城市商業銀行的市場定位范文

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篇1

[關鍵詞] 開放條件城市商業銀行市場定位業務

1995年7月，以深圳城市合作銀行正式成立為起點，城市商業銀行（以下簡稱城商行）在中國金融舞臺上開始出現。其在我國的地位比較特殊，一向被看作是在四大國有商業銀行和13家股份制商業銀行之后的第三梯隊。城商行主要來源于原城市信用社的股份制改造，在原城市信用合作社的基礎上，由地方政府、城市企業和居民投資入股組建，為地方經濟服務的地方性商業銀行。雖然出現較晚，但數量在我國的商業銀行中最多，目前全國共有117家。根據中國加入WTO簽訂《服務貿易總協定――金融服務協議》的規定，2006年底我國金融業將對外資全面開放。開放后，數量眾多、出現時間晚、規模較小的城商行如何生存和發展是個值得關注的問題。本文就將以城商行為研究對象，就開放條件下其應如何市場定位及進行業務選擇進行一些探討，以期能對城商行的發展提供幫助。

一、城市商業銀行的發展現狀

城商行經過10年有余的發展，當前總體發展現狀可概括為以下幾點：

1.資本充足率低，不良貸款率高

資本充足率低和不良貸款率高這兩個問題是城商行自出生以來就有的先天不足，經過多年發展，目前仍是困擾城商行的兩大難題。

資本充足率是衡量商業銀行抗風險能力的重要指標，城商行目前在這一指標上總體較低，不符合要求。根據2004年2月27日，中國銀監會頒布實施的《商業銀行資本充足率管理辦法》，2007年1月1日以前商業銀行資本充足率必須達到8%，對于那些資本未能達標的銀行，銀監會將限制其機構和業務發展。目前，四大國有行和13家股份制商業銀行資本充足率總體情況較好（參見表1）。城商行中也有很多符合標準，如2005年底天津市商業銀行資本充足率為8.64%，北京銀行則高達10.83%。然而，資本充足率低的城商行更多，導致城商行的整體資本充足率較低。數據顯示，截至2005年末，城商行的總體資本充足率僅2.7%，其中核心資本比率為1.8%，在112家城商行中，有80%左右的銀行未能達到8%的最低監管要求。

資料來源:各銀行網站2005年年度報告

不良貸款率是衡量商業銀行資產質量好壞的標準，城商行目前在這一指標上總體較高（參見圖1）。不良貸款率一般的警戒標準是15%，低于這一標準被認為是資產質量較好。在我國的金融機構中，雖然四大國有行的不良貸款率最高，2005年為10.49%，但值得注意的是這主要集中在農業銀行一家，其2005年不良貸款率為26.17%，而其他三家則都低于15%的警戒標準，2005年工行、中行、建行這一指標分別為4.69%、4.62%、3.84%。對照而言，城商行不良貸款率高則是較為普遍的一種現象。

資料來源:根據中國銀監會的《2005年商業銀行不良貸款情況表》整理得出

2.規模不斷擴大，但總體仍表現為中小商業銀行，所占市場份額較小，實力較弱

自1995年城商行組建以來，規模不斷擴大，尤其在我國加入WTO后，擴張更快。2001年我國加入WTO時，城商行總資產為8730億人民幣，2005年底增至20367億人民幣，資產每年平均遞增27%，發展可謂十分迅速 。然而，城商行與國內其他商業銀行相比，總體上仍屬于中小商業銀行之列，所占市場份額較小，實力較弱。以2005年的資料為例，國有商業銀行在我國僅四家，但其資產占國內同期全部金融資產的50%還強;股份制商業銀行12家，其資產占國內同期全部金融資產的15%多些;城商行為112家，數量最多，而其資產占國內同期全部金融資產僅5%多些（參見表2）。

資料來源:根據中國銀監會的《2005年總資產、總負債》整理得出

3.市場定位不清

城商行在成立之初就確立了“服務地方經濟、服務中小企業和服務城市居民”的市場定位。但目前仍有相當數量的城商行表現出市場定位搖擺不定的現象，突出表現為很多城商行熱衷于跟國有銀行和股份制商業銀行爭搶大客戶、大項目。例如有資料顯示，目前如果按貸款對象進行劃分，城商行向國有企業、500人以上的大型企業、100-500人中型私企以及地方政府的貸款占總貸款的比例平均分別為17%、14.5%、18.6%和6.7%，對100人以下的小型私企平均為17.8%，而對家庭的消費貸款（包括商品房按揭貸款、汽車消費信貸，以及其他耐用消費品貸款）更少，平均僅2.2%。

4.地方政府在城市商業銀行發展中扮演重要的角色

在城商行的利益格局中，地方政府一直扮演著重要的角色。城商行的發展離不開地方政府的支持，從地方政府來說，為了促進地方經濟的發展，能保留一家屬于自己的城商行是極為重要的事情。當前，大多數城商行的第一大股東都為當地地方政府。目前我國東、中、西部省份地方政府對城商行的平均持股比例分別為22.3%、28.9%和21.9%，全國地方政府對城商行平均持股為23.75。

二、城市商業銀行所具有的比較優勢分析

1.眾多的中小企業是城市商業銀行發展的資源優勢

當前，中小企業在我國發展迅速，使城商行擁有一筆其他競爭主體無法比擬的客戶資源優勢。據統計，目前我國中小企業在全部企業總數中占99%以上，在工業產值中占60%左右，實現利稅占40%，就業人數占75%，在新增就業機會中占80%以上，其增長速度為國有大中型企業的4倍 。對于快速發展的中小企業來講，銀行貸款仍是其目前眾多融資渠道中的首選（參見圖2）。但由于中小企業缺少可供抵押的固定資產和與生俱有的高風險性，其往往被大銀行排斥在外，從而出現目前中小企業融資難的普遍現象。這對規模較小的城商行來講，恰恰是一筆難得的客戶資源。

資料來源:中國人民銀行研究局課題組.中國中小企業金融制度調查.金融時報（第2版）.2004-6-22

2.城市商業銀行具有與客戶地域聯系密切，熟悉客戶資信與經營狀況的優勢

城商行自成立之初，就面臨一個只能在本地經營的區域限制，直到近來，監管當局才鼓勵其跨區域發展。長期的區域限制使城商行與本地客戶建立了長期的合作關系，熟悉當地的經濟民俗，對本地客戶的客戶關系、經營狀況、資信情況等十分了解。與之相對，國內其他銀行及外資銀行不具有這種優勢。因為一方面國內其他銀行及外資銀行在某地方上不可能設置過多的分支機構，從而加深對一地客戶的了解；另一方面國內其他銀行及外資銀行在某地方即使設有分支機構，其經理人員也會因經常調換，使得其對地方客戶的了解程度相對較差。而且即使這些地方分支機構的經理人員能夠了解地方客戶的經營狀況，他們也很難向其上級機構傳遞一地客戶的經營信息。

3.城市商業銀行具有經營靈活，決策效率高的優勢

城商行規模普遍較小，屬于中小商業銀行之列，與大銀行相比，其具有決策層少、業務集中、決策效率高、同樣的技術條件下業務調整快的比較優勢。以中小企業融資為例，企業要申請貸款，如果是大銀行常常要經過多方面調查，再加上層層審批，所耗費的時間很長。可是城商行則不同，一方面，他們熟悉本地情況，了解借款企業，省去了方方面面的調查，另一方面，簡單的管理結構也使得貸款申請無須經過層層審批，可以在較短的時間內完成決策。例如，寧波市商業銀行提出，公司業務從申請到決定一般在3－5個工作日內完成，并在實際操作中真切地做到了這一點。

4.地方政府支持的優勢

如前所述，地方政府在城商行的發展中一直扮演著重要的角色。為了促進地方經濟的發展，地方政府也很希望在本地經營的城商行能夠不斷發展壯大，從而在多方面對地方城商行給予支持。在地方政府的支持下，“xx城商行是當地人自己的銀行”這樣的觀念已經深入人心，使城商行在當地擁有一筆巨大的無形資產，這種優勢是國有行、股份制商業銀行、外資銀行及其他金融機構所不具有的。

三、開放條件下城市商業銀行的市場定位與業務選擇

1.開放條件下城市商業銀行的市場定位

目前，中外銀行的目標市場主要集中在大、中型城市,與117家城商行所住暫的城市重合。要在競爭激烈的市場生存并發展，城商行必須首先明確市場定位。對此，城商行的選擇應是:

（1）企業客戶群體定位在中小企業。一方面這是城商行避免與競爭對手正面交鋒的唯一選擇。長期以來，我國四大國有商業銀行的市場定位主要立足于國家重點發展行業和國有大型骨干企業等優質客戶，信貸業務主要集中于大城市、大企業、大項目。在看外資銀行在我國的市場定位，自我國加入WTO以來，外資銀行與中資銀行的競爭首先集中在對高端優質客戶的爭奪上。花旗、恒生、渣打等大銀行對小存戶開始收取多項服務費，從一個側面反映了其抓大放小的競爭策略。顯然，城商行在實力較弱的情況下與以四大行及外資銀行為首的大銀行爭奪大型優質客戶是不明智的。

另一方面這是城商行發揮比較優勢的唯一選擇。目前中小企業在中國發展迅速，其在融資時首選的又是銀行貸款，但實際中卻面臨著大銀行不愿意向中小企業貸款的現象，這為城商行提供了豐富的客戶資源。對于中小企業的高風險，城商行因具有熟悉當地客戶資信與經營狀況的比較優勢，因而可將這種風險降到最低。城商行為本地中小企業提供金融支持，也容易獲得地方政府的支持，從而可以降低經營成本。

（2）個人客戶定位在大眾客戶和中產階層。與企業客戶群體定位類似，城商行在個人客戶定位上若想回避與大銀行發生正面交鋒，又能發揮自己的比較優勢獲得發展，就要選擇適合自己的個人客戶群體，這一群體就是大眾客戶和中產階層。這一客戶群體對基本的金融服務需求較多，如信用卡業務、汽車、住房信貸業務等。這對金融資源有限和業務范圍受地域限制的城商行恰好適合。長沙市商業銀行的成功是城商行應將個人客戶定位在大眾客戶和中產階層的典型例證。該行在本市率先推出了汽車消費貸款、二手房按揭貸款和“芙蓉醫保卡”等針對大眾客戶的業務，使得該行七年內從一家虧損嚴重的小銀行躋身于全國城商行的十強之列。

2.開放條件下城市商業銀行的業務選擇

我國地域優勢不同的城商行要想在開放條件下獲得發展，最重要的就是要取得當地客戶的認同，這就需要城商行根據客戶需要恰當選擇業務。結合城商行的市場定位和比較優勢，適合城商行發展的業務創新，主要有以下三種:

（1）大力開發人民幣理財業務。人民幣理財業務在我國始于2004年10月初光大銀行首推的“陽光理財B計劃”。該業務具體操作方式是投資者通過儲蓄存款的形式購買該產品,銀行和投資者之間共同簽署一份承諾到期還本付息的理財合同;之后銀行將募集到的資金集中起來進行投資,最后將扣除銀行應得收益外的投資收益按照之前承諾還給投資者。由于這一業務具有收益較高、低風險、銀行的信譽保障等特征而受到投資者推崇。但自從2005年3月17日人民銀行將超額存款準備金利率由1.62%調低至0.99%，導致貨幣市場的各種投資工具收益率急劇下降，使得該業務因收益減少而進入低谷。

然而，對于城商行來說，在開放條件下必須始終堅持大力發展人民幣理財業務。一方面，城商行會通過人民幣理財業務而吸收存款，從而達到擴大銀行規模以應對開放條件下的競爭危機；另一方面，城商行開發人民幣理財業務所獲得的收益率將遠高于股份制、國有、外資銀行開發同類產品的收益率。因為，城商行面對的企業對象是融資困難的中小企業，在我國利率市場化進程加快的步伐下，城商行可以將通過人民幣理財業務募集到的資金進行貸款利率較高的中小企業貸款。

