大學生貸款范文

導語：如何才能寫好一篇大學生貸款，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

大學生可以通過申請大學生助學貸款實現貸款讀書。

常用的大學生助學貸款一般有兩類：國家助學貸款和生源地信用助學貸款。

國家助學貸款：是由政府主導、財政貼息，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學生的銀行貸款。借款學生不需要辦理貸款擔保或抵押，但需要承諾按期還款，并承擔相關法律責任；生源地信用助學貸款：是指國家開發銀行向符合條件的家庭經濟困難的普通高校新生和在校生發放的、在學生入學前戶籍所在縣、市、區辦理的助學貸款，貸款資金主要用于學生繳納在校期間的學費和住宿費。

（來源：文章屋網 ）

篇2

時光如水，轉眼四年的大學生活已接近尾聲，因為有了國家助學貸款，我的大學生活才會如此美好。

我出生在河北的一個貧困農民家庭，父母均靠種地為生，考上大學的時候，我還有兩個弟弟在上中學，祖父年邁，下身癱瘓，終年臥床不起，不僅時刻需要有人照料，而且每天的藥物治療就要花去很多錢。父親是村里有名的大孝子，他為了照顧祖父，幾年如一日，寸步不離;母親則在村里的塑料廠打工掙錢，家里收入只靠母親一人怎么能行?幾年下來我們家已是外債累累，父親雖然著急，但又不能離家打工，母親肩上的擔子更重了。我的大弟弟為了減輕里的負擔，沒有跟我商量就退學外出打工了。我當時氣憤的問母親：他學習那么好，為什么讓他退學?其實我心里也清楚這是沒有辦法的辦法，母親什么也沒有說，抱著我就哭了，我也哭了。作為家中長女，我有責任為減輕家里的負擔做一些事情，可現在，除了要錢我什么也不能做。絕望之中，我聽一個在大學上學的老鄉說貧困生可以申請國家助學貸款，這使我的大學夢再次燃起，我一定要學習更多的知識，實現我的大學夢。

我懷著期待的心情來到學校，在老師和學校領導的熱心幫助和親切關懷下，很快就辦理了助學貸款手續，當我拿到國家助學貸款的XX元生活費時，我感動得流下了眼淚。作為國家助學貸款的受助對象和最終受益人，我深刻感受到黨和政府對貧困生的關注、關心、關愛和大力資助借此機會我想表達一個心聲：感謝黨和政府對我的關懷，感謝自治區建設銀行和自治區農業銀行對我的資助，感謝母校對我的培養，感謝學校領導、老師對我的大力支持和在生活上、精神上給予我無微不至的幫助，真心的感謝你們!我要用我的實際行動來報答黨和政府的關懷，我一定會努力學習，成為對社會有用的人才。

貸款不僅給了我上大學的機會，而且給了我學習的動力。幾年來我不放棄任何為廣大學生服務的機會，在大家的支持和推薦下，我擔任過04級創新班班長，并積極主動地幫助其他有困難的同學，為自己將來成為社會有用的人才、回報社會打下了良好的基礎。我從來不認為自己有什么突出的地方，我始終把生活的艱辛當成前進的力量，把黨和政府以及學校老師的關懷與照顧當成自己奮斗的動力。我雖然生活貧困，但是知恩圖報、不忘他人，盡自己所能回報黨和政府、回報社會。我要樹立起無論遇到什么困難都要樂觀面對的人生態度。

四年的大學生活使我懂得了回報社會的責任，畢業將至，這也意味著我馬上就要成為一名光榮的人民教師。我在心里暗下決心：我一定要認真履行一名人民教師應盡的義務，為社會、為國家、為培養更多優秀的建設者和接班人;同時我要盡快還清貸款，讓更多尚不起學的孩子們能夠享受國家助學貸款的資助。

篇3

Liu Jing

（Weinan Teachers University，Weinan 714000，China）

摘要：美國聯邦大學生貸款資助體系經過半個多世紀的發展，已經成為一個相對完善的體系，包含有多種貸款項目和還款方式，并且具備了多樣性、靈活性和政府擔保性等主要特征。其成功的經驗為中國的國家助學貸款改革提供了新的思路。

Abstract: Started from 1958, the U.S. federal student loan aid has developed into a comparatively perfect aiding system with various loan programs and repayment options. The main characteristics of this system are variety, flexibility and government guarantee, which help to ensure a smooth implementation of all programs. Meanwhile, the system's success would also enlighten the reform of Chinese National Student Loan system.

關鍵詞：貸款資助 多樣性 靈活性 政府擔保性 啟示

Key words: student loan; variety; flexibility; government guarantee; enlightenment

中圖分類號：G53/57文獻標識碼：A文章編號：1006-4311（2011）21-0187-02

0引言

20世紀，世界銀行資深專家薩卡羅普洛斯曾經指出“我敢預言，繳納學費同學生貸款的結合將是下一個世紀即使不是全世界，也是歐洲高等教育財政占優勢的方式。”[1] 實踐證明，薩卡羅普洛斯的話不僅在歐洲變成了現實，在世界上許多國家，貸款已經成為高校學生完成學業最主要的經濟受助方式。這一現象在高等教育極其發達的美國尤為突出。據統計，有超過三分之一的美國大學生依靠聯邦政府所提供的貸款繳納部分甚至全部學費。[2]2009-2010學年度，聯邦為大學生們提供的貸款額高達664.178億美元，占整個聯邦資助的58%。[3]事實上，從1958年《國防教育法》中的國防學生貸款項目（National Defense Student Loan Program）實施以來，聯邦大學生貸款資助已經逐漸發展為一個相對完備的體系，成為整個聯邦大學生資助體系中的支柱。[4]

1美國聯邦大學生貸款資助體系

1.1 貸款項目經過半個多世紀的發展，目前共有四種聯邦貸款項目可供大學生們選擇：帕金斯貸款 （Perkins Loan）、父母貸款 （Parent Loan for Undergraduate Students，簡稱為PLUS）、斯泰福貸款 （Stafford Loan）和合并貸款（Consolidation Loan）。除了帕金斯貸款，其他貸款項目往往通過美國教育部所提供的直接貸款（Direct Loan）或聯邦家庭教育貸款（Federal Family Education Loan）方式獲得。也就是說，如果選擇直接貸款，符合條件的學生和家長可以通過學校直接向美國教育部借錢；而在聯邦家庭教育貸款方式下，提供款項的不再是教育部，而是政府所擔保的私人機構。各項目的具體信息如下表1所示。

1.2 還款方式除了高額的貸款資金和充足的還款時間，美國聯邦政府還為大學生們提供了一系列優惠、方便的還款計劃。這些還款計劃不僅優化了借貸市場，而且為減少還款拖欠率的發生發揮了極大的作用。目前，除了帕金斯貸款沒有還款計劃外，共有六種還款計劃適用于不同的貸款項目。

標準還款計劃（Standard Repayment Plan）：在此計劃下，還款者每月償還固定數額（至少50美元），時長不超過10年。

累進還款計劃（Graduated Repayment Plan）：正如此計劃的名字所示，還款者的還款金額每兩年遞增一次，但并無每年固定還款額的要求，最長還款時間不超過10年。顯然，這種還款方式有利于那些剛畢業且收入還不高、不穩定的大學生。

