授權請求，授權，收費完成，支付完成，支付商品。而目前對移動支付的研究主要集中在授權請求、授權這兩個環節的技術方麗，在購買請求、收費請求以及收費完成、支付完成等環節有進行移動支付用戶體驗的研究，而對于認證請求、認證這兩個環節，對支付確認方式體驗研究的就更為稀少。為了進一步推動移動支付產業持續健康發展，必須以用戶為中心，論證符合用戶交互行為并且可以提高用戶體驗的移動支付確認方式，為用戶帶來易用安全的支付體驗是移動支付發展的當務之急。
2 影響支付體驗的因素
支付體驗按支付產品涉及的范圍大致可以分為以下三方面：界面用戶體驗，產品用戶體驗，支付服務的整體用戶體驗。進而影響支付體驗的因素，可以歸結為以下三個主要因素：視覺界面、交互流程以及支付確認的方式。
2.1 視覺界面對支付體驗的影響
現階段，不同的支付確認方式都有其不同的視覺界面，視覺界面設計對支付體驗的影響主要在：圖標，色彩，布局等方面。視覺界面設計都以扁平化為主，在支付確認的環節大多以彈出的模態視圖為主，視圖的顏色大多以灰白為主，讓人感受到平和安定。例如在指紋輸入的方式下，會在屏幕中跳出模態視圖，用紅色的指紋圖標和一行小字，提醒你用已確認過的指紋來輸入密碼，出錯后會有紅色文字提醒，能讓人感受到支付方式的便捷性。
2.2 交互流程對支付體驗的影響
比較良好的移動支付的交互框架，多采用寬而淺的樹狀結構，主要欄目的面包屑導航不超過三級，并且時刻有全局性的導航條或者返回上―層的按鈕，讓用戶明確自己身處的位置。支付的交互流程盡可能采用線性流程。在線性流程的引導下，能縮短用戶學習的時間，降低用戶的出錯率，提高用戶的支付體驗。
支付環節的交互流程一般分為三步：輸入金額，密碼確認，支付成功/出錯。用戶在流程中需要時刻了解支付的進度，所以最好每一步都有簡明友好的操作提示，這樣能正向提高用戶的支付體驗。總之，移動支付屬于生活服務工具，交互流程的設計在保證安全性和可控性的前提下，應以效率和便捷為主，為用戶提供方便快捷的支付流程操作。
2.3 支付確認方式對支付體驗的影響
上文提到移動支付所能搭載的各類不同確認技術，現階段部分技術已經相對成熟，并且能應用到支付的環節中，而有些技術則相對欠缺，還不能應用到商業支付中去，但是可以作為后期展望性研究。
不同的支付確認方式對于用戶的體驗是不同的，最普通的數字密碼確認，一直讓很多人滿意并且使用，但是在公共場合使用數字密碼，難免會造成密碼被他人了解，安全信息泄漏的隱患。
iPhone5S搭載了Touch ID后，指紋密碼輸入的方式已經越來越深受廣大用戶的喜愛，指紋密碼的確認方式在于私密性較好，不論在公共場合或者私密場合都能使用，并且安全性較高，指紋作為人體生物識別信息，具有高度的唯一性，能較好地保證用戶賬戶的安全性，用指紋密碼的確認方式比較快捷，當有支付的模態視圖彈出時，你只要手指按住指紋識別區域2-3秒，就能成功支付，相當快捷。
現在輸入密碼認證的方式還可以通過語音，例如微信已經推出用語音登入的功能，要開啟語音鎖，事先你需要將你的聲音錄入微信，然后在登入時，對著話筒說出屏幕上顯示的數字，當音色校對正確后就能開啟使用，同樣的方式在不久也可以用在支付環節上。
這些支付確認方式都有各自的優點，當然也面臨各自的問題，如何方便、快捷、安全、高效地進行支付，與這些支付確認方式息息相關。而上述“視覺界面”以及“交互流程”對用戶體驗的影響，在前人已有相關研究，通過不同的“支付確認方式”來研究用戶體驗則鮮有耳聞，故可作為―項創新性課題進行深入研究。
3 不同確認方式對支付體驗的研究
對于不同確認技術的支付體驗研究是一個情感研究的過程，在這個過程中，需要研究用戶的四大類體驗：“感官體驗”、“情感體驗”、“認知&行為體驗”以及“關聯體驗”。
3.1 理論框架
前人已經在支付體驗上有過一定的研究。在“認知&行為體驗”中有一個很重要的點，名叫可用性（Usability），可用性是交互式IT產品/系統的重要質量指標，指的是產品對用戶來說有效、易學、高效、好記、少錯和令人滿意的程度，即用戶能否用產品完成他的任務，效率如何，主觀感受怎樣。在Jennifer Preece，Yvonne Rogers Helen Sharp的《交互設計》中提到，可用性可以細分為以下六種目標：1）能行性2）有效性3）安全性4）通用性5）易學性6）易記性。
在“情感體驗”的因素中又包括了信任感、便捷性、穩定性、準確性等體驗研究。根據《基于用戶體驗的移動支付交互設計研究一孫瑋偉》的用戶調研數據研究表明，如圖2。可以得出影響用戶使用移動支付的體驗因素主要有使用成本、交易效率、網絡狀況、操作簡便性、資金/信息安全性。而所相對應的體驗因素就是安全性、易用性、以及效率、信任等問題。
3.2 研究流程
后期對支付確認技術進行深入的支付體驗研究，需通過以下幾步關鍵環節進行開展：
1）變量篩選，從前人研究用戶體驗的因素中，挑選出對支付確認方式有效的因素。
從“情感體驗”中篩選出信任感、便捷性、準確性三個要素，從“認知&行為體驗’’中篩選出安全性、易用性倆個要素如圖3，作為研究的基本要素框架。
2）變量控制，需要重新制作交互原型，確保視覺界面、交互流程都保持一致，僅保證確認方式的不同，排除用戶的“感官體驗”、“關聯體驗”的影響，著重研究用戶在不同確認方式下的支付流程中的“認知&行為體的驗”和“情感的體驗”，力求達到創新性研究的目的。
3）模型設計，根據篩選的變量和已控制的變量，推測出不同支付確認方式對于支付體驗影響的結構模型，并且需要在后續的實驗中對各個因素的影響程度進行判別如圖4。