（2）集中發展中小企業貸款。中小企業貸款應是城商行始終要集中發展的重點業務，其通過增大這一業務，會從中小企業的成長中獲得長遠的、較高的盈利空間。在2004年10月底人民銀行加息后，城商行的貸款利率不再有上限設定，城商行的自主性得到加強，因此，對于中小企業貸款，可以通過貸款利率的調整來彌補會給銀行帶來的可能損失。而且即使城商行提高對中小企業的貸款利率，也不會面臨損失客戶的危機，因為對于中小企業來講，通過銀行貸款融資的成本要遠低于通過民間金融融資的成本。以北京市規模較大的金寶典當行為例，其一月期的融資利率為4.2%，人民銀行2006年8月19日公布的同期（按最短期6個月計算）流動資金貸款月利率為0.465%，二者相差甚多。

篇2

關鍵詞：城市商業銀行，危機，金融創新

 

一、我國城市商業銀行面臨當代轉型的必要性

世界金融海嘯帶給我國這樣一個金融業相對滯后、金融市場和金融機構都不夠成熟健全的金融發展中國家來說，造成的影響雖然不夠直接，但是后續效應卻是深遠的，尤其對我國的銀行業而言，促成了我國城市商業銀行轉型勢在必行的趨勢。

（一）金融市場的風險促使其轉型

國際金融危機首先要打擊的就是市場，無論是消費市場還是原料市場，總之，金融產品的多米諾式的凋零和大量資本的蒸發造成了全球消費心理的萎靡，從而影響了實體經濟，更是扭曲了實體經濟的市場。而對于我國這樣一個國家主導經濟的國家來說，國內宏觀調控不斷深化，這將帶來國內產業結構的新的調整，對銀行業將提出新的要求，勢必對在夾縫中求生存的城市商業銀行形成新的壓力。也就是說，國內的金融市場往往是受國家宏觀經濟制度直接干預的。國際經濟形勢仍不平穩，能源和其他資源日趨偏緊，石油和有色金屬等核心商品市場價格大起大落，必然將對我國經濟和金融市場產生沖擊。這樣的背景下，城市商業銀行要想求生存，就必須要在國內剛性的宏觀經濟政策和國際相對放任的市場準則下找到平衡，探索一種二元的投資模式。

（二）金融創新造成的不利影響促使轉型

金融創新本是現代金融產業突破發展瓶頸、實現產業升級和占據高端市場的動力，但是過度的創新往往增加的不可預料的風險，從而形成了巨大的潛在危機。在創新的旗號下，不少城市商業銀行也加入了這一潮流中，但是，金融創新必須服務于實體經濟，創新的同時必須有配套的風險防范管理機制。因此，在全球金融風暴持續蔓延的背景下，金融創新與實體經濟相脫節，經濟下行階段各種風險將逐漸暴露。風險防范能力尤其是對新產品的風險控制能力較弱的城市商業銀行，在嚴峻的外部宏觀經濟形勢下，其生存和發展的空間將面臨挑戰[1]。在這種背景下，全球金融市場處于萎縮、金融機構都在妥善收斂金融創新產品和方式下，我國的城市商業銀行在吸取了大量的過度創新的教訓之后，勢必要轉型，回歸到傳統的金融發展渠道，支持并投入到常規產業項目之中。

（三）城市商業銀行自身的問題也促使其轉型

1．受地方行政干預過大，缺乏自由度。前文提到了我國獨特的金融體制，是國家政策主導的。同樣，地方政府對城市商業銀行也具有絕對的控制權，往往是城市商業銀行的最大股東之一。地方政府的直接干預首先造成了城市商業銀行普遍存在大量政府關聯貸款，且發生壞賬的可能性大，不良貸款率上升。。同樣，地方政府對信貸投放的干預力度也在不斷加強，行政干預貸款的現象不斷升溫，為城市商業銀行業合理靈活的把握和控制貸款風險的增加了難度。監管體制上的行政化是促使其轉型的政策原因。

2．自身風險防范能力也有待加強。從近十年的整體情況來看，城市商業銀行雖然在不斷提高其風險防范能力，但是問題仍然不可小覷。總結來說，我國城市商業銀行尚未建立起全面的風險管理體系，缺乏先進的風險管理技術和專業的風險管理人員；風險的識別、評估和估價能力不夠；操作風險不容樂觀。防范能力的提高是轉型的必經之路和必要準備。

3．市場定位不明。受到全球金融氣候的影響，很大一部分城市商業銀行都存在市場定位的不明確，即違背其成立之初所確立的“服務地方經濟、服務中小企業、服務城市居民”的市場定位，盲目跟進大中型商業銀行的發展思路， 并熱衷于同這些銀行爭搶大客戶、大項目，沒有形成自己穩定的客戶群體和特色的服務，缺乏核心客戶、核心產品和核心服務，從而缺乏核心競爭力[2]。市場定位不明必然導致銀行業績下降，從而影響了金融機構的整體布局。重新找準市場定位、發揮其自身的特色優勢，是轉型模式不可回避的內涵要素。

二、轉型的目的是要提高城市商業銀行的競爭力

在后危機時代，轉型往往被理解為是一種權宜之策，一種消極防御。這種金融思想雖然不能說錯，但是對于現代愈發激烈的金融產業競爭來說，是絕對不可取的。因此，對于國家金融政策機構、銀行高層和金融理論家，必須要確認，城市商業銀行的轉型是為了提高競爭力，以更加主動的姿態應對危機。

（一）找準市場定位，明確轉型軌跡，夯實競爭力基礎

后危機時代對于城市商業銀行來說，市場定位迷失是很容易造成的。因而，轉型必須要將重新找準市場定位為起點。市場定位是指確定目標市場后，企業將通過何種營銷方式、提供何種產品和服務，從而樹立企業的形象，取得有利的競爭地位。市場定位的過程就是企業差別化的過程，如何尋找差別、識別差別和顯示差別。。銀監會為城市商業銀行定位的“服務地方經濟、服務中小企業、服務廣大市民”的宗旨，城市商業銀行應穩健經營、規范管理，增強服務，優化結構，使其品質取得了顯著提升，獲得了良好的社會效益和經濟效益[3]。找準定位，是城市商業銀行驅散市場意識迷霧、重新認清自身特色服務優勢的起點。由于無法與國有商業銀行分庭抗禮，城市商業銀行在認清形勢之后，就需要經過長期的市場化經營之后，實現各銀行間的經營業績、規模等差距已經產生且有擴大之勢，聯合重組，成就城市商業銀行發展的一個必然的轉型方向，從而揚長避短，有效的規避其投資、經營分散的天然弊病，而走集團化之路，凝聚競爭力。

（二）差異化、特色化發展之路，謀求核心競爭力

品牌是產業的靈魂，品牌的內涵就是差異與特色，是一種本質上的區別特征。城市商業銀行本身就不應該走高大全的國有化路線，而是要走靈活的、特色化的路線。。城市商業銀行就是要致力于振興城市工商業，因此業務一定要做精、做深、做專，“人無我有，人有我優，人優我新”，始終處于不斷創新的發展態勢，要遵循業務品種多樣化原則，盡可能多地開辦中間業務，在競爭策略上力求做到品種全而精，在產品上做到創新化、多樣化、滿足不同層次客戶的需求。城市商業銀行在金融全球化的背景下，不僅要接受國有商業銀行的挑戰，還要接受外資銀行的挑戰，因此，差異化、特色化的品牌之路，打造核心競爭力是不二選擇。品牌路線是城市商業銀行轉型的標尺，不超過這個限度，任何創新和轉型都是有意義的。

（三）強化管理，規避風險，穩固后續競爭力

金融全球化時代，巨大的商機往往伴隨著的同樣巨大的風險。而在后危機時代，主動出擊的金融創新往往更需要強化防范化解金融風險的能力。對于城市商業銀行來說，由于其自身的發展定位、業務實力和機構體制屬性，規避風險、強化風險管理則更具有穩固長期保持核心競爭力發揮的意義。城市商業銀行在危機中往往能夠挖掘出關鍵的發展時機，在政府抵御國際金融危機沖擊的從寬的金融政策下可以得到快速發展。豐富中間業務、加強資金業務、開拓國際業務、差異零售業務，這些業務往往能夠刺激城市商業銀行自行提高風險管理的力度。城市商業銀行應利用其后發優勢，合理借鑒國內外大型銀行風險管理的經驗，兼顧合乎要求與適用目標，制定與發展戰略相對應的風險管理制度。城市商業銀行應把握時機，通過優化信貸結構、防范地方政府融資與政策風險等系統管理方案，形成以風險數據治理與管理為核心的全面風險管理體系。

參考文獻：

【1】陸岷峰張玉潔，對我國城市商業銀行的發展走向的思考[J].華北金融，2009（l2）

【2】鄧劍波，城市商業銀行的市場定位探析[J].科技經濟市場，2010（2）

【3】李蕾，新形勢下我國商業銀行成本管理的改進思路[J].華北金融，2008（9）

【4】張吉光，變革與新生——地方金融發展之路[M].北京：中國金融出版社，2009

[1]陸岷峰 張玉潔，對我國城市商業銀行的發展走向的思考[J].華北金融，2009（l2）

[2]陸岷峰 張玉潔，對我國城市商業銀行的發展走向的思考[J].華北金融，2009（l2）

[3]鄧劍波，城市商業銀行的市場定位探析[J].科技經濟市場，2010（2）

篇3

一、城市商業銀行面臨的外部環境

（一）世界金融一體化，競爭環境的國際化。中國履行WTO的開放承諾后，實質上是對本國經濟金融實現全面開放，這意味著與其他國家之間的經濟金融交往更加的密切，國與國在經濟金融方面相互滲透、相互影響。從本國銀行業的實際情況看，開放帶來的最直接的表現是國內金融業在世界金融業的波動沖擊下不再可能獨善其身，中國的金融業將更多的受到外部因素的影響，從而給正處于發展初期的中國城市商業銀行的生存與發展帶來了更多的不確定性。從競爭環境中看，原本的競爭環境發生了根本轉變，即由本土化競爭轉變為國際化競爭。換言之，承諾開放前，中國銀行業的競爭指的是國內商業銀行之間在國內的“游戲規則”下展開的；承諾開放后，隨著銀行業的全面開放，本土銀行市場競爭將逐漸呈現出國際化的特征。這集中表現為：一是競爭規則的國際化，國內商業銀行將更多地參與到國際市場，將必須按照國際規則辦事；二是競爭對手的國際化，越來越多的外資銀行進入國內市場，在國內市場上與本土銀行展開全方位的競爭；三是資金價格的國際化，資金自由流動和國內外金融機構之間交往的日益頻繁使得國內資金價格逐步向國際資金價格靠攏，那種國內資金價格與國際資金價格相差懸殊且互不影響的現象將不復存在；四是服務的國際化，國內商業銀行只有提供國際化的服務水平和服務效率才能抵擋住來自外資銀行對客戶的爭奪；五是產品的國際化，外資銀行的進入帶來多樣化的銀行產品，客戶只要在國內市場上就可享受到國際化的銀行產品。

（二）銀行全能化經營趨勢逐漸顯現，替代市場發展迅速。銀行全能化經營是國際銀行業發展的通行做法，也是我國銀行業的發展方向。雖然目前商業銀行仍不同程度地受到嚴格的分業經營限制，但銀行系基金公司的出現、金融控股公司規模逐漸擴大等均表明這一趨勢逐漸顯現。承諾開放后，外資金融機構的進入將進一步加快銀行全能化經營的步伐，城市商業銀行的生存和發展受到巨大的挑戰。銀行的全能化經營來自于市場的需求，而替代市場的發展進一步推動了這一步伐。替代市場簡單來說就是對商業銀行某些業務具有替代效應，對銀行客戶直接產生分流的。比如，保險、基金、證券市場，尤其現在的證券、基金市場發展迅猛，股市正處于牛市的格局，大量的資金涌入基金、證券市場，替代市場的迅速發展給城市商業銀行帶來了直接的沖擊和挑戰。