延期還款計劃（Extended Repayment Plan）：選擇這個計劃，還款人可將還款時限延長至25年。當然，并不是所有還款人都有資格延長還款，只有那些借款額超過30,000美元的人才有此權利。

以收入為基礎的還款計劃（Income-Based Repayment Plan）：除了父母貸款和合并貸款的還款者，其他還款人在一定時期內如有經濟困難都可以選擇這個計劃。按照這種還款方式，還款者的月還款額完全基于他的月收入，最長還款時限為10年。

隨收入調整型還款計劃 （Income-Contingent Repayment Plan）：此計劃只適用于所有直接貸款。還款額不僅取決于還款人的年收入，而且還要參考其家庭規模以及總的還款金額，最高還款時限為25年。如果25年后仍有未還款項，這些款項將自動免除，但是由此產生的稅是必須要支付的。

按收入比例還款計劃（Income-Sensitive Repayment Plan）：這種還款方式只適用于聯邦家庭教育貸款下的所有貸款。還款人的月還款額是根據其年收入確定的，最長還款時限為10年。

一般情況下，借款人在借得一項貸款后都會選擇最適合的還款計劃，如果沒有選擇，標準還款計劃會被默認為日后的還款方式。

1.3 美國聯邦大學生貸款資助體系的特點作為整個聯邦大學生資助體系的支柱，聯邦貸款之所以能夠受到大學生們的歡迎與其自身所具有的特點密不可分。目前，聯邦大學生貸款體系運作順暢，且具備了如下幾個主要特征。

1.3.1 多樣性如前文所述，為了滿足不同需求，聯邦政府提供了各式各樣的貸款項目。既有針對大學生的，也有針對大學生父母的；既有補的，也有非補的；既可以只享受一種單一貸款，也可以合并貸款。除此之外，還有六種還款方式可供選擇。多樣的貸、還款項目不僅為學生和家長提供了便利，而且最大限度的發揮了貸款資助的作用，使有權享受到貸款的學生都能夠得到資助。

1.3.2 靈活性在美國，大學生們既可以通過學校直接向聯邦政府申請貸款，也可以向政府擔保的私人機構借錢以完成學業，這無疑體現了聯邦貸款制度的靈活和便利。聯邦大學生貸款資助體系的靈活性尤其體現在其還款方式上。除了上述六種還款方式外，在實際生活中，由于種種原因，學生們也可以不通過還錢而靠社區服務來還貸。作為克林頓政府學生資助改革的一項重要內容，社區服務還貸是指大學生畢業后可以通過選擇做一些低報酬的社區服務性工作來抵償自己的貸款。實踐證明，這一具有創造性的還款方式在解決當時高的貸款拖欠率方面起到了很大的作用。據統計，貸款拖欠率由1990年的22.4%下降到2000年的5.9%。[6]還款方式的這一靈活的轉變不僅減輕了學生的還款壓力，更重要的是保證了貸款資助的有效運行。

1.3.3 政府擔保性美國聯邦助學貸款成功的另一個重要原因是政府對貸款風險的承擔。政府的擔保機構不僅監督貸款銀行的工作，而且負責催收還款。在特定的項目下還為借方提供貸款本金和利息。由于承擔風險的是政府而非銀行，所以銀行總是很樂意為有需要的大學生提供幫助。從1990年至2004年，“擔保機構在防止助學貸款拖欠上的努力，成功避免了220億美元的助學貸款回收損失。”[7]

2對中國國家助學貸款的啟示

中國的國家助學貸款自從1999年實施以來，在一定程度上緩解了貧困學生的經濟困難。然而，近年來這一體系卻面臨進退維谷的境地。一方面，作為面向全國的助學政策，國家助學貸款理應為更多貧困大學生提供幫助；可是另一方面，由于還款拖欠率急速增長，提供助學貸款的銀行越來越不愿意、也不敢向大學生貸款，于是“貸款難”的問題就出現了。2004年，在北京，“除了北京大學、清華大學、中國人民大學三所知名高校，大部分學校的助學貸款都處在暫停階段。即使上述三所學校，銀行發放助學貸款的名額每所學校也控制在100名學生。”[8]除了大學生的信用問題，國家助學貸款的還款時間相對較短且缺乏強有力的政府擔保是造成這一難題的主要原因。因此，延長還款時間和加強政府擔保工作迫在眉睫。

2.1 延長還款時間中國國家助學貸款的還款時間為6年。對于大多數大學畢業生來說，要在6年里還完大學期間的所有貸款并非易事，尤其在當前工作并不好找的情況下。相比之下，美國聯邦學生貸款的還款時間最長達30年。較長的還款期限不僅最大限度地保障了學生的權益而且保證了貸方的利益。所以，為了降低還款拖欠率、改善學生借、還款的資助環境，應相應地延長還款時間。

2.2 加強政府擔保美國所有的聯邦學生貸款都是由聯邦政府擔保的，而中國的國家助學貸款只是一種信用貸款，也就是說，除了學生的信用素質，沒有其他因素來保證銀行的利益，這也就是為什么銀行不愿意向學生發放貸款的原因。因此，來自政府強有力的貸款擔保是解決“貸款難”問題的關鍵。

3總結

從20世紀50年代開始，美國聯邦大學生貸款資助蓬勃發展，并最終形成相對完善的體系，貸款額度逐年增加。“美國大學生助學貸款從1965年的1600萬美元（考慮通貨膨脹因素，相當于2005年的9360萬美元）增加到2005年的685.86億美元（未含合并貸款），增加近730余倍，有力地支持了美國高等教育的發展。”[9]聯邦大學生貸款事業的成功不僅解決了數以百萬計大學生的經濟困難，其發展經驗也為改善中國的國家助學貸款環境提供了借鑒思路。

參考文獻：

[1]薩卡羅普洛斯（著），趙中建（譯）.歐洲教育的私營化[J].教育研究信息,1994，（10）:23.

[2]Harlow G. Unger. Encyclopedia of American Education. New York: Facts on File, 2001：418.

[3]College Board. “Trends in Student Aid 2010.” March 2010. . 24 February 2011.

[4]Lawrence E. Gladieux, Arthur M. Hauptman and Laura Green Knapp. “The Federal Government and Higher Eucation.” Higher Education in American Society. Ed. Philip G. Altbach, Robert O. Berdahl and Patricia J. Gumport. 3rd ed. New York: Prometheus Books，1994:135.

[5]Federal Student Aid Office, U.S. Department of Education.Funding Education Beyond High School: The Guide to Federal Student Aid 2009-10. Washington D.C.: U.S. Department of Education，2008.

[6]郭婷婷.學生貸款：難以抓住的救命稻草[J].科學時報?大學周刊， 2003-11-02，B2.

[7]李文輝，雷躍萍.美國國家助學貸款制度對我們的啟示[J].湖南大眾傳媒職業技術學院學報，2008，（1）：107.