4）預實驗和正式實驗，在正式實驗之前，需進行預實驗，通過制作的交互原型，讓用戶使用并記錄實驗數據，驗證之前篩選的變量是否符合實驗要求，模型是否需要修正。最后通過尋找用戶實驗，記錄實驗數據，通過分析不同的支付確認識別方式帶給用戶支付體驗影響力度，力求能總結基于移動情景下不同支付確認方式設計的原則和規范。
4 結語
篇6
隨著計算機、網絡及現代通信技術的日益發展，電子商務應用也逐漸走入了千家萬戶，成為被人們所熟悉的一種交易方式之一。電子商務利用Internet平臺將傳統商務活動中的參與各方(買家、賣家、物流公司、金融機構等)連接在一起，通過將整個交易過程網絡化、電子化、信息化，減低了交易的成本、提高了交易效率，。
作為一種新型的商業交易方式，電子商務的內容仍然還是由“信息流”、“資金流”、“物流”三者構成。但是，和傳統的商務活動相比，電子商務最顯著的一個特點就是在“三流”中對計算機、網絡、通信等現代信息技術的廣泛使用，特別是在“信息流”和“資金流”的過程中，信息技術的使用使電子商務沖破了時間和空間的限制，以高效率和低成本的方式去完成整個交易過程。在電子商務發展的初期階段，信息技術主要是應用在網上信息檢索、定單確認、合同草擬等“信息流”的傳遞過程中，“資金流”的傳遞主要還依賴傳統的支付方式完成。但是，隨著電子商務應用的逐漸成熟，對“資金流”電子化、信息化的需求也日益高漲起來。因為，傳統的支付方式破壞了整個電子商務環節的完整性，增加了交易成本和交易風險，已經遠遠不能滿易者追求更高效率和更低成本的要求，成為制約電子商務發展的嚴重瓶頸。
根據中國互聯網絡信息中心(CNNIC)的報告：截至2004年12月底，內地上網用戶總數為9400萬，但在這些用戶中，參與電子商務活動的用戶比例卻很小——在過去一年中只有近4成左右的網民進行過網上購物活動，而在這4成網民中，也只有不到1/4的人使用過在線支付。可見，傳統支付方式仍然是我國目前電子商務應用中的主要支付方式。但是，使用傳統支付方式完成電子商務交易結算在給交易者帶來額外的風險和成本(比如使用貨到付款為支付方式時，就存在著收款成本和收款人道德風險損失等)的同時，更嚴重地降低了電子商務活動的整體效率。這就好像把電子商務變成了一架被牛車拉著行走的飛機，極大地削弱了電子商務的優勢。
從電子商務的長遠發展來看，真正能夠實現資金流動的信息化、充分發揮電子商務優越性的支付方式還是依靠信息技術來實現的在線支付方式(包括網上支付、移動支付等)。目前國內外許多大型的電子商務網站(包括提供電子商務交易的門戶網站、專業網站、企業網站等)都提供了某些類型的在線支付方式，比如電子現金、電子錢包、電子支票，特別是以各種銀行卡為載體的網上支付等，這些都一定程度上改善了電子商務的支付環境，提高了電子商務活動的效率。但是，這些在線支付方式還存在著諸如安全認證、支付標準、法律依據、維護費用等等多方面亟待解決的問題。這些問題的解決，單靠市場機制的自發作用是遠遠不夠的，它需要包括消費者、商家、銀行、認證機構、政府等多個主體的積極參與和合作，特別是需要政府的參與和支持，因為只有利用政府的力量才能在全社會范圍內合理地調配資源，建立和完善涵蓋技術、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度內容的統一的電子商務支付體系。
二、 電子商務領域中的支付方式分類
根據支付活動的運作模式的不同，可將電子商務領域中現有的支付方式分為三大類：分別是：依靠傳統支付體系實現的傳統支付方式;依靠INTERNET網絡完成的網上支付方式和依靠通信網絡完成的移動支付方式。其中，網上支付方式和移動支付方式因為都具有區別與傳統支付方式不同的、利用信息技術手段(INTERNET網絡/通信網絡)驅動電子資金流動的特征，常常也被統稱為“在線支付”或“電子支付”。
(一)傳統支付方式
傳統支付方式的共同特征是“網上交易、網下結算”，即：消費者和商家之間只利用網絡完成信息檢索、定單處理、合同草擬等“信息流”的傳遞，而“資金流”的傳遞則是使用現金、票據等傳統金融工具來實現的一類支付方式。傳統支付方式在電子商務發展的初期階段、在線支付環境還很不成熟的時候，是完成電子商務交易結算的主要途徑。
目前，在電子商務領域中常見的傳統支付方式包括有：
1、 貨到付款
貨到付款即人們俗稱的“一手交錢、一手交貨”。買家在網絡上選定要購買的商品后，在支付方式中選擇“貨到付款”支付方式，等所購商品實際送達并驗證質量無誤后，再把貨款當面交付給送貨人(也就是收款人)。這是目前國內電子商務活動中最流行的支付方式之一。
貨到付款最大的優點在于貨物和資金的交割發生在同一時點上，因而可以盡可能地保持交易雙方權利和義務的對等、保護商家的貨物和消費者的資金，因此貨到付款也被一些電子商務網站稱為“零風險支付”。
相比貨到付款的優點，這種支付方式也存在著一些明顯的缺點，主要有：
(1)消費者需要額外支付送貨費用，從而增加了購買成本。
(2)商家需要面對由于送貨員(收款員)個人信譽缺失所造成的風險。特別是在電子商務發展的初期，小的物流公司頻繁發生送貨員(收款員)攜款潛逃的事件，給商家造成了一定的風險和損失。
(3)受地域限制，目前大多數電子商務交易都只能支持同城范圍內的貨到付款方式，無法充分體現電子商務本身所應具有的跨地域交易優勢。
此外，由于貨到付款中收取的一般為現金，因而現金運輸、存儲過程中的安全性、偽鈔風險等現金交易的固有成本也是商家所要承擔的，這些都無形中增加了電子商務活動的總成本。