（三）國內競爭對手的轉變。城市商業銀行在國內的競爭對手中轉變最大的是國有股份制商業銀行。國有銀行的股份制改革已經初步完成，股份制商業銀行已基本完成轉型。建設銀行、中國銀行、工商銀行、交通銀行紛紛成功上市，建設銀行還于2007年10月回歸A股，農業銀行的改革也正在加快進行中，國有銀行正在朝著市場化運行機制轉變，正加快建設現代金融企業。這對無論是規模、資金、人力資源等都處于相對競爭弱勢的城市商業銀行的生存與發展造成巨大的壓力。

二、城市商業銀行生存需要填補的四大缺口

（一）人才缺口。競爭的本質是人才的競爭，是人力資源戰略管理水平的競爭。人才是城市商業銀行生存發展的基礎，如果人才缺口得不到填補，那城市商業銀行在復雜的競爭環境中將處于絕對劣勢。之所以將人才提升到城市商業銀行生存發展的第一要位，主要是因為城市商業銀行的成立大多是由城市信用社改制而來，所以繼承了大批信用社時期的人員，其人員整體的專業理論水平和技術水平普遍偏低，雖然經過幾年的發展，情況有所好轉，但問題依然比較嚴重。所以，城市商業銀行需要一方面培養和提拔信用社時期留下的優秀人才，一方面要靈活運用各種方式從高等院校、大銀行和社會各界引進大批經營管理人才，使城市商業銀行的人才結構和整體質量得到改善，填補人才缺口，這樣才能使其在激烈的國際競爭中立于不敗之地。以人為本、重視人才、尊重人才是城市商業銀行得以生存的關鍵。

（二）核心競爭力缺口。城市商業銀行一個普遍的問題就是核心競爭力缺乏，市場競爭力薄弱。在資金規模上，城市商業銀行無法與五大國有銀行相抗衡，在技術、產品、創新等領域也無法同股份制商業銀行匹敵，而完全開放后，外資銀行的涌入則進一步惡化城市商業銀行的生存環境。如果城市商業銀行不能盡快填補核心競爭力這個缺口，那在激烈的國際競爭中，城市商業銀行的前途堪憂。

（三）市場定位缺口。所謂市場定位，就是用于將自身與其他同業競爭對手區隔開來的產品或業務，這些產品或業務通常是這家銀行具有的比較優勢。諸多經營超過百年的跨國公司案例表明，核心競爭力來自于市場定位下的長期專業化經營。這就是說，只有制定清晰的市場定位，并且以此來指導業務的發展，才有可能形成自己的核心競爭力。城市商業銀行成立伊始就確立了“服務地方經濟、服務中小企業、服務城市居民”的市場定位。然而，大多數城市商業銀行由于投資收益及成本核算等問題并沒有堅持這一市場定位，未能在上述業務領域形成自己的比較優勢，形成自己的特點。近幾年來，股份制商業銀行、國有大銀行，以及逐漸涌入國內市場的外資銀行有加大對零售業務、中小企業業務開拓的趨勢，而這些領域是城市商業銀行具有傳統比較優勢的領域，在一定程度上加大了城市商業銀行的競爭成本，給城市商業銀行造成了巨大壓力。城市商業銀行在市場定位上的缺口需要及時填補，否則在未來的發展中會迷失方向。

（四）風險控制缺口。城市商業銀行相比較國有銀行、大型股份制商業銀行以及外資銀行來說，其風險管理能力低下、抗風險能力薄弱。隨著我國金融市場的全面開放，城市商業銀行將面臨更加復雜的金融環境，同時競爭環境更加激烈，未來的不確定性和風險性將更多。這就要求在新的形勢下，城市商業銀行要加強風險管理的能力，提高與其主導業務相適應的風險管理水平。作為經營風險的特殊金融企業，城市商業銀行實現可持續發展的前提就是在于將經營過程中遇到的風險控制在自身可承受的范圍之內。在具體的經營過程中，城市商業銀行可以成立專門的風險控制部門或研究中心，對每種業務進行風險的量化分析，計算風險成本。每一次創新產品的推出必須要與自己的風險控制水平相匹配才是可行的。風險控制缺口是城市商業銀行的一個軟肋，必須加以填補，否則會在很大程度上制約金融產品的創新。因為新的金融產品將帶來新的風險，而城市商業銀行必須消除風險管理水平低下對金融創新的制約，否則這將會成為城市商業銀行發展的最大瓶頸。

三、城市商業銀行發展三大戰略選擇

新形勢下城市商業銀行面臨的外部環境發生了根本的轉變，競爭激烈程度不斷增加，生存空間受到了國有銀行、股份制商業銀行及外資銀行的不斷擠壓。這就對正在發展中的城市商業銀行提出了更高標準的要求。但無論是業務規模、產品創新、風險控制、競爭力等方面均處于相對競爭弱勢的城市商業銀行如何選擇適合自身特點的發展戰略，對于城市商業銀行未來在激烈的國際競爭中處于不敗之地已顯得非常急切。

（一）區域化發展戰略。國內金融市場的全面開放和外資銀行的進入進一步加劇了激烈的市場競爭，地域經營的限制使得城市商業銀行業務范圍受到極大的制約，不能和其他銀行進行公平競爭，在競爭中處于弱勢，無法獲得長足發展，這促使城市商業銀行積極尋求路徑，突破區域限制。部分規模較大、業績較好、競爭力較強的城市商業銀行可以通過在異地設立分支機構、參股、控股或兼并其他城市商業銀行等方式迅速做大做強，發展成為提供全面金融服務的跨區域性商業銀行。比如，北京銀行、上海銀行、大連銀行等在政府的支持和幫助下逐步擴大經營規模和地域覆蓋范圍。目前，北京銀行、大連銀行均在天津設立分行，上海銀行在寧波設立分行，真正實現了跨區域經營，通過規模的擴大以增加規模效應，降低成本、擴大影響力、樹立品牌。

（二）聯合重組發展戰略。聯合重組發展戰略，即城市商業銀行通過相互間的聯合重組、吸收合并或相互參股的方式實現一體化聯合發展。現階段，金融發展的趨勢是以銀行品牌化、全球化、信息化、人性化，以及增強抵御風險為目的的混業經營，而這一切，缺乏資金實力的城市商業銀行必須按照市場規則和自愿原則進行戰略重組才能實現。不論松散型的戰略伙伴聯盟，還是互相參股式的契約型聯盟，都是提高單體城市商業銀行的抗風險能力、拓寬市場空間、整合金融資源的有效途徑，只要具備平等對話的空間和相互支持合作的需求，均可以嘗試一定形式的聯盟。例如，2006年12月底，江蘇省內無錫、蘇州、南通、常州、淮安、徐州、鎮江、揚州、鹽城及連云港等10家城市商業銀行合并重組成立的區域性股份制商業銀行――江蘇銀行正式掛牌營業。

（三）差異化發展戰略。面對國內大銀行和外資銀行日益激烈的競爭，一些規模和競爭實力不是太強，無法走跨區域戰略和聯合重組戰略的城市商業銀行只要找準定位、突出特色、走差異化發展戰略，完全可以獲得自身的發展空間。所謂差異化發展戰略，是企業在確立經營目標，滿足顧客需求的過程中，確定在戰略層面或經營層面的某些領域、方面、環節發揮自身比較優勢，形成與競爭對手的差異，贏得市場的經營戰略或策略。差異化發展戰略的本質是企業如何確定在哪些方面或把哪些要素差異化，獲得和競爭對手不同的經營要素，也就是對某種要素的相對壟斷。差異化發展戰略在銀行業運用十分普遍。大銀行雖有規模、人才、技術優勢，但機構層次較多、運作成本高、對市場反應慢。城市商業銀行，則有管理成本較低、機構層次較少的優點，能及時了解客戶的需求變化，能及時提供那些適當的、專業化的、價格低廉的親民服務，有些還能找出客戶沒有被提供的服務，在與其他銀行的差異中揚長避短，做出自己的特色。我國城市商業銀行在這方面已進行了大量的實踐，由于準確把握了“服務地方經濟，服務中小企業，服務城市居民”的市場定位，有不少城市商業銀行已經在當地占據了很大的市場份額，成為中小企業和居民的首選銀行。國外機構認為，在資產質量和其他財務比率方面，頂級城市商業銀行并不亞于領先的國有銀行和股份制銀行。

篇4

關鍵詞：創新；公司治理結構；市場定位

城市商業銀行是中國銀行業中數量最多平均規模最小的銀行群體，在近些年依托改革、立足創新，實現了自身的快速發展與壯大。但處在當前新的歷史時期，城市商業銀行不僅要解決自身存在的問題與困難，還要面對國內大銀行及外資銀行日益激烈的市場競爭，這對城市商業銀行的發展提出了更高的要求。從當前市場狀況和自身特點分析，我國城市商業銀行的未來發展將呈現市場化、多元化、資本化和國際化等趨勢。無論從發展機遇，還是從挑戰與壓力看，城市商業銀行的發展前景將十分廣闊。但只有不斷深化改革，創新發展，才能縮小差距，形成唯我獨具的經營優勢與特色，走出一條既符合城市商業銀行發展特點，又逐步與國際接軌的跨區域發展之路。本文擬著眼于銀行未來發展，談談城市商業銀行的創新策略。

一、完善公司治理結構

《股份制商業銀行公司治理指引》和《股份制商業銀行獨立董事、外部監事制度指引》是公司治理的國際一般準則與我國具體實踐相結合的產物，體現了鮮明的時代性和中國特色，對城市商業銀行深化體制改革、加快制度創新，提高市場競爭能力，具有重要意義。

1. 進一步完善股東大會、董事會、監事會各經營管理層的議事制度和決策制度。進一步細化、明確股東、董事、監事和經營管理人員的權利、義務，充分發揮股東大會、董事會、監事會等機構的功能作用；根據發展需要，對董事會、監事會成員進行適當的、必要的結構調整，聘請會計、法律、審計、管理方面專家作為獨立董事；建立合理的薪酬制，強化激勵約束機制，尤其要著手建立、健全經營管理層的長期激勵和約束機制。

2. 逐步調整和優化股權結構。一是抓住機遇增資擴股，通過定向募集一部分法人資本特別是民間資本入股，吸收更多的中小投資者，實現股權結構多元化、分散化，并采取措施進一步保護中小股東利益，防止形成控股股東和中小股東間的不平等關系；二是引進新的國際戰略投資者，逐步實現股權機構國際化，從上海、南京、西安等地引入境外戰略投資者的實踐看，效果非常明顯，不僅可以引入境外資金，更重要的是引入國際上先進的銀行管理技術、經營理念。

3. 逐步完善信息披露制度，提高社會認知程度。信息披露制度是衡量公司治理水平的重要標準，一方面要逐步擴大信息披露的數量，包括財務會計信息、審計和非財務會計信息；另一方面逐步提高信息披露的質量，主要體現在信息的真實性、完整性、及時性和相關性。

二、強化市場定位和客戶戰略

城市商業銀行“立足地方”、“立足中小企業”、“立足市民”的市場定位和客戶戰略，為城市商業銀行在與股份制銀行的市場競爭中贏得優勢。但與我國金融業的改革、創新，即入世后面臨的挑戰與要求相比，與更好地滿足城市居民和中小企業不斷提高的金融服務需求相比，城市商業銀行在集中優勢資源，確立目標市場，尤其是在突出特色服務的深度和廣度上，還有個不斷深化和提高的過程。

1.提高對服務中小企業重要性的認識，突出中小企業銀行特色。在支持中小企業發展中，雖然可能導致風險擴大，但同時也給自身發展帶來良好機遇。首先從服務對稱性看，同樣作為中小企業的城市商業銀行，應該進一步提高對“服務中小企業”重要性的認識，增強對中小企業服務的主動性和創造性；從產業結構變化看，在目前乃至今后相當長一段時期內，隨著經濟結構調整不斷深入，中小企業在經濟總量中占比將不斷上升，促進國民經濟發展的重要性將日漸凸現，城市商業銀行大力支持中小企業發展，自身必然會隨著這個群體的增長而增長。當然在支持中小企業發展過程中也會伴隨著風險，需要牢牢把握經營方向，充分發揮城市商業銀行對當地經濟情況比較熟悉的優勢，對不同中小企業提供個性化的金融服務，通過主動為他們度身量制金融新品，有效控制風險，降低風險。