篇4

大學生創業免息貸款在校學生需提供學生證、成績單。

申請條件：

1、身份證明；

2、在校學生需提供學生證、成績單;；

3、已畢業學生需提供畢業證、學位證；

4、常用存折、銀行卡過去6個月對賬清單；

5、其他資信證明：獎學金證明、班干部證明、社團活動證明，各種榮譽證明、回報社會證書如獻血、義務支教等；

6、查看該學生是否有什么不良前科；

7、大學專科以上畢業生；

8、畢業后6個月以上未就業，并在當地勞動保障部門辦理了失業登記。

具備上述條件的方能向銀行申請。

申請時需要提供的資料主要包括：

1、婚姻狀況證明、個人或家庭收入及財產狀況等還款能力證明文件；

2、貸款用途中的相關協議、合同；

篇5

1、名稱

2、申請原因

3、申請款額

4、借款后保證履行的義務

5、落款

范文：

江西省農村信用社：

我是江西科技師范學院中文系13級的貧困學生，來自九江市的一個偏僻農村。現家有6人，爺爺、奶奶、爸爸、媽媽、妹妹和我。爺爺、奶奶年老在家，妹妹在縣城讀高中，爸爸媽媽在家務農，且媽媽體弱多病，全家的開支主要靠農作物。由于家鄉田少人多，加上去年又遇洪水，農作物欠收，全家人均收入不足400元。我進大學時的學費大部分是靠親戚朋友借來的，今年要把學費交齊就更加困難了。為了不因經濟困難而影響自己的學業，能及時、足額地把所欠學費交清，于是，我特向貴社提出助學貸款。我借款的額度是6000元，計劃畢業后4年內還清本息。我父母也同意我貸款，并同意承擔連帶保證責任。貸款后，我保證履行還貸義務，按時歸還貸款本息。同時，繼續努力學習，爭取以優良的成績來回報省農村信用社對我的關心和扶持。望省農村信用社批準為盼。

申請人：×××

XX年10月10日

助學貸款貧困證明格式

貧困證明

茲有我鄉(鎮)(居委會等)×××(父母親姓名)之子(女)×××(學生姓名)，于××年××月考入貴校學習。由于×××原因(每個家庭的具體原因)，導致家庭經濟困難，希望學校、銀行能為其提供國家助學貸款，幫助其順利完成學業。

篇6

關鍵詞： 國家助學貸款 違約率高 提高還款率 四個主體

國家助學貸款是由政府、銀行發放的，用于學生支付學費或生活費，以學生的未來收入作為第一還款源，旨在幫助家庭經濟困難學生順利完成學業的政策性貸款。近年來國家助學貸款取得了很大成績，但在實際的助學貸款工作中還存在許多問題，最突出的就是貸款學生違約率高。本文就國家助學貸款中涉及的四個主體――政府、銀行、高校和學生展開分析。

一、國家助學貸款違約率高的原因分析

（一）政府：目標定位不清，制度供給不足。

1.國家助學貸款與銀行經營目標相悖。

國家助學貸款是由政府指定的商業銀行負責發放的一種無擔保、無抵押、無質押，純粹意義上的信用貸款，而商業銀行是以追求利潤為目標的企業，制度的不完善使國家助學貸款本身就帶有潛在的風險，銀行不可能為了支持政府倡導的這種行動而不顧及自身的經營壓力去開展這項業務，這就使國家助學貸款從一開始就與商業銀行的經營目標相矛盾。

2.財政支持力度不夠。

在助學貸款體系中，財政的作用主要體現在兩方面:一是財政貼息。二是風險補償專項資金的財政補償部分。據悉，從1999年至2006年6月末，全國財政實際支付貼息6.82億元，累計支付風險補償金2.07億元，而2006年一年貸款的發放就可以使政府累計增收34.09億元。顯然，政府的財政支持是遠遠不夠的［1］。

(二)銀行：還款方式單一，貸款機制不完善。

1.助學貸款還款期限短、還款方式單一。

我國的國家助學貸款政策規定在畢業后6年內還清，且利率只有一種，不能適應不同學生的不同需求。

2.貸款方式失衡與信息不對稱。

我國助學貸款目前主要有兩種方式，即就學地助學貸款和生源地助學貸款方式。高校學生來自全國各地，就學地貸款方式必然導致借貸雙方信息掌握不對稱，尤其是經辦銀行不能全面了解借款人的狀況，從而容易產生相應的貸款風險。

3.風險防范機制不健全。

助學貸款的風險主要來源于還款人的還款能力。根據現行的助學貸款制度設計，政府不提供貸款資金，完全由銀行出資放貸。面對可能出現的風險，銀行只能自行承擔后果，國家助學貸款作為商業貸款模式，缺乏嚴格的風險控制機制。

（三）高校：助學貸款宣傳力度不夠，管理缺位。

1.高校對助學貸款工作的宣傳力度不夠。

目前高校的普遍做法是招生咨詢時向學生及其家長宣傳，在發放錄取通知書的同時寄送宣傳材料，等等，但存在范圍狹窄和深度不夠的問題，造成部分學生由于信息不對稱，對相關政策缺乏了解，而且宣傳內容多限于助學貸款條件和貸款額度，對貸款承擔的責任宣傳不夠。

2.銀校之間合作效率偏低，未能協調好銀行與學生之間關系。

高校由于自身繁重的教學任務和擴建壓力，未能與銀行形成成熟的合作關系，沒有達到銀行與學校共同管理的默契，加劇了銀行與學生之間的信息不對稱，使銀行對助學貸款的風險心存擔憂，客觀上削弱了銀行與高校合作的積極性。

3.對助學貸款的管理缺乏全程性。

高校對助學貸款的管理缺乏全程性，主要表現在以下兩個方面:（1）申請國家助學貸款的學生以剛入學的新生為主，學校難以準確了解新生的家庭經濟情況和平時的生活情況，加大了貸款前期的資格審查難度。（2）由于無專人負責貸款后的管理，且缺乏有效的管理約束機制，導致貸款的后期管理工作缺乏有力的制度支持，學校在學生畢業后1―2年就很難掌握已畢業貸款學生的情況。

（四）學生：個人誠信意識淡薄，還款能力弱。

1.大學生的誠信意識淡薄。

國家助學貸款不需要貸款學生提供任何形式的擔保，只需要提供貸款的介紹人和見證人，事實上許多大學生由于受不良信用環境影響，缺乏信用理念，主動還款意愿不強，甚至有惡意逃債的心理，嚴重違反了信貸合同，使助學貸款陷入兩難的窘境。

2.就業困難，生活所迫。

部分畢業生畢業即失業，或者是找不到理想的職業，生活沒有著落。畢業生在生活都沒有保障的情況下，誠信就顯得十分脆弱，這個時候還貸者自然就選擇了違約［2］。

二、提高國家助學貸款還款率對策分析

（一）政府：改革和完善助學貸款投入機制和管理體制，重視監管和服務，提高管理水平。

1.明確政府責任，加大財政投入。

國家助學貸款作為一項貸款業務，屬于銀行的“微利”項目，政府可通過財政手段來補償銀行，改善其經濟效益。（1）加大風險補貼的財政投入，由政府承擔更多的信貸風險，給銀行更多的風險補貼，解除銀行的后顧之憂。（2）加大轉移支付的財政投入。政府應針對各省市經濟差異，實行政策傾斜，發揮激勵主體的作用，加大政府的財政轉移支付力度，保證國家助學貸款公平地分配給需要補助的落后地區，確保所有貧困生在獲得助學貸款上都能夠得到平等對待。