2、 郵局匯款
郵局匯款是消費者先通過郵局向商家指定的地址匯款，商家再收到匯款或通過傳真等方式確認了消費者的匯款信息后，再按照消費者定單的要求發貨。
郵局匯款的優點在于我國郵政網絡發達，遍及全國大小城鎮，特別是在經濟和金融還不發達的小城鎮，使用郵局匯款可以幫助消費者輕易跨越地域限制，獲取自己想要的商品。此外，我國的郵政系統在公眾心目中的信任程度很高，對于一些注重交易安全的傳統交易者來說，可能更傾向于使用郵局匯款的支付方式。
郵局匯款的缺點是：
(1)交易雙方地位不平等：在這種支付方式中，交易的主動權掌握在商家手中，商家可以控制發貨時間甚至決定是否發貨。消費者的匯款一旦發出，就不再擁有該交易的控制權，因而無法有效對消費者權益實施有效的保護。在2004年，國內一家著名電子商務網站就曾發生過商戶利用要求消費者必須采用郵局匯款方式支付，進行惡意欺詐的事件，使該網站不得不專門刊登證明來要求交易者小心。
(2)速度比較慢：普通匯款一般需要5—7天才能到達，而且收款方很難查詢在途匯款，一旦發生退貨等意外情況，因為匯款在途，會延遲整個交易結束的時間。
3、 銀行匯款(轉賬)
銀行匯款(轉賬)是消費者通過在金融機構網點向商家指定的銀行賬戶匯款(轉賬)，來完成電子商務資金結算的一種支付方式。
銀行匯款的優點是速度比較快(特別是同一銀行的系統內匯款)、資金比較安全(由于指定了支付賬戶，可防止使用郵局匯款單冒領匯款的欺詐現象)，而且具有交易的可跟蹤性，一旦發生交易糾紛或欺詐行為，買家可以通過法律途徑從銀行獲取相應的賬戶信息和交易細節證據。
銀行匯款的缺點主要有：
(1)跨行轉賬手續繁瑣，消費者為加快匯款速度不得不選擇商家指定賬號的同名銀行對應網點。
(2)小城市和偏遠地區的網點少，消費者很難及時找到對應的銀行網點。
(3)各行的手續費標準不完全統一，買家可能因為選擇了收費較高的匯款行而支付更多費用。
此外，目前銀行網點(特別是工、農、中、建等大行的網點)普遍存在業務繁忙、等待時間長的問題，從而增加了買家的時間成本。
(二)網上支付方式
和傳統支付方式相比，網上支付方式的共同特征是“網上交易、網上結算”，其本質是在INTERNET網絡上實現傳統支付方式的電子化，是傳統支付體系向網絡的延伸。這是最能體現電子商務優勢、代表電子商務領域支付未來的支付方式之一。
目前，在電子商務領域中常見的網上支付方式包括有：
1、 網上銀行卡
銀行卡是由銀行發行的，具有存取現金、轉賬、消費、信用等功能的結算支付方式。使用銀行卡進行網上支付是目前最為普遍的一種網上支付方式。
使用銀行卡進行網上支付具有如下優勢：
(1)交易實時性：銀行在接受支付指令時會實時驗證賬戶余額和透支限額，并進行即時扣款，降低了盜用和拒付風險。
(2)高安全性：目前在銀行卡網上支付中普遍被采用的SSL安全認證協議符合國際通用標準，而且買家是在銀行提供的支付網關上填寫金融信息，從而保護了買家賬戶的安全。
(3)強制記錄性：目前國內買家在使用銀行卡支付前必須在相應開戶行開通網上銀行服務，獲取數字證書。同時，消費者每次在網上進行的支付交易也將被嚴格記錄，方便在出現問題時跟蹤追查和獲取證據。
不過，我國目前的銀行卡網上支付方式也存在著一些的缺陷。其中，最主要的問題就是各家銀行甚至同一家銀行的不同分行、不同的卡品種所提供的支付網關、服務標準、地域范圍各不相同，給買家和商家利用銀行卡網上支付開展電子商務活動造成了很大的混淆和障礙。目前國內主要的電子商務交易網站基本都提供7、8種以上的銀行卡網上支付方式，其中既有各家銀行提供的獨立性支付網關，也有第三方授權機構提供的綜合性支付網關，這給交易者選擇和網站維護都帶來了一定的困難。
2、 電子現金
電子現金是一種以數據形式流通的貨幣，它把現金數值轉換成一系列的加密序列數，通過這些系列數來表示現實中各種金額的幣值。使用電子現金要求電子現金發行者(銀行或商家)與電子現金接收者之間預先建立協議授權關系，通過專門軟件建立電子現金的完全認證，由發行者負責完成買家和商家之間實際資金的轉移。
電子現金的優勢在于完全脫離了實物載體，使用戶的支付更為方便，此外電子現金采取的是匿名發行，具有不可跟蹤性，很好的保護了買家的隱私;由于電子現金一般采取軟、硬件結合的加密算法，每一組序列數都具有隨機性和唯一性，因而可以更好的防偽造;此外電子現金和實物現金一樣具備可轉讓性、可分割性(大面值的電子現金可以分割成小面值電子現金進行準確支付)、離線可用性(不需要像銀行卡一樣每次支付都必須經過發行機構的認證)，因此在網上支付特別是小額支付的電子商務應用中具有很廣闊的發展前景。
雖然將電子現金應用于網上支付具有很多非常顯著的優勢，但從國際范圍的電子現金應用現狀來看，還有許多問題在阻礙著電子現金的進一步發展。比如支持電子現金的銀行和商戶數量較少、對軟硬件技術要求較高、跨國使用電子現金時存在著貨幣兌換問題、國際稅收問題、洗錢問題及對現有金融秩序、貨幣供應、匯率穩定的沖擊問題等等。
3、 電子錢包
電子錢包是以智能卡為載體的電子現金支付系統，應用于多種用途，具有信息存儲、電子錢包、安全密碼鎖等多種功能。在電子錢包中可以裝入電子現金、電子銀行卡、所有者的地址信息、身份認證信息等多種信息。
電子錢包的最大優點就是一“卡”多用途，特別是在網上支付的過程中，可以通過單一點擊完成購物支付過程，不必重復填寫到貨地址、賬戶信息、認證信息等內容，從而提高了支付效率。