2.創立與市民聯系的“綠色通道 ”，突出市民銀行特色。市民銀行是指擁有健全服務網絡，以有力技術支撐為手段，以創新金融工具為載體，以一攬子代收費、代支付項目為核心，能持續創造出貼近市民日常生活的金融新品、與廣大市民有極強親和力的商業銀行。城市商業銀行要集中優勢資源，創新與市民生活相關的金融產品，進一步彰顯市民銀行特色.一是創建“綠色通道”，在監管部門支持下，調整網點布局，健全服務網絡，力爭用有形、無形的服務網絡在各個層面、各個方面都貼近市民、服務百姓；二是針對城市居民消費結構和收入分配變化趨勢，進一步細分市場，結合市場消費熱點，在個人住房、汽車、教育、旅游等消費信貸領域，以及在銀行卡和為個人提供多元化、差別化服務方面加大創新力度，實現具有城市商業銀行特征、特點和特長的個人金融的品牌服務、系列服務、規范服務。

3. 發揮自身優勢，堅持正確的市場定位。根據自身特點與優勢，按正確的市場定位制定發展戰略，必須要有適合自身特點與優勢的發展戰略目標，戰略目標要共性與個性相結合；共性就是應當堅持穩健經營、持續發展；個性就是牢牢植根于“地方建設、中小企業、市民”的市場定位，從而細分市場、選定自身客戶戰略，形成比較優勢。從長遠目標看，城市商業銀行應有步驟、有目標地支持地方經濟、支持中小企業、服務市民，在“小”、“精”、“專”、“新”、“特”方面做文章，使之真正成為中小企業和市民的銀行。

三、強化管理創新，努力提升自身核心競爭力

1. 構筑適合自身經營需要、符合自身發展要求的經營管理體制。體制創新從根本上決定了金融創新的發展空間，決定了金融創新的活躍程度和發展績效，決策迅速、機制靈活，是城市商業銀行的自身特點之一。面對激烈競爭，城市商業銀行應建立一套與創新活動匹配、具有快速反應能力的創新體制，使業務與管理模式創新，在決策層、管理層、執行層之間建立一種網絡化的管理模式，使現有的規劃、程序標準有自由創新的空間；根據潛在業務發展需要，增加有利于促進金融創新的部門設置，如成立創新中心、金融工程研發中心等機構，專門負責金融市場監測，制定創新規劃，把握需求趨勢，及時推出金融新品，促進業務開發。

2.構建風險管理體制，增強風險控制能力。（1）在發展中不斷強化“質量優先”理念，真正把提高資產質量、降低信貸風險提到關乎金融安全與穩定、關乎城市商業銀行存亡興衰，關乎廣大存款人和全體股東利益的高度來認識，并在這一理念指導下，切實追求有質量、有效益的發展；（2）構建科學的風險管理體系，建立起對主要業務流程進行跟蹤，并涵蓋風險控制、信用、市場、操作、營銷等各方面的風險管理體系，實施全面的風險報告、評價、檢測制度，推動整個城市商業銀行風險管理與內控能力再上臺階；（3）嚴格貸款質量五級分類管理制度的全面實施，加強信貸管理，加大對存量不良資產的回收、盤活、處置力度，積極探索壓縮不良資產的新方式、新途徑、新辦法，與此同時，更要防止不良資產增量的產生，不斷優化信貸結構，切實提高資產質量。

四、不斷推進人力資源開發與配置方式創新

銀行的競爭歸根結底是人才競爭，培養和造就高素質、具有創新精神的經營管理、技術人才和員工隊伍，是推進城市商業銀行創新與發展的成敗。

1.推進人才戰略，加快人才培養。根據發展趨勢，創新城市商業銀行

人事制度，有重點的選拔一批敢于創新、勇于創新、能夠在未來競爭中帶領城市商業銀行大展宏圖、引領城市商業銀行的航向與時俱進的領軍者；有重點的引進一批業務精、經驗足、能力強、素質高的管理者；有重點地引進一批精通金融政策法規、精通金融產品創新、精通金融電子化研發的專業性技術人才；有重點的培養一批善于捕捉市場機遇、善于發現市場需求信息、善于維護客戶關系的營銷人才。通過多種培訓方式，結合發展創新的需要，有針對性的對決策、管理、操作等不同層次員工開展各類業務培訓、技能培訓通過多種方式強化員工素質培訓，建設學習型銀行，形成濃郁創新氛圍，倡導創新、鼓勵創新、實現創新。

2.建立科學的人才資源管理體系，吸引人才、留住人才。要推行薪酬改革，建立起具有市場競爭優勢的商業銀行薪酬體系與分配機制，實現待遇留人；將員工的個人成長與城市商業銀行的自身發展緊密聯合在一起，實現事業留人；通過豐富的企業文化與精神理念，充分承認與肯定員工的自我價值，實現感情留人。

面對經濟全球化浪潮，面對金融市場日趨激烈的競爭態勢，城市商業銀行經過不斷創新發展思路，不斷創新發展機制，不斷創新發展模式，努力發揮比較優勢，著力創造經營特色，一定能夠走出一條具有鮮明特色的城市商業銀行創新發展之路！

作者單位：煙臺職業學院經濟管理系

參考文獻：

[1] 唐旭. 中國商業銀行展望[J].國際金融研究,2007, 03 :15-16

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[關鍵詞]城市商業銀行　信貸風險　防控　問題與對策

一、研究背景概述

城市商業銀行是我國銀行業的一個特殊群體和重要組成部分，承擔著服務地方經濟、服務當地中小企業和城市居民的重要職責，在地方經濟發展中有著重要影響。然而目前，我國的城市商業銀行由于其特殊的市場定位和經營模式等特點，市場規模有限，綜合實力不強；在國有銀行和其他股份制銀行的激烈競爭的重壓之下，為了與之抗衡而片面追求業績與利潤，忽視了基礎監管和信貸審查等基本的風險防控工作，從而引發了很多棘手問題，如總體規模小、不良資產多、信貸風險大等，而由此造成的重大損失也不絕于耳，有的甚至演化成波及地方金融業乃至社會穩定的巨案。為此，必須強化城市商業銀行監管防控機制建設，分別針對操作風險、擔保風險和道德風險的不同特點制定不同的應對和預警對策。

我國的城市商業銀行由于其特殊的外部環境、內部資源以及面臨的復雜的銀行業競爭格局，使其信貸風險呈現出集中度高、地域依賴性強、抗風險能力較差等特點。針對自身風險特點制定相應的風險防控策略，對自身資產規模有限的城市商業銀行來講，可以避開因融資渠道相對欠缺而導致的資本不足的缺陷，維系自身正常運營與發展。加快轉變經營管理理念，努力爭取政策上的扶持與優惠，改善公司治理結構，提升城市商業銀行信貸理念，對于打破城市商業銀行地域局限，擴展業務空間，減小貸款集中規模，充分利用地緣性經濟優勢和決策鏈短、信息傳遞快捷的優點有重要意義。因此，充分重視城市商業銀行的信貸風險防控與管理，有利于正處于多種復雜因素交織下的變革調整期的城市商業銀行的進一步成長和發展。

二、當前我國城市商業銀行信貸風險防控中存在的困境

（1）我國城市商業銀行所面臨的信貸風險的特殊性

我國城市商業銀行面臨的信貸風險的重要特征之一就是風險集中度高，如果把那些凈資本為負值的城市商業銀行剔除，城市商業銀行很少有單一客戶貸款率小于10%，大多數銀行的10大客戶貸款率在200%以上，相當一部分城市商業銀行的單一客戶貸款率在100%以上。按照貸款對象進行劃分，城市商業銀行像國有企業、500人以上的大型私企、100-500人的中型私企一起地方政府的貸款比例平均為17%、14.5%、18.6%和6.7%，對100人一下的小型私企平均17.8%，對家庭消費貸款僅為2.2%。融資渠道的不暢、銀行間合作機制的欠缺造成城市商業銀行較低的抗風險能力。

（2）我國城市商業銀行信貸風險管理出現的問題

城市商業銀行的諸多特殊情況使其面臨更為嚴峻的信貸風險挑戰。我國很多城市商業銀行在發展過程中普遍出現市場定位搖擺不定的現象，而這突出表現在城市商業銀行熱衷于與國有銀行和大型股份制銀行爭搶大客戶、大項目。城市商業銀行的同業競爭壓力主要來自于國有銀行改制后經營活力的提高、股份制銀行規模發展效應和管理機制優勢、外資銀行滲透后對市場的蠶食和引發的市場行為方面的變化，如2006至2009年齊魯銀行財務數據和主要指標增長情況如下表所示。

表一　齊魯銀行06-09年主要財務指標增長分析

三、我國城市商業銀行信貸風險防控的發展路徑選擇

第一，轉變經營管理理念。城市商業銀行要在國有銀行和股份制銀行的競爭中脫穎而出，就必須專注于客戶而非產品的經營。通過自身地緣優勢，一方面，充分挖掘所在區域的客戶資源，減少信息不對稱程度，降低信用風險發生概率；另一方面，針對所在區域的風俗習慣等特征，提供定制化服務，提高服務水平。

第二，針對地域依賴性的風險管理。要減少地域特征給城市商業銀行發展所帶來的風險管理約束，當下來看，只有換角度思考城市商業銀行的發展模式，培育和創新可以跨區域的業務或者提升資產管理能力，更多的提高中間業務收入占比。

第三，改善城市商業銀行的公司治理結構，建構高效的風險管理體系。城市商業銀行需根據市場定位，在參考國內相關風險防范體系建立的同時，還要充分利用城市商業銀行管理體制的扁平化與垂直化優勢，通過人才培訓與風險意識宣傳，提高操作風險防范的效率。

參考文獻：

[1]江木峰.對商業銀行貸款風險管理問題的若干思考[J].福建金融，2007，(8).

[2]吳立．我國商業銀行不良資產概述[J]．新財經，2003，(1).

[3]樊綱．城市商業銀行銀行不良資產信托[J]．新財經，2005，(3).

[4]褚如松．銀行不良資產與資產證券化[J].經濟師，2004，(4).