2.扶植保險擔保機構，降低銀行風險解決貸款風險問題。

政府可扶持保險擔保機構，介入國家助學貸款。其優點有：（1）保險機構介入助學貸款業務，參與貸款管理，特別是貸后管理，發揮保險機構信息管理系統的優勢，可及時有效地提醒和追收貸款，降低違約率。（2）將經辦銀行的貸款風險全部或部分轉嫁給保險機構，銀行只要向保險機構交納一定比例的保費，就能獲得相應的保險保障。這種方式可以解決經辦銀行的貸款顧慮，調動銀行開辦助學貸款的積極性。

3.建立個人信息數據庫，緩解信息不對稱。

政府可以運用行政手段，設立大學生個人信用檔案。通過對貸款學生的基本信息、貸款和還款情況等進行記錄，加強對貸款學生的貸后跟蹤管理。在總結以往經驗的基礎上出臺大學生個人信用制度的規范性文件，使養老醫療保險、住房公積金貸款等社會保障體系與個人信用掛鉤，從真實性、權威性等方面保證助學貸款信用制度的真正實施。

（二）銀行：完善國家助學貸款業務設計模式，加強助學貸款風險控制。

1.制定人性化的貸款管理制度。

銀行與學生的溝通渠道不暢，提供的服務不便捷，是造成部分學生還貸違約的因素之一。商業銀行應在貸款學生畢業前，以函件或培訓的方式，詳細告知還款方式，讓每一個借款人熟悉還款流程。或者對助學貸款能提供類似信用卡一樣的服務，讓學生隨時可以查詢還款時間和還款數額，從多個方面完善貸款管理辦法，加大管理力度，提高服務水平。一方面可以為想還貸的學生提供方便，另一方面也可以對欠貸學生進行跟蹤，這樣不但能做到人性化服務，而且可以大大降低助學貸款違約率。

2.設計靈活合理的還款方式和期限。

面對嚴峻的就業壓力，以及大學生就業后的低工資的情況下，銀行應設計盡可能多的還款方式，讓借款人能根據個人情況選擇還款方式，減輕學生還貸壓力，提高學生還貸積極性。

3.建立助學貸款風險防范體系，主要是貸后管理體系。

學生畢業后，銀行要實施嚴格的貸后風險監測，一旦發現貸款學生不及時還款，或與銀行不按時聯系，或不與銀行聯系，就立即進入追債階段。對與銀行不按時聯系或不與銀行聯系的學生，督促其還款；對所在單位不詳或不知去向者，應立即與學生所在家庭聯系，由其父母提供學生的去向并督促學生還款；以上情況不能奏效者，應立即凍結或停止其基本賬戶收回貸款，必要時可訴諸法律［3］。

（三）高校：加大管理教育力度，增強學生誠信意識，提高國家助學貸款還貸率。

1.加強助學貸款的宣傳工作，尤其應加大對懲罰力度的宣傳。

高校應通過各種途徑進行系統的金融借貸知識教育，使學生樹立正確的借貸觀念，使貸款學生真正重視自己的信用問題。在違約懲處方面，高校應制定一套切實可行的失信懲罰機制，逐步完善個人借用征詢系統，將學生借款情況納入其個人檔案，加大惡意違約者的失信成本，使貸款回收措施更有效。

2.銀校雙方密切合作，共建助學貸款的雙贏機制。

學校開專題會議研究制定實施意見，學校領導應親自走訪有關銀行，主動尋求合作，及時簽訂銀校合作協議;簽訂銀校合作協議后，應加強銀校合作，積極配合經辦銀行開展助學貸款的發放和管理，共建助學貸款的雙贏機制。

3.加強對學生助學貸款的全程管理，完善誠信風險緩沖機制。

針對目前學校與銀行之間的信息溝通滯后的情況，通過建立貸款學生畢業前的信息收集機制，加大對畢業學生的信息掌握量，強化父母等直系親屬在助學貸款中的作用；在貸款前應嚴格約定貸款學生的直系親屬應在畢業后定期與銀行或學校聯系，建立起一套學校、銀行與貸款學生直系親屬的聯系制度;學校應認真研究學生逾期未還貸的原因，主動協助銀行催還欠款，努力提高貸款履約率，有效防范和化解貸款風險，促進助學貸款的良性運轉。

4.建立大學生誠信檔案，構建助學貸款誠信情況的公開管理機制。

高校應把學生的信用、法制教育作為當代大學生素質教育的一項重要內容，給在校學生建立個人誠信檔案，同時高校應積極構建助學貸款誠信情況的公開管理機制，建立貸款學生數據庫，實現信息化管理，用最便捷、最有效的方式聯系學生，建立與貸款學生定期聯系機制。

5.進一步完善高校學生資助體系。

高校應對原有的學生資助體系進行整合，建立一套較為完善的以助學貸款為主體的資助體系，使助學貸款發揮應有的作用，在一定程度上緩解學生的還貸壓力。因此，高校在確保政府國家助學貸款貼息基金和銀行風險補償基金到位外，還要完善高校貧困生資助體系，充分發揮獎、貸、困、補、減的相互作用，從多方面解決好貧困生交不起學費的問題，緩解助學貸款壓力［4］。

（四）學生：珍惜接受高等教育的機會，增強誠信意識，提升就業能力，提高助學貸款還款率。

1.合理定位。

隨著高等教育的大眾化，給自己準確定位，從而降低過高且不符合實際的就業期望值，樹立適合當前社會需求的新型擇業觀。

2.多方位擇業，關注勞動力市場。

過去畢業生往往只關注人才市場，對勞動力市場則不屑一顧。現實是當前我國技能型人才奇缺，所以辯證地看，大多數畢業生在人才市場可能不占優勢。

總之，貧困學生選擇了助學貸款，也就擁有了接受高等教育的機會。政府、銀行、高校為實現這個目標雖均承擔一定的現實成本，但也分享其中的潛在收益。而這種潛在收益要轉化成為現實，要具備可持續性，關鍵還在于學生的行為，當然也需要政府、銀行、高校通力合作，才能產生最大效益。

參考文獻：

［1］張慧琪.“學校、銀行、保險公司”三位一體――高校助學貸款還貸監督模式研究［J］.廣西青年干部學院學報，2008，（5）.

［2］吳梅.對我國高校學生助學貸款相關問題的思考［J］.高等教育.