電子錢包的缺點主要是需要在商家認證的電子錢包服務系統中運行，商家為了支持電子錢包需要額外的維護和硬件成本，更由于電子錢包的發行者不同、發行標準不統一而限制了電子錢包的推廣使用。
4、 電子支票(轉賬)
根據2004年美國《21世紀支票交換法案》中的定義：電子支票是客戶向收款人簽發的數字化支付指令，它通過互聯網或無線接入設備來完成傳統紙質支票的所有功能。即電子支票實質為數字化信息，從簽發出票到最終清算完成的整個過程均為無紙化操作，其載體為智能卡，利用密鑰進行的電子簽名，與基于紙質支票的電子提示支票有顯著區別。
與傳統支票相比，電子支票具有節省時間、減少紙張傳遞費用、沒有退票、靈活性強、易于保存和檢索等優勢。
但是，電子支票的整個事務處理過程要經過銀行系統，而銀行系統又有義務出文證明每一筆經它處理的業務細節，因此對于一些非常重視隱私的群體來說，電子支票并不是一個很好的選擇。
(三)移動支付方式
移動支付方式是伴隨著通訊技術的發展和手機在國內的廣泛普及而產生的，其主要特征就是“網上交易、掌上結算”。移動支付方式為每個移動用戶建立一個與其手機號碼關聯的支付賬戶，其功能相當于電子錢夾，為移動用戶提供了一個通過手機進行交易支付和身份認證的途徑。目前移動支付的應用(特別是在小額支付領域中的應用)正在快速增長，已經被越來越多的人所接受。
移動支付方式作為目前最新型的一種支付方式，具有以下一些主要的優點：
(1)速度快：移動支付是目前為止速度最快的一種支付方式，買家可以利用手機隨時隨地完成支付過程。
(2)安全程度高：在整個移動支付過程中，從手機終端到銀行端采用的是全程加密，特別是手機與卡、卡與賬戶的綁定機制，能夠保證客戶賬戶資金的安全。
(3)操作簡便：目前的移動支付方式在手機端可采用人性化操作界面，用戶只需按界面提示步驟完成操作過程即可。
雖然發展前景廣闊，但是作為一種新生事物，移動支付還存在著一些發展過程中的不完善之處。目前移動支付方式最主要的缺點包括有：
(1)技術不完全成熟：國內目前主要的移動支付方式是通過短信技術實現的，由于這種技術使用的是非常低速的信令信道，因此有時無法保證交易實時性。最近也有少數的幾家國內商業銀行同時提供了基于WAP、Brew等技術手段的移動支付服務，但由于受限于手機型號，也不能很好地推廣。
(2)服務兼容性差：現有的移動支付方式是由各家銀行分別和運營商聯系推出的，提供的服務內容、資費標準、操作方式都各不相同，容易給用戶造成額外的費用和認知的混淆。
(3)支付功能有限：現在移動支付方式主要還是針對一些如電話卡充值、鈴聲下載等數字電子商務產品提供的支付，針對大宗、實物產品的支付還很少，功能還有待與進一步開發。
三、 目前我國電子商務支付環境中存在的主要問題
回顧我國電子商務幾年來的發展歷程，支付問題始終是制約電子商務發展的一個嚴重阻礙。而支付問題的核心就是如何保障電子商務交易過程中的支付安全問題。過去人們一直把關注的焦點集中在從技術的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全問題不僅僅是一個技術層面上的問題，相比之下，技術因素之外的管理問題、社會問題才是我國目前支付環境中存在的更嚴重、更需要解決的關鍵問題。這些技術層面之外的問題主要包括有：
(一)認識問題
支付環境中存在的認識問題其實和中國傳統的謹慎思維方式有關。因為對支付環境的安全心存疑慮，使人們更傾向于使用傳統支付方式來完成電子商務的資金結算、缺乏主動使用在線支付方式的熱情和動力。這種需求不旺的情況反過來又影響了電子商務平臺提供商對在線支付方式進一步投入的積極性。供需雙方一個“保守”、一個“懶惰”，結果就形成了一個“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的惡性循環，如此循環下去就很難形成被廣泛認同的現代支付體系。
(二)信用問題
對于信用問題，以往我國一直提倡以“道德”為準繩，靠人們“自覺”去維持。和西方發達國家相比，我國一直缺乏系統化、制度化的信用體系。然而，電子商務應用中交易雙方互不照面、僅在虛擬空間中完成交易過程(特別是支付過程)的特性，在極大地考驗著整個社會的誠信。尤其是和在線交易相關的法律問題一直沒能徹底解決，人們在電子商務交易過程中違約、欺詐的成本很低，因而和傳統商務活動相比，電子商務活動中的信用問題更加突出。信用問題的普遍存在使交易雙方難以建立相互的信任，因而寧愿選擇傳統的支付方式。貨到付款能成為目前電子商務應用中主流的支付方式，很大程度上也是因為交易雙方對對方信用的否定。
(三)標準化問題
無論是傳統支付、網上支付還是在線支付，都不可避免地要面對整個支付環境的標準化問題。支付標準的不統一表現在企業、網站、金融機構之間相互獨立、各行其是，數據內容、功能種類、技術平臺、認證方式等等涉及支付的各個環節都存在著差異，而且彼此之間因為缺乏統一標準而無法實現共享和互連，結果導致整個支付環境混亂不堪，讓交易者無所適從，同時也極大地浪費了社會資源。
(四)法律問題
伴隨著電子商務應用的日益成熟，相關的法律規范也在逐步建立的過程中，特別是2005年4月1日起《中華人民共和國電子簽名法》的正式頒布實施，為今后在線支付方式的發展提供了一定的法律基礎。不過，迄今為止我國還沒有專門針對網上支付、移動支付這些新的支付方式而專門適用的法律法規，對于在這些支付方式中可能存在的偽造、更改、注銷、刑偵等問題都存在“無法可依”的現象。這些會阻礙電子商務支付環境的改善，不利于電子商務應用的更快發展。
四、 解決電子商務應用過程中支付難題的思路及對策
