利率市場化下商業銀行中間業務發展分析

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一、利率市場化的涵義及在我國發展狀況

利率市場化，國際上又稱利率自由化，是指利率的變動是由市場上資金的供求決定，即利率不再由貨幣當局直接決定，而是把決策權交給金融機構，由金融機構自己根據資金狀況和對金融市場動向的判斷來自主調節利率水平，最終形成以中央銀行基準利率為基礎，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融機構存貸款利率的市場利率體系和利率形成機制。進入20世紀90年代，我國改革開放伴隨著經濟發展逐步加快，利率市場化也被列入了金融改革的日程表中，主要表現在存貸利差逐漸縮小．時至今日，我國基本完成了債券、貨幣和外幣存貸款市場的利率市場化，下一步主要任務就是人民幣存貸款利率形成機制的市場化，焦點主要集中于存款利率上限、貸款利率下限的放開。從利率市場化改革方向來看，這不僅是各國金融發展的普遍趨勢，也是我國金融改革的共識和既定目標。目前商業銀行對人民幣存貸款利率的自主定價已經有一定的決定權，存貸款利率的浮動區間進一步擴大，應該說我國利率市場化改革已經到了攻堅階段。

二、中間業務概述及大型商業銀行中間業務的發展狀況

商業銀行中間業務是指是指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務，其收入反映為利潤表上的“手續費及傭金收入”。本文選用中間業務凈收入和中間業務凈收入占營業收入的比例兩個指標評析大型商業銀行的中間業務情況。表中可見，2013年大型銀行中間業務占比較上年都有所上升，但是升幅不是很明顯，基本都在1個百分點左右。說明在中間業務的經營上取得了一定的成績，但是不顯著。而據統計，近幾年五家國有商業銀行利息凈收入在總收入中的占比始終在68%以上，利差收入仍是銀行的利潤的主體。

三、利率市場化與中間業務發展的關系

綜觀發達國家的發展歷史，利率市場化是無法回避的現實。它將給銀行業帶來新的機遇與挑戰，影響中間業務的發展。而要實現利率市場化，也同樣離不開中間業務的發展。利率市場化與商業銀行發展中間業務、進行金融創新要同步推進相輔相成。

四、利率市場化下，影響我國大型銀行中間業務發展的因素分析及對策建議

目前，隨著利率市場化改革，影響我國大型銀行中間業務的發展的因素主要有:

(一)歷史政策因素

長期以來，我國銀行一直處于壟斷地位，單靠利差帶來的利潤就能生存，根本沒有動力去創新，開拓發展中間業務。再加上用于規范中間業務市場行為的相關法律法規還未成熟，沒有形成一個完整的中間業務法律體系。如銀行混業經營存在法律禁區，規范銀行和客戶之間關系的法律法規不健全等嚴重阻礙了中間業務的發展。

(二)商業銀行自身因素

一是我國大型銀行中間業務缺乏創新機制，產品同質化現象嚴重。中間業務主要集中在銀行卡類、支付結算和業務等方面，層次較高、創新型較強的托管類、咨詢顧問類等尚處于起步階段。同時在經營理念上，很多銀行仍未把中間業務的地位跟存貸業務并驅，中間業務大部分仍停留在“分業”經營上。二是在定價機制上面，銀行自身對中間業務產品的定價不夠科學合理。再者，銀行也沒有專門的管理部門對中間業務進行風險監控。利率市場化下，發展中間業務可能會產生信用、市場、操作及法律風險等。

(三)人文環境因素

目前我國企業特別是中小型企業對銀行管理咨詢、現金管理、投資顧問等業務的指導需求不強。再者，發展中間業務需要大量知識面廣、掌握科學技術和信息技術等高層次、復合型人才，這些人才還需具備金融、法律、企業管理、計算機、市場營銷等專業知識。而目前我國這類人才還比較匱乏，大多數從業人員側重于營銷，持有國際級別類的專業證書人才較稀缺。

(四)技術環境因素

目前我國大型銀行中間業務的辦理多數還是半手工操作，硬件設施配套不齊全，技術手段落后，員工工作效率相對低下，無法滿足市場和客戶的需求。一定程度上阻礙了中間業務的發展。針對上述問題，提出幾點建議:

(1)建立完善的中間業務政策及法律體系。一方面，政府要有全局觀，在加快推進利率市場化的同時需采取針對措施順勢推動銀行發展中間業務，提高銀行業的競爭力;對于商業銀行自發的金融創新，要因勢利導使之成為推進利率市場化的契機，形成二者相互促進、共同深化的良性發展局面。另一方面，在制定相關政策上，必須從銀行業的角度出發，建立一個科學統一，兼顧中間業務各細節的法律體系，使中間業務的發展具備一個有法可依、秩序儼然的政策環境。

(2)采取措施打破銀行的利差優勢壟斷地位。監管部門在改變調控方式的同時要采取措施幫助市場建立完善信用評價體系，促使商業銀行建立全方位、多層次的風險控制體制和完善的市場利率定價機制。只有這樣，利率市場化改革才能很好地循序漸進，銀行的利差優勢壟斷地位才能逐漸打破。

(3)轉變銀行經營理念。銀行要變被動為主動，努力謀求金融業的大合作，采取“混業”經營。開發中間業務新品種，設立專門部門，加強與非銀行類的金融機構合作的深度與廣度。

(4)建立科學的定價機制。商業銀行目前尚無一套明確合理的產品定價策略和價格機制，因此，價格創新尤為重要。在統一規范的收費標準之外，對于規定外的產品和新產品如何定價既要考慮到客戶的滿意度、競爭對手的價格，還要考慮成本和盈利問題。另外，還可以積極發揮行業協會作用，通過非法律手段規范非正當競爭，創造一個公平的定價環境。

(5)建立科學合理的風險監督控制體系。商業銀行要嚴格按照《巴塞爾協議》關于各種風險的監管要求，達到規定的資本充足率，并根據“分業指導”及審慎性原則，加強對中間業務的風險監測和控制，做到動態監測和前期預測、后期監測。

(6)注重中間業務的專業人才培養和引進。中間業務是知識密集型的業務。第一，安排具有較高業務能力及開拓意識的人到中間業務崗，并通過各種培訓，提高其從業素質，鼓勵其積極進取，考取專業資格證書。第二，建立一種良好的進人機制，有計劃地培養、引進經濟金融專家、咨詢專家、調研評估專家、國際業務和外匯買賣專家，培養、吸收掌握多種專業知識的復合型人才，最大限度地調動和發揮人的積極性和能動性，以提高中間業務的管理、開發和競爭力。

(7)完善技術硬件設施。在這個信息時代，金融網絡化為商業銀行發展中間業務提供了強大的技術支持和創新基礎。網絡銀行的快速發展大大地滿足了客戶的個性化需求。

作者:唐珊珊 單位:廣東工商職業學院