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關鍵詞：生源地信用助學貸款;誠信缺失;誠信教育

生源地信用助學貸款是國家開發銀行等金融機構向符合條件的家庭經濟困難的普通高校新生和在校生發放的，幫助家庭經濟困難學生支付在校學習期間所需的學費、住宿費的助學貸款，是資助家庭經濟困難學生順利完成學業的重要舉措。但目前貸款回收狀況卻不盡如人意，部分貸款學生惡意拖欠貸款、貸款違約率偏高的現象較為突出，這表明，部分大學生誠信缺失較嚴重，已成為高校學生德育工作的突出問題之一，對大學生進行誠信教育已成當務之急。本文就當前生源地信用助學貸款學生誠信缺失的表現、原因進行分析研究，并提出解決相應的問題的途徑，以期對生源地信用助學貸款工作中大學生誠信教育、控制貸款違約率等方面起到積極的推動作用。

一、鹽城市某高校生源地信用助學貸款實施及回收情況

鹽城某高校是一所公辦高職院校，學生主要來自經濟條件相對薄弱的蘇北農村地區，家庭經濟困難學生，占在校生人數的20%左右。在國家及江蘇省教育廳相關國家助學貸款政策的推動下，該校由2008年開展了生源地信用助學貸款業務。截止2013年1月，根據國家開發銀行江蘇省分行數據統計，該校獲得生源地助學貸款學生人數為2927人，總合同數為4431筆，貸款金額達2272.253萬元，逾期人數為93人，逾期合同數為126筆。數據充分說明，生源地信用助學貸款這項惠民工程對該校學生學費欠費率的控制和貧困生順利完成學業起著舉足輕重的作用，絕大多數貸款學生都能按照之前簽訂的合同條款及時足額還款，但也有部分貸款大學生缺乏誠信意識，以多種理由惡意拖欠貸款，造成了違約情況的出現。如何培養大學生的誠信意識，明晰貸款責任，確保生源地信用助學貸款的有效回收，保證其持續健康發展，這些都將成為高校、各級縣學生資助管理中心和銀行亟待解決的問題。

二、生源地信用助學貸款學生誠信缺失的原因

在生源地信用助學貸款中，部分貸款學生誠信意識淡薄，未能按照貸款合同條款，惡意拖欠貸款，造成貸款逾期。貸款學生誠信缺失是由多種因素造成的。

（一）誠信監督體系和違約懲罰體制的缺乏

生源地信用助學貸款相對其他國家助學貸款，其還款機制更加靈活、貸款人家庭具體情況更便于了解和跟蹤調查，有利于貸款發放、貸款的催繳工作的順利開展，但生源地信用助學貸款畢竟是無需擔保和抵押的信用貸款，借款人信用程度的高低直接決定了日后按時還款的意愿。而目前全國性的社會征信體系、貸款違約懲罰體制尚未完全建立，個人信用征信體系網絡查詢系統也尚在調試階段，部分貸款學生和家長誠信意識淡薄，導致了惡意和非惡意拖欠貸款現象時有發生。同時按照貸款政策相關規定，國家開發銀行及各級學生資助中心有權向媒體及信息系統公布借款人個人信息以及借款人貸款違約信息，但由于種種客觀原因，有關部門對此處理還是非常謹慎，對違約學生的震懾效果不佳。

（二）大學生就業形勢嚴峻，還貸經濟壓力大

隨著高等教育的發展，每年就業的畢業生數量不斷攀升，大學生就業形勢比較嚴峻。同時由于貸款畢業生因家庭經濟能力有限、社會資源相對較少，在找工作的過程中處于相對弱勢地位，他們就業比較壓力大，初次就業工資水平也普遍不高。部分學生甚至還要承擔原本并不富裕家庭日常生活開銷，除去自身的日常開銷，還要考慮買房、結婚、生子等現實因素，還有一些學生因為工作壓力大、頻繁更換工作，根本無暇顧及助學貸款。在這種情況下，這些貸款學生無奈選擇拖欠貸款，直接導致了貸款違約現象頻發。

（三）高校對學生的誠信教育重視不夠

首先，在現行的高等教育體系中，學校教育非常強調學生的智育，忽視了學生的德育，主要的獎項評比往往將智育作為重要的評價標準，給學生一種“只要成績好，就能評優、獲獎、貸款”的錯覺。現代的應試教育模式，限制了對學生健全人格的培養，也忽視了對誠信意識的培養。其次，雖然高校都開設了大學生思想政治理論課程，誠信教育也是課程的重要內容，但在實際的教學過程中，一些高校對待誠信教育卻流于形式，教學內容空洞乏味，教師往往將教學局限于理論知識講解，而沒有注重誠信道德能力的訓練和誠信道德行為的培養。最后，一些高校很少對學生開展有針對性的金融及個人信用方面的教育培訓，學生誠信意識淡薄，導致學生對貸款違約和喪失個人信用對自己將來生活的影響缺乏認識，覺得暫時違約沒有關系。

（四）社會大環境的負面影響

大學生正處于從學校向社會的過渡時期，他們思想活躍，接受外界事物較快，很容易受社會各種思潮和現象的影響。市場經濟條件下，社會上一些經營者的拖欠賴帳、造假賣假、偷稅漏稅、走私騙匯等行為，以及人際交往過程中的爾虞我詐、急功近利、言而無信等現象。當代大學生正是伴隨著市場經濟的快速發展成長起來的，他們的思想素質、人格培養受到了這些不良現象潛移默化的影響，直接導致了大學生在誠信認知過程中產生錯覺，認為遵循誠信法則行事的人不能得到太多的實惠，認為那些處處行事與誠信相悖的人卻能得到意想不到的好處等等，嚴重制約著大學生誠信品格的形成。

三、生源地信用助學貸款學生誠信教育的途徑

（一）建立失信懲罰機制，完善個人征信系統

在美國，信用是公民立足之本，信用體系完備，法制健全。依托高度發達的生電子信息網絡系統，個人信用征詢系統十分完備。在這個系統中，逃稅、貸款違約等記錄會伴隨個人終身，對以后辦理信用卡、貸款購車買房都會造成影響。沒有信用在美國寸步難行，借款人都不會拿子自己的信用開玩笑。我們也要完善個人征信系統的建立，以制度的約束促使個人養成按時履約的習慣，對于惡意拖欠貸款的學生，將會在一定程度上給予其警戒，從而形成“一朝失信，終身失利”的制約機制，有助于貸款學生重視個人的誠信行為，有助于提高他們的誠信意識。

（二）做好貸款學生就業幫扶工作

貸款學生在就業方面處于劣勢，學校應該給予更多的關心與幫扶。首要要做好貸款學生就業摸底工作，建立幫扶檔案，對貸款畢業生進行登記分類管理，定時了解他們的就業情況，向暫時還沒找到工作的貸款畢業生發放一定的求職補貼，幫助他們暫度難關。同時要根據他們具體就業困難的特點，按照重點關注、優先推薦的原則，對他們進行就業培訓與指導，資助畢業生自主創業，培養他們的創業意識，引導他們調整就業期望，制定切實可行的求職計劃，鼓勵貸款畢業生先就業再擇業。