突破電子商務應用中的支付“瓶頸”、改善支付環境是一個長期的、復雜的工程，不可能一蹴而就。總的來看，要解決電子商務應用過程中的支付難題就必須建立全面統一的現代化支付體系。具體來說包括有：
1、政府牽頭、統一規劃
目前我國的電子商務發展還處在初級階段，還面臨著許多的困難，因此特別需要政府的統一規劃和指導。改善電子商務支付環境必須要解決的信用問題、法律問題、標準化問題等等都不是靠個人、企業、行業等任何局部的社會群體能夠完成的，這些問題的解決必須通過政府來牽頭組織實施。政府應該作為電子商務發展的規劃設計者、環境營造者、交易參與者，全面加入到電子商務的應用過程中來。在這方面，我國政府應該借鑒美國、英國等發達國家的做法，通過建立專門的機構、出臺框架性的文件和政策，為全社會明確努力的方向，規范社會群體的行為。
2、市場導向、全員參與
我國目前已經初步建立了社會主義市場經濟體制，作為這種經濟體制下的一種具體經濟活動形式，電子商務活動也要遵從市場導向的指引，不可以完全依靠行政指令去強行約束，而更多地要依靠市場自發的調節機制，特別是要通過引入有序的競爭、多樣化的支付方式來激發電子商務活動的參與各方共同建設統一支付體系的積極性。比如可以通過建立以贏利為目的的第三方支付機構，逐步減少支付網關數量，提高支付平臺的跨行共享性，進而提高交易效率、降低交易成本，并且減輕交易網站和金融機構的負擔。2005年初阿里巴巴攜手工行推出的“支付寶”，就是在這種市場需求下催生的第三方在線支付平臺，雖然短期內還看不到其運營的實際效果，但是這種支付方式借鑒了國外成熟的市場經濟國家的發展模式，具有很好的市場前景。
3、分步實施、注重實效
改善電子商務應用的支付環境切忌“貪功求大”，務必要分步實施、注重實效。要在政府統一制定的框架內有計劃、有步驟地推進，要由簡到難、以點帶面、循序漸進，并且要建立完善的反饋機制，及時觀察實施的效果，方便政府調整總體策略。比如在實現在線支付標準化的問題上，就可以充分借鑒從前我們進行“金卡工程”時的經驗，按照先由國家建立專門的管理機構、制定統一的標準、選擇試點城市、試點應用，然后逐步擴大涵蓋的城市、應用的范圍，最后直至實現全網應用。在發展過程中，要允許存在一定的過渡階段、過渡方案，不可強行搞“一刀切”，只要堅持正確的發展方向，假以時日，一定能收到顯著的效果。
4、勇于創新、全面發展
目前我國電子商務領域中通行的支付方式主要還是傳統的支付方式及以銀行卡為主的網上支付、移動支付。與發達國家相比，我國的電子現金、電子錢包、電子支票等“純”電子資金的發展還比較落后。此外，隨著支付環境的日益改善和人們認可程度的提高，還應該針對不同的商家類型、商品種類、消費習慣等開發更多的新型支付方式，為交易者提供更豐富的支付方式選擇。歷史不止一次證明，新的交易方式的產生經常會伴隨支付方式、金融工具的創新，電子商務作為當今最新興的交易方式，未來也應該會產生出與之配套的、更多更新的支付方式。
五、 總結
21世紀的典型特征之一是“信息經濟”時代的到來，信息化的浪潮正在深刻影響著全社會的各個方面。電子商務作為當代信息技術最典型的一個應用，正在徹底地改變著世界和國家的未來，同時，也給了發展中國家一個在經濟領域中和發達國家平等競爭的機會。因此，從政府到企業到個人，全社會的每一個成員都應當為推動電子商務發展、建立健全電子商務支付體系而努力，追隨時展的腳步，為繁榮國民經濟，融入世界經濟浪潮獻力。
參考文獻：
《電子商務教程》 胡玫艷主編 廣州 華南理工大學出版社2003年 8月
篇7
一、微信支付的現狀
（一）微信支付的使用現狀
微信支付自2013年8月份推出之后，依靠嘀嘀打車、微信紅包迅速崛起，尤其是羊年春節，借助央視春晚大平臺，通過搖一搖發紅包贏得一大批用戶，進一步搶占了移動支付市場。根據騰訊近日公布的數據顯示，截止2015年第一季度，微信月活躍用戶已達5.49億，用戶覆蓋200多個國家、超過20種語言，微信支付用戶已經達到4億左右。微信支付迅猛的發展態勢由此可見一斑。
（二）微信支付的支付方式
目前，微信支付主要有四種支付方式，分別是公眾賬號支付、掃二維碼支付、App支付、刷卡支付，第五種支付方式指紋支付于近日新增，普及率還不高。
公眾賬號支付：用戶在微信中關注商家的公眾賬號，在商家的公眾號中選擇自己喜愛的商品，提交訂單，在商家的公眾賬號內完成支付。
二維碼支付：一種基于賬戶體系搭起來的新一代無線支付方案。在該支付方案下，商家可把賬號、商品價格等交易信息匯編成一個二維碼，用戶通過手機客戶端掃拍二維碼，便可實現與商家賬戶的支付結算。最后，商家根據支付交易信息中的用戶收貨、聯系資料，就可以進行商品配送，完成交易。由于無須煩瑣的生成訂單過程以及各種找零的麻煩，因此二維碼支付方式較受歡迎。
App支付：App支付即第三方應用商城支付，電商平臺只需接入微信支付，用戶在其平臺進行網絡交易可以調用微信支付來完成交易，用戶在第三方應用中選擇商品和服務，選擇微信支付完成支付的過程。
刷卡支付：用戶可在支持刷卡的商家購物付款時，商家使用帶有掃碼功能的POS機只需掃描微信用戶的（刷卡頁面）二維碼或條形碼，便可完成支付的功能，為了資金安全，微信刷卡條形碼頁面會每分鐘自行變換一次，這也大大的提高了安全支付保障。
二、微信支付存在的風險
（一）設備安全風險