篇6

關鍵詞：城市商業銀行，差距，發展

我國加入WTO已經5年，隨著中國銀行業對外資銀行逐漸開放，中國金融服務業也得到了迅速發展，作為中國金融業的一支生力軍城市商業銀行也顯示出旺盛的活力，城市商業銀行在自身規模、結構、效率、和競爭力等方面都有了明顯的改善，在提供金融產品、金融技術和金融服務上都有了長足的進步。但外資銀行市場準入的全面放開，國有大銀行和全國性的股份制銀行內部改革和創新步伐的加快，我國受地域及相關產品限制的中小城市商業銀行面臨著巨大的生存壓力和挑戰，如何在內外夾擊的夾縫中走出一條適合城市商業的發展之路，是擺在我國近120家城市商業銀行面前的一個重大課題。

城市商業銀行存在的差距與外資銀行和國內大銀行相比，除了城市商業銀行的自身優勢外，也存在著相當大的差距。

首先，城市商業銀行的發展受到地域性的限制，這種局限性限制了城市商業銀行的發展空間。這種地域性限制，使城市商業銀行跨地區經營受到了嚴重的制約，從而也使業務和利潤增長渠道受到制約。另一方面，地方性、地域性的特點，也給諸多業務發展帶來不便，雖然許多城市商業銀行解決了跨地區、跨行支付的問題，但總不會象交通銀行和四大國有銀行跨地區支付那樣方便，從而使業務發展受到了一定的制約。此外，由于城市商業銀行的地域性特點，城市商業銀行的發展也受著地方經濟環境和經濟條件的制約，從全國來看，東部地區的城市商業銀行的經營狀況要比西部城市商業銀行的經營狀況好，省會中心城市的城市商業銀行要比同一省內其他城市商業銀行狀況好。城市商業銀行發展好的地區一般都是當地政府開明度、開放度高，對城市商業銀行干預少，當地的經濟活躍、地方財政收入多、中小企業發展很快，從而也給城市商業銀行生存發展創造了良好的環境。相反，在經濟欠發達的西部和邊遠地區的城市商業銀行，由于經濟環境以及由經濟決定的政治環境的制約，普遍都舉步艱難，壓力很大。

其次，城市商業銀行的發展，還受自身條件的制約。從全國城市商業銀行情況來看，普遍的問題是增資擴股渠道不暢，資本充足率嚴重不足，從而加大了潛在的經營風險。另一個普遍性的問題就是資金實力小即規模小、科技含量低、人才匱乏，尤其是與國外發達國家銀行相比差距更為明顯。外資銀行已經發展成為電子化銀行、無紙化銀行、手機銀行、全能銀行和真正具有現代金融綜合的金融超市，而我們的城市商業銀行還沒有實現真正意義上的電子化、無紙化或手機銀行，即使最先進最有勢力的上海銀行、北京銀行、大連市商業銀行等城市商業銀行也是剛剛起步而遠未形成真正意義的現代高科技化的銀行。要實現這一目標，路程還相當遙遠。就資金、技術、人才情況制約，城市商業銀行的路還很長。管理人才、技術人才、理財人才等各類人才短缺，是城市商業銀行普遍面臨的緊迫性難題。

再次，城市商業銀行產品創新能力不強，也制約了城市商業銀行的發展。城市商業銀行的業務及產品一般都是沿襲國有大銀行的傳統業務和傳統服務，具有自己的特色、特別是具有自己知識產權的東西似乎沒有，即使有也沒有從根本上脫離大銀行的傳統業務或服務框框。而不少城市商業銀行至今在觀念上還沒有徹底轉變，仍同大銀行一樣拼大項目、拼大企業、拼機構、拼網絡、拼大客戶，雖然嘴上都講“立足地方，服務市民”的市場定位，但從骨子里卻都是重大輕小、重對公輕個人。而銀行監管部門的監管也同監管大銀行一樣監管城市商業銀行，在標準上、內容上看不出地方性、差異性的特點，這也淡化了城市商業銀行地方性的特點和優勢。

第四，城市商業銀行在金融服務上還存在著許多差距。

從服務質量、服務態度上看，我們大多數城市商業銀行做的一般比較好，但不能說沒有差距，不僅僅是解決站立服務、微笑服務、來去有聲、有問有答的服務問題，而是如何從根本上讓每位客戶都感到賓至如歸、享受溫馨、方便快捷的現代金融服務，是服務理念、服務手段、服務質量、服務效率、服務內涵的綜合統一。在這方面，城市商業銀行差距還很大，不能滿足于我重視服務了、我去抓服務了的膚淺認識上，必須從實實在在的內涵上抓起，真正實現人性化、親情化、溫馨化，使客戶到你這里來是一種現代金融的享受。我們的銀行中官衙門作風還大有人在，柜員冷冰冰、保安威凜凜，市場經濟條件下究竟誰是“上帝”，有點弄不清了。

城市商業銀行如何面對挑戰

我國加入WTO 5年，外資銀行涌入我國步伐加快，國有大銀行的改革也進一步加快，這對我國中小城市商業銀行來說，是機遇也是挑戰，從短期看，競爭、壓力加大；從長遠看，有利于中小城市商業銀行學習借鑒國內外先進經驗，加快轉型和創新步伐。城市商業銀行如何在國內外銀行競爭的夾縫中走出一條自身發展之路？

第一，首先要解決好城市商業銀行的市場定位和發展戰略。城市商業銀行的發展戰略不應當放在一味的求大求規模上。從國外情況上來看，美國、加拿大等發達國家也都是大、小銀行并存的局面，大銀行與小銀行互為補充，美國本土就有1000多家小銀行。作為我們城市商業銀行來說，發展戰略應當放在做精做優做強上，小不等于不好，關鍵在于你精不精、強不強，在于你的盈利能力和競爭能力。只有把發展戰略、經營戰略立足于做精做強上，才能從根本上提高競爭力，從而保持持續健康發展和快發展。加快發展規模必須立足于求精做強上，只有這樣，再能真正實現快發展，否則則是欲速不達。從市場定位上看，要確實從自身實際出發，準確把握市場定位，科學確定市場戰略、經營戰略和產品戰略，緊緊抓住“面向地方、面向中小企業、面向市民百姓”三個面向和“服務于中小企業、市民百姓”兩個基本客戶群體的市場定位，在做強局部地區優勢、地域經濟優勢上下功夫，真正把自己辦成具有鮮明特點的地方銀行、中小企業銀行、社區銀行和市民銀行。

第二，要從體制、制度和機制上入手，不斷完善城市商業銀行的現代公司治理結構，按照巴塞爾委員會1999年通過的股份制銀行公司治理結構控制權的要求，健全和完善城市商業銀的公司治理結構，進一步明晰產權關系的控制權、決策權、經營管理權和收益分配權為基礎的權益結構，以及在現代公司框架下形成協調的內部各層次治理關系，即靜態組織結構和強有力的內部控制體系及有效的激勵機制和約束機制的動態運行結構。這個治理結構還包括外部治理和內部治理，外部治理是有效的政府監督和指導，完善的金融法規和執法機制，完善的市場規則及規范的市場秩序等等；內部治理是股東大會、董事會、監事會、經營層的獨立運作、有效制衡，以及在現代企業和制度下有效的管理。在這方面我們的城市商業銀行雖然已是股份制商業銀行了，但真正具有實質意義上的公司治理結構及完善的公司制度還沒有完全建立起來，這都需要加以認真解決的。重點要在解決產權結構單一，公司內部治理的各機構獨立運作及有效制衡欠缺、經營不透明、委托效率低下等問題。

篇7

關鍵詞：城市商業銀行；競爭力

城市商I銀行的是前身是20世紀80年代設立的城市信用社，其后經過國務院的批準而建立，是地方性股份制商業銀行，是中國銀行業中重要的組成部分和特殊組成部分。城商行的成立是中央為了化解地方金融風險而對城市信用社進行撤并組建的，有著特殊市場定位：“服務地方經濟、服務中小企業和服務城市居民。”截至2015年年末，全國城市商業銀行總資產達22.68萬億元，為1995年的42倍，占銀行業金融機構的比例為11.38%。經過二十年的發展，城商行的資產規模大幅增長，逐漸成為我國銀行業的“第三梯隊”， 也在我國金融體系發揮著日益重要的作用。根據相關數據顯示，我國在近幾年的財務表現日益下滑，從2010年到2014年，國內城商行凈利潤增速由54.33%下滑至13.29%，個別城商行如湖州銀行、漢口銀行、紹興銀行等的凈利潤出現了負增長。金融行業日趨激烈的競爭加速了城商行之間的競爭，使其發展前景面臨著嚴峻的挑戰。

一、城市商業銀行發展存在的問題

（一）發展速度回落

截至2015年底，我國已有133家城市商業銀行，總資產為22.68萬億元，比上年同期增長25.4%，增速同比增長6.3個百分點，占銀行金融機構比例為11.38%，占比同比增長0.89個百分點；總負債為21.13萬億元，比上年同期增長25.5%，增速同比增長6.8個百分點，占金融機構比例為11.85%，占比同比增長1.3個百分點。其中，大型商業銀行及城市商業銀行不良貸款率環比持平，股份制銀行、農村商業銀行及外資銀行不良貸款率環比均小幅上升。經過近幾年的財務重組、引入戰略投資者、增資擴股，城市商業銀行作為一個群體已基本擺脫由歷史原因造成的財務風險，歷史包袱有所緩解，但還遠不容樂觀。不良貸款比例過高不僅形成了大量的資金沉淀，降低了資產的流動性和盈利能力，導致經營風險的加人，而且阻礙、牽制了業務的發展。

（二）不良持續上升

由于我國經濟目前處于換擋期和深度調整期，受宏觀經濟發展回落、產業轉型以及金融市場深化改革的影響，2015年城商行的信貸風險繼續暴露，不良貸款持續雙升。銀監會數據顯示，截至2015年末，城商行不良貸款余額為1213億元，比年初增加211億，增幅達到56%；不良貸款率達到1.40%，比年初增加0.11個百分點。雖然城商行的不良貸款持續上升，但是與大型商業銀行和股份制商業銀行相比較而言，城商行的不良貸款率水平相對控制良好。

（三）盈利能力下降

2015年城商行稅后利潤總額進一步提升，但增速延續了2010年以來的持續下降態勢。城商行稅后利潤在全部銀行業金融機構稅后利潤中的占比首次突破10%，達到10.1%，比2014年占比提升了0.5個百分點。受經濟增速的放緩以及利率市場化的推進等因素的影響，從資產利潤率和資本利潤率兩個指標變化情況看，2015年，城商行資產利潤率1.0%，比2014年下降0.1個百分點，低于商業銀行平均水平0.1個百分點；資本利潤率14.3%，比2014年下降2.3個百分點，低于商業銀行平均水平0.7個百分點。近三年，城商行資產利潤率均值和資本利潤率均值同樣表現持續下降態勢。

二、城市商業銀行面臨的機遇與挑戰

隨著經濟體制改革的深入和金融市場國際化的趨勢，城市商業銀行的發展必定面臨著一個機遇與挑戰并存的客觀環境。想要對城商行進行戰略調整，促進其競爭力的提高，就必須從理解和掌握現實環境和未來發展趨勢的基礎上，分析其所面臨的宏微觀環境，充分發揮其獨特的資源配置能力和自身的戰略能力，形成城市商業銀行的發展定位和戰略，促進核心競爭力的形成，并以此作為未來發展的依托。

（一）城市商業銀行面臨的宏觀外部環境

可以說，城市商業銀行處于一個開放、競爭、多樣化的金融體系中，面臨著前所未有的動態發展的外部環境。一方面，中國經濟的高速增長、經濟結構性調整、金融改革的深化都為城商行的發展提供了良好的外部環境和激勵空間。但是從另一個方面來說，城市商業銀行歷史遺留問題未得到根本解決，同時又面臨著貨幣政策變化、利率市場化、外資銀行全面進入、監管政策調整和完善等新情況和新問題，這使城市商業銀行面臨著銀行體系內部挑戰、金融市場發展和金融制度創新的挑戰、宏觀政策調整和金融監管進一步嚴厲的挑戰。

（二）銀行業面臨的競爭態勢

商業銀行面臨著來自多方面的實際與潛在的競爭，不僅銀行業內部競爭激烈，而且也面臨著資本市場、貨幣市場、非銀行金融機構的競爭。國有銀行改制后經營活力的提高、股份制銀行規模發展效應和管理機制優勢、外資銀行滲透后對市場的蠶食和引發的市場行為方面的變化等，都成為城市商業銀行的競爭壓力。同業競爭日益加劇，隨著外資銀行、股份制銀行的快速發展，其在全國各地紛紛設立網點，其相對完善的管理措施、競爭策略、多樣的金融產品及優質的金融服務，對正在發展中的城商行來說都形成一種挑戰。

（三）發展優勢與機遇

1.現代公司治理結構下一級法人體制帶來的快速反應優勢。大多數城市商業銀行都是依照現代企業制度建立，公司治理相對科學完善，機構的地域設置較集中，具有信息傳遞快捷、決策鏈短的特點，因此對客戶需求及業務建議得到及時的掌握與反饋，對各項情況的出現可以迅速反應，加以調節和控制。

2.與地方經濟交融的地緣性優勢。大多數城市商業銀行在獲取信息方面具有地緣優勢和時效優勢，對當地客戶的資信狀況、經營效果掌握得更詳盡準確。可以有效地掌握當地客戶的需求，集中優勢資源提供有針對性的產品或服務。