（三）高度重視高校誠信教育工作

高校是開展大學生誠信教育的重要場所，是貸款申請、催貸還款的重要參與者，有義務承擔起對貸款學生進行全面系統誠信教育的責任。首要，高校要重視校園文化的浸潤作用，通過校園文化進行學生的誠信教育。如可以利用廣播、報紙、網絡等來弘揚校風校紀，宣傳“誠信光榮、不誠信可恥”的觀念，營造誠實守信的育人氛圍。其次，可以定期開展學生資助誠信教育月活動。在活動期間，以“誠邀你我、與信同行”為主題，舉行誠信教育講座、誠信教育主題班會、誠信教育主題演講、誠信教育專題片觀看等形式多樣的活動。通過相關活動，廣泛宣傳國家助學貸款及其他資助政策，普及征信、金融等相關知識，使學生更加增強了貸款學生誠信觀念，樹立了強烈的責任意識。

（四）弘揚誠信文化，營造良好的社會氛圍

誠信是我國傳統道德的主要內容之一，是當代大學生必備的行為規范。誠實守信是一種無形的社會資產，要加大誠信宣傳力度，優化社會輿論環境，通過開展多種途徑誠信教育宣傳，來提高全社會的整體誠信意識。如開展形式多樣的誠信教育實踐活動，增強人們對誠信的認同感，讓人們在誠實守信的環境中，潛移默化地提高自身的誠信意識素養。同時輿論在誠信道德建設中起著引導、監督的作用，有什么樣的輿論導向，就會有什么樣的輿論環境。因此，要發揮各種新聞媒體的輿論導向作用，加強誠信宣傳力度和輿論監督力度，讓社會形成一種誠信光榮、不誠信可恥的正確誠信觀，通過優化誠信輿論環境，為全社會創造一個良好的誠信氛圍。大學生群體是社會環境中重要的一部分，其誠信的培養和保持，與整個社會大環境息息相關。

四、結語

總之，努力降低貸款的違約率，保障生源地信用助學貸款工作的順利進行，需要政府、學校、金融機構和貸款學生的共同努力。政府積極推進整個社會信用制度的完善，學校加強對學生的誠信教育，金融機構要采取有效的金融風險防范措施，貸款學生要珍惜自身良好的信貸記錄，才能有效促進生源地信用助學貸款的持續健康發展。

【參考文獻】

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篇8

先交利息就能貸到款?

22歲的小左去年大學畢業后,在老城區一家商場打工。前不久,他想租間店面單干,但資金不足。4月6日晚,他通過網絡搜索找到一家排位較為靠前的信貸公司,遂通過QQ向該公司了解了相關情況。遞交資料10分鐘審核信息支付預收利息簽約30分鐘內放款……該公司簡單的貸款流程令小左喜出望外。他還被告知,貸2萬元需先交500元利息,無需擔保,只要把利息匯到指定賬號上,公司會馬上放款,并且是現金支付,最長還款期限為6年。

第二天,小左即按照對方的提示,將500元利息匯到對方指定賬戶。后,一名“陳經理”讓他直接與其上級領導“王總”聯系。而“王總”說,貸2萬元需要預交1年的利息,要再補交1000元。“陳經理”也說,只要把剩下的1000元利息交齊,準備兩張身份證復印件,就能得到貸款了。猶豫不決的小左為了能順利貸到款,再次給對方匯去1000元錢。

錢匯了,人卻見不著面

“你現在什么位置,我讓辦事員把合同和錢送過去,你在上邊簽個字就完了。”當天晚些時候,“王總”打電話給小左說。

幾分鐘后,小左接到“女辦事員”打來的電話:“我在白馬寺上班,現在已經下班了,明天上午9點我跟你聯系!”小左答應了。

8日上午,約定時間過了,小左卻見不到人。幾經聯絡,兩人又約定在唐寺門會面。但是,“女辦事員”稱,雙方是第一次交易,自己是個女孩子,而且卡里還有幾十萬元,她對小左不太放心,需要再匯5000元押金過去,貸款下來就退還。

見面還得交押金

“女辦事員”的這一要求,遭到小左拒絕。

對于小左氣憤地質問,“陳經理”也“很生氣”:“這是誰說的?你不要著急。我再聯系一下,看能不能不交。”片刻,“陳經理”說:“要不交3000吧,一個女孩子帶著幾十萬元跟一個陌生人交易,風險確實太大。”

憂心忡忡的小左表示不可能再匯款了,并要求對方退款。“陳經理”痛快地答應了他的要求,并索要了左的銀行賬號,并承諾當天下午就將1500元退還。

“可以只交2500,考慮一下。”當天中午,對方給小左發來短信。小左立即回復道:“盡快退款,理解一下。”

謊言揭穿漏洞暴露

但直到當天下午6點多,小左仍不見動靜。“陳經理”說:“放款手續已經批下來了,撤款手續還在辦,再等等。”此后,小左再也聯系不上該公司的相關人員了。

11日16時,小左用記者的手機再次與“陳經理”聯系,通了。但得知是小左質問還款事宜后,對方以“周末不上班”為由匆匆掛斷了電話。之后,小左報了警。

記者登錄該公司網站發現,該網站還有兩個內容相同、名稱卻不同的“孿生姊妹”,這些網站上都只留了400開頭的熱線和QQ號碼,公司地址、備案單位等都沒有,營業執照、榮譽證書等也被模糊化處理。

篇9

【關鍵詞】云南 小額擔保貸款 大學生創業 問題 改進

一、問題的提出

在大眾創業的時代背景下，自主創業受到了在校大學生的歡迎。《云南信息報》曾對云南108位大一至研究生的在校學生進行了一次問卷調查，有創業想法的人比較多，占調查人數的83.33%。近兩年來，從大學生的就業取向來看，創業已成為云南一部分大學生的選擇。2014年云南省畢業生超過15.2萬人，自主創業人數1810人，比2013年上升了0.1個百分點，約占畢業生人數的1.22%。2015年全省有普通高校畢業生158316人，比2014年增加6000多人，自主創業占畢業生總人數的1.3%，比2014年同期提高0.1%。大學生自主創業人數的增加與政府的支持與鼓勵分不開。2014-2017年，云南省實施“云嶺大學生創業引領計劃”，預計3年內要扶持2萬名大學生實現自主創業。

為了幫助大學生創業，政府提供了多方面的支持與扶持，比如提供貸款，包括貸免扶補創業貸款、小額擔保貸款和勞動密集型小企業貸款。提供辦公場地，云南省陸續建立了多個創業園，其中相當一部分為大學生創業園。創業園還為創業的大學生提供了免費的辦公場地、電腦、網絡等，大大降低了辦公成本。提供“保姆式”服務。在創業園里，創業者可以享受所提供的“保姆式”服務，辦理工商稅務登記手續，以及其他審批手續都是園區內“一站式”服務。提供創業培訓。創業者遇到問題，只要向創業園的管理方反映，大多都能夠在短時間內得到回應。在有些大學生創業園，還提供免費的創業培訓。