微信支付是消費者通過智能手機、平板電腦等完成快速的支付流程，其中前者更為便捷。智能手機屬于消費者個人擁有、專機專用，一定程度上降低了在使用過程中被不法分子加裝非法裝置的風險，但如果消費者不能正確選購和維護手機，微信支付交易的安全性則會大打折扣。一是購機風險，消費者如未在合規渠道購買手機，手機被預裝了不安全應用或操作系統不穩定，則無法為移動支付交易提供安全的系統環境。二是維護風險，消費者未對手機采取必要的安全防護措施，如未在手機中安裝防病毒軟件，未及時更新殺毒數據庫或隨意下載來源不明的應用程序等，導致手機中毒。
（二）信息安全風險。微信支付需綁定用戶身份證、銀行卡賬號及手機號碼等信息，幾乎將與支付相關的個人信息全覆蓋，消費時則無需依靠銀行卡卡片等有形介質，僅輸入密碼即可完成支付交易，且小額支付時可以免輸密碼。在支付脫媒介化趨勢下，支付交易信息泄露風險成為影響交易安全的一個重要因素。
于消費者而言，微信是個社交平臺，如果出現用戶手機遺失或者賬號被盜等情況，個人信息將會完全泄露，在當今詐騙頻發的狀況下，后果不堪設想，如根據手機號和銀行卡號，復制出手機卡、銀行卡進行套現；施行電信詐騙；跟其他方式獲取到的用戶信息進行數據整合，施行其他的非法獲利行為。而銀行機構、支付機構和商戶方面，如果未能采取行之有效的信息保護措施，也會導致因技術、人為原因泄漏交易信息，影響客戶資金的安全。
（三）系統安全風險。微信支付發展迅猛，而與之配套的技術保障手段尚不完善，導致其支付業務模式可能面臨風險。系統安全風險主要涉及銀行系統、通信運營商、第三方支付等機構處理系統。金融機構要能夠持續提供安全、準確及時的移動金融服務，第三方支付公司的軟硬件設備要有效及時地處理業務，通信運營商服務質量也要有保障。如果用戶在支付過程中遇到嚴重的網絡故障，甚至系統出現高危漏洞，將會帶來無可估量的后果，嚴重影響用戶的信心。
三、政策建議
微信支付極大地降低了交易時間和成本、增強了用戶體驗，但是隨之產生的黑客攻擊、信息竊取、病毒傳染這些潛在風險因素都可能引導致用戶信息泄露、資金損失。因此為使微信支付取得長足健康的發展，監管部門、金融機構、第三方支付公司應共同發力，用戶自身需提高安全意識，降低支付風險。
一是加強業務監管效能。手機制造商、通信運營商、銀行機構、支付機構分屬不同部門管理，各管理部門應在協同推進法規制度、行業標準建設的同時，在監管實務層面加強協作，建立信息交流和共享機制，對發現的典型風險進行討論分析，研究商討管理對策；對因實名制未落實導致的欺詐風險等突出問題進行集中規范和治理。
二是加大技術投入，提升安全建設。各參與主體都應該加強各自系統的安全建設，緊跟技術發展步伐，研究木馬病毒專殺技術以及完善相應的業務系統，提高系統軟硬件安全性能，建立完備的異常、突況處理機制等，真正保障微信支付在傳輸、校驗、核對等各環節的安全。
三是提升安全意識，降低支付風險。移動終端的網絡環境尚存在較大安全隱患，用戶使用微信支付前，應熟悉相關知識、常見詐騙手段及案例。安裝手機軟件時，應盡量選擇官方版，不輕易安裝不熟悉的應用或惡意軟件；不隨意打開網站鏈接；定期修改微信支付密碼，不把與支付密碼相關的信息儲存在手機中。
參考文獻：
[1]蔣銀科，肖毅，聶笑一.微信支付的現狀分析與信用問題研究[J].電子商務，2014 （9）.
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關鍵詞：歐元區；零售；支付；市場
中圖分類號：F831 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）08-0165-01
自歐元誕生以來，歐盟特別是歐元區支付一體化日益加深，歐元區零售支付市場已成為世界最大的支付市場，對推動整體經濟發展發揮著重要作用。隨著歐盟宣布歐元區范圍內單一歐元支付區（SEPA）將于2014年建成，屆時將對現有零售支付市場產生深遠影響。因此，研究歐元區零售支付市場的發展現狀和經驗，對于完善我國零售支付市場發展具有較好的借鑒意義。
一、歐元區零售支付市場發展現狀和問題
現階段，歐元區使用最為廣泛的非現金支付工具主要是貸記轉賬、直接借記、銀行卡、電子和移動支付，但各類支付工具的發展存在很大差異。
（一）貸記轉賬和直接借記
貸記轉賬和直接借記是泛歐洲支付體系下的核心支付工具，即歐洲支付委員會頒布的SEPA規章內以歐元支付的交易。貸記轉賬指由付款人主動發起支付指令，付款人將支付指令提交給開戶銀行，開戶銀行接收后根據指令要求將付款人資金轉入收款人銀行。直接借記是指由收款人對付款人的銀行賬戶發起的事先由付款人授權的借記支付指令。
（二）銀行卡支付
銀行卡是零售支付中最普及和使用頻率最高的電子支付工具。2010年，銀行卡支付交易量在零售支付領域位居第3。目前，歐洲使用中的銀行卡共7.26億張，人均1.45張，平均每張卡消費2194歐元。
（三）電子支付
電子支付指通過互聯網進行的支付，通常包括3種方式。一是通過網絡進行遠程銀行卡交易；二是支付者通過網上銀行身份識別，在網上銀行轉賬和直接借記，這種方式目前只可在一國范圍內實現；三是通過第三方電子支付服務商支付。隨著電子商務發展，電子支付扮演著越來越重要的角色。
（四）移動支付
移動支付指支付數據和支付指令通過手機發起、傳遞和確認，可應用于在線或離線購買服務、數字或商品。移動支付主要分為2大類：一是遠程移動支付，通過Internet/WAP或SMS進行支付。目前，大部分通過Internet的遠程移動支付基于銀行卡；二是近程支付，通常在銷售點直接發生。
二、歐元區零售支付市場未來發展目標