3.得到政府支持的優勢。由于城商行成立與發展的歷史淵源，城商行與地方政府的關系較近，可以得到地方政府的扶植，更多地利用當地的資源，為業務的發展提供有利條件。

三、城市商業銀行競爭力提升的對策

（一）確立清晰的市場定位

城市商業銀行應根據自身和競爭者在市場上所處的位置，針對客戶的特點，把市場按不同的子目明確細分，確立自己所要服務的特定市場。同時，要全面審視金融市場總體發展趨勢，比較自身的優劣勢，不斷深化鞏固“市民銀行”、“中小企業主辦行”的市場定位，走特色化、差異化經營道路。城市商業銀行應主要依托地方政府及地方人民銀行；為地方中小企業和市民當家理財；參與地方經濟改革，為發展地方經濟提供全面金融服務。

（二）加強內控建設，完善管理制度

城市商業銀行應吸收中外銀行的先進管理經驗來強化自身的內部管理。要根據行內業務的發展或系統的升級變更，及時修正、完善相應的規章制度。其次，要提高風險控制能力，有效的風險管理是構建商業銀行核心競爭力的前提。在管理方面，建立人力資源激勵機制，制定銀行人才戰略規劃，建立健全全行統一的人力資源管理系統。一方面可為績效管理提供客觀依據，體現價值導向，提高激勵機制的有效性；另一方面，還可為人力資源的科學評價和合理配置提供技術支持。

（三）加強金融創新，提高綜合競爭力

金融創新推動著商業銀行的發展，為商業銀行走向自由化、多樣化、國際化創造了條件。城市商業銀行面臨著嚴峻的挑戰，為拓展生存空間，增強綜合競爭力并獲得持久的盈利能力，必須加快金融創新。應把握好業務樣品多樣化、市場營銷高效化、金融服務人性化、營銷策略針對化等原則，不斷進行產品和服務創新來拓展市場，滿足不同顧客需求，才能在激烈的競爭中擴大優勢，鞏固市場地位，取得勝利。

（四）城市商業銀行的聯合與區域化

城市商業銀行通過兼并和重組地方非銀行金融機構和城市信用社，以及尋求同級之間的兼并聯合，可以擴大自身的規模，提高抗風險能力，實現資源共享，使實力較強的城市商業銀行通過聯合重組等方式逐步向區域化乃至全國發展，突破城市商業銀行在市場定位方面地域的局限性，這對城市商業銀行的發展具有劃時代的意義。

城市商業銀行作為我國金融體系中的重要組成和特殊群體，其產生和發展具有較強的時代色彩。在競爭不斷加強的金融行業，城市商業銀行面臨著不同的挑戰與威脅，但也存在機遇。其競爭力的提高不僅需要政府相關部門的扶持，更需要自身加強內控管理、金融創新等方面能力的增強，這樣才能逐步培育和不斷提升自己的核心競爭力，從而在國際化競爭中贏得更加廣闊的生存和發展空間。

參考文獻：

[1]張學民.城市商業銀行競爭力分析.吉林工商學院報，2012，28（1）.

[2]虞偉健.城市商業銀行核心競爭力研究.復旦大學碩士學位論文.2003：5-14.

[3]向上.城市商業銀行競爭力現狀、問題、原因及對策分析.現代商貿工業，2010.

篇8

關鍵詞：市場定位；治理結構；金融創新

中圖分類號：F830.33

文獻標識碼：A

文章編號：1003-9031(2007)01-0069-04

一、前言

1995年，國務院研究決定將脫胎于城市信用社的地方股份制性質的城市商業銀行在許多城市重新組建。到2004年末，全國城市商業銀行有113家，資產總額達16938億元，其中各項貸款9045億元；負債總額16361億元，其中各項存款14341億元；當年實現利潤82億元；所有者權益577億元。成立之初，許多城市商業銀行由于承接原來城市信用社的不良資產，同時又有國有商業銀行、股份制商業銀行和農村信用合作社等金融機構的壓力，又適逢1997年亞洲金融危機爆發，更加引發了原城市信用社積累的歷史風險，不良貸款率按當時的四級分類法高達35%，這樣處置不良資產、化解風險、解決歷史遺留問題成了當時城市商業銀行面臨的首要任務。而在監管部門和當地政府的合作支持之下，經過近十年的時間，城市商業銀行通過資產置換剝離不良資產、清產核資、增資擴股等對原城市信用社進行改造，逐步建立起符合現代金融業發展要求的制度。在這個過程中，各地方政府為處置城市商業銀行不良資產和歷史虧損，已經累計投入財力近360億元。[1]在經營理念上面，各個城市商業銀行堅持“服務地方經濟，服務中小企業，服務城市居民”的“三個服務”方針，為地方經濟發展做出了重要的貢獻。

然而，在城市商業銀行的發展過程中也存在不少問題，主要體現在：市場定位與行業競爭問題；資本充足率和資產質量問題；公司治理結構問題；金融服務的創新問題等。2007年是我國金融業在加入WTO后全面開放之年，在我國銀行業特別是國有商業銀行大舉進行股份制改造引入戰略投資者并且在國內外資本市場上市以適應金融業全面開放大格局的背景下，城市商業銀行如何制定自身獨特的發展戰略，加快發展速度，提高發展質量同樣是整個銀行體系改革的一個非常重要環節。本文將圍繞城市商業銀行面臨的機遇與挑戰，結合城市商業銀行自身特點，對城市商業銀行未來發展需解決的三大問題做一初步探討。

二、城市商業銀行的定位

1.城市商業銀行應定位為服務地方經濟、服務中小企業、服務城市居民

我國各個類型的銀行在過去的改革中分別形成自己的優勢，比如國有商業銀行服務于國有企業和居民，股份制銀行服務于中心城市大客戶和居民，大部分城市商業銀行則是通過地方政府的支持而服務于當地政府。而隨著我國整體改革的深入和加入WTO的要求，金融業開放將使股份制改造并上市后的國有商業銀行、股份制銀行與外資銀行爭奪高端客戶并且展開全方位的競爭。而在這種競爭面前，城市商業銀行在資本規模、市場競爭能力、公司治理和管理能力及人才儲備方面都存在著劣勢。因此，城市商業銀行必須有自己的合理市場市場定位，才能在銀行業的競爭中有自己的市場空間。[2]在初組建時，大部分城市商業銀行就把目標定位為“服務地方經濟，服務中小企業，服務城市居民”。這是從貼近本地市場出發，完善金融服務，其核心是為中小企業服務。

2.城市商業銀行把服務對象定位于中小企業和城市居民的原因

(1)城市商業銀行是由地方城市信用社轉變而來，對中小企業有著天然的信息優勢，特別是在經濟以中小企業為主體的一些非中心城市中，城市商業銀行的這種信息優勢更是國有商業銀行無法比擬的。而在我國目前的企業團體中，中小企業最具活力和成長性，有著管理和體制方面的靈活性，而且很多是高科技高成長性的，雖然其倒閉或者破產風險比較大。因此，城市商業銀行應該從大銀行忽略了的中小企業間接融資市場中，發現和培植具有良好發展前景且風險可控的中小企業，為其提供金融服務并建立長遠良好的銀企關系。同時城市商業銀行還應該注意立足地方為社區居民提供金融服務。

(2)國有商業銀行出于規避風險的原因更愿意對國有企業融資，在計劃經濟體制下的國有企業很少出現倒閉這樣的問題，而且如果出現還款困難，由于是國有企業最后還有中央或地方的財政為這些企業的債權買單，因此國有商業銀行更愿意向國有企業進行融資。國有商業銀行與中小企業之間存在著信息不對稱，在對中小企業進行放款時缺乏足夠的信息支持，缺乏深入了解作為目標企業的中小企業的實際經營狀況和市場前景，在這樣的情形下國有商業銀行往往是采取不予貸款來規避風險。

(3)目前我國銀行市場結構的特點也決定了城市商業銀行的定位選擇。從目前我國銀行業的發展狀況看，我國并不缺乏全國性的大銀行，不缺乏跨區域設立分支機構的銀行，缺的是為當地經濟服務的中小銀行和為當地居民提供金融服務的社區銀行。我國的國有商業銀行和股份制商業銀行出于對風險的規避，在對中小企業和對某些社區包括農村居民提供金融服務上面有著種種的顧慮。而城市商業銀行根基于城市信用社，貼近本地區，正可以彌補過去我國銀行業服務地方經濟服務社區居民方面的缺陷，從這個角度看，城市商業銀行的定位就是前面所述的三個服務，特別是要重視對促進我國經濟發展產生重大作用的中小企業的扶持。[3]

3.城市商業銀行市場定位于中小企業和城市居民的可行性分析

從國家扶持民營經濟發展的政策看，鼓勵、支持和引導非公有制經濟的發展是我國經濟體制改革的一項重要任務，改進對中小企業的融資服務，推進面向中小企業的金融創新和各項金融產品提供也是當前銀行業改革的一項重要的任務。而我國的國有商業銀行和股份制銀行在對中小企業提供融資方面存在著天然的信息不對稱等方面的劣勢，對中小企業提供融資服務必然要求由某些中小銀行來提供，而這在我國目前由城市商業銀行來完成則是切實可行的。一方面城市商業銀行本身資金小很難與大銀行爭奪大客戶，另一方面中小企業融資市場可以說是大銀行留下的適合城市商業銀行這樣的小銀行生存的空間，因此城市商業銀行應該將資金的核心業務定位為服務中小企業。

三、城市商業銀行的內部治理結構

城市商業銀行是由許多城市信用社合并組建的，當時出于化解地方金融風險的考慮，國家規定地方財政持股約在25%-30%左右，單個法人股東持股比例不得超過10%，個人不得超過2%，從而地方政府占有了絕對的控股地位。因此，大部分城市商業銀行董事會和經營層高層管理人員的人選由地方政府決定或者受其影響，甚至于某些城市商業銀行董事長在過去是有地方政府官員兼任的。這樣股東大會、董事會和監事會形同虛設，公司治理結構所體現的股東大會、董事會、經理層及監事會之間的相互關系并不能體現出來。因此，城市商業銀行的公司治理結構急待完善。

1.改變城市商業銀行的股權結構

通過股權結構的改善可以改變上述由于國有股獨大導致的公司治理問題，具體的就是引入戰略投資者，可以包括民營資本和國外資本。戰略投資者的引入，由于一方面城市商業銀行的經營直接關系到其股東權益，另一方面戰略投資者的持股期是比較長的，則必然更加關注所持股城市商業銀行的長遠發展，這樣將會驅使他們對公司的經營進行監督，股東大會的作用就會不再虛設，董事會的成員也不再由政府壟斷，公司治理將得到改善。從目前的情況看，我國的一些城市商業銀行已經開始引進境外戰略投資者改善公司治理結構(見表1)。

表1 部分外資參股城市商業銀行情況表

資料來源：艾仁智.自組織理論與城市商業銀行發展[J].金融研究，2005，(6)。

2.完善董事會的建設和各項功能

一是要健全董事會成員的的產生辦法。建立健全董事的提名機制，使股東大會在董事的任免上起決定作用，董事會在銀行高級管理層的任免上起核心作用。改變過去董事和銀行高管的產生行政化的現象，將控股股東的權力限制在規范行使所有權的范圍內，使他們對銀行的決策和經營管理只能通過對重大事項的表決權和質詢權來體現，而不能直接干預銀行的正常經營或通過自己的特殊地位進行于己有利的關聯交易。二是要優化董事會的結構，主要是董事的結構要合理，特別是要有董事能夠代表中小股東的利益，使董事會在決策時充分考慮所有股東的利益，防止控股股東的自利行為。同時要保證一定數量的獨立董事，獨立董事參與審計委員會和風險管理委員會將更能保障投資者的權益，保障城市商業銀行公司治理結構的完善和本身的發展。要引入國內和區域內相關金融、法律、會計財務等方面的知名專家、學者和銀行家作為銀行的外部獨立董事，增強董事會對重大事項的決策能力和對銀行高級管理人員的監督作用。[4]三是要建立健全董事會下設委員會的建設，分設提名和薪酬委員會、風險控制委員會、審計委員會、戰略發展委員會和關聯交易控制委員會，使他們在董事會的領導下分工協作，以實現對銀行的有效治理和科學管理。