現階段，盡管大學生選擇自主創業的人數越來越多，但大學生們對創業前景并不是很看好，從問卷調查的情況來看，認為創業困難比較大的占63%，對創業前景不清楚的占9%，只有28%的學生認為創業是比較有希望的。問題在哪里呢？顯然資金是首要問題。資金是推動創業的第一動力和持續推動力。為了解決大學生創業資金問題，云南省出臺的資金扶持政策主要是創業貸款政策，包括三種即貸免扶補創業貸款、小額擔保貸款及勞動密集型小企業貸款。2015年，云南省共青團系統小額擔保貸款扶持創業指標有5000萬元，分布于全省17個市、地州及滇中新區。小額擔保貸款在支持云南大學生就業方面發揮了重要作用。2015年，云南曲靖會澤縣人力資源和社會保障局下達了800個小額擔保貸款指標中，專門留存100個小額擔保貸款指標，用于高校畢業生自主創業資金扶持。紅河州也為577名大學生提供小額擔保貸款創業扶持資金4895萬元，提高了大學生創業的能力。云南小額擔保貸款在支持大學生創業方面發揮了積極作用，但在運作中也發現了一些問題。本文對這些問題做出較客觀的分析，同時也提出相應的解決對策。

二、云南小額擔保貸款的做法

（一）貸款對象

在小額擔保貸款服務的群體中，未就業的各類院校畢業生就是其中的一大類人員。小額擔保貸款是現階段政府為幫助自謀職業、自主創業，從事個體（合伙）經營的創業人員及勞動密集型小企業提供資金支持的一項政策。貸款的對象是距法定退休年齡2年（含2年）以上的登記失業人員（其中包括未就業的各類院校畢業生、失地人員、殘疾人、“兩后”人員）、軍隊退役人員、留學回國人員和返鄉創業的農村勞動力。從中可以看出，尚未就業的各院校畢業生是其中給予資金支持的對象。

（二）期限、額度及利率

1.期限。小額擔保貸款期限不超過2年，兩年內免利息。

2.額度。凡從事個體經營或合伙經營的創業人員，按每人不超過10萬元申請小額擔保貸款。另外，凡符合勞動密集型小企業貸款條件的大學生開辦的企業，可申請最高不超過200萬元，期限為2年的貸款。

3.利率。小額擔保貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率水平確定，不得向上浮動。從事微利項目的小額擔保貸款由中央財政據實全額貼息，展期不貼息。

（三）要求提供保證擔保

這一要求各地都有相應規定，昆明的規定是申請小額擔保貸款原則上由昆明地區各級財政撥款的機關、事業單位或國有大中型企業中層以上管理人員（含已退休年齡在70周歲以內）作擔保，且擔保人均無不良信用記錄。

（四）申請貸款程序

1.申請。符合條件的尚未就業人員，到戶籍或工商注冊所在地的社區進行小額擔保貸款的申請，需提交書面申請書，填寫《昆明市勞動就業服務機構失業人員小額擔保貸款征信查詢表》。經征信查詢合格的申請人需提供以下資料：身份證、就業失業登記證、營業執照或租賃協議、稅務登記證明、場地證明、婚姻證明、擔保人夫妻雙方身份證等材料復印件一式三份，其中就業失業登記證還需提供原件一份，填寫《昆明市勞動就業服務機構失業人員小額擔保貸款申請審批表》一式三份。

2.初審。街道辦事處收到上報的材料后進行初審。經征信查詢合格的申請人，街道辦事處在3個工作日內對申請人的項目、經營情況、還貸能力以及提交的材料的真實性、合法性進行入戶調查，簽注意見后報縣（市）區勞動就業服務機構復審。復審后將材料交承辦銀行，承辦銀行與貸款人簽訂貸款合同，報上級行審批后發放貸款。借款人在銀行發放貸款第七個月分批次還款，第二十四個月全部還完。

（五）對貸款行業的限制

小額擔保貸款限制的行業主要有建筑業、娛樂業、銷售不動產、轉讓土地使用權、廣告業、房屋中介、桑拿及網吧等行業。

三、當前小額擔保貸款工作中存在的問題

（一）擔保難

很多人對小額擔保貸款都有“看得見、吃不著”的感受。放貸機構為了保證貸款的安全，對擔保條件要求比較特殊，即擔保人員需為財政發工資的相關人員。這一要求看似不高，但不是每一位申請貸款的大學生都能找得到。擔保人難找已成為高校畢業生申請創業小額貸款的瓶頸。一些高校畢業生家多在外地，本地沒什么社會關系，一般的朋友或親戚要么不符合條件要么不愿意作擔保人。“擔保難”已成為創業大學生集體遭遇的難題。再者，即便是得到了部分初期資金，后續資金也無法保證。

（二）對項目經營要求較很高

一些高校畢業生選擇創業只有項目，有些尚未工商登記，有些尚未正式營業，很難符合小額擔保貸款的條件要求。金融機構發放創業貸款謹慎。銀行是放貸的關鍵環節。銀行要考慮成本和收益問題，在發放貸款上，對申請人的項目效益、信用評估和還款方式等進行考察。如果項目沒有活力和發展前景，銀行會很慎重。

（三）足額貸款的有效使用時間偏短

按規定借款人從銀行發放貸款的第七個月就開始分批次還款，第二十四個月全部還完。從第七個月就開始還款，所用資金越來越少。小額擔保貸款的最高小額擔保貸款額度只有十萬元，開始還款后能用的資金就更少。小額擔保貸款需經過就業服務管理局、擔保公司、擔保人所在單位、銀行等單位，貸款程序繁雜，且還款周期只有兩年，限制了創業者的資金使用。

（四）貸款審批手續復雜、時間較長

申領小額擔保貸款須經過多道審批程序，從審核、申報、放款以及審批等等，不但有著非常復雜的手續，同時還因為各個部門缺乏有效且科學的協調機制，直接影響貸款的發放進程。辦理貸款的時間長、程序復雜已成為很多人的切身感受。

（五）財政貼息資金不能及時到位

由于上級貼息資金不能及時到位，不能按時結付利息，也影響了經辦機構開展此項業務的積極性。

（六）部分大學生誠信有問題

一些大學生自身經營管理能力較低、自身素質不高，加之當前我國社會創業環境相對較差，個人誠信意識不足以及成功概率過低等多種因素的影響，使得貸款存在一定風險，也影響了經辦機構開辦此項業務的積極性。

四、改進小額擔保貸款工作的對策及措施

（一）完善制度設計，切實發揮小額擔保貸款的作用

首先降低貸款的“門檻”。創業所需要的資金獲取渠道太少，貸款門檻過高。相關部門應該對高校畢業生創業優先進行貸款支持、適當發放信用貸款，簡化貸款手續，利率優惠，激勵畢業生創業。其次，進一步完善激勵機制，制定獎懲措施，按照貸款發放、回收、經濟效益、社會效益、促進就業效果等指標，對積極推進、創新舉措的機構和個人進行獎勵，充分調動各方積極性。