近年來，歐元區零售支付市場內外部環境發生了一些重要變化：一是單一歐元支付區逐漸形成；二是各成員國零售支付基礎設施之間聯系進一步加強；三是新的SEPA工具，如卡支付、貸記支付、直接借記得到更為廣泛的運用；四是部分基礎設施發生重大變化，如單一歐元區證券結算體系（T2S）建設。
（一）是促進公平競爭性。基于共同的、開放的標準，服務供應商可在多國提供支付解決方案，擴大業務平臺，推動創新，帶來支付服務成本和價格同時下降，并對新進入者或其他成員國競爭者的市場準入提供便利，以此促進公平競爭。
（二）是促進為消費者提供更多選擇性，并增加透明度。支付者可從更多的、有競爭性的支付工具中選擇最適合需要的支付方式。同時，支付市場更透明，將引導消費者使用最有效的支付工具。
（三）是促進業務更具創新性。市場一體化可帶來更多規模效益，對現有參與者而言，意味著節約更多成本或增加更多收益機會，且新進入者創新熱情會更高，創新地域范圍也會擴大。
三、歐盟培育和促進歐元區支付一體化的措施
（一）對電子貨幣機構和支付機構實行業務許可制度
歐盟規定各成員國應對電子貨幣機構和支付機構實行業務許可制度，確保遵守審慎監管原則的機構才能從事此類業務。市場準入業務包括跨國收購服務供應商、發行聯名卡、信用卡支付方案、電子簽名認證服務市場準入、依賴銀行卡交易支付的付款機制等方面。
（二）增加支付服務透明度
目前，支付服務的真正成本通常是不透明的，特別是在信用卡方面透明度缺失嚴重，將給消費者、商家和歐盟經濟帶來更高的支付成本。歐盟鼓勵通過利用綜合返利、收取附加費等手段，使用消費者能夠使用最有效的支付工具。
（三）對協議、接口、應用、服務等方面實行標準化
歐盟鼓勵對銀行卡、電子支付和移動支付實施標準化：一方面銀行卡應遵循SEPA標準，即任何SEPA國家的銀行卡，能夠在其他SEPA國家的銀行卡終端上使用；另一方面，電子支付和移動支付需要銀行卡部門和移動網絡運營商合作，實施統一的標準化解決方案，確保完全的互操作性和開放性，以適應消費者流動使用需求。
（四）加強支付安全和信息保護建設
―是歐盟從1990年起就開始實施銀行卡EMV遷移，即將磁條卡更換為芯片卡；二是歐盟要求其成員國切實做好數據保護，客戶信息無論是在處理還是存儲過程，都應存放在安全支付基礎設施中；三是支付交易認證機制從設計開始，就必須包括必要的安全措施，以符合數據保護需求。
四、對我國的啟示和借鑒
（一）以制度作保障，加快建立非現金支付法規制度
一是推動出臺《非金融機構支付服務管理條例》、《銀行卡條例》等法律法規，強化互聯網支付、移動支付、銀行卡收單、預付卡等業務規范和管理，促進發卡、使用、清算、收單等各環節業務可持續發展；二是建立和完善電子支付業務管理制度，制定完善互聯網支付、移動支付等新興支付方式的業務管理辦法，夯實支付體系法律基礎，有效防范支付風險。
（二）以規范促發展，加強對新興電子支付業務的監管
一是建立健全非金融機構支付業務監管體系，尤其是完善市場準入和退出機制。對非金融機構支付業務組織開展現場與非現場檢查，規范其經營行為；二是加強對銀行機構和支付機構風險監管，包括運行風險、技術風險、系統性風險、法律風險、欺詐風險等風險防范與處置。
（三）以推動促普及，引導新興支付業務健康有序發展
一是大力支持銀行卡產業發展，繼續擴大銀行卡受理范圍，不斷改善受理環境，全面促進銀行卡應用；二是優化政策和信用環境，促進移動支付、電話支付、預付卡支付等電子支付業務健康發展，保護消費者權益；三是加快農村地區電子支付普及，充分利用農村地區網絡通信設施，推動電話支付、移動支付、網上支付等業務在農村地區的開展。
參考文獻：
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移動近場支付市場規模的增長來自于兩個方面：一是傳統支付方式（現金、銀行卡）向移動近場支付的遷移；二是移動近場支付提供了新的支付場景，擴大了支付市場規模。在傳統支付市場發達的國家如美國，前者占主要部分；在傳統支付基礎設施不健全、市場還遠不夠成熟的國家如中國，移動支付將帶來更多的市場增長，未來移動近場支付將成為主要的電子支付形式。
競爭將主要圍繞用戶體驗和收單網絡
近場支付是線下支付的新變局，在這場新變局中，銀聯是防守方，互聯網支付企業是主要進攻方，手機廠商、運營商和銀行也希望分一杯羹。
推廣近場支付與當初推廣銀行卡支付的過程有相同之處也有不同之處。相同之處在于，推廣環節包括發展持卡人和商戶兩個互為條件、互相制約、互相促進的環節，即一方面發展持卡人、培養消費者刷卡支付的習慣，另一方面建設銀行卡受理網絡。不同之處在于，銀行卡是同質化產品，卡組織之間的競爭主要在于受理網絡的成熟度。而近場支付產品各家的方案各不相同，能否推廣除了受理網絡之外，還要取決于支付產品的競爭力，即消費者的用戶體驗和市場推廣能力。
相較于受理網絡，獲取用戶更為關鍵。空有受理網絡而無用戶使用的話，發展用戶將很困難。而用戶體驗佳、用戶基礎龐大的話可以爭取收單機構和商戶的支持，迅速建立受理網絡。
NFC Vs.二維碼：二維碼為短期替代方案
二維碼、NFC等不同支付模式的市場接受程度將決定近場支付市場的競爭格局。
如果獲得預期的政策地位――例如二維碼標準出臺、交易清算資格開放等，互聯網公司將以更高調的姿態大規模推廣移動支付業務。二維碼支付前期投入少、普及速度快，在NFC手機和閃付POS機尚未普及的階段，由互聯網支付巨頭推進的被動二維碼模式在短期內有望迅速追趕由運營商、銀聯、銀行和手機廠商推進的NFC模式，甚至有可能占據較大的市場份額。而銀聯在被動二維碼市場上的作為，取決于其對被動二維碼和NFC的戰略選擇。