3.發揮監事會對董事會和經理層人員的監督作用

要做到監事會獨立于董事會和經理層人員履行義務，必須要求監事會成員只能由與銀行無任何利害關系的人擔任。同時要對監事的任職資格進行嚴格審定，由在金融、會計、法律等方面的專家充當監事，由獨立董事擔任監事會的監事長。這樣可以全面提高監事會的監督功能和效率，在充分保護中小股東利益和銀行職工利益的同時，有效地監督銀行董事、董事長、行長和其他高級管理人員的盡職情況，在他們損害銀行利益時糾正其行為，并對銀行的決策和經營管理進行監督。

4.加強信息披露制度和內部風險控制制度的建設

一是要加強信息披露。這樣有利于外部的投資者、債權人和監管機構了解城市商業銀行的經營情況，對董事會和經理層的經營業績有更加深入的了解，這種外部監督將有利于治理結構的改善。二是加強內控制度的完善。建立合理的業務流程，體現職責分離和相互制約的內控機制；加強內部審計，內部審計部門應該作為董事會下設的一個專業部門，以加強對銀行經營管理的審計力度，充分暴露銀行經營中存在的問題，及時糾正經營中的違規現象；加強內部制度的落實，主要是要落實對違規人員的處罰力度，追究相關當事人和領導的責任，在制度的執行上切實做到有章必依、違章必究。

四、城市商業銀行金融產品的創新

城市商業銀行由于在資金規模、營業網點、資產質量和人力資源方面無法與國有商業銀行和股份制商業銀行進行競爭，因此應該立足于三個服務，同時還要積極進行金融產品創新活動。創新的動力來自城市商業銀行的利潤動機，而創新的源泉來源自對客戶需求的深刻理解。城市商業銀行和大銀行相比有著對本地經濟、中小企業和社區的信息、文化優勢，這更是針對性地開展金融服務創新的良好條件。關于城市商業銀行金融產品創新要做到以下幾個方面。

1.服務城市居民的金融產品創新

作為市民的銀行，城市商業銀行的創新應該體現在對社區居民開展各種形式的助學貸款、個人消費信貸、股票抵押貸款和提供各種金融服務等金融產品。一是拓展個人消費信貸市場。要加強個人消費信貸業務的考核與管理，有效擴大個人消費信貸市場份額；積極開發個人住房擔保貸款、個人保險單質押貸款、非指定住房按揭貸款等個人業務，積極與擔保公司合作，推進個人消費貸款業務。二是為社區居民提供多樣化的服務。有選擇、有重點地做精做細相關產品和業務。開辦各種銀行卡業務，使銀行卡可以一卡多用。開辦網上銀行業務，滿足社區居民通過網上銀行辦理公司、個人和基金理財等業務的需求。并開辦移動銀行業務和推出手機銀行業務。

2.服務中小企業的金融創新

一是信貸發放要做到五個限制和五個傾斜：限制中長期貸款，向短期貸款傾斜；限制房地產等過熱行業貸款，向新型和高技術工業企業傾斜；限制大型企業貸款，向中小及民營客戶傾斜；限制固定資產貸款，向流動資金貸款傾斜；限制少數大額客戶的信貸業務，向中小企業及個人業務客戶群傾斜。這五個原則首先就體現了城市商業銀行作為中小企業的銀行的特點。二是積極拓展中小企業客戶集群。在堅持傳統的信貸業務的同時，利用自身專業化人才優勢，提供包括理財咨詢、投融資規劃、財務分析等專家型金融服務，與中小企業客戶結成更緊密的合作關系；認真做好市場細分，面向中、高端客戶，推出客戶綜合理財新業務。[5]

3.城市商業銀行在金融產品創新方面須注意的問題

一是產品創新必須與地方的實際相結合，產品的開發必須與當地的人文經濟情況相結合，比如在設計信用卡的服務時就得考慮有的地方中小企業習慣于現金交易的情況等。金融創新產品的定價還要根據地方經濟的實際情況進行定價，考慮當地經濟的發展程度與承受能力。二是要注意金融創新產品的營銷，在了解客戶需求的前提下通過營銷把產品推向市場。三是在軟硬件設施上也要加以創新。提高科技對業務開發、市場拓展的貢獻度，整合現有綜合業務網絡應用程序，建立全面規范、安全可靠、先進的綜合網絡核心業務平臺。

參考文獻：

[1] 唐雙寧.實現中國城市商業銀行的科學發展[J].中國金融，2005，(13).

[2] 劉元等.城市商業銀行的戰略轉型與定位回歸[J].中國金融，2005，(21).

[3] 向力力.制度變遷：城市商業銀行支持地方經濟發展分析[J].求索，2005，(10).

篇9

縱觀中國金融格局，近兩年發生了巨大的改變，金融業正經歷著改革的浪潮。國有銀行股份制改造，股份制銀行海外上市，農信社奮起直追，外資銀行兵臨城下。然而作為中國銀行系統重要組成部分的城市商業銀行卻沒有明顯的變化。

1、經營區域受限，競爭力較弱

自城市商業銀行成立之初，其經營活動就被限制在所在的城市。所以城商行的數量在全國銀行中是最多的，有113家，占全國銀行總數的33%。長三角的城商行也是如此，基本上每個中等以上的城市都有自己的銀行。這些商業銀行的經營情況不一樣，但有一點是共同的，即它們都只在當地開展業務，為當地經濟服務，應當說，這個出發點是好的，也為當地經濟的發展做出了貢獻。但隨著金融業形勢的改變和金融市場的開放，各自為陣的布局顯然不適應競爭的需要了。

經營區域限制阻礙了規模的擴大，影響了競爭力的提高。長三角各個城市在地域上彼此相鄰，經濟上聯系緊密，商業銀行的業務具有很大的拓展空間。很多長三角的企業是跨城市經營的，這要求商業銀行能夠按照企業的地理布局為其提供存貸款和資金清算服務，然而地域的限制使得城市商業銀行在其他城市開展業務非常困難，當然也就失去了這些客戶，限制了規模的擴大，經營地再好，也不能跟網點密布的國有商業銀行相提并論。規模小，網點少直接影響到了城市商業銀行的競爭力。拿上海銀行來說，上海銀行是城市商業銀行中的老大，無論是資產規模還是股權結構在113家城商行中都是首屈一指的，但是上海銀行在2004年的平均資產收益率只有0.72%，經營區域的限制影響了上海銀行的盈利能力。

2、資本充足率較低，經營風險較大

資本充足率低是全國城市商業銀行面臨的一個共同難題，銀監會頒布的《城市商業銀行監管與發展綱要》明確指出：按照商業銀行資本充足率管理辦法，城商行應該在實施貸款五級分類基礎上，將應核銷的資產損失從資本金中予以扣減。2006年底前，各城商行資本充足率基本要滿足8％的監管要求，而資本充足率和撥備不符合監管要求的銀行，其機構擴張、業務發展和股東分紅都將受到限制，甚至有可能退出市場。可見市場充足率是懸在各城市商業銀行頭上的一把利劍，如何提高和保持資本充足率是長三角城市商業銀行的一個長期課題。

3、內外資銀行擠壓，生存空間較小

國有商業銀行和股份制商業銀行為了應對2006年金融市場的全面開放，加緊進行股份制改造和上市準備，股權結構逐步合理，實力進一步增強。隨著長三角地區經濟的一體化，金融一體化的呼聲越來越高，銀政壁壘有望解決。國有商業銀行和股份制銀行加強了在這些城市的資源整合，資金在長三角地區流動更加順暢。比如，華夏銀行與上海溫州商會以及寧波商會簽署合作協議，華夏上海分行為溫州和寧波在滬、來滬企業或投資者的創業發展、經營管理，提供創業信貸支持、商鋪按揭貸款、異地聯動、個金服務等多種金融服務。華夏銀行總行已經確立了江浙滬三地六家分行整體聯動的模式。這些措施擴大了國有商業銀行和股份制銀行在長三角的市場份額，擠走了一部分城市商業銀行的市場份額。對城市商業銀行的生存空間構成威脅的另一類銀行是外資銀行。長三角地區是中國發展潛力巨大的地區，而且是利用外資最多的地區之一，必定會成為外資銀行爭奪的焦點。英國渣打銀行和比利時聯合銀行先后在南京設立了分行，德國商業銀行上海分行、日本瑞穗實業銀行上海分行、美國花旗銀行上海分行、香港東亞銀行上海分行、日本三菱銀行等都對長三角經濟新興發達地區的金融業務表現了極大熱情。一旦2006年對外資銀行全面開放人民幣業務，外資銀行勢必會以優質的服務和豐富的產品從城市商業銀行奪走一部分高端客戶。城市商業銀行在內外資銀行的雙重擠壓下，生存空間將進一步縮小。

4、金融創新力不從心，發展潛力不大

隨著銀行業內部競爭的加劇，純粹賺取利差已不能體現銀行長遠發展需要，業務創新和產品創新成為商業銀行新的生存之道。如今大多國有商業銀行和股份制銀行都發行了銀行卡并在此基礎上開發出了一些衍生業務。而城市商業銀行受諸多條件的限制，對產品創新往往感到力不從心。城市商業銀行由于網點限制，其開發銀行卡業務的成本無法分攤，只能自己承擔;對于同樣的開發成本，國有商業銀行能以數百倍乃至數千倍于城商行的網點回收投資。雖然現在所有銀行安裝的ATM機均可實現銀行卡跨行通用，從而使城市商業銀行發行的銀行卡在地域上得到拓展，但出于成本和方便的考慮，消費者當然還是愿意選擇全國性商業銀行，尤其是四大國有銀行發行的銀行卡。這對異地無網點的城市商業銀行發行銀行卡，也起到了負面的阻礙作用。

二、提高長三角城市商業銀行競爭力的措施

1、打破區域限制，走合縱連橫之路

城市商業銀行的大股東一般是各個城市的地方政府，因此地方色彩強烈。在新的形勢下，城市商業銀行作為地方金融機構的定位顯然不利于自身的發展。因此作為地方政府要改變地方金融的觀念，樹立市場金融的觀念，要站在城市商業銀行生存與發展的角度支持商業銀行的改革，而不是固守地方利益不放。在長三角地區一些城市商業銀行發展得很好，比如上海、南京、寧波、蘇州、杭州、無錫等地的城市商業銀行就經營得不錯，經營得好的城商行可以收購兼并業績較差的城商行。比如，江蘇省位于長三角的城市商業銀行有11家，那么這些城市商業銀行可以聯合起來出資組建一家金融控股公司，或者組建一家類似于總行的機構，這些城市商業銀行都接受控股公司或者總行的領導，各家城市商業銀行不再是孤立的，而是作為一個整體出現，通過資源的內部整合，城市商業銀行無論資產規模還是市場份額都會得到提升。同省聯合后，可以在異地尋求合作，使整個長三角的城市商業銀行系統資源得到充分利用，一個成功的例子是“柜面通”業務的推出，使得江浙兩省的城市商業銀行在銀行卡異地、跨系統柜面業務的辦理方面取得了實質性進展，效果顯著。

2、找準市場定位，走特色經營之路

城市商業銀行要找準自己的市場定位，首先要認清自身的優勢和劣勢。城市商業銀行相對于國有商業銀行在資產規模、網點設置等方面處于劣勢。但城市商業銀行并不是一點優勢都沒有。城市商業銀行當初的立足之本是所在的城市，城市的居民和企業是城市商業銀行的客戶資源，經過近10年的經營，城市商業銀行對本地人來說更為親切和熟悉。這其實是一筆無形資產，城市商業銀行應利用好這筆財富。具體地說，城市商業銀行應定位成普通市民和中小企業的銀行。這樣的定位與國有商業銀行和外資銀行并不形成沖突。國有商業銀行的業務集中在大城市、大產業、大項目上，很少顧及中小企業，而外資銀行由于網點的限制也不可能大規模地為普通市民服務，服務對象主要集中在高端客戶和優質客戶上。城市商業銀行這樣的定位可以回避與國有商業銀行和外資銀行的正面競爭。為了更好地為市民服務，城市商業銀行可以在人民幣理財、大額消費貸款、住房消費貸款等方面尋求突破，在為中小企業服務方面，城市商業銀行可以針對不同成長期的企業制定不同的金融產品，實施差異營銷。