（二）財政貼息資金能按時到位

貼息資金縮短審批時間，能及時撥付到賬，可根據年初下達目標，按月預撥貼息資金，確保貼息資金的及時到位，同時要進一步加大擔保基金的投入力度。

（三）加強溝通協作，完善聯合管理機制

小額貸款面廣量大，涉及部門眾多，要繼續保持和加強與人民銀行、財政、經辦銀行等部門的溝通和聯系，及時了解貸款申請人的歷史信用記錄，獲取最準確的信用情況。同時，也要及時通報有關情況，最大限度消除信息不對稱的隱患，以保證貸款安全運行。

（四）完善反擔保機制

反擔保作為風險控制措施，在一定程度上限制了對小額擔保貸款的需求。如何在風險控制與滿足貸款需求之間尋求平衡是關鍵。解決辦法是創新擔保形式，提供多種擔保方式來供借款人選擇。比如可以借鑒江西經驗，建立信用社區，由社區根據創業者在社區日常生活行為而做作出的信用擔保評價作為大學生申辦小額擔保貸款的“反擔保”形式。對于信用評價高的大學生可以免除貸款擔保。另外，在反擔保要求上，也可以區別對待。對于參加過創業培訓、創業計劃周詳、有創業經驗且無不良信用記錄的申請人，可以免除擔保。

（五）簡化放款程序，適當延長借款時間

創新小額擔保貸款經辦機制，要簡化程序，縮短審批時間。比如設立“一站式”服務大廳，各相關部門聯合辦公，隨時對存在的問題進行溝通協調，同時也免去了申請人在各部門之間往返奔波。

（六）建立創業企業信用體系

小額擔保貸款管理部門與高校、工商等部門搭建新的信用平臺，引入市場力量建設征信體系，通過加大違約處罰力度確保防止有人故意不還貸款。

參考文獻

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[2]南永善縣小額擔保貸款助力大學生創業.云南網，2015.7.7.

篇10

一、助學貸款體系概述

國家生源地助學貸款作為國家助學貸款的重要組成部分，是資助家庭經濟困難學生的重要金融機制，對于推進高等教育發展，促進教育公平，解決眾多貧困學子的升學問題發揮了重要作用，具有重要的現實意義。由于政策體系不夠完善，現行機制不健全，大學生拖欠貸款現象不斷增加，違約率的提升對于助學政策的持續性發展產生了重要影響。

助學貸款運行的良好與否很大程度上在于在于政府、銀行、高校和學生之間能否權責分明，能否高效合理的配合在一起。

二、大學生還款違約現狀分析

（一）故意拖欠，惡意欠款

1.還款意識淡薄，征信系統不完善。部分學生家庭經濟并非十分貧窮，但借著僥幸投機心理申請貸款，又由于對貧困認定工作無法量化而順利貸款，但其中存在一部分對于政策認識不到位，無還款觀念因而到期拖欠甚至不還，還有些隨著畢業后變更住址，聯系方式等而無法聯絡又不主動還款致使其自動違約。

2.違約成本低，政策約束力不強。生源地助學貸款作為以信用為擔保方式貸款，貸款難度低，制約性不足，還款只能靠個人信用，但在征信機制并不完善的體系下對貸款學生沒有強制的制約措施，對其影響主要體現于辦理信貸業務，而對平常的就業和生活并沒有多少影響，沒有太多的違約成本；同時，對于連續拖欠貸款的大學生，當地的資助管理中心也只能通過電話等途徑催促還款，無法強制，只是在資助中心網站公布欠款名單之類。

（二）經濟條件不足，無力還款

在申請貸款的人群中，有很大比例是家庭十分貧困無法支付學費，在國家出臺這一優惠政策后無疑是為這一類貧困學子的升學問題帶來了福音，但同樣由于本身家庭經濟的困難，貸款雖然解決了短期內的問題，但由于家庭經濟困難，收入來源少，經濟基礎比較薄弱，在短期內無法迅速扭轉這一貧困局面，因而到還款期時很多家庭并非本身不想還，而是沒有多余的資本還款，加之沒有強制的約束和自身違約意識的不足，因而被動違約，拖欠貸款。

在實地調查過程中，曾多次對淄博市沂源縣的貸款人群進行調查，其中就有不少家庭收入來源很少，經濟困難，面臨升學問題而選擇了這一貸款，但在問及之后的還款問題時，則很難有經濟實力還款，甚至有些幾乎沒有還款這一概念，這些無疑為學生畢業后的貸款收回埋下隱患。

但在這些因家庭經濟困難無力還款的背后，同樣隱匿著一個問題就是貸款人群普遍還款意識弱，對于違約的影響認識不足，在征信制約機制不全的現狀下，無論是惡意欠款還是被動違約，重要因素還是拖欠成本低。

三、還款違約體系完善措施

（一）加強貧困生認定，提高貸款利用效率

政府、高校不斷加強對貧困生工作的認定，在實際中有不少家庭經濟不困難的學生借著對貧困工作認定不準確等空隙同樣申請貸款，這種現象的存在則是占用了大量的資金卻并非用來資助貧困學生的就學問題，造成了資源浪費以及甚至有潛藏的違約風險。減少家庭經濟不困難但仍申請貸款的比例，使真正需要貸款資助的學生得到更好的保障，提高資金利用率。

（二）加強個人征信機制建設

只有完善征信系統的建設，建立起相應的信用機制，通過信用制約逐步提高貸款群體的履約意識，建立強有效的違約懲處體系，才能在根本上降低違約率，使助學工作長效、穩定的發展。對于有惡意欠款記錄者在系統上留有記錄，與日常工作、生活密切對接而不僅僅體現于信貸上，留有不良記錄的對工作甚至日常基本生活都產生一定的影響，違約成本將大大提高，將促使有還款能力的群體及時還款。

（三）對惡意欠款者進行強制還款

對于有拖欠貸款現象的群體進行違約認定，若是有能力還款而惡意拖欠，將依法對其進行強制監管措施，對其個人財產進行清算抵消，并處以一定比例的違約金，實行高效、高壓的監管措施逐步杜絕這一現象。

（四）引入保險機制，完善貸款+保險運營機制

保險作為風險轉移的重要工具，引入助學體系將對這一政策的完善發揮重要作用，從避險層面對于非主觀因素違約者形成一定的保障作用，同時隨著保險工作的介入，也將推進這一體系的完善。

（五）完善還款政策，制定彈性還款制度

現階段的還款是統一于畢業后開始還款，十四年貸款期限，但由于不同家庭的經濟貧困程度不一樣，可以針對不同貧困程度制定不同的彈性還款方案，學生可以根據自身條件資助選擇還款方式。同時對于家庭極度貧困無還款能力的少數群體政府可予以相應的延期或是免息等不同的優惠方式，盡管彈性還款等方式會加重管理難度，但可以隨著體系的完善逐步引入，對于助學體系的完善和優化也必將發揮重要作用。

四、總結

作為扶助貧困大學生的重要組成部分，生源地助學貸款發揮重要作用，作為資助貧困學子的貸款體系，還需要不斷完善，其違約率高的問題并非是單純的缺乏誠信，惡意拖欠這一因素造成，但隨著制度體系的完善，建立起完善的信用機制，才能在源頭控制住這一違約現象，也能使這一政策可以更加持續、長效的發展，惠及更多學子。

參考文獻

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