未來，Android手機也將推出與iPhone手機類似的按壓式指紋識別，其NFC支付產品的體驗與安全性也將接近Apple Pay。隨著NFC成為新上市智能手機的標準配置，以及閃付POS機的普及，長期來看預計體驗比被動二維碼更佳的NFC方案將占據主導地位，被動二維碼作為沒有NFC終端場景的補充。
產業鏈整合Vs.全產業鏈通吃
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歐美國家雖然具備良好的市場條件，但是移動支付相比亞洲而言發展卻較為緩慢。在如法國，手機用戶接近總人口的94%；主流四大移動運營商已使用NFC技術在多個大城市的交通系統和商店成功進行非接觸式移動支付業務測試，諾基亞、三星、RIM、蘋果等手機制造企業，金雅拓等芯片制造商也廣泛參與；眾多金融機構、支付卡供應商以及支付解決方案供應商廣泛參與。此外，眾多品牌連鎖店、國營鐵路公司都針對移動支付進行了測試和部署。如此廣泛的用戶群、技術條件及市場能力，卻不能很好地推進移動支付業務的發展。其主要原因是每個市場參與者都在主推自己的支付方式，市場競爭激烈；在歐美國家，絕大多數人都擁有銀行賬戶，且習慣于使用銀行卡支付成為制約新型支付方式重要因素；主流的移動支付業務模式往往以遠程為主，是通過WAP(無線應用協議)、SMS(短消息業務)、IVR(交互語音應答)等方式進行接入和驗證，操作便利性較為繁瑣，對時間要求高的支付行為并不適和，所以多用于WAP業務、電子票務等。
二、日韓移動支付應用發展蓬勃
移動支付業務最早出現在美國，卻在亞洲的日本和韓國迅速發展。如移動錢包、移動支付最早出現在日韓。現在他們已經成為世界上移動支付領域的領跑者。NTTDoCoMo不僅是日本領先的通信運營商，而且在全球移動通信技術的發展方面起著舉足輕重的作用，也是日本移動支付市場發展的首要推動者。日本的通訊運營商利用其在產業鏈中的優勢地位，通過注資金融機構，整合終端設備提供商的資源，發展智能終端設備等方式來主導產業鏈的發展。其成功的經驗啟示：一是“一方主導、各方參與、利益共贏”；二是采用了先進的FeliCaIC芯片近場支付技術，簡化用戶操作流程；三是保持和支付業務提供商的緊密合作關系，加大了對移動支付業務的掌控力度，有利于手機錢包業務的開展和推廣。而韓國主要是通訊運營商或商業銀行主導，運營商和銀行等多方合作的模式。無線運營商是驅動新系統發展的主要力量，但銀行與信用卡公司也扮演著重要角色，負責信用卡業務的信貸和運營。目前，越來越多的手機用戶廣泛使用POS支付，改變了人們的傳統的支付習慣，已成為消費支付的新時尚。其成功的經驗關鍵在于移動支付參與方緊密的合作程度。
三、非洲和東南亞移動支付應用發展順暢
由于非洲和東南亞地區經濟金融發展相對滯后，移動支付出現后，其簡便快捷的支付方式廣受消費者青睞，很快取代了銀行卡的支付功能，實現了資金的存儲、支付、轉移和兌現等功能，成為真正意義的手機銀行。例如肯尼亞Safaricom公司在2007年推出了移動銀行服務M-Pesa。M-Pesa通過小型店鋪商組成網絡，經注冊后成為M-Pesa商，手機用戶在店鋪為手機充值后，通過短信休息實現支付、轉賬和兌現。菲律賓PhilippinesLongDistanceTelephoneCompany的SmartMoney業務，用最經濟的方法實現了移動支付業務的大規模普及。其利用SuperSIM技術，具備借記卡和ATM取現的功能，適用范圍廣、現金流動快等特點，有了與銀行卡、信用卡同臺競爭的優勢和地位。其成功經驗主要是充分考慮用戶需求，充分發揮移動支付應用的便利性、實用性和高效率的特點。
四、移動支付在我國金融IC卡的渠道拓展和應用創新的對策建議
為充分發揮移動支付技術創新對金融IC卡多應用發展的資源整合、技術支撐、業務推動和規范管理的作用，建議從以下六方面開展工作：
（一）打破行業壁壘，推動移動支付標準實施及應用試點一是從加快金融IC卡推廣應用的戰略高度，結合銀行、銀聯、通信運營商移動支付應用開展情況，盡快規范金融IC卡多行業的應用模式，避免重復投入，以降低成本。二是應以國家電子商務示范城市為平臺，選擇電子商務應用較為普及、移動支付環境較好的城市以及技術創新能力較強的商業銀行，通過建立多方合作共享收費、分潤模式，積極部署移動支付生態系統建設。
（二）完善商業受理環境建設，推進移動支付非接觸受理環境改造金融IC卡為發卡銀行業務創新開辟了廣闊的發展空間，也為銀行卡升級換代，實現快速支付環境建設提供了新的大力。商業銀行要的加大對IC卡受理環境改造力度，保障非接觸受理環境的聯網通用質量，將“非接觸式”金融IC卡有機地融合到快速支付市場中，從而實現移動支付與金融IC卡受理環境的全面整合。
（三）利用IT技術，打造安全可信的移動支付開放平臺各方要研究啟動安全可信平臺建設，為移動支付產業鏈各方搭建共同信體系和傳輸通道，提供安全模塊與應用生命周期管理服務，制定嚴格的標準，在應用功能方面向APP建立開放的API（應用程序編程接口）入口，向電商及O2O開放信息，在客戶方面向所有的銀行賬戶開放（銀行賬戶是標志客戶歸屬的核心），為移動支付聯網通用、安全管理提供技術保障。
（四）加快移動支付技術管理體系建設各商業銀行要以移動支付金融行業標準（PBOC3.0）為規范，以“聯網通用、安全可信、規范有序”為主要目標，構建與銀行卡技術管理相銜接的移動支付管理體系，提升金融行業移動支付應用發行、受理、轉接清算等環節持續、安全和穩定運營的能力。