3、嚴格風險控制，走穩健經營之路

風險管理是商業銀行的生命線，但風險管理也是一把雙刃劍，控制過度與控制不足都會給銀行帶來不同程度的損失。商業銀行的經營實際上就是不斷在業務發展和風險控制中尋找最佳契合點的過程，既要保持業務發展的良好勢頭，又要堅持內控先行，追求風險可控前提下的科學發展。對于城市商業銀行來說，風險控制更為重要。城市商業銀行本身的資產規模小，抵抗風險能力較弱，一旦出現風險更容易陷入困境。城市商業銀行對于金融穩定的影響畢竟不同于國有商業銀行，所以國家在城市商業銀行出現問題時進行扶持的可能性也是比較小的。城市商業銀行應嚴格按照銀監會的要求盡早達到8%的資本充足率的要求，可采取引進戰略投資者，增資擴股或者發行次級債的辦法來補充資本金。城市商業銀行控制風險的另一個重要方面是降低不良資產率。要嚴格貸款的五級分類管理，做好事前的審查和事后的評價工作；健全風險管理體系、建立動態監管過程；加大不良資產處置力度，通過資產置換、重組、剝離等方式減少損失。

4、加強金融創新，走開拓進取之路

篇10

關鍵詞：城市商業銀行；競爭力；發展

中圖分類號：F830.33文獻標識碼：A

城市商業銀行的發展對于深化我國金融體制改革、促進地方經濟發展、維護社會穩定都有著十分重要的意義。但目前五大國有銀行的壟斷和各大股份制銀行的迅速發展，加上外資銀行的不斷滲透，使城市銀行面臨的競爭形勢日趨白熱化，而城市商業銀行若想在競爭中求生存求發展，首先要做到“知己”。

一、城市商業銀行競爭優勢分析

與國有銀行、大型股份制銀行、外資銀行等其他金融機構相比，城市商業銀行有其自身的特點構成獨特的競爭優勢。

1、地域優勢。城市商業銀行屬于地方性金融機構，一方面對本地市場較為了解，與當地企業、政府關系密切，能夠最大限度地減少由于信息不對稱帶來的逆向選擇與道德風險，與當地企業建立穩定長久的業務伙伴關系；另一方面由于銀行的大部分資源都用來服務本地客戶，在本地市場的把握上，城市商業銀行能夠投入足夠多的精力，細分市場提供差異化服務，形成區域集中優勢。

2、快速反應優勢。無論是國有商業銀行、大型股份制銀行，還是外資銀行，都面臨著信息傳遞鏈與決策鏈較長的問題；相比之下，城市商業銀行的組織結構高度扁平化，決策層與經營一線高度貼近，決策鏈短，信息傳導半徑小，對市場變化具有反應靈敏、決策高效、執行快捷的特點，對于資金需求頻繁而急迫的中小企業來說具有很強的吸引力。

3、擁有最具潛力的客戶優勢。中小企業是我國經濟中最具活力、最具發展潛力的元素，城市商業銀行自身的特點與中小企業發展需要完美契合，使其與中小企業關系密切，建立了良好的合作關系，這就決定了城市商業銀行必將攜手中小企業共同快速發展壯大。

二、城市商業銀行競爭劣勢分析

城市商業銀行自建立之初就有著“先天不足”的弱勢，在銀行業競爭日益加劇的客觀條件下，其劣勢越發明顯。

1、規模劣勢。城市商業銀行的資產總量和資本金規模遠遠小于國有商業銀行和全國性股份制銀行，而從資本金的補充渠道來看，其更處于明顯的劣勢地位，國有商業銀行有國家作為強有力的后盾，可以利用財政資金和發行債券等渠道補充資本金；大型股份制銀行大多都已完成上市，可通過股票市場得到有效的資本金補充；而城市商業銀行只能通過私募擴股、留存收益、股東以部分紅利轉注等渠道補充資本金，從而導致資產擴張――補充資本金――資產擴張的被動循環。在監管當局越來越重視資本充足率、資產規模等指標的情況下，城市商業銀行在新業務的申請與對大型客戶的支持等方面都受到了很大的限制，從而將這些優質客戶拱手讓給競爭對手。

2、政策劣勢。對于國有商業銀行來說，在國家政策的支持下，建立了資產管理委員會，剝離了上萬億元的不良資產，極大地改善了資產質量，加快了整體上市的步伐，并且在資本金的補充渠道上，國有商業銀行也得到了國家財政的支持；對于外資銀行，享有“二免三減”的優惠；同時，一些地方政府急于引進外資，外資銀行營業稅大多獲減免，使其享受超國民待遇的優惠，稅收負擔明顯低于國內商業銀行。因此，城市商業銀行只能在夾縫中求生存。

3、產權結構劣勢。城市商業銀行在組建時，通常地方政府都參與入股并且一股獨大，經營管理人員大多由政府選派，導致經營決策的政府干預色彩濃重，管理者缺乏激勵約束機制，不關心銀行的盈利性，從而導致低效率。另外，大多數城市商業銀行中當地國有企業也持有股份，某些大型企業通過關聯交易實際掌握了城市商業銀行的控制權，為其提供信貸擔保、票據貼現等方面的優惠。在這種國有股份占絕對多數的產權結構下，多數的城市商業銀行難以形成真正的分權制衡機制，難以形成有效的風險組合和制約機制，難以達到股份有限公司應有的組織和運行效率，具有較高的金融風險隱患。相比城市商業銀行，這種不合理的產權結構與不完善的法人治理結構，外資銀行的優勢自然不用說，而國有商業銀行在完成了股份制改革與上市后，其產權結構與公司治理結構得到了明顯的改善。

4、資源劣勢。在客戶資源方面，城市商業銀行由于地域上的限制，不能滿足優質集團公司頻繁地跨區域金融業務往來的需要，喪失了很多優質的客戶資源，并且由于其獲取本地區之外客戶信息的渠道不暢通，了解信息不及時，能夠爭取的客戶資源十分有限。在人才資源方面，城市商業銀行面臨著人員總量偏多與專業型人才結構性不足的雙重矛盾。由于其在薪酬待遇與內部激勵機制方面無法與其他大銀行相比，因此很難吸引大量專業型人才；并且在現有員工的培訓方面，由于缺乏專業的培訓機構，培訓的計劃性、針對性、系統性不強，難于滿足多層次、全方位、持續性的人才培訓要求，人才資源嚴重匱乏。

三、城市商業銀行未來發展戰略

（一）探索聯合發展道路

探索一：與省內其他城市商業銀行資產重組，組建區域性股份制商業銀行，實現跨越式發展目標。目前，外資銀行加快布局，國內商業銀行戰略轉型和郵政儲蓄銀行全面掛牌，令城市商業銀行的未來發展面臨著巨大考驗。特別是一地網絡布局的缺乏使城市商業銀行處于競爭劣勢，而通過區域內重組，城市商業銀行可以加快區域網絡布局，提高銀行聲譽，擴大資產規模，開展更多的新業務，產生規模效應降低營運成本。當然，面對新環境、新市場，城市商業銀行必須提高自身管理水平，加快軟、硬件設施的更新速度，提高人才的供給能力，并以自己的核心業務為新市場的切入點，牢牢抓住這一機遇。

探索二：引進海外戰略投資者。目前已有北京、上海、南京等多家城市商業銀行引入境外戰略投資者，此舉意義重大。在合作運營的過程中，它將引入新的理念、先進的管理經驗和新的金融產品，有助于改善銀行的內部治理結構，提高銀行的聲譽度，依靠國外銀行的成熟運營模式、先進的管理經驗、出色的創新能力，城市商業銀行將實現跨越式的發展。

探索三：上市。北京、寧波、南京這些運營狀況好的城市商業銀行已率先完成上市。通過上市，一則可以增強銀行的資本，為其進一步發展打下基礎；二則可以規范城市商業銀行的管理，加強監督，降低風險，此外還可以提高銀行的競爭力，吸引更多的戰略投資者加入。

（二）整合業務鏈

1、核心業務。市場定位、服務中小企業，搜集信息，根據當地中小企業的特點，提供專業、高效、優質、周到的服務。根據中小企業資金實力弱、經營規模小、財務信息不透明、管理制度不完善等特點制定特殊的貸款管理制度與特殊的信用評級標準來增強貸款的可操作性；實行首席客戶經理制，隨時了解中小企業的動向加強與中小企業的溝通與聯系，為中小企業提供信息咨詢財務顧問、投資理財、融資服務等一攬子金融服務，提高客戶的經營水平，增強客戶的忠誠度和滿意度；對優質的黃金客戶提供綠色通道服務，對授信額度內的資金需求要做到企業隨要隨辦。根據中小企業隨時出現的新情況不斷進行業務的創新，發揮靈活、便捷的優勢，隨時滿足不同層次客戶的需要。

2、增長業務。市場定位、消費者業務也稱零售業務，提供當地消費者貸款住房貸款支票賬戶信用卡保險股票以及私人銀行業務等一攬子金融服務。

3、種子業務。市場定位：中間業務和為大客戶提供金融服務。

（三）構建核心競爭力

第一，城市商業銀行應明確發展戰略。將市場定位為市民的銀行，細分市場和客戶群，避免與其他銀行的盲目競爭，制定科學的發展規劃，爭取合理的發展空間，實現穩定、可持續的發展；根據自身特點、利用自身優勢開展業務，開設專門服務于中小企業、個人業務的專門性分行，以支持民營經濟和個體私人經濟為突破口，服務地方經濟，服務中小企業和服務城市居民。

第二，完善公司治理結構是構建核心競爭力的組織保障。良好的公司治理結構和完善的內部控制制度有利于規范城市商業銀行的經營管理行為，降低經營成本，防范風險。目前，城市商業銀行的法人治理結構存在缺陷，科學高效的決策激勵機制尚未真正建立，內部法人治理結構以及經營的整體性均有待改善。對于這些問題，城市商業銀行應促進“三會”的協調運轉，改革股權結構，以完善法人治理結構為核心，進行組織再造，加強信息披露，主動尋求公眾監督。

第三，提高風險管理能力。風險管理能力是金融企業賴以生存的必備能力。隨著經濟發展和不斷地金融創新，各種新的金融工具涌現出來，市場結構發生了深刻的變化，建立有效的內部控制運行機制，規范城市商業銀行經營管理行為，能夠有效防范風險。

第四，優秀的企業文化是構建核心競爭力的土壤。企業文化可以被視為說明企業應該做什么和如何做的一種非公開化的知識它可以轉化為企業的核心競爭力。能對企業的組織結構調整、產品結構調整及發展水平、速度等產生重大而深遠的作用。它可以提高企業的知名度與美譽度，塑造良好的企業形象、塑造良好的企業精神，增強企業的凝聚力、向心力。城市商業銀行應塑造有自主特色的企業文化，不斷激勵員工奮進，促進發展。

第五，擁有優秀的人力資源是提高核心競爭力的必要手段。在知識經濟時代，銀行業的競爭說到底是人才的競爭。人才是城市商業銀行迅速崛起的資本，有效的人力資源管理必須懂得如何激勵人和管理人，如何使其發揮巨大效應。首先，要培養員工的使命感，讓員工有理想、有抱負、有追求，愿意為跨越式發展付出努力；其次，是員工發展，給員工安排職業生涯路徑，使員工能夠明確自己的職業生涯，并能為之積極努力；最后，要創新人才管理機制，為人才的成長和發展提供公平合理的機會，開通非職務序列上升通道，建立管理職務類和技術業務類兩大等級系列，充分體現每個員工的個人價值。

（作者單位：東北財經大學研究生院）

參考文獻：

[1]艾洪德，徐明圣.區域金融研究：以遼寧省為例[M].大連：東北財經大學出版社，2006.